Đang tải... (xem toàn văn)
Trong những năm trở lại đây, cho vay tiêu dùng đã và đang là những dịch vụ tài chính phổ biến nhất của NHTM. Những hình thức tín dụng này giúp cho ngân hàng đa dạng hóa cơ sở khách hàng, tạo ra một nguồn tiền gửi từ người tiêu dùng và những nguồn thu để bổ sung, bù đắp rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU : Trong những năm trở lại đây, cho vay tiêu dùng đã và đang là những dịch vụ tài chính phổ biến nhất của NHTM. Những hình thức tín dụng này giúp cho ngân hàng đa dạng hóa cơ sở khách hàng, tạo ra một nguồn tiền gửi từ người tiêu dùng và những nguồn thu để bổ sung, bù đắp rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Thực tế là trong những năm gân đây, nhiều ngân hàng đã tăng cường sử dụng hình thức cho vay tiêu dùng để hạn chế hoặc loại bỏ anh hưởng của chu kỳ kinh doanh và tránh sự canh tranh gay gắt từ các tổ chức ngân hàng nước ngoài. Thực tế đã cho thấy tín dụng tiêu dùng tiêu dùng đã đóng một vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lý ngân hàng, Cùng với quá trình toàn câu hóa ngày càng tăng dần với mức độ hội nhập và mở cửa nền kinh tế theo một trình tự nhất định đòi hỏi các NHTM Việt Nam phải thay đổi quy mô và loại hình dịch vụ nhất là đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy em nhận thấy cho vay tiêu dùng vẫn tạo ra một thách thức lớn với chi nhánh chính vì lý do đó em nghiêm túc chọn Đề Tài : “ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy” làm đề tài nghiên cứu, nội dung đề tài gồm có 3 chương CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI (MARITIME BANK) CHI NHÁNH CẦU GIẤY CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP ĐẤY MẠNH VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHANH MARITIME CẦU GIẤY Do những nguyên nhân chủ quan và khách quan mà chuyên đề không thể tránh được những thiếu sót và sai sót nhất định kính mong cô giáo Th. Phạm Hông Vân xem và giúp đỡ em để em có thể hoàn thành tốt chuyên để của mình! Em xin chân thành cảm ơn ! Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1. NHTM và Hoạt động cho vay tại ngân hàng NHTM 1.1. Khái niệm về NHTM Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng là người cho vay chủ yếu đối với hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) và với hầu hết các cơ quan Chính quyền địa phương (thành phố, tỉnh .). Hơn nữa, đối với các doanh nghiệp nhỏ ở địa phương, từ người bán rau quả cho tới người kinh doanh ôtô, ngân hàng là tổ chức cung cấp tín dụng cơ bản phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ hoặc mua ôtô trưng bày. Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hoá và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử. Và khi cần thông tin tài chính hay cần lập kếhoạch tài chính, họ thường tìm đến ngân hàng để nhận được lời tư vấn. Cách tiếp cận thân trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp. Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.luận các tổ chức tín dụng của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán” 1.2. Các hoạt động chủ yếu của NHTM 1.2.1. Hoạt động huy động vốn: Đây là hoạt động tạo điều kiện và tiền đề cho các hoạt động khác của NHTM. Các NHTM thực hiện huy động vốn nhà dỗi trong nền kinh tế dưới mọi hình thức để thực hiện nghiệm vụ đầu tư, cho vay đối vói các thành phần kinh tế, giúp họ phát triện kinh doanh, trang thiết bị…. 1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn : Đây là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM.Ngân hàng thương mại dùng vốn huy động để cho vay từ đó thu lợi nhuân trên cơ sở chênh lệch lãi suất giữ vốn huy động và vốn cho vay, đồng thời cũng góp phần phát triển xã hội như mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩn xã hội, cải thiện đời sống cho nhân dân… Hoạt động sử dụng vốn của NHTM có ý nghĩa quan trọng với nền kinh tế thông qua hoạt cho các nghành, các lĩnh vực trong nền kinh tế như công nghiệp, nông nghiệp xây dưng… Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.2.3. Các dịch vụ trung gian: Ngoài hoạt động huy động vốn và hoạt động sự dụng vốn thì NHTM cũng thực hiện dịch vụ trung gian cho khách hàng. Các hoạt động này Ngân hàng không đứng vai trò là con nợ hay chủ nợ mà đứng ở vị trí trung gian nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng về dịch vụ mà khách hàng cần. Ngày nay, các dịch vụ của Ngân hàng thương mại không ngừng phát triển cả về số lượng cũng như chất lượng, các dịch vụ ngày càng đa dạng. Hoạt động trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ khác nhau: như dịch vụ thu hộ, chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng thương mại, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản này đến tài khoản khác ở cùng một Ngân hàng thương mại hay ở hai Ngân hàng thương mại khác nhau; dịch vụ tư vấn cho khách hàng các vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ các chứng từ, vật quý giá dịch vụ chi lương cho các doanh nghiệp có nhu cầu, dịch vụ khấu trừ tự động. Đây là những khoản chi thường xuyên trong tháng, nếu không có dịch vụ này khách hàng sẽ tốn nhiều thời gian và phiền toái khi thanh toán các khoản này, cung cấp các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt… Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ NHTM theo đó cũng phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của công chúng thực hiện nghiệp vụ trung gian mang tính dịch vụ sẽ đem lại cho NHTM những khoản thu nhập khá quan trọng. Điều cần lưu ý là dịch vụ NHTM sẽ giúp Ngân hàng thương mại phát triển toàn diện.Tại các nước phát triển, các Ngân hàng cạnh tranh với nhau bằng con đường “phi giá”, tức là luôn luôn có những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho khách hàng, không ngừng tìm tòi những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho khách hàng. Dịch vụ Ngân hàng càng phát triển, thể hiện một xã hội càng văn minh, có nền công nghiệp càng phát triển. Lợi nhuận các Ngân hàng không chỉ ở nghiệp vụ cho vay, mà còn phân nửa từ các hoạt động dịch vụ mang lại, nhưng nó lại là lĩnh vực ít rủi ro. 1.3. Khái niệm cho vay: Cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM. Khi định nghĩa về hoạt động cho vay, có nhiều quan điểm khác nhau, nhưng nói tóm lại, có thể định nghĩa hoạt động cho vay của Ngân hàng là hoạt động cung ứng tiền cho tất cả các khách hàng có nhu cầu về tiền để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng. 1.4. Đặc điểm chức năng: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ngân hàng thương mại đáp ứng cho tất cả các khách hàng sử dụng vốn nhưng khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện của Ngân hàng đặt ra. Qui mô của các hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến các dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn như thế nào, tài sản thế chấp và uy tín của khách hàng ra sao sẽ ảnh hưởng đến mức lãi suất mà ngân hàng qui định cụ thể. Ngoài ra với thời gian sử dụng vốn khác nhau lãi suất cũng sẽ khác nhau. 1. 5. Vai trò hoạt động cho vay của NHTM 1.5.1. Hoạt động cho vay là hoạt đông mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM và thúc đẩy các hoạt động khác của NHTM: Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động lớn của NHTM doanh thu từ hoạt động này có thể chiếm 70% doanh thu ở các nước phát triển, và nên đến 90% doanh thu của NHTM ở các nước đang phát triển. Ngày nay 80% doanh thu của các NHTM là từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn. Nhờ có hoạt động cho vay, các đơn vị kinh tế, hộ gia đình có thể vay của Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, mà lợi nhuận thu được không những doanh nghiệp, hộ gia đình đủ tiền trả cho Ngân hàng mà còn có tiền gửi vào NHTM, nghĩa là làm tăng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Khi các hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội càng phát triển thì các hoạt động dịch vụ của NHTM cũng phát triển theo. 1.5.2. Hoạt động cho vay cũng góp phần điều hoà cung- cầu dịch vụ hàng hoá: Một doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh thiếu vốn thì doanh nghiệp phải vay vốn của Ngân hàng. Nhưng doanh nghiệp chỉ thu được lợi nhuận cũng như có khả năng trả nợ, khi doanh nghiệp tiêu thụ được hết số sản phẩm hàng hoá sản xuất ra, đồng nghĩa phải có một bộ phận những người tiêu dùng có khả năng mua sản phẩm đó. Về phía người tiêu dùng, có một mức thu nhập nhất định, họ không thể có đủ số tiền để mua hàng hoá mình muốn. Mà họ chỉ có đủ khả năng mua sau một thời gian tích luỹ. Đó là nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốn của doanh nghiệp bị ngưng trệ. Khi đó doanh nghiệp sẽ không thu hồi đủ tiền để thực hiện vòng quay sản xuất. Do đó NHTM cho vay là giải pháp có lợi cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. NHTM cho doanh nghiệp vay sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh, sẽ có nhiều hàng hoá. NHTM cho người tiêu dùng vay sẽ thoả mãn nhu cầu về hàng hoá. vậy hoạt động cho vay của Ngân hàng đã góp một phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ của nền kinh tế. 1.5.3. Hoạt động cho vay góp phần điều tiết, phân phối các nguồn vốn: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Vốn sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong một nền kinh tế vận động liên tục, biểu hiện qua các hình thức khác nhau và qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất đã tạo thành chu kì tuần hoàn, luân chuyển vốn, điểm xuất phát và kết thúc của một vòng tuần hoàn này thể hiện dưới dạng tiền tệ. Trong quá trình sản xuât kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn của doanh nghiệp luôn đồng thời tồn tại ở ba giai đoạn đólà : dự trữ- sản xuất- lưu thông và Từ đó xảy ra hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: tại thời điểm nhất định có đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, có những đơn vị tạm thời thiếu vốn. Đó là hiện tượng mang tính chất tạm thời nhưng lại xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bất kỳ nền kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết vấn đề điều hoà vốn. NHTM với vai trò là trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không gián đoạn. 1.5.4. Hoạt động cho vay đã góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá của đất nước: Bằng những công cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng có thể cho vay ưu đãi những nghành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và nhà nước ta trong từng giai đoạn cụ thể. 1.5.5. Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ mới: Với những doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật còn thấp kém. Thông qua vốn vay của NHTM, doanh nghiệp dùng vốn này để đầu tư, tìm kiếm những công nghệ hiện đại, đổi mới dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm, mẫu mã thoả mãn nhu cầu trong và ngoài nước. Như vậy hoạt động cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ mới vào các doanh nghiệp, thông qua đó giúp doanh nghiệp sản xuất ngày càng có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh, đồng thời cho vay cũng làm nâng cao đời sống của nhân dân nhất là cho vay tiêu dùng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.6. Các hình thức cho vay tại NHTM: 1.6.1. Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay Dựa theo hình thức mục đích sử dụng tiện vay tại chi nhanh hiện nay có hai hình thức đó là : cho vay tiêu dùng và cho vay để kinh doanh 1.6.1.1. Cho vay tiêu dùng: Mục đích của loại cho vay này là người đi vay phải sử dụng khoản tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định với mục đích phục vụ lợi ích cá nhân. Khi thực hiện hình thức cho vay này, cán bộ tín dụng đã tính đến nguồn tiền được dùng để trả nợ Ngân hàng chính là thu nhập cá nhân của người đi vay tiền. Hình thức này chỉ mới xuất hiện vào đầu thế kỷ XX, khi mà nền kinh tế hàng hoá phát triển và những cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra, khiến giới tư bản sản xuất đã phải bỏ đi rất nhiều hàng hoá khi mà nhu cầu tiêu dùng có nhưng lại không có cầu thực sự. Hình thức phổ biến nhất của loại hình này là hình thức cho vay trả góp, một loại hình đã được áp dụng rất thành công ở các nước phát triển. Ngân hàng có thể cho các cán bộ công chức vay để họ mua sắm ô tô, xe máy, trả góp nhà… ở các nước phương Tây và Mỹ thì một người có thể mua ô tô để đi lại trở lên rất dễ dàng trong khi tài khoản của anh ta lại không cần phải có 100% hay 50% giá trị của chiếc xe đó. Điều này đã giúp cho việc tiêu thụ hàng hoá trở lên dễ dàng hơn, do vậy nó đã thúc đẩy sản xuất phát triển hơn. 1.6.1.2. Cho vay để kinh doanh: Mục đích của hình thức cho vay này là Ngân hàng cho các doanh nghiệp vay nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp. Dựa vào đặc điểm của từng ngành mà Ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa trên nguồn thu tiền bán hàng của doanh nghiệp. Có thể phân chia loại hình này theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất và cho vay thương mại hay cho vay theo các ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, cho vay ngành dịch vụ. 1.6.2. Dựa theo thời hạn cho vay: Dựa theo thời hạn cho vay được chia làm hai loại cơ bản : cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dai hạn. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.6.2.1. Cho vay ngắn hạn: Hình thức cho vay nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước hay doanh nghiệp, hộ sản xuất. Cho vay ngắn hạn trong những trường hợp sau: Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của nhà nước. Hình thức phổ biến hiện nay là Ngân hang đi mua trái phiếu do kho bạc phát hành. Khả năng hoàn trả của nhà nước rất cao (gân như không có rủi ro ), song cũng không loại trừ có những trường hợp Nhà nước mất khả năng chi trả khi đáo hạn. Ngân hàng cho vay đối với các tổ chức tài chính như các Ngân hàng, các công ty tài chính, quỹ tín dụng nhằm đáp ứng cầu thanh khoản. Một số công ty chứng khoán vay vốn ngắn hạn của NHTM trong quá trình bảo lãnh và phân phối chứng khoán cho công ty phát hành. Phần lớn các khoản cho vay này đều được dựa trên uy tín của người vay là chủ yếu. Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu của vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh. Doanh nghiệp là khách hàng chiếm số lượng đông nhất của các NHTM. Phần lớn các khoản cho vay này có thế chấp hay cầm cố tài sản. Các doanh nghiệp chế biến thực phẩm, bán lẻ, sản xuất hàng theo thời vụ là khách hàng chính của Ngân hàng. Các doanh nghiệp cần vay Ngân hàng để xây dựng và mở rộng cải tiến sửa chữa tài sản cố định. Các khoản vay này thường có thời hạn dưới một năm. Ngân hàng tài trợ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Ngân hàng cho vay để phát triển đất đối với các công trình xây dựng và phát triển đô thị. Ngân hàng cho vay đối với người tiêu dùng. 1.6.2.2. Cho vay trung và dài hạn: Các doanh nghiệp có nhu cầu vay trung và dài hạn để mua trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ để phù hợp với sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ, để tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cao. Nhà nước vay trung và dài hạn để đầu tư phát triển. Ngân hàng mua các trái phiếu trung, dài hạn doanh nghiệp nhằm tài trợ cho các quá trình hình thành tài sản cố định. Kì hạn và khả năng chuyển đổi của trái phiếu, lãi suất trái phiếu, tình hình tài chính doanh nghiệp , các kế hoạch tương lai đều được Ngân hàng tính toán khi mua trái phiếu. Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định, nhằm thực hiện dự án nhất định, có thể xin vay Ngân hàng. Một trong những yêu cầu cho vay của Ngân hàng là người vay phải xây dựng dự án, thể hiện mục đích, kế hoạch đầu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tư, cũng như quá trình thực hiện dự án (sản xuất kinh doanh). Thẩm định dự án là điều kiện để Ngân hàng quyết định phần vốn cho vay và xác định khả năng hoà trả của doanh nghiệp 1.6.3. Dựa theo hình thức bảo đảm của các khoản vay: Được chia làm hai loại cơ bản là cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo 1.6.3.1. Cho vay có đảm bảo : Là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng còn nắm giữ tài sản của người đi vay với mục đích xử lý tài sản để thu hồi vốn vay khi người đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng. Quá trình cung ứng vốn của Ngân hàng thương mại, không kể dưới hình thức nào đều làm tăng khối lượng tiền vào nền kinh tế, làm tăng khối lượng hàng hoá trên thị trường. Ngoài ra khi cho vay Ngân hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn của mình vì thế sẽ có rất nhiều rủi ro xảy ra, nguy cơ không thu hồi đủ vốn vay là rất cao chính vì thế các Ngân hàng khi cho vay thường yêu cầu người vay phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay của họ. Trong cho vay kinh doanh nguồn thu lợi thứ nhất là doanh thu đối với vay vốn lưu động, hoặc là khấu hao, lợi nhuận đối với những khoản vay trung và dài hạn. Cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ nhất của Ngân hàng là thu nhập cá nhân cụ thể là tiền lương, các khoản thu nhập tài chính và các khoản thu nhập khác. Khi đánh giá các hoạt động của khách hàng, nếu Ngân hàng nhận thấy là nguồn thu nhập thứ nhất không có cơ sở chắc chắn thì Ngân hàng phải yêu cầu thiết lập thêm chính sách pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai, đó chính là tài sản đảm bảo cho khoản vay . 1.6.3.2. Các khoản cho vay không có đảm bảo : Là những khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản của người vay để xử lý nhằm thu hồi nợ nhưng thay vào đó là điều kiện ràng buộc khác khi ký hợp đồng tín dụng. Những điều kiện này thường là: người đi vay không được giao dịch với Ngân hàng nào khác, hoạt động kinh doanh của người đi vay phải được Ngân hàng quản lý. Có như vậy Ngân hàng mới quản lý được tình hình tài chính của người đi vay. Thông thường chỉ có những khách hàng có quan hệ tốt và lâu năm với Ngân hàng hay nói cách khác là những khách hàng có uy tín, những khách hàng mà Ngân hàng có tham gia góp vốn vào thì mới được cho vay mà không có đảm bảo. 1.6.4. Dựa theo hình thức hình thành khoản vay: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 được phân ra làm hai hình thức là cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp 1.6.4.1. Cho vay trực tiếp: Phần lớn cho vay của Ngân hàng cho vay trực tiếp. Đây là các khoản cho vay khi khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng và trực tiếp xin vay vốn. Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sở những điều kiện mà hai bên thoả thuận. Khi khách hàng có tài sản thế chấp, có uy tín cao mà không cần phải thông qua trung gian nào thì họ thường vay trực tiếp Ngân hàng. 1.6.4.2. Cho vay gián tiếp Đây là hình thức cho vay mà ngân hàng thông qua các tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm, như nhóm sản xuất hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh .Các tổ chức này thường xuyên liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau và bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên. Vì vậy việc phát triển kinh tế, làm giầu, xoá đói giản nghèo luôn được các trung gian rất quan tâm. Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất. Việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích khoản vay. Cho vay gián tiếp chủ yếu được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa các Ngân hàng. Trong trường hợp như vậy cho vay trung gian có thể tiết kiệm chi phí cho vay ( phân tích, giám sát, thu nợ .) Cho vay trung gian đều nhằm giảm bớt rủi ro cũng như chi phí của Ngân hàng. Tuy nhiên nó cũng bộc lộ khá nhiều khiếm khuyết. Nhiều trung gian đã lợi dụng vị thế của mình và nếu Ngân hàng không kiểm soát tốt sẽ tăng lãi suất để cho vay lại hoặc giữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình. Các nhà bán lẻ có thể lợi dụng để bán hàng kém chất lượng hoặc với giá cho người đi vay vốn. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 2. Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM 2. 1. Quán trình hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng đã có một lịch sử phát triển lâu dài, nó xuất hiện từ thời phong kiến, ở nhiều quốc gia khác nhau. Tuy nhiên, nó chỉ thực sự có những bước tiến đáng kể và mạnh mẽ trong khoảng thời gian lại đây. Vào những năm 80 của thế kỷ 20, hệ thống ngân hàng thương mại của Mỹ phải tiến hành cải cách trước sự cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng đến việc thực hiện nghiệp vụ của các ngân hàng thương mại. Thực tế, sự cạnh tranh mạnh mẽ đã tạo nên những thay đổi to lớn trong lĩnh vực công nghệ và luật pháp ., và chính sự thay đổi đó đã tạo đà cho sự thay đổi về các dịch vụ mà NHTM cung ứng, đồng thời vai trò của ngân hàng thương mại trong hệ thống tài chính cũng không còn duy trì được như trước, Đã dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các ngân hàng thương mại. Môi trường cạnh tranh thay đổi nhanh chóng và mạnh mẽ khiến các NHTM nếu không tiến hành đổi mới thì không thể tham gia cạnh tranh trong hệ thống tài chính được. Các ngân hàng thương mại không chỉ phải cạnh tranh với chính các NHTM trong cùng hệ thống, mà còn phải đối đầu với các tổ chức tài chính như: Công ty bảo hiểm, Công ty tài chính, Công ty thuê mua . đã ra đời và đang cùng tham gia chia sẻ thị trường với nó. Cuộc cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính diễn ra mạnh mẽ khi vào những năm 1970, các nhà môi giới đã tạo dựng lên “thị trường tiền tệ bán lẻ”. Do đó, đến đầu những năm 1980, trước đòi hỏi của các ngân hàng về một “lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ đã cho phép các NHTM cung ứng “tài khoản thị trường tiền tệ” và dịch vụ môi giới. Cũng trong thời điểm này, sự tiến bộ vượt bậc của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phương tiện máy móc hiện đại như: Máy rút tiền tự động, máy tính nối mạng v.v ., đã góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh không chỉ giữa các NHTM mà còn với các tổ chức tài chính khác. Cùng với các tiến bộ đó, hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM đã có sự thay đổi. Như trước đây, nếu các ngân hàng chỉ giới hạn trong phạm vi hoạt động cho vay thương mại, thì đến giai đoạn này các NHTM đã mở rộng lĩnh vực hoạt động bằng việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1980. Một trong những yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh đó là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng. Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng đã thấy được nhu cầu tín dụng theo hình thức này từ cả phía doanh nghiệp lẫn người tiêu dùng. Các doanh nghiệp có sự hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá, còn về phía người tiêu dùng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 [...]... ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI (MARITIME BANK) CHI NHÁNH CẦU GIẤY 1 Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Hàng Hải (Maritime bank) Chi Nhánh Cầu Giấy 1.1 Lịch sự hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) chính thức... việc bán chịu hàng hóa - Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao 2.4.3.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu hồi nợ từ người này So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có những ưu điểm sau: - Cho vay tiêu dùng trực tiếp của ngân hàng thường có... lãi từ Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng = Tổng thu lãi từ hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng Cho biết hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp bao nhiêu vào tổng lãi từ hoạt động cho vay Tỷ trọng này còn giúp ngân hang việc định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay Mức độ sử dụng vốn để cho vay = Tổng huy động vốn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel... 0918.775.368 Để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng được thuận lợi ngân hàng phải tính đến khả năng huy động vốn trên thị trường Chỉ tiêu này giúp ngân hàng xác định được khả năng cho vay nói chung và khả năng cho vay tiêu dùng nói riêng trong tương lai của ngân hàng từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động này Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu thế cạnh... ty bán lẻ sẽ giao tài sản cho người tiêu dùng và bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng Ngân hàng dựa trên bộ chứng từ đó sẽ thanh toán tiền cho vay công ty bán lẻ Cuối cùng người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau: - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng - Giảm được chi phí trong cho vay Website: http://www.docs.vn... hàng để đạt được một số lượng lợi nhuận nhất định của mình Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại Có nhiều chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh của một ngân hàng, trong đánh giá cho vay tiêu dùng người ta sử dụng các chỉ tiêu sau: Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Tỷ trọng thu lãi từ Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng. .. bản pháp luật hướng dẫn đã ra đời thì lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta lại đang trong xu thế rộ lên, nó đang được xem là thị trường tiềm năng lớn và có điều kiện phát triển mạnh cho các ngân hang thương mại tại Việt Nam 2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Hiện nay Có rất nhiều khái niệm về cho vay tiêu dung Nhưng có lẽ, một khái niệm mang tính đầy đủ về cho vay tiêu dùng tại NHTM là: cho vay tiêu dùng. .. thường linh hoạt hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp, ngân hàng tiếp được xúc trực tiếp với khách hàng nên hiểu rõ khách hàng - Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với nâng hàng, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh, có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng và ngân hàng 2.5 Lợi ích của cho vay tiêu dùng: 2.5.1 Đối với Ngân hàng thương mại Hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương... chức năng của cho vay tiêu dùng: Quy mô của hợp đồng cho vay thường nhỏ, do đó chi phí tổ chức cho vay cao, bởi vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế tăng chưởng, đời sống của người dân nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng lại càng... mà ngân hàng có vị trí tương đối mạnh Hơn hết là hiểu được tại sao khách hàng chọn ngân hàng mình mà không chọn ngân hàng cạnh tranh Nhất là, với hoạt động trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, ngoài việc luôn chú ý tới những “đòn” tấn công của đối thủ cạnh tranh, ngân hàng còn phải quan tâm tới những khách hàng có mức thu nhập cao ở tại khu vực mà mình hoạt động nhằm đưa ra các dịch phù hợp và ưu việt . túc chọn Đề Tài : “ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy làm đề tài nghiên. VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI (MARITIME BANK) CHI NHÁNH CẦU GIẤY CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP