Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay Lời nói đầu Hơn một năm trớc, trong lúc đang làm thủ tục check-out khỏi khách sạn để về nớc sau một chuyến công tác nớc ngoài, tôi đợc cô nhân viên tiếp tân lễ phép hỏi mợn credit card (thẻ tín dụng) để thanh toán. Ngạc nhiên về phơng thức này, tôi mang theo câu hỏi ngỏ về loại hình thanh toán không dùng tiền mặt về nớc. Đồng nghiệp trong cùng cơ quan và những ngời thuộc thế hệ liền trớc đều khẳng định với tôi tính u việt của loại hình thanh toán thẻ và khuyến nghị cậu nên gia nhập vào thế giới thẻ đi. Họ bày ra trớc mắt tôi những điều hấp dẫn của việc dùng thẻ tín dụng để thanh toán các chi tiêu thông thờng của mình thay cho tiền mặt. Những cái tên nh VISA, MASTER, Diners Club, American Express, JBC đã dần khiến tôi quan tâm hơn. Từ nhận thức sơ bộ ban đầu rằng thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công nghiệp ngân hàng, với tham vọng muốn tìm hiểu rõ hơn về thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế, để nhìn nhận đợc bản chất và thực trạng của việc sử dụng thẻ tín dụng trong thanh toán thay cho tiền mặt. Đồng thời với mong muốn đi sâu tìm hiểu thực tế ứng dụng và phát triển dịch vụ thẻ tại hệ thống ngân hàng Việt nam, đặc biệt là tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam; đợc sự khuyến khích của thầy giáo Phan Anh Tuấn, giảng viên khoa Kinh tế Ngoại thơng, trờng Đại học Ngoại thơng, tôi mạnh dạn chọn đề tài cho luận văn này là: Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay Bố cục của luận văn ngoài Lời giới thiệu và Kết luận ra đợc chia làm ba chơng lớn: Chơng 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về thẻ thanh toán. Chơng 2: Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam. Chơng 3: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoại thơng Việt nam. Quá trình viết luận văn này chủ yếu dựa trên phơng pháp nghiên cứu duy vật biện chứng lịch sử để nghiên cứu nội dung lý luận về thẻ qua đó làm sáng tỏ bản chất và lợi ích của thẻ tín dụng, thẻ thanh toán. Bên cạnh đó luận văn sử dụng phơng pháp tổng hợp và thống kê để tìm hiểu thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam trong ba năm vừa qua để rút ra những điểm mạnh, yếu của dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng này và phần nào đa ra những gợi ý và kiến nghị cho việc nâng cao chất lợng và mở rộng loại hình dịch vụ đa tiện ích này. Để hoàn thành đợc luận văn này, tôi chân thành cảm ơn sự hớng dẫn tận tình và khoa học của thầy giáo Phan Anh Tuấn, của các thầy cô trong khoa Kinh tế Ngoại thơng Trờng Đại học Ngoại thơng và của các cô, chú, các bác cán bộ Phòng Thanh toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam. Chân thành cám ơn sự giúp đỡ của Th viện Ngân hàng Nhà nớc Việt nam, Th viện Viện kinh tế Thế giới, Th viện điện tử của Ngân hàng Thế giới và của tập thể các anh chị Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 1 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay cán bộ Vụ Chiến lợc phát triển Ngân hàng và Vụ Tín dụng Ngân hàng Nhà n- ớc Việt nam. Chơng I Những vấn đề lý luận cơ bản về thẻ thanh toán A. Tổng quan về thẻ thanh toán I. Khái niệm về thẻ thanh toán: 1. Định nghĩa: Ngày nay, thẻ thanh toán hay vẫn đợc hiểu một cách nôm na là tiền điện tử - là phơng tiện thanh toán hiện đại và tiên tiến trên thế giới. Thẻ thanh toán ra đời và phát triển gắn liền với sự phát triển và ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng. Thẻ thanh toán là phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc để rút tiền mặt ở các máy rút tiền tự động hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số d của tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng đợc ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ. Hoá đơn thanh toán thẻ chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với cơ sở chấp nhận thẻ. Cơ sở chấp nhận thẻ và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ. Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 2 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay Nh vậy, sẽ có 3 hoặc 4 thành viên tham gia vào một giao dịch thẻ: Chủ thẻ (Khách hàng), cơ sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hoá dịch vụ), ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán. 2. Đặc điểm và cấu tạo thẻ: 2.1. Đặc điểm của thẻ: Tính linh hoạt : Thẻ thanh toán có nhiều loại, đa dạng, phong phú về hạn mức tín dụng của thẻ nên thích hợp với hầu hết mọi đối tợng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thờng) cho tới những khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), cho tới nhu cầu du lịch giải trí, thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu của mọi đối tợng khách hàng. Tính tiện lợi: Là một phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phơng tiện thanh toán nào có thể mang lại đợc. Đặc biệt đối với những ngời phải đi ra nớc ngoài đi công tác hay là đi du lịch, thẻ có thể giúp họ thanh toán ở gần nh bất cứ nơi nào mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lợng tiền họ cần thanh toán. Thẻ đợc coi là phơng tiện thanh toán tốt nhất trong số các phơng tiện thanh toán phục vụ tiêu dùng trong xã hội hiện đại và văn minh. Tính an toàn và nhanh chóng: Không tính đến những vấn nạn ăn cắp và làm giả thẻ thanh toán trên toàn cầu hiện nay, có thể nói ngời sử dụng thẻ thanh toán rất yên tâm về số tiền của mình trớc nguy cơ bị mất cắp do móc túi hay trộm cắp. Ngay cả trong trờng hợp thẻ bị lấy cắp, ngân hàng cũng bảo vệ tiền cho chủ thẻ bằng số PIN, ảnh và chữ ký trên thẻ nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn trộm. Hơn thế nữa, hầu hết các giao dịch thẻ đều đợc thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và các Tổ chức thẻ Quốc tế. Do đó việc ghi nợ, ghi có cho các chủ thể tham gia quy trình thanh toán đợc thực hiện một các tự động, dẫn đến việc quá trình thanh toán diễn ra rất dễ dàng, tiện lợi và nhanh chóng. 2.2. Cấu tạo của thẻ: Các loại thẻ thờng có đặc điểm chung là: đợc làm bằng Plastic, có kích thớc theo tiêu chuẩn quốc tế là 5,5 cm 8,5 cm. Thẻ thờng dày từ 2-2,5 mm. Trên thẻ có in các thông số nhận dạng nh: nhãn hiệu thơng mại của thẻ, tên và logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực (ngày cuối cùng có hiệu lực) và một số đặc tính khác tuỳ theo quy định của các Tổ chức thẻ quốc tế hoặc Hiệp hội phát hành thẻ Mặt trớc của thẻ: Biểu tợng: Mỗi loại thẻ có một biểu tợng riêng, mang tính đặc trng của tổ chức phát hành thẻ. Đây đợc xem nh một đặc tính mang tính an ninh nhằm chống giả mạo. Ví dụ: - VISA: Hình chữ nhật 3 mầu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang giữa màu trắng, trên hình chữ nhật 3 mầu là hình chim bồ câu đang bay in chìm. - MASTERCARD: Có hình 2 hình tròn lồng nhau nằm ở góc dới bên phải (một hình mầu da cam, một hình mầu đỏ) và dòng chữ Mastercard mầu trắng Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 3 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay chạy ở giữa; trên hai hình tròn lồng nhau là hai nửa quả cầu lồng nhau in chìm. - JCB: Biểu tợng 3 mầu xanh công nhân, đỏ, xanh lá cây, có chữ JCB chạy ngang giữa. - AMEX: Biểu tợng hình đầu ngời chiến binh. Số thẻ: Số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ, đợc dập nổi trên thẻ và đợc in lại trên hoá đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ. Tuỳ theo từng loại thẻ mà chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau. Thời gian có hiệu lực của thẻ: Là thời hạn mà thẻ đợc phép lu hành. Tùy theo từng loại thẻ mà có thể ghi ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ hoặc ngày đầu tiên đến ngày cuối cùng đợc sử dụng thẻ. Họ và tên chủ thẻ: In chữ nổi, là tên của cá nhân nếu là thẻ cá nhân, tên của ngời đợc uỷ quyền sử dụng nếu là thẻ công ty. Ngoài ra, có thẻ còn có cả ảnh của chủ thẻ. Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành: Mỗi loại thẻ luôn có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau của ngày hiệu lực. Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V ( hoặc CV, PV, RV, GV ), thẻ MasterCard có chữ M và chữ C lồng vào nhau. Thẻ Amex còn in thêm số mật mã cho từng đợt phát hành. Mặt sau của thẻ: Dải băng từ có khả năng lu trữ các thông tin nh: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành Dải băng chữ ký: trên dải băng này phải có chữ ký của chủ thẻ để cơ sở chấp nhận thẻ có thể đối chiếu chữ ký khi thực hiện thanh toán thẻ. 3. Phân loại: Đứng trên nhiều giác độ khác nhau để phân loại thì có thể chia thẻ thành nhiều loại khác nhau. 3.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có 3 loại Thẻ khắc chữ nổi: Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ đợc khắc nổi các thông tin cần thiết. Ngày nay, ngời ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật của nó quá thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với những kỹ thuật mới nh băng từ hoặc chip thông minh. Thẻ băng từ: Là loại thẻ đợc sản xuất dựa trên kỹ thuật những thông tin của thẻ và chủ thẻ đợc mã hóa trên băng từ ở mặt sau của thẻ. Thẻ này đ- ợc sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhng có thể bị lợi dụng để lấy cắp tiền do có một số nhợc điểm nh: thông tin ghi trong thẻ hẹp và mang tính cố định nên không thể áp dụng kỹ thuật mã hoá an toàn, có thể đọc đợc dễ dàng bằng thiết bị gắn với máy vi tính. Thẻ thông minh: Đây là thế hệ mới nhất của thẻ, dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, một chip điện tử có cấu trúc hoạt động nh một máy tính đợc gắn vào thẻ khiến cho thẻ có tính an toàn và bảo mật rất cao. Tuy vậy, do là một công nghệ mới và có nhiều u điểm nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận loại thẻ này cũng đắt nên sử dụng còn cha phổ biến nh thẻ từ. Việc phát hành và chấp nhận thanh toán loại thẻ này mới chỉ phổ biến ở các nớc phát triển dù các tổ chức thẻ quốc tế vẫn đang khuyến khích các ngân hàng thành viên đầu t để phát hành và chấp nhận loại thẻ này nhằm làm giảm tỷ lệ rủi ro do giả mạo thẻ. Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 4 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay 3.2 Theo chủ thể phát hành: Thẻ do ngân hàng phát hành: Là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Đây là loại thẻ đợc sử dụng rộng rãi nhất hiện nay, không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà còn trên phạm vi toàn cầu. Ví dụ nh: VISA, MASTERCARD, JCB Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó là các loại thẻ du lịch giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn, hoặc cũng có thể là thẻ do các công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn phát hànhVí dụ: Thẻ Dinners Club, Amex 3.3 Theo tính chất thanh toán của thẻ: Thẻ tín dụng: Là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo đó ngời chủ thẻ đợc sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này. Thẻ tín dụng thờng do ngân hàng phát hành và thờng đợc quy định một hạn mức tín dụng nhất định trên cơ sở khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ. Chủ thẻ chỉ đ- ợc phép chi tiêu trong phạm vi hạn mức đã cho. Chủ thẻ phải thanh toán cho Ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng. Lãi suất tín dụng tùy thuộc vào quy định của mỗi Ngân hàng phát hành. Tính chất tín dụng của thẻ còn thẻ hiện ở việc chủ thẻ đợc ứng trớc một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định. Thẻ tín dụng đợc coi là một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Thẻ ghi nợ: Với loại thẻ này, chủ thẻ có thể chi trả tiền hàng hoá, dịch vụ dựa trên số d tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản vãng lai của mình tại ngân hàng phát hành thẻ. Thẻ thanh toán không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số d hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ. Số tiền chủ thẻ chi tiêu sẽ đợc khấu trừ ngay vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cơ sở chấp nhận thẻ. Chủ thẻ cũng có thể đợc ngân hàng cấp cho một mức thấu chi, tuỳ theo sự thoả thuận giữa chủ thẻ và ngân hàng . Đó là một khoản tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cấp cho chủ thẻ. Có 2 loại thẻ ghi nợ cơ bản: Thẻ Online: Những thông tin về giao dịch đợc kết nối trực tiếp từ thiết bị điện tử đặt tại cơ sở chấp nhận thẻ hoặc điểm rút tiền mặt tới Ngân hàng phát hành. Giá trị những giao dịch đợc khấu trừ trực tiếp và lập tức vào tài khoản của chủ thẻ. Thẻ Offline: Thông tin giao dịch đợc lu tại máy điện tử của cơ sở chấp nhận thẻ và đợc chuyển đến Ngân hàng phát hành muộn hơn (không có kết nối trực tiếp vào thời điểm thanh toán). Giá trị những giao dịch sẽ đợc khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ sau đó vài ngày. Ngoài 2 loại thẻ phổ biến nhất là thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, còn một số loại thẻ cũng đợc sử dụng rộng rãi cho một số mục đích nhất định nh: Thẻ rút tiền mặt: dùng để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc tại ngân hàng và sử dụng các dịch vụ khác do máy ATM cung cấp (Ví dụ: kiểm tra số d, chuyển khoản, chi trả các khoản vay). Với chức năng chuyên dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra với chủ thẻ là phải ký quỹ tiền vào tài khoản hoặc đợc ngân hàng cấp tín dụng thấu chi. Thẻ lu trữ giá trị: đợc phát hành bằng cách nộp một số tiền nhất định để mua một thẻ, mỗi lần sử dụng thì số tiền trên thẻ bị trừ Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 5 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay dần. Thẻ này thờng đợc sử dụng để mua bán hàng hóa có giá trị t- ơng đối nhỏ nh xăng dầu ở các trạm bán xăng tự động, gọi điện thoại, thanh toán phí cầu đờng (thẻ điện thoại ở VN là một ví dụ điển hình). 3.4 Theo phạm vi lãnh thổ Thẻ nội địa: Là thẻ đợc giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nớc đó. Hoạt động của loại thẻ này rất đơn giản, chỉ do một ngân hàng hoặc một tổ chức điều hành từ việc phát hành, xử lý trung gian cho đến thanh toán. Thẻ có nhợc điểm là việc sử dụng chỉ giới hạn trong phạm vi một quốc gia vì vậy việc kinh doanh sẽ không có hiệu quả nếu số cơ sở chấp nhận thẻ ít. Thẻ quốc tế: Thẻ sử dụng các loại ngoại tệ mạnh để thanh toán, đợc chấp nhận trên phạm vi toàn cầu. Thẻ đợc hỗ trợ quản lý trên toàn thế giới bởi các tổ chức tài chính lớn nh MASTERCARD, VISA hoạt động thống nhất, đồng bộ. Thẻ quốc tế rất đợc a chuộng vì tính an toàn tiện lợi của nó. 3.5. Theo mục đích và đối tợng sử dụng Thẻ kinh doanh: Là loại thẻ phát hành cho nhân viên của một công ty sử dụng, nhằm giúp công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu của các nhân viên vì mục đích chung của công ty trong kinh doanh. Thẻ du lịch và giải trí: Là loại thẻ đợc phát hành để phục vụ cho ngành du lịch, giải trí. 3.6. Theo hạn mức của thẻ Thẻ thờng: Là một loại thẻ tín dụng nhng mang tính phổ thông, phổ biến, đợc sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới. Thẻ vàng: Là loại thẻ u hạng phù hợp với mức sống và nhu cầu tài chính của khách hàng có thu nhập cao. Thẻ đợc phát hành cho các đối tợng có uy tín, có khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Điểm khác biệt của thẻ vàng so với thẻ thờng là hạn mức tín dụng lớn. Tóm lại: Mặc dù đợc phân chia thành nhiều loại khác nhau nhng các loại thẻ nói trên đều có một đặc điểm chung nhất là dùng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ nên đợc gọi chung là thẻ thanh toán. Trên thực tế, loại thẻ tín dụng đợc sử dụng phổ biến và có quy trình phức tạp hơn cả. Đề tài này sẽ đi sâu nghiên cứu và làm rõ các vấn đề về thẻ tín dụng và nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam. II. Vai trò của thẻ thanh toán Mặc dù ra đời sau các phơng tiện thanh toán khác, nhng thẻ thanh toán ngày càng khẳng định vai trò của nó trong thanh toán nhờ vào những vai trò và tính năng u việt của nó so với các phơng tiện thanh toán khác. 1. Đối với ngời sử dụng thẻ: 1.1 Sự linh hoạt và tiện lợi trong thanh toán ở trong và ngoài nớc: Tiện ích nổi bật cho ngời sử dụng thẻ là sự tiện lợi và tính linh hoạt hơn hẳn các phơng tiện thanh toán khác. Chủ thẻ có thể thực sự cảm nhận đợc điều này khi đi du lịch hay công tác ở nớc ngoài. Thẻ thanh toán nh Visa, MasterCard và trong phạm vi nhỏ hơn là Amex và Diners đợc chấp nhận trên Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 6 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay toàn thế giới. Điều này có nghĩa là, khi dự định ra nớc ngoài, thay vì phải chuẩn bị trớc một lợng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ có thể mang theo thẻ thanh toán để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình. 1.2 Tiết kiệm thời gian mua, giá trị thanh toán cao hơn: Thẻ thanh toán có nhiều tiện ích hơn tiền mặt hay séc du lịch cả trớc, trong và sau chuyến đi. Với séc du lịch, chủ thẻ phải dự định trớc xem sẽ tiêu bao nhiêu và phải đến ngân hàng làm thủ tục để mua séc trớc chuyến đi, đồng thời thanh toán tiền trớc cho ngân hàng cùng với một khoản phí dù trên thực tế họ cha hề sử dụng séc này. Khi trở về, nếu cha sử dụng hết số tiền trên séc, hoặc ngời có séc lại phải mất thời gian và chi phí để đến ngân hàng làm thủ tục đổi lại từ séc thành tiền hoặc sẽ chấp nhận rủi ro về tỷ giá khi giữ séc đó lại cho lần sử dụng sau. Sử dụng thẻ thanh toán đơn giản hơn rất nhiều. Chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trớc, cũng không cần phải trả tiền truớc cho ngân hàng. Sử dụng thẻ, chủ thẻ đợc phép chi tiêu trớc, trả tiền sau. Tài khoản của thẻ chỉ bị ghi nợ khi nào chủ thẻ thực sự chi tiêu và thanh toán bằng thẻ. Thêm nữa, tỷ giá khi bạn thanh toán bằng thẻ cũng thờng có lợi hơn so với sử dụng tiền mặt hay séc du lịch. Nh vậy, không những giúp ngời sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ còn giúp họ tiết tiệm thời gian mua hàng cũng nh thời gian chờ làm các thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế đợc rủi ro. 1.3 Khoản tín dụng tự động, tức thời: Khả năng mua hàng không bị gò bó là một tiện ích của thẻ thanh toán. Dù việc mua bán có đợc dự tính trớc hay không thì thẻ thanh toán cũng là một nguồn tín dụng tự động giúp cho các chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng xin vay. Thờng thì ngời ta có tâm lý ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay, và họ sẽ đánh giá cao thẻ nh là một khoản tín dụng ngắn hạn, thủ tục phát hành đơn giản (thậm chí có thẻ phát hành qua đờng bu điện). Hơn thế nữa, chủ thẻ chỉ phải thanh toán một phần nhỏ (hiện quy định là 20%) khi đến hạn thanh toán (thờng là một tháng), số còn lại chủ thẻ có thể trả sau. 1.4 Bảo vệ ngời tiêu dùng: ở các nớc phát triển có luật tín dụng tiêu dùng (chẳng hạn nh Luật tín dụng tiêu dùng ở Anh ban hành năm 1974), quy định khách hàng đợc bảo vệ đối với những món hàng có giá trị từ 100-15.000 bảng Anh thanh toán bằng thẻ tín dụng. Nếu món hàng đó không đủ tiêu chuẩn chất lợng thì chủ thẻ có thẻ yêu cầu đợc ngân hàng phát hành thẻ bảo vệ, thậm chí có thể đợc bồi thờng. Một số ngân hàng phát hành còn có chế độ bảo hiểm kèm theo: có hàng hoá thay thế hàng bị mất cắp, h hỏng hay thất lạc, trả tiền bảo hiểm tai nạn hoặc tử vong đối với hàng hoá hay dịch vụ thanh toán bằng thẻ thanh toán. Hơn thế nữa, ngân hàng cũng có chế độ u đãi cho chủ thẻ khi sử dụng một số dịch vụ về sức khoẻ (ví dụ nh PPP, BUPA ở Anh), câu lạc bộ hoặc có chế độ thởng điểm sau mỗi lần sử dụng thẻ và số điểm này có thể cộng dồn lại để đổi lấy một số hàng hoá khác. 1.5 Rút tiền mặt: Chủ thẻ có thể rút tiền mặt một cách nhanh chóng ở bất cứ nơi nào, vào bất cứ lúc nào tại ngân hàng hoặc qua các máy rút tiền tự động (ATM) và sử dụng một số dịch vụ khác do máy ATM cung cấp nh: trả nợ vay, chuyển khoản, xem số d tài khoản 1.6 Kiểm soát đợc chi tiêu: Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 7 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay Với sao kê hàng tháng do ngân hàng gửi đến chủ thẻ hoàn toàn có thể kiểm soát đợc chi tiêu của mình trong tháng, đồng thời tính toán đợc phí và lãi nếu trả cho mỗi khoản giao dịch. Giá cho tất cả những lợi ích mà thẻ mang lại là khoản phí thờng niên mà chủ thẻ phải chịu và tỷ lệ lãi nếu khoản chi tiêu không đợc trả ngân hàng đúng hạn, lãi suất này có thể cao ngang với lãi suất của một khoản vay thấu chi. Tuy nhiên, với tất cả những lợi ích mà thẻ mang lại cho chủ thẻ thì khoản phí này không đáng kể, có thể chấp nhận đợc. 2 Đối với cơ sở chấp nhận thẻ: (CSCNT) 2.1 Đảm bảo chi trả: Đối với ngời bán lẻ, thẻ thanh toán thuận lợi hơn so với séc. Trờng hợp khách hàng muốn thanh toán bằng séc cho một món hàng có giá trị lớn hơn mức đảm bảo của tờ séc thì cửa hàng đứng trớc sự lựa chọn khó khăn: hoặc là chấp nhận thanh toán séc với số tiền lớn hơn hạn mức đợc đảm bảo và chịu rủi ro nếu ngân hàng phát hành từ chối thanh toán hoặc sẽ không bán đợc hàng, doanh số bán sẽ giảm. Với thẻ thanh toán, CSCNT có thể yên tâm là đã đợc ghi có vào tài khoản ngay khi thông tin đợc truyền qua hệ thống máy móc điện tử đến ngân hàng thanh toán. Trờng hợp phải xin cấp phép thì việc xin cấp phép từ ngân hàng phát hành cũng rất nhanh chóng và đảm bảo qua các máy cấp phép tự động. 2.2 Tăng doanh số bán hàng hoá, dịch vụ và thu hút thêm khách hàng Chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phơng tiện thanh toán nhanh chóng, tiện lợi do vậy khả năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên, doanh số cung ứng hàng hoá dịch vụ của CSCNT cũng tăng lên. Thẻ thanh toán tạo cho CSCNT một khả năng cạnh tranh lớn hơn so với các đối thủ khác. Môi trờng văn minh, hiện đại trong giao dịch, mua bán khi thanh toá thẻ là yếu tố quan trong để thu hút khách hàng., đặc biệt là khách du lịch nớc ngoài, các nhà đầu t. 2.3 Nhanh chóng thu hồi vốn: Khi dữ liệu về giao dịch thẻ đợc truyền đến ngân hàng hoặc CSCNT nộp hoá đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thì tài khoản của CSCNT đợc ghi có ngay. Số tiền này họ có thể sử dụng ngay vào mục đích quay vòng vốn hoặc các mục đích khác. Nhanh chóng luân chuyển vốn là điểm thuận lợi hơn so với séc, séc thờng phải mất một thời gian nhất định mới đợc thanh toán. 2.4 An toàn, bảo đảm: Giao dịch thẻ đợc trả tiền ngay vào tài khoản của CSCNT , nhng dù cha đợc thanh toán ngay thì thanh toán thẻ cũng ít có nguy cơ bị mất cắp hơn là séc hay tiền mặt. Một ngăn kéo đầy séc hay tiền mặt có giá trị lớn sẽ là mục tiêu của những nhân viên thiếu trung thực và kẻ trộm, nhng cũng với một số tiền nh vậy đợc thể hiện trên hoá đơn thẻ thì sẽ chảng có ai quan tâm đến vì nó chẳng có ý nghĩa với ai khác ngoài CSCNT. 2.5 Nhanh chóng giao dịch với khách hàng: Khi giao dịch tiền mặt, việc đếm tiền, ghi chép sổ sách là rất phức tạp. Còn giao dịch thẻ, với các thiết bị chuyển ngân điện tử tại điểm bán hàng EFTPOS (Electronic funds transfer at point of sale) đợc sử dụng ngày càng nhiều thì đơn giản, ngời ta chỉ việc đa băng từ của thẻ qua thiết bị này, mọi thông tin trên thẻ đợc nhận dạng, giao dịch đợc thực hiện. Hệ thống EFTPOS giúp đẩy nhanh quá trình xử lý khi bán hàng, giúp CSCNT cung cấp cho nhà phát hành thẻ những thông tin về việc bán hàng mà không phải xử lý thủ công trên giấy tờ. Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 8 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay 2.6 Giảm chi phí bán hàng Thanh toán thẻ giúp CSCNT giảm đáng kể các chi phí cho việc đếm, bảo quản tiền, quản lý tài chính nhờ vậy cũng giảm đợc chi phí bán hàng. Điểm bất đồng giữa CSCNT và ngân hàng là về khoản phí mà CSCNT phải trả cho ngân hàng. Dù các máy móc thiết bị thanh toán thẻ đợc các ngân hàng cung cấp và bảo quản miễn phí, nhng tuỳ theo quy định của ngân hàng phát hành, CSCNT vẫn phải chịu một khoản phí tính trên giá trị giao dịch: Khoảng 1,6% giá trị giao dịch đối với thẻ phát hành ở Anh, 3-4% đối với thẻ Amex (ở bất cứ nớc nào) 1 . Điều này có hợp lý không khi mà các CSCNT cũng mang lại không ít lợi nhuận cho ngân hàng? (ở Việt Nam thì tỷ lệ phí này dao động từ 2,5- 3,6% 2 ) 3. Đối với ngân hàng Hơn ai hết, ngân hàng chính là ngời đợc hởng lợi từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Điều này thể hiện trên các mặt sau: 3.1 Lợi nhuận ngân hàng: Lợi ích lớn nhất mà thẻ đem lại cho ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ là lợi nhuận. Thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có đợc là: phí CSCNT, phí sử dụng thẻ (phí thờng niên) và lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanh toán. Đó là cha kể các khoản thu từ các dịch vụ ngân hàng và đầu t kèm theo. Một yếu tố nữa có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng từ thẻ đó là lòng trung thành của khách hàng. Một khi khách hàng đã có tài khoản hoặc thẻ tại ngân hàng thì hiếm khi họ lại muốn chuyển sang một tổ chức đối thủ khác. Lợi dụng tâm lý này của khách hàng, ngân hàng có thể tăng lãi suất t- ơng đối cho khoản tín dụng thanh toán thẻ để tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng mà không sợ mất khách hàng đồng loạt. Ngoài ra, kinh doanh thẻ còn tạo ra sự hỗ trợ chéo rất có hiệu quả cho ngân hàng. Tỷ lệ lợi nhuận tơng đối cao từ kinh doanh thẻ có thể bù đắp cho những hoạt động kém sinh lời hơn của ngân hàng nh kinh doanh trên tài khoản vãng lai (thờng lãi suất thấp). 3.2 Dịch vụ toàn cầu: Là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế nh Visa hay MasterCard, một ngân hàng dù là nhỏ nhất trên thế giới cũng có thể cho khách hàng một ph- ơng tiện thanh toán quốc tế có chất lợng nh bất cứ đối thủ cạnh tranh lớn nào. Ví dụ, mỗi ngày Fleming/Save&Prosper (một ngân hàng ở Anh) phải thanh toán các giao dịch bằng thẻ tín dụng với rất nhiều ngân hàng trên toàn thế giới. Nhờ mối quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng này chỉ phải thực hiện duy nhất một giao dịch thông qua tổ chức thẻ quốc tế Visa để trả tiền cho tất cả các khoản này, việc phân bổ tới các ngân hàng khác có liên quan sẽ do Visa thực hiện. Sau lợi nhuận, khả năng cung cấp dịch vụ toàn cầu là lợi ích lớn nhất cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, hội nhập với cộng đồng quốc tế. 3.3 Hiệu quả cao trong thanh toán: Bằng việc khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ, ngân hàng sẽ thực hiện số giao dịch séc, tiền mặt ít hơn. Điều này mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích: thực hiện số giao dịch ít hơn, những thông tin thờng nhật đợc cung cấp bởi các tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard dới hình thức điện tử làm cho 1 Nguồn: Thẻ và Thanh toán thẻ trên thế giới , Tạp chí Ngân hàng, tr 17-19, 5/2002 2 Nguồn: nh trên Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 9 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay việc ghi nợ tơng ứng vào các tài khoản của khách hàng đợc nhanh hơn, đơn giản hơn hoạt động của ngân hàng nhờ vậy cũng hiệu quả hơn. 3.4 Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng: Thẻ thanh toán ra đời, làm phong phú thêm các dịch vụ ngân hàng, mang đến cho ngân hàng một phơng tiện thanh toán đa tiện ích, thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Không chỉ có vậy, ở các nớc phát triển, phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng có thêm cơ hội để phát triển các dịch vụ khác song song nh: đầu t hoặc bảo hiểm cho các sản phẩm. Thông tin về các loại hình dịch vụ này sẽ đợc gửi đến cho khách hàng sử dụng thẻ cùng với sao kê hàng tháng của ngân hàng. Theo thống kê, tại Fleming/Save & Prosper có tới 30% chủ thẻ đã mua các dịch vụ này 3 . 3.5 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: Đa thêm một loại hình thanh toán mới phục vụ khách hàng buộc ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện: nâng cao trình độ, trang bị thêm trang thiết bị kỹ thuật công nghệ để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán, đảm bảo uy tín, sự an toàn, hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng. 3.6 Tăng nguồn vốn cho ngân hàng: Nhờ thẻ thanh toán số lợng tiền gửi của khách hàng để thanh toán thẻ và số lợng tài khoản của các CSCNT cũng tăng lên. Với lợng giao dịch thẻ tơng đối lớn, các tài khoản này sẽ tạo cho ngân hàng một lợng vốn bằng tiền đáng kể, cũng có thể coi là một nguồn sinh lợi cho ngân hàng. Là một phơng tiện thanh toán hiện đại, thuận tiện, lợi ích về mọi mặt đối với nhiều lĩnh vực và nhiều đối tợng trong nền kinh tế, đặc biệt trong công cuộc toàn cầu hoá. Ngày nay, trên thế giới thanh toán bằng thẻ đã trở thành xu thế tất yếu. ở các nớc phát triển, trên 80% lu chuyển hàng hoá, dịch vụ bán lẻ đ- ợc thực hiện bằng thẻ 4 . Với phạm vi thanh toán rộng nh vậy, vai trò của thẻ chắc chắn sẽ ngày càng đợc khẳng định và mở rộng. 4 Đối với nền kinh tế - xã hội: Nhờ những thành tựu rực rỡ trong lĩnh vực công nghệ thông tin những năm gần đây, công dụng của thẻ thanh toán ngày càng đợc phát triển và mở rộng. Thẻ ngày càng thể hiện vai trò lớn của mình trong sự phát triển kinh tế xã hội. Điều này đợc thể hiện trên các mặt sau: 4.1 Giảm khối lợng tiền mặt trong lu thông Là một phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, vai trò đầu tiên của thẻ là làm giảm khối lợng tiền mặt trong lu thông. ở những nớc phát triển, thanh toán tiêu dùng bằng thẻ chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng số các phơng tiện thanh toán. Nhờ vậy mà khối lợng cũng nh áp lực tiền mặt trong lu thông giảm đáng kể. 4.2 Tăng nhanh khối lợng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế Hầu hết mọi giao dich thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều đợc thực hiện và thanh toán trực tuyến (ONLINE) vì vậy tốc độ chu chuyển, thanh toán nhanh hơn nhiều so với những giao dịch qua các phơng tiện thanh toán khác nh: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi Thay vì thực hiện các giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ, mọi thông tin đều đợc xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện, nhanh chóng. 4.3 Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nớc 3 Issueing card A big slump ? Financial Times, 11/2001. 4 Nh trên. Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 10 [...]... việc phát hành và thanh toán thẻ trên thế giới Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam là ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực này và đã gặt hái đợc những thành công nhất định 8 Nh trên Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 25 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay Chơng II Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán Thẻ tại NGân hàng. .. quả kinh tế cao, ngân hàng phát hành phải là ngân hàng có uy tín trong nớc cũng nh quốc tế Ngân hàng phát hành cũng có thể là ngân hàng thanh toán Ngân hàng thanh toán Ngân hàng thanh toán là thành viên chính thức hoặc liên kết của tổ chức thẻ quốc tế, hoặc những ngân hàng đợc ngân hàng phát hành uỷ quyền làm trung gian thanh toán giữa chủ thẻ và ngân hàng phát hành Ngân hàng thanh toán có trách nhiệm... thơng Việt nam từ 2000 đến nay (5) (6) (7) (8) (9) (10) Gửi dữ liệu thanh toán tới Tổ chức thẻ quốc tế Ghi có cho ngân hàng thanh toán Báo nợ cho ngân hàng phát hành Thanh toán nợ cho tổ chức thẻ quốc tế Gửi sao kê cho chủ thẻ Thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành Qua sơ đồ trên, ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành thực hiện những nghiệp vụ khác nhau Ngân hàng thanh toán xây dựng và quản lý mạng... truyền cho ngời sử dụng thẻ Thẩm định và xét duyệt đơn xin phát hành thẻ Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 14 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay Quyết định cấp hạn mức tín dụng cho chủ thẻ Thiết kế mẫu và đặt in thẻ trắng theo mẫu quy định Phát hành thẻ mới và phát hành lại thẻ hết hạn Mã hoá thẻ, cấp mã số... tính chất thanh toán toàn cầu của thẻ để thông đồng với ngời khác, giao thẻ cho ngời đó sử dụng ở các nớc khác nhau Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 20 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay bằng chữ ký giả mạo của chủ thẻ và từ chối thanh toán khi bị ngân hàng phát hành đòi tiền Rủi ro mà ngân hàng thanh toán phải chịu... thẻ về chế độ tín dụng thẻ, gian lận trong sử dụng thẻ có thể gây tổn thất cho tài sản vốn của ngân hàng Chủ thẻ: Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 16 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay Trong quá trình sử dụng thẻ, thẻ có thẻ bị mất cắp hay thất lạc Khi đó, chủ thẻ phải kịp thời thông báo ngay cho ngân hàng phát hành. .. Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 31 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay Hạng thẻ Thẻ chính Thẻ phụ Thẻ vàng Thẻ chuẩn 200.000 VND 100.000 VND 100.000 VND 50.000 VND Đối với thẻ AMEX VCB, phí thờng niên của Thẻ chuẩn là 600.000 VND và của Thẻ đen (thẻ vàng) là 1.200.000 VND * Phí vợt hạn mức Thời gian vợt quá hạn mức %/năm/số... Vietcombank đạt đợc từ hoạt động phát hành Tin rằng, với sự đầu t công nghệ thích đáng, những rủi ro này sẽ không còn xảy ra nữa Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 35 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay 3 Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Trong kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt... tín dụng còn lại của thẻ và các thông tin khác có liên quan đến tài khoản, thanh toán chuyển khoản III.3 Các bớc phát hành thẻ: Quy trình phát hành thẻ gồm các bớc nh sau: Bớc 1: Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ Bớc 2: Ngân hàng phát hành kiểm tra hồ sơ theo quy định Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 15 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại. .. khá cao và ổn định mới có thể đáp ứng đợc những điều kiện của ngân hàng khi phát hành thẻ Khi thu nhập thấp, dù khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng cũng khó có thể đáp ứng đợc 4 Trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 11 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay Thanh toán thẻ gắn . học Ngoại thơng Hà nội 1 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay cán bộ Vụ Chiến lợc phát triển Ngân hàng và Vụ Tín dụng Ngân hàng. chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ. Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 2 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại. A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 7 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nay Với sao kê hàng tháng do ngân hàng gửi đến chủ thẻ hoàn toàn