Đang tải... (xem toàn văn)
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH...
Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A Luận văn 1 Chuyên đề tốt nghiệp Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài:“NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ”MỤC LỤC CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Nguyên tắc vay vốn 1.1.2.1 Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng 1.1.2.2 Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 1.1.3 Phân loại khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Cho vay kinh doanh dài hạn 1.1.3.2 Cho vay luân chuyển 1.1.3.3 Cho vay dự án dài hạn 1.1.3.4 Cho vay hỗ trợ hoạt động mua lại công ty 1.1.3.5 Cho vay mua sắm máy móc thiết bị trả góp 1.1.3.6 Cho vay tiêu dùng cho vay bất động sản 1.1.4 Đặc điểm cho vay trung dài hạn 1.1.4.1 Mang tính rủi ro cao 1.1.4.2 Lợi nhuận có từ cho vay trung dài hạn lớn 1.1.4.3 Tính khoản khoản cho vay thấp 1.2 Chất lượng cho vay trung dài hạn nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 2 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2.1 Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn cần thiết để phát triển kinh tế 1.2.2.2.Nâng cao chất lượng cho vay định tồn phát triển ngân hàng thương mại 1.2.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc khách hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 2.1.3 Một số kết hoạt động Ngân hàng 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 2.2.1 Phân tích tình hình hoạt động cho vay trung dài hạn Tình hình hoạt động chi nhánh Điện Biên Phủ 2.2.2 Phân tích cấu cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 2.2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 2.2.3.1 Phân tích tình hình hoạt động cho vay trung dài hạn 2.2.3.2 Phân tích cấu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ: 3 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Điện Biên Phủ 3.1.1 Quy mô thị trường 3.1.2 Đối thủ cạnh tranh 3.1.3 Những cam kết định hướng 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ : 3.2.1 Một số kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội 3.2.1.1 Kiến nghị Nhà nước 3.2.1.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội 3.2.2 Đề xuất ý kiến đối tác vay vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 4 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hội nhập kinh tế quốc tế gia nhập WTO mang lại cho kinh tế Việt Nam nhiều hội khơng thách thức Những hội mà việc gia nhập WTO đem lại cho Việt Nam khái quát sau: - Mở rộng thị trường tăng cường xuất khẩu: Việt Nam có hội mở rộng thị trường đẩy mạnh xuất mặt hàng mà có tiềm năng, đặc biệt lĩnh vực hàng nông sản dệt may Hàng hóa dịch vụ Việt Nam đối xử bình đẳng thị trường tất thành viên WTO, tránh bất lợi hiệp định thương mại song phương gắn với điều kiện phi thương mại tiêu chuẩn lao động, yêu cầu môi trường Bên cạnh hội thách thức Việt Nam lớn Thách thức phủ, doanh nghiệp, người dân xã hội Đặc biệt với doanh nghiệp nước ta từ trước đến hoạt động nhiều phạm vi nội đất nước, chưa có nhiều cạnh tranh danh nghiệp nước Những thách thức doanh nghiệp - Mở cửa thị trường dẫn tới cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp Việt Nam phần lớn vốn ít, cơng nghệ khơng cao, suất lao động thấp, khả cạnh tranh không cao - Doanh nghiệp khơng Nhà nước bao cấp phải bỏ loại trợ cấp, hỗ trợ trái quy định WTO - Các doanh nghiệp chưa sẵn sàng tận dụng hội tiếp cận thị trường hạn chế khả kiến thức hiểu biết thị trường bạn Các nước lại có xu hướng áp đặt nhiều biện pháp bảo hộ thông qua biện pháp kỹ thuật, chống bán phá giá, trợ cấp, tự vệ, tiêu chuẩn môi trường… - Cạnh tranh thị trường nội địa tăng hàng rào thương mại cắt giảm 5 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - Những doanh nghiệp lực cạnh tranh có nguy phá sản, giảm lợi nhuận tác động giảm thuế mở cửa thị trường - Doanh nghiệp Việt Nam thường vấp phải nhiều tranh chấp thương mại quốc tế ln yếu Đứng trước khó khăn doanh nghiệp việc Ngân hàng thương mại Việt Nam phải có chiến lược phát triển, định hướng khách hàng cho vay đạt kết tốt khó khăn Để đạt hiệu việc sử dụng đồng vốn cho vay yêu cầu ngân hàng phải nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Trong cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn Từ vấn đề quan trọng cấp bách em lựa chọn đề tài cho nghiên cứu là: “NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ” Bố cục chuyên đề nghiên cứu gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 6 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng định số 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Cho vay hình thức quan hệ hai đối tượng: người vay người cho vay, người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người vay dựa tín nhiệm theo nguyên tắc có hồn trả gốc lãi sau thời gian định Sự hồn trả khơng bảo tồn mặt giá trị, mà vốn tín dụng cịn tăng thêm hình thức lợi tức, trình vận động mang tính chất hồn trả tín dụng biểu đặc trưng khác biệt tín dụng hình thức kinh tế khác Thời hạn định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Dựa thời hạn chia cho vay doanh nghiệp thành cho ngắn hạn, trung hạn dài hạn + Cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng + Cho vay trung hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 60 tháng + Cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Mục đích cho vay trung dài hạn nhằm đầu tư vào tài sản cố định doanh nghiệp Mục đích tín dụng trung dài hạn xem xét hai góc độ: Khách hàng ngân hàng Đứng góc độ khách hàng, doanh nghiệp có nhu cầu 7 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp vay trung dài hạn nhằm để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định phần đầu tư vào tài sản lưu động thường xuyên Về nguyên tắc doanh nghiệp sử dụnc nguồn vốn dài hạn, bao gồm vốn chủ sở hữu nợ dài hạn để tài trợ cho loại tài sản Nhưng nguồn vốn chủ sở hữu có giới hạn nên thường doanh nghiệp phải sử dụng đến nguồn vốn vay dài hạn Doanh nghiệp vay dài hạn thơng qua ngân hàng thông qua phát hành trái phiếu huy động vốn thị trường vốn Do đó, đứng góc độ doanh nghiệp vay dài hạn nguồn vốn huy động để tài trợ cho đầu tư vào tài sản cố định Đứng góc độ ngân hàng, tín dụng trung dài hạn hình thức cấp tín dụng góp phần đem lại lợi nhuận cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần nhận thức rõ tín dụng trung dài hạn loại sản phẩm cung cấp cho khách hàng nhằm mục đích lợi nhuận Ngoài ngân hàng cần hiểu bên cạnh tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn khác để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định Việc nhận thức tín dụng sản phẩm cần tiêu thụ nhằm mục đích sinh lợi giúp ngân hàng thấy trách nhiệm nỗ lực phục vụ khách hàng tốt hơn, từ nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng 1.1.2 Nguyên tắc vay vốn Việc vay vốn ngắn hạn nhu cầu tự nguyện khách hàng hội để ngân hàng cấp tín dụng thu lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Tuy cấp tín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động khách hàng nên phải tuân thủ theo nguyên tắc định Khách hàng vay vốn ngân hàng phải đảm bảo tuân thủ theo hai nguyên tắc: 1.1.2.1 Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Việc sử dụng vốn vay vào mục đích hai bên, ngân hàng khách hàng thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận nhằm bảo đảm hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau Vì vậy, phía ngân hàng trước cho vay cần tìm 8 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp hiểu rõ mục đích vay vốn khách hàng, đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích cam kết hay khơng Điều quan trọng việc sử dụng vốn vay mục đích hay không ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ vay sau Việc khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích dễ dẫn đến thất lãng phí khiến vốn vay khơng tạo ngân lưu để trả nợ cho ngân hàng Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay đồng thời doanh nghiệp đảm bảo khả hoàn trả nợ cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín khách hàng ngân hàng củng cố quan hệ vay vốn khách hàng ngân hàng sau 1.1.2.2 Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Đây ngun tắc khơng thể thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng cho vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay huy động từ khách hàng gửi tiền, đó, sau cho vay sau thời hạn định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả, gốc lẫn lãi 1.1.3 Phân loại khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Cho vay kinh doanh dài hạn Các khoản cho vay kì hạn thường dùng để tài trợ cho hoạt động đầu tư TDH kéo dài năm mua thiết bị xây dựng (XD) cơng trình Thường hãng yêu cầu vay khoản trọn gói dựa chi phí dự tính dự án đề xuất cam kết toán khoản vay thành nhiều lần Do khoản vay kì hạn trả dần tốn dựa sở dịng thu nhập tương lai hãng 9 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 10 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3.2 Cho vay luân chuyển Một khoản tín dụng (TD) luân chuyển cho phép khách hàng kinh doanh vay tới mức tối đa xác định trước, hoàn trả toàn phần khoản vay, tiếp tục vay có nhu cầu hợp đồng tín dụng hết hạn Là khoản cho vay kinh doanh linh hoạt nhất, yêu cầu tín dụng luân chuyển thường Ngân hàng thương mại (NHTM) chấp nhận mà khơng địi hỏi bảo đảm tài sản Các khoản cho vay ngắn hạn kéo dài 3, chí năm Loại hình TD áp dụng nhiều khách hàng không chắn thời gian luồng tiền mặt quy mơ xác nhu cầu vay vốn tương lai TD luân chuyển giúp hãng giảm mức độ biến động chu kì kinh doanh, cho phép hãng vay thêm tiền mặt lúc khó khăn mà doanh số bán hàng giảm cho phép hoàn trả nguồn thu tiền hãng tăng lên 1.1.3.3 Cho vay dự án dài hạn Loại hình kinh doanh có mức độ rủi ro cao cho vay dự án Đây khoản TD tài trợ cho việc xây dựng (XD) tài sản cố định (TSCĐ) dự tính mang lại thu nhập tương lai Một số ví dụ đáng ý bao gồm XD nhà máy lọc dầu, lắp đặt đường ống dẫn dầu, XD nhà máy lượng phương tiện bốc dỡ cảng Có nhiều rủi ro quy mô lớn liên quan tới dự án: (1)Quy mô vốn lớn, thường cần tới vài tỉ USD, (2)các dự án cấp vốn phải hoãn lại điều kiện thời tiết khơng có đủ vật liệu XD, (3)quy định vùng quốc gia nơi tiến hành hoạt động xây dựng thay đổi theo chiều hướng tiêu cực, gây khó khăn cho việc hồn thiện làm tăng chi phí dự án Đồng thời quy mơ mức độ rủi ro không nhỏ nên việc cho vay dự án lớn đòi hỏi tham gia vài tổ chức tài 1.1.3.4 Cho vay hỗ trợ hoạt động mua lại công ty Những năm 80, 90 giai đoạn bùng nổ khoản cho vay tài trợ hoạt động sáp nhập mua lại hãng kinh doanh Loại hình tín dụng hỗ trợ 10 10 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 47 Chuyên đề tốt nghiệp 3.1.3 Những cam kết định hướng Khách hàng cũ: Giữ vững định hướng quan hệ với khách hàng truyền thống, thực tốt cam kết cung cấp dịch vụ cho nhóm khách hàng truyền thống tiềm Cơ cấu lại nhóm khách hàng lĩnh vực xây dựng bản, khách hàng có khả trả nợ thấp + Mở rộng quan hệ khách hàng lĩnh vực thương mại, tài trợ xuất nhập +Đa dạng hoá sản phẩm khách dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Định hướng: + Ổn định tổ chức cấu hoạt động chi nhánh đơn vị trực thuộc + Xây dựng sách khách hàng cụ thể, đặc biệt với nhóm khách hàng lớn + Tổ chức phân vùng, xác định thị trường mục tiêu, xây dựng kế hoạch Marketing cụ thể, hiệu + Tập trung phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ (tiêu dùng, kinh doanh hộ cá thể ) + Xây dựng mối liên kết với định chế tài chính, tăng cường Đồng tài trợ, uỷ thác 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ : Hiện tại, hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCPQĐ Chi nhánh Điện Biên Phủ gặp nhiều khó khăn trở ngại Để giải vấn đề đó, em xin đề nghị Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ áp dụng số giải pháp sau để đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn NH - Các biện pháp nguồn vốn huy động trung dài hạn: 47 47 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 48 Chuyên đề tốt nghiệp Hiện nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp nguồn vốn ngắn hạn tổng nguồn vốn chưa sử dụng triệt để Bởi Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ cần nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn với khách hàng (đặc biệt DNNQD) có lực tài tốt có dự án kinh doanh mang tính khả thi để sử dụng triệt để nguồn vốn TDH Ngoài Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ cần giữ vững không ngừng mở rộng thêm nguồn vốn huy động TDH để đáp ứng kịp thời khoản vay TDH thời gian tới tỉ trọng cho vay TDH Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ tăng trưởng năm - Các biện pháp chuyển dịch cấu cho vay trung dài hạn, đa dạng hố hình thức cho vay + Về cấu cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế: Đối với doanh nghiệp quốc doanh, cho vay đơn vị làm ăn thực có lãi ngành, đơn vị nhà nước ưu tiên Đẩy mạnh cấp tín dụng vào khu vực kinh tế ngồi quốc doanh có luật chấp tài sản số luật khác thực nghiêm minh có đội ngũ cán tín dụng vững vàng Ngân hàng khơng sợ vốn + Phát triển hoàn thiện nghiệp vụ tín dụng th mua: Đây hình thức gián tiếp hoạt động tín dụng trung dài hạn cần đẩy mạnh để bổ trợ cho hoạt động cho vay trực dự án Để mở rộng hoạt động tín dụng thuê mua, Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ cần giải số vấn đề sau: + Vốn cho hoạt động tín dụng thuê mua: Để thực phương án thuê mua dài hạn, NH cần phải tiến hành tạo nguồn vốn dài hạn thông qua hoạt động phát hành trái phiếu ngân hàng với kì hạn dài Là nghiệp vụ kinh doanh, hoạt động tín dụng th mua địi hỏi chi 48 48 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 49 Chuyên đề tốt nghiệp phí ban đầu để tạo tài sản cố định chi phí mua sắm, thiết kế xây dựng Các chi phí cần tạm ứng hạch tốn chi tiết + NH dựa sở tìm hiểu thị trường, cần lập phương án để định loại tài sản cần khai thác phù hợp với nhu cầu thị trường, nhu cầu thuê mua khách hàng gắn với xu hướng phát triển kinh tế đơn vị ngành trước mắt lâu dài + Mở rộng quan hệ hợp tác với quan quản lí nhà đất, cơng ty xây dựng phát triển đô thị, tổ chức kinh doanh xuất nhập để tạo nguồn tài sản cho thuê Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ tiến tới mở rộng quan hệ liên doanh với công ty thuê mua quốc tế mặt giúp ngân hàng có điều kiện học hỏi kinh nghiệm, mặt khác tận dụng nguồn ngoại tệ thiếu - Các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án định cho vay Xét quan điểm hoạt động tín dụng TDH, thẩm định dự án đầu tư khâu quan trọng nhất: Để tăng hiệu công tác này, đảm bảo an toàn cho khoản cho vay, từ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn, xét duyệt cho vay, cán tín dụng cần đặc biệt ý tới điều kiện sau: + Coi trọng tính pháp lí pháp nhân vay vốn + Đánh giá lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, xem xét khả tài dùng cho hoàn trả vốn vay xu hướng phát triển doanh nghiệp năm tới + Thẩm định dự án xin vay cách chi tiết đầy đủ, tính tốn tiêu kinh tế kĩ thuật quan trọng dự án, so sánh với định mức ngành nhà nước giúp cho việc đánh giá mức độ khả thi dự án xác Đồng thời nên phát huy vai trò tư vấn cho doanh nghiệp 49 49 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 50 Chuyên đề tốt nghiệp Qua khảo sát thực tế khâu Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ , em nhận thấy vài vấn đề cần phải sửa đổi làm rõ thêm Dưới vài biện pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định định cho vay Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ + Giảm bớt thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn Để khắc phục tình trạng hồ sơ vay vốn thiếu trung thực làm thời gian thẩm định lại số liệu, doanh nghiệp có ý định vay vốn Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ, cán tín dụng cần phổ biến cho doanh nghiệp thủ tục cần thiết hồ sơ yêu cầu doanh nghiệp cung cấp tài liệu thoả mãn điều kiện sau: • Cung cấp cách trung thực thông tin sản xuất kinh doanh • Hồ sơ gửi đến phải đầy đủ, rõ ràng, xác, ngắn gọn • Các bảng biểu trước đến ngân hàng cần phải có xác nhận quan kiểm toán để đảm bảo số liệu hạch tốn xác + Khơng ngừng nâng cao trình độ thẩm định dự án cán tín dụng: Trên sở cán có trình độ chun mơn cao, trang bị đại, Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ thành lập phòng tư vấn lập dự án Với ưu nắm bắt thơng tin từ nhiều lĩnh vực, có quan hệ rộng với nhiều doanh nghiệp lớn, nhà cung cấp tiêu thụ phòng tư vấn NH giúp doanh nghiệp định đầu tư cách xác hiệu - Các biện pháp liên quan tới đảm bảo tín dụng trung dài hạn Đảm bảo tín dụng trung dài hạn có tầm quan trọng đặc biệt, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh 50 50 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 51 Chuyên đề tốt nghiệp Điện Biên Phủ, hạn chế rủi ro, việc đảm bảo tín dụng cần làm tốt qua số biện pháp sau: + Về việc đảm bảo tín dụng qua chấp tài sản Hiện đa số khoản vay trung dài hạn Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ đảm bảo qua chấp tài sản Đối với tài sản chấp cần xem xét theo mặt sau: + Giấy tờ sở hữu tài sản: Hiện phần lớn tài sản chấp tài sản hình thành từ vốn vay, quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với quyền sử dụng đất trụ sở doanh nghiệp Vì Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ trước cho vay cần thẩm tra cách thận trọng giấy tờ chứng nhận sở hữu tài sản chấp, cho vay sau khẳng định tài sản chấp có đầy đủ giấy tờ hợp pháp, tài sản chấp doanh nghiệp nhà nước (chiếm phần lớn số khách hàng vay trung dài hạn Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ) phải có giấy xác nhận hợp lệ phủ quan có thẩm quyền cho phép dùng tài sản để chấp + Khả phát mại tài sản: Tài sản chấp phải có khả bán cách hợp pháp Tài sản chấp người vay bảo quản sử dụng Vì NH nên có quy định để đảm bảo an toàn vốn cho NH trường hợp sử dụng tài sản chấp bất động sản nói chung nhà nói riêng Chẳng hạn yêu cầu sửa chữa nâng cấp để đảm bảo giá trị tài sản, tài sản chấp phải có bảo hiểm Đồng thời Ngân hàng phải tiến hành kiểm tra tài sản chấp thường xuyên + Thủ tục chấp tài sản: Thủ tục chấp tài sản phải đảm bảo chặt chẽ mặt pháp lí để đảm bảo an toàn vốn cho NH, đồng thời phải tạo điều kiện để khách hàng nhanh chóng vay vốn Để đảm bảo điều NH sử dụng mẫu hợp đồng đảm bảo tiền vay riêng cho hình thức vay chấp tài sản Mặt khác Ngân hàng 51 51 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 52 Chuyên đề tốt nghiệp cần phối hợp với quan công chứng để giải nhanh chóng thủ tục ký kết hợp đồng chấp tài sản + Xác định giá trị tài sản chấp: Đây vấn đề quan trọng có liên quan mật thiết với việc ấn định mức cho vay Ngân hàng TMCPQĐ Chi nhánh Điện Biên Phủ khách hàng Thực chất việc xem xét giá trị để bảo toàn tiền vay phát mại tài sản Trong việc xác định giá cần tính tới giảm giá tự nhiên tài sản (do khấu hao) biến động giá thị trường Do việc xác định giá cần xem xét thời điểm tại, diễn biến tương lai, đặc biệt vào thời điểm bảo tồn vốn, từ tính giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay Ngoài NH cần xem xét khả phát mại tài sản mà đưa tỷ lệ tính giá trị đảm bảo tín dụng hợp lí + NH không nên coi tài sản chấp chỗ dựa an toàn cho khoản tiền vay phát Mục đích cho vay khơng phải thu nợ mà cịn giúp khách hàng có vốn để trì hay mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội cho thân ngân hàng Một phải mang tài sản chấp phát mại chuyện rồi: sản xuất kinh doanh thua lỗ rồi, vốn quan hệ ngân hàng khách hàng coi chấm dứt + Không phải tài sản chấp dễ dàng bán để ngân hàng thu nợ cách kịp thời thực tế chứng minh thu nợ tài sản xiết nợ gánh nặng khó xử lý nhiều ngân hàng thương mại + Tài sản chấp thường bất động sản, cịn liên quan tới chi phí bảo dưỡng, thu hồi, chi phí pháp lý khác + Việc tranh giành quyền sở hữu tài sản chấp vấn đề khó khăn lý, phát mại tài sản 52 52 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 53 Chuyên đề tốt nghiệp Từ phân tích cho thấy thu nợ tài sản chấp giải pháp đảm bảo an tồn vốn, khả thu nợ tiền thực từ phát mại tài sản chấp công việc nhiều khó khăn Vì để đảm bảo an tồn cho khoản cho vay, Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ nên thực theo hướng sau: + Mặc dù có tài sản chấp nguyên tắc, thủ tục quy trình cho vay, giám sát thu nợ phải thực cách nghiêm túc trường hợp khơng có tài sản chấp + Khơng phải khách hàng địi hỏi phải có tài sản chấp cho vay, mà NH nên xem xét tới uy tín khách hàng Tất nhiên “uy tín” bao hàm nhiều vấn đề, bề dày kinh nghiệm mối quan hệ ngân hàng khách hàng, khả quản lý, lực trả nợ đặc biệt hiệu kinh tế dự án có nhu cầu vay vốn Tất điều cho NH chân dung hoàn chỉnh khách hàng giúp NH có cách xử lý đắn với mức độ rủi ro thấp Thực tế thường hay xảy (khơng phải tuyệt đối) nghịch lí: doanh nghiệp mạnh tài sản chấp lại tốt thực doanh nghiệp lại khơng cần thiết phải có tài sản chấp; doanh nghiệp yếu cần tài sản chấp chí tài sản doanh nghiệp chẳng có chấp Và số trường hợp đặc biệt, khách hàng cố tình lừa gạt tài sản chấp đồ giả Vì vậy, vấn đề giải cho vay khơng phải chỗ có tài sản chấp hay không mà doanh nghiệp vay hiệu sử dụng vốn vay - Việc định lượng rủi ro phải tiến hành cách liên tục suốt quy trình tín dụng 53 53 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 54 Chuyên đề tốt nghiệp Ở NHTM nói chung, quy trình tín dụng thường chia làm ba giai đoạn: + Giai đoạn một: từ khởi đầu cho vay đến phát tiền vay + Giai đoạn hai: giám sát trình sử dụng vốn vay + Giai đoạn ba: thu nợ Trong ba giai đoạn trên, công việc giai đoạn ba cụ thể hóa giai đoạn hai nội dung cơng việc không rõ ràng (công việc giám sát giám sát nào, có giám sát hay khơng?) Chính khơng rõ ràng nên giai đoạn bị bỏ qua Đây sơ hở quản lý tín dụng NHTM ảnh hưởng không tốt đến khả thu hồi nợ giai đoạn ba Như ta biết hầu hết người vay kinh doanh thua lỗ có dấu hiệu báo trước Ngân hàng không thu nợ theo dõi giám sát nên khơng nhận biết sớm thơng tin Nếu có giám sát chặt chẽ khơng xảy chuyện khách hàng bán toàn kho hàng chấp mà Ngân hàng giai đoạn hai, Ngân hàng cần ý kiểm soát chỗ (tại doanh nghiệp: kho tàng, sổ sách ), có biết đồng vốn hoạt động sao, tránh tình trạng lơi lỏng thiếu thông tin để doanh nghiệp sử dụng vốn khơng mục đích, dễ gây đến tình trạng vốn Đối với Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ, tình trạng rủi ro chưa xảy tình hình chung việc kinh doanh nhiều doanh nghiệp cịn khơng ổn định vững vàng, thủ đoạn lừa đảo ngày phát triển tinh vi việc định lượng rủi ro thường xuyên phải coi công việc quan trọng quy trình cho vay Cụ thể, NH nên chia kỳ hạn cho vay thành giai đoạn nhỏ, rõ ràng giai đoạn đó, cán tín dụng phải định lượng lại mức độ rủi ro khoản vay dựa thông tin nắm được, từ đưa biện pháp xử lí nhằm nâng cao khả thu nợ 54 54 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 55 Chuyên đề tốt nghiệp + Đối với cán tín dụng, Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ nên giao trách nhiệm cách rõ ràng phải quan tâm đến quyền lợi họ Hoạt động tín dụng trung dài hạn hoạt động phức tạp, đưa định tín dụng phải có cân nhắc kỹ Mặt khác hoạt động tín dụng trung dài hạn nguồn thu nhập thua lỗ Ngân hàng Vì trách nhiệm cán tín dụng nặng nề, NH cần đảm bảo tương xứng trách nhiệm quyền lợi họ yên tâm tích cực làm việc, đảm bảo hiệu cơng việc Trên vài giải pháp mà Ngân hàng TMCPQĐ - Chi nhánh Điện Biên Phủ thực để đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn mình, đạt mục tiêu phương hướng đề 3.2.1 Một số kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội 3.2.1.1 Kiến nghị Nhà nước Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng trung dài hạn theo hướng khác Có quy hoạch tổng thể theo vùng lãnh thổ theo khu vực quy hoạch hướng phát triển ngành kinh tế Định kì lập công bố định hướng phát triển thời kỳ cách cụ thể Đây sở để Ngân hàng TMCP Quân đội hoạch định sách đầu tư tín dụng trung dài hạn cho ngành kinh tế cụ thể Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, đặc biệt không huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Hiện kinh tế thời kì phát triển nên nhu cầu đầu tư vốn dài hạn tăng nhanh Do 55 55 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 56 Chuyên đề tốt nghiệp tránh tình trạng huy động vốn đầu tư tràn lan, Ngân hàng nên chọn dự án có tính khả thi khả thu hồi nợ cao để đảm bảo thu hồi vốn cho vay Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt q trình hạch tốn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài doanh nghiệp trước chủ đầu tư gửi báo cáo đến ngân hàng, giúp cho cán ngân hàng giảm bớt công việc điều tra lại, bên cạnh đảm bảo xác cho lãnh đạo ngân hàng định cho vay Đẩy mạnh biện pháp quản lí nhà nước doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành Pháp lệnh kế toán thống kê Tiếp tục hồn thiện phát triển thị trường chứng khốn Việt Nam Nó cho phép ngân hàng mua bán chứng tiền gửi dài hạn ngân hàng Đồng thời phủ nên cho phép NHTM lớn phép phát hành trái phiếu gọi vốn từ nước ngồi, đa dạng hóa nguồn vốn huy động ngân hàng Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, bao gồm văn chủ yếu sau: - Luật mua bán chuyển nhượng chứng khốn giấy tờ có giá - Luật sở hữu tài sản, văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản - Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lí, phát mại tài sản, xử lí cơng nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản doanh nghiệp 56 56 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 57 Chun đề tốt nghiệp Nhanh chóng thành lập cơng ty bảo hiểm tiền gửi hình thức tạo lập niềm tin cho người gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn vào Ngân hàng 3.2.1.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội Đối với dự án lớn Tổng công ty lớn, đề nghị Ngân hàng TMCP Quân đội cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước Do tính chất phức tạp công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo hỗ trợ tốt để cán tín dụng hồn thành tốt cơng việc Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay kinh doanh - đầu tư phát triển đạt hiệu cao Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình phần mềm tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh lớn địa bàn mà cạnh tranh mức độ cao Hỗ trợ Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn; nước, nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường 57 57 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 58 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.2 Đề xuất ý kiến đối tác vay vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Sự thành công khách hàng thành cơng ngân hàng, khơng thể khơng nói tới vai trị khách hàng công việc kinh doanh ngân hàng Đối với khách hàng lớn ngân hàng, ngân hàng cần thường xuyên giữ mối quan hệ làm ăn lâu dài Nhiều khách hàng lớn doanh nghiệp nhà nước việc vay vốn chấp, điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp khó khăn cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp quốc doanh cá nhân muốn vay vốn ngân hàng cần thực đầy đủ thủ tục hồ sơ cầm cố, chấp, bảo lãnh giúp cho ngân hàng thực nhanh chóng nghiệp vụ mình, đảm bảo an toàn đồng vốn sử dụng vốn mục đích Trên số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Em hy vọng việc thực giải pháp góp phần mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng mục đích chuyên đề nêu 58 58 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 59 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI KẾT Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Điện Biên Phủ thời gian qua khẳng định vai trị q trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể NH phù hợp với sách tiền tệ, tín dụng nhà nước đáp ứng phần yêu cầu phát triển kinh tế Tổng dư nợ trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ tăng nhanh qua năm, khách hàng không doanh nghiệp quốc doanh mà cịn có doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng mức cao nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp Đồng thời NH trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay trung dài hạn, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản cho vay trung dài hạn Nhờ chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn NH không ngừng nâng cao Tuy nhiên, hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ nhiều tồn đọng hạn chế NH chưa tạo lập nguồn vốn trung dài hạn ổn định (cả ngoại tệ nội tệ) để mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn, khả cho vay NH nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ chưa đa dạng hố hình thức cho vay trung dài hạn: chủ yếu cho vay theo dự án Những tồn hạn chế nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, đòi hỏi NH phải xem xét khắc phục 59 59 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 60 Chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tập hợp nhận thức lí luận thực tiễn mà em tích luỹ qua trình học tập trường khảo sát Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ số giải pháp áp dụng để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Em mong muốn giải pháp đề xuất chuyên đề góp phần tháo gỡ khó khăn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ giúp ích phần cho NHTM khác Việt Nam Do hạn chế mặt thời gian khảo sát mặt kinh ngiệm thực tế, chuyên đề em khó tránh khỏi có thiếu sót định Em mong góp ý thầy bạn bè để chuyên đề hoàn thiện Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Cao Ý Nhi thầy cô giáo trường ĐH Kinh tế Quốc dân cô chú, anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ giúp em hoàn thành chuyên đề 60 60 Trần Khoa Bảo – Ngân hàng 46A 61 Chuyên đề tốt nghiệp DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng Thương mại - ĐH Kinh tế Quốc dân Giáo trình Tài Doanh nghiệp - ĐH Kinh tế Quốc dân Giáo trình lý thuyết Tài Tiền tệ 4.Tín dụng thẩm định tín dụng (Tác giả TS.Nguyễn Minh Kiều) Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại đại (Tác giả TS.Nguyễn Minh Kiều) Tạp chí Ngân hàng Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 61 61 ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 2.1.1... khách hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh. .. Khoa Bảo – Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài:“NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ”MỤC LỤC