BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP. HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG            ĐẶNG THỊ THU AN MSSV : 40663313 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNGGIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHO VAY CÁ NHÂN TẠICHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG TMCP TMCPTMCP TMCP NAM Á NAM Á NAM Á NAM Á - - PHÒNG GIAO DỊCH QU PHÒNG GIAO DỊCH QU PHÒNG GIAO DỊCH QU PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 2 ẬN 2 ẬN 2 ẬN 2 - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆPKHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Ngành : Tài Chính – Ngân Hàng Lớp : TN06A1 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Th.S NGUYỄN PHƯỚC KINH KHA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2010 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU    CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG – CHO VAY CÁ NHÂN 1 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1 1.1.1 Khái niệm chung và quá trình phát triển của hoạt động tín dụng 1 1.1.1.1 Khái niệm 1 1.1.1.2 Quá trình phát triển của hoạt động tín dụng 2 1.1.2 Chức năng của hoạt động tín dụng: 3 1.1.2.1 Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ 3 1.1.2.2 Chức năng tiết kiệm tiền mặt và phí lưu thông 4 1.1.2.3 Phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế 5 1.1.3 Vai trò của hoạt động tín dụng 5 1.1.3.1 Điều hòa vốn, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng trong nền kinh tế 5 1.1.3.2 Tín dụng giúp chuyển dòch cơ cấu kinh tế 6 1.1.3.3 Tín dụng góp phần ổn đònh tiền tệ và ổn đònh giá cả 6 1.1.3.4 Tín dụng góp phần ổn đònh đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn đònh trật tự xã hội 7 1.1.4 Các nguyên tắc hoạt động tín dụng 8 1.1.4.1 Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả 8 1.1.4.2 Vốn vay phải được hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi vay 8 1.2 PHÂN LOẠI CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG 8 1.2.1 Tín dụng Thương Mại 8 1.2.2 Tín dụng Ngân Hàng 10 1.2.3 Tín dụng Nhà Nước 13 1.2.4 Tín dụng Quốc Tế 15 1.3 TÌM HIỂU VỀ CHO VAY CÁ NHÂN 16 1.3.1 Khái niệm 16 1.3.2 Đặc điểm của cho vay cá nhân 16 1.3.3 Các hình thức cho vay cá nhân 17 1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG 18 1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh 18 1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động tín dụng 19    CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á – PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 2 21 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NAM Á 21 2.1.1 Lòch sử hình thành và phát triển 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động và mạng lưới hoạt động 22 2.1.3 Hệ thống các loại sản phẩm tại Ngân Hàng Nam Á 23 2.2 VÀI NÉT VỀ PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 2 23 2.2.1 Bối cảnh thành lập 23 2.2.2 Sơ đồ tổ chức – Chức năng các phòng ban, bộ phận 25 2.2.2.1 Sơ đồ tổ chức 25 2.2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ các bộ phận 25 2.2.3 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh 26 2.2.3.1 Những thuận lợi 26 2.2.3.2 Những khó khăn 27 2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh trong thời gian qua 29  CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á – PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 2 32 3.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – PGD QUẬN 2 32 3.1.1 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân đang áp dụng tại Ngân Hàng Nam Á – PGD Quận 2 32 3.1.2 Thực trạng huy động vốn tại Ngân Hàng Nam Á – PGD Quận 2 36 3.1.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Nam Á – PGD Quận 2 39 3.1.3.1 Tình hình cho vay cá nhân và thu nợ 39 3.1.3.2 Tình hình cho vay cá nhân theo thời hạn 41 3.1.3.3 Tình hình cho vay cá nhân theo loại tiền 43 3.1.3.4 Tình hình cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 44 3.1.3.5 Tình hình cho vay cá nhân trong tổng dư nợ 46 3.1.3.6 Tình hình nợ quá hạn cho vay cá nhân 47 3.1.3.7 So sánh tình hình cho vay tại PGD Quận 2 và PGD Văn Thánh 48 3.2 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – PGD QUẬN 2 50 3.2.1 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh 50 3.2.2 Đánh giá kết quả hoạt động cho vay cá nhân 52 3.3 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯC, TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á - PGD QUẬN 2 54 3.3.1 Những kết quả đạt được 54 3.3.2 Những tồn tại 56 3.3.3 Những nguyên nhân 58  CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 2 60 4.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – PGD QUẬN 2 60 4.1.1 Đònh hướng phát triển kinh doanh trong thời gian tới 60 4.1.2 Đònh hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân trong thời gian tới 61 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – PGD QUẬN 2 62 4.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay 62 4.2.1.1 Thực hiện đầy đủ quy trình 62 4.2.1.2 Xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân 64 4.2.1.3 Tăng cường kiểm tra theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ 64 4.2.1.4 Nhận thức đúng về tầm quan trọng của tài sản đảm bảo 65 4.2.1.5 Lựa chọn phương thức giải ngân phù hợp 65 4.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 65 4.2.3 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 67 4.2.4 Phát triển hoạt động tiếp thò, quảng cáo 69 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NAM Á VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 71 4.3.1 Kiến nghò đối với Ngân Hàng Nam Á 71 4.3.2 Kiến nghò đối với Ngân Hàng Nhà Nước 73  KẾT LUẬN 75 PHỤ LỤC DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT  CN : Chi Nhánh  Cty : Công Ty  DN : Doanh Nghiệp, Dư Nợ  DSCV : Doanh Số Cho Vay  DSTN : Doanh Số Thu Nợ  GĐ : Giám Đốc  NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước  NHTM : Ngân Hàng Thương Mại  NQH : Nợ Quá Hạn  PGD : Phòng Giao Dòch  SGD : Sở Giao Dòch  TGĐ : Tổng Giám Đốc  TMCP : Thương Mại Cổ Phần  TNHH : Trách Nhiệm Hữu Hạn  TP.HCM : Thành Phố Hồ Chí Minh  VNĐ : Việt Nam Đồng DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU – DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ  Danh sách các bảng biểu:  Bảng số 1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại PGD qua 2 năm  Bảng số 2 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tại PGD qua 2 năm  Bảng số 3 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại PGD qua 2 năm  Bảng số 4 : Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay cá nhân tại PGD qua 2 năm  Bảng số 5: Phân tích dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn và trung dài hạn tại PGD qua 2 năm  Bảng số 6: Phân tích dư nợ cho vay cá nhân theo loại tiền tại PGD qua 2 năm  Bảng số 7: Phân tích dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại PGD qua 2 năm  Bảng số 8: Phân tích dư nợ cho vay cá nhân trong tổng dư nợ tại PGD qua 2 năm  Bảng số 9: Phân tích nợ quá hạn cá nhân tại PGD qua 2 năm  Bảng số 10 : Phân tích nợ quá hạn cá nhân theo thời gian tại PGD qua 2 năm  Bảng số 11 : Phân tích tình hình cho vay tại 2 PGD  Danh sách các biểu đồ:  Biểu đồ 1: Biểu diễn tổng thu nhập và tổng chi phí tại PGD qua 2 năm  Biểu đồ 2 : Biểu diễn cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tại PGD qua 2 năm  Biểu đồ 3: Biểu diễn cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại PGD qua 2 năm  Biểu đồ 4: Biểu diễn doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay cá nhân tại PGD qua 2 năm  Biểu đồ 5 : Biểu diễn dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn và trung dài hạn tại PGD qua 2 năm  Biểu đồ 6 : Biểu diễn dư nợ cho vay cá nhân theo loại tiền tại PGD qua 2 năm  Biểu đồ 7: Biểu diễn dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại PGD qua 2 năm  Biểu đồ 8: Biểu diễn dư nợ cho vay cá nhân trong tổng dư nợ tại PGD qua 2 năm LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh nền kinh tế đang phát triển khá ổn đònh, ngành ngân hàng với vò thế của mình trong nền kinh tế đã và đang đóng một vai trò hết sức quan trọng góp phần thúc đẩy tiến trình phát triển đó. Trong giai đoạn gần đây, hoạt động của ngành ngân hàng khá hiệu quả với nhiều nỗ lực mở rộng hoạt động, nâng cấp hệ thống, tăng cường quản lý, gia tăng dòch vụ. Từ lâu, sự ra đời của ngân hàng đã góp phần điều tiết các nguồn vốn, là kênh phân phối vốn, điều chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn. Sở dó ngân hàng thực hiện được điều này là thông qua vai trò tín dụng. Tín dụng là người trợ thủ đắc lực giúp cho các thành phần trong xã hội phát triển toàn diện. Kinh doanh tín dụng là một trong những nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu nhằm đem lại nguồn thu lớn cho một ngân hàng (chiếm khoảng 80-90% thu nhập của mỗi ngân hàng). Hiện nay trong lónh vực tín dụng, đa số là hoạt động cho vay, các ngân hàng tỏ ra rất năng động trong việc tiếp cận, cung cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân. Đây là thò trường mục tiêu mà nhiều ngân hàng đang nhắm đến. Trong cuộc cạnh tranh này các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần đã phát triển các sản phẩm cho vay khá đa đạng và phong phú dành cho khách hàng cá nhân. Vì vậy em nghó việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân là vấn đề quan trọng cần được quan tâm nghiên cứu. Trong quá trình thực tập tại Bộ Phận Tín Dụng của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á – PGD Quận 2, từ những kiến thức mà em đã được học tại trường Đại Học Mở TP. HCM, kết hợp với những kinh nghiệm tích lũy trong thời gian thực tập, em đã có cái nhìn thực tế và đúng đắn hơn về hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng. Căn cứ vào thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân Hàng Nam Á - PGD Quận 2, để từ đó đưa ra giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại PGD. Tuy đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân” được xem là một trong những mảng nghiên cứu truyền thống về lónh vực ngân hàng nhưng trong quá trình thực hiện chuyên đề khó tránh khỏi những sai sót. Vì vậy, em rất mong nhận được sự giúp đỡ, chỉ bảo và đóng góp ý kiến của Quý Thầy, Cô, Ban lãnh đạo Ngân Hàng Nam Á – Chi Nhánh Thò Nghè - PGD Quận 2 cùng các bạn bè để khóa luận được hoàn thành tốt đẹp.  MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: - Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân Hàng Nam Á – PGD Quận 2, tìm ra những thuận lợi, khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng, thẩm đònh hồ sơ vay, quy trình cho vay - Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động cho vay cá nhân tại PGD Quận 2. - Tìm hiểu những tồn tại và nguyên nhân tồn tại những thiếu sót trong hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng.  Đề ra giải pháp hoàn thiện và mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tại PGD.  PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: - Sử dụng phương pháp tiếp cận tài liệu, hồ sơ tại phòng tín dụng. - Sử dụng phương pháp trao đổi trực tiếp với các nhân viên tín dụng. - Sử dụng phương pháp tiếp cận thực tế qua việc đi thực tế cùng nhân viên tín dụng. [...]... của Nam Á Chính vì vậy, phạm vi nghiên cứu chỉ tập trung phân tích và đánh giá hoạt động cho vay cá nhân – hoạt động tín dụng chủ yếu của PGD Quận 2 qua hai năm 20 08 và 20 09 KẾT CẤU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU: Gồm 4 chương: • Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng – Cho vay cá nhân • Chương 2: Giới thiệu về Ngân Hàng Nam Á – PGD Quận 2 • Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân Hàng Nam Á – PGD Quận. .. Quận 2 • Chương 4: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân Hàng Nam Á – PGD Quận 2 Khóa lu n tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Phước Kinh Kha CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG – CHO VAY CÁ NHÂN – 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG: 1.1.1 Khái niệm chung và quá trình phát triển của hoạt động tín dụng: Khái niệm: 1.1.1.1 Tín dụng đã ra đời từ rất lâu và trải qua nhiều giai đoạn phát... Phước Kinh Kha • Mạng lưới hoạt động của Ngân Hàng Nam Á: Gồm 1 Hội Sở chính tại 97 Bis Hàm Nghi, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, Tp.HCM và 17 Chi Nhánh, 35 PGD 2. 1.3 Hệ thống các loại sản phẩm tại Ngân Hàng Nam Á: Sản phẩm của Nam Á được thiết kế thành hai phân nhóm chính đó là nhóm sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp 2. 1.3.1 Sản phẩm dành cho cá nhân: - Dòch vụ tài khoản:... xuất làm hàng xuất khẩu cho đối tác nước ngoài hoặc cần vốn để thanh toán nhập khẩu hàng hoá, nguyên vật liệu, hàng tiêu dùng… c) Căn cứ vào đối tượng khách hàng vay vốn: • Cho vay cá nhân: Là hình thức cho vay áp dụng cho đối tượng khách hàng là các cá nhân • Cho vay doanh nghiệp: Là hình thức cho vay áp dụng cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp như: Doanh Nghiệp Nhà Nước, Cty TNHH, Cty Cổ Phần,... 1.3.1 Khái niệm: Cho vay cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất đònh theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi 1.3 .2 Đặc điểm của cho vay cá nhân: • Khi dòch vụ ngân hàng chưa phát triển và chưa có điều kiện đến với tất cả các tầng lớp dân cư, nên nhìn chung khách hàng cá nhân. .. thương mại được cấp tín dụng dưới các hình thức: cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính, bao thanh toán tài trợ xuất nhập khẩu, … Trong đó, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng cao nhất tại các ngân hàng Các ngân hàng được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức: a) Căn cứ theo thời hạn tín dụng: • Cho vay ngắn hạn: Là khoản tín dụng... cn.quan2@nab.com.vn 2. 2 .2 Sơ đồ tổ chức – Chức năng các phòng ban, bộ phận: 2. 2 .2. 1 Sơ đồ tổ chức: TRƯỞNG PHÒNG P.TRƯỞNG PHÒNG BỘ PHẬN KẾ TOÁN BỘ PHẬN NGÂN QUỸ BỘ PHẬN TÍN DỤNG 2. 2 .2. 2 Chức năng, nhiệm vụ các bộ phận: - Trưởng phòng: Là người có thẩm quyền quyết đònh cao nhất tại PGD, điều hành mọi hoạt động kinh doanh của PGD, quản lý tài sản và nhân sự theo quy đònh của ngân hàng Nam Á và ngân hàng. .. tín dụng thuộc loại tốt và được ngân hàng Nhà Nước đánh giá, xếp loại A trong nhiều năm liền Ngân hàng Nam Á là một trong những số ít ngân hàng tại Việt Nam được ngân hàng Thế Giới chọn để thực hiện Dự án Tài chính Nông thôn II từ năm 20 02 2.1 .2 Cơ cấu tổ chức hoạt động và mạng lưới hoạt động: • Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng TMCP Nam Á: SVTH: Đặng Thò Thu An Trang 22 Khóa lu n tốt nghiệp GVHD: Th.S... 1.4 .2 Chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động tín dụng: 1.4 .2. 1 Dư nợ: Dư nợ là tổng số tiền đã cho vay còn lại của ngân hàng sau khi khách hàng đã trả nợ Để đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng người ta thường sử dụng các chỉ tiêu về dư nợ sau đây: Dư nợ/ Tổng nguồn vốn ( % ) - Dựa vào chỉ tiêu này qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng - Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt. .. thanh toán, tiền gửi ký quỹ - Dòch vụ cho vay: Cho vay tiêu dùng; Cho vay sản xuất, kinh doanh, dòch vụ; Cho vay hỗ trợ du học; Cho vay hợp tác lao động nước ngoài; Cho vay trả góp mua xe; Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà, mua nhà và nền nhà; Cho vay mua cổ phiếu; Cho vay chiết khấu, cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá; Cho vay trong “Dự án tài chính Nông Thôn II” - Các dòch vụ khác: Như dòch vụ ngân