LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Phát triển kinh tế mục tiêu tất quốc gia giới có Việt Nam Với chủ trương đổi chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết Nhà Nước, kinh tế Việt Nam đạt thành tựu to lớn Với kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế “WTO” đánh dấu bước ngoặt cho nghiệp kinh tế trị - xã hội nước nhà Sự kiện mở trước mắt hội thách thức Để tận dụng hội vượt qua thử thách phải biết khai thác triệt để mạnh Với kinh tế hàng hố nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trường quản lí Đảng Nhà nước theo định hướng XHCN Việt Nam nước nông nghiệp đà phát triển thành nước công nghiệp với 70% dân số tham gia vào sản xuất nông nghiệp, giá trị sản phẩm nơng nghiệp chiếm khoảng 40% GDP mà Đảng ta ln khẳng định vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lược quan trọng, có ý nghĩa to lớn, mục tiêu trước mắt lâu dài công phát triển kinh tế nước ta Tuy nhiên muốn phát triển sản xuất điều kiện cần thiết đất đai, người, vật tư, kĩ thuật… địi hỏi người nơng dân phải có vốn Do việc tạo thị trường vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát triển nông nghiệp vấn đề cầp thiết Hệ thống NHTM năm qua đóng góp phần khơng nhỏ vào nghiệp phát triển kinh tế với chức đòn bẩy kinh tế khuyến khích thành phần kinh tế phát triển, khơi dậy tiềm nguồn nhân lực vật lực, góp phần thực mục tiêu Đảng Nhà nước Đặc biệt NHNo & PTNT với tư cách người bạn đồng hành nông nghiệp nông thôn, năm qua NHNo & PTNT Việt Nam với chi nhánh kênh chuyền tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất, góp phần tạo cơng ăn việc làm giúp nơng dân làm giàu đáng sức lao động Tuy nhiên tính chất phức tạp hoạt động cho vay hộ sản xuất, như: vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng… nên việc cho vay hộ sản xuất cịn gặp nhiều khó khăn Vì vậy, sau thời gian tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên, nhận thấy tầm quan trọng công tác mở rộng tín dụng hộ sản xuất hoạt động kinh doanh ngân hàng khó khăn nêu trên, em chọn đề tài “Mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh thị xã Sông Công, tỉnh Thái Nguyên” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp mình, với mong muốn tìm hiểu đóng góp vài ý kiến vấn đề KẾT CẤU ĐỀ TÀI Ngoài phần mở đầu phần kết luận chuyên đề kết cấu thành phần chính: Chương 1: Những lý luận cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên Chương 3: Mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên Chương NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VAI TRÒ CỦA HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ Từ nghị 10 - Bộ trị ban hành, hộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo nên động lực phát triển mạnh mẽ, động kinh tế nông thôn, nhờ người nơng dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh tăng vụ, khai phá thêm hàng ngàn đất vừa đổi cấu sản xuất Việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân khơi dậy nhiều ngành nghề truyền thống, mạnh dạn tận dụng tiến KHKT sản xuất để có hiệu kinh tế lớn Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian hai kinh tế, đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn 1.1.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mơ hộ gia đình, giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trả qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển 1.1.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Lao động yếu tố lực lượng sản xuất, lao động nguồn gốc giá trị thặng dư, lao động góp phần làm tăng cải vật chất cho quốc gia Việt nam có 70% dân số nơng thơn, việc khai thác sử dụng nguồn nhân lực cịn mức thấp trình độ thấp Hiện nay, nước ta có khoảng 1,2 triệu lao động chưa sử dụng quỹ thời gian người lao động nông thôn chưa sử dụng hết Các yếu tố sản xuất mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, đất đai việc làm nông thôn Như vậy, để sử dụng hợp lý nguồn lao động, giải việc làm nông thôn cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất Thực tế cho thấy, năm vừa qua, hàng triệu sở sản xuất tạo hộ sản xuất khu vực nông nghiệp nông thôn góp phần sử dụng hợp lý hiệu nguồn lao động sẵn có, dồi nước ta 1.1.3 Hộ sản xuất góp phần thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều này, hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phảm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Với qui mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng tốn mặt kinh phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khụyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường, tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao 1.2 CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm Theo quan điểm nhà kinh tế học, hộ sản xuất tất người sống chung mái nhà, nhóm người bao gồm người huyết tộc sản xuất Theo nhà kinh tế học Việt Nam, hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Trên góc độ ngân hàng: “Hộ sản xuất thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ” Hiện nay, văn pháp luật Việt Nam, hộ xem chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Một số thuật ngữ khác dùng để thay thuật ngữ “Hộ sản xuất” “hộ”, “ hộ gia đình” Ngày HSX trở thành nhân tố quan trọng trình CNH - HĐH đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng XHCN Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà Nước, NHNo & PTNT ban hành phụ lục số kèm theo định 499A ngày 02/09/1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau: “Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất Thành phần chủ yếu HSX bao gồm: hộ nơng dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nơng - lâm trường viên.” Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn thời gian định, có hồn trả đầy đủ vốn lãi Điều 20 luật tổ chức tín dụng qui định: “Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng”; “Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh NH nghiệp vụ khác” Trong kinh tế hàng hố có nhiều loại hình tín dụng như: tín dụng thương mại, tín dụng NH, tín dụng Nhà nước Trong đó: “Tín dụng NH tin tưởng lẫn quan hệ vay cho vay NH với chủ thể kinh tế khác xã hội, thực hình thức chủ yếu tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lãi.” Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng NH có khả đầu tư vào lĩnh vực sản xuất lưu thông hàng hố Vì vậy, tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động ngân hàng ta thấy tồn thuật ngữ: “Tín dụng hộ sản xuất”, tín dụng hộ sản xuất hiểu quan hệ tín dụng ngân hàng bên ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hóa Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp HSX có đủ khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng, điều kiện cần để đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng 1.2.2 Nội dung cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Các loại hình tín dụng hộ sản xuất Tùy theo nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng tiền vay tính chất khoản vay mà ngân hàng cho vay theo hình thức khác với tiêu chí phân loại khác - Phân loại theo thời gian Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng hộ sản xuất thời gian có liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng ngân hàng khả hồn trả khách hàng Phân loại theo tiêu chí cho vay hộ sản xuất bao gồm: Tín dụng ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu cá nhân Để hỗ trợ cho việc phát triển nông nghiệp nông thôn Nhà nước có sách ưu đãi vốn, lãi suất, điều kiện thời hạn cho vay hộ miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa hộ nghèo để ngân hàng cho vay với lãi suất thấp Tín dụng trung dài hạn: Theo quy định NHNN Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn cho vay 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn có thời hạn năm có thời hạn tối đa đến 20- 30 năm Cho vay trung hạn hộ sản xuất chủ yếu dùng đầu tư đối tượng mua sắm máy móc, cải tạo đất trống đồi núi trọc để trồng ăn quả, xây dựng chuồng trại chăn nuôi, đào ao nuôi thả cá … Cho vay dài hạn để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn, dự án đầu tư phát triển sở hạ tầng; vậy, với đặc điểm kinh doanh nhỏ lẻ mình, hộ sản xuất sử dụng loại hình tín dụng dài hạn ngân hàng - Phân loại theo tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm khoản tín dụng cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ khơng có khơng đủ Các khoản vay phân chia thành: khoản vay có bảo đảm khoản vay khơng có bảo đảm Trong đó, cam kết bảo đảm cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản mà sở hữu sử dụng, khả trả nợ người thứ ba để trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, phân loại theo tài sản đảm bảo TDNH có hai loại, là: tín dụng khơng cần tài sản đảm bảo tín dụng dựa cam kết bảo đảm Tín dụng khơng cần tài sản đảm bảo cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài vững mạnh, xẩy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với tổng nhu cầu vốn người vay Các khoản cho vay Chính phủ, khơng cần tài sản đảm bảo Các khoản cho vay tổ chức tài lớn, cơng ty lớn, khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc thực phương án vay vốn khơng cần tài sản đảm bảo Tín dụng dựa cam kết bảo đảm yêu cầu ngân hàng khách hàng phải ký hợp đồng bảo đảm Ngân hàng phải kiểm tra đánh giá tình trạng tài sản bảo đảm, có khả giám sát việc sử dụng có khả bảo quản tài sản bảo đảm 1.2.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng NH hộ sản xuất - Tăng trưởng dư nợ Dư nợ tín dụng phản ánh tổng dư nợ cho vay ngân hàng thời điểm định, thường cuối kỳ kinh doanh Tổng dư nợ cho vay bao gồm tổng dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn Tổng dư nợ cho vay cao tăng trưởng nhìn chung phản ánh phần hiệu hoạt động tín dụng tốt ngược lại tổng dư nợ tín dụng thấp, ngân hàng khơng có khả mở rộng hoạt động cho vay hay mở rộng thị phần, khả tiếp thị ngân hàng - Tăng trưởng doanh số Doanh số cho vay kỳ tổng số tiền cho khách hàng vay kỳ, tính cho ngày, tháng, năm, quý Doanh số cho vay phản ánh kết việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng Nếu nhân tố khác cố định doanh số cho vay cao phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng tốt, ngược lại doanh số cho vay ngân hàng mà giảm cố định yếu tố khác chứng tỏ hoạt động ngân hàng không tốt - Tăng số lượng khách hàng Nhìn chung, lượng khách hàng tăng phản ánh phần chất lượng dịch vụ ngân hàng tốt, mở rộng hoạt động tín dụng, ngược lại, lượng khách hàng giảm phản ánh khả tiếp thị, chất lượng dịch vụ ngân hàng kém, việc mở rộng tín dụng gặp khó khăn, cần có biện pháp khắc phục - Tăng sản phẩm Sản phẩm dịch vụ ngân hàng yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng, sản phẩm ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng thúc đẩy lượng khách hàng, tăng doanh số cho vay ngân hàng, góp phần thực mục tiêu mở rộng tín dụng - Tăng phương thức cho vay Nếu ba yếu tố nói lượng, sản phẩm phương thức cho vay nói chất việc mở rộng tín dụng NHTM Tăng phương thức cho vay tăng cách thức tiếp cận khách hàng với dịch vụ tín dụng, từ đáp ứng nhu cầu khách hàng, biến khách hàng tiềm thành khách hàng thực tế 1.2.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Ở phần trước, làm rõ tầm quan trọng hộ sản xuất kinh tế, bây giờ, ta tìm hiểu vai trị tín dụng NH hộ sản xuất, từ thấy cần thiết việc mở rộng cho vay HSX NHTM 1.2.3.1 TDNH đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất đảm bảo q trình sản xuất liên tục, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, thời điểm định thường có tượng thừa vốn, thiếu vốn tạm thời, với chức ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế có hộ sản xuất Nhờ có vốn tín dụng, hộ sản xuất có đủ vốn để đảm bảo sản xuất liên tục, tổ chức sản xuất cách hợp lý sử dụng có hiệu nguồn lực, tăng suất lao động, cải thiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Như vậy, tín dụng NH có vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn Với nhu cầu phát triển sản xuất nông nghiệp lớn, khu vực nông thôn đã, thị trường rộng lớn ngân hàng 1.2.3.2 TDNH góp phần thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn sản xuất nơng nghiệp Q trình sản xuất kinh doanh chế thị trường đòi hỏi người sản xuất phải nâng cao suất lao động, hạ giá thành nâng cao chất lượng sản phẩm Muốn phải không ngừng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, cải tiến máy móc, thiết bị, ứng dụng công nghệ mới, cải tiến chế quản lý, hoạt động đòi hỏi khối lượng vốn lớn, thường vượt khả hộ sản xuất Nhờ có vốn tín dụng NH, hộ sản xuất có đủ vốn 10 nhanh tăng cường chất lượng thẩm định khoản vay; tăng cường phối hợp khâu thẩm định cho vay để việc thẩm định, cho vay triển khai kịp thời, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng - Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng Đối với khoản vay để đảm bảo có hiệu cho vay phải thực chế độ điều kiện ngành, pháp luật quy định, phải tính tốn xác đặc điểm chu chuyển vốn nhu cầu khách hàng để xác định kỳ hạn nợ phù hợp Tập trung kiểm tra, kiểm soát để nắm bắt tình hình tài khách hàng từ đánh giá khả trả nợ lập lịch trả nợ cho phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng Thực phân loại nợ đặc biệt ý phân tích nợ q hạn để có biện pháp xử lý thích hợp Đối với nợ hạn, điều quan trọng CBTD phải tìm nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, nguyên nhân khách quan, chủ quan hay khách hàng cố tình khơng hồn trả nợ, đồng thời phải đánh giá khoản vay có khả thu hồi khơng để tiến hành trích lập dự phịng rủi ro tín dụng đầy đủ theo quy định Để đảm bảo an toàn khoản vay, biện pháp trên, NH cần quan tâm đến định giá tài sản đảm bảo đưa sản phẩm bảo an tín dụng đến với khách hàng Việc xác định xác giá trị tài sản đảm bảo nhiều để NH định mức vay, hạn chế rủi ro phát mại tài sản để thu nợ khách hàng khả trả nợ Vì đơn vị nên lập ban định giá tài sản đảm bảo chuyên trách thực định giá tái định giá giá trị tài sản đảm bảo Công việc trước CBTD trực tiếp tiến hành mang tính chủ quan, chất lượng khơng cao - Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn Mối quan hệ ngân hàng khách hàng vay vốn quan hệ chiều chặt chẽ Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng 40 ngược lại, khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho NH Đối với NHNo & PTNT chi nhánh Sông Công, thiết lập quan hệ lâu dài hộ sản xuất đem lại nhiều lợi ích: o Biết nhu cầu vay thực tế chu kỳ sản xuất kinh doanh họ để có hình thức tài trợ thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn o Giảm chí phí điều tra khách hàng trước định cho vay thơng tin khách hàng lưu trữ NH, lại nguồn thông tin đáng tin o Bảo đảm an toàn vốn vay chất lượng tín dụng vay khách hàng có quan hệ lâu dài, làm ăn có hiệu ý thức trả nợ NH tốt Từ tạo nguồn thu ổn định vững cho đơn vị Muốn NH cần phải có quan tâm đặc biệt đến đối tượng Ngoài việc cán tín dụng phải chủ động tạo dựng trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, NH cần phải có chế độ quan tâm đặc biệt đến khách hàng truyền thống như: gửi lời thăm hỏi, tặng hoa, quà vào dịp đặc biệt… 3.2.3 Thực cơng tác thu nợ có hiệu ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Quan hệ tín dụng quan hệ vay mượn dựa sở: “lòng tin”, “thời hạn” “sự hồn trả” Nếu khơng có ba đặc trưng khơng có quan hệ tín dụng lâu dài chi nhánh cần có hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn trả khách hàng đôn đốc khách hàng trả nợ Để xử lý nợ hạn cần thực biện pháp sau: - Đối với nợ hạn phải thu ngay: Là loại nợ hạn định kỳ hạn nợ chưa sát, thu hoạch chậm so với mùa vụ, tiêu thụ sản phẩm toán chậm nguyên nhân khách quan thiên tai mùa… cán tín dụng phải bám sát đơn đốc thu hồi nợ Khi khách hàng có khả trả nợ 41 phải thu ngay, thu đủ 100% (cả gốc lãi) Cán tín dụng phải xác định nguồn trả hộ vay - Đối với nợ hạn thu dần phần: Là loại nợ q hạn mà khách hàng khơng có khả toán lần, cam kết trả nợ khách hàng điều tra mình, cán tín dụng chia số nợ nhiều kỳ phù hợp với khả khách hàng để thu dần, lần không 20% dư nợ khế ước - Đối với nợ khó địi: nợ khó địi chủ yếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích kinh doanh, sản xuất hiệu dẫn đến thua lỗ, khách hàng chây ỳ, cố tình khơng trả nợ… Ngân hàng cần áp dụng biện pháp cứng rắn, phối kết hợp quan chức năng, quyền địa phương cưỡng chế, lý tài sản bảo đảm nợ vay… - Giao tiêu thu nợ sau xử lý rủi ro cho cán gắn với chế khoán để phát huy trách nhiệm, tinh thần tự giác cán 3.2.4 Mở rộng hình thức cho vay thơng qua tổ nhóm Hiện nay, NHNo & PTNT chi nhánh Sông Công, cho vay HSX hình thức cho vay thơng qua tổ nhóm chiếm phần nhỏ Bởi có số lượng lớn khách hàng chủ động đến trực tiếp chi nhánh xin vay vốn khơng thơng qua tổ nhóm Hình thức làm nhiều chi phí vay nhỏ ngân hàng phải thực cho vay vay có giá trị lớn khác Vì NH nên áp dụng nhiều hình thức cho vay thơng qua tổ nhóm Hình thức cho vay theo tổ nhóm thuận lợi mở rộng cho vay, giảm chi phí hoạt động, nâng cao trách nhiệm trả nợ cá nhân tổ cá nhân khơng trả nợ tổ phải chịu trách nhiệm liên đới Tuy nhiên hình thức có số khó khăn định như: - Nhiều tổ trưởng có trình độ thấp nên vi phạm quy chế 42 - Nhiều tổ trưởng vay vốn tỏ chưa tích cực hoạt động, phần cơng tác thu nợ, thu lãi khó khăn, mặt khác hoa hồng phí thấp mà cơng sức bỏ nhiều Như vậy, để mở rộng hình thức cho vay qua tổ vay vốn, NH nên: - Đối với tổ trưởng khơng đảm nhiệm cơng việc CBTD u cầu họp tổ, thơng báo tình hình, đề nghị bầu tổ trưởng - Phải phổ biến kế hoạch, công việc cụ thể hướng dẫn rõ ràng cho tổ trưởng vay vốn để tiến hành công việc suôn - Nâng mức hoa hồng phí cho tổ trưởng: mức phí 3% tính tổng thu lãi chưa xứng với trách nhiệm, sức lực mà người tổ trưởng bỏ - Thường xuyên khen thưởng tổ trưởng thu nợ tốt tạo động lực để họ nâng cao trách nhiệm hoàn thành nhiệm vụ giao - Phối hợp chặt chẽ với đoàn thể, tổ trưởng vay vốn để tuyên truyền, quảng cáo hình thức vay vốn 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Kiểm tra, kiểm sốt nội cơng việc thường xun hoạt đơng ngân hàng Thơng qua kiểm sốt giúp NH nắm thực trạng hoạt động kinh doanh mình, biết thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên sở có biện pháp củng cố nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, đáp ứng đươc mục tiêu đề Việc kiểm soát phải tiến hành thường xuyên theo kế hoạc nội dung định Phải tăng cường giám sát tình hình sử dụng vốn vay, việc trả nợ, trả lãi khách hàng để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi hết gốc lãi Nhiệm vụ công tác kiểm tra phải kịp thời phát ngăn chặn sai sót đưa đến tổn thất vốn cho ngân hàng Các biện pháp cụ thể là: - Kiểm tra chất lượng tín dụng sở quy định có liên quan đến trình giải cho vay, thu nợ, nhằm tìm chỗ mạnh, điểm yếu, vay đưa đến rủi ro vốn… nghiên cứu chất lượng tín 43 dụng để tìm sai sót, vướng mắc q trình thực cơng việc, sở đề biện pháp khắc phục kịp thời ngăn chặn rủi ro xảy - Kiểm tra chất lượng tín dụng hộ sản xuất định kì đột xuất để đánh giá việc chấp hành khâu quy trình, thủ tục cho vay cán tín dụng có biện pháp chấn chỉnh kịp thời cần Mặt khác, kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, thu thập thông tin để nắm bắt rủi ro tiềm ẩn, tình hình sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng, thu thập phản hồi khách hàng thái độ phục vụ cán ngân hàng, từ xem xét cách tồn diện cơng việc kinh doanh ngân hàng Sauk hi kiểm tra phải có kết luận rõ ràng tồn tại, sai phạm, nguyên nhân biện pháp dứt điểm vụ việc - Đánh giá chất lượng hoạt động ngân hàng thông qua hoạt động kiểm tra, kiểm soát để thấy rõ phù hợp hay bất cập chế hoạt độgnhiện với tình hình thực tế, từ có phương hướng cải tiến nhằm khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh nói chung cho vay hộ sản xuất nói riêng 3.2.6 Nâng cao chất lượng sở vật chất – kĩ thuật Với việc tự hóa chế lý cơng nghệ phương tiện giúp ngân hàng đánh bại đối thủ cạnh tranh Đối với ngân hàng, ứng dụng cơng nghệ hoạt động ngân hàng tạo hội giảm thiểu giấy tờ lẫn nhân Những thiết bị công nghệ liên quan trực tiếp tới khả tự động hóa giao dịch ngân hàng theo khách hàng có khả nhận sản phẩm dịch vụ tiện ích, phù hợp với nhu cầu cách nhanh chóng Có thể nói cơng nghệ ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc cải thiện lực cạnh tranh tăng khả chiếm thị phần NHNo & PTNT nói chung NHNo & PTNT chi nhánh Sơng Cơng nói riêng Muốn vậy, NHNo & PTNT chi nhánh 44 Sơng Cơng cần có biện pháp để nâng cao chất lượng hiệu sử dụng sở vật chất – kĩ thuật mình, cụ thể: - Chi nhánh cần đảm bảo lực tài chính, lực cán đẻ không trở thành lực cản muốn đại hóa hoạt động dựa tảng công nghệ đại - Bảo vệ khách hàng cách hữu hiệu: chất trung gian cơng nghệ, cần phải có biện pháp bảo vệ khách hàng hiểu áp dụng công nghệ mới, sản phẩm cung ứng cho khách hàng hình thức Ví dụ: ngồi việc lắp đặt máy quay theo dõi bốt ATM, ngân hàng nên bố trí bảo vệ theo dõi để tránh trường hợp khách hàng vào rút tiền bị xe cướp giật sau khách hàng rút tiền,… Tập trung đầu tư, nâng cấp, xây dựng vận hành có hiệu hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin đại, tiên tiến, phục vụ đắc lực cho việc đổi nâng cấp quy trình nghiệp vụ Ví dụ: chi nhánh cần nâng cấp, sửa chữa ATM để tránh tình trạng bị hỏng, địa bàn rộng mà số lượng ATM lại nên khách hàng đến mà khơng rút tiền cảm thấy khó chịu, gặp trường hợp nhiều lần nghi ngờ khả tài ngân hàng đồng thời không muốn sử dụng dịch vụ nữa; dịp lễ tết nên đảm bảo lượng tiền mặt sẵn có đủ để đáp ứng nhu cầu tăng cao khách hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố định không thành bại hoạt động kinh doanh NH mà tất lĩnh vực kinh doanh khác Nghiệp vụ NH đòi hỏi chất lượng cán NH ngày cao, phải có đội ngũ cán cơng nhân viên có đủ trình độ, đạo đức nghề nghiệp để nắm bắt xử lý nghiệp vụ chế thị trường Do vậy, việc bố trí, xếp cán bộ, đào tạo đào tạo lại mặt nghiệp vụ, trau dồi giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhiệm vụ cấp bách thường xuyên Bố trí sử dụng đội ngũ cán cách đắn, hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu 45 hoạt động Để giải vấn đề ngân hàng cần thực hai giải pháp sau: Thứ nhất: Đào tạo bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ kiến thức, kinh tế ngoại thành, pháp luật cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng để họ có đủ lực phẩm chất đạo đức đảm đương tốt công việc giao Thứ hai: Bố trí sử dụng nguồn nhân lực Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán giữ vị trí quan trọng quản lý ngân hàng Một nguồn lực sử dụng đắn hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực Từ nâng cao chất lượng tín dụng Muốn làm tốt việc này, trước hết lãnh đạo ngân hàng phải đánh giá xác trình độ lực người làm sở bố trí người, việc Mặt khác cần lưu ý đến tinh thần, ý thức trách nhiệm cán công việc giao tiếp thu nguyện vọng, ý kiến phản hồi từ người để định cách xác Ngân hàng cần tiếp tục tăng số lượng cán tín dụng giảm cán hành để giảm chi phí quản lý giảm áp lực tải cán tín dụng Ngân hàng cần có sách ưu đãi thơng qua thu nhập, chế độ đãi ngộ phù hợp với cường độ, thời gian lao động trách nhiệm nặng nề mà họ phải đảm nhiệm 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước Như ta biết nguyên nhân dẫn đến khả không trả nợ Ngân hàng hộ sản xuất có nhiều nguyên nhân sản phẩm hộ sản xuất không tiêu thụ được, loại sản phẩm ngành nông, lâm nghiệp khu vực nông thơn Có nhiều ngun nhân khơng tiêu thụ tính chất mùa vụ, sản xuất tập trung, thu hoạch tập trung, chất lượng sản phẩm hàng hoá khơng đạt u cầu, giá cịn cao yếu tố vật tư đầu vào, giá bán thị trường thấp, không ổn định 46 Kiến nghị Nhà nước nên có sách trợ giá vật tư đầu vào ngành nông nghiệp bao tiêu sản phẩm cách xây dựng nhà máy chế biến loại sản phẩm nông - lâm nghiệp vùng, khu vực sản xuất chuyên canh Nhà nước nên xem xét giảm thuế giá trị gia tăng thuế thu nhập doanh nghiệp cho NHNo & PTNT, có tạo điều kiện cho NH nâng cao lực tài chính, hạ mức lãi suất với khu vực nông thôn Cấp bù kịp thời phần giảm lãi suất để đảm bảo khả tài Ngân hàng nông nghiệp Nhà nước cần đầu tư mạnh vào trung tâm nghiên cứu giống, nghiên cứu công nghệ sinh học nơng nghiệp để tạo công nghệ mới, loại trồng vật nuôi đạt suất, giá trị cao, phù hợp với điều kiện vùng 3.3.2 Đối với quyền địa phương Chính quyền cấp cần phối hợp với để cập nhật thơng tin đầy đủ, xác từ việc xác nhận lý lịch khách hàng vay, quyền sở hữu nhà, đất có ý nghĩa thiết thực, đảm bảo tính pháp lý, an tồn cho tài sản đảm bảo tiền vay khoản vay NH Đồng thời, phịng tài ngun mơi trường cần có biện pháp để thủ tục chứng nhận cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà quyền sử dụng đất HSX diễn nhanh chóng, giúp hộ có điều kiện vay vốn với số tiền lớn, mở rộng đầu tư, tránh tâm lý ngại vay NH thủ tục rườm rà Các cấp quyền địa phương cần phối hợp tích cực với NH công tác cho vay, kiểm tra, đôn đốc thu hồi xử lý nợ, tạo điều kiện để dứt điểm việc xử lý phát mại tài sản chấp vay chây ỳ, cố tình khơng chịu trả nợ Có có tác dụng răn đe người khác 3.3.3 Đối với ngân hàng Nhà nước 47 NHNo & PTNT Việt Nam hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn mà đặc trưng quan trọng sản xuất nơng nghiệp mang tính thời vụ cao Do đến mùa vụ nhu cầu vay vốn hộ sản xuất tăng nhanh, với khả có hạn, NHNo & PTNT Việt Nam khơng kịp huy động vốn vay phục vụ cho sản xuất Để nâng cao hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất, đảm bảo cho trình sản xuất liên tục, NHNN cần có sách cho vay chiết khấu ưu đãi lãi suất NHNo & PTNT Việt Nam thể khía cạnh sau: - Lãi suất cho vay chiết khấu thích hợp đảm bảo cho NHNo cho vay với mức lãi suất mà nơng dân chấp nhận mà khơng bị lỗ - Thời hạn cho vay chiết khấu đủ dài để HSX vay vốn khắc phục bất lợi yếu tố thời vụ gây ra, từ đảm bảo khả trả nợ hộ - Thủ tục cho vay chiết khấu phải thực cách nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi để NH cho hộ sản xuất vay vốn kịp thời trì sản xuất Trong kinh tế thị trường, việc cạnh tranh chủ thể kinh tế vừa quy luật tất yếu vừa động lực phát triển Hoạt động NHTM phải chấp nhận cạnh tranh liệt để tồn phát triển Tuy nhiên cạnh tranh NH bên cạnh mặt tích cực bộc lộ số tồn đáng lo ngại, cụ thể việc “chạy đua tăng lãi suất huy động” Tăng lãi suất huy động có tác dụng tích cực buộc NH phải tiết kiệm chi phí, kích thích đầu tư Tuy việc tăng lãi suất giai đoạn 2010 – 2011 dẫn đến khó khăn cho NHNo & PTNT NHNo hoạt động môi trường thuận lợi, thị trường chủ yếu nông nghiệp nông thôn, địa bàn hoạt động rộng, vay nhỏ, chi phí cao lại chịu nhiều rủi ro Ngồi ra, NHNo cịn có nghĩa vụ phải thực nhiều chương trình tín dụng, sách khơng phải mục tiêu lợi nhuận nên khó khăn Vì vậy, chi nhánh NHNN nên có biện pháp quản lý NHTM địa bàn nhằm ngăn chặn NHTM dùng biện pháp canh tranh thiếu lành mạnh để lôi kéo khách hàng làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 48 KẾT LUẬN Mở rộng tín dụng ln vấn đề đặc biệt quan tâm ngân hàng thương mại Nó định tồn phát triển ngân hàng song phải làm để quy mơ tín dụng ngân hàng mở rộng phải đảm bảo chất lượng hoạt động vấn đề không dễ dàng NHTM nói chung NHNo & PTNT chi nhánh Sơng Cơng nói riêng; đặc biệt đối tượng khách hàng hộ sản xuất - đối tượng vay vốn chứa đựng nhiều nguy rủi ro Cho đến nay, hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh Sông Công bước lên gặt hái thành tựu đáng kể: dư nợ không ngừng mở rộng, chất lượng cho vay dần cải thiện, qua góp phần tích cực vào phát triển kinh tế địa phương, đời sống người dân thị xã ngày cải thiện Bộ mặt nông thôn không ngừng đổi mới; sở, vật chất hạ tầng từ xã, thơn, xóm, hộ gia đình… khang trang đầy đủ hơn, đời sống vật chất tinh thần nhân dân 49 nâng cao Tuy nhiên hoạt động gặp nhiều khó khăn nguyên nhân chủ quan khách quan ảnh hưởng đến chất lượng việc mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng Qua việc nghiên cứu phân tích, em đưa số ý kiến giải pháp nhằm khắc phục mặt tồn để mở rộng cho vay hộ sản xuất, phát triển kinh tế xã hội địa bàn Do trình độ có hạn, khả suy luận vấn đề chưa sâu nên giải pháp kiến nghị có nhiều khiếm khuyết chưa phù hợp với tình hình thực tế, em kính mong nhận góp ý thầy cô Qua cho phép em lần gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Vũ Duy Hào, ban giám đốc anh chị nhân viên NHNo & PTNT chi nhánh Sông Công giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề MỤC LỤC 50 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG 51 ... cơng tác mở rộng tín dụng hộ sản xuất hoạt động kinh doanh ngân hàng khó khăn nêu trên, em chọn đề tài ? ?Mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh thị xã Sông Công, tỉnh Thái Nguyên? ?? làm... cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên Chương 3: Mở rộng cho vay hộ sản xuất. .. hộ nông dân Kết đạt NHNo & PTNT chi nhánh Sông Công năm qua việc cho vay hộ sản xuất thể qua bảng tổng hợp số liệu sau: Bảng 2.4: Tình hình cho vay, thu nợ dư nợ hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh