Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh tại chi nhánh NH thương mại cổ phần Nam Việt năm 2009-2010.doc

Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh tại chi nhánh NH thương mại cổ phần Nam Việt năm 2009-2010

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 5

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU 6

LỜI MỞ ĐẦU 7

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNGVÀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINHDOANH 9

1.1 Những vấn đề cơ bản của tín dụng ngân hàng 9

1.1.1 Khái niệm tín dụng 9

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng 9

1.1.3 Nguyên tắc cơ bản của tín dụng 9

1.1.4 Chức năng của tín dụng ngân hàng 10

1.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng 10

1.1.5.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng 10

1.1.5.2 Phân loại theo mục đích tín dụng 11

1.1.5.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo 11

1.2 Hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh và đặc điểm cho vay ngắnhạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh 11

1.2.1 Khái niệm hộ gia đinh, cá nhân sản xuất kinh doanh 11

1.2.1.1 Hộ gia đình 11

1.2.1.2 Cá nhân sản xuất kinh doanh 11

1.2.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinhdoanh 12

1.2.2.1 Điều kiện vay vốn 12

1.2.2.2 Đối tượng cho vay 12

1.2.2.3 Nguồn trả nợ 12

1.2.2.4 Thời hạn cho vay 12

1.2.2.7 Phương thức cho vay 14

1.2.2.8 Cách thức trả nợ gốc và lãi vốn vay 14

1.2.2.9 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, gia hạn nợ gốc và lãi 15

1.2.2.10 Miễn giảm lãi 16

1.2.2.11 Chuyển nợ quá hạn 16

1.3 Vai trò của tín dụng ngắn hạn đối với việc phát triển sản xuất kinh doanh 17

1.3.1 Đối với nền kinh tế 17

1.3.2 Đối với ngân hàng 17

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐIVỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHINHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT NĂM2009-2010 18

2.1 Giới thiệu về chi nhánh NHTMCP Nam Việt 18

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHTM Nam Việt 18

2.1.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt (NAVIBANK) 18

2.1.1.2 Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng 18

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh NHTM Nam Việt 19

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý 19

2.2 Chính sách cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất

2.3 Quy trình xét duyệt cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sảnxuất kinh doanh 23

2.3.1 Quy trình xét duyệt cho vay 23

2.3.2 Cách thức xử lý một khoản nợ vay xấu 23

2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Navibank Chi nhánh Đà Nẵng 25

2.4.1 Tình hình huy động vốn của Chi nhánh năm 2009-2010 25

2.4.2 Tình hình hoạt động cho vay chung Chi nhánh năm 2009-2010 28

2.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh năm 2009-2010 30

2.5 Tổng quan về hoạt động cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh của Chi nhánh năm 2009-2010 31

2.5.1 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhânsản xuất kinh doanh của Chi nhánh năm 2009-2010 31

2.5.2 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn dối với hộ sản xuất theo ngànhnghề năm 2009-2010 34

2.5.2.1 Biến động theo ngành nghề 34

2.5.2.2 Biến động theo đối tượng khách hàng 39

2.5.3 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sảnxuất kinh doanh tại Navibank Chi nhánh Đà Nẵng 42

2.5.3.1 Những thành tựu đạt được 42

2.5.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân 43

CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNGVÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐIVỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHINHÁNH NHTM NAM VIỆT 44

3.1 Phương hướng cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sảnxuất kinh doanh trong những năm tới 44

3.2 Những thuận lợi và khó khăn trong cho vay ngắn hạn đối với hộ giađình, cá nhân sản xuất kinh doanh 45

3.2.1 Những thuận lợi 45

3.2.2 Những khó khăn 46

3.3 Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho

vay ngắn hạn đói với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh 47

3.3.1 Các giải pháp nhằm mở rộng thị phần 47

3.3.1.1 Tăng cường nguồn vốn huy động để cho vay 47

3.3.1.2 Đa dạng hóa các hoạt động cho vay 47

3.3.1.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ 48

3.3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh 48

3.3.2.1 Làm tốt công tác thẩm định trước khi cho vay 48

3.3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân viên ngân hàng 49

3.3.2.3 Công tác theo dõi thu nợ 50

3.3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 53

3.3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Nam Việt 53

LỜI KẾT 55

TÀI LIỆU THAM KHẢO 56

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 57

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN 58

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN 59

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHNo: Ngân hàng nhà nước

NQHBQ: Nợ quá hạn bình quân DNBQ: Dư nợ bình quân

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

- Bảng 1: Tình hình huy động vốn của Chi nhánh năm 2009-2010

- Bảng 2: Tình hình chung về hoạt động cho vay tại Chi nhánh 2009-2010 - Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh chung của Chi nhánh năm

- Bảng 4: Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanhcủa Chi nhánh năm 2009-2010

- Bảng 5: Doanh số cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh theo ngành nghề năm 2009-2010

- Bảng 6: Doanh số thu nợ ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh theo ngành nghề năm 2009-2010

- Bảng 7: Dư nợ và nợ quá hạn ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh theo ngành nghề năm 2009-2010

- Bảng 8: Doanh số cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh theo đối tượng khách hàng năm 2009-2010

- Bảng 9: Doanh số thu nợ ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh theo đối tượng khách hàng năm 2009-2010

- Bảng 10: Dư nợ và nợ quá hạn ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh danh theo đối tượng khách hàng năm 2009-2010

LỜI MỞ ĐẦU

Nghiệp vụ cho vay và đầu tư là nghiệp vụ quan trọng nhất, quyết định đến

khả năng tồn tại và hoạt động đối với một ngân hàng Và một trong những mục đích chính của hoạt động ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro Vì vậy để đạt được mục tiêu này ngân hàng luôn thực hiện đa dạng hóa các hình thức hoạt động kinh doanh và mọi hình thức hoạt động tốt đều góp phần vào việc tăng thu nhập cho ngân hàng.

Trong đó hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh là một trong những hình thức tín dụng mà ngân hàng đang thực hiện giải quyết đầu ra cho ngân hàng, bên cạnh đó còn để thực hiện chủ trương kích cầu cho nền kinh tế do Chính phủ đưa ra Vì vậy cần phải được phát huy và quan tâm đúng mức Trong nền kinh tế hiện nay khi đời sống của người dân ngày càng cao nên xu hướng đi vay để sản xuất kinh doanh ngày càng nhiều thì hình thức cho vay sản xuất kinh doanh ngày càng có nhiều triển vọng Làm thế nào để thực hiện tốt nghiệp vụ này, hơn nữa đem lại hiệu quả tối đa làm tăng lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Xuất phát từ ý tưởng trên và qua thời gian thực tập tại chi nhánh NHTM

Nam Việt, em xin chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối vớihộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh tại chi nhánh NH TMCP Nam Việtnăm 2009-2010”.

Nội dung của đề tài gồm :

- Chương I: Cơ sở lý luận về tín dung ngân hàng và tín dụng đối với hộgia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh.

- Chương II: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình,cá nhân sản xuất kinh doanh.

- Chương III: Một số kiến nghị và giải pháp nhằm mở rộng nâng caohiệu quả cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh

Do thời gian thực tập và kiến thức còn hạn chế nên đề tài không tránh khỏi sự thiếu sót Và em rất mong được sự đóng góp ý kiến của thầy cô, bạn bè, cô chú, anh chị trong ngân hàng để đề tài của em hoàn thành tốt hơn Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn nhiệt tình của thầy Nguyễn Vân và em xin cảm ơn Ban lãnh đạo cùng cán bộ công nhân viên của chi nhánh NHTMCP Nam Việt nói chung và đặc biệt là anh chị phòng Tín dụng nói riêng đã nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành đề tài này.

Đà Nẵng, ngày 30 tháng 4 năm 2011 Sinh viên

Nguyễn Viết Trọng

CHƯƠNG 1:

CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀTÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT

KINH DOANH

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.1.1 Khái niệm Tín dụng:

Theo quan điểm của Mark:

Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một khoảng thời gian nhất định phải thu về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.

 Khái niệm về tín dụng ngân hàng:

Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên chủ thể là Ngân hàng và một bên chủ thể là doanh nghiệp và dân cư.

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng:

 Tín dụng ngân hàng có 3 đặc điểm sau:

- Huy động vốn và cho vay đều được thực hiện dưới hình thức tiền tệ Nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng cho vay được hình thành từ những khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội mà ngân hàng huy động được.

- Các ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay Khi huy động vốn của xã hội, ngân hàng là người đi vay Khi cấp tín dụng cho các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế ngân hàng là người cho vay.

- Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với qui mô phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá.

1.1.3 Nguyên tắc cơ bản của tín dụng:

- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đầy đủ và đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.

vốn huy động từ công chúng nên phải đảm bảo việc thu hồi đúng hạn để còn thanh toán nợ.

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Tín dụng cung ứng cho nền kinh tế phải huớng đến mục tiêu và yêu cầu về phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn Đối với đơn vị kinh tế, tín dụng phải đáp ứng các mục đích cụ thể trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy các đơn vị hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của mình Như vậy đơn vị mới làm ăn có hiệu quả và có thể trả nợ cho ngân hàng.

- Vốn vay phải có đảm bảo bằng tài sản hoặc có người bảo lãnh khi người vay không trả được hoặc phải có bản cam kết trả nợ vay từ tiền lương hàng tháng.

Nguyên tắc này nhằm đảm bảo cho ngân hàng khi rủi ro xảy ra

1.1.4 Chức năng của tín dụng Ngân hàng:

- Tập trung và phân phối nguồn tiền nhàn rỗi của nền kinh tế - Chức năng sinh lợi

- Chức năng tạo tiền

1.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng: 1.1.5.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng:

- Tín dụng ngắn hạn: Là loại hình tín dụng có thời hạn từ 1 năm trở lại Mục

đích của khoản tín dụng này là bổ sung nhu cầu vốn lưu động phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của các tổ chức, cá nhân.

- Tín dụng trung hạn: Là tín dụng có thời hạn lớn hơn 1 năm đến 5 năm - Tín dụng dài hạn: Là tín dụng có thời hạn lớn hơn 5 năm.

Mục đích của tín dụng trung và dài hạn là để đầu tư xây dựng mới, nâng cấp, mở rộng, khôi phục, thay thế tài sản cố định, cải tiến kỷ thuật, hợp lý hoá sản xuất.

1.1.5.2 Phân loại theo mục đích tín dụng:

- Tín dụng đầu tư: Đó là loại tín dụng phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh

doanh của doanh nghiệp với mục đích nhằm tăng thêm sản lượng, tăng thu nhập cho nền kinh tế và tìm kiếm khả năng sinh lời của đồng vốn.

- Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu đời sống sinh

hoạt của người tiêu dùng bao gồm cả cá nhân và gia đình.

- Tín dụng đầu cơ: Là khoản tín dụng tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch giá

thông qua hoạt động dự trữ

1.1.5.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo:

- Tín dụng đảm bảo đối nhân: Là loại tín dụng trong đó người đi vay chỉ lấy

uy tín của mình hay tổ chức nào đó có thẩm quyền làm đảm bảo.

- Tín dụng đảm bảo bằng tài sản: Là khoản tín dụng trong đó người vay phải

lấy tài sản của mình ra để thế chấp, cầm cố cho ngân hàng.

1.2 HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH VÀ ĐẶC

ĐIỂM CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢNXUẤT KINH DOANH.

1.2.1 Khái niệm hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh 1.2.1.1 Hộ gia đình: Theo điều 116 bộ luật dân sự

Hộ gia đình là những hộ mà các thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung trong quan hệ sử dụng đất, trong hoạt động sản xuất, nông lâm, ngư nghiệp, và một số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác do pháp luật qui định, là chủ thể trong các quan hệ dân sự đó.

1.2.1.2 Cá nhân sản xuất kinh doanh:

Là công dân Việt Nam đủ 18 tuổi, có vốn, có sức khỏe, có kỷ thuật chuyên môn, có địa điểm kinh doanh, không bị pháp luật cấm kinh doanh

1.2.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuấtkinh doanh

1.2.2.1 Điều kiện vay vốn:

Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đầy đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự:

+ Cá nhân, hộ gia đình cư trú tại địa bàn nơi mà NH cho vay đóng trụ sở + Đại diện cho hộ gia đình (chủ hộ hoặc người đại diện chủ hộ) giao dịch với ngân hàng phải có năng lực pháp lý và năng lực dân sự.

- Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp.

- Có khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.

- Có dự án, phương án kinh doanh khả thi phù hợp với qui định của pháp luật

- Thực hiện các qui định về đảm bảo tiền vay theo qui định của pháp luật.

1.2.2.2 Đối tượng cho vay:

- Là các vật tư hàng hóa, máy móc, thiết bị bao gồm cả thuế giá trị gia tăng nằm trong tổng giá trị lô hàng và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh.

1.2.2.3 Nguồn trả nợ:

- Là thu nhập của hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh từ kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh đó.

1.2.2.4 Thời hạn cho vay:

- Không quá 1 năm, thời hạn cụ thể thì do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận, về thời hạn cho vay được căn cứ vào điều kiện sau:

+ Chu kỳ sản xuất kinh doanh + Thời hạn thu hồi vốn đầu tư + Khả năng trả nợ của khách hàng

1.2.2.5 Mức cho vay:

- Tổ chức tín dụng căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay.

- Căn cứ vào vốn tự có tính cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng: + Đối với cho vay ngắn hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn.

+ Trường hợp khách hàng có tín nhiệm, khách hàng không phải đảm bảo bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn qui định trên, giao cho giám đốc NH nơi cho vay quyết định.

1.2.2.6 Lãi suất cho vay:

- Mức lãi suất cho vay do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với qui định của NHNo Việt Nam.

- Mức lãi suất áp dụng đối với các khoản nợ gốc quá hạn là không quá 150% lãi suất trên hợp đồng.

1.2.2.7 Phương thức cho vay:

- Dựa vào đặc điểm sử dụng vốn và đặc điểm nguồn trả nợ của khách hàng mà có các phương thức cho vay sau:

 Cho vay từng lần:

Áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần Mỗi lần vay khách hàng và ngân hàng lập thủ tục vay vốn theo qui định pháp luật và ký kết hợp đồng tín dụng.

 Cho vay theo hạn mức tín dụng:

Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoản thời gian nhất định Phương thức này áp dụng đối với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định được xếp loại khách hàng có tín nhiệm với ngân hàng.

 Cho vay theo dự án đầu tư:

Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống ngân hàng thỏa thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án.

 Cho vay trả góp:

Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.

 Cho vay theo hạn mức thấu chi:

Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền trên tài khoản kế toán của khách hàng phù hợp với qui định của Chính phủ và NHNo Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

 Cho vay ưu đãi:

NH thực hiện cho vay đối với đối tượng được hưởng chính sách ưu đãi theo qui định của Chính phủ, hướng dẫn NHNo Việt Nam.

 Các phương thức cho vay khác:

Các phương thức mà pháp luật không cấm phù hợp với qui định của pháp luật và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của

- Đồng tiền trả nợ và việc bảo toàn giá trị nợ gốc bằng các hình thức thích hợp, phù hợp với qui định của pháp luật.

+ Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn, và không được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi, hoặc không được gia hạn nợ hoặc lãi thì tổ chức tín dụng chuyển toàn bộ số dư nợ sang nợ quá hạn.

+ Tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận về điều kiện số lãi vốn vay, phí phải trả, trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn, số lãi phải trả chỉ tính từ ngày vay đến ngày trả nợ.

+ Trả nợ vay bằng ngoại tệ: Khoản cho vay bằng ngoại tệ nào thì phải trả nợ gốc và lãi vốn vay bằng ngoại tệ đó Trường hợp trả nợ bằng ngoại tệ khác thì thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng phù hợp với qui định quản lý ngoại hối của Chính phủ và hướng dẫn của NHNo Việt Nam.

1.2.2.9 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, gia hạn nợ gốc và lãi:

 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và gia hạn nợ gốc:

- Trường hợp khách hàng không trả được nợ gốc đúng kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị thì tổ chức tín dụng xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ.

- Trường hợp khách hàng không trả nợ hết nợ gốc trong thời hạn cho vay và có văn bản đề nghị gia hạn nợ, thì tổ chức tín dụng xem xét cho gia hạn nợ Thời hạn gia hạn nợ đối với cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng Nếu khách hàng đề nghị gia hạn nợ quá thời hạn này do nguyên nhân khách quan và tạo điều kiện cho khách hàng có khả năng trả nợ thì Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị hoặc Tổng Giám Đốc tổ chức tín dụng xem xét quyết định và báo ngay cho NHNo Việt Nam sau khi thục hiện.

 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi va gia hạn nợ lãi:

- Trường hợp khách hàng không trả nợ lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị gia hạn nợ lãi thì tổ chức tín dụng xem xét quyết định điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi

- Trường hợp khách hàng không trả hết nợ lãi trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị gia hạn nợ lãi, thì tổ chức tín dụng xem xét quyết định thời hạn gia hạn nợ lãi

1.2.2.10 Miễn giảm lãi:

Tổ chức tín dụng căn cứ vào các điều kiện sau:

- Khách hàng bị tổn thất về tài sản có liên quan đến vốn vay đã dẫn đến khó khăn về tài chính

- Mức độ miễn giảm lãi vốn vay phù hợp với khả năng tài chính của tổ chức tín dụng.

1.2.2.11 Chuyển nợ quá hạn:

- Đến thời điểm cuối cùng của thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng không trả hết số nợ gốc hoặc lãi đúng hạn và không được NH nơi cho vay chấp thuận gia hạn nợ gốc hoặc lãi, NH nơi cho vay chuyển toàn bộ số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng đó sang nợ quá hạn.

- Các trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, bị chấm dứt cho vay, NH nơi cho vay phải thực hiện thu hồi nợ trước hạn đã cam kết hoặc chuyển ngay sang nợ quá hạn toàn bộ số dư nợ gốc.

- Lãi suất nợ quá hạn được áp dụng là: 1,5 x lãi suất trên hợp đồng.

* Ví dụ: Giả sử khách hàng vay số tiền 10.000.000đ lãi suất 1% x 1 tháng thì

số lãi hàng tháng khách hàng phải nộp ở ngân hàng là: 10.000.000 x 1% x 1 tháng = 100.000 đ

Nhưng khi khách hàng để nợ quá hạn thì số lãi khách hàng phải nộp ở ngân hàng hàng tháng là:

10.000.000đ x 1,5 % x 1 tháng =150.000đ.

1.3 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH.

1.3.1 Đối với nền kinh tế nói chung:

- Thông qua tín dụng ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng, từ đó góp phần đáng kể vào việc phân công lại lao động, tạo việc làm mới, tăng thu nhập cho hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh, điều chỉnh chuyển đổi cơ cấu ngành

- Thích ứng với thị trường, sử dụng hiệu quả lao động, tiền vốn, ứng dụng được khoa học kỷ thuật vào sản xuất, thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa.

1.3.2 Đối với Ngân hàng:

- Tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng và tăng trưởng tín dụng có hiệu quả, phát triển mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, thông qua đó đem lại thu nhập cho ngân hàng

- Tín dụng ngắn hạn ít rủi ro hơn cho nên đây cũng là điều kiện để ngân hàng tiếp tục mở rộng và phát triển hoạt động cho vay, đa dạng hóa các dịch vụ kinh doanh của ngân hàng.

CHƯƠNG 2:

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚIHỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI

NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT

2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Nam Việt: 2.1.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt (NAVIBANK):

- Ngân hàng Nam Việt (NAVIBANK) được thành lập vào ngày 18 tháng 9

năm 1995 với vốn điều lệ ban đầu là gần 30 tỷ đồng Qua gần 15 năm hoạt động NAVIBANK đã khẳng định là một trong những ngân hàng cổ phần phát triển hàng đầu Việt Nam

- Trụ sở chính: 343 Phạm Ngũ Lão- Quận 1 – Thành phố Hồ Chí Minh - Vốn điều lệ ( tính đến tháng 12 năm 2009 ) là: 1.000 tỷ đồng

- Mạng lưới hoạt động:

 Hội sở, 1 sở giao dịch, 14 chi nhánh và hơn 60 phòng giao dịch và trên 60 máy ATM trong hệ thống

 Hệ thống quản lý chất lượng: hoạt động của quy trình nghiệp vụ chính được chuẩn hóa theo tiêu chuẩn ISO 9001: 2001

 Ngân hàng Việt Nam thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1995

2.1.1.2 Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng:

- Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng là loại Chi nhánh cấp 1 được hình thành theo quyết định số 0217/QĐ-NHNN ngày 25/10/2006 của ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy chế tổ chức hoạt động của chi nhánh cấp 1 Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng chính thức thành lập và hoạt động theo quyết định số 39A/2006/QĐ-HĐQT ngày 1/11/2006 của Hội đồng quản trị - Việc ra đời của Chi nhánh cấp 1, ngân hàng Nam Việt Đà Nẵng đã đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng tại khu vực Miền trung đồng thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng Tru sở chính đặt tại 441 Lê Duẩn, quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng.

- Quá trình hoạt động kinh doanh cho đến nay đã lớn mạnh về nhiều mặt, nhìn chung các hoạt động của ngân hàng trong các năm qua đều ở mức tăng trưởng khá.

- Công tác quảng bá thương hiệu đã và đang phát huy hiệu quả thông qua hiều hoạt động makerting Navi Bank Đà Nẵng đang có một sự lang tỏa mạnh và trở thành một thương hiệu lớn.

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh NHTMCP Nam Việt:

Nhiệm vụ chủ yếu của ngân hàng là bao gồm huy động vốn từ mọi thành

phần kinh tế, và cung cấp các hình thức tín dụng đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế trên địa bàn Nhận tiền gửi thanh toán, tiết kiệm và các dịch vụ tiện ích cho khách hàng.

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý:

- Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có hiệu quả hay không phụ thuộc vào

cơ cấu tổ chức bộ máy cán bộ công nhân viên Cách bố trí và sắp xếp nhân viên đúng chức năng và trình độ chuyên môn là một vấn đề quan trọng.

- Navi Bank Đà Nẵng tổ chức bộ máy theo mô hình trực tuyến tham mưu,

giám đốc là người điều hành trực tiếp với cấp dưới và mọi hoạt động của chi nhánh Sau giám đốc là các phó giám đốc và các phòng ban chức năng Hiện nay ngân hàng có 6 phòng chức năng chính và 5 phòng giao dịch trực thuộc.

 Phòng khách hàng cá nhân (KHCN): tổ chức và triển khai các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân thông qua các kênh giao dịch của ngân hàng như huy động, tín dụng tiêu dùng, thanh toán, thẻ.

 Phòng khách hàng doanh nghiệp (KHDN): tổ chức và triển khai các hoạt động huy động vốn và cho vay đối với các đơn vị, doanh nghiệp.

 Phòng kế toán: thực hiện toàn bộ công tác kế toán, kiểm soát các nghiệp vụ phát sinh, theo dõi, hạch toán ghi chép đầy đủ kịp thời, chính xác mọi hoạt động phát sinh tại chi nhánh Hoạch toán các giao dịch trên trung tâm giao dịch tự động: ATO, PSO và tổng hợp số liệu kế toán của chi nhánh.

 Phòng ngân quỹ: quản lý và theo dõi toàn bộ tiền mặt và chứng từ có giá, thực hiện việc thực hiện thu – chi tiền mặt, thực hiện dịch vụ thu - chi tiền hộ Kiểm đếm nạp tiền và thu hồi tiền ATM.

 Phòng công nghệ thông tin (IT): cập nhật, theo dõi thường xuyên các hoạt động kinh doanh trên máy tính, đông thời lưu trữ các tài liệu, thông tin cần thiết, sử dụng phần mềm trong việc quản lý dữ liệu, thực hiên sũa chữa bảo trì máy cho các phòng ban.

 Phòng hành chính nhân sự: quản lý giấy tờ, sổ sách, biên bản hội họp, thực hiện các vấn đề về hành chính sự nghiệp và các hoạt động phụ trợ về mặt hành chính, tạo điều kiện để các phòng nghiệp vụ thực hiện tốt nhiệm vụ Tổ chức sắp xếp các cuộc họp hội nghị.

 Phòng giao dịch: hạch toán độc lập dưới sự quản lý của chi nhánh như cho vay kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ.

 Phòng kiểm soát nội bộ (trực thuộc hội sở): kiểm tra, giám sát hoạt động hàng ngày của chi nhánh, đặc biệt là các nghiệp vụ như tín dụng, kế toán, thanh toán… để đảm bảo tuân theo quy định, quy trình đó do ngân hàng nhà nước, ngân hàng Việt Nam và các đơn vị hữu quan ban hành Ghi nhận, tổng hợp, phân tích các phạm vi và báo cáo cho trưởng phòng kiểm soát nội bộ về tình hình thực hiện củ chi nhánh và đề xuất hướng giải quyết kịp thời cho Chi nhánh.

- Sau đây là sơ đồ tổ chức bộ máy tại Chi nhánh NHTMCP Nam Việt Đà Nẵng:

2.2 CHÍNH SÁCH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH.

2.2.1 Bộ hồ sơ cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh: 2.2.1.1 Hồ sơ do ngân hàng lập:

- Báo cáo thẩm định và tái thẩm định.

- Biên bản họp hội đồng tín dụng (trường hợp phải qua hội đồng tín dụng) - Các loại thông báo: Thông báo từ chối cho vay, thông báo gia hạn nợ, thông

- Hợp đồng đảm bảo tiền vay.

- Biên bản kiểm tra sau khi cho vay.

- Biên bản xác định rủi ro bất khả kháng ( đối với trường hợp nợ rủi ro).

2.2.1.3 Hồ sơ do khách hàng lập:

 Hồ sơ pháp lý:

- Các tài liệu chứng minh năng lực pháp lực dân sự, hành vi dân sự: Thẻ chứng minh thư, hộ khẩu, giấy ủy quyền cho người đại diện (nếu có), các giấy tờ này được xuất trình khi làm thủ tục vay vốn.

- Xác định hộ khẩu đối với hộ gia đình, cá nhân ở nông thôn - Sổ hộ khẩu đối với hộ gia đình, cá nhân ở thành thị

- Giấy phép kinh doanh do cơ quan có thẩm quyền cấp.

- Giấy tờ hợp pháp, hợp lệ được giao, cho thuê, chuyển quyền sử dụng đất, mặt nước (đối với hộ nông lâm ngư nghiêp).

- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà cửa (nếu thế chấp bằng tài sản) - Giấy phép đánh bắt thủy sản, hải sản, đăng kiểm tàu thuyền (đối với hộ đánh bắt thủy sản).

- Hồ sơ dự án đối với cho vay ngắn hạn - Các giấy tờ theo qui định của pháp luật  Hồ sơ vay:

- Đối với hộ gia đình, cá nhân không phải thực hiện thế chấp cầm cố bảo lãnh:

 Giấy đề nghị vay vốn

 Phương án sản xuất kinh doanh

- Đối với hộ gia đình, cá nhân cần thực hiện thế chấp cầm cố bảo lãnh:  Giấy đề nghị vay vốn.

 Dự án phương án sản xuất kinh doanh.

 Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật.

2.3 QUY TRÌNH XÉT DUYỆT CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIAĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH

2.3.1 Qui trình xét duyệt cho vay:

(1) (2)

(3)

(5) (4)

(1) Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo qui định và trình trưởng phòng tín dụng.

(2) Trưởng phòng tín dụng hoặc tổ chức tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập,

trường hợp kiêm làm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc quyết định.

(3) Giám đốc NH nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do cán bộ tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay.

- Nếu cho vay thì NH nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sản).

- Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết.

(4) Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán.

(5) Kế toán chuyển cho thủ quỹ để tiến hành giải ngân cho khách hàng.

2.3.2 Cách thức xử lý một khoản nợ vay xấu:

- Nếu người vay bị chết, mất tích thì người thừa kế (có ghi trên hợp đồng tín dụng), có trách nhiệm tiếp tục trả nợ cho ngân hàng và quản lý tài sản hình thành từ vốn vay đó.

- Đối với các khoản vay có đảm bảo bằng tài sản, nếu gặp rủi ro thì phải dùng tài sản đó để trả nợ cho ngân hàng.

- Nếu người vay không may mắn gặp rủi ro gây khó khăn về khả năng tài chính ( thiên tai, hỏa hoạn, mất cắp, cướp giật ) thì ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ hoặc giảm nợ.

- Nếu khi đến hạn mà khách hàng chưa trả được nợ và không được ngân hàng cho phép gia hạn nợ thì khoản nợ đó được chuyển sang nợ quá hạn với mức lãi xuất phạt quá hạn là 1,5 x lãi suất trên hợp đồng.

- Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích ghi trên hợp đồng tín dụng thì ngân hàng có quyền thu hồi vốn vay trước hạn mà không cần đến sự đồng ý của người vay.

- Nếu sau khi thực hiện các biện pháp trên mà khách hàng vẫn không chịu trả nợ cho ngân hàng thì ngân hàng có quyền chuyển hồ sơ sang tòa án có thẩm quyền giải quyết.

2.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NAVIBANK CHINHÁNH ĐÀ NẴNG.

2.4.1 Tình hình huy động vốn của Chi nhánh năm 2009-2010:

Nguồn vốn huy động của ngân hàng là yếu tố quyết định quy mô kinh doanh và là một trong những nhân tố quyết định kết quả kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Tuy vậy để tạo lập nguồn dồi dào Chi nhánh đã không ngừng đa dạng hoá các hình thức huy động, nên nguồn vốn huy động được trong các năm qua không ngừng tăng Qua phân tích số liệu sau đây ta sẽ thấy rõ điều này.

Bảng 1: Tình hình huy động vốn của Chi nhánh năm 2009-2010

ĐVT: Triệu đồng

Năm 2009Năm 2010Chênh lệchSố tiềntrọngTỷSố tiềntrọngTỷSố tiền

II Phân theo loại tiền huy động

Qua bảng báo cáo về tình hình huy động vốn của chi nhánh Navibank Đà Nẵng trong hai năm 2009 và 2010 ta thấy được sự gia tăng về nguồn vốn huy động Năm 2009 tổng nguồn vốn huy động được là 749,651triệu đồng trong đó: Phân loại theo thời hạn huy động thì nguồn vốn không kỳ hạn là 54,867 triệu đồng trên tổng nguồn vốn huy động Trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh nguồn vốn có kỳ hạn chiếm thị phần lớn nhất đạt 656,587 triệu đồng chiếm 85,7% trên tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn trung và dài hạn chỉ đạt 52,005 triệu đồng chiếm 6,9% trên tổng nguồn vốn huy động.

Qua năm 2010 nguồn vốn huy động tăng lên rất nhanh cụ thể: tổng nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2010 đạt 955,424 triệu đồng tăng 27,4% so với năm 2009 trong đó nguốn vốn huy động chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn Năm 2010 nguồn vốn có kỳ hạn đạt 885,011 triệu đồng chiếm 92,6% trên tổng nguồn vốn huy động tăng lên so với năm 2009 là 37,7% tương ứng một lượng là 242,232 triệu đồng Nguồn vốn không kỳ hạn đạt 35 triệu đồng giảm so với năm 2009 là 30,1% tương ứng giảm một lượng là 16,514 triệu đồng, Nguyên nhân là do nhiều Tổ chức, doanh nghiệp chuyển tiền gửi thanh toán không kỳ hạn sang tiền gửi thanh toán có kỳ hạn nhằm kiếm thêm thu nhập và do số lượng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng tăng Trong khi đó nguồn vốn trung và dài hạn có xu hướng giảm xuống, nguồn vốn này thường chiếm tỷ trọng thấp nhất trong cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn, Năm 2010 huy động được 32,060 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 3,4% nguốn vốn huy động giảm so với năm 2009 là 38,4% tương ứng 19,945 triệu đồng Nguồn vốn huy động dài hạn năm 2010 giảm so với năm 2009 do sự tác động của nhiều nguyên nhân, do lãi suất huy động dài hạn chưa thực sự hấp dẫn với khách hàng, do nền kinh tế đang lạm phát nhiều khách hàng lo sợ nếu gửi kỳ hạn dài sẽ dễ bị rủi ro, đồng thời mức sinh lời trong đầu tư kinh doanh đang hấp dẫn nên khách hàng muốn dùng số tiền nhàn rỗi để đầu tư cho kinh doanh.

Phân loại theo loại tiền huy động thì nguồn vốn huy động bằng VND luôn chiếm tỷ trọng cao so với nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ và vàng (tổng

nguồn vốn huy động bằng VND năm 2010 là 832.013 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 87,1%, tổng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ và vàng năm 2010 là 123.411 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 12,9% so với tổng nguồn vốn huy động) Nguyên nhân là do ngân hàng Nam Việt mở các chi nhánh chỉ hoạt động trong nước, do đó lượng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu là VND Năm 2010 thì lượng tiền huy động bằng VND, ngoại tệ và vàng đều tăng mạnh so với năm 2009, nguồn vốn huy động bằng VND tăng 26,7% tương ứng với số tiền tăng là 175.429 triệu đồng, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ và vàng tăng 32,6% tương ứng với số tiền tăng là 30.344 triệu đồng.

Phân loại theo đối tượng huy động thì nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng năm 2009 chiếm tỷ trọng là 67,7%, năm 2010 chiếm tỷ trọng là 57,2% Năm 2010 nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân là 546.558 triệu đồng tăng 7,6% so với năm 2009 Nguyên nhân nguồn vốn huy động từ đối tượng khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao là do Navibank Đà Nẵng xác định đối tượng khách hàng tiềm năng chính của ngân hàng là khách hàng cá nhân, do đó ngân hàng đã đưa ra các chính sách về lãi suất hấp dẫn, các chương trình khuyến mãi đặc biệt, chương trình bốc thăm trúng thưởng nhằm khuyến khích và thu hút đối tượng khách hàng cá nhân gửi tiền vào ngân hàng Nguồn vốn huy động từ các Tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng khá thấp năm 2009 chiếm tỷ trọng là 11%, năm 2010 chiếm 5,4%, chủ yếu là huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá Nguồn vốn huy động từ các Tổ chức kinh tế năm 2010 có sự gia tăng, tổng nguồn vốn huy động từ TCKT năm 2009 là 159.290 triệu đồng, năm 2010 là 357.079 triệu đồng, tăng 124,2% so với năm 2009 Đồng thời tỷ trọng của nguồn vốn huy động từ TCKT này có sự gia tăng, năm 2009 tỷ trọng chỉ chiếm 21,2% so với tổng nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng, năm 2010 tỷ trọng tăng lên chiếm 37,4% trong tổng số nguồn vốn huy động.

Nhìn chung năm 2010 công tác huy động vốn của ngân hàng đã đạt được hiệu quả tăng hơn so với năm 2009, như vậy đã đem lại nguồn vốn đáng kể cho ngân hàng, từ đó làm tăng trưởng hoạt động tín dụng của ngân hàng.

2.4.2 Tình hình hoạt động cho vay chung của Chi nhánh năm 2009-2010:

Cũng như các ngân hàng khác, NH TMCP Nam Việt chủ yếu huy động vốn từ công chúng, các tổ chức kinh tế để thực hiện nghiệp vụ cho vay.

Trong hai năm hoạt động 2009-2010 ngân hàng đã mở rộng hoạt động cho vay của mình dưới nhiều hình thức như cho vay thế chấp nhà đất, trái phiếu, tài sản Qua việc phân tích hoạt động cho vay của Chi nhánh ta sẽ thấy rõ điều này.

Bảng 2: Tình hình chung về hoạt động cho vay tại Chi nhánh 2009-2010

(Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm Navibank Chi nhánh Đà Nẵng)

Doanh số cho vay năm 2010 giảm 2,055,243 triệu đồng so với năm 2009 giảm 63,69% Qua chỉ tiêu này, ta thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng có chiều hướng giảm Doanh số cho vay có xu hướng giảm Điều này chứng tỏ phương án kinh doanh tín dụng của ngân hàng năm 2010 chưa có hiệu quả.

Do cơ sở vật chất còn hạn hẹp trong khi đó lại phải cạnh tranh gay gắt với nhiều ngân hàng khác trên cùng địa bàn nên ngân hàng chưa có nhiều khách hàng Việc thu hút khách hàng là phương châm hiện nay của ngân hàng đã và đang triển khai

Để mở rộng cho vay, ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng để cho vay, mở rộng quan hệ đến nhiều khách hàng, có chính sách hoạt động phù hợp đối với từng đối tượng khách hàng, quan tâm đến nhu cầu vay vốn của khách hàng

kịp thời và cơ chế cho vay có phần thông thoáng hơn Nhanh chóng tạo lập mối quan hệ mật thiết với những khách hàng có phương án khả quan và đó sẽ là những khách hàng truyền thống sau này.

Hoạt động tín dụng có hiệu quả thì việc tăng lên về doanh số cho vay vẫn chưa đủ mà còn phải tính đến chất lượng tín dụng, có nghĩa là phải xem xét đến các chỉ tiêu khác nữa như: doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn.

Doanh số thu nợ luôn đóng vai trò quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của một ngân hàng Do đó ngân hàng luôn chú trọng đến công tác thu hồi nợ, thu hồi nợ đúng hạn đối với một ngân hàng là rất quan trọng vì nguồn vốn của một ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn đi vay Việc thu hồi nợ đúng hạn giúp ngân hàng không bị ứ đọng vốn, hạn chế được rủi ro để tồn tại và hoạt động một cách có hiệu quả.

Doanh số thu nợ của ngân hàng năm 2010 giảm so với năm 2009 là 1,762,210 triệu đồng giảm 58,24% Doanh số thu nợ của ngân hàng như vậy có chiều hướng không khả quan.

Chỉ tiêu dư nợ ở ngân hàng giảm, năm 2010 chỉ tiêu này chỉ đạt 732,479 triệu đồng giảm hơn năm 2009 là 87,024 triệu đồng giảm 10,62 Nguyên nhân chính làm cho doanh số cho vay cũng như dư nợ tín dụng giảm là do Chính phủ nâng cao lãi suất cơ bản nhằm điều chỉnh lạm phát, lãi suất huy động cao cho nên khách hàng gửi tiền nhiều làm cho doanh số huy động vốn tăng, đồng thời do lãi suất cho vay cao nên khách hàng hạn chế đi vay Công tác thu nợ trong cho vay của một ngân hàng là rất quan trọng, vì vậy ngân hàng luôn chú trọng và có nhiều biện pháp để đôn đốc thu hồi nợ đúng hạn Các biện pháp thu hồi nợ như: theo dõi nợ chặt chẽ của từng khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, có thể gia hạn cho những khách hàng còn có khả năng trả nợ, tăng cường công tác thẩm định trước, trong và sau khi cho vay hạn chế đến mức tối đa dư nợ quá hạn.