Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Dương Văn Vững MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Tên viết tắt KHCN TW HĐQT Tên viết đầy đủ Khách hàng cá nhân Trung ương Hội đồng quản trị Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn VND CBCNV Việt Nam đồng Cán công nhân viên NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn SV: Dương Văn Vững MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Doanh thu hoạt động dịch vụ chi nhánh qua năm 2010 - 2012 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận đạt qua năm Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay qua năm Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay chi nhánh năm 2010 2012 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh giai đoạn 2010-2012 Error: Reference source not found SV: Dương Văn Vững MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung LỜI MỞ ĐẦU Cùng với trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trị quan trọng chiến lược phát triển NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Không NHTMCP Việt Nam mà Ngân hàng nước tên tuổi HSBC, ANZ, UOB, SCB hay Công ty tài đời PRUFC, SGVF nhảy vào giành giật khách hàng cá nhân.Điều làm cho mức độ cạnh tranh nhóm khách hàng trở nên gay gắt liệt hết Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam xác định khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Kiên định với định hướng hoạt động này, thành tích đạt năm qua Chi nhánh thể vị trí ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Là ngân hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, nhà, sửa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay du học Chính thức có mặt hoạt động sớm Hải Phịng, Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Nam Am – Hải Phịng thời gian qua đạt kết hoạt động tốt đóng góp phần đáng kể vào thành cơng chung hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am – Hải Phịng triển khai thành cơng với đa dạng sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Hải Phịng Tuy vậy, so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Hải Phịng hay với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngành ngân hàng tồn địa bàn Hải Phong dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Chi SV: Dương Văn Vững MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am – Hải Phòng thực khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Trước thực tế đó, việc tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am – Hải Phịng cần thiết Chính vậy, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am – Hải Phịng” Bài khóa luận chia làm chương: Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM AM - HẢI PHÒNG Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNN NAM AM – HẢI PHÒNG SV: Dương Văn Vững MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỉ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Tuy nhiên chưa có khái niệm cụ thể, thống ngân hàng thương mại Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thể kinh tế Do vậy, để đưa khái niệm ngân hàng thương mại người ta thường dự vào tính chất, mục đích hoạt động thị trường tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Tại Mỹ: Ngân hàng thương mại định nghĩa công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài họat động ngành dịch vụ tài Theo pháp luật Thổ Nhĩ Kì: Ngân hàng thương mại hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền kí thác thực nghiệp vụ hối đối, nghiệp vụ cơng hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn khác Luật Ngân hàng Ấn Độ năm 1950, bổ sung năm 1959 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư” Năm 1930 pháp luật Đan Mạch nêu ra: “những nhà băng thiết yếu SV: Dương Văn Vững MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm…” Ở Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Theo luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa X nước Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 12/12/1997 sửa đổi, bổ sung ngày 15/06/2004 xác định: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm: Ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Luật Ngân hàng nhà nước định nghĩa: hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Tóm lại, ta đưa khái niệm chung ngân hàng thương mại sau: “Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Tại kì họp thứ Quốc hội khóa X ngày 12 tháng 12 năm 1997 nêu rõ hoạt động ngân hàng thương mại sau: - Huy động vốn Hoạt động tín dụng Dịch vụ toán ngân quỹ Các hoạt động khác SV: Dương Văn Vững MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung • Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại – đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng quy mô hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức nước - Vay vốn ngắn hạn ngân hàng nhà nước - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước • Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước.Trongcác hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Cho vay: Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Cho vay trung hạn dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Bảo lãnh tái bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác SV: Dương Văn Vững MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ so với vốn tự có ngân hàng thương mại Chiết khấu: Ngân hàng thương mại chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Cho thuê tài chính: Ngân hàng thương mại hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài • Hoạt động toán ngân quỹ Để thực dịch vụ tốn doanh nghiệp thơng qua ngân hàng, ngân hàng thương mại mở tài khỏan cho khách hàng nước Để thực tốn ngân hàng với thơng qua Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại phải mở tài khỏan tiền gửi Ngân hàng Nhà nước nơi ngân hàng thương mại đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh ngân hàng thương mại mở tài khỏan tiền gửi chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ tóan ngân quỹ ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng Thực dịch vụ thu hộ chi hộ Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước - Tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho SV: Dương Văn Vững MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung phép • Các hoạt động khác Ngồi hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ, ngân hàng thương mại cịn thực số hoạt động khác bao gồm: Góp vốn mua cổ phần – Ngân hàng thương mại dung vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Ngoài ra, ngân hàng thương mại cịn góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập ngân hàng liên doanh Tham gia thị trường tiền tệ - Ngân hàng thương mại tham gia thị trường tiền tệ, theo quy định Ngân hàng Nhà nước, thơng qua hình thức mua bán công cụ thị trường tiền tệ Kinh doanh ngoại hối – Ngân hàng thương mại pháp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế Ủy thác nhận ủy thác – Ngân hàng thương mại ủy thác, nhận ủythác làm đại lý lính vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý Cung ứng dịch vụ bảo hiểm – Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ bảo hiểm, đươch lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật Tư vấn tài – Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng Bảo quản vật quý giá – Ngân hàng thương mại thực dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật 1.1.1.3 Chức ngân hàng thương mại * Trung gian tín dụng : SV: Dương Văn Vững MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNN NAM AM – HẢI PHÒNG 3.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 3.1.1 Mục tiêu cần đạt Căn vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương năm 2013 định hướng kinh doanh ngành, phát huy kết đạt năm 2012 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vĩnh bảo đề phương hướng nhiệm vụ năm 2013 sau: - Nguồn vốn đến hết ngày 31/12/2013 : 581 tỷ đồng, tốc độ tăng 20.3% so với đầu năm Trong nguồn vốn ngoại tệ 20 tỷ đồng - Dư nợ đến 31/12/2013 422 tỷ đồng, tốc độ tăng 12,2%: + Dư nợ ngắn hạn: 407 tỷ đồng + Dư nợ trung hạn 15 tỷ đồng, tỷ lệ nợ trung hạn 3.5% tổng dư nợ - nợ xấu 2% tổng dư nợ - Thu lãi 100% - thu dịch vụ: tỷ đồng - Thu nợ xử lý rủi ro đạt kế hoạch thành phố giao - Chênh lệch lãi suất 0,4% - Hệ số tiền lương đảm bảo theo quy định ngân hàng Nông nghiệp việt nam 3.1.2 Nhiệm vụ năm 2013 Huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt, kiên tăng cường đẩy mạnh biện pháp huy động vốn Tập trung huy động nguồn lực vốn từ tổ chức kinh tế, cá cá nhân; kaf nguồn vốn ổn định từ dân cư, chủ động linh hoạt đề giả pháp huy động phù hợp, có chế sách khen thưởng huy động vốn quy định, đối tượng pháp luật Thực tốt việc giao tiêu huy động vốn đến cán công nhân viên, gắn kết huy động vốn với bình xét thi đua cuối năm Tập trung đẩy mạnh huy động vốn nhàn rỗi thành phần kinh tế (cả nội ngoại tệ) Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tuyên truyền quảng cáo SV: Dương Văn Vững 54 MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung tiếp thị phong cách giao dịch niềm nở tận tình chu đáo, phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiên, xác, kịp thời Thực tốt tiêu huy động vốn thwo tiêu thi đua huy động vốn tháng đầu năm 2013 tháng Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương như: chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, kinh tế trang trại Mạnh dạn đầu tư dự án lớn có hiệu quả, tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng nguồn vốn đảm bảo chất lượng tín dụng Cơ cấu dư nợ phù hợp, áp dụng lãi suất cho vay hợp lí quy định, tránh tình trạn rủi ro lãi suất xảy Thực kiên biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro biện pháp tích cực Xử lý tài sản đảm bảo, chủ đọng khởi kiện chuyến sang quan pháp luật xử lý khách hàng cố tính chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ để tăng cường thu nợ, giảm nợ xấu phát sinh Tăng cường kiểm tra giám sát giao dịch hàng ngày lĩnh vực hoạt động, ý công tác hậu kiểm, giao dịch cửa, thực giải ngân chéo cán tín dụng, kiểm tra việc quản lý sử dung USER Thực chỉnh sửa, khắc phục tồn tại, sai sót sau kêt luận tra, kiểm tra đonà kiểm tra ngân hàng cấp Tổ chức kiểm tra hồ sơ vay vốn đối chiếu trực tiếp công khai xác nhận nợ (gốc, lãi) tới khách hàng; năm 2013 kiểm tra 100% khách hàng vay vốn Tiếp tục hoàn thiện điều chỉnh bổ sung quy chế khoán thu nhập đến nhóm người lao động cho phù hợp với điều kiện thực tế, đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh, thúc đẩy cà tạo động lực thi đua nâng cao chất lượng cơng việc hồn thành nhiêm vụ kinh doanh năm 2013 Nâng cao chất lượng dịch vụ toán chuyển tiền, dịch vụ chi trả kiều hối phát triển tốt sản phẩm dịch vụ khác, đảm bảo nhanh chóng xác an tồn hiệu quan tâm phát triển dịch vụ bảo an tín dung, nâng tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập ngân hàng Thực hiên việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo ddunsh quy định , tập trung rà soát khoản phải thu, tích cực biện pháp thu hồi nợ, lãi SV: Dương Văn Vững 55 MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung phải thu, lãi đọng, thu hồi nợ xử lý rủi ro Hoàn thành tốt mục tiêu kế hoạch tài đươc giao Chú trọng xây dựng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán có đủ lực trình độ, đáp ứng nhu cầu phát triển đơn vị, lựa chọn cán trình độ lực đề nghị bổ nhiệm vào chức danh chủ chốt, bổ sung lãnh đạo Ban giám đốc chi nhánh phòng giao dịch để đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ kinh doanh Phát huy sức mạnh tổ chức Đảng, quyền đồn thể; phát động triển khai phong trào thi đua thực tốt nhiệm vụ kinh doanh, xây dựng đơn vị vững mạnh, trọng tâm công tác huy đọng vốn nâng cao chất lượng tín dụng, tuyên truyền giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp, đặc biệt trọng đến rèn luyện phẩm chất đạo đức cán viên chức nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, thực hiên tốt văn hóa doanh nghiệp Thường xuyên tổ chức tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh NHNN&PTNT Nam Am – Hải Phòng Qua phân tích số liệu thực trạng hoạt động chi nhánh em xin đưa số giả pháp sau: Thứ nhất: Đối với công tác huy động vốn: Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế( nội tệ ngoại tệ) Hiện nguồn vốn nước định, nguồn vốn nước quan trọng Huy động vốn nước qua nhiều kênh: Ngân sách Nhà nước, doanh nghiệp, Ngân hàng, dân cư Trong nguồn vốn dân cư doanh nghiệp quan trọng nhất, vốn đầu tư nước phải dựa vào tiết kiệm tích luỹ, phải coi tiết kiệm quốc sách Trong công tác huy động vốn chi nhánh NHNN&PTNT Nam Am Chi nhánh đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế mở rộng sản xuất khu vực - Đa dạng hóa thời hạn huy động vốn: Do chu trình kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh cá thể địa bàn diễn khác vận động toàn kinh tế Cho nên thời gian nhàn rỗi vốn SV: Dương Văn Vững 56 MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung đơn vị khác Nhiều Ngân hàng thương mại nắm bắt thay đổi áp dụng hình thức huy động vốn thời hạn đa dạng để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi Nhưng Chinh nhánh NHNN&PTNT Nam Am huy động loại tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn tháng, tháng 12 tháng Vì lượng vốn trung dài hạn thiếu nhiều Để giải tình trang này, đồng thời đảm bảo khả cạnh tranh với Ngân hàng khác, Chi nhánh cần phải đa dạng hố hình thức huy động vốn với nhiều thời hạn dài đưa mức lãi suất phù hợp với hình thức khác - Nâng cao hiệu sử dụng vốn : Muốn cơng tác huy động vốn tăng cường phải kết hợp với sử dụng vốn có hiệu Đối với vốn trung dài hạn phải đầu tư theo dự án, sở dự án sản xuất kinh doanh thẩm định kỹ lưỡng, đạt hiệu kinh tế xã hội cao Căn vào số lượng vốn cần huy động, thời hạn cụ thể mà Ngân hàng cần lựa chọn hình thức huy động thích hợp : Khơng kỳ hạn, có kỳ hạn tháng, tháng, tháng năm, kỳ phiếu, trái phiếu với mức lãi suất hợp lý Như sử dụng có hiệu vốn nói biện pháp có tính định lớn cơng tác huy động vốn Ngân hàng, hay nói cách khác "Có cầu có cung" - Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ: Một yếu tốt để thu hút nhiều khác hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải có địa điểm giao dịch nơi thuận lợi, đơng dân cư có thu nhập cao để người gửi tiền đỡ tốn tiền thời gian lại giao dịch Các Ngân hàng phải đưa dịch vụ tốt như: dịch vụ uỷ thác, tư vấn bảo quản an toàn vật có giá, dịch vụ thơng tin, chuyển tiền theo u cầu nhanh chóng, khả thu hút nguồn vốn vào Ngân hàng - Kết hợp lợi ích khách hàng với Ngân hàng: Thực kết hợp lợi ích khách hàng với lợi ích Ngân hàng Trong kinh tế thị trường đôi với việc đề cao tinh thần yêu nước nhân dân việc đóng góp vốn để xây dựng đất nước Ngân hàng cần ý đến quyền lợi người gửi tiền Nếu lãi suất huy động thấp khơng kích thích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Ngược lại lãi huy động cao bắt buộc Ngân hàng phải đẩy đầu lên cao, SV: Dương Văn Vững 57 MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung Ngân hàng khơng cho vay Vì có sách lãi suất hợp lý, phù hợp hấp dẫn nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với khoản tiền lớn, thời hạn dài Đồng thời Ngân hàng phải đảm bảo đầu vừa phải thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân người vay vốn đảm bảo lợi ích Ngân hàng Các sách Ngân hàng, đặc biệt sách khách hàng cần phải hấp dẫn, khuyến khích vật chất, tạo thân mật, tin tưởng cho khách hàng Riêng tiền gửi đảm bảo tốn, tiền gửi tốn séc, Ngân hàng thu hút khách hàng hình thức tốn nhanh khơng thu phí dịch vụ chuyển tiền, lệ phí mở séc bảo chi, mở thư tín dụng kèm theo loạt hình thức khuyến mại khác, tác động trực tiếp vào tâm lý người gửi tiền, có tác dụng tích cực việc thu hút họ gắn bó thường xun với Ngân hàng Hiện việc mở tài khoản cá nhân chưa hấp dẫn khách hàng doanh số tương đối thấp Do vậy, phương tiện thông tin đại chúng, thời điểm định: Thứ 7, chủ nhật, ngày lễ Để người dân hiểu nội dung, thủ tục mở sử dụng tài khoản cá nhân, đồng thời cho họ thấy lợi ích, cơng dụng chúng Mặc khác phải có biện pháp khắc phục chênh lệch lãi suất tiền gửi tài khoản cá nhân tiền gửi không kỳ hạn Có khuyến khích họ gửi tiền vào nhiều Thứ 2: Đối với hoạt động tín dụng; - Đa dạng hóa hình thức cho vay: Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống tiền gửi tiết kiệm loại : tháng, tháng, 12 tháng, hình thức kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng Ngân hàng cần triển khai phát triển hình thức huy động : Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm "Làm quà" cho cháu tương lai, tiết kiệm ngoại tệ, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường, tiền gửi tiết kiệm định kỳ có thưởng, tiết kiệm việc làm Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng : Lãi suất cao bình thường chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với thủ tục lãi suất ưu đãi Đặc biệt trọng mở rộng hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn, thực chuyển nhượng giấy tờ có giá, đồng thời đẩy mạnh SV: Dương Văn Vững 58 MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung hoạt động sử dụng có hiệu nguồn vốn theo dự án đầu tư - Đối với lãi suất cho vay: ứng dụng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ Điều có nghĩa tùy đối tượng đến vay tùy thời kỳ mà chi nhánh NHNN&PTNT Nam Am điều chỉnh lãi suất cho vay dao động phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng phải mang tính hấp dẫn khách hàng - Thực sách Marketing Ngân hàng động: Hiện hoạt động Ngân hàng ngày tăng số lượng chất lượng, cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt Do để tồn phát triển kinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng phải có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khác hàng thoả mãn nhu cầu ngày tăng họ Một biện pháp phải xây dựng cho sách Marketing Ngân hàng động, với sách giá cả, sách sản phẩm, sách khách hàng phù hợp Để thu hút loại khách hàng, đòi hỏi phải có sách khuyến khích chi nhánh khai thác hết mối quan hệ, đặc biệt quan hệ xã hội, hình thức tiếp cận thuyết phục khách hàng đến đặt kế hoạch với như: Lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với khác hàng mới, củng cố khác hàng truyền thống, thực tốt đợt huy động chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu nhằm cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng, ngân hàng nên áp dụng sách ưu đãi linh hoạt, mềm dẻo ln có lợi so với Ngân hàng thương mại khác Đó hấp dẫn lợi ích vật chất khách hàng độ tin cậy đầy sức thuyết phục Đặc biệt Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo chức nhiệm vụ, quy mô hoạt động Ngân hàng, hình thức huy động tiền gửi cho vay mức lãi suất thích ứng thời kỳ để khách hàng biết thấy chuyển biến Ngân hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, nhằm đem lại cho họ tiện lợi giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, tốn từ khách hàng tìm hiểu Ngân hàng có quan hệ gửi tiền vay vốn Ngân hàng Thứ 3: Quan tâm đến đội ngũ cán nhân viên: Đội ngũ nhân viên Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối với trình độ nhân viên phải thường xun nâng cao, phải có hiểu biết định để giải thích cho khách hàng cách tường tận, rõ ràng, từ tạo 59 SV: Dương Văn Vững MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung niềm tin cho khách hàng, khách hàng cảm thấy nhân viên giỏi họ yên tâm giao dịch với Ngân hàng Năm 2010 đội ngũ cán Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Nam Am – Hải Phịng nâng lên trình độ chun mơn, ngoại ngữ, tin học bước thích nghi với kinh tế thị trường Với đội ngũ cán công nhân viên khẳng định Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Nam Am Ngân hàng có đội ngũ cán nhân viên tương đối đồng đều, tính kỷ luật trách nhiệm cao góp phần to lớn vào thành công Ngân hàng năm qua Tuy nhiên so với nhiệm vụ yêu cầu phát triển Ngân hàng đại, phải nâng cao trình độ Vì để sử dụng tốt nguồn nhân lực, Ngân hàng cần phải tổ chức đào tạo, bồi dưỡng cách hợp lý, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh tiền tệ thời gian trước mắt lâu dài Thứ 4: Hiện đại hoá trang thiết bị công nghệ ngân hàng; Mặc dù ngân hàng vượt trội NHTM khác triển khai đù tư vào trang thiết bị nên thân chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Am – Hải Phòng phải liên tục phát triển hệ thống công nghệ rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng lớn công việc ngày, quản lý vay cách xác phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Nếu ngân hàng làm việc thu hút nguồn vốn từ cá nhân hộ gia đình dễ dàng lần họ đến với ngân hàng khơng cịn ngại thời gian việc vay chuyển tiền… Thứ 5: Tăng cường công tác xử lý nợ xấu xử lý nợ hạn; Muốn chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nâng cao, chi nhánh cần phải làm tốt công tác quản lý nợ, giảm thiểu khoản nợ hạn Để làm điều này, trước hết vấn đề quản lý nợ cần quan tâm sát cán phụ trách Cán tín dụng phải thường xuyên đánh giá tình hình sử dụng vốn khách hàng để xem khoản vay có sử dụng mục đích hay khơng xem khả tốn nợ khách hàng, sẵn sàng có biện pháp ứng phó kịp thời để đảm bảo SV: Dương Văn Vững 60 MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung khoản nợ toán hạn Hiện tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp, nhiên khơng thể nói trước tương lai tăng hay giảm Do đó, cần phải giải tốt cơng tác quản lý, thu hồi nợ hạn để nâng cao lợi nhuân cho chi nhánh giảm thiều thiệt hại không đáng có 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Nam Am – Hải Phịng Kiến nghị với Nhà nước: Những năm gần kinh tế nước ta phát triển nhanh tróng, nhiều quan hệ kinh tế – xã hội phát sinh kinh tế thị trường, đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật Tạo mơi trường pháp lí ổn định giúp cho phát triển lành mạnh kinh tế, vấn đề có ý nghĩa quan trọng, thể vai trị quản lí nhà nước pháp luật hoạt động kinh tế, văn hố đời sống xã hội Vì vậy, Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề : - Hoàn thiện môi trường pháp lý: Thực đường lối đổi Đảng – Nhà nước Trong lĩnh vực Ngân hàng, nước ta có luật NHNN luật tổ chức tín dụng Quốc hội khố 10 thơng qua tháng 12/1997, quy định nguyên tác tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế kinh tế thị trường Tuy nhiên, luật ban hành nhiều năm qua thực số điểm cần sửa đổi, sung quy định vốn tự có, nội dung huy động vốn NHTM cho phù hợp với tình hình - Mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Các yếu tố kinh tế, trị, xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng công tác huy động vốn hệ thống NHTM điều kiện cần thiết để thức thi có hiệu giải pháp huy động vốn, nhằm thu hút ngày nhiều vốn nhàn rỗi xã hội để phát triển kinh tế Do đó, nhà nước cần có sách biện pháp điều hành sách ngoại hối, tỷ giá, lãi suất … vốn vấn đề nhạy cảm kinh tế ,khắc phục tình trạng dân cư cất trữ vàng, ngoại tệ bất động sản, yên tâm vào sản xuất kinh doanh gửi tiền vào Ngân hàng.Thật vậy, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô tiền đề cần thiết cho tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung, SV: Dương Văn Vững 61 MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung cơng tác huy động nói riêng Đối với nước ta, ổn định kinh tế vĩ mô trước hết kiềm chế lạm phát ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định tài quốc gia.- Môi trường xã hội:Là nước chậm phát triển, Đảng- Nhà nước coi trọng vấn đề “tiết kiệm” – tiết kiệm nhân lực, tài lực, tiết kiệm tất nguồn tài nguyên đất nước – “ tiết kiệm quốc sách ”.Vì vậy, Nhà nước cần đưa biện pháp thật cụ thể nhằm tăng tích luỹ, thực hành tiết kiệm, để doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế dân cư thực hiện, chống tiêu xài hoang phí cơng trình xây dựng bản, hội họp q nhiều không đem lại hiệu quả, lễ hội tốn kém…Địa bàn đặc thù NHNN & PTNT nông dân nông thôn, chiếm khoảng 80% dân số 24% GDP nước ( chiến lược phát triển kinh tế – xã hội 2010- 2020 ) Do đó, Nhà nước nên có sách khuyến khích ưu đãi nông nghiệp nông thôn; thơng qua sách tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi nhanh cấu trồng vật nuôi Kiến nghị với NHNN & PTNT Việt Nam: Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mơ đặc điểmchi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn… nhằm phát huy vai trò sở.- Sớm trang bị công nghệ đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến trang bị cổng SWIFT, phát triển mạng WAN – tảng cho đổi công nghệ tin học Ngân hàng, khai thác tốt dịch vụ Home banking… phục vụ cơng tác tốn quốc tế nhanh chóng, thuận lợi tăng sức cạnh tranh thương trường.- Xây dựng sách lãi suất hợp lý – lãi suất nhân tố tác động mạnh đến cơng tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hướng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ương quy định lãi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn, để 62ang62ó thể hấp dẫn người gửi khơng tính sinh lời mà cịn tính đa dạng phương thức trả lãi Ngoài việc vào mối quan hệ cung – cầu vốn, phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn SV: Dương Văn Vững 62 MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung đảm bảo kinh doanh có lãi Hơn nữa, cịn phải trì mức lãi suất hợp lí nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn trung – dài hạn, mục đích bảo đảm lợi ích người gửi tiền khuyến khích người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, không đơn giản tăng lãi suất doanh nghiệp khơng chấp nhận Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ không đầu tư vào phương án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lấy lãi Vì vậy, phải tính tốn cân đối, hợp lý lãi suất ngắn hạn lãi suất trung – dài hạn.- Đa dạng hố hình thức huy động vốn: Các NHTM cần ln ln đổi đa dạng hố hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp với đối tượng khách hàng Sớm thực hình thức gửi tiền tiết kiệm nơi lấy nhiều nơi, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, kỳ phiếu có thưởng… thêm kỳ hạn tháng, tháng – tháng… Nghĩa xen thêm vào kỳ hạn tiết kiệm truyền thống nay, để thu hút khách hàng với sản phẩm đa dạng tiện ích Mở đợt vận động để tổ chức kinh tế dân cư mở tài khoản cá nhân Ngân hàng, phát hành séc toán thẻ toán, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt - Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo huyện, phòng giao dịch cụm động dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn chứng minh hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chất tiềm 63ang cán nhân viên ngân hàng đó, nên đơi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạt vào cương vị nặng nề Vì vậy, Ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề cán chiến lược kinh doanh KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Am – Hải Phòng – chi nhánh giữ vai trò quan trong việc cấp tín dụng để cá nhân tự doanh, nâng cao thu nhập cải thiện đời sống cho SV: Dương Văn Vững 63 MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung người dân, đặc biệt với đặc diểm vùng có 80% nơng nghiệp vai trị Agribank chi nhánh Nam Am trở nên quan trọng hết Thực tế cho thấy vai trò chi nhánh việc đóng góp vào phát triển chung địa bàn chi nhánh hoạt động Quá trình thực tập giúp em tìm hiểu tích lũy thêm nhiều kiến thức hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh lý luận lẫn thực tiễn Trong trình thực tập em cịn nhiều sai sót, em mong quan tâm đóng góp ý kiến để khóa luận tốt nghiệp đạt kết cao Em xin chân thành cảm ơn! SV: Dương Văn Vững 64 MSV: CQ513460 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Hồng Nhung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại” – PGS.TS Phan Thị Thu Hà (chủ biên) - Nhà Xuất Giao thơng vận tải Giáo trình “Tài doanh nghiệp” – PGS TS Lưu Thị Hương; PGS TS Vũ Duy Hào (chủ biên) – Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Giáo trình “Tài quốc tế” – GS TS Nguyễn Văn Tiến (chủ biên) – Nhà xuất Thống kê Tạp chí Ngân hàng Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Các Website: + www.cafef.vn + www.Agribank.com.vn SV: Dương Văn Vững 65 MSV: CQ513460 ... thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Nam Am, Hải Phịng Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Am, Hải Phòng chi nhánh loại ngân hàng nông. .. Các quy định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am – Hải Phịng Mục đích cho vay: Mục đích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh. .. HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN NAM AM - HẢI PHỊNG Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNN NAM