GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà LỜI CẢM ƠN  Qua hai năm học tập rèn luyện trường Cao Đăng Cơng Thương thành phố Hồ Chí Minh tuần tiếp xúc với thực tế công việc.Em thấy kiến thức tích lũy chưa nhiều nên Em cần phải tìm hiểu tiếp xúc thực tế nhiều để có nhiều kinh nghiệm Để hồn thành báo cáo tốt nghiệp này, Em xin chân thành cảm ơn Ban Gám Đốc Anh/Chị Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Long An Đặc biệt chị Nguyễn Huỳnh Kim Thoa giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho Em suốt trình thực tập cung cấp số liệu cần thiết cho Em hòan thành chuyên đề tốt nghiệp Bên cạnh Em chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu Trường tất thầy tận tình dạy dỗ truyền đạt kiến thức chuyên môn, khả hiểu biết kinh nghiệm cho Em suốt thời gian qua Và hết Em xin bày tỏ lòng biết ơn Em đến Nguyễn Thị Hồng Hà tận tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến cho báo cáo thực tập Trong suốt thời gian thực tập báo cáo Em học hỏi nhiều từ thực tế công việc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Em hy vọng với kiến thức mà Em tiếp thu với giúp đỡ q thầy cơ, Anh/Chị phịng tín dụng Em đóng góp phần nhỏ kiến thức cho phát triển đất nước nói chung vùng đất Long An nói riêng Vì lần tiếp xúc với số liệu thực tế mà thời gian kiến thức hạn chế nên Em chưa chuyên sâu tìm hiểu hết vấn đề Do đó, báo cáo thực tập có nhiều sai sót, Em mong giúp đỡ, đóng góp bổ sung ý kiến quý thầy cô, Ban Giám Đốc Anh/Chị ngân hàng Cuối em xin chúc quý thầy cô dồi sức khỏe thành công đường giảng dạy Xin kính chúc Ngân hàng ngày phát triển chúc cho Anh/Chị Ngân Hàng lời chúc sức khỏe đạt nhiều thành công thời gian tới Em xin chân thành biết ơn ! - 1SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà Long An, Tháng Năm 2015 Sinh viên thực tập NGUYỄN THỊ HUYỀN TRÂN - 2SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Long An, ngày tháng Ký tên, đóng dấu NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP - 3SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân năm GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà  Long An, ngày tháng Ký tên DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT - 4SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân năm GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà TMCP: Thương mại cổ phần Vpbank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng DN: Doang nghiệp KH: Khách hàng HMTD: Hạn mức tín dụng PGD: Phòng giao dịch CN: Chi nhánh CBCNV: Cán công nhân viên ACB: Ngân hàng Thương Mại Á Châu Vietcombank: Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam NHNN: Ngân hàng Nhà nước TSTC: Tài sản chấp CBTD: Cán tín dụng TSCC: Tài sản cầm cố TM: Tiền mặt HĐTD: Hợp đồng tín dụng TSĐB: Tài sản đảm bảo DNTD: Dư nợ tín dụng NQH: Nợ hạn KCN: Khu công nghiệp NN: Nhà nước - 5SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 3: Sơ đồ cấu tổ chức BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh VPBank – Chi nhánh Long An Bảng 2.2 : Tình hình huy động vốn VPBank – Chi nhánh Long An từ 2012 2014 Bảng2 3: Tình hình cho vay dư nợ VPBank – Chi nhánh Long An từ 2012 2014 Bảng2 4: Nợ hạn VPBank – Chi nhánh Long An từ 2012 - 2014 Bảng2 Bảng BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: kết hoạt động kinh doanh VPBank – Chi nhánh Long An Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn VPBank – Chi nhánh Long An Biểu đồ 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng tiêu dùng VPBank – CN Long An giai đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ hạn VPBank – Chi nhánh Long An từ 2012 - 2014 - 6SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG 1.1Khái quát tín dụng NHTM 1.1.1Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2Các phương thức tín dụng NHTM 1.1.3Vai trị tín dụng NHTM 