GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Tín dụng ngân hàng được coi là đòn bẩy để thúc đẩy nền kinh tế phát triển, trong đó hoạt động tín dụng trung và dài hạn luôn đóng một vai trò quan trọng. Tín dụng trung và dài hạn đáp ứng nguồn vốn chủ yếu cho các dự án đầu tư phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nên tín dụng trung và dài hạn là kênh cho vay hiệu quả trong việc phát triển kinh tế theo hướng dài hạn, bền vững. Trong tình hình kinh tế diễn biến đầy phức tạp và chứa đựng nhiều rủi ro như hiện nay thì chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng không những có ý nghĩa với riêng ngành ngân hàng, mà còn có ý nghĩa quan trọng với sự phát triển kinh tế đất nước. Chất lượng tín dụng trung và dài hạn được đảm bảo thì đồng nghĩa với việc gia tăng các dự án đầu tư trung và dài hạn có hiệu quả, đẩy mạnh mục tiêu phát triển kinh tế nhanh và bền vững của Đảng và Chính phủ. Chất lượng tín dụng, trong đó có tín dụng và trung dài hạn phục vụ các dự án kinh tế đang là một vấn đề được mọi người trong và ngoài ngành quan tâm, giải quyết. Đây cũng đang là đề tài của nhiều cuộc trao đổi, thảo luận tại các hội thảo, diễn đàn nghiên cứu. Chính vì nhận thức được tính cấp thiết của vấn đề này nên em đã lựa chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên ”, em hy vọng sẽ đóng góp một số ý kiến nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hưng Yên nói riêng. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 1 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại và các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung và dài hạn, phân tích đánh giá thực trạng công tác tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hưng Yên. Dựa trên cơ sở lý luận và thực tiễn, đề tài đề xuất một số các giải pháp cơ bản góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hưng Yên. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu liên quan tới công tác tín dụng của Ngân hàng thương mại nói chung và của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hưng Yên nói riêng. Đối tượng nghiên cứu chủ yếu tập trung vào các khoản tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hưng Yên trong đó cho vay trung và dài hạn có vai trò quan trọng vì chiếm phần lớn doanh thu của hoạt động tín dụng. Phạm vi nghiên cứu của đề tài tập trung nghiên cứu về chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hưng Yên, trên cơ sở số liệu của ngân hàng trong thời gian 3 năm là 2010, 2011 và 2012. 4. Phương pháp nghiên cứu Đi từ nhận thức các quan điểm, lý luận, đặc điểm chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng trong nền kinh tế thị trường thì bên cạnh các phương pháp nghiên cứu khoa học xã hội chung như: duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, còn sử dụng các phương pháp khác như: thống kê thu thập số liệu, bảng biểu, phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, tổng kết thực tiễn để hiểu và rút ra các kết luận về các vấn đề đặt ra. 5. Kết cấu của đề tài Đề tài được trình bày gồm ba chương: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 2 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh Chương I: Cơ sở lý luận chung về chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên. Chương III: Kiến nghị và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên. Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 3 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng được coi là mối quan hệ vay mượn lẫn nhau giữa người cho vay và người đi vay trong điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định. Hay nói cách khách thì: tín dụng là mối quan hệ kinh tế mà trong đó mỗi các nhân hay một tổ chức nhường quyền sử dụng một khối lượng giá trị hoặc hiện vật cho một cá nhân hay một tổ chức khác với những ràng buộc nhất định về thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn và thu hồi. Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là ngân hàng - một tổ chức kinh tế chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Với tư cách là người đi vay: ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội bằng hình thức nhận tiền gửi của các cá nhân tổ chức doanh nghiệp hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội. Với tư cách là người cho vay: ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần được bổ sung trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Với vai trò này, ngân hàng đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất của xã hội. Đây là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, nó luôn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt kịp thời và đầy đủ nhất. Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 4 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh 1.1.2. Khái niệm tín dụng trung và dài hạn Tín dụng trung và dài hạn làm một hoạt động tài chính tín dụng của ngân hàng trong đó ngân hàng cho khách hàng vay vốn trong khoảng thời hạn tín dụng trung và dài hạn nhằm thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống. Tùy theo qui định của từng quốc gia hay theo từng thời kì cụ thể mà xác định đặc trưng của hoạt động tín dụng trung và dài hạn, ở Việt Nam thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn vay của tổ chức tín dụng. Hiện nay thời hạn của tín dụng trung và dài hạn được xác định như sau: - Thời hạn cho vay trung hạn từ 1 năm cho tới 5 năm. - Thời hạn cho vay dài hạn từ 5 năm trở lên nhưng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với các dự án phục vụ đời sống. Khoản tín dụng sẽ được trả bằng những kỳ hạn theo thời gian ( định kì theo tháng, quý, nửa năm hay năm ). Được đảm bảo bằng những tài sản lưu động đem ra thế chấp hoặc văn tự cầm cố tài sản cố định. Mục đích của hoạt động tín dụng trung và dài hạn là để đầu tư dự án, xây dựng mới, mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới cải tiến thiết bị công nghệ, ứng dụng khoa học kĩ thuật… nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với chính sách phát triển kinh tế xã hội và pháp luật quy định. 1.1.3. Đặc điểm tín dụng trung và dài hạn • Độ rủi ro cao Do quy mô vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư kéo dài, thu hồi vốn chậm nên độ rủi ro của một khoản tín dụng trung và dài hạn là khá cao. Kết quả của một dự Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 5 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh án đầu tư chịu ảnh hưởng của rất nhiều các yếu tố khác nhau bao gồm các yếu tố khách quan và chủ quan. Trong khi khả năng phân tích của ngân hàng về các yếu tố này là hạn chế, từ đó việc xác định các loại rủi ro cũng có hạn, các ngân hàng cũng không thể khắc phục được hết các rủi ro này. Ví dụ như: Khi khoản tín dụng có thời hạn kéo dài, các yếu tố môi trường kinh tế thay đổi như thay đổi về chính sách đầu tư, thị trường, thiên tai, dân số, thị hiếu người tiêu dùng, … khiến cho dự án đầu tư bị thua lỗ hay không có khả năng thu hồi vốn cho ngân hàng, dẫn tới rủi ro tín dụng của ngân hàng rất cao. • Lợi nhuận từ khoản tín dụng lớn Bù lại mức độ rủi ro cao của các dự án đầu tư trung và dài hạn thì lợi nhuận kì vọng do dự án đó đem lại cho chủ đầu tư là khá lớn. Trong thực tế cho thấy, các khoản tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại thường mang lại cho cho chủ đầu tư nói chung và cho ngân hàng nói riêng các khoản thu nhập lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu của ngân hàng. Có đặc điểm này là để bù đắp cho những chi phí cho việc huy động những nguồn vốn huy động cho hoạt động cho vay trung và dài hạn, chi phí bù đắp rủi ro của dự án đầu tư. • Vốn đầu tư lớn, thời gian dài, thu hồi vốn chậm Nếu như tín dụng ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho các tài sản lưu động của doanh nghiệp và được hoàn trả trong thời gian ngắn ( dưới 1 năm ) thì tín dụng trung và dài hạn phần lớn tài trợ cho các dự án đầu tư mới, mở rộng sản xuất kinh doanh hay đổi mới công nghệ của doanh nghiệp trong thời hạn kéo dài. Do đó việc tài trợ này đòi hỏi một lượng vốn khá lớn, thời gian đầu tư kéo dài. Đối với những khoản tín dụng trung và dài hạn này thì nguồn trả nợ ( gồm trả nợ gốc và lãi ) chủ yếu dựa vào khấu hao và lợi nhuận của dự án đầu tư. Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 6 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh Trong khi đó ngân hàng phải bỏ chi phí để huy động số vốn theo yêu cầu trong suốt thời gian xây dựng dự án và chỉ tiến hành thu hồi vốn đầu tư khi dự án chính thức được đưa vào hoạt động và đạt kết quả, dẫn tới thời hạn thu hồi vốn chậm. 1.1.4. Vai trò tín dụng trung và dài hạn 1.1.4.1. Vai trò đối với ngân hàng Tín dụng trung và dài hạn là hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho NHTM. Lợi nhuận do nghiệp vụ này ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu lợi nhuận của ngân hàng. Một trong những khách hàng quan trọng nhất của những nghiệp vụ này không ai khác chính là các doanh nghiệp. Do vậy để tạo mối quan hệ lâu dài trong tương lai, cũng là thị trường sinh lợi chính cho mình, ngân hàng sử dụng tín dụng trung và dài hạn như một công cụ thu hút các khách hàng, củng cố lòng tin của khách hàng truyền thống và tạo được ra các mối quan hệ với các khách hàng mới. Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng của mình thì trong tương lai sẽ tạo điều kiện để cho ngân hàng mở rộng thị trường của mình, qua đó ngày càng khẳng định được vai trò vị thế của mình trong nền kinh tế. Khi ngân hàng cung cấp dịch vụ tín dụng trung và dài hạn cho khách hàng thì đồng thời ngân hàng cũng có thể cung cấp các loại dịch vụ khác cho khách hàng, và khi xây dựng lòng tin cho khách hàng thì tạo điều kiện thu hút được nhiều hơn các khoản tiền gửi từ khách hàng. Tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển: các dự án đầu tư của doanh nghiệp sẽ không thực hiện được và trở nên vô nghĩa khi thiết bị công nghệ lạc hậu. Vì vậy, nhờ có các khoản đầu tư trung và dài hạn - nền tảng cho sự phát triển thì các doanh nghiệp mới yên tâm để sử dụng các Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 7 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh khoản vay ngắn hạn của ngân hàng để sản xuất và kinh doanh. Do đó, tín dụng trung và dài hạn chính là động lực từng bước thúc đẩy tín dụng ngắn hạn phát triển. 1.1.4.2. Vai trò đối với doanh nghiệp Tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện cho việc giúp doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường, ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, … Trong thời đại ngày nay khi khoa học kỹ thuật đã đạt được những thành tựu rực rỡ đã giúp cho doanh nghiệp có được thời cơ để tồn tại và phát triển nhất là trong một nền kinh tế cạnh tranh ngày càng khốc liệt, qua đó tạo ra những sản phẩm có chất lượng cao hơn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng. Tuy vậy doanh nghiệp luôn phải đối mặt với khó khăn khi phải bỏ ra chi phí lớn ban đầu, bản thân vốn tự có của doanh nghiệp lại có hạn. Trong điều kiện đó, tín dụng ngân hàng nhất là tín dụng trung và dài hạn đã có tác động hỗ trợ tích cực cho việc ứng dụng khoa học kỹ thuật vào hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường. Mặt khác tín dụng trung và dài hạn cũng giúp cho doanh nghiệp có thể mở rộng sản xuất mở rộng thị trường do sự hạn chế về khả năng tích lũy nguồn vốn để tái đầu tư cũng như trong một thời gian ngắn doanh nghiệp có thể sử dụng được một lượng vốn lớn, tận dụng được đòn bầy tài chính nâng cao doanh thu. Góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả. Trong thời hạn khoản tín dụng, ngân hàng với vai trò là người cho vay sẽ tiến hành chức năng giám sát hoạt động sử dụng vốn của doanh nghiệp. Căn cứ theo các nguyên tắc tín dụng, hướng doanh nghiệp tuân theo mục đích có hiệu quả, đôn đốc khách hàng vay vốn trả gốc và lãi đúng thời hạn thỏa thuận đã được kí kết trong hợp đồng tín dụng. Khi sử dụng nguồn vốn của ngân hàng, doanh nghiệp sẽ phải chịu Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 8 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh sự ràng buộc về lãi suất, thời hạn và mục đích sử dụng tiền vay nên doanh nghiệp sẽ phải tính toán chi phí sản xuất hợp lý, tốc độ vòng quay vốn. Bên cạnh việc giám sát sử dụng vốn vay có mục đích, ngân hàng với vai trò người tư vấn tài chính giúp cho doanh nghiệp có thể phát hiện những sai sót nhược điểm, từ đó có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra đối với doanh nghiệp cũng như rủi ro có thể xảy ra với ngân hàng. 1.1.3.3. Vai trò đối với nền kinh tế Hoạt động tín dụng trung và dài hạn giúp đáp ứng được nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, điều hòa lượng cung cầu về vốn, nó có nhiệm vụ lưu chuyển vốn từ nơi tạm thời dư thừa vốn sang các nơi có nhu cầu sử dụng vốn có khả năng đầu tư sinh lời, phục vụ phát triển kinh tế. Qua đó đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng đầu tư phát triển kinh tế của xã hội. Có tác động hiệu quả đến tốc độ tăng trưởng kinh tế thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường. Tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư sản xuất ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ tiến bộ khoa học tạo ra động lực phát triển kinh tế, mặt khác sẽ tạo ra sức cạnh tranh mạnh mẽ cho doanh nghiệp trên thị trường thông qua việc tạo được ra những sản phẩm có chất lượng ngày càng cao hơn, đáp ứng tốt hơn thị hiếu của người tiêu dùng. Đó chính là mục tiêu phát triển một nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh lành manh. Tín dụng trung và dài hạn có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước. Thông qua tín dụng trung và dài hạn chính phủ cũng có thể quản lý và thực hiện các chương trình kinh tế lớn trọng điểm một cách có hiệu quả. Thực tế cho thấy, các chương trình kinh tế lớn đểu được cấp vốn thông qua hệ thống các ngân hàng thương mại, hiệu quả được xét Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 9 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh kỹ hơn và chính phủ cũng quản lý dễ dàng hơn các chương trình đầu tư này. Ngoài ra chính phủ còn có thể hướng tín dụng trung và dài hạn vào nhằm thực hiện mục tiêu trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng các ngành dịch vụ, sản xuất vật chất. Thông qua hoạt động tín dụng trung và dài hạn ngân hàng đáp ứng nhu cầu phát triển của các ngành kinh tế trọng điểm được định hướng phát triển của nhà nước và hạn chế tín dụng đối với các ngành kinh tế khác. 1.2. Chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn 1.2.1. Khái niệm Trong nền kinh tế thị trường, bất kì một loại sản phẩm nào sản xuất ra cũng phải là những hàng hóa mang tính cạnh tranh. Điều đó được quyết định qua yếu tố gọi là chất lượng sản phẩm, chất lượng của một hàng hóa được thể hiện qua giá trị sử dụng của nó. Muốn tạo ra được những loại hàng hóa mang giá trị sử dụng cao thì đòi hỏi người sản xuất ra chúng phải trả lời được ba câu hỏi quan trọng, đó là: “ sản xuất ra cái gì ?”, “ sản xuất cho ai ?”, “ sản xuất như thế nào?” Cũng như mọi sản phẩm vật chất hay dịch vụ khác tín dụng trung và dài hạn cũng là một sản phẩm cung ứng phục vụ khách hàng của ngân hàng. Do đó cũng như mọi sản phẩm khách nó cũng có chất lượng. Chất lượng được hiểu là mức độ phù hợp của sản phẩm đối với yêu cầu của người tiêu dùng hay là tập hợp tính chất của sản phẩm, chứa đựng mức độ thích ứng của nó để thỏa mãn nhu cầu nhất định theo công dụng của nó với những chi phí xã hội cần thiết. Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn trong việc thu hồi vốn thông qua sự phát huy hiệu quả của phương án được hình thành bằng đồng tiền vay hay hạn Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 10 [...]... được cả nợ cũ và nợ mới Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 30 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HƯNG YÊN 2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 2.1.1 Lịch... chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn Để có thể nâng cao được chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng thì ta cần phải hiểu rõ được các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng để có thể từ đó tìm cách phát huy dựa vào những Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 18 GVHD: Th.s Nguyễn Hương... thức đúng và đầy đủ bản chất của chất lượng tín dụng và cụ thể là chất lượng tín dụng trung và dài hạn hơn sẽ giúp cho ngân hàng có thể phân tích đánh giá đúng hiệu quả tín dụng hiện tại của mình cũng như xác định được chính Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 11 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh xác nguyên nhân của... Doanh số cho vay trung dài hạn Tổng dư nợ tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 12 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn trung- dài hạn và một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung - dài hạn Có thể hiểu đây là chỉ tiêu hệ quả phán ánh hiệu quả tín dụng Chỉ tiêu sử dụng vốn cho... từ tín dụng trung dài hạn Tổng lợi nhuận Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 17 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh Chỉ tiêu này cho phép thấy rõ hơn vị trí của tín dụng trung - dài hạn trong hoạt động của ngân hàng Thu từ khoản tín dụng có hiệu quả cao sẽ đóng góp lớn vào thu nhập ngân hàng Nếu khoản tín dụng có hiệu... uy tín và vị thế của BIDV trên địa bàn Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 33 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh Từ 27/04/2012 đến nay: chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hưng Yên Để từng bước khẳng định mình trong môi trường kinh doanh mới mang đầy tính cạnh tranh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát. .. Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 14 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang • SVTH: Vũ Thị Linh Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn Đây là chỉ tiêu thường được các ngân hàng thương mại tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn Doanh số thu nợ trung dài. .. đúng hạn cho ngân hàng, khiến cho chất lượng tín dụng bị giảm sút do nợ quá hạn, nợ khó đòi gia tăng Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 24 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang • SVTH: Vũ Thị Linh Mức độ bảo đảm tín dụng Điều kiện cho vay của các ngân hàng thương mại là luôn đề cập tới vấn đề tài sản đảm bảo hay bảo lãnh cho các khoản tín. .. dài hạn nói riêng của ngân hàng sẽ không cao thậm chí rất thấp Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, theo đúng kế hoạch đã định mà nhờ đó bảo đảm được chất lượng tín dụng trung dài hạn Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên 19 GVHD: Th.s Nguyễn... và Phát triển Hưng Yên 15 GVHD: Th.s Nguyễn Hương Giang SVTH: Vũ Thị Linh quá hạn là điều không mong muốn của ngân hàng Nó làm giảm hiệu quả tín dụng của ngân hàng và các ngân hàng luôn cố gắng làm giảm tỷ lệ này Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn trung dài hạn Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn trung dài hạn và tổng dư nợ tín dụng trung dài . và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên. Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại. chung về chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hưng Yên. Chương. đầu tư trung và dài hạn - nền tảng cho sự phát triển thì các doanh nghiệp mới yên tâm để sử dụng các Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát