1 LỜI NÓI ĐẦU Bảo hiểm là một lĩnh vực rất quan trọng đối với các quốc gia nói chung và với Việt Nam nói riêng. Không chỉ là một biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày nay đã trở thành một trong những kênh huy động vốn hiệu quả cho nền kinh tế. Tăng trưởng và phát triển bền vững là mục tiêu lâu dài của mọi doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động trong nền kinh tế. Ngày nay, khi nền kinh tế thị trường phát triển ngày càng mạnh mẽ thì sự cạnh tranh trong ngành bảo hiểm diễn ra cũng ngày càng gay gắt hơn. Thực tế hoạt động bảo hiểm thời gian qua đã cho thấy sự lớn mạnh không ngừng của ngành bảo hiểm và nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang được đa dạng hóa với tốc độ cao, sức ép mở cửa thị trường và thách thức hội nhập ngày càng lớn. Quản lý Nhà nước là hết sức quan trọng và không thể thiếu được ở bất kì xã hội nào. Do tính chất quan trọng của ngành bảo hiểm đối với nền kinh tế, trong những trường hợp cần thiết, Nhà Nước cần phải tiến hành can thiệp và điều tiết thị trường này. Việc quản lí Nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm ngày càng trở nên quan trọng và được thể hiện rõ nét. Quản lý Nhà nước giúp cho bộ máy của các doanh nghiệp tham gia bảo hiểm hoạt động nhịp nhàng, theo một khuôn khổ nhất định và có hiệu quả hơn. Sau đây là nội dung của đề tài: “Lí thuyết và thực tế về quản lí nhà nước hoạt động bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay” do nhóm 2 thực hiện. 2 PHẦN I Lí thuyết về quản lí nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm 1. Khái niệm và đặc điểm quản lí nhà nước A. Khái niệm quản lí nhà nước Quản lý Nhà nước là một dạng quản lý đặc biệt, được sử dụng các quyền lực Nhà nước như lập pháp, hành pháp và tư pháp để quản lý mọi lĩnh vực xã hội. B. Đặc điểm quản lí nhà nước + Nhà nước là một thiết chế quyền lực, sẽ định ra các luật, pháp luật, nghị định , quyết định về tài chính, các chính sách, thuế, tiền tệ… Các luật, chính sách này không những bắt buộc các doanh nghiệp, dân cư phải theo mà còn tạo điều kiện môi trường để các doanh nghiệp hoạt động. + Nhà nước bỏ vốn vào các doanh nghiệp quan trọng, các khu vực công cộng, các kết cấu hạ tầng. Nhà nước là nguồn tài chính to lớn đầu tư vào các lĩnh vực khác nhau, không chỉ tạo ra môi trường , hành lang cho các doanh nghiệp hoạt động mà còn tạo cơ sở vật chất kĩ thuật hiện đại cho các ngành mới, khu vực mới có tầm quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế quốc dân. + Nhà nước cũng là người cung ứng các nguồn vốn cho đất nước, là người quyết định phát hành tiền tệ, kiểm soát tất cả các hoạt động tín dụng và phân phối tín dụng. Trong kinh doanh kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp không thể thiếu nghiệp vụ tín dụng, không thể không chịu sự tác động của lưu thông tiền tệ, của sự cung ứng tài chính của Nhà nước. Ngoài ra còn trợ giá, bù lỗ, quy định giá… + Nhà nước chi tiêu bằng vốn ngân sách sẽ trở thành người tiêu dùng lớn nhất của đất nước. Những khoản chi của Nhà nước tạo thành sức mua bằng tiền to lớn và đòi hỏi những hàng hoá, dịch vụ đa dạng, phức tạp tạo ra thị trường to lớn cho 3 việc tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ của các doanh nghiệp. Trong bất cứ tình hình chế độ xã hội nào, sức mua cho chỉ tiêu ngân sách Nhà nước tạo ra là sức mua lớn nhất thị trường và là lực lượng tiêu thụ mạnh nhất. + Nhà nước là người có tư cách là quyền lực, thực hiện việc kiểm tra kiểm soát tài chính, kinh doanh, các hoạt động kinh tế xã hội trong đó có các hoạt động bảo hiểm. Những việc kinh doanh phạm pháp, những việc bê bối của các doanh nghiệp bảo hiểm… được Nhà nước xử lý theo pháp luật, đảm bảo cho các doanh nghiệp hoạt động theo yêu cầu của nền kinh tế và đời sống nhân dân. Trong bất kỳ xã hội nào, đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa như nước ta thì Nhà nước quản lý hoạt động kinh tế, văn hóa, xã hội trong đó có hoạt động bảo hiểm là một tất yếu khách quan đồng thời đòi hỏi chủ quan xuất phát từ bản chất của Nhà nước ta. 2. Bảo hiểm A. Các khái niệm: + Định nghĩa 1 Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít + Định nghĩa 2 Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho một người thứ 3 trong trường hợp xẩy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê + Định nghĩa 3 4 Bảo hiểm có thể định nghĩa là một phương sách hạ giảm rủi ro bằng cách kết hợp một số lượng đầy đủ các đơn vị đối tượng để biến tổn thất cá thể thành tổn thất cộng đồng và có thể dự tính được + Khái niệm mang tính chung nhất Bảo hiểm là những quan hệ kinh tế gắn với quá trình hình thành, phân phối và sử dụng quỹ bảo hiểm nhằm xử lý các rủi ro các biến cố bảo hiểm, đảm bảo cho quá trình tái sản xuất và đời sống của xã hội diễn ra bình thường B. Đặc điểm của bảo hiểm + Bảo hiểm là một hình thức dự trữ tài chính nhằm bù đắp và khắc phục những tổn thất thiệt hại đối với sản xuất kinh doanh và đời sống con người khi những biến cố bất lợi xảy ra. + Phân phối của quỹ bảo hiểm không phải là sự phân phối đồng đều bình quân theo mức độ đóng góp. + Việc phân phối, sử dụng quỹ bảo hiểm không xác định trước được về quy mô, thời gian diễn ra. C. Vai trò của bảo hiểm + Vai trò kinh tế : - Góp phần ổn định tài chính và đảm bảo cho các khoản đầu tư - Kênh huy động vốn hữu hiệu để đầu tư phát triển kinh tế - Bảo hiểm góp phần ổn định và tăng thu cho ngân sách đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế đối ngoại giữa các nước + Vai trò xã hội: - Góp phần ngăn ngừa đề phòng và hạn chế tổn thất, giúp cuộc sống của con người an toàn, xã hội trật tự hơn. 5 - Tạo thêm công ăn việc làm cho ngườ lao động, tạo nếp sống tiết kiệm trên phạm vi toàn xã hội. - Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người dân, mọi tổ chức kinh tế xã hội D. Các hình thức bảo hiểm Tùy vào tiêu thức phân loại mà có những cách phân chia ra các hình thức bảo hiểm khác nhau, nhóm 2 sẽ tập trung vào 2 hình thức bảo hiểm là: Bảo hiểm kinh doanh và bảo hiểm xã hội + Bảo hiểm kinh doanh - Trên góc độ tài chính, bảo hiểm kinh doanh là một hoạt động dịch vụ tài chính nhằm phân phối lại những tổn thất khi rủi ro xảy ra. - Trên góc độ pháp lý, bảo hiểm kinh doanh thực chất là một bản cam kết mà một bên đồng ý bồi thường cho bên kia khi gặp rủi ro nếu bên kia đóng phí bảo hiểm. Do đó, bảo hiểm kinh doanh là các quan hệ kinh tế gắn liền với việc huy động các nguồn tài chính thông qua sự đóng góp của các tổ chức và cá nhân tham gia bảo hiểm. + Bảo hiểm xã hội: Bảo hiểm xã hội là loại hình bảo hiểm do nhà nước tổ chức và quản lý nhằm thỏa mãn các nhu cầu vật chất ổn định cuộc sống của người lao động và gia đình họ khi gặp những rủi ro làm giảm hoặc mất khả năng lao động. 3. Quản lí nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm A. Bảo hiểm xã hội + Bảo hiểm xã hội được áp dụng đối với từng đối tượng, từng loại doanh nghiệp (cứ doanh nghiệp sử dụng 10 người lao động trở lên) để đảm bảo cho người lao động được hưởng các chế độ bảo hiểm thích hợp + Nhà nước thống nhất quản lý Nhà nước bằng chính sách, pháp luật, chế độ… 6 + Ban hành hệ thống pháp lệnh làm chuẩn mực pháp lý cho các loại hình bảo hiểm: - Quy định điều kiện bắt buộc và thủ tục hành chính cho sự ra đời và hoạt động của cơ quan bảo hiểm. - Quy định về chế độ và thủ tục về bảo hiểm và thực hiện bảo hiểm - Quy định về cơ chế hoạt động của cơ quan bảo hiểm, chẳng hạn quy định mức dự trữ cần thiết, cơ chế đầu tư phát triển quỹ bảo hiểm + Thống nhất quản lý bảo hiểm từ trung ương đến cơ sở thông qua hệ thống lao động thương binh xã hội. Thống nhất về chế độ, mức chi trả, hình thức, phương pháp tính toán. Chế độ bảo hiểm xã hội ở nước ta phản ánh bản chất tốt đẹp của nhà nước xã hội chủ nghĩa + Thực hiện thanh tra, kiểm tra và xử lý các vi phạm trong hợp đồng bảo hiểm, lành mạnh hoá hợp đồng bảo hiểm + Tổ chức quản lí nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm xã hội + Cơ quan bảo hiểm xã hội có quyền và trách nhiệm sau đây: - Về quyền hạn Trình Thủ tướng Chính phủ ban hành hoặc ban hành theo thẩm quyền các quy định để quản lý việc thu, chi bảo hiểm xã hội và xác nhận đối tượng hưởng chế độ bảo hiểm xã hội; tổ chức phương thức quản lý bảo hiểm xã hội để bảo đảm thực hiện các chế độ bảo hiểm có hiệu quả; tuyên truyền vận động để mọi người tham gia thực hiện bảo hiểm xã hội; từ chối việc chi trả bảo hiểm xã hội cho các đối tượng hưởng khi có kết luận của cơ quan nhà nước có thẩm quyền về hành vi man trá làm giả hồ sơ tài liệu. - Về trách nhiệm Tổ chức thu, quản lý, sử dụng quỹ bảo hiểm xã hội đúng quy định; thực hiện đúng chế độ, điều lệ bảo hiểm xã hội của nhà nước; tổ chức việc trả lương hưu và trợ cấp bảo hiểm xã hội kịp thời, đầy đủ thuận tiện; giải quyết các tranh chấp, 7 khiếu lại về bảo hiểm xã hội; thông báo định kỳ hàng năm về tình hình thực hiện bảo hiểm xã hội đối với người sử dụng lao động và người lao động. B. Bảo hiểm kinh doanh Nội dung quản lý hoạt động KDBH của Nhà nước vừa đảm bảo quản lý, xử lý chặt chẽ những vấn đề đã, đang và sẽ phát sinh trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, vừa đảm bảo tạo môi trường pháp lý, môi trường kinh doanh thuận lợi cho DNBH và thị trường bảo hiểm phát triển. Điều 120 Luật KDBH quy định: “Nội dung quản lý nhà nước về bảo hiểm kinh doanh bao gồm: + Ban hành và hướng dẫn thực hiện các văn bản quy phạm pháp Luật về kinh doanh bảo hiểm; xây dựng chiến lược, quy hoạch, kế hoạch và chính sách phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam; + Cấp và thu hồi giấy phép thành lập và hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; giấy phép đặt văn phòng đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước ngoài tại Việt Nam; + Ban hành, phê chuẩn, hướng dẫn thực hiện quy tắc, điều khoản, biểu phí, hoa hồng bảo hiểm; + Áp dụng các biện pháp cần thiết để doanh nghiệp bảo hiểm bảo đảm các yêu cầu về tài chính và thực hiện những cam kết với bên mua bảo hiểm; + Tổ chức thông tin và dự báo tình hình thị trường bảo hiểm; + Hợp tác quốc tế trong lĩnh vực bảo hiểm; + Chấp thuận việc doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hoạt động ở nước ngoài; + Quản lý hoạt động của văn phòng đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước ngoài tại Việt Nam; 8 + Tổ chức việc đào tạo, xây dựng đội ngũ cán bộ quản lý và chuyên môn, nghiệp vụ về bảo hiểm; + Thanh tra, kiểm tra hoạt động kinh doanh bảo hiểm; giải quyết khiếu nại, tố cáo và xử lý vi phạm pháp Luật về kinh doanh bảo hiểm 9 Phần II Thực tế quản lí nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay 1 . Hệ thống tổ chức quản lý nhà nước về bảo hiểm hiện nay Các cơ quan quản lý Nhà nước được phân cấp rõ ràng trong việc thực hiện chế độ quản lý Nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Điều 121 Luật KDBH quy định: + Chính phủ thống nhất quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm + Bộ Tài chính chịu trách nhiệm trước Chính phủ thực hiện quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm. + Các bộ, cơ quan ngang bộ, cơ quan thuộc Chính phủ trong phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn của mình có trách nhiệm quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp Luật. + Ủy ban nhân dân các cấp trong phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn của mình thực hiện quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm tại địa phương theo quy định của pháp Luật. Cục quản lý, giám sát BH là đơn vị thuộc bộ máy quản lý nhà nước của Bộ Tài chính, có chức năng giúp Bộ trưởng Bộ Tài chính thực hiện quản lý nhà nước đối với lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm trong phạm vi cả nước; trực tiếp quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm và các hoạt động dịch vụ thuộc lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật. Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm có tư cách pháp nhân, có con dấu riêng, được mở tài khoản tại Kho bạc Nhà nước và ngân hàng theo quy định của pháp luật. Vụ Bảo hiểm làm việc theo chế độ chuyên viên 10 - Văn phòng Cục. - Phòng Phát triển thị trường bảo hiểm. - Phòng Quản lý, giám sát bảo hiểm phi nhân thọ. - Phòng Quản lý, giám sát bảo hiểm nhân thọ. - Phòng Quản lý, giám sát trung gian bảo hiểm . - Phòng kiểm tra. - Trung tâm Nghiên cứu và Đào tạo bảo hiểm. Hệ thống Bảo hiểm xã hội Việt Nam tổ chức quản lý theo 3 cấp: Ở Trung ương là bảo hiểm xã hội Việt Nam, bảo hiểm xã hội tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương; bảo hiểm xã hội huyện, quận, thị xã, thành phố trực thuộc tỉnh. Hội đồng quản lý là cơ quan quản lý cao nhất của bảo hiểm xã hội Việt Nam. Thành viên của nó bao gồm: đại diện của Bộ lao động – Thương binh và xã hội, Bộ Tài Chính, Tổng liên đoàn lao động Việt Nam và Tổng giám đốc Bảo hiểm xã hội Việt Nam. Tổng giám đốc trực tiếp quản lý và điều hành Bảo hiểm xã hội Việt Nam theo chế độ thủ trưởng. Chính phủ thống nhất quản lý nhà nước về bảo hiểm xã hội. Bộ lao động – Thương binh và xã hội là cơ quan của chính phủ thực hiện việc quản lý nhà nước về bảo hiểm xã hội; xây dựng và trình ban hành pháp luật về bảo hiểm xã hội; ban hành các văn bản pháp qui về bảo hiểm xã hội thuộc thẩm quyền; hướng dẫn, kiểm tra, thanh tra việc thực hiện bảo hiểm xã hội. Chính phủ thành lập hệ thống tổ chức bảo hiểm xã hội thống nhất để quản lý quỹ và thực hiện các chế độ, chính sách về bảo hiểm xã hội theo qui định của pháp luật đối với người lao động 2. Thực trạng ban hành văn bản qui phạm pháp luật về BH. A. Mặt tích cực: Việc ban hành các văn bản qui phạm pháp luật về hoạt động bảo hiểm đã thể hiện nhiều điểm tích cực. Nhiều văn bản đã được ban hành để điều chỉnh kịp thời [...]... quá trình thực hiện Tại Hội thảo tháo gỡ vướng mắc trong thực hiện Luật BHXH, Luật BHYT do Bảo hiểm xã hội Việt Nam tổ chức mới đây, các ý kiến đều cho rằng cần có những chế tài mạnh mẽ hơn, chặt chẽ hơn nhằm đảm bảo việc thực thi chính sách 15 3 Thực trạng tổ chức quản lý và thực hiện chính sách của nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm hiện nay A Mặt tích cực: Công tác tổ chức quản lý và thực hiện chính... hiệp định và cam kết quốc tế, ngành bảo hiểm đang đứng trước thách thức và vận hội mới, đòi hỏi công tác quản lý Nhà nước phải có những cải cách phù hợp Do vậy việc đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ của đội ngũ quản lý Nhà nước về lĩnh vực bảo hiểm là rất cấp thiết Nhà nước giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua hệ thống các chỉ tiêu về hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm và kiểm tra,... quốc tế, được thuê chuyên gia trong nước và ngoài nước để quản lý một số lĩnh vực hoạt động theo đúng quy định của pháp luật 3 Hoàn thiện tổ chưc bộ máy, nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ làm công tác BH, công tác quản lý và theo dõi hoạt động BH ở cơ sở Nhà nước cũng phải có chủ trương đổi mới phương thức và nâng cao năng lực quản lý nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực. .. quyền hạn và trách nhiệm của các bên trong quan hệ chuyển nhượng; và hậu quả pháp lý của việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Mặt khác, hợp đồng bảo hiểm con người, hợp đồng bảo hiểm tài sản và hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự lại có sự khác biệt rất lớn về đối tượng bảo hiểm, quyền lợi có thể được bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm Vấn đề... độc quyền, đảm bảo một môi trường kinh doanh thuận lợi bình đẳng Nhà nước cũng phải có chủ chương đổi mới phương thức và nâng cao năng lực quản lý nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực hiện các nguyên tắc và chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế Ngoài ra, Nhà nước cần tạo cơ chế chính sách ưu đãi, tạo môi trường thuận lợi phát triển ngành bảo hiểm Trước hết, Nhà nước sẽ có chính... căn cứ giải quyết cho bệnh nhân 24 Phần III Giải pháp và kiến nghị tăng cường quản lí nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm 1 Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn bản quy phạm pháp luật đối với hoạt động bảo hiểm Luật KDBH được ban hành từ cuối năm 2000 và có hiệu lực từ 01/04/2001 đã tạo cơ sở pháp lý căn bản cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam Cùng với luật là rất nhiều văn bản dưới Luật hướng... quản lý Nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cụ thể là Bộ tài chính, cần ban hành thông tư, chế tài cụ thể để quản lý, kiểm soát hoạt động cạnh tranh và xử lý vi phạm về cạnh tranh trong lĩnh vực bảo hiểm 25 2 Tiếp tục mở rộng và tăng cường quản lý có hiệu quả đối tượng tham gia hoạt động bảo hiểm Trong công tác quản lý, Nhà nước cần sử dụng các công cụ pháp lý một cách thích hợp và hiệu quả, đặc... dịch vụ bảo hiểm trong nội ngành Một số doanh nghiệp bảo hiểm hợp tác với cơ quan quản lý nhà nước, chủ đầu tư để chỉ định, ép buộc mua bảo hiểm hoặc can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm, dẫn đến hiện tượng chia cắt thị trường và tạo ra sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm Việc bổ sung hợp tác xã vào diện các loại hình doanh nghiệp được kinh doanh bảo hiểm cũng... qua, thị trường bảo hiểm tồn tại một khái niệm được giới bảo hiểm gọi là bảo hiểm nội ngành” Đó là những trường hợp các doanh nghiệp nhà nước thành lập các công ty bảo hiểm Các công ty này cung cấp dịch vụ bảo hiểm trong nội ngành, thiếu cạnh tranh, không bảo đảm tính công khai, minh bạch trên thị trường về mức phí bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm làm cho thị trường bảo hiểm bị chia cắt và phát triển thiếu... can thiệp hành chính vào hoạt động của các doanh nghiệp Tới đây, Nhà nước sẽ chỉ đạo việc kiện toàn bộ máy tổ chức của hiệp hội 27 bảo hiểm Việt Nam để hiệp hội thực hiện được vai trò cầu nối giữa doanh nghiệp và các cơ quan quản lý nhà nước Do tính chất quan trọng của ngành bảo hiểm đối với nền kinh tế, trong những trường hợp cần thiết, Nhà Nước cũng cần phải tiến hành can thiệp và điều tiết thị trường . tài: Lí thuyết và thực tế về quản lí nhà nước hoạt động bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay do nhóm 2 thực hiện. 2 PHẦN I Lí thuyết về quản lí nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm 1. Khái niệm và đặc. động kinh doanh bảo hiểm; giải quyết khiếu nại, tố cáo và xử lý vi phạm pháp Luật về kinh doanh bảo hiểm 9 Phần II Thực tế quản lí nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay 1 . Hệ thống. thống tổ chức quản lý nhà nước về bảo hiểm hiện nay Các cơ quan quản lý Nhà nước được phân cấp rõ ràng trong việc thực hiện chế độ quản lý Nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Điều 121