Đang tải... (xem toàn văn)
Vốn đầu tư được hình thành từ các nguồn tiết kiệm, tích lũy và nó là cơ sở cho vốn sản xuất, tạo ra vốn sản xuất
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lêi më đầu Cho vay tiêu dùng đà phát triển từ lâu trªn thÕ giíi nhng ë ViƯt Nam cho vay tiªu dùng mẻ Tuy phát triển nhng hình thức tín dụng tạo đợc hấp dẫn lớn chiếm tỷ trọng cao hình thức cho vay Việt Nam Cho vay tiêu dùng tạo cho ngời dân có khả cải thiện sống tạo cho họ có sống ổn định Điều tạo nhu cầu tiêu dùng ngày cao, từ làm tăng tổng nhu cầu, kích thích phát triển kinh tÕ Qua thêi gian thùc tËp t¹i Së giao dịch I, em đà sâu tìm hiểu hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng Bằng kiến thức đà đợc häc, cïng víi sù híng dÉn tËn t×nh cđa TS Trần Trọng Khoái, cô chú, anh chị Sở giao dịch I em đà mạnh dạn nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng chọn Một số giải pháp nâng cao chất lợng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam để làm đề tài luận văn tốt nghiệp cho Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chơng: Chơng 1: :Một số vấn đề cho vay tiêu dùng Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lợng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam Dơng ThÞ CÈm Linh MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng 1: Một số vấn đề cho vay tiêu dùng Ngân hàng thơng mại 1.1.Một số vấn đề tín dụng Ngân hàng: 1.1.1.Khái niệm nguyên tắc tín dụng: a)Khái niệm: Ngân hàng định chế tài quan trọng kinh tế quốc dân Các hoạt động kinh tế chịu ảnh hởng không nhỏ từ điều chỉnh hoạt động tổ chức Hoạt động ngân hàng thơng mại huy động vốn để sử dụng nhằm mục tiêu sinh lời Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiƯm lín nhÊt hÇu hÕt mäi nỊn kinh tÕ Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, mục đích họ hy vọng có đợc khoản tiền lớn tơng lai nhng đồng nghĩa với việc tiền họ phải đợc an toàn Còn ngân hàng, việc tăng cờng thu hút nguồn tiền nhàn rỗi này, hoạt động phải sử dụng thật hữu ích số tiền huy động vào mục đích sinh lời, nhằm chi trả cho chi phí bỏ để huy động đồng thời phải nuôi sống thân Việc sử dụng vốn trình tạo loại tài sản khác nhau, cho vay đầu t hai loại tài sản lớn quan trọng Các ngân hàng dựa tính chuyên môn hoá hoạt ®éng ®Çu t lÜnh vùc tiỊn tƯ ®Ĩ tiÕn hành hoạt động sinh lời Và tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn danh mục dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, phần chiếm tỷ trọng sinh lời nhiều hoạt động kinh doanh ngân hàng Chỉ có cho vay đủ đề bù đắp chi phí tiền gửi, quản lý, chi phí dự trữ kinh doanh Nh vậy, cho vay đợc hiểu việc ngân hàng đa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lÃi khoảng thời gian xác định Cho vay đợc xem hoạt động đặc trng hoạt động mà ngân hàng cung cấp b) Các nguyên tắc tín dụng: - Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) lÃi thời hạn Dơng Thị Cẩm Linh MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Sư dơng tÝn dơng theo ®óng mơc ®Ých sử dụng đợc thoả thuận với ngân hàng không trái quy định pháp luật - Có vật t tơng ứng đảm bảo 1.1.2 Phân loại hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại: Tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn ngân hàng thơng mại, phản ánh hoạt động đặc trng, riêng biệt ngân hàng Loại tài sản đợc phân chia theo nhiều tiêu thức khác a)Theo thêi gian cho vay: Ph©n chia theo thêi gian cã ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian có liên quan mật thiết đến tính an toàn sinh lợi tín dụng nh khả hoàn trả khách hàng ã Tín dụng ngắn hạn : thời gian cho vay từ 12 tháng trở xuống, hình thức tín dụng thờng đợc tài trợ cho tài sản lu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nớc, doanh nghiệp, hộ sản xuất ã Tín dụng trung hạn : thời gian cho vay từ năm đến năm, hình thức tín dụng thờng đợc tài trợ cho tài sản cố định nh phơng tiện vận tải, số trồng vật nuôi, trang thiết bị chóng hao mòn ã Tín dụng dài hạn : thời gian năm, lên đến 20, 30 năm đặc biệt 40 năm chủ yếu tài trợ cho công trình xây dựng nh nhà, sân bay, cầu đờng, máy móc có giá trị lớn thời gian sử dụng lâu dài b)Theo đối tợng cho vay: ã Cho vay định chế tài nh ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác ã Cho vay tổ chức, doanh nghịêp sản xuất kinh doanh ã Cho vay cá nhân, hộ gia đình : giúp tài trợ cho việc mua ôtô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, đại hoá nhà cửa hay trang trải khoản viện phí chi phí cá nhân khác c)Theo mục đích sử dụng: ã Cho vay thơng mại: hình thức cho vay để bổ sung, đầu t vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Dơng Thị Cẩm Linh MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 • Cho vay tiêu dùng: khoản cho vay nhằm phục vụ đời sống, nhu cầu tiêu dùng sản phẩm hàng hoá dịch vụ cá nhân, tổ chức Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, du lịch, đ ợc tài trợ thông qua cho vay tiêu dùng d)Theo mức độ đảm bảo ã Tín dụng không cần tài sản đảm bảo : đợc cấp cho khách hàng có uy tín, thờng khách hàng làm ăn thờng xuyên có lÃi, tình hình tài vững mạnh xảy tình trạng nợ nần dây da, vay tơng đối nhỏ so với vốn ngời vay Các khoản cho vay theo thị Chính phủ Các vay tổ chức tài lớn, khoản vay ngắn mà ngân hàng có khả giám sát ã Tín dụng có đảm bảo: tài sản chấp, cầm cố Cam kết đảm bảo lµ cam kÕt cđa ngêi nhËn tÝn dơng vỊ viƯc dùng tài sản mà sở hữu khả trả nợ ngời thứ ba để trả nợ ngân hàng 1.2 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thơng mại: 1.2.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng thuật ngữ dùng để quan hệ kinh tế Ngân hàng thơng mại chuyển cho khách hàng quyền sử dụng lợng giá trị (tiền) với điều kiện mà hai bên nhằm tài trợ cho hoạt động tiêu dùng khách hàng Nh vậy: mục đích ngời vay có đợc khoản tiền nhằm tài trợ cho hoạt động tiêu dùng nh; mua sắm xe máy, ôtô, cải tạo, xây dựng mua sắm nhà cửa, mua đồ dùng gia đình bền lâu khác trang trải khoảng nợ gia đình nh tiền học, du lịch 1.2.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Quy mô hợp đồng vay thờng nhỏ, nhng số lợng khách hàng vay đông dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Vì lÃi suất tín dụng tiêu dùng thờng cao so với lÃi suất loại cho vay lĩnh vực thơng mại công nghiệp Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Dơng Thị Cẩm Linh MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chất lợng thông tin tài khách hàng vay thờng không cao Nguồn trả nợ chủ yếu ngêi ®i vay cã thĨ biÕn ®éng lín, phơ thc vào thu nhập khách hàng vay vốn T cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn thành khoản vay Cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro đợc phân tán rủi ro, nhiều đối tợng tham gia vay vốn Đồng nghĩa với rủi ro cao nên kỳ vọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng lớn Thời hạn cho vay tiêu dùng thờng ngắn hạn trung hạn 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thơng mại: Trong trình hoạt động mình, ngân hàng thơng mại chịu ảnh hởng nhiều nhân tố, mà nhân tố dù dù nhiều ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh, phát triển thân ngân hàng nói chung sách cho vay tiêu dùng nói riêng 1.2.3.1 Chính sách cho vay ngân hàng thơng mại: Chính sách cho vay mức giới hạn cho vay khách hàng, lÃi suất cho vay mức phí, tài sản đảm bảo hớng giải khoản nợ khó đòi Do sách cho vay phù hợp đa dạng thu hút đợc nhiều khách hàng đến xin vay, đáp ứng đợc mong muốn nhu cầu ngời tiêu dùng chắn ngân hàng thành công việc phát triển cho vay tiêu dùng Ngợc lại với sách cho vay cứng nhắc linh hoạt hạn chế việc vay giảm tính cạnh tranh hoạt động ngân hàng 1.2.3.2.Nhu cầu vay khách hàng: Do đặc điểm, đặc thù sản phẩm dịch vụ ngân hàng hữu hình, mà khách hàng thờng gặp nhiều khó khăn đa định lựa chọn ngân hàng, mà khách hàng thòng dựa vào tin tởng kinh nghiệm để định lựa chọn sản phẩm ngân hàng Nếu cộng đồng có thói quen hởng thụ, muốn thoả mÃn nhu cầu muốn nâng cao chất lợng sống họ ý Dơng Thị Cẩm Linh MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đến việc mua sắm tích luỹ hoạt động cho vay tiêu dùng có điều kiện thuận lợi để phát triển Mặt khác cộng đồng có tính siêng năng, chăm chỉ, lao động cần cù thời gian nghỉ ngơi nhu cầu hởng thụ họ thờng trọng tiết kiệm tiêu dùng, môi trờng hoạt động cho vay tiêu dùng khó phát triển Bên cạnh thói quen ngời tiêu dùng có tác động tích cực tiêu cực đến ngân hàng Khi khách hàng có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng lợi cạnh tranh lớn ngân hàng với đối thủ khác Đó lý mà ngân hàng cần tạo đợc mối quan hệ thân cận để tiếp xúc cách tốt với khách hàng 1.2.3.3.Năng lực tài khách hàng: Một khách hàng đáp ứng đầy đủ yêu cầu ngân hàng trớc hết phải có lực tài lành mạnh đủ lớn để thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng Phần lớn khoản cho vay tiêu dùng đợc quy định nguồn trả nợ thu nhập thờng xuyên khách hàng tơng lai Với cán tín dụng vấn đề quan tâm khách hàng khả trả nợ Nếu nguồn trả nợ đủ mạnh đáp ứng đợc yêu cầu ngân hàng nhng không lành mạnh ổn định cần xem xét kỹ lỡng 1.2.3.4.Mạng lới chi nhánh ngân hàng: Mạng lới chi nhánh củ ngân hàng yếu tố quan trọng Một ngân hàng hoạt động hiệu ngân hàng có vài chi nhánh nhỏ lẻ mang tính cục Mạng lới chi nhánh lớn, hội tiếp xúc với khách hàng nhiều, cho phép ngân hàng nâng cao hình ảnh cung cấp sản phẩm tới tận tay khách hàng Trong điều kiện Việt Nam nay, công nghệ ngân hàng nhiều hạn chế, thói quen tâm lý khách hàng muốn đến giao dịch trực tiếp ngân hàng, nên việc mở rộng mạng lới chi nhánh, phòng, điểm giao dịch nội dung cần u tiên 1.2.3.5.Kỹ thuật thủ tục cho vay: Khi tiến hành hợp đồng cho vay tiêu dùng nào, yêu cầu cấp thiết phải trải qua giai đoạn quy trình cho vay, dù ngân hàng Một thủ tục, quy chế rờm rà, đòi hỏi nhiều thời gian công sức bên vay bên cho vay không khuyến khích ngời vay sử dụng dịch vụ Dơng Thị Cẩm Linh MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nµy ngân hàng, nhng thủ tục xem xét sơ sài gây nên rủi ro, tổn thất không đáng có cho ngân hàng Vì vậy, phải xây dựng chế cho vay gọn nhẹ, điều kiện chế kèm theo linh hoạt có tác dụng thúc đẩy tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 1.2.3.6.Chất lợng hoạt động cán tín dụng: Chất lợng cán kém, không đủ trình độ đánh giá khách hàng, đánh giá không tố, cố tình làm sai nguyên nhân mà ngân hàng hay gặp phải Nhân viên ngân hàng phải tiếp cận với nhiều ngành, nghề, nhiều vùng Để tiến hành cho vay tốt họ cần có trình độ chuyên môn vững vàng céng víi sù am hiĨu vỊ lÜnh vùc cc sèng Chính nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng điều mà ngân hàng thơng mại áp dụng 1.2.3.7.Hoạt động Marketing ngân hàng: Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt đợc mục tiêu đặt ngân hàng thoả mÃn tốt nhu cầu vốn, nh dịch vụ khách ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn cách sách, biện pháp hớng tới mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận nớc ta nay, hình thức cho vay tiêu dùng phát triển trình tự hoàn thiện ngày mở rộng Tuy nhiên, số lợng khách hàng biết đến tiếp cận với hình thức cha nhiều, phần sách Marketing ngân hàng hoạt động cha hiệu Vì vậy, tăng cờng hoạt động quảng bá đa hình ảnh ngân hàng tới khách hàng việc làm hàng đầu 1.2.3.8.Hệ thống công nghệ ngân hàng: Công nghệ ngân hàng ảnh hởng tới chất lợng hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Nếu công nghệ ngân hàng đại, đợc tiếp xúc với phơng pháp làm việc tiên tiến nớc phát triển giới, giúp cho trình thu thập liệu, xử lý, quản lý chúng cách có hiệu đồng thời tiết kiệm thời gian công sức từ giảm đợc bớt chi phí rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động rút ngắn đợc thời gian làm thủ tục xin vay quản lý khách hàng xác nhanh chóng Bên cạnh đó, Dơng Thị Cẩm Linh MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 c«ng nghƯ hiƯn đại cho phép ngân hàng nhanh chóng đa sản phẩm mới, hình thức cho vay tiên tiến, nâng cao vị cạnh tranh thị trờng 1.3 Các phơng thức cho vay tiêu dùng nhân tố tác động đến cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại: Có nhiều phơng thức cho vay tiêu dùng dựa tiêu thức khác để ta có góc nhìn nhận khác loại hình cho vay tiêu dùng 1.3.1.Căn vào mục ®Ých vay: Dùa vµo mơc ®Ých cho vay cho vay tiêu dùng đợc chia làm loại: 1.3.1.1.Cho vay tiêu dùng theo c trú: Là khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà khách hàng cá nhân hay hộ gia đình Đây khoản tín dụng có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài tài sản hình thành từ vốn vay thờng tài sản đảm bảo 1.3.1.2 Cho vay tiêu dùng phi c trú: Là khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho khoản chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch Đây khoản tín dụng mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn 1.3.2.Căn vào phơng thức hoàn trả: Căn vào phơng thức hoàn trả, chia cho vay tiêu dùng thành loại sau đây: 1.3.2.1.Cho vay tiêu dùng trả góp: Là khoản vay mà ngời đI vay trả nợ ( gồm số tiền gốc lÃi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay.Phơng thức thờng đợc áp dụng cho khoản có giá trị lớn thu nhập thời kỳ ngời vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay 1.3.2.2.Cho vay tiêu dùng lần: Theo phơng pháp tiền vay đợc khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Các khoản tín dụng tiêu dùng phi trả góp đợc cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn vay không dài hạn 1.3.2.3 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản tín dụng tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc đợc phép thấy chi tài khoản vÃng lai Theo phơng thức này, thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập có đợc Dơng Thị Cẩm Linh MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thời kỳ, mà khách hàng đợc ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng LÃi phải trả kỳ tính dựa số d nợ đà đợc điều chỉnh, số d nợ đợc dùng để tính lÃi số d nợ cuối kỳ sau khách hàng đà toán nợ cho ngân hàng 1.3.3.Căn vào gốc khoản nợ: 1.3.3.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ đà bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng Sơ đồ 1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp Ngân hàng Công ty bán lẻ Người tiêu dùng (1): Ngân hàng công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ, hợp đồng ngân hàng thờng đa điều kiện đối tợng khách hàng đợc bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2): Công ty bán lẻ ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá, thông thờng ngời tiêu dùng phải trả trớc phần giá trị tài sản (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng (5): Ngân hàng toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Ngời tiêu dùng toán tiền trả góp cho Ngân hàng Cho phép ngân hàng tăng nhanh doanh số cho vay, ngn gèc cđa viƯc më réng quan hƯ víi kh¸ch hàng hoạt động ngân hàng khác Có thể an toàn cho vay tiêu dùng trực tiếp trờng hợp công ty bán lẻ khách hàng truyền thống ngân hàng Dơng Thị Cẩm Linh MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tuy nhiên cho vay tiêu dùng gián tiếp khó xác định xác t cách ngời vay ngân hàng không trực tiếp làm việc với ngời tiêu dùng Thêm vào kỹ thuật nghiệp vụ cao, phức tạo đòi hỏi phải có đội ngũ nhân viên giỏi phơng thức cho vay tiêu dùng gián tiếp 1.3.3.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản tín dụng tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xức cho khách hàng vay nh trực tiếp thu hồi nợ từ ngời vay Sơ đồ 2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng Công ty bán lẻ Người tiêu dùng (1): Ngân hàng ngời tiêu dùng ký hợp đồng vay (2): Ngời tiêu dùng trả trớc số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3): Ngân hàng toán số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời sử dụng (5): Ngời tiêu dùng toán tiền vay cho Ngân hàng Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp tận dụng đợc sở trờng nhân viên tín dụng Khi ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tạo lợi phát sinh, làm thoả mÃn quyền lợi cho hai phía, ví dụ: khách hàng gửi tiền Ngân hàng, sử dụng dịch vụ khác Ngân hàng Dơng Thị Cẩm Linh 10 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dụng tiền vay ngoại tệ quản lý ngoại hối Chính phủ Ngân hàng Công thơng Việt Nam c) Thẩm định khả tài chính, tính khả thi phơng án vay trả nợ: Tính toán giới hạn tín dụng khách hàng theo Quy định giới hạn tín dụng thẩm quyền định giới hạn tín dụng hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt nam đối chiếu giới hạn tín dụng với số tiền vay Đánh giá khả tài thông qua giá trị tài sản đợc kê khai giấy đề nghị vay vốn, thu nhập khách hàng ngời liên quan nh: lơng, thu nhập từ tiền gửi, chứng khoán, cho thuê tài sản thu nhập hợp pháp tiền tài sản khác, phải kiểm tra đối chiếu thực tế d) Thẩm định tài sản đảm bảo: Việc thẩm định tài sản đảm bảo đợc thực theo Quy định nhận cầm cố, chấp khách hàng bên thứ ba Quy định nhận bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng Công thơng Việt Nam Bớc 3: Xác định số tiền, phơng thức, lÃi suất, thòi hạn cho vay, định kỳ hạn nợ xem xét điều kiện toán Bớc 4: Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay trình duyệt cho vay a) Tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay: ã Lập tờ trình thẩm định cho vay, đánh giá mức độ đáp ứng điều kiện vay vốn theo quy định Ngân hàng Công thơng Việt nam Soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay ã Trình hồ sơ cho vay lên lÃnh đạo phòng khách hàng nhân nhập liệu vào chơng trình máy vi tính b)Thẩm định rủi ro tín dụng (trờng hợp phải qua phòng quản lý rủi ro) c) Phê duyệt cho vay ký hợp đồng tín dụng: Nếu hồ sơ tín dụng đợc phê duyệt, nhân viên tín dụng có trách nhiệm thông báo kết chấp thuận hay không chấp thuận cho khách hàng vay vốn Bớc 5: Công chứng chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay, đăng ký giao dịch bảo đảm, giao nhận giấy tờ tài sản đảm bảo (và) tài sản đảm bảo Dơng Thị Cẩm Linh 23 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Bíc 6: Gi¶i ngân, thu nợ gốc, lÃi kiểm tra, giám sát vay a) Giải ngân: Cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân, yêu cầu khách hàng cung cấp chứng từ, giấy tờ có liên quan ®Õn mơc ®Ých sư dơng tiỊn vay vµ giÊy nhËn nợ Đối chiếu kiểm tra, đủ điều kiện, ký vào giấy nhận nợ trình hồ sơ giải ngân cho phận giao dịch để giải ngân b) Thu nợ gốc lÃi: Cán tín dụng theo dõi tiến độ trả nợ thực tế lịch trả nợ gốc lÃi, chứng từ kế toán chơng trình máy vi tính, thông báo cho khách hàng nợ đến hạn, đánh giá khách hàng thông qua tiêu chí: trả nợ gốc lÃI theo kỳ hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng, nợ hạn, nợ gia hạn phát sinh c)Kiểm tra, giám sát mãn vay: C¸n bé tÝn dơng thùc hiƯn kiĨm tra giám sát sử dụng vay theo quy định hành Ngân hàng Công thơng Việt Nam Quy trình kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay, trả nợ khách hàng Bớc 7: Cơ cấu lại thời hạn nợ ã Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định cấu lại thời hạn nợ ã Thẩm định rủi ro tín dụng ( trờng hợp phả qua phòng quản lý rủi ro) ã Phê duyệt cấu lại thời hạn trả nợ Bớc 8: Giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Cán tín dụng phối hợp với phòng kế toán, phòng kho quỹ thực việc giải chấp hồ sơ, tài sản đảm bảo lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Bớc 9: Lu trữ hồ sơ cho vay Cán tín dụng lập lu trữ đầy đủ, nguyên vẹn hồ sơ cho vay theo Quy định cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thơng Việt Nam, bổ sung kịp thời hồ sơ, giấy tờ khách hàng cung cấp phát sinh suốt trình cho vay 2.7.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I Dơng Thị Cẩm Linh 24 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Những năm gần đây, kinh tế mở cửa, mức sống ngời dân đợc nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thực phát triển Nằm địa bàn quận Hoàn Kiếm quận có nhiều quan hoạt đông, dân c đông, nhu cầu tiêu dùng vô lớn, khách hàng Sở giao dịch I dồi Ngoài nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh khách hàng doanh nghiệp hay hộ sản xuất nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống khách hàng phong phú Khách hàng thờng cán công nhân viên quan, doanh nghiệp khu vùc Hä ®Õn vay vèn ®Ĩ phơc vơ cho nhu cầu mua nhà, sửa chữa nhà mua sắm phơng tiện lại Hầu hết khách hàng tự tìm đến Sở giao dịch I để tìm hiểu phơng thức cho vay, trả nợ tài sản chấp Dơng Thị Cẩm Linh 25 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Bảng 5: Cơ cấu d nợ cho vay tiêu dùng 2006 2007 Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2006 Năm 2007 So sánh Tû Tû Sè tut Tû lƯ TiỊn träng TiỊn träng ®èi (+/-) (%) (%) (%) Doanh sè cho vay 56.92 100 80.15 100 + 23.23 40,8 Để mua nhà 17 29,9 24 30 + 41,17 §Ĩ mua sắm đồ dùng 6.32 11,1 8,7 + 0.68 10,75 Để mua sắm phơng tiện 14 24,6 18 22,4 +4 28,5 Để lao động học tập 5.25 9,2 10 + 2.75 52,3 Tiêu dùng khác 14.35 25,2 23.15 28,9 + 8.8 61,3 Doanh sè thu nỵ 49.10 100 73.45 100 + 24.35 49,6 VÒ mua nhµ 16.4 33,4 22.4 30,5 +6 36,5 VỊ mua sắm đồ dùng 5.1 10,4 8,2 + 0.9 17,6 Về mua sắm phơng tiện 13.07 26,6 20 27,2 + 6.93 53 VỊ lao ®éng häc tËp 5.63 11,5 9,5 + 1.37 24,3 Tiêu dùng khác 8.9 18,1 18.05 24,6 + 9.15 102,8 Tỉng d nỵ 100 100 38 65 + 27 71,1 Cho vay mua nhµ 12 31,6 15 23,1 +3 25 Cho vay mua sắm đồ dùng 10,5 4.9 7,5 + 0.9 22,5 Cho vay mua sắm phơng 29,2 10 26,3 19 +9 90 tiƯn Cho vay lao ®éng häc tËp 10,5 12 18,5 200 Tiªu dïng kh¸c 21,1 14.1 21,7 + 6.1 76,25 ( Nguồn: Phòng tổng hợp ) Qua bảng số liệu ta thấy tăng trởng d nợ cho vay tiêu dùng đà bớc tăng lên, điều chứng tỏ cho vay tiêu dùng dần chiếm đợc vị trí quan trọng hoạt động tín dụng Đến năm 2007 tổng d nợ cho vay tiêu dùng đà lên đến 65 tỷ đồng, tăng 27 tỷ đồng, tốc độ tăng 71,1% so với năm 2006 Trong cho vay mua nhà cho vay mua sắm phơng tiện chiếm tỷ trọng lớn tăng cao, riêng cho vay mua nhà năm 2007 15 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 23,1% D nợ cho vay mua sắm phơng tiện năm 2007 19 tỷ đồng, tăng tỷ đồng, tốc độc tăng 90%, chiếm tỷ trọng 29,2% so với năm 2006 Điều chứng tỏ nhu cầu tiêu dùng ngời dân ngày lớn với phát triĨn cđa x· héi Trong thêi gian tíi Së giao dịch I tăng tỷ lệ d nợ loại hình cho vay khác nh cho Dơng Thị Cẩm Linh 26 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vay để du học, cho vay hợp tác lao động nớc ngoài, cho vay khám chữa bệnh Về lÃi suất cho vay lợi Sở giao dịch I, lÃi suất cho vay thấp so với Ngân hàng thơng mại khác Trong doanh sè cho vay, tû lƯ tiªu dïng mua nhà năm 2006 17 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 29,9% chiếm tỷ trọng 30% năm 2007 24 tỷ đồng tăng tỷ đồng, tốc độ tăng 41,17% so với năm 2006.Tỷ trọng mua sắm đồ dùng gia đình năm 2006 chiếm 11,1%, năm 2007 tỷ đồng tăng 0.68 tỷ đồng so với năm 2006 Mua sắm phơng tiện năm 2007 18 tỷ đồng tăng tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 22,4%, tốc độ tăng 28,5% so với năm 2006 Cho vay tiêu dùng lao động học tập tăng nhẹ từ 9,6% năm 2006 lên 9,8% năm 2007 Về tình hình thu nợ, cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I tơng đối tốt Các cá nhân, hộ gia đình, hay chủ thể vay vốn ngân hàng đến trả nợ gốc lÃi hạn Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng năm 2006 49,10 tỷ đồng, năm 2007 73.45 tỷ đồng tăng 23.45 tỷ đồng, tăng 49,6% so với năm 2006 Trong doanh số thu nợ cho vay mua nhà năm 2007 22,4 tỷ đồng,tốc độ tăng 36,5%, tăng tỷ đồng so với năm 2006 Tỷ trọng mua sắm đồ dùng giảm nhẹ từ 10% năm 2006 xuống 8% năm 2007 Tỷ trọng mua sắm phơng tiện có tăng nhẹ nhng không đáng kể, 26% năm 2006 lên 27% năm 2007 Đạt đợc thành nh mặt đội ngũ cán phòng tín dụng thờng xuyên đôn đốc ngời vay vốn trả nợ hạn nhằm trì mối quan hệ lâu dài với Sở giao dịch I, mặt khác số khách hàng làm ăn có hiệu nên đà trả đợc nợ trớc hạn Việc Sở giao dịch I trọng vào cho vay tiêu dùng phù hợp với phát triển xà hội nh thoả mÃn phần nhu cầu khách hàng Và thu lại nguồn lợi nhuận không nhỏ thông qua hoạt động 2.7.4 Nợ hạn: Chất lợng tín dụng vấn đề u tiên hàng đầu Hoạt động cho vay tiêu dùng ẩn chứa mức độ rủi ro lớn Chi phí cho khoản vay tiêu dùng lại cao, mà mức lÃi suất ngân hàng áp dụng cao Chính Dơng Thị Cẩm Linh 27 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vËy, khả trả nợ khách hàng chắn bị ảnh hởng mức lÃi suất Bảng 6: Nợ hạn cho vay tiêu dùng Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 So sánh Số tuyệt Tỷ lệ đối (+/-) (%) Tổng D nợ 38 65 + 27 71,1% Nợ hạn 2.2 1.0 + 1,2 54,5% Nợ hạn/Tổng d nợ (%) 5,7 1,2 (Nguồn: Phòng tổng hợp) Tổng d nợ cho vay tiêu dùng năm 2007 65 tỷ đồng, tăng 71,1% tức tăng 27 tỷ đồng so với năm 2006, nhng nợ hạn lại giảm 54,5% từ 2,2 tỷ đồng năm 2006 xuống 1,0 tỷ đồng năm 2007, chiếm tỷ trọng tơng đối nhỏ Do đó, tỷ lệ nợ hạn đà giảm từ 5,7% năm 2006 xuống 1,2% năm 2007 Dơng Thị Cẩm Linh 28 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch¬ng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lợng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt nam 3.1.Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam: 3.1.1.Mục tiêu tổng thể hoạt động cho vay: Trong năm 2007, tình hình kinh tÕ – chÝnh trÞ – x· héi níc quốc tế có nhiều thuận lợi Nền kinh tế tiếp tục phát triển, ngành, doanh nghiệp sẵn sàng công việc năm 2008 để hội nhập kinh tế quốc tế Bên cạnh thuận lợi chung, hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I tiếp tục phải đối mặt với khó khăn, thách thức lớn, đòi hỏi ban lÃnh đạo toàn thể cán công nhân viên Sở giao dịch I phả nỗ lực phấn đấu cao mặt, hoàn thành xuất sắc tiêu đề cho năm 2008 Mục tiêu: ã Nguồn vốn huy động : 18.688 tỷ đồng ã D nợ cho vay : 3.100 tỷ đồng ã Tỷ lệ nợ xấu : 1.2 tỷ đồng ã Lợi nhuận : 350 tỷ đồng Chơng trình hành động: Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam năm 2007 đà có bớc chuyển biến tích cực, để trì đà đạt đợc năm 2007 tiếp tục phát triển xứng đáng cờ đầu hệ thống Ngân hàng Công thơng Sở giao dịch I đà đề chơng trình hành động năm 2008: - Cần có tỷ lệ hợp lý tăng trởng d nợ cho vay so víi ngn vèn huy ®éng, tû lƯ cho vay TSĐB nên giảm dần, chất lợng tín dụng ngày đợc nâng cao - Tăng trởng tín dụng phải phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh, lực quản lý, vòng quay vốn, khả tiêu thụ sản phẩm hàng hoá doanh nghiệp - Nâng cao chất lợng thẩm định, kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ trớc, sau cho vay;thu hồi nợ đầy đủ,kịp thời,đảm bảo an toàn hiệu vốn vay Sở giao dịch I Dơng ThÞ CÈm Linh 29 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Phấn đấu tăng doanh thu, lợi nhuận từ tháng đầu năm cao hẳn kỳ năm 2007 - Quán triệt cho vay bảo lÃnh theo nguyên tắc thơng mại thị trờng Chú trọng công tác tiếp thị nhằm mở rộng, đa dạng hoá mạng lới khách hàng đồng thời trì khách hàng mục tiêu sở nghiên cứu triển khai đồng sách khách hàng Sở giao dịch I Từ tạo dựng nên lực lợng khách hàng chiến lợc Ngân hàng để thiết lập mối quan hệ dài lâu bền vững Đồng thời, xác định khách hàng sản xuất kinh doanh không hiệu quả, làm ăn thua lỗ để xem xÐt l¹i quan hƯ tÝn dơng - TiÕp tơc đổi cấu cho vay theo hớng không phân biệt thành phần kinh tế, không tập trung cho vay lớn vào ngành hàng, khách hàng - Tổ chức kéo dài thời gian làm việc điểm giao dịch để phục vụ khai thác nhu cầu khách hàng - Nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ có nh dịch vụ toán quốc tế, tài trợ thơng mại, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thẻ - Thành lập ban đạo thực phát triển dịch vụ nhằm triển khai đồng chơng trình, chiến dịch phát triển sản phẩm - Thành lập nhóm nghiên cú áp dụng loại sản phẩm dịch vụ - Phát huy dân chủ toàn diện tất mặt hoạt động, tạo điều kiện nâng cao tính chủ động, sáng tạo cho ngời, phòng ban, tăng cờng đấu tranh phê bình, tự phê bình để tạo thống cao nhận thức hành động - Tăng cờng công tác quản trị điều hành tập trung nhằm đảm bảo tính kỷ cơng nâng cao hiệu kinh doanh 3.1.2.Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I : Với định hớng phát triển chung toàn hệ thống Ngân hàng Công thơng ViƯt Nam, thêi gian tíi Së giao dÞch I tiến hành hiến lợc phát triển khối khách hàng Trong thời gian tới, Sở giao dịch I định hớng chiến lợc khách hàng nhằm vào khối khách hàng tín dụng nhỏ, tăng cờng tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân Cho vay tiêu dùng đợc Sở giao dịch I xác định sản phẩm quan trọng việc phát triển mạng dịch vụ nhân, góp phần thu hút lợng lớn khách hàng đến với ngân hàng Cho vay tiêu dùng năm tới đợc mở rộng nhằm Dơng Thị Cẩm Linh 30 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nâng cao hiệu kinh doanh, tạo thêm nguồn thu cho Sở giao dịch I; đa Sở giao dịch I thành địa quen thuộc nhân dân lĩnh vực cung ứng sản phẩm dịch vụ nhân Kế hoạch hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I năm 2008 ã D nợ cho vay : 100 tỷ đồng ã Nợ hạn : 3.2.Một số tồn : Một số sản phẩm dịch vụ phức tạp thủ tục, thời gian xử lý kéo dài, cha thực làm hài lòng khách hàng Đây khó khăn hệ thống, nên đòi hỏi giải pháp từ phía Ngân hàng Công thơng Việt Nam Cơ cấu d nợ cho vay DNV&N, doanh nghiệp t nhân, cho vay tiêu dùng đà đợc chuyển dịch theo hớng tích cực, nhng chuyển biến chậm Mức cho vay thấp nhu cầu ngời tiêu dùng nhiều, điều kiện quy chế cho vay chặt chẽ nên có nhiều nhu cầu không đợc đáp ứng Đa số hợp đồng cho vay tiêu dùng đợc thực khách hàng có TSĐB mà nhiều khách hàng có thu nhập ổn định nhng lại chứng minh đợc Điều làm cho Sở giao dịch I số khách hàng tiềm 3.3.Một số giải pháp nâng cao chất lợng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam: 3.3.1.Hoàn thiện chiến lợc khách hàng: Trong hoạt động kinh doanh, khách hàng giữ vai trò định tồn phát triển Ngân hàng Do đó, hoạt động Ngân hàng phải gắn bó với khách hàng, thoả mÃn đầy đủ tốt nhu cầu mong muốn họ Đây giải pháp quan trọng để Ngân hµng cã thĨ më réng tÝn dơng nãi chung vµ cho vay tiêu dùng nói riêng ã Xác định thị trờng mục tiêu: Trong hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I nhận thức vấn đề thị trờng giải pháp bớc chiếm lĩnh thị trờng mấu chốt Trong cho vay tiêu dùng, Sở giao dịch I phải xác định rõ đối tợng cho vay tập trung cá nhân, ngời tiêu dùng có thu nhập ổn định có khả toán ã Hệ thống nhu cầu thị trờng mục tiêu: Dơng ThÞ CÈm Linh 31 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đi sâu vào nghiên cứu đặc điểm, khả thu nhập, thói quen chi tiêu, sinh hoạt khu vực, nhóm đối tợng khách hàng để từ tìm nhu cầu đặc trng đối tợng khách hàng ã Mở rộng mạng lới thông tin khách hàng: - Tạo mối quan hệ thờng xuyên lâu dài với trung tâm t vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi ngời tiêu dùng - Ngân hàng thu thập thông tin thông qua điều tra, vấn chọn mẫu theo loại đối tợng khác nhau, từ mở rộng Đồng thời chi nhánh nên tổng hợp đối tợng đà giao dịch với chi nhánh, tìm hiểu phân tích nhóm khách hàng này, từ có chiến lợc phát triển nhóm khách hàng nhằm mở rộng quy mô hoạt động ã Đa chiến lợc cụ thể với nhóm khách hàng: Đối với khách hàng đà có quan hệ với Sở giao dịch I , cần phải thắt chặt mối quan hệ thông qua: - Phát triển dịch vụ t vấn tiêu dùng cho khách hàng cấp tín dụng - Xây dựng mức lÃi suất u đÃi với đối tợng khách hàng - Phát hành thẻ toán cho vay thấy chi thông qua thẻ toán khách hàng có độ tín nhiệm cao - Đối với nhóm khách hàng lại, Sở giao dịch I nên tìm hiểu xem họ muốn cho vay tiêu dùng? Tại sao? Thời gian đâu để thoả mÃn nhu cầu họ - Tạo khác biệt, tạo phong cách riêng việc giao tiếp với khách hàng Đó : thái độ phục vụ tận tình, chu đáo; tác phong làm việc chuyên nghiệp, nhanh chóng xác nhân viên Ngân hàng nói chung nhân viên giao dịch nói chung có giao dịch với khách hàng 3.3.2.Chính sách lÃi suất: Điều kiện quan tâm khách hàng mức lÃi suất yếu tố định đến mức chi phí ảnh hởng đến lợi nhuận doanh nghiệp, ngân hàng cần đa mức lÃi suất hợp lý để vừa mang tính cạnh tranh vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Các việc thực hiện: ã Xác định lÃi suất cho vay theo phơng án cạnh tranh lÃi suất thị trờng ã Xác định lÃi suất cho vay theo phơng pháp điều chỉnh rủi ro giá vốn Ngời thực hiện: Dơng Thị Cẩm Linh 32 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Giám đốc hay phó giám đốc phụ trách mảng dịch vụ khách hàng cá nhân phòng khách hàng cá nhân đa sách lÃi suất cho vay trực tiếp giám sát chặt chẽ đảm bảo nguyên tắc bù đủ loại chi phí có lÃi Thời gian thực hiện: Hàng tháng hay hàng quý có biến động lớn lÃi suất 3.3.3.Vấn đề bảo đảm tiền vay: Nâng cao trách nhiệm thực cam kết trả nợ bên vay, phòng ngừa rủi ro Các việc thực hiện: Phân loại khách hàng theo độ tín nhiệm hiệu kinh doanh để tìm biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp sở cho vay có bảo đảm tài sản cho vay tài sản đảm bảo Ngời thực hiện: Cán tín dụng phải thực gắn bó với khách hàng để nắm bắt đợc khả thu nhập có ổn định hay không, có khả hoàn trả nợ hạn nh độ tín nhiệm khách hàng Trên sở có biện pháp đề suất với trởng phòng biện pháp bảo đảm tiền vay với khách hàng cụ thể 3.3.4.Xây dựng chiến lợc sản phẩm cạnh tranh: Sản phẩm hấp dẫn vũ khí lợi hại công cạnh tranh thị trờng Vì thế, với lĩnh vực không nhng đầy tiềm nh cho vay tiêu dùng việc xây dựng đợc chiến lợc sản phẩm có chất lợng cao giúp chi nhánh chiếm lĩnh nhanh thị trờng, tạo chữ tín Sở giao dịch I với khách hàng từ có tác động tràn tới hoạt động tín dụng khác Sở giao dịch I Các việc thực hiện: Tạo khác biệt trình cung cấp sản phẩm tín dụng tiến hành cho vay tiêu dùng co thể có t vấn tiêu dùng phân tích cho khách hàng thấy nên sử dụng dịch vụ ngân hàng mà phù hợp đem lại nhiều lợi ích với khách hàng (nếu khách hàng cần có t vấn đó) Đa dạng hoá hình thức tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngời thực hiện: Cán tín dụng, phòng khách hàng cá nhân phòng kinh doanh tham mu đề xuất hình thức tín dụng thực với đối tợng khác hàng cụ thể 3.3.5 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định: Dơng Thị Cẩm Linh 33 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Cho vay tiªu dùng thờng đem đến lợi nhuận đồng vốn cao so với cho vay sản xuất kinh doanh, nhng đồng nghĩa với lợi nhuận cao thờng rủi ro cao Vì thế, chịu đạo Ngân hàng Công thơng Việt nam cần đảm bảo an toàn đồng vốn hạn chế tối đa tổn thất rủi ro xảy cho vay tiêu dùng Sở giao dich I cần nâng cao công tác thẩm định tín dụng Các việc thực hiện: ã Thẩm định xác thu nhập, khả trả nợ khách hàng nh nào? ã Thẩm định tài sản bảo đảm : giá trị thực chúng bao nhiêu? mức lơng thang bậc lơng ã Thẩm định khách hàng : thói quen sinh hoạt, chi tiêu; nghề nghiệp ã Thẩm định tính hợp pháp giÊy tê cã gi¸ ( giÊy chøng nhËn qun sư dụng đất, giấy sở hữu nhà ở,) Ngời thực hiện: Cán tín dụng trực tiếp thẩm định 3.3.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing tín dụng: Để ngời dân hiểu rõ hơn, đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua vấn đề chính:Chính sách sản phẩm; Chính sách giá; Chính sách phân phối; Chính sách tuyên truyền quảng cáo Để từ khách hàng định lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các việc thực hiện: ã Tiến hành quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng nh qua truyền hình, báo chí, internet, băng rôn, ã Trực tiếp tiếp cận với khách hàng ã Tổ chức hội nghị khách hàng 3.3.7.Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con ngời yếu tố quan trọng định thành bại cđa bÊt kú mét doanh nghiƯp nãi chung hay cịng nh ngân hàng nói riêng Việc thành công hay không cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào nhiều cán công nhân viên Dơng Thị Cẩm Linh 34 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Phòng khách hàng cá nhân có đội ngũ có trình độ chuyên môn cao, có sáng tạo, nhiệt tình tuổi trẻ Tuy nhiên, để khẳng định th ơng hiệu Sở giao dịch lĩnh vực tiêu dùng cần phải: Sắp xếp, bố trí lực, sở trờng cán công nhân viên Động viên cán công nhân viên nêu cao ý thức, trách nhiệm, tính tự giác, sáng tạo nhiệt tình công việc Bình xét thi đua thờng xuyên, nghiêm minh chặt chẽ Thờng xuyên đào tạo lại cán công nhân viên để theo kịp tiến trình hoạt động hội nhập, yêu cầu đại hoá ngân hàng 3.3.8.Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: Trong xu đổi hệ thống Ngân hàng nớc ta nay, đại hoá công nghệ Ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết ngân hàng thơng mại Trong trình phát triển mình, Sở giao dịch I lấy công tác đại hoá công nghệ Ngân hàng làm trọng tâm để xây dựng chiến lợc kinh doanh cho Sở giao dịch I tiếp cận nhanh chóng công nghệ đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, để rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hoàn thành khối lợng công việc ngày nhanh chóng; đồng thời ứng dụng công nghệ để hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ công nghệ để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng 3.4.Một số kiến nghị: 3.4.1 Sở giao dịch I - Đối với Ngân hàng Công thơng Việt Nam: Ngân hàng Công thơng Sở giao dịch I cần phải phát triển mạnh việc cho vay tiêu dùng địa bàn Hà Nội Trớc hết phải đào tạo, nâng cao thêm chất lợng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I cần phải có chiến lợc quảng cáo marketing tốt dịch vụ ngân hàng để khách hàng hiểu rõ dịch vụ thủ tục ngân hàng hoạt động nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Cần áp dụng chế lÃi suất linh hoạt, phù hợp với sản phẩm cụ thể cho vay tiêu dùng Có chơng trình khuyễn mÃi khách để chăm sóc khách hàng Hoàn thiện tăng cờng hoạt động kiểm soát xử lý nợ hạn có hiệu Cần tăng cờng kiểm tra thờng xuyên để nắm tình hình hoạt động kinh doanh biện pháp xử lý kịp thời cho vay tiêu dùng 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam: Dơng Thị Cẩm Linh 35 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ng©n hàng Nhà nớc cần ban hành hệ thống văn hớng dẫn cụ thể loại sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời có văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ, nhằm bảo vệ cho Ngân hàng thơng mại bảo vệ phát triển dịch vụ Ngân hàng Nhà nớc nên tăng cờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo quản lý bình đẳng cạnh tranh phòng ngừa tổn thất, để tránh trờng hợp Ngân hàng thơng mại lợi nhuận mà phạm luật Ngân hàng Nhà nớc cần phải tăng cờng có buổi trao đổi, ý kiến đóng góp Ngân hàng thơng mại văn bản, sách mà Ngân hàng Nhà nớc đa để nhằm hoàn thiện văn bản, sách nhằm phù hợp với thực tế Ngân hàng thơng mại Ngân hàng Nhà nớc nên phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, phép ngân hàng có khả truy cập thông tin lĩnh vực ngân hàng, thông tin khách hàng cách nhanh chóng Đồng thời thờng xuyên nâng cấp hoàn thiƯn c«ng nghƯ thu thËp th«ng tin nhanh nhÊt, theo xu hớng tự động hóa, hình thành hệ thống dự phòng kho liệu, có phơng án đảm bảo an toàn tình Dơng Thị Cẩm Linh 36 MSV:04D03380 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lêi mở đầu Cho vay tiêu dùng đà phát triển từ lâu giới nhng Việt Nam cho vay tiêu dùng mẻ Tuy phát triển nhng hình thức tín dụng tạo đợc hấp dẫn lớn chiếm tỷ trọng cao hình thức cho vay Việt Nam Cho vay tiêu dùng tạo cho ngời dân có khả cải thiện sống tạo cho họ có sống ổn định Điều tạo nhu cầu tiêu dùng ngày cao, từ làm tăng tổng nhu cầu, kích thích phát triển nỊn kinh tÕ Qua thêi gian thùc tËp t¹i Së giao dịch I, em đà sâu tìm hiểu hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng Bằng kiến thức đà đợc học, với hớng dẫn tận tình TS Trần Trọng Khoái, cô chú, anh chị Sở giao dịch I em đà mạnh dạn nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng chọn Một số giải pháp nâng cao chất lợng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam để làm đề tài luận văn tốt nghiệp cho Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chơng: Chơng 1: :Một số vấn đề cho vay tiêu dùng Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lợng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam Dơng Thị Cẩm Linh 37 MSV:04D03380 ... động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I 2.7.1.Kh? ?i quát tình hình cho vay tiêu dùng Việt Nam 2.7.2 Những quy định cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam 2.7.3.Cơ cấu cho vay. .. chị Sở giao dịch I em đà mạnh dạn nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng chọn Một số gi? ?i pháp nâng cao chất lợng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam để làm đề t? ?i. .. vay tiêu dùng Sở giao dịch I 2.7.4 Nợ hạn 24 27 Chơng 3: Một số gi? ?i pháp nâng cao chất lợng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt nam 3.1.Mục tiêu phát triển hoạt động cho