VIỆN NGHIÊN CỨU QUẢN LÝ KINH TẾ TRUNG ƯƠNG HÀ VĂN DƯƠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ ĐA DẠNG HÓA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỐ CHÍ MINH ĐẾN NĂM 2020 LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2013 VIỆN NGHIÊN CỨU QUẢN LÝ KINH TẾ TRUNG ƯƠNG HÀ VĂN DƯƠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ ĐA DẠNG HĨA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỐ CHÍ MINH ĐẾN NĂM 2020 LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số : 62 34 04 10 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Nguyễn Mạnh Hải TS Lê Xuân Sang HÀ NỘI – 2013 LỜI CẢM ƠN Tác giả Luận án “Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020” xin chân thành cám ơn Lãnh đạo Viện Nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương, thầy, cô Tổ môn quản lý kinh tế, cán thuộc Trung tâm Tư vấn, quản lý đào tạo Viện tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ tận tình trình học tập Đặc biệt, tác giả Luận án trân trọng cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Mạnh Hải Tiến sĩ Lê Xuân Sang tận tâm, hết lòng dành nhiều thời gian, tâm huyết hướng dẫn thực Luận án Tác giả Luận án xin cám ơn các nhà quản lý chuyên gia lĩnh vực ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hồ Chí Minh ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình nghiên cứu, thu thập thơng tin, số liệu để hồn thành Luận án Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần nội dung rộng nhiều vần đề phức tạp, nhiều tranh luận nên nội dung Luận án khó tránh khỏi khiếm khuyết, sai sót Tác giả Luận án mong nhận đóng góp ý kiến chun mơn chuyên gia lĩnh vực ngân hàng, giúp hoàn thiên nội dung Luận án Xin chân thành cám ơn Nghiên cứu sinh HÀ VĂN DƯƠNG LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan nội dung cơng trình nghiên cứu độc lập với giúp đỡ Thầy hướng dẫn Các thông tin, số liệu đưa luận án có nguồn gốc rõ ràng Những kết nghiên cứu luận án chưa cơng bố cơng trình khoa học Nghiên cứu sinh HÀ VĂN DƯƠNG MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH DANH MỤC CÁC BẢNG .10 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ 15 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ .17 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 35 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI ĐA DẠNG HĨA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTMCP 36 TÓM TẮT CHƯƠNG .113 CHƯƠNG 115 THỰC TRẠNG QLNN VỀ ĐA DẠNG HOÁ HĐTD CỦA CÁC NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM GIAI ĐOẠN 2006-2012 115 TÓM TẮT CHƯƠNG .282 CHƯƠNG 286 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QLNN VỀ ĐA DẠNG HÓA HĐTD CỦA CÁC NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM ĐẾN NĂM 2020 286 TÓM TẮT CHƯƠNG .346 KẾT LUẬN 348 DANH MỤC CƠNG TRÌNH CỦA TÁC GIẢ 352 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 354 CÁC PHỤ LỤC .380 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT Từ viết tắt BLTD CCCN CVTD DNNVV GTCG NHNN NHTM NHTMCP QLNN TCTD TP.HCM UBND VND Cụm từ tiếng Việt Bảo lãnh tín dụng Cơng cụ chuyển nhượng Cho vay tiêu dùng Doanh nghiệp nhỏ vừa Giấy tờ có giá Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Quản lý nhà nước Tổ chức tín dụng Thành phố Hồ Chí Minh Ủy ban nhân dân Đồng Việt Nam DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH Từ viết tắt ABB Cụm từ tiếng Anh Cụm từ tiếng Việt An Binh Ngân hàng thương mại Commercial Joint cổ phần An Bình ACB Stock Bank Asia Commercial Ngân hàng thương mại ASEAN Bank Association of cổ phần Á Châu Hiệp hội Quốc gia Southeast Asia Đông Nam Á EAB Nations DongA Joint Stock Ngân hàng thương mại EIB Commercial Bank Vietnam Export cổ phần Đông Á Ngân hàng thương mại Import Commercial cổ phần xuất nhập FCB Joint-Stock Bank First Joint Stock Việt Nam Ngân hàng thương mại GDB Commercial Bank Gia Dinh Joint Stock cổ phần Đệ Nhất Ngân hàng thương mại Commercial Bank cổ phần Gia Định (Ngân (Viet Capital hàng thương mại cổ phần Commercial Joint Bản Việt) GDP Stock Bank) Gross domestic Tổng sản phẩm HDB product Ho Chi Minh City nước Ngân hàng thương mại Housing cổ phần Phát triển nhà Development Bank TP.HCM NAB Nam A Commercial Ngân hàng thương mại NVB Joint Stock Bank Nam Viet cổ phần Nam Á Ngân hàng thương mại Commercial Joint cổ phần Nam Việt OCB Stock Bank Orient Commercial Ngân hàng thương mại PNB Joint Stock Bank Southern cổ phần Phương Đông Ngân hàng thương mại Commercial Joint cổ phần Phương Nam SCB Stock Bank Saigon Joint Stock Ngân hàng thương mại SGB Commercial Bank Saigon Bank for cổ phần Sài Gòn Ngân hàng thương mại Industry and Trade cổ phần Sài Gòn Công Saigon Thuong Tin thương Ngân hàng thương mại Commercial Joint cổ phần Sài Gòn Thương USD VAB Stock Bank United States Dollar Viet A Commercial Tín Đơ la Mỹ Ngân hàng thương mại VNTB Joint Stock Bank VietNam Tin Nghia cổ phần Việt Á Ngân hàng thương mại Commercial Joint cổ phần Việt Nam Tín Stock Bank Nghĩa STB DANH MỤC CÁC BẢNG 377 121 The People's Bank of China, “Law of the People's Republic of China on Commercial Banks”, The People's Bank of China, http://www.pbc gov.cn/publish/english/964/1952/19524/19524_.html, 27/09/2013 122 The People's Bank of China, “Law of the People's Republic of China on Negotiable Instruments”, The People's Bank of China, http://www.pbc.gov.cn/publish/english/964/1952/19525/19525_ html,27/9/2013 123 The People's Bank of China, "Law of the People’s Republic of China on Banking Regulation and Supervision”, The People's Bank of China, http://www.pbc.gov.cn/publish/english/964/1956/19566/19566_ html, 27/09/2013 124 The council of the European communities, “Council Directive 87/102/EEC of 22 December 1986 for the approximation of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning consumer credit”, pp.1-12, The council of the European communities, lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do? uri=CELEX:31987L0102:EN:HTML, 27/09/2013 http://eur- 378 125 The council of the European communities, “Council Directive 90/88/EEC of 22 February 1990 amending Directive 87/102/EEC for the approximation of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning consumer credit”, The council of the European communities, http://eurlex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do? uri=CELEX:31990L0088:EN:HTML, 27/09/2013 126 The council of the European communities (1998), “Directive 98/7/EC of the European Parliament and of the Council of 16 February 1998 amending Directive 87/102/EEC for the approximation of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning consumer credit”, The council of the http://eurlex.europa.eu/smartapi/ European communities, cgi/sga_doc?smartapi! celexplus!prod! CELEXnumdoc&lg=EN&numdoc=31998L0007, 27/09/2013 127 Investopedia, “Definition of cash flow loan”, Investopedia , http://www.investopedia.com/terms/c/cashflowloan.asp, 02/06/2013 128.U.S.Bancorp, “Credit Diversification”, Wikinvest, http://www.wikinvest.com/ stock/U.S._Bancorp_%28USB %29/Credit_Diversification, 12/12/2013 129 Valeria Arina Balaceanu, “Promoting banking services and products”, Romanian cademy national institute of economic research http://www.ince.ro/ Balaceanu%20Arina_rezumat %20eng.pdf, 02/06/2013 379 130 WebFinance, Inc, “What is bank credit? definition and meaning”, WebFinance Inc,http://www.businessdictionary.com/definition/bankcredit.html, 02/6/2013 380 CÁC PHỤ LỤC Phụ lục Khung phân tích nghiên cứu Mục tiêu QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP Chức QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP Nội dung QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP Kết đạt Phương pháp thống kê Thu thập thông tin, số liệu Phương pháp điều