1.1.3.1 Đối với ngân hàng 1.1.3.2 Đối với khách hàng 1.1.3.3 Đối với kinh tế 1.2Chất lượng tín dụng NHTM 1.2.1Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.3Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.2 Nhân tố khách quan CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN LONG AN 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK) 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển - 7SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà 2.1.2 Các sản phẩm kinh doanh ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng 2.1.3 Mục tiêu phát triển 2.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Long An 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Các sản phẩm kinh doanh ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng 2.2.2 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Long An 2.2.2.1 Sơ đồ tổ chức 2.2.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh năm 2012-2014 2.2.3.1 Công tác huy động vốn 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng-CN Long An 2.3.1 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng qua tiêu 2.3.1.1 Các tiêu định tính 2.3.1.2 Các tiêu định lượng 2.3.2 Đánh giá chung chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng T TMCP Việt Nam Thịnh Vượng-CN Long An 2.3.2.1 Những kết đạt 2.3.2.2 Những hạn mức nguyên nhân 2.3.2.2.1 Hạn chế 2.3.2.2.2 Nguyên nhân 2.3.2.2.2.1 Nguyên nhân bên 2.3.2.2.2.2 Mơi trường bên ngồi CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN LONG A 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển ngân hàng 2015 3.1.1 Định hướng chung - 8SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà 3.1.2 Phương hướng cụ thể giai đoạn 2015-2020 3.2 Gỉai pháp ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng –CN Long An 3.2.1 Hoàn thiện quy trình tín dụng NH Việt Nam Thịnh Vượng- CN Long An 3.2.2 Tuân thủ thực nghiêm túc qui trình tín dụng 3.2.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 3.2.4 Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, giám sát 3.2.5 Giải pháp tổ chức nhân 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động thuộc Marketing ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng-VPB 3.2.6.1 Củng cố mối quan hệ với khách hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện môi trường pháp lý 3.3.1 Đối với Nhà nước 3.3.2 Đối với ngân hàng KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - 9SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài Đã từ lâu, NH trở thành dịch vụ tảng quốc gia phát triển Ngân hàng đời góp phần điều tiết nguồn vốn, kênh phân phối vốn, điều chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Sở dĩ NH thực điều thông qua vai trị tín dụng Tín dụng nhân tố trợ thủ đắc lực giúp cho thành phần xã hội phát triển toàn diện Trong xu toàn cầu hóa nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế trở nên cấp thiết Bên cạnh đó, tổ chức tín dụng( hay cụ thể NH ) cạnh tranh gay gắt có nhiều NH hữu nên vấn đề cấp phát tín dụng ngày có nhiều rủi ro ngày cải thiện chất lượng lẫn số lượng cho vay Vậy NH, đặc biệt NHTM, làm để tồn phát triển ngày vững mạnh thời kỳ hội nhập với đối thủ cạnh tranh đầy tiềm lực giàu kinh nghiệm? Đây thực vấn đề khó khăn cho tất NH Ngân hàng tổ chức cung cấp tín dụng nhiều dịch vụ ngân hàng thuận tiện cho cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp Ngân hàng thực sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế phủ bước hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, chuyển đổi chế quản lý lĩnh vực NH diễn phong phú đa dạng Song khơng phải khơng muốn hồn thiện mà khơng chấp nhận phần cịn thiếu sót cịn tồn hoạt động tín dụng Qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu để tiếp cận, xâm nhập từ yêu cầu thực tiễn đặt ra, đặc biệt trình thực tập ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng giúp đỡ khuyến khích anh, chị Đặc biệt chị Nguyễn Huỳnh Kim Thoa cho em mạnh dạng vào nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Long An” để viết chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng tín dụng tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng Đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - 10SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà hình chung tế Ngành tài ngân hàng tiếp tục chịu ảnh hưởng nặng nề khủng hoảng kinh tế, nhiên kinh tế phục hồi sớm vào cuối năm Hệ thống NHTM nước dần vượt qua giai đoạn khó khăn,dù cịn lo ngại hậu khủng hoản kinh tế, đặc biệt nợ xấu gia tăng vào cuối năm Các NHTM rút nhiều học năm 2014, năm 2015 NH đặc kế hoạch kinh doanh an toàn sở tăng cường hệ thống quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Long An đưa số tiêu kế hoạch kinh doanh vào năm 2015 Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng ln kiên trì ngân hàng thương mại đa hàng đầu Việt Nam, bước tiến lên vị chắn thị trường tài khu vực toàn giới Định hướng chung ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng thành ngân hàng thương mại đại đa vừa có hoạt động đầu tư vào dự án lớn, vừa có hoạt động ngân hàng bán buôn bán lẻ Theo hoạt động đầu tư chiếm tỷ trọng đáng kể tổng tài sản, hoạt động ngân hàng thương mại truyền thống trọng vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ cho đại đa số tầng lớp dân cư, doanh nghiệp vừa nhỏ 3.1.2 Phương hướng cụ thể giai đoạn 2015-2020 Thứ nhất, tăng cường quản trị rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, bao gồm quản trị rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động Nâng cao hiệu hoạt động phận có liên quan quản trị rủi ro Thứ hai, tập rung huy động vốn thị trường nhằm đảm bảo cân đối nguồn vốn hợp lý đáp ứng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đặc biệt trọng phát triển gửi toán doanh nghiệp thông qua việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ trọn gói cho doanh nghiệp thơng qua việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ trọn gói cho doanh nghiệp Thực sách lãi suất linh hoạt, thường xuyên triển khai - 39SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà chương trình khuyến mãi, quảng bá hình ảnh để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ ba, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng để tăng nguồn thu từ lãi, phải đảm bảo cân đối hài hịa với việc kiểm sốt rủi ro mức thấp Tiếp tục tập trung giải ngân cho dự án ngân hàng đạt hiệu cao Bên cạnh thực chiến lược phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, đối tượng khách hàng mục tiêu tiềm phù hợp với quy mô hoạt động ngân hàng Thứ tư, nâng cao chất lượng dịch vụ toán quốc tế toán nội địa thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Phát triển sản phẩm thẻ mang thương hiệu ngân hàng Thịnh Vượng, không ngừng nâng cao vị ngân hàng hiệu mặt chi phí Tiếp tục triển khai mở rộng mạng lưới hoạt động vùng kinh tế trọng điểm đất nước Tăng vốn điều lệ ngân hàng nhằm gia tăng lực vốn chủ sở hữu đáp ứng quy định ngân hàng nhà nước Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng Phát triển hoạt động marketing để tăng độ nhận biết khách hàng thương hiệu ngân hàng Chú trọng tập trung đào tạo nhằm nâng cao chất lượng cán nhân viên, đáp ứng yêu cầu cho giai đoạn phát triển Xây dựng văn hóa ngân hàng đặc trưng Riêng công tác cho vay ngân hàng Thịnh Vượng đạt cơng tác thẩm định quản lí rủi ro tín dụng nâng cao phát triển Quản lí chặt chẽ hồ sơ xin vay vốn, tài sản đảm bảo nợ vay, thường xun rà sốt hồn thiện hồ sơ thủ tục pháp lí, tăng cường tài sản đảm bảo nhằm tạo tính chủ động tránh rủi ro ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.1 Giải pháp tăng cường vốn cho vay Vốn yếu tố quan trọng định đến tăng trưởng dư nợ tín dụng, tạo kết kinh doanh chủ yếu ngân hàng nhằm đảm bảo không ngừng tăng - 40SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà trưởng nguồn vốn huy động, đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu cho vay vốn từ doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân phục vụ cho kế hoạch phát triển tương lai, ngân hàng Thịnh Vượng cần đẩy mạnh việc triển khai chương trình thu hút vốn dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội gồm quốc doanh, quốc doanh, nước nước Bên cạnh nguồn vốn dân cư nguồn vốn tổ chức kinh tế có lượng tồn động khơng nhỏ Xuất phát từ chênh lệch chu kỳ sản xuất doanh nghiệp khác nhau, hai chu kỳ sản xuất kinh doanh liên tiếp, doanh nghiệp thường có lượng vốn tạm thời nhàn rỗi chưa dùng tới Nếu ngân hàng khai thác khoản vốn sử dụng doanh nghiệp khác vay Đem lại lợi ích hiệu sử dụng vốn cho doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi, ngân hàng doanh nghiệp vay vốn Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân séc cá nhân toán qua ngân hàng cách như: đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản, có hình thức thơng tin quảng cáo, giới thiệu lợi ích việc mở tài khoản cá nhân séc cá nhân chuyển biến công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ngân hàng Thịnh Vượng nhằm đem lại tiện ích cho khách hàng giao dịch gửi tiền, rút tiền tốn khơng dùng tiền mặt Đối với doanh nghiệp, tổ chức có tiền gửi lớn (thường xuyên ổn định), ngân hàng cần có sách ưu đãi định theo khối lượng, thời hạn tiền gửi nhằm thu hút lượng tiền gửi từ đơn vị Để thu hút vốn nước ngoài, ngoại tệ đáp ứng nhu cầu nguồn ngoại tệ cho khách hàng vay tốn, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngoại ngân kinh doanh đối ngoại ngân hàng Thịnh Vượng cần tổ chức tìm kiếm thu nhập, mở thêm tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho tổ chức kinh doanh nước, nước ngoài, tổ chức, công ty liên doanh, quan sứ quán, lãnh cá nhân người nước ngoài, tăng cường khai thác nguồn vốn tài trợ ủy thác phủ nước ngồi Thực sách ưu đãi lãi suất, tỷ giá khoản tiền gửi ngoại tệ Đồng thời mở - 41SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà rộng quan hệ đối ngoại, phát triển chiều sâu quan hệ hợp tác quốc tế, không ngừng học tập kinh nghiệm công nghệ ngân hàng, tiến tới hội nhập với cộng đồng quốc tế 3.2.2 Tn thủ thực nghiêm túc quy trình tín dụng Thẩm định dự án đầu tư trình kết hợp nhiều khâu từ thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích lực, tư cách, khả tài doanh nghiệp, nguồn thu, trả nợ dự án, từ đến định cho vay hay khơng Xây dựng quy trình thẩm định hợp lý, khoa học kết hợp với việc giải đồng bộ, thực nghiêm túc tất khâu quy trình đem lại phán tín dụng đắn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng Trong quy trình cho vay, cơng tác thẩm định có ý nghĩa quan trọng định đến chất lượng khoản tín dụng Quy trình thẩm định cần tập trung làm rõ vấn đề sau: Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể loại cho vay đảm bảo thu hồi gốc lãi hạn Phương án vay vốn phải có hiệu quả, có tính khả thi Khách hàng có lực pháp lí đánh sau: định thành lập cấp có thẩm quyền có giấy phép kinh doanh, có tài sản riêng thuộc quyền quản lý hay sở hữu, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp theo quy chế, xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng Thẩm định tính cách, uy tính khách hàng nhằm hạn chế rủi ro chủ quan khách hàng gây thiếu lực, trình độ kinh nghiệm thấp, uy tính đạo đức Thẩm định lực tài khách hàng, xác định sức mạnh tài chính, khả độc lập tự chủ tài kinh doanh, khả tốn, khả hồn trả nợ vay vốn chủ sở hữu tham gia vào phương án vay vốn 3.2.3 Thực biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Rủi ro vấn đề tránh khỏi ngành nghề sản xuất kinh doanh Đặc biệt kinh doanh tiền tệ NHTM, xuất phát từ đặc trưng hoạt động kinh doanh thực diện rộng, đa dạng, phong phú phức tạp, có liên quan đến hầu hết đến tất ngành kinh doanh kinh tế Do đó, yếu tố - 42SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà rủi ro tiềm ẩn có nguy to lớn Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động quan trọng cần thiết NHTM để đem lại hiệu kinh doanh cao chất lượng tín dụng tốt Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy ngân hàng, ngân hàng nhỏ, với lực tài cịn hạn chế Việc phân tán rủi ro thực thông qua phân tán dư nợ Nó biểu thị hình thức ngân hàng nên đa dạng hóa ngành nghề cho vay, không nên tập trung nhiều vốn cho người vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao, lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường có dấu hiệu bão hịa, sản phẩm sản xuất khơng có khả cạnh tranh Đi đôi với mở rộng phạm vi quy mộ hoạt động tín dụng tăng lên số lượng khách hàng, đối tượng khách hàng đa dạng phong phú bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp, nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác Theo khả rủi ro đầu tư vốn tín dụng ngày tăng Chính vậy, để đảm bảo an tồn kinh doanh nâng cao chất lượng sử dụng vốn tín dụng, ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt, có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có hướng phát triển tốt, Khi nói phương thức bảo đảm an toàn vốn hoạt động kinh doanh NHTM, thường sử dụng hai phương thức mà nguyên tắc phân thành bảo đảm người bảo đảm đồ vật, tài sản Tuy nhiên việc sử dụng đảm bảo khác trường hợp cịn phụ thuộc vào quan hệ khách hàng với ngân hàng, loại tín dụng khác Cho nên vấn đề đặt phải tìm hình thức bảo đảm tốt nhất, không thực kỹ lưỡng xác theo quy định pháp lý đặt đảm bảo mà phải giám sát chi tiết đảm bảo thời hạn tín dụng Cần ý tới yếu tố sau: - Tài sản đảm bảo phải nghiên cứu theo giá số lượng chất lượng thị trường Người bảo lãnh phải có đủ điều kiện khả Việc lựa chọn đảm bảo phải phù hợp với tính chất khoản vay - 43SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà Tăng cường trang bị phương tiện thông tin đại cho tổ thơng tin phịng ngừa rủi ro để tạo điểu kiện thu nhập cung cấp thông tin xác, kịp thời Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán làm cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, phân tích, tra cứu, thơng tin từ thị trường để cung cấp cho cán tín dụng lãnh đạo trước định cho vay Có quy chế cụ thể việc nhận, cung cấp thông tin cho trung tâm tin tín dụng (trung tâm thơng tin tín dụng NHTM, trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro NHNN Việt Nam) 3.2.4 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm sốt giám sát Cơng tác kiểm ta, kiểm sốt cơng tác khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua công tác mà ngân hàng nắm thực trạng kinh doanh, biết thông tin cần thiết hoạt động kinh doanh đối tác vay vốn Trên sở có biện pháp củng cố chấn chỉnh kịp thời, nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cơng tác kiểm tra, kiểm soát tổ chức theo hướng: thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu để giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi hết nợ Và cần tăng cường giám sát tình hình sử dụng tiền vay, trả nợ lãi khách hàng, kiểm soát việc thực sách qui định ngành, Đảng Nhà nước 3.2.5 Giải pháp tổ chức nhân Khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng: thường xun có kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, tốn quốc tế, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, tin học, ngoại ngữ Kết hợp đào tạo quy với đào tạo chỗ giúp cho người cán có đủ trình độ, lực làm việc nước quan hệ đối ngoại Cần phải hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lí luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, có hiệu cho vay - 44SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà Có chế độ khuyến khích thưởng phạt vật chất làm cơng tác tín dụng: cần có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác nhau, tránh tượng bình quân chủ nghĩa cơng tác tín dụng thật nặng nề, nhiều rủi ro Những người với chất lượng trả nợ tín dụng cao nợ q hạn khơng có có tỷ lệ thấp, mang tính tạm thời Cần xử phạt nghiêm minh hành vi cố tình quy phạm qui định, lừa đảo, cương xử lí thích đáng để làm gương có tác dụng giáo dục, răn đe với người khác Tóm lại, để khuyến khích lực nhân viên tín dụng, xóa bỏ tư tưởng co cụm tạo tâm lí phấn đấu cơng việc, bố trí cán phân rõ trách nhiệm pháp lí vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, kỷ luật nghiêm minh, khen thưởng kịp thời Có vậy, kinh doanh tín dụng hạn chế rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động thuộc marketing ngân hàng 3.2.6.1 Củng cố mối quan hệ với khách hàng Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Trong kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải cạnh tranh với để thu hút khách hàng phía Ngồi chịu cạnh tranh từ tổ chức tài khác Thực tê, lơi kéo khách hàng khó, giữ khách hàng lại khó Chính vậy, sách khách hàng cần phải cố mối quan hệ tốt với khách hàng, ngân hàng nên tiến hành số biện pháp: Ưu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống Bên cạnh việc giảm lãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra, thẩm định giám sát khách hàng, ngân hàng nên có sách giảm lãi suất doanh nghiệp dư nợ lớn, có quan hệ lâu với ngân hàng nhằm mở rộng tín dụng Đơn giản hóa thủ tục cho vay doanh nghiệp khách hàng truyền thống sở đảm bảo an toàn Đáp ứng kịp thời doanh nghiệp khả NH, tạo tâm lý thoải mái, tin tượng với khách hàng - 45SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà Ngoài NH cần trọng nâng cao uy tín thơng qua việc tăng cường hoạt động dịch vụ thông tin, tuyên truyền, quảng cáo 3.2.6.2 Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng Giữa khách hàng NH ln có mối quan hệ tương hổ.NH hoạt động tồn taị sở hoạt động cuả khách hàng Một KH làm ăn có hiệu quả, thu lợi nhuận cao trả nợ NH, đồng thời có khả mở rộng quy mô, vay thêm vốn, tạo sở cho NH hoạt động Ngược lại lâm vào tình trạng hoạt động yếu có tỷ lệ nợ hạn lớn hệ việc kinh doanh thua lỗ từ KH Do vậy, việc NH cung cấp dịch vụ tư vần kinh doanh cho KH công cụ đắc lực NH tồn phát triển Làm dịch vụ tư vấn, NH nên đưa cho KH lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, tư vấn KH hướng đầu tư thị trường tiềm năng, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, dự đốn xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng có dự định kinh doanh Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ khác mơi giới hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước Nhà nước nên quan tâm nhiều hệ thống NHTM nói chung ngày hồn thiện chế sách thúc đẩy kinh tế, đặc biệt điều kiện kinh tế Nhà nước biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, giữ tỷ giá hối đoái cố định, tạo hệ thống ngân hàng ngày vững mạnh ảnh hưởng lớn đến NHTM nói chung ngân hàng Thịnh Vượng nói riêng Vì vậy, tình hình kinh tế khủng hoản nay, ngân hàng trung ương cần đưa sách tiền tệ - 46SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà hợp lí nữa, đảm bảo theo sát tín hiệu thị trường, can thiệp quan nhà nước phải thông qua thị trường tiền tệ gián tiếp như: thị trường mở, lãi suất chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM NHNN NHNN quan điều hành, lãnh đạo trực tiếp NHTM, cần thiết phải đưa tiêu chuẩn định mức, tiêu chuẩn thẩm định dự án, giúp NHTM dễ dàng chuyển hóa rủi ro tín dụng cho vay 3.3.2 Đối với ngân hàng Ngân hàng cần phải có sách giảm bớt rườm thủ tục cho KH, không ỷ lại vào chế độ bảo hộ nhà nước cần tự nâng cao vị cạnh tranh Có biện pháp mạnh chất lượng tín dụng trung dài hạn Đây nguồn huy động vốn ổn định, tập trung đồng thời kênh sử dụng vốn hiệu quả, ngân hàng nên bám sát thực tiễn để thực quy chế, quy trình nghiệp vụ cho vay, tổ chức thường xuyên, hiệu buổi hội thảo, lớp huấn luyện nghiệp vụ cho cán lãnh đạo, giúp kinh nghiệp cán nâng lên đáng kể, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, an toàn hiệu sử dụng vốn đầu tư Nâng cao cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro, nắm bắt cần thiết thông tin đại từ sở trở lên, cần có quan hệ trao đổi thơng tin với quan tư pháp, tổ chức phi ngân hàng để có thơng tin xác, để kịp thời đạo hoạt động chi nhánh ngân hàng Ngoài ngân hàng Thịnh Vượng nên nhanh chống nâng cao trình độ cán bộ, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng chi nhánh nước NH nên chủ động tiếp cận doanh nghiệp DN KH để thu thập thơng tin từ phía KH nhanh chống, xác hơn, mở rộng thị trường, nắm bắt kịp thời chủ trương kế hoạch NN, ngành, thường xuyên chuyên sau lĩnh vực mà đặc biệt lĩnh vực tín dụng thẩm định dự án Nâng cao hiệu qủa hoạt động phận phòng ngừa rủi ro góp phần tích cực cơng tác tín dụng chi nhánh, sản lượng thơng tin chưa cập nhật Cần - 47SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà nâng cao hiệu biện pháp nâng cấp trang thiết bị cho phận phòng ngừa rủi ro, tuyển chọn nhân viên cán động có trình độ bổ sung cho phận Cần kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh - 48SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường yêu cầu trình đổi đất nước địi hỏi ngân hàng cần hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng có ý nghĩa định đến tồn phát triển ngân hàng mà cịn có tác dụng trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, đẩy mạnh tiến trình xây dựng đất nước, góp phần tạo ổn định phát triển kinh tế xã hội Đối với hầu hết ngân hàng thương mại nước ta nói chung ngân hàng Thịnh Vượng nói riêng việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề thu hút quan tâm Qua nghiên cứu vấn đề lý luận phân tích thực trạng tín dụng ngân hàng Thịnh Vượng, chuyên đề rút kết đạt, vấn đề tồn nhận định nguyên nhân dẫn đền tơn Từ mạnh dạng đưa giải pháp kiến nghị nhằm giải tồn tạo điều kiện để thực biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên cần phải nhấn mạnh phát huy tác dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thiết phải có phấn đấu nỗ lực phối hợp đồng từ hai phía ngân hàng khách hàng, ngồi cần có hỗ trợ lớn từ phía nhà nước cấp ngành liên quan Hy vọng giải pháp đề xuất bao cáo chuyên đề thực tập đóng góp nhỏ bé việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thịnh Vượng Em mong có góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán ngân hàng, bạn bè, người có niềm đam mê lĩnh vực ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng Một lần em xin chân thành cảm ơn - 49SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân GVHD:Nguyễn Thị Hồng Hà DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các giáo trình ngân hàng Giáo trình nhập mơn tài tiền tệ – PGS –TS Lê Văn Tề Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – TS Nguyễn Minh Kiều Giáo trình tín dụng ngân hàng PGS – TS Nguyễn Đăng Dờn Giáo trình tài doanh nghiệp – TS Lưu Thị Hương Các tài liệu khác Các tài liệu nội Vpbank Tạp chí ngân hàng 2012, 2013, 2014 Tạp chí tài tiền tệ năm 2012, 2013, 2014 Các trang Web liên quan http://www.vpb.com.vn http://www.tapchiketoan.com http://www.doanhnghiep24.com http:// www.sbv.com.vn - 50SVTH:Nguyễn Thị Huyền Trân ... VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN LONG AN CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT... liên quan đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thương... tiếp chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Chỉ tiêu thấp (5%) chất lượng tín dụng ngân