Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Chương 1: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế: _3 1.1.2 Một số khái niệm tín dụng ngân hàng. A Phân loại tín dụng theo thời gian .7 B Phân loại tín dụng theo mục đích sử dụng vốn C Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng D Phân loại tín dụng theo phương pháp hoàn trả E Phân loại tín dụng theo xuất xứ .9 1.1.3 Tầm quan trọng tín dụng ngân hàng tới doanh nghiệp vừa nhỏ. 10 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng. 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ. 12 2.2.2.1 Nhóm tiêu hiệu sử dụng vốn lợi nhuận từ cho vay .12 A Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng: 13 B Chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay 13 2.2.2.2 Nhóm tiêu khả thu hồi tổn thất .13 A Tỉ lệ nợ hạn, tỉ lệ nợ xấu 13 B Hệ số thu hồi nợ 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ. 15 1.3 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng 18 1.3.1 Đối với ngân hàng. 18 1.3.2 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ. _18 1.3.3 Đối với kinh tế. 19 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Lê Chân – Hải Phịng 20 Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp Giới thiệu chung chinh nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Lê Chân 20 1.1.1 Lịch sử phát triển máy tổ chức chi nhánh. _20 1.1.2 Chức nhiêêm vụ ban giám đốc phòng ban 23 1.1.3 Tình hình hoạt động kết kinh doanh Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lê Chân. _26 B Hoạt động cho vay _28 1.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 31 1.2.1 Những quy định chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh. _31 1.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Công Thương – Lê Chân. 33 1.2.2.2 Phân loại tín dụng theo thời hạn cho vay: .35 B Tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ .37 1.2.2.3 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ theo loại hình doanh nghiệp thành phần kinh tế .39 1.2.3 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh. 43 1.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 54 1.3.1 Những kết đạt được: 55 1.3.2 Những hạn chế tồn tại: 56 1.3.3 Nguyên nhân: 58 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHTMCP Công Thương Lê Chân – Hải Phòng 61 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 61 1.1.1 Kế hoạch hoạt động ngân hàng _61 1.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh _62 1.2 Giaỉ pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Lê Chân 63 1.2.1 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ. _63 1.2.2 Nâng cao chất lượng khâu thẩm định khách hàng quản lý rủi ro: _65 1.2.3 Coi trọng công tác tổ chức, bồi dưỡng đào tạo nâng cao trình độ cán cơng nhân viên 68 Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp 1.3 Một số kiến nghị phủ, Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .69 1.3.1 Đối với phủ: _70 Chính phủ nên nhanh chóng thực việc thành lập công ty mua bán nợ, để giúp tổ chức tín dụng xử lý khoản nợ có vấn đề, nợ xấu làm ảnh hưởng đến an toàn hệ thống Bên cạnh đó, phủ nên xem xét việc để công ty mua bán nợ thực mua lại khoản công nợ doanh nghiệp, để hỗ trợ doanh nghiệp thời kì khó khăn 71 Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ để trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ tiềm năng, vào hoạt động chưa đủ điều kiện để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Bên cạnh đó, hình thành quỹ hỗ trợ hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ, tách riêng tín dụng ưu đãi sách khỏi NHTM Lập ngân hàng sách đẩy mạnh tái cấu lại hệ thống ngân hàng 71 Khuyến khích, ban hành sách ưu đãi doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động đầu tư Tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho doanh nghiệp hỗ trợ doanh nghiệp phát triển mở rộng phạm vi hoạt động 71 1.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước: 71 1.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. 73 KẾT LUẬN 76 Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, mà thực tiễn kinh tế tồn cầu cịn chịu dư chấn khủng hoảng năm 2010 Các kinh tế hàng đầu giới Mỹ Nhật bị ám ảnh bóng đen suy thối, cộng đồng Eurozone cịn bị ảnh hưởng nặng nề hậu mà khủng hoảng nợ công năm 2010 gây Kinh tế nước không tránh khỏi ảnh hưởng tiêu cực dẫn tới tình trạng suy thối khó khăn mà áp lực từ lạm phát tổng cầu thấp gây bất ổn thị trường Trong bối cảnh đó, Các doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng phải đối mặt với khó khăn hoạt động sản xuât kinh doanh Rất nhiều doanh nghiệp phải giải thể trụ vững trước việc hàng hóa khơng tiêu thụ sức mua kém, dẫn đến tình trạng hàng tồn kho ứ đọng làm tăng chi phí hoạt động doanh nghiệp lại khơng tìm kiếm nguồn thu để trì hoạt động Trước diễn biến khó khăn điều chỉnh vĩ mơ phủ ngân hàng nhà nước cần thiết để giúp kinh tế vượt qua khủng hoảng tiếp tục phát triển Trong đó, tín dụng ngân hàng đầu mối chủ chốt sách tiền tệ Thơng qua giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn phong phú để tăng cường hoạt động, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tác động đến tổng cung tổng cầu, đưa kinh tế trở lại quỹ đạo phát triển Do vậy, vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế phủ nhận việc nâng cao chất lượng tín dụng nhu cầu thiết yếu tác nhân kinh tế Trên sở lý luận kiến thức học trường, kinh nghiệm thực tiễn thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lê Chân Em nhận thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tổ chức kinh tế đặc biệt với ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ Chính vậy, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hồn Lớp: CQ47/15.05 1|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lê Chân” làm chuyên đề tốt nghiệp Về hình thức, chuyên đề em chia chương bao gồm: Chương 1: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Lê Chân – Hải Phòng Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Lê Chân – Hải Phịng Về nội dung, với phạm vi chuyên đề tốt nghiệp, viết trình bày lý luận chung hoạt động tín dụng ngân hàng, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Lê Chân Qua đánh giá kết đạt hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Đồng thời đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Với vốn kiến thức hạn chế, thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn, chuyên đề em chắn tránh khỏi sai sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp bảo từ phía thầy anh chị chi nhánh để hồn thiện đề tài Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS.TS Hà Minh Sơn – GV trực tiếp hướng dẫn em, anh Trần Việt Hùng – Trường phòng khách hàng doanh nghiệp, chị Nguyễn Bảo Ngọc – Cán tín dụng, tồn thể anh chị chi nhánh Ngân hàng Công Thương Lê Chân, giúp đỡ hỗ trợ em nhiều việc hoàn thiện đề tài này! Sinh Viên Vũ Đức Hoàn Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 2|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp Chương 1: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế: 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp hiểu tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân thành lập để hoạt động kinh doanh lĩnh vực định với mục đích cơng ích thu lợi nhuận Các loại hình kinh tế thường phong phú đa dạng Nếu dựa vào tiêu quy mô hoạt động chia doanh nghiệp thành hai loại, loại thứ doanh nghiệp lớn, thứ hai doanh nghiệp vừa nhỏ Trong đó, doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp phổ biến, kinh doanh động đa ngành nghề nhiều quốc gia giới Các tiêu chí để xác định doanh nghiệp vừa nhỏ nước giới khơng có quy định chung, mà luật pháp nước quy định tùy theo phát triển kinh tế Tuy nhiên, hầu hết quốc gia giới phân biệt doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ theo hai tiêu chí: “Tổng nguồn vốn kinh doanh số lượng lao đông doanh nghiệp” Cụ thể, Việt Nam, theo định phủ nghị định 90/2001/NĐCP ban hành ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp vừa nhỏ định nghĩa sau: ‘’Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháo luật hành Có vốn đăng ký không 10 tỷ VNĐ số lao động hàng năm không 300 người” Với tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ theo NĐ 90/2001/NĐ-CP theo số liệu thống kê năm 2012 Việt Nam có tổng cộng 543.963 doanh nghiệp hoạt động 97% số doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng 51% lao động xã hội đóng góp 40% vào GDP nước Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 3|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ số quốc gia Tên quốc gia Số lượng lao động Tổng tải sản Mỹ 500 Thái Lan 100 20 triệu bạt Indonesia 100 0,6 tỉ rupi Phi líp pin 200 100 triệu pê sô Singapore 100 499 triệu SGD Việt Nam 300 10 tỉ VND 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp hoạt động đa dạng động, trải rộng lĩnh vực ngành nghề kinh tế thị trường Loại hình doanh nghiệp có số đặc điểm chung sau đây: - Thứ nhất, doanh nghiệp có quy mơ hoạt động nhỏ bé, trình độ quản lý điều hành hoạt động yếu Thống kê cho thấy số doanh nghiệp vừa nhỏ có quy mô bé với số vốn tỷ đồng chiếm 41,8% tổng số doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động Trong phần lớn doanh nghiệp tư nhân Do quy mô nguồn vốn kinh doanh hạn hẹp, kéo theo khó khăn mặt sản xuất kinh doanh, trình độ cơng nghệ lực quản lý hạn chế Điều dẫn đến yếu - khâu hoạt động doanh nghiệp loại Thứ hai, sức cạnh tranh doanh nghiệp vừa nhỏ thị trường cịn thấp Do quy mơ nguồn vốn nhỏ, với trình độ quản lý cịn chưa cao Dẫn đến hệ chất lượng sản phẩm dịch vụ mà doanh nghiệp vừa nhỏ cung cấp thị trường có chất lượng chưa cao, sức cạnh trạnh Điều tất yếu dẫn đến việc lợi nhuận bị giảm sút, cản trở việc quay vòng sản xuất kinh doanh, qua dẫn tới hành vi gian lận - thương mại, trái quy định pháp luật Thứ ba, doanh nghiệp vừa nhỏ chịu ảnh hưởng sâu sắc từ biến động thị trường môi trường kinh doanh Trên thực tế, tác động bên tới doanh nghiệp vừa nhỏ để lại khơng hậu Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hồn Lớp: CQ47/15.05 4|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp nghiêm trọng dẫn đến tình trạng nhiều doanh nghiệp phải giải thể Trước tiên tác động mặt quản lý nhà nước sách thuế, luật doanh nghiệp, thương mại… cịn nhiều bất cập Bên cạnh thiếu hụt thị trường vốn, thị trường dịch vụ, thông tin Những điều trực tiếp gây nhiều khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Mặc dù tồn nhiều hạn chế, khơng thể phủ nhận đóng góp đáng kể doanh nghiệp vừa nhỏ cho kinh tế Những đóng góp trực tiếp đem lại lợi ích to lớn cho kinh tế quốc dân - Thứ nhất, doanh nghiệp vừa nhỏ cung cấp khối lượng sản phậm dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu sản xuất tiêu, tiêu dùng góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Với đặc điểm hoạt động đa dạng trải rộng lĩnh vực kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ có khả đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú người tiêu dùng Các doanh nghiệp vừa nhỏ cung cấp sản phẩm bán lẻ có tính chất lặt vặt khơng thích hợp với loại hình doanh nghiệp lớn, góp phần đa dạng hóa lựa chọn người tiêu dung Bên cạnh đó, theo số liệu thống kê năm 2012, doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp 40% vào GDC nước Đây số ấn tượng cho thấy đóng quan trọng doanh - nghiệp vừa nhỏ tăng trưởng kinh tế Việt Nam Thứ hai, doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị quan trọng việc tạo cơng ăn việc làm phù hợp với nhiều đối tượng, tăng thu nhập cho người lao động, góp phần ổn định xã hội Theo số liệu thống kê năm 2012 cho thấy doanh nghiệp vừa nhỏ tạo công ăn việc làm cho 51% lao động xã hội Với đặc điểm hoạt động đa dạng nhiều ngành nghề, doanh nghiệp vừa nhỏ tạo cơng ăn việc làm ổn định tăng cho đối tượng lao động có trình độ tay nghề thấp, góp phần giảm tỉ lệ thất nghiệp - ổn định xã hội Thứ ba, doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển sử dụng hiệu nguồn lực tài chính.Với đa dạng loại doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 5|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân… Các doanh nghiệp vừa nhỏ tạo điều kiện cho dân cư đưa khoản vốn nhàn rỗi vào đầu tư, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Bên cạnh đó, với đặc điểm hoạt động động, ln có nhu cầu vay vốn lớn, - doanh nghiệp góp phần vào việc phát triển thị trường vốn Thứ tư, Các doanh nghiệp vừa nhỏ hỗ trợ doanh nghiệp lớn sản xuất kinh doanh Bên cạnh việc sản xuất cung cấp nguyên vật liệu nhỏ lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ cịn nhận gia công, cung ứng nguyên liệu đầu vào, nhận làm đại lý phân phối sản phẩm cho doanh nghiệp lớn Qua giúp làm tăng tính chun mơn hóa nâng cao hiệu loại hình doanh nghiệp kinh tế Sự kết hợp doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần thúc phát triển ngành kinh tế, đóng góp vào tăng trưởng chung nên kinh tế 1.1.2 Một số khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng khái niệm đời sớm gắn lền với đời phát triển sản xuất hàng hóa giới “Tín dụng” xuất phát từ chữ Latin Creditium có nghĩa tin tưởng Cịn theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam, “tín dụng” có nghĩa vay mượn Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau hồn trả lại với giá trị lớn Khái niệm tín dụng thể ba mặt là: - Có chuyển giao lượng giá trị từ người sang người khác Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời Khi hồn trả lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị gọi lợi tức Một quan hệ gọi tín dụng phát có đầy đủ ba yếu tố Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 6|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp Bên cạnh đó, hoạt động ngân hàng tín dụng hoạt động sinh lời lớn NHTM Đây hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng cá trung gian tài nói chung Tín dụng ngân hàng quan hệ kinh doanh tiền tệ bên ngân hàng, bên tổ chức kinh doanh cá nhân xã hội Trong ngân hàng vừa đóng vai trò người cho vay vừa người vay Trong tư cách người vay, ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế xã hội cách hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán… phát hành chứng tiền gửi trái phiếu để huy động vốn xã hội Với tư cách người cho vay, ngân hàng cho tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội có nhu cầu vay vốn để kinh doanh tiêu dùng Trong đề tài này, xét đến khái niệm tín dụng ngân hàng phương diên ngân hàng người cho vay 1.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng hoạt động đặc trưng NHTM, phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau, tiêu thức để phân loại tín dụng ngân hàng A Phân loại tín dụng theo thời gian Theo tiêu chí thời gian, tín dụng ngân hàng chia làm loại tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Tín dụng ngắn hạn khoản tín dụng có thời hạn cho vay từ 12 tháng trở xuống Đây thường khoản tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động tổ chức kinh doanh, khoản cho vay tiêu dùng cá - nhân Tín dụng trung hạn khoản tín dụng có thời hạn cho vay từ năm đến năm Đây thường khoản tín dụng đáp ứng nhu cầu đầu tư tài sản cố Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 7|78 Học Viện Tài Chính - Luận văn tốt nghiệp Tăng trưởng tín dụng tiếp tục tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ ưu tiên cho số ngành nghề cần thiết để tái thiết kinh tế - công nghiệp chế biến, chế tạo, xây dựng, xuất nhập khẩu, dịch vụ… Hoàn thiện mơ hình kinh doanh tín dụng theo mơ hình tín dụng giai đoạn - toàn hệ thống ngân hàng Công Thương Việt Nam Tăng cường công tác chăm sóc phân loại khách hàng, thu hút khách - hàng dự án sản xuất kinh doanh tiềm để đầu tư vốn Đa dạng hóa, phát triển loại sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng linh hoạt, - hợp lý nhu cầu vay vốn khách hàng Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao ý thức chấp hành - chế, sách chế độ NHNN Đảm bảo kinh doanh an toàn chế Xây dựng lãi suất cho vay linh hoạt, hợp lý nguyên tắc hỗ trợ tích cực - khách hàng vay vốn Đơn đốc thu hồi tồn nợ hạn năm trước 1.1.1.2 Đối với hoạt động huy động vốn: Chi nhánh tiếp tục thực sách huy động vốn linh hoạt nhằm tăng cường huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ thị trường - Đa dạng hóa, phát triển loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, tạo điều kiện lợi - ích tối ưu cho khách hàng gửi tiền Tiếp tục xây dựng lại suất huy động vốn sở trần lãi suất huy động mà - ngân hàng nhà nước đề Tăng cường huy động khoản tiền gửi toán từ tổ chức kinh tế nguồn vốn ủy thác từ tổ chức khác 1.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Trong năm 2013, để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, chi nhánh đề định hướng hoạt động sau: - Mở rộng tăng trưởng tín dụng, trọng tâm tăng trưởng tín dụng ngắn hạn Bên cạnh đó, nới lỏng hạn chế tăng trưởng tín dụng dài hạn, tiếp tục cho vay dự án hoạt động hiệu Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 62|78 Học Viện Tài Chính - Luận văn tốt nghiệp Tiếp tục thực sách chăm sóc phân loại, xếp hạng doanh nghiệp vừa nhỏ Xây dựng danh sách khách hàng tiềm theo ngành nghề hoạt động để dễ dàng đáp ứng nhu cầu tín dụng kịp thời thuận - tiện Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư quy trình thẩm định tín dụng Từng bước hồn thiện q trình chuyển giao sang mơ hình giai đoạn tồn - hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhiều hình thức như: kiểm tra tồn diện, kiểm tra đột xuất nhằm nâng cao ý thức chấp hành tốt - thể lệ, chế độ quy định Kiên quyết, đơn đốc khách hàng trả nợ thu hồi tồn khoản nợ hạn tồn năm vừa qua Kết hợp tốt quan pháp luật để - xử lý tình xảy Thực tốt sách hàng dựa sở lãi suất Ngân hàng nhà nước quy định, khai thác nguồn vốn có chi phí thấp, nguồn vốn DN 1.2 Giaỉ pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Lê Chân Trên sở phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh, em xin đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh sau: 1.2.1 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.1 Thời hạn cho vay: Hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ trải rộng nhiều lĩnh vực khác kinh tế Do nhu cầu vay vốn đối tượng đa dạng phong phú yêu cầu thời hạn cho vay Đối với nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp, ngân hàng cần phải xác định thời hạn cho vay phù hợp chu kì ngân quỹ doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay hiệu quả, qua tránh hậu việc xác định thời hạn cho vay không với chu kì ngân quỹ doanh nghiệp Ví dụ tình trạng thất Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 63|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp vốn doanh nghiệp có nguồn trả nợ chưa đến hạn trả nợ tình trạng doanh nghiệp không trả nợ đến hạn chưa thu tiền Bên cạnh đó, dư nợ trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ cịn khiêm tốn so với quy mơ chi nhánh Mặc dù, tăng trưởng tín dụng trung vài dài hạn làm gia tăng rủi ro mà chi nhánh phải đối mặt thời kì thị trường bất ổn, xét lâu dài, đầu tư đắn nguồn mang lại lợi ích lớn khơng cho chi nhánh mà góp phần tái thiết kinh tế sau khủng hoảng Những khoản tín dụng dài hạn chi nhánh góp phần giúp doanh nghiệp đầu tư, nâng cấp tài sản cố định, tái thiết sản xuất thúc đẩy kinh tế trở lại đà phát triển Do chi nhánh nên xem xét việc nới rộng tăng trưởng tín dụng trung dài hạn, nhằm hướng tới lợi ích lâu dài đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn từ phía khách hàng 1.2.1.2 Phương thức cho vay: Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh, thấy chi nhánh chủ yếu cho vay hình thức hạn mức tín dụng Đặc điểm hình thức khách hàng ngân hàng thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời gian định kí kết hợp đồng tín dụng Phương pháp có ưu điểm thời kì trì hạn mức, khách hàng sử dụng số tiền hạn mức thỏa thuận nhiều lần hồn trả đầy đủ, qua giúp đơn giản hóa thu tục vay vốn, khách hàng làm thủ tục nhiều lần để vay tiếp Tuy nhiên, phương pháp tồn nhược điểm khó để xử lý trọng việc phạt nợ hạn hành lang pháp lý chưa đầy đủ, với ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc quản lý thu hồi nợ khách hàng khách hàng rút vốn nhiều thời điểm cịn hạn mức Hơn nữa, hạn mức tín dụng gây lãng phí nguồn vốn ngân hàng ngân hàng xác định hạn mức không phù hợp với nhu cầu vốn cần thiết doanh nghiệp Bên cạnh đó, chi nhánh chưa cho vay theo sản phẩm tín dụng đặc thù loại hình doanh nghiệp mà Ngân hàng Công Thương Việt Nam triển khai mà cho vay riêng biệt Điều làm giảm quyền lợi lựa chọn khách hàng vay vốn Qua làm giảm hấp dẫn thu hút hoạt động tín dụng chi Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hồn Lớp: CQ47/15.05 64|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp nhánh đối khách hàng Do vậy, chi nhánh nên xem xét việc triển khai số sản phảm tín dụng đặc thù loại hình doanh nghiệp ví dụ chương trình cho vay ngắn hạn đảm bảo khoản phải thu cho doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay đảm bảo hàng hóa Qua góp phần nâng cao khả cạnh tranh thu hút khách hàng chi nhánh so với ngân hàng khác 1.2.1.3 Lãi suất cho vay: Trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh năm vừa qua, lãi suất cho vay khoản tín dụng chủ yếu xây dựng phương pháp tổng hợp chi phí, kết hợp với mức trần lãi suất cho vay mà ngân hàng nhà nước quy định lĩnh vực Mặt lãi suất cho vay năm vừa qua chịu tác động từ điều chỉnh liên tục từ ngân hàng nhà nước nên có xu hướng biến động mạnh Năm 2011 năm mà ngân hàng nhà nước thực sách tiền tệ thắt chặt, mặt lãi suất cho vay thị trường mức cao 20%, trước tác động đó, lãi suất cho vay chi nhánh mức cao 18% Trong năm 2012, ngân hàng nhà nước chủ động nới lỏng tăng trưởng tín dụng, theo lãi mặt lãi suất cho vay thị trường có xu hướng giảm, mức tương đối cao khó tiếp cận doanh nghiệp Chi nhánh chủ động hạ mức lãi suất cho vay, dao động từ 15% đến 17% năm 2012 Tuy nhiên, để nâng cao hiệu tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, chi nhánh nên xem xét áp dụng phương pháp điều chỉnh lãi suất linh hoạt khoản vay cụ thể theo thời hạn cho vay Đặc biệt với khoản tín dụng trung dài hạn, chi nhánh nên áp dụng kì hạn điều chỉnh lãi suất theo thực tế đa dạng linh hoạt tạo điều kiện giúp doanh nghiệp giảm thiểu chi phí vay vốn 1.2.2 Nâng cao chất lượng khâu thẩm định khách hàng quản lý rủi ro: Trên thực tế, năm vừa qua chi nhánh ln tích cực để tăng cường hoạt động quản lý siết chặt khâu thẩm định khách hàng nhằm giảm thiểu tối đa tổn thất xảy Hiện tại, chi nhánh thực chuyển giao sang mơ hình hoạt động tín dụng giai đoạn ngân hàng Công Thương Việt Nam, mô hình giúp cải thiện độ an Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hồn Lớp: CQ47/15.05 65|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp toàn toàn hệ thống Ngân hàng Công Thương mà tất nhu cầu cho vay khách hàng tái thẩm định hội sở sau chi nhánh phê duyệt Để thực hiệu mơ hình chi nhánh nên xem xét giải pháp sau đây: 1.2.2.1 Về thu thập thông tin khách hàng: Thông tin khách hàng yếu tố quan trọng thiết yếu giúp cán tín dụng đưa định xác khâu đánh giá khách hàng Do đó, cán tín dụng cần phải thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác như: - Thông tin từ sổ sách ngân hàng lịch sử tín dụng khách hàng - ngân hàng Thông tin từ sổ sách báo cáo tài thường niên khách hàng qua - đánh giá tình hình tài sản xuất kinh doanh khách hàng Thông tin từ trung tâm tín dụng NHNN (CIC), trung tâm thơng tín dụng hệ thơng ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, để tìm hiểu thơng tin tình hình tín dụng khách hàng ngân hàng khác chi - nhánh khác hệ thống Cán tín dụng nên trực tiếp xuống sở để có nhìn xác thực trạng quản lý sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.2.2.2 Về phân tích, đánh giá khách hàng: Sau thu thập đầy đủ thông tin từ khách hàng, bước cán tín dụng tiến hành phân tích: - Đối với thơng tin lịch sử tín dụng khách hàng sau thu thập từ trung tâm thông tin tín dụng từ sổ sách ngân hàng Chi nhánh nên tiến hành xây dựng phân loại danh sách nhóm khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, trung bình xấu thời kì Điều giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro khâu thẩm định tiện lợi việc xác định - nhóm khách hàng mục tiêu Về hồ sơ vay vốn, cán tín dụng phải tín dụng cần phải tiến hành đánh giá lực pháp lý khách hàng, tính khả thi dự án, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp điều kiện vay vốn khác Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hồn Lớp: CQ47/15.05 66|78 Học Viện Tài Chính - Luận văn tốt nghiệp Đối với báo cáo tài khách hàng, cán tín dụng cần phải phân tích chấm điểm kĩ lưỡng, phân tích tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vịng quay bình qn vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích dự liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu - khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn Đối với tài sản đảm bảo với khoản vay thẩm quyền chi nhánh mà không cần phải qua công ty quản lý nợ khai thác tài sản Vietin AMC thẩm định, cán tín dụng cần phải xem xét tính pháp lý tài sản đảm bảo, đánh giá xem tài sản đảm bảo khách hàng có tranh chấp hay thuộc phạm vi tài sản đảm bảo mà chi nhánh không phép nhận quy định Ngân hàng Công Thương Việt Nam hay không Đối với tài sản đảm bảo phải qua công ty quản lý nợ khai thác tài sản Vietin AMC thẩm định, cán tín dụng cần xem xét đánh giá kĩ lượng thơng tin từ phía Vietin AMC cung cấp tài sản Để đưa định hợp lý xác Qua đó, cán tín dụng phải làm rõ làm rõ tiêu chí cần phải đánh giá khoản vay như: lực pháp lý khách hàng, mục đích sử dụng vốn hợp pháp, khả tài lành mạnh, tính khả thi dự án sản xuất kinh doanh biện pháp bảo đảm tiền vay hợp pháp 1.2.2.3 Về quản lý rủi ro: - Sau phân tích chấm điểm khách hàng, chi nhánh cần lập danh sách xếp hạng phân loại khách hàng chi nhánh theo thời kì để tiện theo dõi - phục vụ công tác thẩm định sau Đối với khoản tín dụng giải ngân, chi nhánh cần chủ động lập kế hoạch, theo dõi tổng thể tình hình sử dụng vốn khách hàng, tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến thất vốn ngân hàng Cùng với đó, chi nhánh nên chia khách hàng thành nhóm cho cán Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hồn Lớp: CQ47/15.05 67|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp tín dụng phụ trách quản lý Trong tháng, cán tín dụng có trách nhiệm theo dõi lên danh sách khoản nợ đến hạn trả lãi gốc tháng, có kế hoạch nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ trước tuần đến - hạn trả nợ Đối với khoản nợ hạn phát sinh, chi nhánh cần phải quy trách nhiệm cho cán tín dụng phụ trách nhóm khách hàng để phát sinh nợ hạn, tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tình trạng khách hàng không trả nợ hạn, phối hợp khách hàng tháo gỡ khó khăn để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục hoạt động trả nợ với chi nhánh thực trích lập dự phòng theo quy định ngân hàng nhà nước 1.2.3 Coi trọng công tác tổ chức, bồi dưỡng đào tạo nâng cao trình độ cán cơng nhân viên Trong hoạt động vậy, yếu tố người yếu tố trọng yếu đóng góp vào thành bại hoạt động Đặc biệt với lĩnh vực ngân hàng, yếu tố nhân yếu tố tách rời thành công ngân hàng Với đặc thù ngành khối lượng công việc lớn hoạt động liên tục, nhân viên ngân hàng phải đáp ứng tốt trình độ chun mơn mà cịn phải có sức khỏe tốt để thích nghi với môi trường áp lực công việc cao Đối với chi nhánh ngân hàng Công Thương Lê Chân, Đội ngũ cán có độ tuổi trung bình cịn trẻ động Đa số cán thuộc chi nhánh đảm bảo trình độ đào tạo đại học sau đại học Bên cạnh đó, năm vừa qua chi nhánh liên tục tổ chức đợt đào tạo chun mơn để nâng cao trình độ cán bộ, với hoạt động thể dục thể thao nhằm tăng cường sức khỏe cho nhân viên chi nhánh Đây hoạt động bổ ích nhằm nâng cao chất lượng nhân chi nhánh, qua cịn tồn số khuyết điểm mà chi nhánh nên ý để cải thiện chất lượng nhân tốt thời gian tới - Thứ nhất, tiếp tục định kỳ tổ chức lớp đào tạo nâng cao chuyên môn cho cán hoạt động ngoại khóa nhằm rèn luyện thể chất cho cán công nhân viên, hoạt động cần thiết để cán công nhân viên chi Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 68|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp nhánh giao lưu, trao đổi chia kinh nghiệm với nhau, qua góp - phần nâng cao tình đồn kết cán cơng nhân viên chi nhánh Thứ hai, cán nhân viên chi nhánh đảm bảo trình độ chun mơn tốt đào tạo đại học sau đại học Tuy nhiên số cán thành thạo ngoại ngữ chi nhánh khiêm tốn Đây hạn chế cán công nhân viên chi nhánh, ảnh hưởng lớn tới dịch vụ có yếu tố quốc tế mà chi nhánh cung cấp Do vậy, chi nhánh nên hỗ trợ tổ chức đào tạo để nâng cao trình độ ngoại ngữ cán công nhân viên nhằm đảm bảo cho chất - lượng phục vụ tốt dịch vụ mà chi nhánh cung cấp Thứ ba, đội ngũ cán chi nhánh có trình độ chun mơn cao có độ tuổi trung bình cịn trẻ, đặc biệt động Ngoài việc đào tao nâng cấp chun mơn cán định kì, chi nhánh nên chọn cán trẻ, ưu tú, cử đào tạo cấp độ cao để tăng cường nguồn nhân cấp cao - tương lai Thứ tư, đối việc xếp nhân sự, chi nhánh cần bố trí cán vào vị trí chuyên môn, việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý nhiệm vụ vị trí Điều giúp hoạt động tín dụng chi nhánh nâng cao mà cán bố trí vào chun mơn, hiệu cơng việc khả tích - lũy kinh nghiệm cán phát triển nhanh Thứ năm, chi nhánh nên áp dụng hình thức khen thưởng kỷ luật phân minh để động viên tinh thần cán cơng nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ - ngược lại Thứ sáu, Định kỳ chi nhánh nên tổ chức thi rà soát trình độ cán cơng nhân viên để đánh giá có nhìn xác chất lượng nhân chi nhánh 1.3 Một số kiến nghị phủ, Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế, việc điều hành sách phủ, ngân hàng nhà nước ngân hàng Công Thương Việt Nam đóng vai trị vơ quan trọng Dưới số kiến nghị nhằm tạo điều Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 69|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp kiện nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Công Thương Lê Chân 1.3.1 Đối với phủ: 1.3.1.1 Hệ thống pháp luật công tác thực thi pháp luật: - Hệ thống pháp luật cần nghiên cứu, phát triển hoàn thiện Chính phủ cần có thêm văn luật điều chỉnh hướng dẫn hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực kinh doanh Dỡ bỏ rào cản hành rườm rà, để tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát - triển ổn định Chính phủ nên xây dựng hệ thống thông tin thống nhất, ban hành quy định, tiêu đánh giá xếp hạng doanh nghiệp vừa nhỏ, qua giúp tổ chức tín dụng có thêm nguồn thơng tin để đánh giá uy tín - doanh nghiệp trước cho vay Chính phủ nên ban hành định hướng dẫn, trợ giúp tổ chức tín dụng việc xử lý nợ khó địi, xử lý tài sản đảm bảo có liên quan đến vụ án 1.3.1.2 Đối với công tác kiểm tra, kiểm soát - Các quan Nhà nước tăng cường kiểm tra hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ đảm báo quan hoạt động pháp luật, ban hành quy định yêu cầu doanh nghiệp có số vốn điều lệ từ tỷ đồng đồng trở lên hàng năm phải thực kiểm tốn để đảm bảo tính minh bạch - hoạt động Tiếp tục hoàn thiện nâng cao văn hướng dẫn, trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ chế độ hạch toán, kế toán Thực kiểm tốn năm để tạo nguồn thơng tin uy tín tổ chức tín dụng Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 70|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp 1.3.1.3 Chính sách trợ giúp - Chính phủ nên nhanh chóng thực việc thành lập công ty mua bán nợ, để giúp tổ chức tín dụng xử lý khoản nợ có vấn đề, nợ xấu làm ảnh hưởng đến an toàn hệ thống Bên cạnh đó, phủ nên xem xét việc để công ty mua bán nợ thực mua lại khoản công nợ doanh nghiệp, để hỗ trợ doanh nghiệp thời kì khó khăn - Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ để trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ tiềm năng, vào hoạt động chưa đủ điều kiện để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Bên cạnh đó, hình thành quỹ hỗ trợ hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ, tách riêng tín dụng ưu đãi sách khỏi NHTM Lập ngân hàng sách đẩy mạnh tái cấu lại hệ thống ngân hàng - Khuyến khích, ban hành sách ưu đãi doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động đầu tư Tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho doanh nghiệp hỗ trợ doanh nghiệp phát triển mở rộng phạm vi hoạt động 1.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước: Trong thời kì kinh tế hậu khủng hoảng, vai trò ngân hàng nhà nước việc điều hành sách tiền tệ vơ thiết yếu sống cịn kinh tế Dưới kiến nghị em ngân hàng nhà nước nhằm nâng cao hiệu tín dụng tồn thể kinh tế nói chung chi nhánh ngân hàng Cơng Thương Lê Chân nói riêng 1.3.2.1 Điều hành sách tiền tệ: Năm 2013 hứa hẹn năm cịn tương đối khó khăn kinh tế Việt Nam Do vậy, ngân hàng nhà nước cần có bước điều đắn việc điều hành sách tiền tệ để tháo gỡ khó khăn cho kinh tế Trong bối cảnh lạm phát giảm nay, ngân hàng nhà nước chủ động nới lỏng sách tiền tệ để kích cầu kinh tế chậm phát triển Cụ thể, ngân hàng nhà nước thơng qua kênh thị trường mở để thu mua loại giấy tờ có giá, tăng cung tiền Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 71|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp thị trường để tổ chức tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Bên cạnh đó, mặt lãi suất thị trường giảm mức cao, gây khó khăn cho doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Vì ngân hàng nhà nước nên bước điều chỉnh hạ lãi suất để giúp cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cách hợp lý Đồng thời, song song việc nới lỏng cơng cụ trên, để nâng cao chất lượng tín dụng, tránh trường hợp ngân hàng yếu cho vay sai quy định gây ảnh hưởng đến an toàn hệ thống Ngân hàng nhà nước nên áp dụng cơng cụ hạn mức tín dụng để kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng với ngân hàng cụ thể nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống 1.3.2.2 Hoàn thiện xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ: Để hỗ trợ NHTM việc tra cứu thơng tin tín dụng đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ Đặc điểm loại hình doanh nghiệp hoạt động đa dạng phong phú nhiều lĩnh vực kinh tế, vị vậy, thơng tin từ đối tường thường khơng thống thiếu tính xác, minh bạch Vì việc xây dựng trung tâm quản lý thông tin doanh nghiệp điều cần thiết để cung cấp cho tổ chức tín dụng thơng tin đáng tin cậy tình hình hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.2.3 Ban hành quy định, chế cho vay riêng doanh nghiệp vừa nhỏ: Với thực trạng hoạt động đa dạng sôi động doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng nhà nước nên ban hành chế, sách cho vay riêng phù hợp với loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ - Điều chỉnh linh hoạt phù hợp điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nguyên tắc đảm bảo điều kiện vay vốn Tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách thuận lợi Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hồn Lớp: CQ47/15.05 72|78 Học Viện Tài Chính - Luận văn tốt nghiệp Hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn liên quan đến quy định tài sản đảm bảo Mở rộng phạm vi danh sách tài sản mà doanh nghiệp chấp qua giúp doanh nghiệp vừa nhỏ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Ban hành văn hướng dẫn tổ chức tín dụng việc xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ hạn Ngoài ra, ngân hàng nhà nước thành lập trung tâm đấu giá, phát mại tài sản đảm bảo để giúp tổ chức tín dụng việc xử lý tài sản 1.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Là quản đạo, điều hành trực tiếp Ngân hàng Công Thương Lê Chân Ngân hàng Công Thương Việt Nam cần phải có đạo định hướng định việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian tới, cụ thể qua tiêu chí sau: 1.3.3.1 Về sách hoạt động tín dụng: Hiện tại, tồn hệ thống ngân hàng Công Thương Việt Nam giai đoạn chuyển giao sang mơ hình hoạt động giai đoạn Về hoạt động tín dụng, ngân hàng Cơng Thương Việt Nam quy định tất hồ sơ vay vốn khách hàng tất chi nhánh, sau phê duyệt chi nhánh phải chuyển lên phịng phê duyệt tín dụng phịng khách hàng doanh nghiệp trụ sở để tái thẩm định Chính sách giúp hệ thống ngân hàng Công Thương Việt Nam giảm thiểu tối đa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Nhưng mặt khác, cịn tồn nhiều hạn chế, cụ thể như: - Khoản thời gian để thẩm định hồ sơ khách hàng lâu khi, dẫn đến tình trạng không đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, gây nhiều phiền toái cho khách hàng vay vốn qua làm giảm chất lượng phục vụ khách hàng hệ - thống Khối lượng công việc giành cho cán cơng nhân viên hội sở nhân viên phịng phê duyệt tín dụng tăng lên đáng kể, gây tải cho cán họ lúc phải thẩm định nhiều hồ sơ khách hàng gửi lên từ chi nhánh khác hệ thống Điều dẫn đến Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hồn Lớp: CQ47/15.05 73|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp sai sót khâu tái thẩm định, dẫn đến kết luận trái chiều với ý kiến thẩm định từ phía chi nhánh Để khắc phục điều trên, em xin đưa kiến nghị sau: - Ngân hàng Công Thương Việt Nam nên chia nhỏ việc tái thẩm định hồ sơ vay vốn chi nhánh theo khu vực, thay tập trung tất hồ sơ vào khu vực Hà Nội tỉnh thành Miền Bắc, Miền Trung, Thành phố Hồ Chí Minh tỉnh thành phía Nam Ngân hàng nên xem xét việc thành lập trung tâm phê duyệt tín dụng riêng, chịu quản lý Ngân hàng Công Thương Việt Nam tỉnh thành Các phòng phê duyệt tín dụng phụ trách tái thẩm định hồ sơ khách hàng vay vốn chi nhánh địa bàn tỉnh, thành Qua giúp chia sẻ khối lượng cơng việc, tăng độ - xác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam nên quy định giới hạn khoản vay mà hồ sơ khách hàng phải tái thẩm định qua phòng phê duyệt tín dụng Thay tất hồ sơ khoản vay vốn phải qua tái thẩm định phòng phê duyệt tín dụng Ngân hàng nên chủ động đặt mức giới hạn tín dụng mà khách hàng xin vay vốn khoảng nhỏ giới hạn đó, chi nhánh hệ thống chủ động giải mà không cần phải tái thẩm định qua phịng phê duyệt 1.3.3.2 Đối với quy trình thẩm định tài sản đảm bảo: Hiện nay, theo quy định mơ hình hoạt động giai đoạn tồn hệ thống Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam Thì tài sản đảm bảo cho khoản vay vượt mức giới hạn tín dụng cấp phép phải qua bên trung gian công ty quản lý nợ khai thác tài sản Vietin AMC thẩm định Việc giúp đưa ý kiến khách quan an toàn việc đánh giá tài sản đảm bảo khách hàng qua để lại nhược điểm làm giảm hiệu hoạt động hệ thống như: - Việc định giá qua Vietin AMC khiến khách hàng phải chịu thêm khoản phí thẩm định so với thẩm định chi nhánh Điều dẫn đến phiền Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 74|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp tối cho khách hàng, qua làm giảm cạnh tranh hệ thống - ngân hàng đối thủ Hiện Vietin AMC có chi nhánh Hà Nội TPHCM, chi nhánh phụ trách thẩm định tài sản đảm bảo chi nhánh miền Tuy nhiên số lượng khách hàng cần vay vốn hệ thống VietinBank Việt Nam nước nhiều, viềc tài sản đảm bảo phải qua bên thứ thẩm định chi nhánh ngân hàng xa Hà Nội TPHCM thời gian làm tăng chi phí khâu thẩm định, qua làm giảm chất - lượng phục vụ hệ thống Ý kiến thẩm định VietinBank AMC theo quy định sách ngân hàng Cơng Thương Việt Nam mang tính thảm khảo cán tín dụng phụ trách khoản vay chịu trách nhiệm hồn tồn đối định mình, vậy, cán tín dụng gặp áp lực việc định khoản vay khách hàng khơng có nhìn xác tài sản đảm bảo Để khắc phục điều trên, ngân hàng Công Thương Việt Nam nên xem xét giải pháp sau: - Thành lập trung tâm thẩm định tài sản đảm bảo tất tỉnh thành Trung tâm thẩm định tài sản đảm bảo tỉnh thành phụ trách việc thẩm - định chi nhánh địa bàn Cho phép cán tín dụng trực tiếp quản lý khoản vay tham gia vào hội đồng thẩm định tài sản đảm bảo Qua cán tín dụng có nhìn chi tiết - đưa định xác Khơng tiến hành thu phí thẩm định tài sản khách hàng để tạo điều kiện tốt cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tăng sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng khác Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hồn Lớp: CQ47/15.05 75|78 Học Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Đến đây, em xin kết thúc chuyên đề đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Lê Chân’’ Có thể nhận thấy năm tới, kinh tế quay trở lại thời kì phát triển sau khỏi ảnh hưởng khủng hoảng thời gian vừa qua Do nhu cầu đầu tư tăng cường hoạt động sản xuất tác nhân kinh tế tăng cao dẫn đến nhu cầu vốn, đặc biệt vốn vay từ ngân hàng tăng theo Với ý kiến nêu đề tài, em hi vọng đóng góp phần kiến thức giúp chi nhánh Ngân hàng Công Thương Lê Chân nâng cao chất lượng hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Phát huy vị Ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, tiếp tục tăng trưởng dẫn đầu lợi nhuận số chi nhánh ngân hàng Công Thương ngân hàng thương mại khác địa bàn thành phố Em mong nhận đóng góp bảo từ phía thầy cơ, anh chị chi nhánh đề tài này, để em tiếp tục hoàn thiện học hỏi nhiều kinh nghiệm thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Vũ Đức Hoàn Lớp: CQ47/15.05 76|78 ... động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Lê Chân – Hải Phịng Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng TMCP. .. Viện Tài Chính Luận văn tốt nghiệp dnvvn (Nguồn: NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Lê Chân) Biểu đồ cấu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành chi nhánh Ngân hàng Công Thương Lê Chân. .. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHTMCP Công Thương Lê Chân – Hải Phòng 61 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh