   !"#$%&'! 1.1.1.Lịch sử thành lập Ngân hàng: $%()*&' +,-./&'!(tên khác 01234) chính thức thành lập vào năm 1989, với tên gọi là Ngân hàng TMCP nông thôn Rạch Kiến - ngân hàng cổ phần đầu tiên của 567 được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0047/NH-GP ngày 29/12/1993. Ngân hàng TMCP nông thôn Rạch Kiến được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đô thị và đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tíntheo quyết định số 2136/QĐ-NHNN ngày 17/09/2007 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Việc chấp thuận cho Ngân hàng Đại Tín chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng TMCP nông thôn sang Ngân hàng TMCP đô thị tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao năng lực về tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh và phát triển mạnh mẽ, đánh dấu một giai đoạn phát triển mới của TRUSTBank với mục tiêu phấn đấu trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại theo các chuẩn mực quốc tế, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng từ cơ bản đến cao cấp, hoàn thành mục tiêu đưa TRUSTBank trở thành một trong số các ngân hàng có chất lượng phục vụ tốt nhất tại Việt Nam. Ban đầu trụ sở chính đóng tại số 1, thị tứ Long Hòa, huyện Cần Đước, tỉnh Long An, Việt Nam và chuyển đến địa chỉ mới tại số 145-147-149 Hùng Vương, phường 2, Thị xã Tân An, Tỉnh Long An từ ngày 21/08/2008. 1.1.2.Mạng lưới hoạt động Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đại Tín đã có mạng lưới cơ bản phủ sóng trên tất cả 3 miền Việt Nam với 53 Chi nhánh và Phòng giao dịch. Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng tiếp tục được mở rộng cùng với nhịp độ tăng trưởng và ngày càng lớn mạnh của Ngân hàng, dự kiến đạt con số 60 vào cuối năm 2009. Cụ thể mạng lưới phủ sóng của Ngân hàng hiện tại như sau: 1 Tại khu vực miền Bắc: Tại khu vực miền Trung Tại khu vực miền Đông Nam Bộ: Tại Thành ph* HCM: Tại khu vực đồng bằng SCL: 1.1.3.Sản phẩm dịch vụ chính : Là một Ngân hàng Thương mại Cổ phần, Đại tín Ngân hàng cung cấp đa dạng các sản phẩm, dịch vụ tài chính phù hợp, đáp ứng nhu cầu của thị trường bao gồm: Huy động vốn (nhận tiền gửi của các cá nhân, tổ chức) bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ Sử dụng vốn (cho vay ngắn - trung - dài hạn, đầu tư, hùn vốn liên doanh - liên kết…) bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ Cung cấp các Dịch vụ ngân hàng (dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, chuyển tiền, dịch vụ bảo lãnh…) Thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ… Ngân hàng đang tiếp mở rộng mạng lưới hoạt động trên khắp cả nước, đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ cung cấp cũng như nâng cao chất lượng phục vụ của mình nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. 1.1.4. Định hướng và mục tiêu phát triển: TRUSTBank định hướng trở thành một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đô thị phát triển, có nghiệp vụ đa dạng, chất lượng phục vụ cao, công nghệ ngân hàng hiện đại, mạng lưới kênh phân phối rộng dựa trên nền tảng mô hình tổ chức và quản lý theo chuẩn mực quốc tế, công nghệ thông tin hiện đại, công nghệ ngân hàng tiên tiến, từng bước đưa TRUSTBank trở thành một thương hiệu ngân hàng bán lẻ có uy tín trên thị trường tài chính trong nước và quốc tế xem chi tiết Dựa trên nền tảng định hướng nêu trên, Ngân hàng TMCP Đại Tín sẽ tiếp tục đưa ra các giải pháp mới nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra: 2 8"9:'#;<= đảm bảo lộ trình do Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam đề ra, đến năm 2010 vốn điều lệ tăng lên 3.000 tỷ đồng. >?'@;A"9;B:C hiện đại hóa công nghệ ngân hàng trực tuyến, cho ra các sản phẩm đa dạng, chương trình khuyến mại phù hợp, đáp ứng nhu cầu thiết thực và tốt nhất với từng đối tượng khách hàng. D> :E:9'(F"% !G> 6&:C4'H63 xác định đối tượng đầu tư tín dụng phù hợp để vừa nhanh chóng tạo ra lợi nhuận, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định và lâu dài. Nghiên cứu đầu tư, tham gia liên doanh góp vốn đối với một số dự án trọng điểm; cơ cấu lại tài sản sinh lời nhằm đảm bảo hoạt động an toàn và ổn định thông qua các nghiệp vụ đầu tư trên thị trường liên Ngân hàng, đầu tư trái phiếu, chứng khoán. D> :EE?(I"%<J"K 4'H634>  nhanh chóng nắm bắt các cơ hội kinh doanh trên thị trường mục tiêu, có kế hoạch thâm nhập các thị trường tiềm năng. >?'@ > HE "L$% nâng cấp chất lượng dịch vụ hiện có, tạo điều kiện hỗ trợ cho các nghiệp vụ khác phát triển, liên kết với các Ngân hàng bạn để phát triển các dịch vụ Ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. >?'@*&<(M'6&:C tiếp tục phát triển mạng lưới đến các vùng trọng điểm kinh tế trong nước nhằm giúp cho Ngân hàng tiếp cận và mang sản phẩm Ngân hàng đến với khách hàng. >?'@;A$<K  Với một kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phù hợp, chính sách tiền lương, thưởng hợp lý, Ngân hàng có thể thu hút và đào tạo được nhiều cán bộ, nhân viên giỏi và có tâm huyết với nghề, từ đó dễ dàng vượt qua khó khăn, thử thách, phát triển an toàn và bền vững. '=:&'N3 O=$% là một trong những định hướng quan trọng của Ngân hàng, nhằm phục vụ ngày càng tốt hơn công tác quản trị, điều hành, đồng thời là nền tảng cho việc phát triển các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại. 3 P'M''=; ) Q;RSC*>BG):A+ T  1.2.1. Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Đại Tín Ngân hàng TMCP Đại Tín (TRUSTBank) đã thiết lập một cơ cấu quản trị điều hành phù hợp với các tiêu chuẩn về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại (Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 của Chính phủ) và các hướng dẫn về các tổ chức và hoạt động của hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc ngân hàng TMCP Nhà nước và nhân dân (Quyết định 1087/QĐ-NHNN ngày 27/08/2001 của Ngân hàng Nhà nước). 4 C':AU;V?E Hội đồng Quản trị (HĐQT) của Ngân hàng Đại Tín gồm 7 thành viên, họp định kỳ hàng quý để thảo luận các vấn đề liên quan đến hoạt động của Ngân hàng. Hội đồng có vai trò xây dựng định hướng chiến lược tổng thể và định hướng hoạt động lâu dài cho Ngân hàng, ấn định mục tiêu tài chính giao cho Ban điều hành. Chủ tịch Hội đồng quản trị là ông Hoàng Văn Toàn, Phó Chủ tịch HĐQT là ông Nguyễn Đình Mậu. 234'@*G6> Nhiệm vụ của Ban là kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động của các đơn vị thuộc hệ thống TRUSTBank về sự tuân thủ pháp luật, các quy định pháp lý của ngành ngân hàng và các quy chế, thể lệ, quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng Đại Tín. Qua đó, Ban Kiểm soát đánh giá chất lượng điều hành và hoạt động của từng đơn vị, tham mưu cho Ban điều hành, cũng như đề xuất khắc phục yếu kém, đề phòng rủi ro, nếu có. 23:'#;% Ban điều hành gồm có Tổng Giám đốc điều hành chung và 5 Phó Tổng Giám đốc phụ tá cho Tổng Giám đốc. Ban điều hành có chức năng cụ thể hóa chiến lược tổng thể và các mục tiêu do HĐQT đề ra, bằng các kế hoạch và phương án kinh doanh, tham mưu cho HĐQT các vấn đề về chiến lược, chính sách và trực tiếp điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng. Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đại Tín là ông Trần Sơn Nam. Các Phó Tổng giám đốc là ông Đỗ Hoàng Linh, ông Nguyễn Văn Tùng, bà Huỳnh Thị Đơ, bà Lâm Hồng Trinh và bà Ngô Kim Huệ. Bộ máy nhân sự của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đại Tín tính đến ngày 23/10/2009 là 668 người và cũng tiếp tục tăng lên đi cùng với sự mở rộng mạng lưới hoạt động các chi nhánh. Đa số cán bộ nhân viên trong Ngân hàng có trình độ Đại học và trên Đại học, thường xuyên được đào tạo, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ, chuyên môn tại trung tâm Đào tạo của Trustbank và các trường Đại học, viện nghiên cứu trong và ngoài nước. 5 1.2.2 Cơ cấu và nhân sự Chi nhánh tại Hà Nội Hiện tại (tính đến tháng 23/01/2010) Chi nhánh của Trustbank tại Hà Nội có mạng lưới gồm 1 Chi nhánh và 8 Phòng giao dịch như sau: Chi nhánh HN:  !"#$%&' (&')*+',& PGD Cầu Giấy:,$ %/0($123$45-',& PGD Đ*ng Đa:67!*68%&!"$9#:(&6;6',& PGD Hào Nam:<%;',+%&=2>?@(&6;6',& PGD Từ Liêm:/;A$B9A$B6'&!@9C+',& PGD Trung Hoà,$ !6%&!"$'(&23$45-',& PGD Hoài Đức)+:DE:82F!G9%F'&'6H',& PGD Thạch Thất98)2,)+)IAJ%FA'&!K!5:',& PGD Sơn Đồng,J:L/M6N:D/M6N'&'6H',& Tổng nhân sự của toàn Chi nhánh Hà Nội khoảng trên 90 người (bao gồm cả nhân viên chính thức và nhân viên học việc, thử việc). Người đứng đầu Chi nhánh Hà Nội là Ông Vũ anh Tuấn - Giám đốc. Hai Phó Giám đốc là ông Lê Như Ngọc và ông Phạm Anh Thăng. Bộ phân tín dụng (Phòng kinh doanh), Trưởng phòng là ông Doãn Mậu Quế. Về cơ cấu tổ chức, Chi nhánh có 05 Phòng nghiệp vụ: %'IO!GH& %)& %)*:O:I %63$:L %)*KP,$N;& 6 WWXYZ[X7\]0W [ P^^6&:C&'$%&'!?6I''3U;3 2.1.1.Nguồn v*n: Vốn điều lệ: Đến ngày 31/12/09 đạt 1500 tỷ đồng, tăng 996 tỷ đồng, tốc độ tăng 198% so với đầu năm, chiếm tỷ trọng 18% trong tổng nguồn vốn hoạt động Vốn huy động từ TCKT và dân cư: Số dư tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và dân cư đến 31/12/09 đạt 4.634 tỷ đồng, tăng 2.618 tỷ đồng, tốc độ tăng 130% so với đầu năm, thực hiện 97% kế hoạch. Doanh số huy động cả năm đạt 30.412 tỷ đồng, doanh số chi trả đạt 27.794 tỷ đồng, tăng gấp 4 lần so với năm trước. Vốn huy động từ NHNN và các TCTD khác: Nguồn vốn huy động trên thị trường liên ngân hàng trong năm 2009 cũng góp phần đáng kể trong tổng nguồn 7 vốn hoạt động của Ngân hàng. Số dư huy động và vay từ NHNN, các TCTD khác đến 31/12/09 là 2.229 tỷ đồng, tăng 1.869 tỷ, tốc độ tăng 519% so với đầu năm Tổng tài sản đến 31/12/2009 đạt 8.516 tỷ đồng, tăng 5.526 tỷ đồng, tốc độ tăng 185% so với đầu năm, thực hiện 118% kế hoạch. 2.1.2.Sử dụng v*n: 6&:C!HLTổng dư nợ cho vay đến 31/12/2009 đạt 5.214 tỷ đồng, tăng 3.590 tỷ đồng, tốc độ tăng 221% so với đầu năm, chiếm 75% tổng tài sản có sinh lời. Doanh số cho vay cả năm đạt 8.858 tỷ đồng, doanh số thu nợ đạt 5.268 tỷ đồng, tăng gấp 4 lần so với năm trước. Theo hình thái tiền tệ, dư nợ VND đạt 5.213 tỷ đồng, tăng 3.589 tỷ đồng, tốc độ tăng 221% so với đầu năm; dư nợ cho vay ngoại tệ đạt 1 tỷ đồng. Theo kỳ hạn, dư nợ cho vay ngắn hạn là 4.078 tỷ đồng, tăng 2.815 tỷ đồng, tốc độ tăng 223% so với đầu năm, chiếm tỷ trọng 78%; dư nợ cho vay trung, dài hạn là 1.136 tỷ đồng, tăng 775 tỷ đồng, tốc độ tăng 215% so với đầu năm, chiếm tỷ trọng 22% trong tổng dư nợ. Theo loại hình khách hàng, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 1.418 tỷ đồng, tăng 886 tỷ đồng, tốc độ tăng 157% so với đầu năm, chiếm tỷ trọng 27%; dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 3.796 tỷ đồng, tăng 2.724 tỷ đồng, tốc độ tăng 254% so với đầu năm, chiếm tỷ trọng 73% trong tổng dư nợ. Dư nợ xấu đến 31/12/09 là 2,3 tỷ đồng, tăng 0,3 tỷ đồng so với đầu năm, chiếm tỷ lệ 0,04% trên tổng dư nợ; số dư bảo lãnh là 88 tỷ đồng, giảm 71% so với đầu năm 6&:C:-;( Số dư các khoản đầu tư đạt 711 tỷ, tăng 708 tỷ so với đầu năm, trong đó số dư đầu tư góp vốn, mua cổ phần là 68 tỷ, số dư đầu tư kinh doanh chứng khoán là 643 tỷ, tăng 640 tỷ so với đầu năm. 2.1.3.Kết quả kinh doanh: ;_,Tổng thu nhập năm 2009 là 699 tỷ đồng, tăng 503 tỷ đồng, tốc độ tăng 257% so với năm 2008, đạt 112% kế hoạch. Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng 65% tăng 140% so với năm 8 2008, trong đó thu lãi cho vay chiếm 88% tồng thu từ hoạt động tín dụng. Thu nhập ngoài tín dụng chiếm tỷ trọng 35%,tăng gấp 34 lần so với năm 2008, thu từ kinh doanh chứng khoán đạt 14,59 tỷ đồng, thu khác đạt 222 tỷ đồng. ',!Tổng chi phí năm 2009 là 637 tỷ đồng, tăng 470 tỷ đồng, tốc độ tăng 282% so với năm 2008, vượt 66% so với kế hoạch. Chi phí từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng 56%, tăng 194%, trong đó chi trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng 98% trong tổng chi hoạt động tín dụng. Chi phí ngoài hoạt động tín dụng, chiếm tỷ trọng 44% trong tổng chi phí. F';_?(M ;`Lợi nhuân trước thuế năm 2009 đạt 62 tỷ đồng, tăng 116% so với năm 2008, đạt 26% kế hoạch năm 2009. Trong đó: Lợi nhuận từ HĐ Tín dụng : 98,57 tỷ đồng Lợi nhuận từ HĐ Dịch vụ : 0,11 tỷ đồng Lợi nhuận từ KD ngoại hối: -0,84 tỷ đồng Lợi nhuận từ KD chứng khoán : -3,73 tỷ đồng Lợi nhuận từ hoạt động khác: 102,49 tỷ đồng Chi phí quản lý điều hành : 134,14 tỷ đồng Tuy tổng thu nhập thực hiện vượt 12% kế hoạch với số tuyệt đối tăng 76 tỷ đồng, nhưng do tổng chi phí vượt 66% kế hoạch với số tuyệt đối tăng 254 tỷ đồng nên lợi nhuận trước thuế năm 2009 chỉ đạt 26% kế hoạch. PP\;B?^!HL&'$%&'! Một quy trình tín dụng từ lúc tiếp nhận đơn xin vay vốn của khách hàng cho tới khi kí kết hợp đồng với khách hàng của một ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Đại tín nói riêng thì một cán bộ tín dụng thường phải trải qua các bước công việc sau: Bước 1: Phỏng vấn khách hàng vay Khi có khách hàng đến đề nghị vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ làm bước đầu tiên là thực hiện phỏng vấn khách hàng. C'H;,a"Q: Tùy theo đối tượng khách hàng là tổ chức hay cá nhân, hộ gia đình…để có nội dung phỏng vấn phù hợp. Mục đích của việc phỏng vấn 9 [...]... hoạt động, quy mô, cơ cấu và tính thanh khoản của tài sản và nguồn vốn, tình hình vay nợ, mức độ đảm bảo an toàn và rủi ro vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Thông qua các hóa đơn chứng từ, hợp đồng kinh tế đầu vào, đầu ra để đánh giá tình hình hoạt động của khách hàng trên các giác độ: tính liên tục và ổn định, quy mô hoạt động, tình hình luân chuyển và quay vòng vốn, tình hình. .. của Ngân hàng Thứ ba về hiệu quả hoạt động Nguồn thu tạo ra lợi nhuận ròng của Ngân hàng chủ yếu từ hoạt động tín dụng, trong khi đó mặt bằng lãi suất huy động ngày càng tăng cao, chênh lệch giữa lãi suất huy động- cho vay thu hẹp, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của Ngân hàng Hoạt động kinh doanh tiền tệ, kinh doanh vàng, thanh toán quốc tế, dịch vụ, kiều hối chưa phát triển, thu nhập từ những hoạt. .. tùy theo tình hình thực tế mà cán bộ tín dụng xét thấy Trường hợp khách hàng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn thì hướng dẫn cho khách hàng lập hồ sơ vay vốn Bước 2: Yêu cầu khách hàng lập, cung cấp hồ sơ, tiếp nhận hồ sơ Một bộ hồ sơ tín dụng bao gồm Hồ sơ pháp lý, Hồ sơ tín dụng, Hồ sơ tài chính và Hồ sơ tài sản (dưới đây trình bày quy trình tín dụng của khoản vay có tài sản bảo đảm) Cán bộ tín dụng là... hiểu các thông tin về tính pháp lý, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, trình độ chuyên môn quản lý, uy tín của khách hàng trong quan hệ tín dụng, trong đời sống; nghề nghiệp, nơi làm việc, nhu cầu, mục đích của khoản vay, khả năng thu nhập hoàn trả gốc, lãi, tài sản dự dịnh đảm bảo cho khoản vay, tình hình, đặc điểm của tài sản…Đồng thời tư vấn cho khách hàng các thông tin... tác, trình độ chuyên môn, trình độ học vấn, uy tín, tác phong, tư cách đạo đức, quan hệ xã hội…của bản thân khách hàng b) Đánh giá năng lực tài chính của khách hàng: Thông qua báo cáo tài chính khách hàng cung cấp, đánh giá về độ trung thực, chính xác của các số liệu trên báo cáo tài chính Trên cơ sở tính toán, phân tích các chỉ tiêu của báo cáo tài chính để đánh giá năng lực tài chính, tình hình hoạt. .. khách hàng như cho vay thấu chi, bao thanh toán, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, cho vay qua mạng, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng…Hoàn thiện và triển khai thực hiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo đúng quy định của NHNN Đồng thời cải tiến các quy trình tín dụng nhằm rút ngắn thời gian giải quy t hồ sơ cho khách hàng Trong số các nghiệp vụ kinh doanh của mình thì tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh. .. ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC 3.1.Kết quả đạt được Nhìn chung Ngân hàng Đại Tín đã thực hiện tốt các chủ trương của NHNN về điều hành tiền tệ, tín dụng nhằm ổn định thị trường Mặt khác, thực hiện cân đối lại nguồn vốn và sử dụng vốn, đảm bảo thanh khoản và các tỷ lệ an toàn, triển khai nhiều chương trình sản phẩm, tiện ích mới, rà soát lại các mặt hoạt động, ... lại các thông tin do khách hàng cung cấp, ghi chép, đánh giá nhận xét về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, hiện trạng tài sản, tư cách, đạo đức, nhân thân khách hàng • Thông tin từ các ngân hàng đã từng có quan hệ với khách hàng • Thông tin từ các khách hàng và đối tượng khác có liên quan tới khách hàng (nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào, khách hàng tiêu thụ sản phẩm đầu... tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, kiểm tra hiện trạng tài sản bảo đảm…) cần phải tiến hành định kỳ hoặc đột xuất khi Cán bộ tín dụng cảm thấy cần thiết, khi phát hiện việc sử dụng vốn vay có vấn đề…Việc kiểm tra sau cho vay là rất cần thiết và có ý nghĩa quan trọng trong việc giám sát quá trình sử dụng vốn của khách hàng diễn ra đúng mục đích và. .. (nếu quy định phải công chứng) và được đăng ký giao dịch bảo đảm Tiến hành phong tỏa tài sản bảo đảm (nếu pháp luật có quy định), Cán bộ tín dụng lập Thông báo phong tỏa tài sản trình lãnh đạo Phòng, Giám đốc ban hành để gửi các tổ chức, cá nhân liên quan Bước 7: Tạo tài khoản tín dụng trên SmartBank Cán bộ tín dụng tiến hành lập và nhập đầy đủ, chính xác các thông tin về tài khoản cho khách hàng và . Ngân hàng Đại Tín chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng TMCP nông thôn sang Ngân hàng TMCP đô thị tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao năng lực về tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh. tài chính để đánh giá năng lực tài chính, tình hình hoạt động, quy mô, cơ cấu và tính thanh khoản của tài sản và nguồn vốn, tình hình vay nợ, mức độ đảm bảo an toàn và rủi ro vốn trong hoạt động. sơ Một bộ hồ sơ tín dụng bao gồm Hồ sơ pháp lý, Hồ sơ tín dụng, Hồ sơ tài chính và Hồ sơ tài sản (dưới đây trình bày quy trình tín dụng của khoản vay có tài sản bảo đảm). Cán bộ tín dụng là người