 Chuyên đề thực tế -1- GVHD:Th.s Phạm Ngọc Vân Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.Những vấn đề cơ bản về cho vay tại NHTM 1.1.1.Vai trò hoạt động cho vay của NHTM 1.1.1.1.Khái niệm cho vay Theo quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 thì cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả cả gốc và lãi. 1.1.1.2.Ngun tắc cho vay Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo:  Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.  Hồn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. 1.1.1.3. Điều kiện cho vay Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: • Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. • Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. • Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. • Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật. • Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước Việt Nam.  SVTH: Nguyễn Văn Qúy  Chuyên đề thực tế -2- GVHD:Th.s Phạm Ngọc Vân 1.1.1.4.Vai trò của hoạt động cho vay * Đối với ngân hàng • Tác động tích cực: Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động tiền gửi cho ngân hàng; tạo điều kiện đa dạng hố các hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng. • Tác động tiêu cực: Cho vay thì chi phí và rủi ro cao nên cần có biện pháp để khắc phục. * Đối với khách hàng • Tác động tích cực: thơng qua việc cho vay khách hàng được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền đặc biệt trong trường hợp cấp bách như xây nhà, làm kinh tế, kinh doanh… khuyến khích việc tăng thu nhập và tiết kiệm để trả nợ. • Tác động tiêu cực: nếu lạm dụng việc đi vay như vậy thì người đi vay sẽ chi vượt mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai, nếu người đi vay lâm vào tình trạng khó khăn mất khả năng trả nợ thì ảnh hưởng khơng nhỏ đến cuộc sống. * Đối với nền kinh tế • Tác động tích cực: nếu sử dụng tiền vay đúng mục đích thì có tác dụng rất tốt tạo điều kiện cho sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. • Tác động tiêu cực: nếu sử dụng tiền vay khơng đúng mục đích trên sẽ làm cho nền kinh tế kém phát triển. 1.1.2.Các loại cho vay của NHTM 1.1.2.1.Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay • Cho vay bất động sản là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực cơng nghiệp, thương mại và dịch vụ • Cho vay cơng nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực cơng nghiệp, thương mại và dịch vụ • Cho vay nơng nghiệp là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất  SVTH: Nguyễn Văn Qúy  Chuyên đề thực tế -3- GVHD:Th.s Phạm Ngọc Vân • Cho vay cá nhân là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng gia đình, nhà ở, nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch… 1.1.2.2.Căn cứ vào thời hạn cho vay • Cho vay ngắn hạn : là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân • Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1-5 năm và được sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, cơng nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mơ nhỏ và thời gian thu hồi nhanh. • Cho vay dài hạn : là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. 1.1.2.3.Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng • Cho vay khơng có đảm bảo : là loại cho vay khơng có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. • Cho vay có đảm bảo : là loại cho vay được ngân hàng cung ứng, phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba. 1.1.2.4.Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng • Cho vay bằng tiền : là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền • Cho vay bằng tài sản: là loại cho vay bằng tài sản rất phổ biến và đa dạng. 1.1.2.5.Căn cứ vào phương pháp hồn trả • Cho vay trả góp : là loại cho vay mà khách hàng phải hồn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. Thơng thường có 4 phương pháp trả góp sau: • Phương pháp cộng thêm. • Phương pháp trả vốn gốc bằng nhau và trả lãi theo số dư vào cuối mỗi định kỳ.  SVTH: Nguyễn Văn Qúy  Chuyên đề thực tế -4- GVHD:Th.s Phạm Ngọc Vân • Phương pháp trả vốn gốc bằng nhau và trả lãi tính trên mức hồn trả của vốn gốc • Phương pháp trả vốn gốc và lãi bằng nhau trong tất cả các định kỳ (phương pháp hiện giá) • Cho vay phi trả góp là loại cho vay được thanh tốn một lần theo kỳ hạn đã thoả thuận. 1.1.2.6.Căn cứ vào xuất xứ tín dụng • Cho vay trực tiếp : Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hồn trả nợ vay cho ngân hàng • Cho vay gián tiếp : là khoản cho vay được thực hiện thơng qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh tốn. 1.2.Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM 1.2.1.Khái niệm, đặc điểm, đối tượng cho vay tiêu dùng 1.2.1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ… bên cạnh đó, những chỉ tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng. 1.2.1.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng • Quy mơ của từng hợp đồng vay nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và cơng nghiệp. • Lãi suất cho vay tiêu dùng cao vì có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng do cho vay tiêu dùng co tính nhạy cảm theo chu kỳ. Nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mà mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai. Ngược lại, việc vay mượn từ ngân hàng sẽ hạn chế khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thối.  SVTH: Nguyễn Văn Qúy  Chuyên đề thực tế -5- GVHD:Th.s Phạm Ngọc Vân • Khi vay tiền, người tiêu dùng dường như kém nhạy cảm với lãi suất. Người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất mà họ phải chịu. • Mức thu nhập và trình độ dân trí có tác dụng rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của người tiêu dùng. • Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hồn trả của khoản vay. 1.2.2.Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.2.1.Thủ tục • Đơn xin vay • Các tài liệu liên quan tới thơng tin về người vay và thuyết minh khoản tín dụng như:  Tài liệu pháp lý: quốc tịch, tuổi, nơi cư trú…(chứng minh thư, hộ khẩu thương trú…)  Các tài liệu thơng tin: nghề nghiệp, nguồn thu nhập, thu nhập hàng tháng, tình trạng gia đình, học vấn…  Các tài liệu thuyết minh khoản tín dụng: nhu cầu chi phí, mức vốn tự có, nhu cầu tài trợ…Các tài liệu đảm bảo cho khoản tín dụng (nếu có) gồm các tài liệu minh chứng: tài sản thế chấp,vật cầm cố, cam kết bảo lãnh hoặc các đảm bảo khác như tiền gởi hoặc vàng. 1.2.2.2.Trình tự xét duyệt cho vay Các yếu tố mà ngân hàng xem xét sau khi đã nhận được các thủ tục hợp lệ gồm: * Năng lực vay của khách hàng: ngân hàng chỉ quan hệ tín dụng tiêu dùng với những cá nhân đủ các yếu tố pháp lý. Nghĩa là những cá nhân khơng thuộc loại sau:  Những người vị thành niên.  Người bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang chấp hành án.  Người rối loạn tâm thần.  SVTH: Nguyễn Văn Qúy  Chuyên đề thực tế -6- GVHD:Th.s Phạm Ngọc Vân * Các yếu tố khác: Sau khi năng lực pháp lý của người vay được khẳng định, các yếu tố liên quan đến việc phê duyệt các khoản tín dụng gồm:  Độ tin cậy của người vay: thơng qua hồ sơ q khứ của khách hàng về quan hệ vay trả, số lượng giao dịch và các nhận định thơng qua thơng tin trao đổi với khách hàng.  Mục đích tín dụng.  Năng lực hồn trả.  Các đảm bảo tín dụng.  Số lượng và kỳ hạn khoản tín dụng. Sau khi các yếu tố đã được xem xét, việc cấp tín dụng được tiến hành theo các cách thức tùy theo trực tiếp hoặc gián tiếp. * Theo dõi nợ và thu nợ:  Theo dõi nợ: định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra biểu hiện từ phía khách hàng như: sự ổn định về tài chính, mục đích cho vay có được chấp hành khơng, các đảm bảo, tiến độ trả nợ. Việc theo dõi này đem lại cho ngân hàng hàng loạt các thơng tin cần thiết nhằm xử lý kịp thời khi rủi ro xảy ra  Thu nợ: ngân hàng tiến hành thu gốc, lãi theo thỏa thuận với khách hàng. 1.3. Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng 1.3.1.Mơi trường kinh tế Năm 2007 Việt Nam chính thức trở thành thành viên của WTO, tạo điều kiện cho nước ta mở rộng kinh tế quốc tế tồn diện, khai thác lợi thế, phát huy tốt hơn nội lực và tranh thủ ngoại lực. Đồng thời năm 2007 – 2008 ngân hàng thương mại Việt Nam vừa ứng phó với lạm phát và tác động của cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu. Thành phố Quảng Ngãi nằm trong chuỗi phát triển đơ thị của vùng kinh tế trọng điểm miền Trung. Là trung tâm kinh tế chính trị - văn hố – khoa học kỹ thuật của cả tỉnh. Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình qn trên địa bàn Thành phố  SVTH: Nguyễn Văn Qúy  Chuyên đề thực tế -7- GVHD:Th.s Phạm Ngọc Vân Quảng Ngãi trong những năm gần đây tăng trưởng mạnh. Đời sống người dân ngày càng được nâng cao. Mặt khác trên địa bàn Quảng Ngãi có rất nhiều ngân hàng được mọc lên, điều này hồn tồn phù hợp với xu thế phát triển hiện nay. Như vậy khi ngân hàng mọc lên càng nhiều thì sự cạnh tranh trong hoạt động cho vay giữa các tổ chức tín dụng trở nên càng khốc liệt hơn : điều đó cũng tác động trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng, và đặc biệt là hoạt động cho vay của các ngân hàng. 1.3.2.Khách hàng của Ngân hàng Mơi trường kinh tế ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại, còn nhân tố khách hàng sẽ ảnh hưởng như thế nào đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng? Hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng nói riêng ngày càng được mở rộng là chính nhờ vào số lượng khách hàng ngày càng nhiều, trong đó đặc biệt là khách hàng là cá nhân và hộ gia đình. Với xu hướng hiện nay khách hàng cá nhân ngày càng có nhu cầu vay muợn cao hơn khơng chỉ như một phương thức giải quyết các nhu cầu cấp bách, mà còn là phương tiện nhằm cải thiện mức sống của họ, khi mà họ chưa có khả năng chi trả. Như vậy, có thể nói đây là khách hàng chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động cho vay tại ngân hàng, đóng góp một phần khơng nhỏ trong kết quả hoạt động cho vay tại các ngân hàng. Như vậy khách hàng của ngân hàng cũng ảnh hưởng nhiều đến hoạt động cho vay nói chung, và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Chính vì thế các ngân hàng đã khơng ngừng áp dụng các dich vụ và tạo ra các sản phẩm tốt nhất nhằm thu hút càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng. 1.3.3.Ngân hàng Như ta đã biết, lãi suất là một cơng cụ để các ngân hàng cạnh tranh nhau. Điều đó cho thấy lãi suất là cái mà ngân hàng có thể linh hoạt được. Bởi lẽ chính sách lãi suất hợp lý, cơ động của ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Từ đó sẽ làm tăng doanh số cho vay của ngân hàng, đồng  SVTH: Nguyễn Văn Qúy  Chuyên đề thực tế -8- GVHD:Th.s Phạm Ngọc Vân nghĩa với tăng lợi nhuận của ngân hàng. Và khơng chỉ có vậy ngân hàng còn có nhiều cơ hội lựa chọn đầu tư tốt, an tồn, hiệu quả. Trong hoạt động của ngân hàng thì chính sách tín dụng cũng ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của ngân hàng. Nếu ngân hàng xây dựng được một chính sách tín dụng hợp lý phù hợp với mục đích của khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện sẽ thu hút được nhiều khách hàng song vẫn đảm bảo lợi ích của ngân hàng, và đẩy mạnh hoạt động cho vay kinh doanh của mình một cách tốt nhất Vì thế chính bản thân các ngân hàng cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.  SVTH: Nguyễn Văn Qúy  Chuyên đề thực tế -9- GVHD:Th.s Phạm Ngọc Vân Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN BỐ TRẠCH 2.1.Nhiệm vụ và chức năng của NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Bố Trạch 2.1.1.Q trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Bố Trạch Ngân hàng Bố Trạch là tiền thân của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Bố Trạch, được thành lập từ năm 1955, lúc mới thành lập phòng giao dịch có trụ sở đóng tại Lý Hồ- Hải Trạch. Đến năm 1956 chuyển lên đóng tại xã Trung Trạch. Nhiệm vụ chính lúc này là huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư và cho vay cá thể, thực hiện chế độ kế tốn hạch tốn báo sổ. Đầu năm 1965 do cuộc chiến tranh của Đế Quốc Mỹ rất gay go và ác liệt Ngân hàng Bố Trạch sơ tán lên đóng tại xã Hồ Trạch. Năm 1973 chiến tranh chấm dứt hòa bình lập lại, Ngân hàng Bố Trạch trở về lại Trung Trạch (nay là Thị trấn Hồn Lão). Nhiệm vụ chính lúc này là huy động vốn và cho vay HTX, các đơn vị xí nghiệp quốc doanh ngành thương nghiệp và HTX mua bán (các thành phần kinh tế này được hình thành từ năm 1964). Năm 1980 được đổi tên thành Ngân hàng nơng ngiệp Bố Trạch. Tháng 3 năm 1988 Ngân hàng nơng nghiẹp Bố Trạch được phát triển mạnh mẽ và chính thức đổi tên thành NHNo & PTNT chi nhánh huyện Bố Trạch cho đến nay. Qua hơn 50 năm hình thành và phát triển NHNo & PTNT chi nhánh huyện Bố Trạch đã có nhiều đổi sắc cả về qui mơ và cơ cấu tổ chức. Cụ thể mơ hình tổ chức được cơ cấu như sau: Bố Trạch là một huyện có địa bàn hoạt động mạnh, có thế mạnh về nơng nghiệp, cơng nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp, du lịch, có nhiều tiềm năng về đất đai tài ngun lao động được khai thác, kinh tế nhiều năm nay đang bước vào thời kỳ khởi sắc. Đặc biệt là sự phát triển cơng nghiệp, Bố Trạch có nhiều doanh nghiệp được đầu tư như là nhà máy bia rượu Việt Tiệp, nhà máy sản xuất bát sứ, nhà máy sản xuất gạch hoa, nhà máy nước khống Cosovo, nhà máy xi măng Áng Sơn, khu du lịch Phong Nha- Kẻ Bàng, Đá nhảy, Những năm gần đây kinh tế Cơng-Nơng nhiệp đã thu được các thành tựu to lớn, giá trị GDP của hằng năm tăng lên 8% cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nên Ngân hàng cũng phát triển và đi trước một bước, trước nhu cầu to lớn về nguồn vốn đầu tư đòi hỏi phải huy động một khối lượng vốn mà nguồn vốn này từ nhiều năm nay vẫn còn tiềm tàng trong các tần lớp dân cư. Đặc biệt là vùng nơng thơn trước đây còn thiếu sự hoạt động của Ngân hàng. Đón nhận những lợi thế ấy NHNo & PTNT chi nhánh huyện Bố Trạch đã khơng ngừng mở rộng địa bàn hoạt động về đến cấp xã, vùng sâu vùng xa. NHNo & PTNT chi nhánh huyện Bố Trạch gồm hội sở và 3 phòng giao dịch:  SVTH: Nguyễn Văn Qúy  Chuyên đề thực tế -10- GVHD:Th.s Phạm Ngọc Vân + Hội sở đóng tại Tiểu khu 11 - Thị trấn Hồn Lão + Phòng giao dịch Lý Hòa đóng tại xã Hải Trạch + Phòng giao dịch Thọ Lộc đóng tại xã Cự Nẫm + Phòng giao dịch Thanh Khê đóng tại xã Thanh Trạch Các phòng giao dịch này là đơn vị trực tiếp kinh doanh và nhận khoản tài chính theo quyết định 946A của NHNo & PTNT Việt Nam. Biên chế lãnh đạo của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Bố Trạch gồm: 1 giám đốc và 2 phó giám đốc giúp việc lãnh đạo theo từng khối nghiệp vụ ở các phòng, ban nghiệp vụ có trưởng phòng và một số phó phòng giúp việc, dưới nữa là các cán bộ cơng nhân viên bố trí theo từng nghiệp vụ. 2.1.2.Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Bố Trạch Cơ cấu bộ máy quản lý Cụ thể, tổ chức bộ máy được thể hiện theo sơ đồ sau: Sơ đồ cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh huyện Bố Trạch. Chú thích: : Quan hệ trực tuyến : Quan hệ chức năng  SVTH: Nguyễn Văn Qúy GIÁM ĐỐC Phòng kinh doanh Tổ hành chính kiểm tra Phòng kế tốn PGD Thanh Khê PGD Thọ Lộc PGD Lý Hồ PHĨ GIÁM ĐỐC 1 PHĨ GIÁM ĐỐC 2 [...]... thích tiêu dùng trong nước thì tiêu dùng sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì tăng trưởng GDP ở Việt nam Chính vì vậy Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng trong những năm đến Với một cách nhìn nhận tổng qt nhất về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh, ta đã có kết luận khả quan về hoạt động này qua 2 năm 2007-2008 và 3 tháng đầu năm 2009: cho vay tiêu dùng là loại cho. .. 1.8% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi Nhánh năm 2007-2008) Số tiền Một cách tổng thể ta có thể nhận thấy là tình hình cho vay tiêu dùng qua 2 năm đã có sự tăng trưởng, thơng qua chỉ tiêu: doanh số cho vay và dư nợ tiêu dùng Điều này một lần nữa khẳng định về quy mơ cho vay tiêu dùng trong những năm qua Nhìn nhận những số liệu khách quan thực tế về tình hình cho vay tiêu dùng ta thấy... mẽ về quy mơ hoạt động, về số lượng và cả về chất lượng 2.2.3 .Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Bố Trạch 2.2.3.1.Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng qua 02 năm 2007-2008 và 03 tháng đầu năm 2009 tại NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Bố Trạch Hiện nay, khi nhà nước có chủ trương kích cầu và Ngân hàng Nhà nước cho phép áp dụng lãi suất thỗ thuận trong cho vay tiêu dùng, hoạt động cho. .. nay hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi Nhánh diễn ra khá sơi động  SVTH: Nguyễn Văn Qúy  Chuyên đề thực tế -15- GVHD:Th.s Phạm Ngọc Vân  Với phương châm “đi vay để cho vay Chi Nhánh đã thực hiện tốt mục tiêu huy động vốn Vì nguồn vốn là yếu tố quyết định đến quy mơ hoạt động kinh doanh của Chi Nhánh, quyết định mọi lĩnh vực kinh doanh tiền tệ đặc biệt là hoạt động cho vay, trong đó có cho vay tiêu. .. huy động được để cho vay nhằm tối đa hóa lợi nhuận của Ngân hàng Đặc biệt năm 2009 nhiều NHTM đồng loạt triển khai cho vay kích cầu Vì vậy thị trường cho vay tiêu dùng trở nên sơi động hơn và hứa hẹn một cuộc cạnh tranh quyết liệt Cùng với xu hướng đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, Chi nhánh đã tăng doanh số cho vay tiêu dùng cụ thể qua 3 tháng đầu năm 2009 như sau: Chỉ tiêu 1.Doanh số cho vay. .. định hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi Nhánh đã được mở rộng về quy mơ 2.2.3.2.Tình hình nợ q hạn và tỷ lệ nợ q hạn trong tổng dư nợ tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Bố Trạch Đi kèm với sự gia tăng về doanh số cho vay tiêu dùng vấn đề được đặt ra với cho Chi Nhánh là việc quản lý các khoản nợ tiêu dùng Khi dư nợ tiêu dùng tăng đồng nghĩa rủi ro tín dụng sẽ cao Để đánh giá được mức độ rủi ro cho. .. thực tế -12- GVHD:Th.s Phạm Ngọc Vân  Thực hiện cơng tác thơng tin, tun truyền, quảng cáo, tiếp thị phục vụ trực tiếp cho việc kinh doanh của Chi Nhánh cũng như việc quảng bá thương hiệu của NHNo&PTNT Việt Nam 2.2 .Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Bố Trạch 2.2.1 .Cơ sở pháp lý và những quy định về cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Bố Trạch 2.2.1.1 .Cơ sở pháp lý. .. quả hoạt động cho vay tiêu dùng trên địa bàn, tạo bước tiến vững chắc trong quan hệ với khách hàng Điều này có ý nghĩa rất quan trọng trong q trình hoạt động kinh doanh của Chi Nhánh  SVTH: Nguyễn Văn Qúy  Chuyên đề thực tế -27- GVHD:Th.s Phạm Ngọc Vân 3.2.1 Tăng cường nguồn vốn cho vay Cho vay tiêu dùng vẫn còn chiếm một tỷ lệ khá khiêm tốn trong hoạt động cho vay tại Chi Nhánh Để đẩy mạnh hoạt động. .. cho vay tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi Nhánh diễn ra khá sơi động Chi Nhánh chuyển mục tiêu khai thác tín dụng tiêu dùng vì dự đốn các dịch vụ liên quan đến xuất nhập khẩu, dịch vụ thanh tốn trong năm 2009 sẽ bị giảm sút Chi Nhánh có chủ trương mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng song khơng phải là tiêu dùng xa xỉ Để phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng của Chi Nhánh trong những năm... rằng: Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2007 đạt 35.234 triệu đồng, năm 2008 đạt 36.508 triệu đồng tức là tăng 4.274 triệu đồng về số tuyệt đối, tăng 22,4% về số tương đối Doanh số cho vay tiêu dùng tăng lên do nhu cầu về vốn ngày càng tăng Tuy rằng năm 2008 do tình hình lạm phát, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, đa số các NHTM đều thắt chặt cho vay tiêu dùng nhưng tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh .  Chuyên đề thực tế -1- GVHD:Th.s Phạm Ngọc Vân Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.Những vấn đề cơ bản về cho vay tại NHTM 1.1.1.Vai trò hoạt động cho vay của NHTM 1.1.1.1.Khái. thanh tốn. 1.2 .Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM 1.2.1.Khái niệm, đặc điểm, đối tượng cho vay tiêu dùng 1.2.1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ. khơng nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại, còn nhân tố khách hàng sẽ ảnh hưởng như thế nào đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng? Hoạt động cho vay của ngân