Đang tải... (xem toàn văn)
Hoàn thiện công tác quản trị tài sản bảo đảm trong cho vay tại Công ty Tài chính Công nghiệp Tàu thủy
i MỞ ĐẦU Mơ hình Cơng ty Tài Tập đoàn kinh tế ngày khẳng định vị trí vai trị hệ thống TCTD Tập đoàn kinh tế nói riêng Tuy nhiên, mơi trường kinh tế ln thay đổi hoạt động CTTC có nhiều biến động rủi ro Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi CTTC phải thường xuyên quản lý hoạt động Đảm bảo cho vay trở thành tiêu chuẩn chất lượng quan trọng quan hệ TCTD khách hàng Tuy nhiên, TCTD đặt cho yêu cầu phải giải đầy đủ chặt chẽ quy trình thực đảm bảo cho vay, đặc biệt công tác quản trị tài sản bảo đảm Công ty Tài Cơng nghiệp Tàu thủy thuộc Tập đồn kinh tế VINASHIN đánh giá hoạt động có hiệu nhiều năm qua Tại đây, Công tác quản trị tài sản bảo đảm cho vay được xây dựng hoàn thiện bước Tuy nhiên, năm gần đây, mà hoạt động tín dụng rủi ro hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm tiền vay TCTD nhiều hạn chế vấn đề quản trị tài sản bảo đảm cho vay trở thành vấn đề cấp thiết hết Nhận định điều nên đề tài: “Hồn thiện cơng tác quản trị tài sản bảo đảm cho vay Cơng ty Tài Công nghiệp Tàu thủy” lựa chọn nghiên cứu Kết cấu luận văn: Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục Danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: - Chương 1: Công tác quản trị tài sản bảo đảm cho vay Cơng ty Tài thuộc Tập đồn kinh tế - Chương 2: Thực trạng công tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài Cơng nghiệp Tàu thủy - Chương 3: Hồn thiện cơng tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài Cơng nghiệp Tàu thủy CHƯƠNG 1: CƠNG TÁC QUẢN TRỊ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH THUỘC TẬP ĐỒN KINH TẾ ii 1.1 Tổng quan Cơng ty tài thuộc Tập đồn kinh tế 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng Công ty tài thuộc Tập đồn kinh tế Trong phần này, luận văn giới thiệu hình thành Cơng ty Tài giới Việt Nam đưa khái niệm Cơng ty Tài Bên cạnh đó, luận văn làm rõ đặc trưng Cơng ty Tài thuộc Tập đồn kinh tế mặt: Mục đích thành lập, tổ chức, loại hình sở hữu, nội dung hoạt động, phạm vi hoạt động, mối quan hệ CTTC thành viên; từ nêu bật ưu điểm hạn chế CTTC thuộc Tập đoàn kinh tế so với CTTC khác 1.1.2 Hoạt động Công ty tài thuộc Tập đồn kinh tế Làm rõ hoạt động Cơng ty Tài thuộc Tập đoàn kinh tế bao gồm hoạt động: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động đầu tư tài chính, hoạt động điều hịa quản lý vốn dịch vụ tài tiền tệ khác liên quan 1.2 Công tác quản trị TSBĐ cho vay CTTC thuộc Tập đoàn kinh tế 1.2.1 Hoạt động cho vay CTTC Khái niệm phân loại cho vay Phần nêu lên khái niệm cách phân loại hoạt động cho vay CTTC Trong đó, phân loại cho vay theo thời hạn cho vay gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn; phân loại cho vay theo mục đích gồm cho vay sản xuất cho vay tiêu dùng; phân loại cho vay theo điều kiện hình thức bảo đảm gồm cho vay có tài sản bảo đảm cho vay khơng có bảo đảm tài sản Các hình thức đảm bảo tiền vay CTTC Các hình thức đảm bảo tiền vay Cơng ty Tài bao gồm : Cầm cố tài sản khách hàng vay, chấp tài sản khách hàng vay, bảo lãnh tài sản bên thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, bảo đảm uy tín khách hàng vay 1.2.2 TSBĐ cho vay CTTC iii Khái niệm Tài sản bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay, bên bảo lãnh để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ Những tài sản bao gồm : tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất khách hàng vay, bên bảo lãnh; tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng khách hàng vay, bên bảo lãnh doanh nghiệp nhà nước; tài sản hình thành từ vốn vay Điều kiện để trở thành TSBĐ Để trở thành TSBĐ, phải thỏa mãn điều kiện sau: Thuộc quyền sở hữu, quản lý, sử dụng khách hàng vay/bên bảo lãnh, thuộc loại tài sản phép giao dịch: Khơng có tranh chấp thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm: - Phải mua bảo hiểm pháp luật có quy định Phân loại TSBĐ Theo tính chất an toàn, TSBĐ chia thành loại: loại 1, tài sản thuộc sở hữu sử dụng lâu dài khách hàng, đảm bảo bên thứ ba cho khách hàng TCTD (bảo lãnh) Loại 2, tài sản hình thành từ nguồn tài trợ TCTD Theo hình thức vật chất, TSBĐ bao gồm: đảm bảo hàng hóa kho, bảo đảm tài sản cố định, bảo đảm hợp đồng chi trả người thứ ba, bảo đảm chứng khoán, bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba, bảo đảm số dư bù 1.2.3 Cơng tác quản trị TSBĐ CTTC thuộc Tập đồn kinh tế Phần nêu lên khái niệm chung công tác quản trị TSBĐ cho vay, sở sâu vào nội dung Cơng tác quản trị TSBĐ cho vay Công ty Tài bao gồm: Thẩm định tài sản bảo đảm: Nội dung thẩm định làm rõ: Quyền sở hữu TSBĐ khách hàng vay/bên bảo lãnh, tài sản tranh chấp, tài sản phép giao dịch, tài sản dễ chuyển nhượng iv Định giá TSBĐ: giúp CTTC xác định giá trị tài sản CTTC chấp nhận làm đảm bảo cho vay để tạo sở cho định mức cho vay CTTC đồng thời phải tuân thủ số nguyên tắc định giá Quản lý TSBĐ giấy tờ liên quan: trình theo dõi, kiểm tra đánh giá nhằm bảo đảm tài sản loại giấy tờ tình trạng bình thường kịp thời phát cố liên quan làm giảm giá trị TSBĐ/ loại giấy tờ liên quan so với dự kiến nêu hợp đồng bảo đảm Công tác thực theo phương thức khác tùy thuộc vào việc TSBĐ khách hàng vay/bên thứ ba quản lý/ sử dụng CTTC quản lý Xử lý TSBĐ: Trường hợp khoản vay khơng hồn trả đầy đủ q hạn khơng tốn, khoản tín dụng phải lý bắt buộc thông qua việc xử lý bảo đảm người vay thông qua phương thức: Trực tiếp bán TSBĐ cho người mua (trừ trường hợp TSBĐ QSD đất tài sản khác mà pháp luật có quy định phải bán tổ chức bán đấu giá chuyên trách); Nhận TSBĐ để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm; Bán TSBĐ thông qua tổ chức dịch vụ bán đấu giá, nhận khoản tiền, tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm; Yêu cầu tòa án cho phép phát mại TSBĐ để trả nợ vay CTTC Việc xử lý tài sản bảo đảm phải thực dựa số nguyên tắc pháp luật quy định Thông qua nội dung trên, luận văn phân tích khác biệt CTTC NHTM để đưa đặc trưng công tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài thuộc Tập đồn kinh tế 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản trị TSBĐ cho vay CTTC Căn đặc trưng Cơng ty Tài thuộc Tập đoàn kinh tế, luận văn đưa các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng v ty Tài bao gồm nhân tố chủ quan như: Trình độ chuyên mơn đạo đức cán tín dụng; Chiế n lươ ̣c kinh doanh, mu ̣c tiêu của CTTC từng thời kỳ; Vấn đề thu thập thông tin xử lý thông tin nhân tố khách quan như: Các nhân tố thuộc khách hàng vay; Các khuôn khổ pháp lý cho bảo đảm cho vay; Môi trường kinh tế vĩ mô CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ TSBĐ TRONG CHO VAY TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH CƠNG NGHIỆP TÀU THỦY Chương tiến hành phân tích thực trạng cơng tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài Cơng nghiệp Tàu thuỷ giai đoạn 2006 – 2008 vi 2.1 Tổng quan Cơng ty Tài CNTT Trong phần này, luận văn giới thiệu cách tổng quan trình thành lập phát triển cấu tổ chức Cơng ty Tài Cơng nghiệp Tàu thuỷ Bên cạnh đó, luận văn phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Cơng ty Tài CNTT mặt: Các tiêu tài chủ yếu giai đoạn 2006-2008: Doanh thu, lợi nhuận trước thuế, vốn điều lệ, thu nhập bình quân người lao động Hoạt động huy động vốn từ: Tiền gửi tiền vay từ tổ chức tài khác, tiền nhận ủy thác, Giấy tờ có giá phát hành, tiền gửi khách hàng Hoạt động tín dụng: Tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn Các hoạt động khác: Tư vấn tài kinh doanh ngoại tệ sản phẩm phái sinh 2.2 Công tác quản trị TSBĐ cho vay Công ty Tài CNTT 2.2.1 Tình hình cho vay có bảo đảm tài sản Cơng ty Tài CNTT Trong phần này, luận văn phân tích thực trạng cho vay có bảo đảm tài sản Cơng ty Tài CNTT qua tỷ trọng dư nợ theo loại hình bảo đảm Từ sâu phân tích loại hình bảo đảm tài sản cho vay cầm cố, chấp, tài sản hình thành từ vốn vay, bảo lãnh tài sản bên thứ ba Cụ thể là: Trong năm 2006-2008, Công ty ngày trọng việc cho vay có tài sản bảo đảm Năm 2006, VFC cho vay khơng có TSĐB 139.713 triệu đồng, chiếm 33,45 % đến năm 2008 tỷ trọng giảm xuống 25,93 % Trong hình thức cho vay có TSBĐ cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay chiếm tỷ trọng cao tăng theo năm Cụ thể là, dư nợ cho vay bảo đảm TSHTTVV chiếm 23,13% năm 2006, 26,04% năm 2007 32,34% năm 2008 Chiếm tỷ trọng cao hình thức cho vay chấp, chiếm khoảng 1/4 dư nợ cho vay qua năm, cao năm 2006 với tỷ trọng 26,93% Hình thức đảm bảo tiền vay cầm cố chiếm tỷ trọng khiêm tốn ngày giảm dần qua năm, đến năm 2008 chiếm 7,34 % tổng dư nợ vii 2.2.2 Quản trị TSBĐ cho vay Công ty Tài CNTT Tại Cơng ty Tài CNTT, cơng tác quản trị TSBĐ gồm bước sau: Quản lý hồ sơ bảo đảm tiền vay; Thẩm định TSBĐ, bên bảo đảm, bên bảo lãnh; Định giá TSBĐ mức cho vay so với giá trị TSBĐ; Đăng ký giao dịch bảo đảm; Xử lý tài sản bảo đảm; Kiểm sốt tài sản đảm bảo Trong đó, luận văn sâu phân tích thực trạng cơng tác định giá tài sản bảo đảm công tác xử lý tài sản bảo đảm Định giá tài sản bảo đảm mức cho vay so với giá trị TSBĐ: VFC tiến hành định giá tài sản bảo đảm theo phương thức tự định giá thuê tư vấn định giá Mức cho vay so với giá trị định giá VFC quy định mức cho vay cụ thể loại TSBĐ khác cao 80% giá trị định giá thấp 50% giá trị định giá Phần phân tích cụ thể cơng tác cho vay dựa giá trị TSBĐ cầm cố chấp VFC Xử lý TSBĐ: Thực tế, năm gần đây, tỷ lệ nợ hạn VFC ngày có chiều hướng gia tăng Theo báo cáo phận kiểm toán nội bộ, tỷ trọng nợ hạn, chưa kể nợ hạn gia hạn nợ toàn hệ thống VFC 1,95% năm 2006, 2,5 % năm 2007 2,65% năm 2008 Để đảm bảo tỷ lệ nợ hạn chấp nhận vậy, việc thu hồi giải khoản nợ đọng hoạt động tín dụng nghiệp vụ thường xuyên VFC Trong thời gian qua, thị trường bất động sản tiếp tục trì trệ năm 2006 khủng hoảng tài khiến thị trường tài vơ bất ổn năm 2008, VFC cố gắng xử lý dứt số hồ sơ nợ xấu với tổng số tiền thu hồi năm 13 tỷ đồng, 23 tỷ đồng 25 tỷ đồng Dù tích cực hoạt động nhằm thu hồi cách nhanh khoản nợ hạn VFC giải 1/3 đến 1/4 số nợ hạn có tài sản đảm bảo năm 2.3 Đánh giá công tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài CNTT 2.3.1 Những kết đạt Trong thời gian qua, công tác quản trị TSBĐ Công ty đạt số kết đáng ghi nhận sau: viii - Về hiệu công tác đảm bảo tiền vay: Tỷ lê ̣ nơ ̣ xấu tổ ng dư nơ ̣ đảm bảo nằm giới hạn an toàn NHNN quy định VFC đa ̃ thường xuyên chuyể n nơ ̣ quá ̣n kip thời, hàng quý tiế n hành trich lâ ̣p quỹ dự phòng rủi ro theo quy đinh ̣ ̣ ́ Thu nhâ ̣p từ hoa ̣t đô ̣ng tin du ̣ng vẫn chiế m tỷ tro ̣ng chủ đa ̣o và hơ ̣p lý tổ ng thu ́ nhâ ̣p Công ty - Quản trị thơng tin khách hàng: CTTC có chiến lược khách hàng lâu dài việc thu thập thông tin khách hàng tiến hành thường xuyên phân tích kịp thời Các khách hàng VFC phân loại nhằm phục vụ tốt giảm thiểu rủi ro cho vay - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ln đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Công ty thực theo ph áp luật Nhà nước chế quản lý ngành - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: VFC ngày càng hoàn thiên ̣ nâng cao nữa chấ t lươ ̣ng công tác thẩ m đinh và tổ chức quản lý tin du ̣ng Điề u ̣ ́ này đã góp phầ n ̣n chế rủi ro tin du ̣ng cũng nâng cao hiêu quả của công tác ̣ ́ quản trị tài sản bảo đảm - Nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ:Công ty đã thường xuyên mở các lớp bồ i dưỡng nghiêp vu ̣ cho cán bô ̣ nên trình đô ̣ của các cán bô ̣ tín du ̣ng viêc thu thâ ̣p và phân ̣ ̣ tich thông tin khách hàng (như tài sản bảo đảm, uy tín, khả toán, hoa ̣t đô ̣ng kinh ́ doanh) đã có những tiế n bô ̣ rõ rêt ̣ 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Một là, chất lượng tín dụng chưa thực cao, cịn tồn đọng số khoản nợ khó địi Theo báo cáo kết kinh doanh năm 2008 tỷ lệ xấu/ tổng dư nợ khoảng 1,96%, tỷ lệ nằm giới hạn an toàn Ngân hàng nhà nước Nhưng sâu tìm hiểu thấy số lớn nợ hạn xử lý quỹ dự phịng rủi ro Cách xử lý thực có tác dụng làm bảng tổng kết tài sản thực chất số nợ đọng lớn đa số khơng có khả thu hồi ix Hai là, việc thực tác nghiệp quản trị TSBĐ xây dựng thành quy trình mang tính đơn lẻ, chưa đồng chí hạn chế tổ chức triển khai, hạn chế tính khoa học phương pháp tiến hành Ba là, công tác thẩm định nâng cao chất lượng việc đánh giá TSBĐ còn nhiề u khó khăn bấ t cập còn phu ̣ thuô ̣c vào tinh chủ quan của ́ cán bô ̣ tin du ̣ng ngân hàng ́ Bốn là, danh mục TSBĐ ở VFC vẫn chưa được đa dạng hoá Điề u này đã làm ̣n chế khả mở rô ̣ng tin du ̣ng, ̣n chế viê ̣c cho vay đố i với các đố i tươ ̣ng ́ khách hàng mà không có tài sản bảo đảm thich hơ ̣p ́ Năm là, viê ̣c phát mại, xử lý tài sản bảo đảm còn tố n kém nhiề u chi phí và chưa thực sự hiê ̣u quả, còn gặp nhiề u khó khăn vướng mắ c Viê ̣c xử lý bảo đảm tiề n vay là mô ̣t viê ̣c rấ t khó khăn, phức ta ̣p, tố n kém nhiề u chi phí nên làm cho viêc phát ̣ ma ̣i, xử lý tài sản bảo đảm này không đủ để bù đắ p tổ n thấ t cho CTTC đã dự tinh ́ từ trước Bên ca ̣nh đó, sự biế n đô ̣ng thi trường cũng gây nên những trở nga ̣i cho viêc ̣ ̣ xử lý tài sản bảo đảm và thu hồ i nơ ̣ cho CTTC còn nhiề u vướng mắ c thủ tu ̣c pháp lý, thủ tu ̣c hành chinh ́ Sáu là, tình trạng khai thác thơng tin khó khăn, thông tin thiếu tin cậy làm cho hoạt động kinh doanh an toàn việc thực nghiệp vụ đảm bảo cho vay khó khăn 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế Một là, chấ t lượng đội ngũ cán bộ tín dụng còn nhiề u hạn chế Nhiề u cán bô ̣ thẩ m đinh mă ̣c dù đã qua đào ta ̣o chưa có kinh nghiêm nên còn nhiề u thiế u ̣ ̣ sót và chưa hoàn toàn chinh xác viê ̣c đánh giá khách hàng vay vố n.Thực tế ở ́ VFC hiên là sự phân công công tác đô ̣i ngũ cán bô ̣ tin du ̣ng chưa hơ ̣p lý ̣ ́ nên đã gây khó khăn cho cán bô ̣ tin du ̣ng viêc thu thâ ̣p và xử lý thông tin tin ̣ ́ ́ du ̣ng Hai là, công tác ̣nh giá tài sản bảo đảm ở VFC chưa thực sự đạt hiê ̣u quả Đinh giá tài sản bảo đảm mô ̣t cách chinh xác thì phải dựa những thông tin về tài ̣ ́ sản đảm bảo mà thông tin này phầ n lớn là khách hàng cung cấ p, chỉ mô ̣t phầ n là x đánh giá chủ quan của các cán bô ̣ tin du ̣ng nên viê ̣c đánh giá chưa chinh xác, chưa ́ ́ đa ̣t hiêu quả cao Cơng tác thẩm định TSBĐ có khâu định giá TSBĐ ̣ tổ thành lập tạm thời phịng tín dụng thực chưa chun mơn hóa Ba là, việc xử lý TSBĐ để thu hồi nợ cịn nhiều khó khăn Bởi vì ta ̣i VFC thì nói chung vẫn còn chú tro ̣ng nhiề u vào tài sản bảo đảm, chưa chú tro ̣ng đúng mức đế n tinh khả thi, hiêu quả của dự án hay đánh giá không xác đáng đế n giá tri ̣ của tài ̣ ́ sản bảo đảm Hiện nay, văn pháp lý liên quan đến vấn đề TSBĐ quan trọng việc làm giảm thiệt hại, rủi ro cho hoạt động VFC trường hợp khách hàng không trả nợ vay Tuy nhiên, văn liên quan đến việc giải TSBĐ cịn bất cập, gây khơng khó khăn cho việc xử lý TSBĐ CTTC Bốn là, môi trường pháp lý chưa thuận lợi Đã có nhiề u văn bản hướng dẫn vấ n đề thực hiên nghiêp vu ̣ bảo đảm tiề n vay chấ t lươ ̣ng của các văn bản ̣ ̣ này còn chưa hoàn chinh, đồ ng bô ̣ gây khó khăn cho cả CTTC và khách hàng nên ̉ hiêu quả của công tác quản trị TSBĐ còn chưa đa ̣t đươ ̣c kế t quả mong ̣i ̣ Năm là, vấn đề thông tin quan trọng chưa quan tâm mức Một nguyên nhân rủi ro hoạt động VFC thơng tin thiếu, khơng xác, không kịp thời đặc biệt thông tin tình hình tài sản đảm bảo khách hàng vay vốn xi CHƯƠNG 3: HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ TSBĐ TRONG CHO VAY TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH CƠNG NGHIỆP TÀU THỦY 3.1 Quan điểm - định hướng công tác quản trị TSBĐ cho vay Cơng ty Tài CNTT Trong phần này, luận văn nêu lên mục tiêu phát triển tổng thể VFC giai đoạn từ đến năm 2010, đồng thời nêu rõ quan điểm định hướng Công ty công tác quản trị TSBĐ 3.2 Các giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị TSBĐ Cơng ty Tài CNTT 3.2.1 Các giải pháp chung 3.2.1.1 Nâng cao trinh đô ̣ chuyên môn của các cán bô ̣ tín du ̣ng CTTC ̀ Con người là yế u tố quan tro ̣ng nhấ t quyế t đinh sự thành ba ̣i của bấ t kỳ mô ̣t tổ ̣ chức kinh tế nào, VFC cần: Tich cực đào ta ̣o, nâng cao kiế n thức cho đô ̣i ngũ ́ cán bô ̣ tin du ̣ng; Lựa cho ̣n và bố trí các cán bô ̣ ngân hàng có trinh đô ̣ chuyên môn, có ́ ̀ đa ̣o đức nghề nghiêp tố t vào các vi ̣ trí thich hơ ̣p nhằ m khai thác đươ ̣c tố i đa tiề m ̣ ́ năng, lực và thế ma ̣nh của từng cán bô ̣; Có các chinh sách ban hành mô ̣t cách cu ̣ ́ thể về thu hút nhân tài, những người có trinh đô ̣ chuyên môn giỏi Bên ca ̣nh đó, Công ̀ ty cũng cầ n phải nâng cao chấ t lươ ̣ng của bô ̣ phâ ̣n chuyên đinh giá tài sản bảo đảm ̣ 3.2.1.2 Nâng cao lực quản trị Mơ hình tổ chức áp dụng VFC mơ hình truyền thống với việc tổ chức phòng, ban dựa sở nghiệp vụ Trong tương lai, Công ty phát triển với quy mơ ngày lớn, với tính chất khối lượng công việc ngày phức tạp việc tái cấu trúc tổ chức VFC cần thiết để có mơ hình tổ chức khoa học, hoạt động hiệu hướng tới chiến lược phát triển thành Cơng ty Tài hàng đầu 3.2.1.3 Hiện đại hóa cơng nghệ CTTC xii Để cơng nghê ̣ đươ ̣c đổ i mới phù hơ ̣p với xu thế thì VFC phải câ ̣p nhâ ̣t đươ ̣c thông tin, các phầ n mề m ứng du ̣ng mới Ngoài ra, VFC cũng cầ n đào ta ̣o các cán bô ̣ có trinh đô ̣ lực về tin ho ̣c, chiu khó nghiên cứu tim tòi ho ̣c hỏi; bố trí ̣ ̀ ̀ những vi ̣ trí ổ n đinh cho các cán bô ̣ này để ho ̣ có thể yên tâm làm viê ̣c và đào sâu ̣ chuyên môn nữa 3.2.1.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin quản lý Để tăng cường thông tin cho công tác quản trị TSBĐ, VFC cần: Xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin riêng đáp ứng yêu cầu cung cấp thơng tin kịp thời, đầy đủ, xác cập nhật cho phận tín dụng; Nâng cấp mạng máy tính nội bộ; Tổng hợp xây dựng danh mục TSBĐ rõ ràng 3.2.2 Các giải pháp cụ thể 3.2.2.1 Đa da ̣ng hoá danh mu ̣c tài sản bảo đảm Để đa ̣t đươ ̣c mu ̣c tiêu là mở rô ̣ng hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng gắ n liề n với an toàn cho vay, tăng khả ca ̣nh tranh thì đòi hỏi VFC phải sử du ̣ng đồ ng thời nhiề u loa ̣i tài sản bảo đảm, hinh thức bảo đảm và phải vâ ̣n du ̣ng nó mô ̣t cách khéo léo thich ứng ̀ ́ với điề u kiê ̣n của mỗi khách hàng Viêc đa da ̣ng hoá danh mu ̣c tài sản bảo đảm bằ ng ̣ những tài sản bảo đảm mới là mô ̣t công viê ̣c không dễ dàng đòi hỏi VFC phải có đươ ̣c kế hoa ̣ch, chiế n lươ ̣c cu ̣ thể phù hơ ̣p để sử du ̣ng các hinh thức bảo đảm tiề n vay ̀ mô ̣t cách có chấ t lươ ̣ng và đa ̣t hiê ̣u quả 3.2.2.2 Thưc hiên tố t công tác kiể m tra, giám sát viêc quản lý tài sản bảo đảm ̣ ̣ ̣ và viêc sử du ̣ng vố n của khách hàng ̣ VFC phải thường xuyên kiể m tra, đánh giá tình tra ̣ng của tài sản bảo đảm, đồ ng thời cũng phải thực hiên viêc giám sát vấ n đề sử du ̣ng tài sản bảo đảm của khách hàng có đúng ̣ ̣ mu ̣c đich không để có biên pháp xử lý kip thời ̣ ̣ ́ 3.2.2.3 Nâng cao hiêu quả công tác xử lý tài sản bảo đảm ̣ Biên pháp cuố i cùng để thu hồ i nơ ̣ là xử lý tài sản bảo đảm, là mô ̣t công viêc hế t ̣ ̣ sức khó khăn Đối với các khoản nơ ̣ tồ n đo ̣ng có tài sản bảo đảm cầ n phải tâ ̣p trung nghiên cứu để phân tich nguyên nhân làm châ ̣m quá trinh chuyể n hoá tài sản này thành tiề n ́ ̀ xiii 3.2.2.4 Nâng cao chấ t lươ ̣ng thẩ m đinh khách hàng ̣ Thẩ m đinh khách hàng dựa sở thẩ m đinh tinh hinh hoa ̣t đô ̣ng sản xuấ t ̣ ̣ ̀ ̀ kinh doanh, khả tài chinh, nguồ n thu và khả hoàn trả nơ ̣ vay của khách ́ hàng VFC cầ n thiế t lâ ̣p những quy đinh thâ ̣t chi tiế t, chă ̣t che, cu ̣ thể bảo đảm ̣ ̃ tiề n vay để phù hơ ̣p với từng đố i tươ ̣ng khách hàng; bên ca ̣nh đó VFC còn phải thành lâ ̣p mô ̣t tổ thẩ m đinh khách hàng riêng để có thể thẩ m đinh khách hàng mô ̣t cách tâ ̣p ̣ ̣ trung hơn, thu thâ ̣p thông tin về khách hàng đươ ̣c chinh xác ́ 3.2.2.5 Xây dựng hệ thống tiêu nhằm đánh giá rủi ro tài sản đảm bảo Ngoài việc đánh giá rủi ro TSBĐ dựa tính khoản, tính thị trường, quy mô, thời hạn khoản vay, VFC nên liên hệ điều kiện thực tế để xây dựng hệ thống tiêu nhằm đánh giá rủi ro bảo đảm tiền vay Việc xây dựng hệ thống tiêu khơng giảm nhẹ khó khăn tiến hành thẩm định bảo đảm tiền vay cán tín dụng mà cịn tạo sở cho Cơng ty áp dụng cách linh hoạt phương thức cho vay ứng với loại tài sản đảm bảo để vừa hạn chế rủi ro bảo đảm tiền vay vừa không ảnh hưởng đến mục tiêu mở rộng tín dụng Cơng ty 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với NHNN Việt Nam NHNN cầ n tăng cường công tác kiể m soát, xây dựng ̣ thố ng tra đủ lớn về số lươ ̣ng và đủ ma ̣nh về chấ t lươ ̣ng; kip thời ban hành các văn bản hướng dẫn thực ̣ hiên các quy pha ̣m pháp luâ ̣t tới các TCTD; cầ n có những chinh sách và biên pháp ̣ ̣ ́ tích cực để nâng cao hiêu quả của hoa ̣t đô ̣ng thông tin tin du ̣ng, cầ n bắ t buô ̣c các ̣ ́ TCTD tham gia vào hoa ̣t đô ̣ng của trung tâm thông tin tín dụng và coi đó là quyề n lơ ̣i, nghia vu ̣ của minh ̃ ̀ 3.3.2 Đối với Tập đoàn CNTT Việt Nam xiv Để thực tốt giải pháp đề xuất trên, nhà lãnh đạo Tập đoàn cần phải nhận thức vai trị thực CTTC Tập đồn kinh tế, phải xây dựng chế tài mơ hình Tập đồn kinh tế phù hợp với quy luật kinh tế khách quan 3.3.3 Đối với quan có thẩm quyền Kiế n nghi với Bơ ̣ tư pháp: Bô ̣ tư pháp cầ n nhanh chóng ban hành các văn bản ̣ hướng dẫn thư ̣c hiên các quy chế về bảo đảm tiề n vay đã đươ ̣c ban hành nhằ m ta ̣o ̣ điề u kiên cho các CTTC thực hiên mô ̣t cách đầ y đủ, chinh xác các quy pha ̣m pháp ̣ ̣ ́ luâ ̣t đó Kiế n nghi ̣với Bô ̣ tài nguyên môi trường: để CTTC tránh phiề n hà, có thủ tu ̣c đơn giản viêc bán tài sản đảm bảo thì Bô ̣ nên đưa những văn bản hướng dẫn ̣ riêng về viê ̣c chuyể n nhươ ̣ng loại tài sản bảo đảm khác Kiế n nghi ̣ với Bô ̣ tài chinh: Bô ̣ cầ n có các quy đinh để đảm bảo tinh minh ̣ ́ ́ ba ̣ch cho các báo cáo tài chinh, tinh chinh xác viê ̣c công bố số liêu của các ̣ ́ ́ ́ doanh nghiêp để CTTC có đươ ̣c thông tin chinh xác và đưa các quyế t đinh cho vay ̣ ̣ ́ và đầ u tư an toàn 3.3.4 Kiế n nghi với Chính phủ ̣ Chinh phủ cầ n hoàn thiên môi trường pháp lý, ban hành các văn bản pháp ̣ ́ luâ ̣t mô ̣t cách đồ ng bô ̣, hoàn thiên các bô ̣ luâ ̣t và xây dưng mô ̣t môi trường pháp lý ̣ ̣ lành ma ̣nh hoa ̣t đô ̣ng ngân hàng; cầ n có chế chinh sách phù hơ ̣p để bảo vê ̣ ́ quyề n lơ ̣i của người cho vay; cầ n dành mô ̣t khoản vố n thich đáng để đầ u tư vào phát ́ triể n công nghê ̣ ngân hàng, có chinh sách khuyế n khich, hỗ trơ ̣ cho hoa ̣t đô ̣ng ́ ́ TCTD KẾT LUẬN xv Công ty tài Cơng nghiệp Tàu thủy đời đóng vai trị quan trọng việc phát triển Tập đồn Kinh tế VINASHIN nói riêng thị trường tài nói chung Công ty bước đầu thể vai trị cần thiết Tập đồn, đầu mối quan trọng việc thực huy động vốn cho vay đơn vị thành viên, đầu tư vào dự án Tập đoàn, tư vấn quản lý tài cho doanh nghiệp thành viên Đồng thời, Công ty tiến tới hoạt động theo mô hình Tổng Cơng ty Tài để thực đầy đủ vai trị cơng cụ quản lý tài tồn diện Tập đồn Việc tăng trưởng tín dụng cao hạn chế rủi ro cố gắng vượt bậc Công ty thời gian qua Một hoạt động có nhiều tác động tới an tồn Cơng ty hoạt động bảo đảm tiền vay, phải kể đến cơng tác quản trị TSBĐ Công tác quản trị TSBĐ giúp Công ty ngăn ngừa rủi ro tin du ̣ng ́ có thể xảy ra, buô ̣c khách hàng vay vố n phải có ý thức trả nơ ̣ và ý chí kinh doanh nữa để thu hồ i đươ ̣c nơ ̣ đúng ̣n và đầ y đủ Tuy nhiên, với thời gian hoạt động chưa dài, kết đạt công tác quản trị TSBĐ chưa thể đầy đủ tác động vai trò cơng tác quản trị rủi ro VFC Trong thời gian tới, nhằm hoàn thiện công tác quản trị TSBĐ cho vay Công ty Tài CNTT, tơi mạnh dạn đưa mô ̣t số giải pháp và kiế n nghi với Tập đoàn các quan chức Tuy nhiên, ̣ trinh đô ̣ lý luâ ̣n cũng kiế n thức thực tế còn ̣n chế , nên đề tài không tránh khỏi ̀ những thiế u sót Tôi rấ t mong nhâ ̣n đươ ̣c sự quan tâm, đánh giá của thầy cô, bạn bè đồng nghiệp để bài viế t của đươ ̣c hoàn thiên ̣ ... loại cho vay theo điều kiện hình thức bảo đảm gồm cho vay có tài sản bảo đảm cho vay khơng có bảo đảm tài sản Các hình thức đảm bảo tiền vay CTTC Các hình thức đảm bảo tiền vay Cơng ty Tài bao... hình tài sản đảm bảo khách hàng vay vốn xi CHƯƠNG 3: HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ TSBĐ TRONG CHO VAY TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CƠNG NGHIỆP TÀU THỦY 3.1 Quan điểm - định hướng công tác quản trị TSBĐ cho. .. mức cho vay so với giá trị TSBĐ; Đăng ký giao dịch bảo đảm; Xử lý tài sản bảo đảm; Kiểm sốt tài sản đảm bảo Trong đó, luận văn sâu phân tích thực trạng cơng tác định giá tài sản bảo đảm công tác