Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Từ khi đổi mới nền kinh tế từ kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, cùng với quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá, đất nước ta đã có sự đổi mới sâu sắc và toàn diện mọi mặt đời sống kinh tế xã hội. Mấy năm gần đây, lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng và thị trường tài chính đã trở nên một trong những lĩnh vực kích thích nhất của nền kinh tế. Việt Nam là một nước đang phát triển, TTCK mới ở giai đoạn sơ khai, các doanh nghiệp còn chưa quen với việc huy động vốn qua TTCK mà vẫn dựa chủ yếu vào nguồn vốn của ngân hàng. Vì vậy tín dụng là nghiệp vụ truyền thống đem lại khoảng 80% thu nhập cho các NHTM ở nước ta hiện nay (trong khi thế giới chỉ là 20%, 80% thu nhập còn lại là từ các hoạt động dịch vụ). Nhu cầu tín dụng gia tăng đòi hỏi các NHTM phải có một lượng vốn đủ lớn để đáp ứng. Các nguồn ngắn hạn với đặc điểm thời gian quay vòng vốn nhanh, ngân hàng có nhiều cách để huy động như từ các khoản tiền gửi ngắn hạn của dân cư, tổ chức kinh tế xã hội, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, vay trên thị trường liên ngân hàng … thậm chí có thể lấy từ nguồn dài hạn nếu cân bằng được chi phí huy động và lãi suất cho vay. Đối với nguồn trung và dài hạn, do đặc điểm thời gian quay vòng vốn lớn (từ 1 năm trở lên), các NHTM gặp nhiều khó khăn hơn trong việc huy động. Các hình thức mà hiện nay các NHTM đang tiến hành như huy động từ nguồn vốn tự có, tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn, phát hành trái phiếu trung và dài hạn, phát hành cổ phiếu (đối với NHTM cổ phần). Cũng như các NHTM làm thế nào để huy động vốn có hiệu quả là một vấn đề bức xúc đặt ra đối với NHNTHN hiện nay. Cùng với những kiến thức đã được học trong suốt 4 năm qua tại trường em đã chọn đề tài này cho luận văn tốt nghiệp mong có thể đóng góp ý kiến nhỏ bé của mình vào vấn đề không chỉ các NHTM mà cả xã hội đang quan tâm. SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 1 Luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đánh giá kết quả huy động vốn, rút ra nguyên nhân hạn chế, trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại NHNTHN trong thời gian ngắn nhất đồng thời đạt hiệu quả cao nhất. Nội dung luận văn gồm 3 phần: Chương 1: Huy động vốn trung và dài hạn của NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn trung và dài hạn của NHNTHN Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn trung và dài hạn tại NHNTHN Trong quá trình thực tập và làm luận văn em đã được sự hướng dẫn tận tình của thầy Trần Đăng Khâm, các thầy cô trong Khoa và sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị nơi thực tập đặc biệt là các anh chị ở phòng Quan hệ khách hàng. Mặc dù đã hoàn thành nhưng luận văn vẫn còn nhiều thiếu sót, em mong sự chỉ bảo của thầy cô và các anh chị nơi thực tập để đề tài của em được hoàn thiện hơn. SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 2 Luận văn tốt nghiệp NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ CHƯƠNG 1: HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1. Các hoạt động cơ bản của NHTM 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm của NHTM SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 3 Luận văn tốt nghiệp Khái niệm: Lịch sử hình thành và phát triển của NHTM gắn liền với lịch sử phát triển của nền kinh tế hàng hoá. Việc lưu hành đồng tiền riêng của mỗi quốc gia hoặc vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại và giao lưu quốc tế tạo ra yêu cầu đúc tiền, đổi tiền. Các ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền, đúc tiền gọi là ngân hàng thợ vàng. Người làm nghề đổi tiền thường giàu, trước đó đã có thể làm nghề cho vay nặng lãi, giờ thực hiện luôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ để để tăng khả năng đa dạng hoá các loại tiền, tăng thu nhập và tăng quy mô tài sản. Đây cũng là điều kiện để dịch vụ thanh toán của ngân hàng ra đời. Thực tiễn hoạt động các ngân hàng thường xuyên có người gửi tiền vào và rút tiền ra, song tất cả người gửi tiền không rút ra cùng lúc đã tạo ra số dư thường xuyên ở trong két. Do tính chất vô danh của tiền, nhà buôn tiền có thể tạm thời sử dụng một phần tiền gửi để cho vay. Do các tổ chức, các cá nhân kinh doanh đều muốn mở rộng sản xuất, muốn tăng khả năng cạnh tranh, còn người tiêu dùng đời sống ngày càng được nâng lên, nhu cầu mua sắm tăng nhưng trong một số trường hợp năng lực tài chính của họ chưa cho phép, do đó nhu cầu vay ngày càng gia tăng. Hoạt động cho vay đã tạo lợi nhuận khá lớn cho ngân hàng. Cùng với sự phát triển kinh tế và công nghệ, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng. Từ các ngân hàng tư nhân, quá trình tích tụ và tập trung vốn trong ngân hàng đã dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần. Quá trình gia tăng vai trò quản lý nhà nước đối với hoạt động ngân hàng đã tạo ra ngân hàng quốc doanh, các ngân hàng liên doanh, các tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh trong những năm cuối thế kỉ 20. Căn cứ vào tính chất và mục tiêu hoạt động, các ngân hàng bao gồm: - Ngân hàng thương mại - Ngân hàng đầu tư và phát triển - Ngân hàng tiết kiệm SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 4 Luận văn tốt nghiệp - Ngân hàng chính sách - Ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng và các loại hình doanh nghiệp Mỗi loại hình ngân hàng có đặc thù riêng nhưng xét trên phương diện những loại hình dịch vụ mà họ kinh doanh có thể nói rằng ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Từ chỗ chỉ cho vay ngắn hạn là chủ yếu, các NHTM đã mở rộng cho vay trung và dài hạn, cho vay đầu tư bất động sản, cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê. Các hình thức vay cũng được mở rộng như vay NHTƯ, vay các ngân hàng khác, phát hành trái phiếu … thay vì chỉ nhận tiền gửi như trước đây. Công nghệ ngân hàng đang góp phần làm thay đổi các hoạt động cơ bản của ngân hàng, rõ nét nhất là việc thanh toán điện tử đang dần thay thế thanh toán thủ công, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện an toàn trong thanh toán. Các loại thẻ đang thay thế dần tiền giấy và dịch vụ ngân hàng 24 giờ, ngân hàng tại nhà đang tạo ra tiện ích ngày càng lớn cho cộng đồng. Trong hệ thống tài chính trung gian, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về qui mô tài sản, thị phần và số lượng. Theo nghĩa hẹp, " NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên của nó là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, làm nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán ". Định nghĩa này dựa trên cơ sở đặc trưng hoạt động ngân hàng đó là nghiệp vụ tín dụng. Tuy nhiên ngày nay cùng với sự phát triển của khoa học kĩ thuật công nghệ, sự cạnh tranh, các ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc cung cấp các dịch vụ truyền thống mà đang đua nhau mở rộng các dịch vụ mới chất lượng cao nên theo nghĩa rộng : " NHTM là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế ". SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 5 Luận văn tốt nghiệp Quá trình phát triển của ngân hàng đang tạo ra mối liên hệ ràng buộc chặt chẽ, phụ thuộc lẫn nhau ngày càng lớn giữa chúng. Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia, đa quốc gia đã và đang thúc đẩy hình thành hiệp hội, tổ chức liên kết nhằm tạo ra các chính sách, hoặc tương thích để kiểm soát, kết nối, tạo sự thống nhất chung trong điều hành, vận hành hệ thống ngân hàng của mỗi quốc gia, khu vực và quốc tế. Đặc điểm : Thứ nhất lĩnh vực chủ yếu của NHTM là tài trợ cho các hoạt động liên quan đến thương mại, thực hiện kinh doanh với mục tiêu chủ yếu là lợi nhuận. Mặc dù giờ đây các ngân hàng đều chuyển sang mô hình ngân hàng đa năng nhưng nó vẫn mang những đặc trưng khác nhau về đối tượng và thị phần các lĩnh vực tài trợ so với ngân hàng đầu tư (chủ yếu là tài trợ cho lĩnh vực đầu tư phát triển), ngân hàng chính sách (thông qua hoạt động và dịch vụ ngân hàng để thực hiện một chính sách kinh tế xã hội nào đó của nhà nước mà không vì mục tiêu lợi nhuận), ngân hàng tiết kiệm (chủ yếu phục vụ cho việc tiết kiệm của cá nhân tổ chức), hay ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng (là tổ chức kinh doanh tiền tệ và làm dịch vụ ngân hàng do các cá nhân, tổ chức, hộ gia đình tự nguyện thành lập với mục tiêu chủ yếu là tương trợ lẫn nhau cùng phát triển trong kinh doanh. Thứ hai với vai trò trung gian tài chính cho thấy đặc điểm của các NHTM là tính rủi ro trong hoạt động kinh doanh cao hơn so với bất kì tổ chức nào trong nền kinh tế. Ngân hàng hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, góp phần vào tập trung, phân phối vốn có hiệu quả. Trong nền kinh tế xuất hiện các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu (chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập, họ cần bổ sung vốn, đồng thời cũng có những cá nhân thặng dư trong tiêu dùng (thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ) họ có tiền để tiết kiệm. Để cả hai cùng có lợi tất yếu sẽ nảy sinh mối quan hệ tài chính giữa hai nhóm nghĩa là tiền sẽ được chuyển từ người có thặng dư sang người có thâm hụt. Tuy nhiên mối SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 6 Luận văn tốt nghiệp quan hệ tài chính giữa hai nhóm bị giới hạn do sự không phù hợp về qui mô thời gian không gian, từ đó đòi hỏi phải có các trung gian giàu chuyên môn kinh nghiệm đứng ra cung cấp các dịch vụ tài chính đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng cá nhân, tổ chức. Ngân hàng chính là một tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất đồng thời cũng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với nhà nước. Ngân hàng đóng vai trò là thủ quỹ cho toàn xã hội. Thực tế ngân hàng sẵn sàng chấp nhận các khoản cho vay rủi ro trong khi lại phát hành chứng khoán ít rủi ro cho người gửi tiền nghĩa là đã tham gia vào kinh doanh phi rủi ro. Như vậy là một trung gian tài chính, ngân hàng đã tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ đó khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn cho người đầu tư nghĩa là khuyến khích đầu tư. Thứ ba cùng với sự phát triển của cả hệ thống, các ngân hàng là tổ chức tạo ra phương tiện thanh toán. Các ngân hàng thợ vàng tạo ra phương tiện thanh toán khi phát hành giấy nhận nợ với khách hàng, dần dần giấy nhận nợ đó đã thay thế tiền kim loại trở thành tiền giấy. Việc in tiền mang lại lợi nhuận rất lớn, đồng thời với nhu cầu đồng tiền quốc gia duy nhất dẫn đến việc nhà nước tập trung quyền lực phát hành tiền giấy vào một tổ chức hoặc là Bộ tài chính hoặc là NHTƯ, ch ấm d ứt việc các NHTM tạo ra các giấy bạc của mình. Trong điều kiện phát triển thanh toán qua hệ thống ngân hàng, các khách hàng nhận thấy họ có số dư tiền gửi thanh toán có thể dùng để chi trả cho các hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu. Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để thanh toán hàng hoá dịch vụ. Do đó bằng việc cho vay, các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán. Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo ra phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác trên cơ sở cho vay. Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả sẽ tạo nên các khoản thu tức là làm tăng số dư tiền gửi của một khách hàng tại một ngân hàng khác từ đó tạo các khoản cho SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 7 Luận văn tốt nghiệp vay mới. Trong khi không một ngân hàng nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ dư thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo ra khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện thanh toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng). So với các tổ chức tài chính khác, NHTM còn là trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia. Thay mặt khách hàng, ngân hàng sẽ thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá, dịch vụ. Các NHTM đã đưa ra nhiều hình thức như thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, thanh toán bằng các loại thẻ … cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Các ngân hàng còn tiến hành bù trừ với nhau thông qua ngân hàng trung ương hoặc thông qua trung tâm thanh toán. Công nghệ ngân hàng được mở rộng về cả chiều rộng lẫn chiều sâu, nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hoá góp phần tạo ra tính thống nhất trong thanh toán. Cuối cùng NHTM bị sự điều hành của chính phủ chặt chẽ hơn so với bất kì tổ chức nào trong nền kinh tế. Mỗi ngân hàng muốn được cấp giấy phép hoạt động phải đáp ứng yêu cầu có một lượng vốn ban đầu đủ lớn, cam kết thực hiện một số chính sách nhất định như cho vay, tài trợ cho một dự án hay một khoản chi tiêu nào đó đồng thời trong quá trình hoạt động ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của nhà nước. Ngân hàng còn là chỗ dựa quan trọng của Chính phủ để thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là các chính sách tiền tệ, vì vậy là công cụ kinh tế quan trọng của Chính phủ nhằm phát triển nền kinh tế bền vững. 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của NHTM NHTM là một doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ tài chính cho công chúng và các tổ chức trong nền kinh tế. Bắt đầu từ nghiệp vụ đổi tiền, đúc tiền, cho vay nặng lãi, cất trữ hộ gọi là những người kinh doanh ngoại tệ rồi nảy sinh dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, qua thời gian hoạt động ngân hàng đến nay đã có nhiều đổi thay. Sự phát triển của nền kinh tế, điều kiện cạnh tranh gay gắt buộc các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 8 Luận văn tốt nghiệp tăng cường các dịch vụ, đáp ứng tốt hơn cho nhu cầu của khách hàng. Các hoạt động cơ bản hiện nay của ngân hàng bao gồm:  Huy động vốn Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, vốn là nguyên liệu đầu vào cho các hoạt động của ngân hàng. Vì vậy ngoài vốn chủ sở hữu của mình, ngân hàng phải tiến hành huy động vốn từ các nguồn trong nền kinh tế. - Nhận tiền gửi Tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được. Một trong những nguồn quan trọng là tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm của khách hàng. Nguồn vốn là cơ sở cho mọi hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay, cho vay là hoạt động đem lại thu nhập chính vì vậy các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động được nguồn tiền ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Các ngân hàng đã phải trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc họ sẵn sàng hi sinh nhu cầu chi tiêu trước mắt để ngân hàng tạm thời sử dụng chúng trong một thời gian nhất định cho việc kinh doanh. Ngoài công cụ lãi suất được ngân hàng đưa ra nhằm thu hút nguồn tiền gửi còn có các hình thức khuyến khích vật chất khác như có quà tặng, khuyến mãi phiếu tham dự quay số trúng thưởng, nới lỏng các điều kiện rút tiền hay linh hoạt khi đưa ra các chu kì nhận lãi… - Ngoài ra để huy động vốn các ngân hàng còn tiến hành các nghiệp vụ khác khi cần thiết để giải quyết nhu cầu vốn cấp bách trong chi trả như đi vay ngân hàng trung ương, vay trên thị trường vốn…  Sử dụng vốn Đây là các hoạt động dùng vốn để hình thành tài sản của ngân hàng, là cơ sở tạo nên thu nhập, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Ngân hàng dùng nguồn vốn để cho vay, thanh toán và tiến hành nhiều dịch vụ khác. • Nghiệp vụ ngân quỹ SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 9 Luận văn tốt nghiệp Ngân quỹ là tài sản có tính thanh khoản cao nhất được thiết lập để duy trì khả năng chi trả và các yêu cầu khác của NHTM. Ngân quỹ gồm: tiền mặt trong két, tiền gửi tại các ngân hàng khác (NHNN, ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác). NHTM phải thực hiện dự trữ bắt buộc theo quy định của NHNN. Mức dự trữ bắt buộc được xác định dựa trên nguồn vốn huy động trong kì tính và tỷ lệ dự trữ bắt buộc cụ thể (tỷ lệ này thay đổi tuỳ theo thời kì khác nhau, các nguồn khác nhau). Ngân quỹ của ngân hàng là tài sản không sinh lời hoặc sinh lời rất thấp song lại có tính thanh khoản cao nhất, đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên. Do đó mỗi ngân hàng đều cố gắng duy trì ngân quỹ ở mức thấp nhất có thể được mà vẫn đáp ứng khả năng chi trả, thanh toán khi khách hàng yêu cầu. • Nghiệp vụ cho vay Cho vay là nghiệp vụ chủ yếu và quan trọng, nó vừa giúp ngân hàng mở rộng tín dụng, tăng lợi nhuận, vừa giúp cho các đơn vị có đủ nguồn vốn để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh. Ở Việt Nam hiện nay đối với hầu hết các ngân hàng cho vay vẫn là hoạt động chủ yếu, được quan tâm mở rộng trong khi về cơ bản hệ thống các dịch vụ ngân hàng thì đơn điệu về chủng loại, chất lượng dịch vụ thấp còn xu hướng thế giới và ở các nước phát triển họ quan tâm nhiều đến việc phát triển các dịch vụ tài chính. Các hình thức cho vay chủ yếu của NHTM : - Cho vay thương mại: Hình thức cho vay thương mại đầu tiên là chiết khấu thương phiếu. Thực tế đây là hoạt động cho vay đối với người bán, người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước sau đó ngân hàng cho vay trực tiếp đối với các khách hàng là người mua, giúp họ có vốn để mua hàng hoá dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. - Cho vay tiêu dùng: Ở thời kì đầu, ngân hàng thợ vàng là những người cho vay nặng lãi, thực hiện cho vay đối với cá nhân chủ yếu là những người giàu có phục vụ mục đích tiêu dùng. Tuy nhiên sự sụp đổ của hệ thống ngân hàng này sau đó đã khiến cho các NHTM giai đoạn sau không còn tích cực SV: Phạm Ngọc Anh Lớp TTCK44 10 [...]... trong nền kinh tế Trong công tác tổ chức nguồn vốn, huy động vốn là một hoạt động quan trọng đặc biệt là hoạt động huy động vốn trung và dài hạn luôn được các NHTM đặc biệt chú ý mở rộng So với các trung gian tài chính khác, NHTM có nhiều ưu thế trong hoạt động huy động vốn nhất là vốn trung và dài hạn đồng thời cũng là tổ chức có nhiều hình thức huy động nhất • Vốn chủ sở hữu: Là vốn tự có thuộc sở... thanh toán Trong tất cả các nguồn vốn huy động nguồn tiền gửi trung và dài hạn ít biến động nhất Do thời hạn của nguồn vốn dài (trên một năm) nên lãi suất chịu ảnh hưởng ít hơn là nguồn ngắn hạn, hơn nữa thời hạn dài, tính rủi ro cao nên chi phí huy động cũng cao hơn nguồn khác Tiền gửi nói chung khá đa dạng như : nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp (là một bộ phận vốn tiền tệ tạm thời được giải phóng... nguồn vốn trung và dài hạn đồng thời tăng hiệu quả sử dụng vốn 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động huy động vốn trung và dài hạn của NHTM Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, một lĩnh vực khá nhạy cảm với những thay đổi của nền kinh tế Chỉ một sự thay đổi nhỏ trong tỷ giá, lãi suất, lạm phát… nói chung là các chỉ số vĩ mô của nền kinh tế cũng gây ảnh hưởng đến các hoạt động của ngân hàng Sự tác động. .. chủ sở hữu ngân hàng Vốn điều lệ là vốn được ghi vào trong điều lệ hoạt động, thuộc sở hữu ngân hàng, ngân hàng toàn quyền sử dụng Trong một chừng mực nào đó thì vốn pháp định có thể được hiểu như vốn điều lệ, nhưng trên thực tế vốn điều lệ phải luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định đồng thời được ghi vào điều lệ hoạt động của ngân hàng Vốn điều lệ có vị trí quan trọng trong hoạt động và thể hiện quy... thiện mức sống của người tiêu dùng bằng cách giúp họ chọn thời điểm mua sắm tốt hơn Cuối cùng một khoản tiền phải đạt đến một lượng nhất định khi muốn thực hiện một hoạt động kinh doanh nào đó mới được coi là nguồn vốn vì vậy vốn còn có đặc điểm là phải được tích tụ và tập trung đến một lượng nhất định 1.2.2 Các phương thức huy động vốn trung và dài hạn Ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian thực... động của ngân hàng thương mại Nguồn vốn trung và dài hạn là một loại quan trọng nhất trong cơ cấu nguồn vốn, là cơ sở giúp cho mọi hoạt động của Ngân hàng 1.2 Huy động vốn trung và dài hạn 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vốn của NHTM Khái niệm Khái niệm về vốn của NHTM bắt nguồn từ khái niệm về nguồn vốn nói chung trong lịch sử kinh tế học Ngay từ thời kỳ đầu của lịch sử kinh tế học người ta đã nói đến vốn, ... thì vốn do Nhà nước cấp Nếu là ngân hàng cổ phần thì các cổ đông đóng góp, ngân hàng tư nhân thì do vốn thuộc sở hữu tư nhân Nguồn vốn hình thành ban đầu tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, nhưng mang tính ổn định, vững chắc đồng thời có thể thay đổi theo từng thời kỳ nhất định căn cứ vào quy mô hoạt động của ngân hàng  Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động Là số. .. lực vốn của ngân hàng và quy mô huy động càng tăng, tài sản càng tăng và ngược lại thứ hai đặc điểm quan trọng nhất là vốn vận động với mục đích sinh lời Các cá nhân tổ chức kinh tế một khi đã bỏ vốn ra kinh doanh chắc chắn là nhằm mục tiêu sinh lợi Đối với ngân hàng, nghiệp vụ chủ yếu là tín dụng mà nguyên tắc của nghiệp vụ này là dòng tiền di chuyển phải quay trở lại với một lượng lớn hơn trong một. .. của ngân hàng, phục vụ cho các hoạt động của gân hàng bao gồm  Nguồn vốn hình thành ban đầu Để bắt đầu hoạt động chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng - Vốn pháp định: Là số vốn cần thiết tối thiểu pháp luật quy định để thành lập ngân hàng, quy mô vốn vốn pháp định do khả năng của các chủ sở... Luận văn tốt nghiệp - Vốn điều lệ: Là số vốn thuộc sở hữu ngân hàng, ngân hàng có toàn quyền sử dụng và định đoạt Trong một chừng mực nhất định thì vốn pháp định cũng có thể hiểu như là vốn điều lệ, nhưng trên thực tế thì vốn điều lệ phải luôn luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định đồng thời đuợc ghi vào điều lệ của ngân hàng Tuỳ theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau . giá kết quả huy động vốn, rút ra nguyên nhân hạn chế, trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại NHNTHN trong thời gian ngắn nhất đồng thời đạt hiệu quả cao nhất. Nội. Chương 1: Huy động vốn trung và dài hạn của NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn trung và dài hạn của NHNTHN Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn trung và dài hạn tại NHNTHN Trong quá. yêu cầu có một lượng vốn ban đầu đủ lớn, cam kết thực hiện một số chính sách nhất định như cho vay, tài trợ cho một dự án hay một khoản chi tiêu nào đó đồng thời trong quá trình hoạt động ngân