Đang tải... (xem toàn văn)
CHƯƠNG 1. ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1. Đặt vấn đề Trong xu thế cạnh tranh và hội nhập, nền kinh tế nước ta đã có những chuyển biến tích cực, đời sống kinh tế ngày một nâng cao thì nhu cầu sử dụng vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh, đầu tư các dự án, công trình cũng tăng cao. Bên cạnh bổ sung cho cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị. Các doanh nghiệp luôn cần nguồn vốn bổ sung liên tục cho các hoạt động sản xuất – kinh doanh hay dịch vụ của mình. Nắm bắt được nhu cầu thiết yếu ấy, nhiều ngân hàng trung gian đã sáp nhập nhằm huy động tối đa nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Nỗi bật là hoạt động tín dụng và đây cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của ngành ngân hàng. Hiện nay, kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ hơn dẫn đến sức ép cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày một diễn ra gây gắt, sẽ tạo nền kinh tế trở nên năng động và sôi nỗi, các ngân hàng thương mại muốn tồn tại bền vững thì yêu cầu cấp bách trong giai đoạn này là việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Xác định được tính cấp thiết và tầm quan trọng của tín dụng. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã đưa ra một trong những giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng đó là chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng vì mục tiêu của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro. 1.1. Lý do chọn đề tài Trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng, tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu và đem lại lợi nhuận cao nhất, có vai trò hết sức quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội. Ngân hàng thương mại không trực tiếp tham gia vào sản xuất và lưu thông hàng hóa, nhưng hệ thống ngân hàng với chức năng là huy động tài chính nhàn rỗi và các nguồn lực khan hiếm trong xã hội, để cung ứng một cách tốt nhất , lợi ích nhất cho nhu cầu sản xuất, trao đổi, thanh toán góp phần thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa nhanh chóng, điều tiết và kiểm soát thị trường tiền tệ và thị trường vốn. Với vai trò như vậy thì hoạt động tín dụng của ngân hàng rất cần cho cuộc sống của con người nói chung và cho sự phát triển kinh tế xã hội nói riêng. Vì vậy, hoạt động tín dụng không những là yêu cầu khách quan mà còn là điều kiện cần thiết để đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh liên tục. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng của ngân hàng là một lĩnh vực rất phức tạp, phải thường xuyên cập nhật theo những chuyển biến của nền kinh tế và chứa đựng nhiêu rủi ro. Vì vậy để có thể tồn tại và cạnh tranh được thì hoạt động kinh doanh phải phát triển hiệu quả, ổn định cung ứng vốn cho các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm thúc đẩy kinh tế xã hội ngày càng phát triển, điều đầu tiên các ngân hàng cần quan tâm là nâng cao chất lượng tín dụng, đặt biệt là tín dụng ngắn hạn. Cho nên, việc phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng là một việc không thể thiếu đối với tất cả các ngân hàng. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề nên em chọn: “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau” để làm chuyên đề báo cáo thực tập. 1.3. Mục tiêu nghiên cứu 1.3.1. Mục tiêu chung: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn của doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau qua 3 năm (20122014) 1.3.2. Mục tiêu cụ thể: Từ phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công Thương – chi nhánh Cà Mau, sẽ tập chung nghiên cứu các vắn đề sau: Phân tích tình hình huy động vốn cho doanh nghiệp vay ngắn hạn Đánh giá thực trạng tín dụng ngắn hạn của doanh nghiệp thông qua việc phân tích các chỉ tiêu ảnh hưởng đến tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu của ngân hàng. Trên cơ sở phân tích thực trạng chỉ ra những vướng mắc tồn tại trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của doanh nghiệp tại ngân hàng và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro tín dụng. 1.4. Đối tượng nghiên cứu Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn của doanh nghiệp tại ngân hàng qua 3 năm (20122104). 1.5. Phạm vi nghiên cứu 1.5.1. Phạm vi không gian Chuyên đề được thực hiện trên số liệu tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau. 1.5.2. Phạm vi thời gian Thu thập số liệu trong 3 năm từ 2012 đến năm 2014. Thời gian thực hiện đề tài từ ngày 20042015 đến 01062015. 1.6. Số liệu và phương pháp thu thập số liệu 1.6.1. Phương pháp thu nhập số liệu: Các số liệu dùng để phân tích được lấy từ các báo cáo kết quả kinh doanh, biểu lãi suất, bảng cân đối tài sản của NH TMCP Công thương – chi nhánh Cà Mau qua 3 năm (20122014). Các thông tin trên tạp chí ngân hàng, sách báo có liên quan đến đề tài phân tích. 1.6.2. Phương pháp phân tích số liệu: Dùng phương pháp thống kê tổng hợp, phương pháp so sánh để phân tích tình hình huy động vốn và cho vay tại Ngân hàng; đánh giá tình hình biến động và mức độ biến động trong giai đoạn (20122013), qua đó đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn. Tổng hợp các vấn đề đã phân tích, sử dụng phương pháp suy luận, tự luận để đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro tại Ngân hàng. 1.7. Bố cục của báo cáo thực tập Đề tài được cấu trúc thành 4 chương cụ thể như sau: Chương 1. Đặt vấn đề. Chương 2. Cơ sở lý luận. Chương 3. Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương – chi nhánh Cà Mau. Chương 4. Kết luận và kiến nghị.
Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau CHƯƠNG ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Đặt vấn đề Trong xu cạnh tranh hội nhập, kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, đời sống kinh tế ngày nâng cao nhu cầu sử dụng vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh, đầu tư dự án, cơng trình tăng cao Bên cạnh bổ sung cho sở hạ tầng, máy móc thiết bị Các doanh nghiệp ln cần nguồn vốn bổ sung liên tục cho hoạt động sản xuất – kinh doanh hay dịch vụ Nắm bắt nhu cầu thiết yếu ấy, nhiều ngân hàng trung gian sáp nhập nhằm huy động tối đa nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nỗi bật hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận cao hoạt động sản xuất kinh doanh ngành ngân hàng Hiện nay, kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ dẫn đến sức ép cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày diễn gây gắt, tạo kinh tế trở nên động sôi nỗi, ngân hàng thương mại muốn tồn bền vững yêu cầu cấp bách giai đoạn việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Xác định tính cấp thiết tầm quan trọng tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đưa giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng chất lượng tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng mục tiêu ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro 1.1 Lý chọn đề tài Trong toàn hoạt động ngân hàng, tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu đem lại lợi nhuận cao nhất, có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế- xã hội Ngân hàng thương mại không trực tiếp tham gia vào sản xuất lưu thơng hàng hóa, hệ thống ngân hàng với chức huy động tài nhàn rỗi nguồn lực khan xã hội, để cung ứng cách tốt , lợi ích cho nhu cầu sản xuất, trao đổi, tốn góp phần thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa nhanh chóng, điều tiết kiểm soát thị trường tiền tệ thị trường vốn Với vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng cần cho sống người nói chung cho phát triển kinh tế -xã hội nói riêng Vì vậy, hoạt động tín dụng khơng u cầu khách quan mà điều kiện cần thiết để đảm bảo trình sản xuất kinh doanh liên tục Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng lĩnh vực phức tạp, phải thường xuyên cập nhật theo chuyển biến kinh tế chứa đựng nhiêu rủi ro Vì để tồn cạnh tranh hoạt động kinh doanh phải Trương Kim Thoản Trang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau phát triển hiệu quả, ổn định cung ứng vốn cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm thúc đẩy kinh tế - xã hội ngày phát triển, điều ngân hàng cần quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng, đặt biệt tín dụng ngắn hạn Cho nên, việc phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng việc thiếu tất ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nên em chọn: “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau” để làm chuyên đề báo cáo thực tập 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu chung: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau qua năm (2012-2014) 1.3.2 Mục tiêu cụ thể: Từ phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương – chi nhánh Cà Mau, tập chung nghiên cứu vắn đề sau: - Phân tích tình hình huy động vốn cho doanh nghiệp vay ngắn hạn - Đánh giá thực trạng tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp thơng qua việc phân tích tiêu ảnh hưởng đến tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu ngân hàng - Trên sở phân tích thực trạng vướng mắc tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro tín dụng 1.4 Đối tượng nghiên cứu - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng qua năm (2012-2104) 1.5 Phạm vi nghiên cứu 1.5.1 Phạm vi không gian Chuyên đề thực số liệu Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau 1.5.2 Phạm vi thời gian - Thu thập số liệu năm từ 2012 đến năm 2014 -Thời gian thực đề tài từ ngày 20/04/2015 đến 01/06/2015 Trương Kim Thoản Trang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau 1.6 Số liệu phương pháp thu thập số liệu 1.6.1 Phương pháp thu nhập số liệu: - Các số liệu dùng để phân tích lấy từ báo cáo kết kinh doanh, biểu lãi suất, bảng cân đối tài sản NH TMCP Công thương – chi nhánh Cà Mau qua năm (2012-2014) - Các thơng tin tạp chí ngân hàng, sách báo có liên quan đến đề tài phân tích 1.6.2 Phương pháp phân tích số liệu: - Dùng phương pháp thống kê tổng hợp, phương pháp so sánh để phân tích tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng; đánh giá tình hình biến động mức độ biến động giai đoạn (2012-2013), qua đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn - Tổng hợp vấn đề phân tích, sử dụng phương pháp suy luận, tự luận để đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro Ngân hàng 1.7 Bố cục báo cáo thực tập Đề tài cấu trúc thành chương cụ thể sau: Chương Đặt vấn đề Chương Cơ sở lý luận Chương Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương – chi nhánh Cà Mau Chương Kết luận kiến nghị CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Lý thuyết tín dụng Trương Kim Thoản Trang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau 2.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn tài sản( tiền tệ hàng hóa) dựa ngun tắc có hồn trả vốn lẫn lời sau thời gian định Mối quan hệ phải chứa đựng đầy đủ nội dung sau: • Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng • Sự chuyển nhượng có tính thời hạn • Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 2.1.2 Bản chất, chức vai trị tín dụng 2.1.2.1 Bản chất - Tín dụng phân phối hình thức cho vay sang bên vay - Bên vay sử dụng vốn tín dụng q trình tái sản xuất, khơng có quyền sở hữu mà sử dụng tạm thời thời gian định - Tín dụng có hồn trả: kết thúc vịng tuần hồn vốn tín dụng, người vay phải hoàn trả lại vốn cho người cho vay 2.1.2.2 Chức Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: Tín dụng nơi tập chung nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời đồng thời nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, tiêu dung Đây hai trình thống vận hành hệ thống tín dụng Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng: Trong hoạt động tín dụng, khoản tiền mặt nhàn rỗi huy động đến mức cao đồng thời khoản tiền lại đáp ứng kịp thời cho nhu cầu kinh tế khác xã hội Do đó, khối lượng tiền mặt lưu thông giảm đi, khoản chi phí lien quan phát hành, vận chuyển, bảo quản tiết kiệm 2.1.2.3 Vai trò - Thúc đẩy tập trung vốn tập trung sản xuất - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì sản xuất kinh doanh liên tục đồng thời đầu tư phát triển kinh tế - Tín dụng cơng cụ tài trợ ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn Trương Kim Thoản Trang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau - Tín dụng góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hoạch toán kinh tế doanh nghiệp - Tạo điều kiện phát triển mối quan hệ kinh tế với nước ngồi 2.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác nhau: 2.1.3.1 Dựa vào mục đích tín dụng - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiêp; - Cho vay tiêu dùng cá nhân; - Cho vay mua bán bất động sản; - Cho vay sản xuất nông nghiệp; - Cho vay kinh doanh xuất nhập 2.1.3.2 Dựa vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn từ năm đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định - Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào dự án đầu tư 2.1.3.3 Căn phương thức cho vay - Cho vay theo vay: phương thức cho vay mà lần vay vốn người vay tổ chức tín dụng phải làm thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng TD Từng khoản vay hợp đồng TD gắn với phương án sử dụng vốn cụ thể - Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức cho vay mà ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức TD trì khoảng thời gian định - Cho vay theo hạn mức thấu chi: ngân hàng cho phép người vay chi vượt số tiền có tài khoản toán giới hạn thời gian định 2.1.3.4 Căn mức độ tín nhiệm khách hàng Trương Kim Thoản Trang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau - Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lảnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba khác 2.1.4 Rủi ro tín dụng 2.1.4.1 Khái niệm Rủi ro tín dụng rủi ro một nhóm khách hàng khơng thực thực khơng nghĩa vụ tài ngân hàng Hay nói cách khác, rủi ro tín dụng rủi ro xảy xuất biến cố không lường trước được, nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả nợ cho NH, cách đầy đủ gốc lãi đến hạn 2.1.4.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Nguyên nhân chủ quan • Xuất phát từ phía NH: - Bộ máy điều hành khơng chặc chẽ, nhân viên làm việc thiếu trách nhiệm, phân công công việc không hợp lý Năng lực cán TD ban lãnh đạo cịn hạn chế - Chính sách cho vay không hợp lý - Các thông tin khách hàng chưa đầy đủ, khơng xác - Thực khơng tốt quy trình cấp TD - Bng lỏng việc kiểm tra khách hàng vay • Xuất phát từ phía khách hàng: - Sử dụng vốn vay khơng mục đích - Năng lực, cơng tác quản lý yếu đơn vị vay vốn( DN, công ty, hộ gia đình ) dẫn đến khả tốn Nguyên nhân khách quan • Từ chế Nhà nước: Mơi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng ngân hàng chưa đầy đủ, hệ thống pháp lý chưa đồng bộ, thường xuyên thay đổi, vai trò quan tra, kiểm toán chưa phát huy • Ảnh hưởng thiên tai, lạm phát tiền tệ, chi phí tăng, thay đổi bất thường giá sản phẩm hay thị hiếu tiêu dùng dẫn đến tình trạng khó khăn cho DN nơng dân, hộ kinh doanh cá thể cá nhân khác 2.2 Tín dụng ngắn hạn số quy định chung 2.2.1 Tín dụng ngắn hạn Trương Kim Thoản Trang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau 2.2.1.1 Khái niệm Tín dụng ngắn hạn khoản vay có thời hạn năm nhằm đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời phục vụ cho tốn hàng hóa, tài trợ, bổ sung vốn lưu động hay toán ngoại thương phục vụ nhu cầu sinh hoạt 2.2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn Các đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn: - Vốn vay ngắn hạn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Việc cho vay thu nợ diễn lúc bắt đầu kết thúc chu kì sản xuất kinh doanh Ngân hàng thường cho vay phát sinh nhu cầu vốn để mua vật tư, nguyên vật liệu, trang trải chi phí sản xuất, mua hàng hóa (đối với doanh nghiệp kinh doanh thương mại) Khi hàng hóa tiêu thụ, khách hàng có doanh thu, lúc ngân hàng thu hồi nợ Xuất phát từ đặc điểm này, ngân hàng thường quy định thời hạn cho vay sở chu kì sản xuất – kinh doanh người vay Do vậy, thời gian thu hồi vốn cho vay ngắn hạn nhanh - Thời hạn thu hồi vốn nhanh nên rủi ro khoản cho vay ngắn hạn thấp khoản vay trung dài hạn, mức lãi xuất cho vay ngắn hạn thấp mức lãi xuất cho vay trung dài hạn - Hình thức cho vay phong phú: Ngân hàng ngày đa dạng phương thức cho vay ngắn hạn như: Cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay thâu chi cho vay luân chuyển…Điều vừa để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tránh rủi ro phi hệ thống - Cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu ngân hàng Điều xuất phát từ lý do: Hoạt động nhận tiêng gửi ngắn hạn hoạt động huy động vốn chủ yếu Ngân hàng, thêm vào quy định NHTW tỷ lệ vốn tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn Cho nên, với phù hợp lãi suất , thời hạn quy định Ngân hàng Trung ương, hoạt động cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu ngân hàng 2.2.2.Một số quy định chung 2.2.2.1 Nguyên tắc vay vốn Nguyên tắc 1: Tiền vay sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng TD Theo nguyên tắc tiền vay phải sử dụng nhu cầu bên vay trình bày với ngân hàng hợp đồng TD Đó khoảng chi phí, Những đối Trương Kim Thoản Trang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh bên vay Việc sử dụng vốn vay khơng mục đích thể thất tính bên vay hứa hẹn rủi ro tiền cho vay Do tuân thủ nguyên