tra, khảo sát vấn thực tế Phương pháp chuyên gia Phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp Thực trạng QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP Hạn chế nguyên nhân hạn chế Giải pháp Kiến nghị Phụ lục Tổng hợp phiếu khảo sát mức độ sử dụng, hài lịng,được giới thiệu hình thức cấp tín dụng NHTMCP địa bàn TPHCM 381 Các hình thức, phương thức loại hình tín dụng Hoạt động vay vốn 1.1 Thể loại vay Vay ngắn hạn Vay trung hạn Vay dài hạn 1.2 Phương thức vay vốn Vay lần Vay theo hạn mức Vay theo dự án đầu tư Vay hợp vốn Vay trả góp Vay theo hạn mức tín dụng dự phịng Vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Vay theo hạn mức thấu chi Các phương thức vay khác Phương thức chiết khấu Chiết khấu, tái chiết khấu toàn thời hạn Chiết khấu, tái chiết khấu có thời hạn Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Bảo lãnh vay vốn Bảo lãnh toán Bảo lãnh dự thầu Sử Hài dụng lòng Đã ngân hàng giới thiệu 41% 19% 19% 22% 13% 13% 45% 29% 30% 19% 23% 14% 6% 11% 11% 14% 12% 8% 9% 24% 23% 19% 14% 20% 7% 11% 9% 8% 8% 7% 10% 9% 11% 19% 11% 14% 7% 10% 9% 6% 10% 6% 16% 9% 9% 16% 13% 14% 21% 16% 10% 382 Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước Bảo lãnh đối ứng Xác nhận bảo lãnh Các loại bảo lãnh khác Hoạt động Bao tốn 4.1 Loại hình Bao tốn Bao tốn có quyền truy địi Bao tốn khơng có quyền truy địi 4.2 Phương thức Bao toán Bao toán lần Bao toán theo hạn mức Đồng Bao toán 10% 14% 14% 7% 6% 3% 6% 5% 9% 11% 9% 9% 11% 10% 9% 6% 8% 7% 6% 11% 6% 5% 11% 4% 6% 5% 6% 9% 10% 11% 11% 8% 5% 383 Nguồn: Tổng hợp kết khảo sát thực tế tác giả Phụ lục Tổng hợp phiếu khảo sát đánh giá QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM 384 Các nội dung khảo sát (450 phiếu) Các quy định pháp luật hình thức cấp tín dụng, mở rộng hình thức cấp tín dụng NHTMCP Nhà nước ban hành Định hướng triển khai nhà nước mở rộng hoạt động tín dụng, thực thêm nghiệp vụ cấp tín dụng NHTMCP Hoạt động kiểm tra, tra, giám sát Ngân hàng nhà nước trình mở rộng hình thức cấp tín dụng đa dạng NHTMCP địa bàn TP.HCM thực Sự đầy đủ/ thường xuyên Tính kịp thời đầy đủ chưa đầy đủ kịp thời 205 245 255 chưa kịp thời 195 45,56 % 54,44 % 56,67 % 43,33 % 208 242 255 195 46,22 % 53,78 % 56,67 % 43,33 % 268 182 60 390 59,56 % 40,44 % 13,33 % 86,67 % 385 Phụ lục Phân loại tín dụng (hoặc chi tiết theo hình thức cấp tín dụng) theo tiêu chí 386 Tiêu chí phân loại Căn vào tính chất luân chuyển vốn Căn vào mục đích tín dụng Loại tín dụng - Tín dụng vốn lưu động - Tín dụng vốn cố định - Tín dụng sản xuất, kinh doanh - Tín dụng đầu tư - Tín dụng tiêu dùng Căn vào thành phần - Tín dụng thành phần kinh tế quốc kinh tế doanh - Tín dụng thành phần kinh tế ngồi quốc doanh Căn vào quy mơ hoạt - Tín dụng doanh nghiệp có quy động KH mơ lớn - Tín dụng DNNVV - Tín dụng cá nhân Căn vào đảm bảo tín -Tín dụng khơng có bảo đảm tài dụng sản -Tín dụng có bảo đảm tài sản -Tín dụng có bảo lãnh bên thứ ba Căn vào phạm vi hoạt -Tín dụng hoạt động xuất nhập động thương mại -Tín dụng hoạt động nước Căn vào địa giới -Tín dụng địa bàn hành -Tín dụng ngồi địa bàn Căn vào phạm vi -Tín dụng phạm vi nước lãnh thổ -Tín dụng đầu tư trực tiếp nước Căn loại tiền sử dụng -Tín dụng ngoại tệ -Tín dụng Đồng Việt Nam Căn vào ngành -Tín dụng nơng nghiệp -Tín dụng cơng nghiệp -Tín dụng thương mại -Tín dụng dịch vụ -Tín dụng xây dựng bản,… Căn lĩnh vực hoạt -Tín dụng sản xuất động -Tín dụng phi sản xuất 387 Căn vào nguồn vốn -Tín dụng từ nguồn vốn tự có huy động -Tín dụng từ nguồn vốn ủy thác -Tín dụng đồng tài trợ 388 Nguồn: Tổng hợp, phân loại tác giả Phụ lục Tổng hợp nội dung trả lời vấn cán quản lý làm việc lĩnh vực tài chính, ngân hàng, nhân viên tín dụng NHTMCP TP.HCM Mục đích Phỏng vấn: Việc vấn thực nhằm tổng hợp phân tích ý kiến nhà quản lý ngân hàng, nhân viên tín dụng NHTMCP số cán quản lý làm việc lĩnh vực tài chính, ngân hàng địa bàn TP.HCM vấn đề sau đây: -Ý kiến nguyên nhân tác động, làm cho NHTMCP gặp khó khăn (do chế, sách, khách hàng, NHTMCP,…) -Nhân định hiệu hoạt động bảo lãnh tín dụng phát huy nhiều bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vay vốn, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng doanh nghiệp, bao toán NHTM - Đánh giá tầm quan trọng cấp tín dụng bắc cầu NHTMCP - Đánh giá tầm quan trọng nghiệp vụ mua bán nợ NHTMCP - Đánh giá tầm quan trọng dịch vụ môi giới tiền tệ NHTMCP 389 - Đánh giá tầm quan trọng hoạt động định mức tín nhiệm việc mở rộng hoạt động tín dụng NHTMCP - Nhận định tác động cấp tín dụng hợp vốn việc mở rộng hoạt động tín dụng NHTMCP - Nhận định vai trò báo cáo kiểm toán việc đưa định cấp tín dụng Đối tượng vấn: Đối tượng vấn nhà quản lý ngân hàng, nhân viên tín dụng NHTMCP số cán quản lý làm việc lĩnh vực tài chính, ngân hàng địa bàn TP.HCM Đây đối tượng làm công việc chuyên môn, làm công tác quản lý chuyên môn, công tác QLNN liên quan đến HĐTD NHTMCP, đưa ý kiến đánh giá xác đầy đủ, đạt mục đích vấn Phương pháp vấn: Tiếp xúc, trao đổi đặt câu hỏi đến người sau chọn 10 người nhà quản lý ngân hàng, nhân viên tín dụng NHTMCP cán quản lý làm việc lĩnh vực tài chính, ngân hàng địa bàn TP.HCM để ghi nhận ý kiến trả lời 390 Kết vấn: Kết vấn tổng hợp theo nội dung sau: Chúng tiến hành nghiên cứu đề tài liên quan đến quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng (quản lý chung hoạt động tín dụng chi tiết hoạt động cho vay, chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng bao toán) NHTMCP địa bàn TP.HCM Đây nội dung rộng nhiều vần đề phức tạp, đề tài cố gắng thể nội dung yếu song cịn nhiều nội dung thiếu sót, cần đóng góp, dẫn thầy cô, nhà khoa học, nhà quản lý chuyên gia lĩnh vực ngân hàng, giúp cho nội dung đề tài tốt Các ý kiến Anh (chị) để thu thập thông tin phục vụ cho đề tài, hồn tồn khơng phục vụ vào mục đích khác Rất mong nhận thông tin quý báu từ Anh (chị) qua nội dung sau: 1/Ngoài hoạt động cho vay, NHTMCP cịn mở rộng hình thức cấp tín dụng khác chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng bao tốn Tuy nhiên, nhiều NHTMCP cịn gặp khó khăn mở rộng hình thức cấp tín dụng Anh (chị) vui lịng cho ý kiến nguyên nhân tác động, làm cho NHTMCP gặp khó khăn (do chế, sách, khách hàng, NHTMCP,…) Tổng hợp ý kiến trả lời: 391 - Nguyên nhân khách quan: Kinh tế Việt Nam chưa phát triển cao, hệ thống pháp lý chưa hoàn thiện, môi trường kinh tế giới biến động liên tục nhiều doanh nghiệp chưa nắm rõ hình thức cấp tín dụng Ngun nhân chủ quan: Quy mơ nhỏ, vốn điều lệ vốn tự có thấp; lực quản lý, điều hành cịn hạn chế; trình độ cán nhân viên chưa đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ; cơng nghệ, máy móc cịn lạc hậu, số lượng hạn chế; chưa tạo liên kết, hợp tác NHTMCP nước thói quen KH giao dịch ngân hàng KH thực giao dich mang tính truyền thống (vì dơn giản dễ thực hiện) 2/Hiện hoạt động bảo lãnh tín dụng để doanh nghiệp vay vốn NHTM Hoạt động bảo lãnh tín dụng phát huy hiệu nhiều bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp ngồi vay vốn NHTM, cịn thực bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng doanh nghiệp, bao tốn Anh(chị) vui lòng cho ý kiến đánh giá nhận định Tổng hợp ý kiến trả lời: Việc bảo lãnh thêm hình thức hợp lý phát huy hiệu thời điểm ... NGHIÊN CỨU QUẢN LÝ KINH TẾ TRUNG ƯƠNG HÀ VĂN DƯƠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ ĐA DẠNG HÓA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỐ CHÍ MINH ĐẾN NĂM 2020 LUẬN... đề tài ? ?Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020? ?? để làm đề tài nghiên cứu luận án Nội dung QLNN đa dạng hóa HĐTD... Tác giả Luận án xin cám ơn các nhà quản lý chuyên gia lĩnh vực ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hồ Chí Minh ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận