Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Bách Khoa
MỤC LỤC Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu đề tài Danh mục chữ viết tắt CHƯƠNG NH ƯNG VẤN Đ Ề CƠ BẢN V Ề TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N CỦA NHTM 1.1.NHTM vai trị kinh tế 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng 1.1.2.3 Các hoạt động kinh doanh khác 1.2 Khái quát DNV&N 1.2.1.Khái niệm DNNVV: 1.2.2.Đặc điểm DNV&N Việt Nam 1.2.2.1 Những điểm mạnh doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.2.2.2 Những hạn chế khó khăn DNV&N: 1.2.2.3 Vai trò DNV&N Việt Nam 1.3.Tín dụng ngân hàng DNV&N 1.3.1.Khái niệm phân loại tín dụng 1.3.1.1 Khái niệm tín dụng 1.3.1.2 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.3.1.3 Phân loại tín dụng 1.3.2 Vai trò tín dụng ngân hàng DNV&N 1.4 Nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng ngân hàng DNV&N NHTM CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THỐN BÁCH KHOA 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 2.1.1 Quá trình phát triển chi nhánh 2.1.2 Cơ cầu tổ chức 2.1.3 Kết hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 2.3.1.Những kết đạt 2.3.2 Những hạn chế, ngưyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 2.3.2.1 Những mặt hạn chế 2.3.2.2.Nguyên nhân 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía DNV&N 2.3.3.3 nguyên nhân từ phía môi trường CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNV&N TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BÁCH KHOA 3.1 Định hướng mở rộng tín dụng DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 3.1.1 Định hướng phát triển chung Chi nhánh 3.1.2 Định hướng phát triển DNV&N 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N NHNo&PTNT Bách Khoa: 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức tín dụng DNV&N 3.2.2 Thực biện pháp thẩm định kỹ trước cho vay tăng cường kiểm tra sau cho vay: 3.2.3 Thực bảo đảm kinh doanh tín dụng: 2.2.4 Chủ động tìm khách hàng ý đầu tư vốn cho doanh nghiệp liên doanh hợp tác đầu tư với nước ngồi, có kỹ thuật công nghệ đại: 2.2.7 Quảng cáo sâu rộng sách chế độ, thể lệ tín dụng Ngân hàng DNV&N 2.3 Kiến Nghị 2.3.1.Đối với hệ thống sách pháp luật nhà nước: 2.3.1.1 Nhà nước cần sớm hồn thiện sách chế vĩ mơ mình: 2.3.1.2 Tăng cường biện pháp quản lý nhà nước DNV&N: 2.3.1.3 Chấn chỉnh hoạt động công chứng: 2.3.1.4 Cần chấn chỉnh việc cấp giấy phép kinh doanh: 2.3.2 Những kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: 2.3.2.1 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng: 2.3.2.2.Đối với đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng: 2.3.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng: 2.3.2.4 Quy định mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt: 2.3.3 Kiến nghị NHNO Việt Nam: 2.3.3.1 Cải cách thủ tục vay vốn: 2.3.3.2 Tăng cường công tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng: 2.3.3.3 Quy định nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cán việc thực nghiệp vụ tín dụng: Kết luận .88 Danh mục tài liệu tham khảo Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Cơng nghiệp hố vấn đề mang tính quy luật tất nước phát triển Mấy thập kỷ qua, sóng cơng nghiệp hố diễn mạnh mẽ nước phát triển thực tế cho thấy rằng, xu hướng khu vực hố, tồn cầu hố quan hệ kinh tế; xu hướng hội nhập, đan xen phát triển, việc tạo vốn cho cơng nghiệp hố việc huy động, khai thác, nâng cấp nguồn vốn đầu tư cho thành phần kinh tế cần thiết ngày có ý nghĩa quan trọng Từ năm 1986, sau Đại hội lần thứ Đảng Cộng Sản Việt Nam, Chính phủ đưa chương trình đổi quản lý kinh tế, chuyển đổi kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà Nước Kinh tế nước ta ngày phát triển với góp mặt nhiều thành phần kinh tế khác nhau, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ xem nguồn nhân lực mạnh tương lai khơng xa họ tạo nên tăng trưởng mạnh mẽ cho kinh tế nước nhà, tiền đề để phát triển kinh tế mũi nhọn, phát triển chế cơng nghiệp hố đại hố tồn xã hội Tuy nhiên, để đảm bảo phát triển bền vững hiệu kinh tế quốc dân đề ra, đồng thời để hội nhập với xu hướng hội nhập quốc tế, thành phần kinh tế phải biết khai thác toàn diện hiệu nguồn lực, phải tận dụng hỗ trợ hệ thống NH Muốn vậy, ngành NH phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Đây quan tâm đặc biệt NHTM, thân doanh nghiệp tổ chức tín dụng nhằm tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng NH đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ chưa nhiều Một phần khách hàng truyền thống mục tiêu NHTM chủ yếu doanh nghiệp lớn, mặt khác doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta sử dụng vốn tín dụng cịn chưa hợp lý hiệu Chính vậy, việc tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ mối quan tâm đặc biệt NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh Bách Khoa, em chọn đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNO&PTNT B ách Khoa” làm đề tài nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Đề tài chọn hoạt động cho vay DNV&N NHTM làm đối tượng để nghiên cứu Từ đó, đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N NHNO&PTNT Bách Khoa Tuy nhiên, hạn chế định, phạm vi nghiên cứu đề tài xem xét khía cạnh sách, giải pháp trạng thái cụ thể quy trình cho vay NHNO&PTNT Bách Khoa Phương pháp nghiên cứu: Quá trình thực đề tài vận dụng tổng hợp phương pháp: phương pháp kết hợp lịch sử với logic, phương pháp kết hợp phân tích với tổng hợp, phương pháp thống kê so sánh đồng thời tham khảo tài liệu luận văn lớp trước để rút kết luận có tính phổ biến chung trình cho vay DNV&N Kết cấu đề tài Ch¬ng 1: Những vấn đề tín dụng DNV&N NHTM Ch¬ng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNO&PTNT Bách Khoa Ch¬ng 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNV&N chi nhánh NHNO&PTNT Bách Khoa Danh mục chữ viết tắt - NHTM: Ng ân Hàng Thương Mại - NHNO &PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - NHNN: Ngân hàng nhà nước - DNV&N: Doanh nghiệp vừa nhỏ - DNNN: Doanh nghiệp nhà nước CHƯƠNG NH ƯNG VẤN Đ Ề CƠ BẢN V Ề TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N CỦA NHTM 1.1.NHTM vai trị kinh tế 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại * Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế * Các hoạt động Ngân hàng thương mại -Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động vốn, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn – hoạt đông tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại – đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng bao gồm có: Vốn chủ sở hữu vốn nợ Vốn chủ sở hữu chủ yếu bao gồm có nguồn vốn góp ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động đóng góp thêm trích từ lợi nhuận giữ lại, quỹ cuối nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Vốn nợ nguồn vốn lớn mà ngân hàng có để sử dụng kinh doanh Theo luật tổ chức tín dụng, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu ngân hàng thương mại 10%, riêng có ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 8%, tức nguồn vốn chiếm tới 90% tổng nguồn vốn ngân hàng Vốn nợ bao gồm có: Thứ tiền gửi khối dân cư doanh nghiệp loại tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm dân cư… Đây nguồn vốn huy động nhiều số vốn huy động ngân hàng Dân cư doanh nghiệp nhận thấy có lượng vốn không dùng đến tạm thời họ có nhu cầu nhờ chi ngân hàng để thuận tiện cho hoạt động nên họ định gửi số tiền để nhận khoản phần thưởng ngân hàng cho việc sẵn sàng bỏ khoản tiền cho ngân hàng sử dụng Đây khách hàng ngân hàng khách hàng mà nói phương pháp vừa tiết kiệm lại vừa sinh lời từ khoản tiền nhàn rỗi khoản tiền gửi Thứ hai, tiền gửi nguồn vốn lớn ngân hàng không thế, vốn nợ ngân hàng cịn hình thành từ khoản tiền vay, ngân hàng thương mại vay tiền ngân hàng trung ương cách chiết khầu tái chiết khấu thương phiếu Các thương phiếu ngân hàng chiết khấu (hoặc tái chiết khấu) trỏ thành tài sản họ Khi cần tiền, ngân hàng mang thương phiếu tới ngân hàng nhà nước tái chiết khấu lại, ngắn hạn làm cho lượng tiến mặt két ngân hàng thương mại tăng lên đồng nghĩa với thương phiếu họ giảm Cũng ngân hàng thương mại vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng nhiên việc vay tổ chức tín dụng khác thường áp dụng chi phí khoản vay cao vay ngân hàng trung ương Nếu vay ngân hàng khác dự trữ ngân hàng thiếu vốn vay tăng lên ngược lại với ngân hàng thừa vốn cho vay ngắn hạn Ngồi ra, ngân hàng thương mại cịn vay thị trường vốn cách phát hành loại giấy nợ( kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn Nhờ mà nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng tăng lên đảm bảo Thứ ba, ngân hàng lượng vốn nợ khác hình thành từ hoạt động ủy thác toán, nguồn toán nguồn khác thuế chưa nộp, lương chưa trả…Trong trình hoạt động, ngân hàng nhận khoản ủy thác đầu tư, ủy thác giải ngân, ủy thác chi hộ … từ cá nhân hay tổ chức khác kinh tế làm cho nguồn vốn nợ ngân hàng tăng lên; nguồn vốn nợ tăng lên nhờ nguồn toán khoản tiền ký quỹ toán L/C 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Đây hoạt động phản ánh q trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an tồn tìm kiếm lợi nhuận ngân hàng thương mại Hoạt động sử dụng vốn quan trọng hoạt động tín dụng, bao gồm khoản đầu tư sinh lời ngân hàng thông qua việc cho vay ngắn hạn, trung dài hạn kinh tế Lợi nhuận thu từ hoạt động thường cao tổng lợi nhuận, tạo thu nhập chủ yếu cho ngân hạng Tuy nhiên, hoạt động chứa đựng độ rủi ro cao nên ngân hàng quan tâm đến chất lượng hoạt động Ngồi cịn hoạt động sử dụng vốn khác hoạt động ngân quỹ, hoạt động đầu tư tài chính, đầu tư vào trụ sở trang thiết bị kỹ thuật phục vụ trình hoạt động thân ngân hàng, chi phí thường xun cho q trình vận hành ngân hàng 10 ... SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNV&N TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BÁCH KHOA 3.1 Định hướng mở rộng tín dụng DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Bách. .. ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH 31 NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THỐN BÁCH KHOA 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 2.1.1 Quá trình phát triển. .. (nguồn từ ngân hàng phát triển nông thôn chi nhánh Bách Khoa) Qua bảng số liệu ngân hàng Nông nghiệp thực cấp tín dụng ngành nghề kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp vừa nhỏ đến vay vốn ngân hàng