tắc này, ngân hàng có quyền yêu cầu khách hàng vay tiền phải thực mục đích cam kết, thường xuyên giám sát hành động bên vay phương diện Bởi hiệu sản xuất k inh doanh bên vay gắn liền với hiệu cho vay Ngân hàng Nguyên tắc 2: Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thõa thuận hợp đồng TD Nguyên tắc nguyên tắc tính bảo tồn tín dụng: Tiền vay phải đảm bảo không bị giảm giá, thu hồi đầy đủ có sinh lợi Đảm bảo cho phát triển kinh tế, xã hội ổn định 2.2.2.2 Điều kiện vay vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam- hi nhánh Cà Mau nơi cho vay xem xét định cho vay KH có đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi nhân sự, có đăng ký thường trú địa phương nơi Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần chi nhánh Cà Mau hoạt động, chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Việt Nam; - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết( nợ gốc, nợ lãi, chi phí khác có); - Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống nước khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định pháp luật; trường hợp khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất, khinh doanh, dịch vụ nước phải thực theo quy định NHNN Việt Nam phải phê duyệt Tổng giám đốc ngân hang Cà Mau; - Có vốn tự có tối thiểu 15% tổng vốn đầu tư dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tổng giám đốc hướng dẫn cho đối tượng vay vốn Trường hợp đặc biệt, phải phê duyệt Tổng giám đốc ngân hàng Cà Mau; - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ Thống đốc NHNN hướng dẫn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam-chi nhánh Cà Mau 2.2.2.3 Lãi suất vay vốn Trương Kim Thoản Trang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau - Mức lãi suất cho vay Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau nơi cho vay KH thỏa thuận theo lãi suất cố định lãi suất thả phù hợp với quy định NHNN hướng dẫn định giá cho vay Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau nơi cho vay phải công bố công khai mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết - Lãi suất cho vay ưu đãi áp dụng khách hàng ưu đãi lãi suất theo quy định Chính phủ, hướng dẫn NHNN ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Cà Mau - Trường hợp khoản vay bị chuyển nợ hạn, phải áp dụng lãi suất nợ hạn theo mức quy định Thống đốc NHNN hướng dẫn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cà Mau, không vượt 150% lãi suất cho vay hạn ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng thời điểm chuyển nợ hạn - Trong trường hợp có quy định thay đổi lãi suất trường hợp cần thiết, khách hàng ngân hàng TMCP Công thương Cà Mau có nhu cầu, CN nơi cho vay khách hàng thỏa thuận mức lãi suất cho vay ghi bổ sung vào hợp đồng tín dụng Giám đốc CN nơi cho vay quyền định mức lãi suất thay đổi theo hướng dẫn định giá cho vay ngân hàng khoản vay dư nợ thẩm quyền phán cho vay thời điểm điều chỉnh lãi suất 2.2.2.4 Quy trình vay vốn Quy trình tín dụng tổng hợp mơ tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng Bước 1: Lập hồ sơ đề nghi cấp tín dụng Sau tiếp xúc KH, cán TD lập hồ sơ vay vốn thu thập đủ thông tin: + Năng lực pháp lý, lực hành vi nhân khách hàng + Khả sử dụng vốn + Khả hoàn trả nợ vay (gồm: vốn vay lãi) Bước 2: Phân tích tín dụng Trương Kim Thoản Trang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau Xác định khả tương lai KH việc sử dụng vốn vay hồn trả nợ vay Tìm hiểu tình xảy rủi ro để kịp thời có biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho Ngân hàng Phân tích tính chân thật thông tin thu thập từ KH để nhận xét thái độ, thiện chí KH, làm sở cho việc định cho vay Bước 3: Quyết định ký hợp đồng TD Ngân hàng định cho vay từ chối cho vay hồ sơ vay vốn KH Bước 4: Giải ngân Ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức TD ký kết hợp đồng TD Nguyên tắc: Giải ngân phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay KH, đảm bảo khả hoàn trả nợ đến hết thời hạn hợp đồng 2.3 Các tiêu phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 2.3.1 Các khái niệm có liên quan hoạt động tín dụng 2.3.1.1 Doanh số cho vay: Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay khơng kể đến việc vay thu hay chưa thời gian định 2.3.1.2 Doanh số thu nợ: Là tiêu phản ánh tất khoản TD mà ngân hàng thu vào thời điểm định 2.3.1.3 Dư nợ: Là tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng cho vay chưa đến hạn thu hồi chưa thu vào thời điểm định Để xác định dư nợ, Ngân hàng so sánh tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + DSCV kỳ - DSTN kỳ 2.3.1.4 Nợ xấu, nợ hạn: Trương Kim Thoản Trang 10 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau Đối với nhóm DN lớn năm 2012 5.518 tỷ đồng; năm 2013 tăng lên 7.581 tỷ đồng với mức tăng tuyệt đối 2.063 tỷ đồng ứng tỷ lệ tăng 37,39% Bước sang năm 2014 DSTN tăng thêm 2.300 tỷ đồng ứng với tốc độ tăng trưởng 30,33% so với năm 2013 Kết có cho thấy ngân hàng đạt hiệu công tác thu hồi nợ Riêng nhóm khách hàng DN vừa nhỏ DSTN qua năm dao động tăng tỷ lệ thu hồi nợ, năm 2013 so với năm 2012 từ 462 tỷ đồng năm 2012 tăng 617 tỷ đồng năm 2013 mức tăng 155 tỷ đồng sang năm 2014 tăng đạt 786 tỷ đồng tỷ lệ tăng trưởng tương đối chậm so với năm 2013 27,39% b) Doanh số thu nợ ngắn hạn theo sản phẩm tín dụng Bảng 3.13: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo sản phẩm tín dụng ĐVT: tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo HĐKD NH TMCPCT VN - chi nhánh Cà mau) Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Chênh lệch Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 Cho vay hỗ trợ lãi suất 5.045 6.920 9.126 Số tiền 1.875 % Số tiền 37,16 2.206 % 31,88 Cho vay SXKD thông thường Tổng DSTN NH 934 1.278 1.541 344 36,83 263 20,58 5.980 8.198 10.667 2.218 37,09 2.469 30,12 Từ bảng số liệu 3.13 ta thấy DSTN cho vay hỗ trợ lãi suất cho vay SXKD thông thường chiếm tỷ trọng cao Điều cho thấy khả thu hồi nợ ngân hàng tốt Đạt hiệu thu hồi nợ tốt nhât cho vay hỗ trợ lãi suất chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số thu nợ ngắn hạn CN, năm 2012 5.045 tỷ đồng tăng 6.920 tỷ đồng vào năm 2013 chiếm tỷ lệ 37,16% mức tăng tuyệt đối 1.875 tỷ đồng Sang năm 2014 tăng mạnh đạt 9.126 tỷ đồng với mức tăng 2.206 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 31,88% Trương Kim Thoản Trang 31 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau Đối với cho vay SXKD thông thường việc thu hồi nợ tiến triển tốt theo xu hướng tăng không Vào năm 2012 934 tỷ đồng, năm 2013 tăng 1.278 tỷ đồng đạt mức tuyệt đối 344 tỷ đồng với tốc độ tăng 36,83% Đến năm 2014 tăng tấp năm 2013 đạt 1.541 tỷ đồng với mức tăng 263 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 20,58% c ) Doanh số thu nợ theo hình thức đảm bảo Bảng 3.14: Doanh số thu nợ theo hình thức đảm bảo ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Chênh lệch Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền 1.508 43,09 1.794 % 35,82 DSTN NH có TSĐB 3.500 5.008 6.802 DSTN NH khơng có TSĐB Tổng DSTN NH 2.480 3.190 3.865 710 28,63 675 21,16 5.980 8.198 10.667 2.218 37,09 2.469 30,12 (Nguồn: Báo cáo HĐKD NH TMCPCT VN - chi nhánh Cà mau) Nhìn chung, tình hình thu nợ theo hình thức đảm bảo CN qua năm thuận lợi, ln có tăng trưởng tương ứng với tốc độ tăng DSCV Qua bảng 3.15 ta thấy cơng tác thu nợ năm tăng liên tục từ mức 3.500 tỷ đồng năm 2012, năm 2013 tăng lên 5.008 tỷ đồng ứng với tốc độ tăng cao 43,09%; đến năm 2014 đạt 6.802 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ tăng 35,82% so với năm 2013 Cùng với DSTN NH có TSĐB DSTN NH khơng có TSĐB tiến triển theo chiều hướng tốt Năm 2012 2.480 tỷ đồng, năm 2103 tăng 3.190 tỷ đồng, ứng với tỷ lệ 28,63% mức tăng 710 tỷ đồng Tiếp tục tăng vào năm 2014 đạt 3.865 tỷ đồng tốc độ tăng 21,16% với mức tăng 675 tỷ đồng Trương Kim Thoản Trang 32 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau 3.5.4 Phân tích dư nợ hạn ngắn hạn Bảng 3.15: Phân tích dư nợ hạn ngắn hạn ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu DNQH ngắn hạn DNQH trung dài hạn Tổng DNQH 2012 2013 5.922 5.922 48 48 Chênh lệch Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 2014 Số tiền % Số tiền % 7.814 -5.874 -99,19 7.766 16.179,17 7.814 -5.874 -99,19 7.766 16.179,17 (Nguồn: Báo cáo HĐKD NH TMCPCT VN - chi nhánh Cà mau) 10,000 8,000 6,000 Bi?u d? 3.5: Tình hình DNQH NHTMCP CN Cà Mau 7,814 DNQH trung dài h?n 5,922 4,000 DNQH ng?n h?n 2,000 48 Nam 2012 Nam 2013 Nam 2014 Qua biểu đồ 3.6 ta thấy DNQH NH chiếm toàn tỷ trọng cấu DNQH CN Tình hình DNQH NH ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau tăng, giảm phức tạp So với năm 2012, DNQH NH CN giảm nhanh, từ mức 5.922 triệu đồng DNQH NH vỏn vẹn 48 triệu đồng năm 2013, giảm đến 5.874 triệu đồng với tỷ lệ giảm mạnh 99,19% Thế sang năm 2014, DNQH NH tăng vọt đạt ngưỡng 7.814 triệu đồng, với mức tăng đáng kể 7.766 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 16.179,17% Từ bảng số liệu ta thấy tình hình nợ hạn chi nhánh ba năm xấu chưa khắc phục a)Dư nợ hạn ngắn hạn theo nhóm khách hàng: Bảng 3.16: Dư nợ hạn ngắn hạn theo nhóm khách hàng Trương Kim Thoản ĐVT: Triệu đồng Trang 33 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau (Nguồn: Báo cáo HĐKD NH TMCPCT VN - chi nhánh Cà mau) Chỉ tiêu 2012 201 2014 Chênh lệch Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 Số tiền 7.715 -4.643 % Số tiền 7.715 DN lớn 4.643 - DN vừa nhỏ 1.279 48 99 -1.231 -96,25 Tổng DNQH ngắn hạn 5.922 48 7.814 -5.874 -99,19 % - 51 106,25 7.766 16.179,17 DNQH khách hàng DN lớn biến động tăng, giảm không ổn định, năm 2012 DNQH NH 4.643 triệu đồng đến năm 2013 đột ngột giảm mạnh xuống mức triệu đồng Sang năm 2014 DNQH NH lại tăng với mức tăng ngất ngưởng 7.715 triệu đồng Theo bảng số liệu 3.16 ta thấy tình hình DNQH NH nhóm DN vừa nhỏ có chuyển biến mạnh mẽ theo chiều hướng tích cực Năm 2012 DNQH ngắn hạn 1.279 triệu đồng giảm mạnh vào năm 2103 mức giảm 1.231 48 triệu đồng, đến năm 2014 tăng không cao tăng 99 triệu đồng, mức tăng 51 triệu đồng b) Dư nợ hạn ngắn hạn theo sản phẩm tín dụng: Bảng 3.17: Dư nợ hạn ngắn hạn theo sản phẩm tín dụng ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2012 201 2014 Chênh lệch Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 Số tiền Cho vay hỗ trợ lãi suất Cho vay SXKD thông thường Tổng DNCV NH % Số tiền % 4.630 - 5.276 -4.630 - 5.276 - 1.292 48 2.538 -1.244 -96,28 2.490 5.187,5 5.922 48 7.814 -5.874 -99,19 7.766 16.179,17 (Nguồn: Báo cáo HĐKD NH TMCPCT VN - chi nhánh Cà mau) Chọn năm 2012 làm năm gốc ta thấy năm 2013 DNQH cho vay hỗ trợ lãi suất CN giảm nhanh chí xuống mức triệu đồng, sang năm 2014 tăng lên Trương Kim Thoản Trang 34 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau 646 triệu đồng so với năm 2012 Về cho vay sản xuất kinh doanh thông thường tiến độ thu nợ ngân hàng gặp khơng khó khăn, DNQH giảm đột biến năm 2013 48 triệu đồng Nhưng nhìn chung tình hình DNQH năm chuyển biến theo chiều hướng tăng khơng tốt, đến năm 2014 tăng lên 2.538 triệu đồng với mức tăng 2.490 triệu đồng c) Dư nợ hạn theo hình thức đảm bảo: Bảng 3.18: Dư nợ hạn theo hình thức đảm bảo ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Chênh lệch Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 Số tiền 4.689 -3.801 % -98,75 Số tiền 4.641 % 9.668,75 DNQH NH có TSĐB 3.849 48 DNQH NH khơng có TSĐB 2.073 - 3.125 -2.073 - 3.125 - Tổng DNQH NH 5.922 48 7.814 -5.874 -99,19 7.766 16.179,17 (Nguồn: Báo cáo HĐKD NH TMCPCT VN - chi nhánh Cà mau) Qua bảng 3.18 ta thấy DNQH theo hình thức đảm bảo chi nhánh khơng tốt DNQH NH có TSĐB qua năm 2012 đến 2014 tăng giảm không ổn định Năm 2012 3.849 triệu đồng qua năm 2013 giảm mạnh 48 triệu đồng, mức giảm cao tới 3.801 triệu đồng Nhưng đến năm 2014 lại tăng đột ngột mức tăng 4.641 triệu đồng đạt 4.689 triệu đồng Đối với dư nợ khơng có TSĐB chi nhánh biến động không ổn định Năm 2012 2.073 triệu đồng sang năm 2013 giảm tối đa xuống triệu đồng, sang năm 2014 tăng lên ngất ngưỡng tới 3.125 triệu đồng Qua nhận xét ta thấy tình hình nợ hạn qua năm diễn biến không tốt tăng giảm phức tạp 3.6 Đánh giá hiệu chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn Trương Kim Thoản Trang 35 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau Bảng 3.19: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NH TMCP Công Thương Việt Nam – CN Cà Mau Khoản mục Dư nợ cho vay NH/ Vốn huy động Doanh số thu nợ NH/Doanh số cho vay NH Nợ hạn NH/ Dư nợ cho vay NH Vòng quay vốn tín dụng Thu lãi cho vay ngắn hạn/ Tổng thu lãi Đơn vị tính % 2012 78,86 2013 88,27 2014 90,07 % % 70,00 0,24 72,32 0,00 75,26 0,2 Vòng 2,68 2,87 2,98 % 75,72 78,80 80,35 Dư nợ cho vay NH/ Vốn huy động: Theo bảng số liệu, ta thấy dư nợ cho vay NH/ Vốn huy động có xu hướng tăng, cụ thể năm 2012 đạt 78,86%, đến năm 2013 tỷ lệ tăng lên cao 88,27%, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay NH cao tốc độ tăng huy động vốn Nhưng sang năm 2014 tỷ lệ dư nợ cho vay NH/ Vốn huy động tăng chậm lại tăng 1,8% so với năm 2013 Xét bình diện tổng quát so với Chi nhánh ngân hàng hoạt động địa bàn, tỷ lệ dư nợ cho vay NH/ Vốn huy động Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương chi nhánh Cà Mau thuộc mức cao, mặt cho thấy tình hình huy động vốn cho vay CN cân đối mặt khác phản ánh khả huy động vốn ngân hàng chưa tốt, song song với việc tăng trưởng dư nợ cho vay CN cần có biện pháp cụ thể, thiết thực nhằm cải thiện nguồn huy động mình, đặc biệt huy động từ thị trường năm tới để củng cố tính khoản ngân hàng Doanh số thu nợ NH/ Doanh số cho vay: tiêu phản ánh thời kì đó, với doanh số cho vay định ngân hàng thu đồng vốn Qua năm ta thấy hệ số thu nợ biến động tăng Năm 2012 70,00%, năm 2013 72,32% năm 2104 75,26% Điều cho thấy hiệu việc thu nợ CN khơng chạy theo mục tiêu tăng trưởng tín dụng đơn mà cịn tập trung vào cơng tác xử lý, thu hồi nợ đến hạn, lành mạnh hóa danh mục tín dụng Nợ hạn/ Dư nợ: tỷ lệ nợ hạn/ Dư nợ CN biến động mức thấp dao động khoảng 0,2-0,3% cho thấy việc quản lý chất lượng khoản cho vay NH trọng Trong năm gần đây, tỷ lệ nợ hạn ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Cà Mau mức thấp nhất, thấp nhiều so với mức trung bình ngành Với kim nam hoạt động mở rộng quy Trương Kim Thoản Trang 36 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau mơ tín dụng gắn với bền vững, an toàn hiệu , bên cạnh việc tăng trưởng dư nợ cho vay, CN tích cực xử lý thu hồi nợ hạn Mặt khác, VietinBank Cà Mau thể quan điểm thận trọng khả phòng thủ trước rủi ro liên quan đến nợ xấu thông qua tỷ lệ bao phủ nợ xấu dao động khoảng 70 - 80% Vịng quay vốn tín dụng: nhìn chung ta thấy vịng quay vốn tín dụng NH Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương chi nhánh Cà Mau tương đối ổn định Năm 2012 đạt 2,68 vòng, năm 2013 tăng lên 2,87 vòng, tăng 0,19 vòng so với năm 2012, sang năm 2014 vịng quay vốn tín dụng tiếp tục tăng thêm 0,11 vòng so với năm 2013 Với kết trên, cho thấy đồng vốn NH thu hồi luân chuyển tốt qua năm Thu lãi cho vay ngắn hạn/ Tổng thu lãi: tiêu dùng để đánh giá khả đôn đốc, thu hồi lãi tình hình thực kế hoạch doanh thu ngân hàng từ việc cho vay ngắn hạn Tỷ lệ thu lãi cho vay ngắn hạn/ Tổng thu lãi ln biến động tăng cho thấy tình hình tín dụng ngắn hạn CN tương đối ổn định năm qua, có kết DNQH NH CN kiềm giữ mức thấp khơng làm ảnh hưởng nhiều đến khả thu hồi lãi ngắn hạn chi nhánh - Do chịu ảnh hưởng từ khó khăn chung kinh tế hệ thống ngân hàng, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương chi nhánh Cà Mau có xu hướng chững lại Tuy nhiên, so với ngân hàng khác địa bàn, Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương chi nhánh Cà Mau NHTM dẫn đầu lợi nhuận khẳng định vị ngân hàng giữ vai trị chủ đạo thị trường tài tín dụng tỉnh Cà Mau.(Khẳng định trích từ viết “Khẳng định uy tín thương hiệu Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương chi nhánh Cà Mau nơi cực Nam Tổ quốc”) - Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương chi nhánh Cà Mau nhìn chung ln có tăng trưởng qua năm so với nhu cầu vốn kinh tế khoảng cách xa, vốn huy động chỗ đáp ứng 30-40% tổng nhu cầu vốn địa bàn tỉnh - Cơ cấu dư nợ cho vay Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương chi nhánh Cà Mau giai đoạn 2012-2014 mang nét đặc trưng chung hầu hết NHTM Việt Nam, với DNCV ngắn hạn chiếm đa phần tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng qua năm Trương Kim Thoản Trang 37 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau - Tình hình nợ xấu Chi nhánh qua năm có tăng, giảm tương đối đột ngột, trì tỷ lệ thấp so với tổng DNCV, mức từ 0,2-0,24% - Các số đánh giá hiệu tín dụng CN nhìn chung biến động theo chiều hướng tích cực, cho thấy việc quản lý cấu Tài sản có ngân hàng năm gần tốt 3.7 Một số nhận xét giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn DN NH 3.7.1 Những điểm mạnh NH TMCPCT chi nhánh Cà Mau Là đơn vị trực thuộc NHTMCP Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương chi nhánh Cà Mau thừa hưởng bề dày lịch sử, thương hiệu, uy tín chất lượng khẳng định nước thị trường tài quốc tế với lợi định vị trí người giúp NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cà Mau khẳng định vị hàng đầu NHTM địa bàn tỉnh Cà Mau, chiếm giữ thị phần từ 25- 30% tín nhiệm cao cấp lãnh đạo tỉnh cộng đồng DN… Bên cạnh đó, CN ln trọng xây dựng chiến lược phát triển, tích cực thực nhiều giải pháp đồng như: phân tích phân khúc khách hàng, phân tích đối thủ cạnh tranh, phân tích mơi trường kinh doanh… Nắm bắt Cà Mau tỉnh mạnh sản xuất, chế biến xuất thủy sản (với khoảng 20 doanh nghiệp) hoạt động lĩnh vực này, nên nhu cầu vốn đầu tư cho khối thủy sản lớn Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương chi nhánh Cà Mau chủ động đưa cấu cho vay đặc biệt so với số ngân hàng khác cho vay tổng hợp, trước hết nhằm phân tán rủi ro, sau đa dạng hóa lĩnh vực như: Thủy sản, xây dựng, dịch vụ thương mại cá thể Mạng lưới hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương chi nhánh Cà Mau trải rộng lợi lớn NH, với phòng giao dịch tập trung trung tâm thành phố phòng giao dịch huyện lân cận Mặt khác Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương chi nhánh Cà Mau ngân hàng địa bàn tỉnh Kho bạc nhà nước Chi cục thuế ủy nhiệm thu ngân sách nhà nước chọn thí điểm thu thuế xuất nhập qua NH Trương Kim Thoản Trang 38 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau Ngoài Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Cơng thương chi nhánh Cà Mau có chế động lực nội hữu hiệu, khuyến khích cán bộ, người lao động làm việc sáng tạo, trách nhiệm cống hiến Tiền lương, thu nhập gắn với suất, chất lượng hiệu công tác người Có thể nói với thành tựu kinh doanh, CN thành công việc xây dựng phát triển thương hiệu VietinBank thị trường, giới kinh doanh công chúng tỉnh Cà Mau VietinBank NHTM có uy tín địa bàn, đóng góp lớn hiệu vào việc phát triển kinh tế - xã hội địa phương 3.7.2 Những điểm yếu: Về hoạt động huy động vốn: Công tác huy động vốn NHTMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau cịn nhiều hạn chế, NH cịn thụ động việc tìm kiếm khách hàng Hơn nữa, loại hình dịch vụ CN đơn điệu, sản phẩm huy động vốn có nét tương đồng nội dung, NH chủ yếu dựa vào công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút khách hàng Dẫu công cụ có tác dụng mức giới hạn định phần làm hạn chế khả thu hút vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư Do với việc xác định sứ mệnh trở thành NHTM số địa bàn tỉnh, Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương chi nhánh Cà Mau cần có giải pháp thiết thực cơng tác huy động vốn cho vừa đa dạng cung ứng sản phẩm, dịch vụ huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động phát triển kinh tế, tạo khác biệt so với tổ chức tín dụng khác mà mang đậm tính nhân văn ý nghĩa xã hội thiết thực sắc thương hiệu Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương chi nhánh Cà Mau Về hoạt động tín dụng: Tương tự nhóm khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ, ta thấy tỷ trọng nhóm khách hàng cấu DNCV không lớn dao động trongkhoảng 17-20%, khơng thể phủ nhận tình hình kinh tế cịn khó khăn với tình trạng “sức khỏe” DN khơng tốt ngun nhân khiến CN ngại rót vốn cho đối tượng khách hàng Tuy nhiên, nhóm DN chiếm đa phần cấu cộng đồng DN Cà Mau, nhân tố nguồn đóng góp quan trọng vào GDP tỉnh nhà, tăng Trương Kim Thoản Trang 39 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau trưởng tín dụng phân khúc khách hàng cách NH góp phần tích cực vào tăng trưởng kinh tế tỉnh Ngoài ra, hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau mắc phải số điểm yếu điển hình như: Các sản phẩm ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh Cà Mau tính cạnh tranh chưa cao, chủ yếu nhờ mở rộng mạng lưới, tính cạnh tranh cơng nghệ chưa phổ biến, sản phẩm dịch vụ cịn mang tính truyền thống, nghèo nàn chủng loại, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng Phương thức giao dịch cung cấp dịchvụ chủ yếu giao dịch trực tiếp quầy, hình thức giao dịch từ xa dựa tảng công nghệ thông tin chưa phổ biến Trên sở phát huy điểm mạnh, ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Cà Mau cần khắc phục điểm yếu, đầu tư nghiên cứu để phát triển sản phẩm đặc thù dựa sản phẩm tiêu chuẩn điều chỉnh phù hợp với khách hàngở thị trường mục tiêu mà CN hướng đến tránh cạnh tranh đối thủ xâm nhập vào thị trường mục tiêu ngân hàng 3.7.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng Triển khai hướng mới, giải pháp mới, với sản phẩm dịch vụ mang lại tiện ích trội so với ngân hàng cạnh tranh thị trường: Đẩy mạnh cơng tác tìm kiếm, tiếp cận khách hàng song song với việc tạo sản phẩm tín dụng chuyên biệt phù hợp với điều kiện hoàn cảnh doanh nghiệp hoạt động địa bàn tỉnh - Chú trọng công tác tiếp thị, tiềm hiểu khách hàng: Chi nhánh cần xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng cách đầy đủ, chi tiết, nhiệt tình Hiện nhiều ngân hàng mở rộng mạng lưới nên cạnh tranh ngân hàng ngày gây gắt, nên hoạt động tiếp thị cần thiết Với tỉnh Cà Mau DN vừa nhỏ đối tượng khách hàng tiềm lớn, cần thiết kế sản phầm dịch vụ tính dụng ngắn đa dạng phù hợp với nhu cầu khả toán khoản vay DN Lãi suất phù hợp với DN vừa nhỏ để khuyết khích KH vay vốn, ngân hàng nên đưa mức lãi suất linh hoạt theo mức vốn vay KH, khoản vay với mức lớn nên áp dụng lãi suất thấp Ngân hàng cần thiết kế chương trình marketing phổ biến hấp dẫn nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ, kích thích nhu cầu Trương Kim Thoản Trang 40 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau khách hàng, nhân viên ngân hàng cần phải nhiệt tình, phân tích rõ ràng tiện ích sử dụng sản phẩm ngân hàng cách sử dụng sản phẩm, khơi dậy khả sử dụng dịch vụ cho khách hàng Bên cạnh tiếp thị, trước định cấp tín dụng, cán tín dụng cần tìm hiểu kỹ thơng tin KH nhu cầu KH Ngân hàng cần tìm hiểu DN nhiều mặt: tư cách pháp nhân, lực tài chính, phương án kinh doanh Nhiều để dược vay vốn, DN lập báo cáo tài giấy tờ giả Do đó, ngân hàng cần tiến hành thẩm định kiểm tra tình hình tài DN trước cho vay, cần thẩm định phương án kinh doanh DN, phương án kinh doanh định hiệu SXKD doanh nghiệp Ngân hàng định cấp tín dụng cho DN vay DN có lực tài tốt phương án kinh doanh hiệu Có hạn chế rủi ro tín dụng NH -Đơn giản hóa thủ tục vay vốn: Đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng cho khách hàng DN, cho vay khơng có bảo đảm tài sản Riêng cho vay có TSĐB, cần thẩm định kỹ tài sản chấp giá trị thị trường tính pháp lý để tránh tình trạng DN dùng loại tài sản để chấp để vay vốn nhiều ngân hàng khác nhau, tài sản có giá trị thấp so với giá trị giấy tờ thủ tục phải nhanh tránh phức tạp Hiện nhiều DN phàn nàn nhiều thủ tục công chứng rắc rối, nhiều thời gian Do đó, ngân hàng cần có kết hợp với phịng cơng chứng để giảm bớt số thủ tục, thời gian chi phí giao dịch Qua xác lập chế thực thi đơn giản rõ ràng để rút ngắn khoảng cách sách với thực tế triển khai Chính sách tín dụng cần chi tiết cụ thể đối tượng KH, đối tượng cần có hình thức áp dụng khác nhau: - Đối với khách hàng khơng có khả trả nợ cố tình dây dưa k chịu trả, CN cần có biện pháp kiên để thu nợ - Với KH gặp khó khăn tạm thời sản xuất (tiền chưa kịp thu hồi sau bán hàng) CN cần có ưu đãi, khuyến khích tạo điều kiện tốt cho họ có khả trả nợ - Nâng cao hồn thiện hệ thống thơng tin ngân hàng đại hơn: Để nâng cao chất lượng tín dụng cần tổ chức tốt quy trình thu thập, xử lý, tổng hợp khai thác cung cấp thơng tin nhằm góp phần hạn chế rủi ro Việc định điều kiện thiếu thông tin hay thơng tin khơng xác yếu tố tác động khơng nhỏ tới hiệu tín dụng Do đó, cần xây dựng phận chuyên trách việc tổng hợp, phân tích lưu trữ thơng tin khách Trương Kim Thoản Trang 41 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau hàng thông tin kinh tế khác có liên quan để ngân hàng dễ dàng thẩm định thông tin KH nhằm đưa định cho vay xác CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết luận Trước yêu cầu công phát triển đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự đời Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống Ngân hàng thương mại Tuy vậy, tín dụng ngắn hạn ngân hàng khách hàng doanh nghiệp ln giữ vị trí vơ quan trọng Trong trình cạnh tranh phát triển, Ngân hàng nhận thấy việc nâng cao hiệu tín dụng quan trọng khơng việc mở rộng tín dụng Vì vậy, nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để nâng cao hiệu tín dụng, vai trị thân Ngân hàng quan trọng nhất, nhiên khơng thể tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng Nhà nước môi trường kinh tế vĩ mô Sau nhiều năm vào hoạt động, Ngân Hàng Công Thương – Chi Nhánh Cà Mau đạt kết khả quan, góp phần đem lại hiệu kinh doanh cao cho doanh nghiệp, cho thân ngân hàng cho kinh tế Bên cạnh thành công rực rỡ đạt được, hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn số hạn chế cần gải Nhưng với chiến lược, định hướng lâu dài, hợp lý hoạt động tín dụng Ngân Hàng Cơng Thương Cà Mau giải vướng mắc khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng 4.2 Kiến nghị Ngân hàng Công thương chi nhánh Cà Mau Để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng Công Thương chi nhánh Cà Mau xin đưa số kiến nghị sau: Trương Kim Thoản Trang 42 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau - Bất kỳ ngành nghề kinh doanh đòi hỏi phải có thỏa mãn cung cầu Do vậy, muốn thu hút ngày nhiều khách hàng ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược tiếp thị, quảng cáo sản phẩm ngân hàng - Trong q trình hoạt động phải tạo lịng tin khách hàng - Chú ý nhiều vào khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ lượng khách hàng với số lượng lớn hoạt động ngày có hiệu - Khơng tập trung cho vay vào số khách hàng với số tiền lớn mà phải phân tán nhiều ngành nghề, nhiều đối tượng khách hàng Như vậy, hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng - Cán tín dụng cần hiểu biết ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá xác tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Từ đó, có định cho vay đắn hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Cán tín dụng phải am hiểu tình hình kinh tế - xã hội, thủ tục, chế độ ngành nghề mà khách hàng kinh doanh - Tăng cường công tác tiếp thị doanh nghiệp xuất nhập để tăng nguồn ngoại tệ cho ngân hàng - Cần đẩy mạnh cơng tác tun truyền, chủ động tìm kiếm khách hàng thực sách khách hàng tổ chức kinh tế để thu hút khách hàng mở tài khoản toán ngân hàng nhằm mục đích tạo nguồn vốn tiền gửi thu phí dịch vụ - Ngân hàng cần quan tâm vào khách hàng không quan hệ với ngân hàng mà chuyển sang giao dịch với ngân hàng khác, để có hướng giải thích hợp - Mở rộng nhiều phòng giao dịch huyện nhằm thu hút nhiều khách hàng, góp phần tăng thị phần cho ngân hàng Hoạt động ngân hàng tập trung nhiều vào công tác vay, dịch vụ ngân hàng khác chưa phát triển, ngân hàng cần khai thác sản phẩm dịch vụ ngân hàng Như tăng khả cạnh tranh với Ngân Hàng thương mại địa bàn Trương Kim Thoản Trang 43 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau TÀI LỆU THAM KHẢO PGS NGUYỄN NGỌC HÙNG.1998 LÝ THUYẾT TIỀN TỆ NGÂN HÀNG NHÀ XUẤT BẢN TÀI CHÍNH PGS.TS PHẠM VĂN DƯỢC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NHÀ XUẤT BẢNG THỐNG KÊ PGS TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN 1998 NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ XUẤT BẢN THỐNG KÊ TẠP CHÍ NGÂN HÀNG CÁC BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CÀ MAU QUA NĂM 2012-2014 CÁC TRANG WEB: http://www.google.com.vn http://www.camau.gov.vn http://www.sbv.gov.vn/w/home/index.jsp Trương Kim Thoản Trang 44 ... 12 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA DOANH NGHIỆP... Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà Mau Ngoài Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Cơng thương chi nhánh Cà Mau. .. Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cà mau Trương Kim Thoản Trang 23 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi