BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ ĐĂNG THỦY MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ ĐĂNG THỦY MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác. Tác giả Nguyễn Thị Đăng Thủy MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Mục tiêu nghiên cứu 2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 4. Phương pháp nghiên cứu 2 5. Kết cấu luận văn 3 6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu 3 CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 6 1.1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 6 1.1.1. Tín dụng ngân hàng 6 1.1.2. Hoạt động cho vay KHCN của NHTM 17 1.2. MỞ RỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM 25 1.2.1. Nội dung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 25 1.2.2. Tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 26 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28 1.3.1. Nhóm nhân tố bên ngoài Ngân hàng 28 1.3.2. Nhân tố bên trong 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 34 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI 35 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN ĐÀ NẴNG (VP BANK – ĐÀ NẴNG) 35 2.1.1. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển 35 2.1.2. Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng VPBank Đà Nẵng trong thời gian qua 37 2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI VP BANK - ĐÀ NẴNG 41 2.2.1. Khái quát về cho vay KHCN tại VP Bank – Đà Nẵng 41 2.2.2. Các biện pháp mà NH đã triển khai nhằm mở rộng cho vay KHCN 47 2.2.3. Kết quả mở rộng cho vay KHCN tại VP Bank – ĐN trong thời gian qua 49 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI VP BANK – ĐÀ NẴNG 56 2.3.1. Những mặt thành công 56 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 63 CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯƠNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 64 3.1. ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA VP BANK – ĐÀ NẴNG 64 3.1.1. Bối cảnh của mục tiêu mở rộng cho vay KHCN 64 3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của VP Bank – Đà Nẵng 65 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI VP BANK – ĐÀ NẴNG 67 3.2.1. Thực hiện đồng bộ các chính sách nhằm khai thác tiềm năng của các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 67 3.2.2. Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất cho vay KHCN 68 3.2.3. Tăng cường hiệu quả tác động của các biện pháp xúc tiến Marketing và công tác chăm sóc khách hàng cá nhân 69 3.2.4. Phát triển kênh phân phối trực tiếp 71 3.2.5. Đổi mới chính sách khuyến khích với các đơn vị liên kết nhằm khai thác hiệu quả các mối liên kết này 72 3.2.6. Đa dạng hóa các hình thức bảo đảm và tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn 72 3.2.7. Tăng cường các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm giảm rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN theo định hướng 73 3.2.8. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 76 3.2.9. Củng cố thương hiệu của Ngân hàng trên thị trường mục tiêu 78 3.3. KIẾN NGHỊ 78 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ, các Bộ ngành 78 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1. Kết quả huy động vốn của VPBank Đà Nẵng giai đoạn 2011 - 2013 38 2.2. Kết quả chủ yếu về hoạt động tín dụng của VPBank Đà Nẵng từ 2009 - 2013 39 2.3. Tình hình chung về cho vay KHCN 46 2.4. Thực trạng quy mô cho vay KHCN 49 2.5. Tỷ trong dư nợ cho vay KHCN của VP Bank Đà Nẵng trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng 51 2.6. Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 52 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ Trang 2.1. Sơ đồ tổ chức 36 2.2. Quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN 42 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong điều kiện cạnh tranh giữa các NH với hệ thống các định chế tài chính trung gian và tài chính trực tiếp diễn ra với cường độ ngày càng lớn xu hướng tăng tỷ trọng dư nợ của các hoạt động tín dụng bán lẻ đang là một xu hướng chung của các Ngân hàng thương mại trên khắp thế giới. Trong bối cảnh đó, các NHTM Việt Nam cũng không phải là một ngoại lệ. Nền kinh tế Việt nam từ lúc bắt đầu mở cửa, hội nhập quốc tế đã ngày càng phát triển. Thu nhập bình quân đầu người đã gia tăng đáng kể, tạo điều kiện nâng cao mức sống của dân cư. Mức sống được nâng cao, kéo theo nhu cầu tiêu dùng của cá nhân cũng tăng cao. Mặt khác, kinh tế phát triển cũng gia tăng cơ hội kinh doanh cho các chủ thể kinh tế bao gồm các cá nhân kinh doanh. Tất cả những điều nói trên đã dẫn tới chiến lược phát triển tín dụng cá nhân của các NHTM Việt nam. NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) cũng đã tích cực triển khai chiến lược phát triển tín dụng cá nhân. Tại Chi nhánh Đà Nẵng hoạt động này đã đạt được những thành tựu nhất định. Hoạt động trên một địa bàn đang trong tiến trình đô thị hoá mạnh mẽ, có tốc độ tăng trưởng cao, số lượng các tổ chức kinh tế, cơ quan, đơn vị các ngành đông đảo, mức độ tập trung dân cư cao, nên hoạt động cho vay cá nhân có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển. Tuy nhiên, so với yêu cầu và tiềm năng thì kết quả phát triển hoạt động cho vay KH cá nhân vẫn chưa tương xứng. Hoạt động này vẫn còn tồn tại những điểm bất cập, cần tìm kiếm các giải pháp khắc phục nhằm đạt được mục tiêu phát triển mà NH kỳ vọng. Mặt khác, cho đến nay vẫn chưa có được những nghiên cứu theo hướng này tại NH. Do đó, học viên đã lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh 2 Đà Nẵng ” đã được lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá, tổng hợp và phân tích cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VP Bank – Chi nhánh Đà Nẵng. - Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VP Bank – Chi nhánh Đà Nẵng. * Câu hỏi nghiên cứu - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có những đặc điểm gì ? Nội dung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân là gì? Tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân là gì? - Quá trình mở rộng cho vay KHCN của VP Bank – CN Đà Nẵng có những vấn đề gì bất cập, hạn chế cần phải được khắc phục? - Cần tiến hành những giải pháp chủ yếu nào để đạt mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân? 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM nói chung và thực tiễn mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình vay vốn theo các sản phẩm cho vay cá nhân mà NH đã, đang và sẽ áp dụng. + Về đánh giá thực trạng, luận văn giới hạn các dữ liệu trong khoảng thời gian 3 năm từ 2010 - 2012. 4. Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu luận văn dựa trên cơ sở vận dụng phương [...]... hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng 6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 1 Luận văn Thạc sĩ “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Đà Nẵng”, Tác giả Đặng Ngọc Việt, Đại học Đà Nẵng, 2012 Luận văn đã hệ... nhuận của các khoản cho vay KH cá nhân là khá ổn định c Phân loại cho vay khách hàng cá nhân Căn cứ vào phương thức cho vay Căn cứ vào phương thức cho vay, cho vay KH cá nhân có thể phân thành các loại sau: - Cho vay từng lần Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân hay hộ kinh doanh nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Các khoản vay này thường có... - Cho vay tiêu dùng, phục vụ đời sống Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay Trong cho vay KHCN, căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay có thể chia thành các loại sau: - Cho vay có tài sản bảo đảm Cho vay có tài sản đảm bảo lại được chia thành các loại sau: - Cho vay cầm cố là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân. .. của khoản vay này được tính theo số tiền vay ngay tại thời điểm cho vay và trong suốt thời gian vay, cộng với nợ gốc và chia đều cho các kỳ trả nợ - Trả góp theo dư nợ thực tế: Lãi của khoản vay này áp dụng lãi suất thả nổi và tính lãi theo dư nợ thực tế hàng tháng Căn cứ vào mục đích đi vay Căn cứ vào mục đích đi vay của KH cá nhân, cho vay KH cá nhân thường được chia thành 2 loại: - Cho vay phục vụ... điểm cho vay khách hàng cá nhân Về đối tượng tài trợ (hay mục đích vay vốn) Về đối tượng tài trợ (hay mục đích vay vốn) khác với cho vay DN chỉ tài trợ cho hoạt động sản xuất – kinh doanh, hoạt động cho vay KHCN tài trợ cho cả hai mục tiêu: + Cho vay tiêu dùng : Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… + Cho vay. .. này được áp dụng với các hộ kinh doanh vay vốn lưu động phục vụ cho mục đích kinh doanh - Cho vay thấu chi Trong hình thức cho vay này, ngân hàng cho phép khách hàng vay được chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi Đặc điểm của hình thức cho vay này là cho vay ngắn hạn, thủ tục đơn giản, phần lớn... cho vay KHCN Tuy nhiên, việc kiểm soát rủi ro phải được đặt trong quan hệ với mục tiêu cốt lõi là gia tăng dư nợ cho vay 1.2.2 Tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Căn cứ vào nội dung mở rộng cho vay đã trình bày ở trên, đánh giá kết 27 quả mở rộng cho vay KH cá nhân có thể sử dụng các tiêu chí sau: a Mức tăng trưởng quy mô cho vay KHCN: Mức tăng trưởng quy mô cho vay. .. Nẵng, 2012 Luận văn đã hệ thống hoá lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Dựa trên các tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, luận văn đã đánh giá kết quả mở rộng cho vay KHCN tại Chi nhánh 4 VCB Đà Nẵng qua các năm từ 2009 – 2011 Tác giả cũng đã phân tích các biện pháp mà VCB Đà Nẵng đã triển khai nhằm mở rộng cho vay KHCN tại Chi nhánh Đề tài nghiên cứu cũng đã tiến... chi phí lương nhân viên được phân bổ cho từng đơn vị vốn vay là nhỏ thì tình hình là ngược lại đối với các khoản cho vay cá nhân Cho vay KHCN đối diện với nhiều yếu tố rủi ro hơn trong danh mục cho vay của NH Một số yếu tố làm cho các khoản cho vay cá nhân có thể đối diện với một mức rủi ro cao hơn như: - Tình trạng thông tin bất đối xứng có thể cao hơn trong cho vay DN do 20 mức độ cung cấp thông tin... bao gồm cả hai mặt: cho ai vay và cho vay cái gì? Cho vay có mục đích không chỉ giới hạn trong việc cho vay phải nhằm đúng các đối tượng cụ thể như cho vay để trả tiền mua đối tượng cụ thể; mà phải hướng việc cho vay vào những khâu mấu chốt nhằm tạo ra hiệu quả 10 Khi việc cho vay được thực hiện một cách có mục đích thì khả năng mang lại hiệu quả là điều gần như chắc chắn Vốn vay phải hoàn trả đầy . mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách. RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 6 1.1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 6 1.1.1. Tín dụng ngân hàng 6 1.1.2. Hoạt động cho vay KHCN của NHTM 17 1.2. MỞ RỘNG CHO VAY. rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VP Bank – Chi nhánh Đà Nẵng. * Câu hỏi nghiên cứu - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có những đặc điểm gì ? Nội dung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân