GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV).doc

GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)

Với tốc độ tăng trởng 86% - tỷ lệ số ngời sử dụng Internet ở Việt Nam – đã ngang bằng với con số trung bình của thế giới Bên cạnh đó, năm 2006 cũng là năm chứng kiến sự bùng nổ của ADSL và sự vơn lên của Viettel, EVNTel trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ Internet Do đó, hiện nay trong thời đại công nghệ thông tin, Internet nh là một ngời bạn đồng hành của khách hàng doanh nghiệp và các nhân Hơn nữa, trong môi trờng cạnh tranh gay gắt, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống không còn đem lại lợi thế cạnh tranh cũng nh nhiều doanh lợi cho các Ngân hàng nữa buộc các Ngân hàng phải phát triển các sản phẩm dịch vụ mới.

Với tầm nhìn đó, Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam trong thời gian qua đã tập trung đầu t, nghiên cứu, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử để phục vụ khách hàng, mang những nét mới cho Ngân hàng Tuy nhiên, dịch vụ e-banking còn tơng đối mới mẻ và khá lạ lẫm với khách hàng, vì vậy, để hoàn thiện và phát triển mở rộng loại hình dịch vụ này, với ý kiến nhỏ bé của mình, em xin đề xuất một số giải pháp sau :

3.1nhận xét chung:

hoà chung tiến trình phát triển, hội nhập kinh tế thế giới của đất nớc, BIDV trong thời gian vừa qua đã kinh doanh rất thành công và cải thiện đợc không ít thực lực tài chính trong bối cảnh nền kinh tế thế giới tăng trởng chậm, thế giới phải đối mặt với các yếu tố không thuận lợi nh: thảm hoạ thiên tai (bão, động đất), dịch cúm gia cầm, giá dầu thô tăng liên tục, sự lên giá của vàng …Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đBên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đợc nhiều thành tích nh BIDV là một trong những ngân hàng đầu tiên đợc chứng nhận bảo hộ thơng hiệu tại Hoa Kỳ, là Ngân hàng duy nhất đợc lựa chọn phục vụ quản lý nguồn vốn phát hành trái phiếu quốc tế của Chính phủ và là Ngân hàng đợc Hiệp hội các định chế tài chính phát triển Châu á - Thái Bình Dơng (ADFIAP) trao tặng hai giải thởng về phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ và phát triển địa phơng Năm 2006 cũng đánh dấu những nỗ lực đa dạng hoá hoạt động, mở rộng sang các lĩnh vực tài chính phi Ngân hàng của BIDV, với việc mua lại phần vốn góp của QBE để thành lập công ty bảo hiểm phi nhân thọ 100% vốn BIDV, thành lập công ty liên doanh quản lý đầu t với đối tác uy tín của Hoa Kỳ và Công ty liên doanh tháp BIDV với một số đối tác của Singapore Vẫn còn nhiều việc phải làm, nhng giờ đây, BIDV đã và đang đi trên con đờng đúng đắn để đạt tới mục tiêu ổn định, tiếp tục phát triển bền vững trên vị thế của một trong những ngân hàng thơng mại cạnh tranh hàng đầu Việt Nam Bớc sang năm 2007, BIDV tin tởng rằng, ngành Ngân hàng sẽ tiếp tục có những bớc phát triển mạnh mẽ bởi đó là kết quả của sự đổi mới không ngừng về công nghệ và quá trình hội nhập, toàn cầu hoá của nền kinh tế thế giới Điều ấy cũng có nghĩa là môi trờng kinh doanh sẽ trở nên sôi động và khó dự báo hơn trớc Sự thay đổi này sẽ tiếp tục làm thay đổi các nhu cầu của khách hàng, vì vậy, trong thời gian sắp tới BIDV sẽ thực hiện cơ cấu lại toàn diện hoạt động theo hớng công khai, kiện toàn và tiếp tục đổi mới, cơ cấu lại mô hình tổ chức, mô hình quản trị, xây dựng chiến lợc kinh doanh và tầm nhìn đến năm 2015 theo khuyến nghị của t vấn trong khuôn khổ Dự án Hỗ trợ kỹ thuật II cho BIDV do Quỹ ASEM tài trợ, tiếp tục thực hiện Dự án hiện đại hoá giai đoạn II và chuẩn bị tốt các điều kiện vật chất, tinh thần cho ch -ơng trình cổ phần hoá BIDV.

3.2định hớng của bidv về dịch vụ e-banking trong thờigian sắp tới:

Nhìn chung, trong thời gian vừa qua, BIDV rất nỗ lực đầu t cơ sở hạ tầng kỹ thuật cho sự ra đời và phát triển của dịch vụ e-banking Tuy nhiên, do còn một số vớng mắc, nên dịch vụ e-banking chỉ mới dừng lại ở việc truy vấn thông tin, và chuyển khoản, thanh toán với số lợng tiền nhỏ Nhng với tầm nhìn chiến lợc, trong thời gian sắp tới, BIDV tiếp tục xây dựng chiến lợc kinh doanh và tầm nhìn đến năm 2015 theo khuyến nghị của t vấn trong khuôn khổ Dự án Hỗ trợ kỹ thuật II cho BIDV do Quỹ ASEM tài trợ, tiếp tục thực hiện Dự án hiện đại hoá giai đoạn II BIDV sẽ chuẩn bị ra mắt dịch vụ Call Center năm 2007 với b ớc đầu là truy vấn thông tin ngân hàng nh điểm lắp đặt máy, các chơng trình khuyến mãi…Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đ, truy vấn số d tài khoản, liệt kê giao dịch của khách hàng, trả lời thắc mắc của khách hàng Và cũng sẽ ra mắt dịch vụ Phone Banking với bớc đầu truy vấn nh dịch vụ Call Center BIDV cũng đang nghiên cứu tiếp tục phát triển dịch vụ Mobile Banking, sẽ không còn việc dừng lại ở việc truy vấn thông tin mà sẽ giúp khách hàng thanh toán hàng hoá, hoá đơn tiền điện, n-ớc…Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đBIDV nhân thấy tiềm tàng của dịch vụ này rất lớn trong việc phục vụ khách hàng cá nhân, do đó, trong tơng lai, BIDV sẽ đầu t vào mảng dịch vụ Mobile Banking rất nhiều, mang lại nhiều tiện ích, thuận lợi cho khách hàng Còn đối với bạn hàng doanh nghiệp, BIDV vẫn tiếp tục hoàn thiện dịch vụ Home Banking, giúp khách hàng thanh toán đợc nhiều hơn, giảm tối thiểu những khó khăn cho khách hàng và tiếp tục nâng cao tính an toàn cho khách hàng Với những định hớng đó, BIDV tin rằng sẽ ngày càng mang đến sự hài lòng cho khách hàng, giúp khách hàng an tâm sử dụng dịch vụ và trong t ơng lai dịch vụ này sẽ trở nên phổ biến nh thẻ ATM.

3.3Đề xuất một số sản phẩm, đa dạng hoá dịch vụ ngânhàng điện tử tại ngân hàng đầu t và phát triển ViệtNam :

3.3.1 Internet banking :

3.3.1.1 Dịch vụ đăng ký vay vốn cá nhân :

a Xuất phát ý t ởng :

Hiện nay, nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của ng ời dân và các doanh nghiệp tăng mạnh; bên cạnh đó, với lãi suất huy động cao, BIDV cũng cần phải tìm đầu ra cho các khoản huy động, tìm kiếm khách hàng có uy tín, đủ khả năng và thực sự cần vốn tài trợ cho hoạt động kinh doanh của mình.

Tuy nhiên, về phía BIDV, tuân thủ nghiêm ngặt theo quy định về đảm bảo an toàn vốn, quy định về chuyển và xử lý nợ quá hạn…Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đcủa Ngân hàng Nhà nớc nên đã đa ra quy trình và thủ tục hồ sơ chặt chẽ, nhiều trờng hợp gây phiền toái cho khách hàng Mặt khác, khi vay vốn, tìm hiểu thủ tục vay vốn, khách hàng phụ thuộc quá nhiều vào thái độ của nhân viên Ngân hàng và đôi khi do sai sót khách hàng thiếu giấy tờ phải đi lại nhiều gây mất thời gian vì ngân hàng làm việc vào giờ hành chính, giả sử khách hàng đang đi làm phải xin nghỉ và nhiều bất tiện khác.

b Mô tả :

- Ngân hàng đa ra các thông tin liên quan đến dịch vụ tín dụng cá nhân lên website của Ngân hàng Các thông tin bao gồm : giới thiệu tổng quát, đối tợng sử dụng dịch vụ, tiện ích, điều kiện để đợc cung cấp dịch vụ, hồ sơ cần chuẩn bị, các hớng dẫn có liên quan và giải đáp thắc mắc cho khách hàng.

- Khách hàng tham khảo phần giới thiệu của Ngân hàng thông qua website Sau đó, nếu có nhu cầu vay vốn thì đăng ký đề nghị cung cấp dịch vụ theo đ ờng dẫn đợc thiết kế sẵn ở mỗi trang thông tin Khách hàng cần cung cấp các thông tin cần thiết nh :

 Họ và tên, ngày tháng năm sinh, số CMND

 Địa chỉ liên hệ, số điện thoại liên hệ, thời gian có thể liên hệ với khách hàng trong ngày

 Nơi làm việc, chức vụ, mức thu nhập hàng tháng

 Thông tin về tài sản thế chấp : vị trí toạ lạc, mô tả tổng quan tài sản  Mục đích vay, số tiền vay, thời hạn dự kiến vay

3.3.1.2 Đăng ký vay vốn du học:

Ngày nay học sinh, sinh viên du học không còn lạ lẫm gì, nhiều trờng đại học, cao đẳng có tầm cỡ đang hợp tác với Việt Nam để đào tạo cử nhân, thạc sĩ, tiến sĩ Nh ng vấn đề tài chính để du học không phải là một con số nhỏ, nhng bù lại, sau khi hoàn thành xong chơng trình cơ hội thăng tiến rất nhanh, mở mang đợc nhiều kiến thức, học tập đợc kinh nghiệm của các nớc bạn, giúp ích cho gia đình, đất nớc Bên cạnh việc hỗ trợ du học bằng dịch vụ truyền thống, BIDV có thể tiến hành dịch vụ này thông qua website của Ngân hàng

3.3.1.3 Đăng ký sử dụng thẻ:

Ngày nay thẻ ATM, thẻ tín dụng không còn xa lạ đối với ngời dân và đây cũng là thế mạnh trong Ngân hàng Ngoài ra, việc đăng ký sử dụng thẻ rất đơn giản, do đó, có thể đăng ký qua mạng.

Mô tả : Ngân hàng đa các thông tin liên quan đến việc phát hành thẻ lên website của

ngân hàng Các thông tin bao gồm: giới thiệu các loại thẻ hiện có tại BIDV, các tiện ích khi sử dụng thẻ, vị trí đặt máy ATM, điều kiện đợc cung cấp thẻ và các hớng dẫn có liên quan.

Khách hàng tham khảo phần giới thiệu của ngân hàng thông qua website Sau đó nếu có yêu cầu muốn sử dụng thẻ sẽ đề nghị cung cấp dịch vụ theo đờng dẫn đợc thiết kế sẵn ở mỗi trang thông tin Các thông tin khách hàng cần cung cấp có thể là :

a Nếu khách hàng đăng ký sử dụng thẻ thanh toán (debit card):

 Chọn loại thẻ

 Họ và tên, số CMND, ngày tháng năm sinh, tên khách hàng muốn dập trên thẻ  Địa chỉ, điện thoại liên lạc hoặc e-mail (nếu có)

b Nếu khách hàng đăng ký sử dụng thẻ tín dụng (credit card):  Loại thẻ

 Họ và tên, số CMND, ngày tháng năm sinh, tên khách hàng muốn dập trên thẻ  Địa chỉ, điện thoại liên lạc, email (nếu có)

 ảnh và mẫu chữ ký  Hạn mức sử dụng thẻ

 Cam kết đồng ý để ngân hàng giữ một khoản tiền từ tài khoản tiền gửi tơng ứng với hạn mức đăng ký để đảm bảo cho việc sử dụng thẻ

Nếu khách hàng yêu cầu phát hành thẻ tín dụng tín chấp, khách hàng cần cung cấp thêm một số thông tin về nơi làm việc, vị trí công tác, thời gian công tác và thu nhập hiện tại  Sau đó, khách hàng lựa chọn chi nhánh trong hệ thống ngân hàng để giao dịch

 Hàng ngày, tất cả thông tin mà khách hàng đã cung cấp ở trên đợc lập trình và chuyển về bộ phận quản lý chung Bộ phận quản lý sẽ tiến hành phân loại thông tin và chuyển về bộ phận nghiệp vụ tại chi nhánh mà khách hàng đã đăng ký giao dịch.

 Tại các chi nhánh, bộ phận nghiệp vụ sẽ kiểm tra các thông tin của khách hàng đ ợc bộ phận quản lý chuyển về Nhân viên đợc phân công phụ trách sẽ:

 giải đáp thắc mắc của khách hàng nếu có

 Phỏng vấn sơ lợc khách hàng để kiểm tra thông tin

 Hớng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn hoặc chuẩn bị hồ sơ phát hành thẻ tín dụng tín chấp, nếu khách hàng đáp ứng đợc điều kiện theo quy định của ngân hàng

 Riêng đối với yêu cầu phát hành thẻ thanh toán hoặc thẻ tín dụng có ký quỹ, nhân viên phụ trách chỉ thực hiện kiểm tra và xác nhận lại thông tin khách hàng, sau đó, hẹn ngày nhận thẻ hoặc hẹn ngày giao nhận thẻ đến tận nhà hoặc nơi làm việc của khách hàng nếu khách hàng có yêu cầu.

 Sau khi liên hệ với khách hàng, nhân viên nghiệp vụ sẽ cập nhật kết quả vào website Có thề quy định thời gian kể từ lúc khách hàng đăng ký thông tin cho đến luc nhân viên nghiệp vụ cập nhật kết quả sau khi liên hệ với khách hàng tối đa không quá một ngày làm việc.

 Các trạng thái của hồ sơ có thể đợc ghi nhận nh sau:  Hồ sơ mới đăng ký

 Nhân viên nghiệp vụ đã liên hệ với khách hàng và chờ khách hàng chuẩn bị hồ sơ  Nhân viên nghiệp vụ đã liên hệ với khách hàng và từ chối cho vay hoặc từ chối phát hành thẻ tín dụng tín chấp vì khách hàng không đáp ứng đợc các yêu cầu của ngân hàng

 Nhân viên ngân hàng không thể liên lạc với khách hàng do thông tin khách hàng cung cấp không đúng hặoc khách hàng từ chối vay hoặc từ chối phát hành thẻ  Sau khi khách hàng chuẩn bị xong hồ sơ, nhân viên nghiệp vụ sẽ liên hệ với khách

hàng, tiến hành thẩm định và thực hiện các bớc theo quy trình hiện hành.

3.1.3.4 Đăng ký việc làm trực tuyến:

Trong thời đại công nghệ thông tin, công nghiệp hoá, hiện đại hoá, BIDV có thể cho phép các ứng viên có nguyện vọng muốn làm việc tại ngân hàng có thể đăng ký trực tuyến trên website Khi nhận thấy ứng viên đủ điều kiện, có thể e-mail lại cho ứng viên.

Tính khả thi của sản phẩm mới :

Việc triển khai các dịch vụ vay vốn và đăng ký phát hành thẻ qua mạng có các u điểm nổi bật sau:

- Hình thức giao dịch hiện đại, tiện lợi, phù hợp với xu thế ứng dụng công nghệ tiên tiến.

- Ngân hàng không cần một khoản đầu t lớn về chi phí và nhân sự.

- Mở rộng thêm một kênh thông tin, đa dịch vụ của ngân hàng đến gần khách hàng hơn, thân thiện và mang tính mở đối với khách hàng.

- Giúp tiết kiệm đợc thời gian đi lại, thời gian giao dịch của cả khách hàng lẫn nhân viên ngân hàng Nếu thông tin của khách hàng cung cấp chính xác thì giảm thiểu thủ tục giấy tờ, giúp xúc tiến nhanh các hồ sơ đáp ứng đủ điều kiện Đối với các hồ sơ cha đáp ứng điều kiện theo quy định của ngân hàng, khách hàng cũng nhận đợc câu trả lời nhanh chóng và dứt khoát từ phía ngân hàng để có thể chuẩn bị các hớng giải quyết khác.

- Giúp ngân hàng mở rộng thêm một kênh giao dịch với khách hàng, tạo hình ảnh mới và nâng cao sức cạnh tranh.

Tuy nhiên, khi triển khai dịch vụ, vì có liên quan đến mạng Internet nên có thể có các yếu tố khách quan ảnh hởng nh nghẽn mạch đờng truyền Bên cạnh đó, một số khách hàng không có điều kiện sử dụng Internet cũng khó có thể tiếp cận loại hình dịch vụ này.

3.1.3.5 Dịch vụ nhận số d tài khoản và liệt kê số giao dịch định kỳ qua email:

Khách hàng đến các chi nhánh hoặc các phòng giao dịch nhận mẫu đăng ký dịch vụ này: trong mẫu đăng ký đòi hỏi khách hàng phải ghi họ tên, ngày tháng năm sinh, số CMND, địa chỉ e-mail…Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đ

Hàng tháng khi có phát sinh giao dịch, ngân hàng sẽ tự động gửi email cho khách hàng Hay định kỳ 1 tuần, 1tháng dẽ gửi liệt kê các giao dịch khách hàng đã thực hiện

3.3.2 Mobile banking:

Với tốc độ phát triển của công nghệ thông tin nh hiện nay, điện thoại trở thành sản phẩm

vô cùng bình thờng, là ngời bạn thân thiết của mọi ngời dân không chỉ các bạn sinh viên, nhân viên…Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đmà các bạn trong độ tuổi đến trờng cũng đang sở hữu những chiếc “dế” này, nhiều bạn tuổi teen môt ngày không đợc nhắn tin, không đợc phone cho bạn bè là cảm thấy “bứt rứt”, khó chịu Vậy tại sao ta không đầu t vào lĩnh vực này nhiều nhỉ? Thẻ ATM hiện nay đã quá quen thuộc với ngời dân đặc biệt là khách hàng cá nhân, nh bản thân tôi, tôi cũng đang sở hữu 4 thẻ ATM của 4 ngân hàng khác nhau, do các ngân hàng đều có chơng trình khuyến mãi miễn phí làm thẻ Nhiều lúc hết tiền, chỉ cần gọi điện thoại cho mẹ khoảng nữa tiếng sau tôi có thể đi rút tiền đợc rồi Hay nhà tôi kinh doanh, nhờ ATM mà mẹ tôi không cần phải xuống Sài Gòn thanh toán tiền cho ngời bán mà chỉ cần gửi tiền vào tài khoản của họ thôi Chính vì điều đó nên tôi nghĩ tại sao mình không biến chiếc điện thoại thành ví tiền nh thẻ ATM? Chỉ cần một tin nhắn tới tổng đài là chúng ta có thể thanh toán đợc tiền điện, tiền nớc, điện thoại bàn, di động…Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đkhông tốn thời gian, chi phí đi lại, không cần phải sợ điện lực, bu điện đóng cửa Chẳng hạn đêm khuya, sực nhớ cha đóng tiền điện chỉ cần nhắn tin thôi là xong, không cần phải lo lắng…Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đ

Hơn nữa, chúng ta sẽ biến chiếc di động dùng để thanh toán, chẳng hạn bạn đang đi mua sắm chỉ cần nhắn tin là bạn đã thanh toán tiền xong không cần phải xếp hàng chờ thanh toán, không cần phải mang theo nhiều tiền vào bóp - thứ mà các chị hay quên khi cầm bóp di shopping, hay tại các nhà hàng lớn.

Bên cạnh đó, nếu trong tơng lai BIDV áp dụng đợc thì BIDV se thu thêm 1 khoản phí dịch vụ không nhỏ, thu hút đợc các khách hàng là doanh nghiệp, nhà cung ứng hàng hóa và thu hút thêm đợc nhiều khách hàng cá nhân.

Quy trình : khi khách hàng nhắn tin tới tổng đài theo mẫu quy định, ngân hàng sẽ kiểm tra xác thực xem nội dung tin nhắn đó và thông báo với khách hàng đã nhận đợc tin nhắn và hỏi khách hàng có muốn thanh toán không? Nếu khách hàng đồng ý thì gửi tin nhắn cho ngân hàng, sau đó ngân hàng sẽ ghi Nợ vào tài khoản của khách hàng và ghi Có vào tài khoản nhà cung ứng và thông báo cho nhà cung ứng biết.

3.3.3 Home banking:

3.3.3.1 Thanh toán luơng nhân viên:

Hiện nay đa số các doanh nghiệp đều thanh toán lơng qua thẻ ATM, điều này bắt buộc mỗi tháng, nhân viên thủ quỹ đều phải mang tiền đến ngân hàng, vừa nguy hiểm, vừa mất thời gian Nếu dịch vụ thanh toán lơng qua dịch vụ home-banking ra đời, doanh nghiệp không cần đến ngân hàng mà vẫn thanh toán lơng cho nhân viên.

Hiện nay, ngân hàng ngoại thơng đã áp dụng, và tôi nghĩ trong tơng lai chắc chắn BIDV sẽ triển khai dịch vụ này, quy trình của dịch vụ này tơng tự nh dịch vụ thanh toán …Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đ Để đáp ứng nhu cầu thanh toán lơng cho nhân viên hiện nay ở các công ty, ngân hàng đa ra dịch vụ phát hành thẻ lơng (Payroll card) là loại thẻ tích trữ giá trị giống nh thẻ eTrans 365+ của BIDV, lơng nhân viên đợc nạp vào thẻ điện tử qua việc nối mạng với ngân hàng và nhân viên sẽ nhận lơng trực tiếp tại các máy ATM hoặc sử dụng máy thanh toán tại các điểm bán hàng Đây là những dịch vụ rất tiện ích, dễ sử dụng đã đợc cung ứng ở một số ngân hàng và khá phổ biến ở các nớc phát triển Để tăng tính cạnh tranh, mang đến những dịch vụ hiện đại, tiện ích cho khách hàng, tăng thêm thu nhập từ phí dịch vụ, BIDV nên có sự đầu t, chuẩn bị để sớm đa ra những dịch vụ này.

Ngoài ra, Ngân hàng cũng có thể áp dụng thêm một số dịch vụ khác cho khách hàng nh gửi và thanh toán hoá đơn điện tử (Electronic Bill Presentment và Payment – EBPP), việc này đợc tiến hành qua mạng, nhà cung cấp sẽ đẩy các hoá đơn đến ngân hàng, ngân hàng lại đẩy các hoá đơn này đến từng địa chỉ của khách hàng, khi khách hàng ra lện đồng ý chi trả, lập tức tài khoản khách hàng sẽ bị trừ nợ vào tài khoản của nhà cung cấp Một dịch vụ khác, đó là ghi nợ đợc uỷ quyền trớc ( Preauthorized debit ), tức là khách hàng uỷ quyền cho ngân hàng tự động thanh toán các khoản tiền thờng xuyên, các hoá đơn có tính chất định kỳ từ tài khoản của họ vào ngày cụ thể, số tiền cụ thể nh tiền thuê nhà, bảo hiểm, lơng

Một đề xuất nữa, ngân hàng có thể thu thuế của các doanh nghiệp qua mạng

home-banking, sau đó chuyển sang kho bạc giúp Ngân hàng tăng thêm phí dịch vụ 3.4 Nhóm giảI pháp Phát triển dịch vụ e-banking:

3.4.1 Tăng vốn tự có và nâng cao hiệu quả kinh doanh để đầu t trang thiết bị kỹthuật :

Để đầu t vào trang thiết bị kỹ thuật, nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng điện tử, đòi hỏi Ngân hàng phải có một lợng vốn lớn Vì theo quy định của luật tổ chức tín dụng để đầu t tài sản phải trích nhiều nhất là 50% vốn tự có Vì vậy, BIDV cần phải tăng vốn, nâng cao khả năng sinh lời của tài sản Cụ thể nh sau :

 Đối với lĩnh vực tín dụng : tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân

hàng bổ trợ, đặc biệt là phát triển các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng vừa và nhỏ, khách hàng ngoài quốc doanh, tăng cho vay ngắn hạn, trung hạn, tiêu dùng để tăng cờng khả năng sinh lời và đẩy nhanh quá trình chu chuyển vốn

 Đối với lĩnh vực đầu t : tiếp tục góp vốn trực tiếp vào các doanh nghiệp cổ phần

hoá, kinh doanh chứng khoán và tham gia giao dịch trên thị trờng liên hàng và thị

trờng vốn quốc tế vì đây sẽ là lĩnh vực có khả năng sinh lời cao và có tầm quan trọng rất lớn đến hoạt động của BIDV trong thời gian tới.

 Đối với vốn cấp 1 : tập trung nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng lợi nhuận để tăng

số vốn tích lũy bổ sung vốn điều lệ, các qũy và lợi nhuận giữ lại Bên cạnh đó, tiếp tục chuẩn bị đề án cổ phần hoá trình Chính phủ và phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng năm 2008.

 Đối với vốn cấp 2 : thực hiện phát hàng trái phiếu để tăng vốn Theo dự kiến của

BIDV thì trong giai đoạn 2006-2007 phát hành 5600 tỷ đồng.

3.4.2 Nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng điện tử :

Đây là giải pháp trớc mắt nhng mang tính chiến lợc nhằm hoàn thiện dịch vụ ngân hàng điện tử Để nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng điện tử, trớc hết phải xây dựng một chiến lợc công nghệ hiện đại đảm bảo các yêu cầu quản lý nội bộ, đáp ứng các giao dịch kinh doanh, quản trị rủi ro, bảo mật và an toàn trong hoạt động, tăng cờng khả năng quản lý Vì vậy, BIDV cần đầu t có chọn lựa và đổi mới công nghệ theo sự phát triển của thời đại, đầu t và phát triển hạ tầng kỹ thuật mạng, xây dựng một kết cấu hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại Thêm vào đó, cần nâng cấp mở rộng đờng truyền là giải pháp thiết thực nhằm giải quyết khó khăn về việc truyền tin trên mạng, hạn chế sự nghẽn mạng ảnh hởng đến chất l-ợng dịch vụ.

3.4.3 Hoàn thiện chơng trình Home Banking :

Với khả năng và mặt bằng chung công nghệ ngân hàng hiện nay ở nớc ta thì dịch vụ ngân hàng điện tử Home Banking của BIDV hoạt động tơng đối khá tốt, song, để hoàn thiện hơn và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, em xin đề suất một số ý kiến :

Trớc hết, nếu trong tơng lai BIDV có đủ hạ tầng cơ sở kỹ thuật, công nghệ cao và khách

hàng tham gia vào dịch vụ này nhiều thì việc xử lý lệnh giao dịch của khách hàng không nên tập trung hết về Hội sở BIDV Trung Ương nh hiện nay mà nên để lệnh của khách hàng thuộc Chi nhánh nào thì Chi nhánh đó trực tiếp xử lý, nh vậy, việc hạch toán sẽ nhanh chóng, linh hoạt và thuận tiện hơn cho khách hàng, đồng thời nếu có xảy ra sai sót trong lệnh của khách hàng hoặc việc hạch toán của ngân hàng thì việc điều chỉnh vẫn dễ dàng và kịp thời hơn Mặt khác, trong tơng lai không xa, chắc chắn lợng khách hàng giao dịch bằng dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ tăng lên đáng kể, các giao dịch truyền thống nh hiện nay sẽ chiếm tỷ lệ rất ít, do đó, nếu việc xử lý các giao dịch ngân hàng điện tử vẫn tập trung về Hội sở nh hiện nay thì công việc của BIDV Trung Ương sẽ làm không xuể, còn các Chi nhánh thì nhàn rỗi, bố trí lao động không hợp lý, chi phí tăng và tình trạng nghẽn mạch, tốc độ truyền chậm xảy ra là điều tất yếu.

Thứ hai, để thuận tiện cho khách hàng trong việc lập lệnh, đặc biệt các khách hàng có

khối lợng giao dịch lớn nh các công ty du lịch, các siêu thị, các đơn vị sản xuất lớn…Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đthì danh sách các nhà cung cấp của họ rất nhiều và gần nh ổn định, đồng thời việc thanh toán diễn ra hàng ngày, do đó phần mềm Home Banking nên hỗ trợ sao cho khách hàng có thể cài đặt sẵn danh sách các nhà cung cấp cần thanh toán (nh tên nhà cung cấp, số tài khoản, địa chỉ ) và khi cần thiết họ chỉ cần lấy dữ liệu ra, hiệu đính một số chi tiết lại và gửi lệnh đi dễ dàng, nhanh chóng.

Thứ ba, với dịch vụ Home Banking, khách hàng sử dụng phải có modeum và kết nối

internet nên tính an toàn của dịch vụ này cao hơn rất nhiều và đa số khách hàng doanh nghiệp thích sử dụng dịch vụ này vì tính tiện ích và bảo mật cao của nó Vì vậy, Ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm hơn vào trong dịch vụ này nh trả tiền lơng cho nhân viên, thanh toán thuế, trả tiền điện, nớc, điện thoại…Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đ

3.4.4 Đa dạng hóa, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử :

Trớc xu thế hội nhập và phát triển của nền kinh tế, trong tơng lai gần, khi cánh cửa thị trờng dịch vụ tài chính dần đợc mở rộng, tốc độ tự do hoá về dịch vụ tài chính ngày càng tăng thì việc tập trung vào phát triển các ứng dụng ngân hàng điện tử để đa dạng hóa và nâng cao chất lợng các dịch vụ ngân hàng, đáp ứng yêu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh, hội nhập và phát triển Vì vậy :

Trớc hết, BIDV nên sớm thành lập phòng ngân hàng điện tử (hay trung tâm ngân hàng

điện tử) vì để đa dạng hoá, nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng, phát triển các ứng dụng ngân hàng điện tử trong giai đoạn sắp tới có hiệu quả thì phải có bộ phận chuyên trách trong việc này Chức năng của phòng này là nghiên cứu kỹ thuật, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, phát triển dịch vụ, tổ chức hội thảo, phổ biến kiến thức, lên phơng án tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, giải đáp thắc mắc, tháo gỡ những khó khăn cho khách hàng …Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đ và những vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng điện tử.

Thứ hai, từng bớc nên mạng hoá hoạt động ngân hàng, trớc hết là trong nội bộ ngân

hàng cần làm quen cách làm việc mới, thông tin giữa cấp lãnh đạo và nhân viên với nhau đều có thể trao đổi qua mạng Đồng thời tiến tới giao dịch, trao đổi thông tin giữa ngân hàng và khách hàng cũng dần tiến hành qua mạng dới hình thức e-mail, điện tử hoá hệ thống quản lý thông tin khách hàng …Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đĐây là chiến lợc vừa tạo thói quen làm việc qua mạng cho khách hàng, hơn nữa, với cách làm việc này sẽ mang lại hiệu quả rất cao, thông tin nhanh, chính xác Đồng thời tạo môi trờng cho thơng mại điện tử nói chung và các dịch vụ điện tử nói riêng phát triển.

Thứ ba, ngày nay chiếc điện thoại di động đã trở nên quá phổ biến đến mọi ngời dân,

ngời ta xài điện thoại di động nhiều hơn điện thoại bàn, có khi một ng ời sử dụng 2,3 điện thoại hoặc 2,3 sim Đây là một lợi thế để ngân hàng cần triển khai dịch vụ ngân hàng trực tuyến Mobile-banking Hơn nữa, lợng khách hàng mở tài khoản cá nhân tại BIDV rất lớn và tăng nhanh qua các năm, do đó cần phát triển khai loại hình dịch vụ này

Mặt khác, Internet đang ngày càng phổ biến với chi phí lắp đặt rẻ, đờng truyền ngày

càng đợc nâng cao rõ rệt, thơng mại điện tử ngày càng phát triển theo xu thế của thời đại, tin tức cập nhập rất nhanh Khi cần biết thông tin gì, chỉ cần truy cập thông tin trên mạng, vừa đầy đủ thông tin, nhanh và tiện lợi Nhng nhìn chung, website của BIDV còn khá sơ sài, thiếu thông tin và không hấp dẫn bằng các ngân hàng bạn nh á châu, Vietcombank, Đông á…Vì vậy, BIDV cần đầu t, phát triển, cung cấp, cập nhật thông tin kịp thời hơn nh các báo cáo tài chính, các sản phẩm dịch vụ, chơng trình khuyến mãi…Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đTrong tơng lai không xa, nếu BIDV đầu t tốt trang thiết bị kỹ thuật có thể phát triển Internet Banking nh giúp khách hàng có thể truy cập số d tài khoản, các giao dịch gần nhất thông qua tên khách hàng và password Vì khách hàng cá nhân ít giao dịch và số d tài khoản không nhiều so với doanh nghiệp nên khách hàng cá nhân rất thích loại hình này Vì vậy việc thiết lập và cung cấp giao dịch thanh toán qua mạng là điều tất yếu xảy ra trong thời gian tới Hơn nữa, với dịch vụ ngân hàng trực tuyến Internet Banking, Ngân hàng có thể vơn tới mọi nơi, mọi lúc mà không cần mở thêm Chi nhánh, khách hàng có thể xem thông tin về tài khoản và thực hiện giao dịch ở bất kỳ đâu có Internet, không hạn chế thời gian Chính vì vậy, để đón đầu cho xu thế thời đại mới, đồng thời để đa dạng hoá hoạt động của ngân hàng, nâng cao tính cạnh tranh, BIDV nên có sự đầu t và chuẩn bị cho dịch vụ này mặc dù hiện nay cả nớc có rất ít ngân hàng đa ra dịch vụ này (ngân hàng á Châu đang thực hiện) vì đây là một mạng mở đòi hỏi hệ thống bảo mật rất cao, việc đầu t cho hệ thống này không phải dễ Vì vậy, bớc đầu BIDV cần trang hoàng lại trang web sao cho hấp dẫn, đầy đủ thông tin liên quan đến thật chi tiết và sâu sắc, giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, lợi ích, thủ tục, ch ơng trình khuyến mãi, thông tin việc làm…Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đSau đó, giúp khách hàng kiểm tra số d tài khoản, các giao dịch gần đây Tiếp theo có thể thiết lập các giao dịch thanh toán nhỏ thông qua Internet, đặt ra các quy định để hạn chế bớt rủi ro nh : chỉ cho phép thanh toán trong hệ thống BIDV với hạn mứ`c nhỏ (một ngày chỉ giao dịch từ 5 đến 10 triệu cho một tài khoản kể cả tài khoản thanh toán và tài khoản tiền gởi) Đồng thời từng bớc hoàn thiện các vấn đề mang tính công nghệ, kỹ thuật, pháp lý, nhân lực…Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đđể đa các dịch vụ này sử dụng rộng rãi trong tơng lai.

Phát triển dịch vụ ngân hàng tự phục vụ hiện nay là một lợi thế của BIDV là hệ thống máy ATM rộng khắp Do đó, ngoài các tiện ích hiện nay nh chuyển khoản trong hệ thống BIDV, thanh toán hoá đơn cớc điện thoại, điện, nớc ,kiểm tra số d, in sao kê…Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đnên tận dụng tối đa lợi thế mạng ATM nh : nộp tiền vào tài khoản (ngân hàng Đông á đã áp dụng), chuyển khoản đến ngời nhận ngoài hệ thống BIDV, chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi đến ngời nhận tiền mặt bằng Chứng minh nhân dân, passport, mở tài khoản có kỳ hạn thông qua việc trích nợ tài khoản thanh toán trên ATM, nạp tiền cho điện thoại các loại…Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đ

3.4.5 Chiến lợc quảng bá, đa sản phẩm đến gần hơn với ngời sử dụng :

Hiện nay, lợng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán qua Home Banking của BIDV còn quá ít do hiệu qủa của chơng trình cha cao Chiến lợc quảng bá để nhân rộng việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ giúp khách hàng tận dụng triệt để hệ thống điện tử ngân hàng điện tử đang xây dựng Để thực hiện tốt điều này, ngân hàng phải có một kế sách tiếp thị khách hàng không những doanh nghiệp lớn mà cả doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng nh hộ gia đình, cá thể Trong chiến lợc tiếp thị không chỉ dừng lại ở việc là làm cho khách hàng biết đến BIDV đang có dịch vụ này mà phải làm cho họ hiểu đ ợc dịch vụ này là gì, mang lại cho họ tiện ích gì hơn hẳn dịch vụ truyền thống mà lâu nay họ vẫn sử dụng Nên tổ chức các buổi hội thảo về ngân hàng điện tử và mời khách hàng tham dự theo từng nhóm đối tợng vừa để giới thiệu những dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đang đợc BIDV cung cấp, những tiện ích của nó nh thế nào, trong tơng lai BIDV sẽ cho ra những dịch vụ điện tử gì…Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đạt đĐồng thời phổ biến kiến thức cho khách hàng, lắng nghe ý kiến của họ, họ cần gì và