B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM j NGUYN KIM PHNG PHÁT TRIN DCH V THANH TOÁN TI NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM Chuyên nghành:Kinh t tài chính – Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN: TS. TRM TH XUÂN HNG THÀNH PH H CHÍ MINH – 2009 MC LC LI M U CHNG 1: C S LÝ LUN V DCH V THANH TOÁN 1 1.1 Tng quan v dch v thanh toán 1 1.1.1 Khái nim v dch v thanh toán 1 1.1.2 c đim dch v thanh toán 1 1.1.3 Các phng tin thanh toán không dùng tin mt trong nc 2 1.1.3.1 Thanh toán séc 2 1.1.3.2 Thanh toán y nhim chi hoc lnh chi 2 1.1.3.3 Thanh toán y nhim thu hoc lnh thu 2 1.1.3.4 Thanh toán th 2 1.1.4 Các sn phm dch v thanh toán 3 1.1.4.1 Dch v chuyn tin 3 1.1.4.2 Dch v thanh toán h lng 3 1.1.4.3 Dch v thanh toán hóa đn 4 1.1.4.4 Dch v v séc 4 1.1.4.5 Dch v thanh toán th 5 1.1.4.6 Dch v thanh toán đin t 5 1.1.5 C s pháp lý cho dch v thanh toán 7 1.2 S cn thit phát trin dch v thanh toán ti các ngân hàng thng mi Vit Nam 9 1.2.1 S cn thit phát trin dch v thanh toán ti các ngân hàng thng mi Vit Nam 9 1.2.2 Các yu t nh hng đn phát trin dch v thanh toán 10 1.2.2.1 Yu t nh hng v điu kin môi trng kinh t 10 1.2.2.2 Yu t v phía ngân hàng 12 1.2.2.3 Yu t v phía khách hàng 16 1.2.3 Các ri ro phát sinh khi phát trin dch v thanh toán không dùng tin mt trong nc 17 1.2.3.1 Các ri ro phát sinh khi phát trin dch v thanh toán không dùng tin mt trong nc 17 1.2.3.2 Phng pháp đánh giá ri ro trong hot đng thanh toán ti các ngân hàng 19 1.3 Kinh nghim phát trin dch v thanh toán ca các NHTM trên th gii đi vi Vit Nam 22 1.3.1 Kinh nghim ti ngân hàng thng mi  các nc 22 1.3.2 Bài hc kinh nghim phát trin dch v thanh toán ti các ngân hàng thng mi Vit Nam 24 KT LUN CHNG 1 26 CHNG 2: THC TRNG PHÁT TRIN DCH V THANH TOÁN TI BIDV HCM 27 2.1 Tng quan v BIDV HCM 27 2.1.1 S lc v BIDV HCM 27 2.1.2 S đ t chc BIDV HCM (Ph lc đính kèm) 28 2.1.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca BIDV HCM t nm 2006 đn nay 29 2.2 Thc trng phát trin dch v thanh toán ti BIDV HCM 32 2.2.1 Thc trng phát trin dch v thanh toán ti BIDV HCM 32 2.2.1.1 Dch v chuyn tin trong nc 32 2.2.1.2 Dch v thanh toán séc 34 2.2.1.3 Dch v thanh toán h lng 35 2.2.1.4 Dch v thanh toán th 35 2.2.1.5 Dch v thanh toán Homebanking 41 2.2.1.7 Dch v Vn-Topup 42 2.2.1.8 Dch v DirectBanking 42 2.2.2 Thc trng kim soát ri ro trong hot đng thanh toán ti BIDV HCM 42 2.2.3 ánh giá thc trng phát trin dch v thanh toán ti BIDV HCM t nm 2006 đn nay 44 2.2.3.1 Thành tu đt đc 44 2.2.3.2 Nhng hn ch, tn ti 48 2.2.3.3 Nguyên nhân 52 KT LUN CHNG 2 57 3.1 nh hng và mc tiêu phát trin dch v thanh toán ti BIDV HCM 57 3.1.1 nh hng phát trin dch v thanh toán đn nm 2015 57 3.1.2 Mc tiêu chung 58 3.1.3 Mc tiêu c th nm 2009 – 2010 59 3.2 Các gii pháp phát trin dch v thanh toán ti BIDV HCM 60 3.2.1 i vi BIDV Hi s chính 60 3.2.1.1 Chính sách sn phm 60 3.2.1.2 Chính sách khuyn mãi, qung bá sn phm 62 3.2.1.3 Gii pháp v công ngh 63 3.3.1.4 Tng cng công tác phòng chng ri ro trong hot đng thanh toán th 64 3.3.1.5 Hoàn thin các quy trình nghip v đ hn ch ri ro 66 3.3.1.6 Tng cng mi quan h hp tác thêm vi các ngân hàng thng mi khác (ngoài các ngân hàng đã ký hp tác song phng vi BIDV) trong hot đng thanh toán trong nc 66 3.2.2 i vi BIDV HCM 67 3.2.2.1 nh k thc hin phân khúc th trng đ xác đnh khách hàng mc tiêu 67 3.2.2.3 M rng thêm chính sách khuyn mãi, qung bá 74 3.2.2.4 M rng mng li kênh phân phi 75 3.2.2.5 Chú trng công tác đào to và phát trin ngun nhân lc 76 3.3.3 Gii pháp phi hp t phía Chính ph 77 3.3.4 Gii pháp phi hp t phía Ngân hàng Nhà nc 78 KT LUN CHNG 3 81 KT LUN 82 IM MI CA  TÀI  tài hng đn đi tng ch yu là các dch v thanh toán không dùng tin mt trong nc, mt lnh vc ng dng các thành tu công ngh hin đi, đang trên đà phát trin và đc các ngân hàng thng mi đu t rt ln trong thi gian gn đây.  tài cung cp mt bc tranh toàn cnh v dch v thanh toán không dùng tin mt trong nc ca Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh và nhng khó khn cng nh tn ti trong hot đng dch v thanh toán này Vi phng châm nâng cao cht lng dch v thanh toán không dùng tin mt trong nc nhm tha mãn nhu cu khách hàng cng nh m rng th phn ca chi nhánh và gia tng thu phí, đ tài đã đa ra đc các gii pháp kh thi đ góp phn phát trin dch v thanh toán không dùng tin mt trong nc hin đi, đa dng, tin ích, gia tng tc đ thanh toán và hn ch s dng tin mt trong thanh toán ca dân c đáp ng nhu cu cnh tranh ngày càng gay gt ca Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh khi hi nhp kinh t quc t. LI M U 1.Tínhcp thit ca đ tài Hot đng thanh toán ngày càng tr nên quan trng trong s phát trin kinh t đt nc và trong xu th hi nhp toàn cu hóa hin nay. Trong xu th hi nhp kinh t quc t, nn kinh t Vit Nam cng nh h thng tài chính ngân hàng nói riêng không ngng phi đi mi và phát trin đ đáp ng s phát trin mnh m ca công ngh thông tin và truyn thông, đc bit liên quan ti mng Internet và đin thoi di đng. Bên cnh đó, xu hng toàn cu hoá thúc đy mnh m các giao dch thanh toán qua biên gii, t do hoá tài chính đy mnh nhu cu thanh toán trong nn kinh t nhm đáp ng kp thi s phát trin mnh m và phù hp vi tin trình hi nhp ca đt nc. Do đó, ngày 29/12/2006 Th Tng Chính Ph đã có Quyt đnh s 291/2006/Q-TTg liên quan đn  án thanh toán không dùng tin mt giai đon 2006-2010 và đnh hng đn nm 2020. Có th coi đây là mt mc quan trng, mt bc đt phá trong tin trình hin đi hoá hot đng thanh toán trong nn kinh t th trng non tr ca Vit Nam. Vi dân s hin đang sng và làm vic ti thành ph H Chí Minh hn 8 triu ngi, s lng tài khon giao dch đc m ti các ngân hàng thng mi khong 4,2 triu tài khon s là nhu cu rt ln dch v thanh toán qua ngân hàng. ây chính là mt th trng tim nng cho các ngân hàng thng mi. Nm bt đc nhu cu này, Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh thành ph H Chí Minh đã liên tc tung ra các sn phm dch v mi nhm gia tng tin ích cho khách hàng và m rng hot đng thanh toán đ nhanh chóng đi trc chim lnh th phn trong giai đon Vit Nam đang hi nhp sâu rng. Tuy nhiên, ngun thu phí t dch v thanh toán trong nc này ca chi nhánh đn nay vn chim t trng khá thp so vi tng thu nhp t dch v. Vi s cnh tranh ngày càng mnh m t các ngân hàng thng mi trong nc cng nh các ngân hàng nc ngoài ti Vit Nam và s yêu cu ngày càng cao ca khách hàng, Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh thành ph H Chí Minh cn phi liên tc đánh giá li mình và c gng lp các gii pháp nhm phát trin mnh dch v thanh toán ca mình. Xut phát t yêu cu trên tôi chn đ tài: “ Phát trin dch v thanh toán ti Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh ”. 2. Mc tiêu nghiên cu Mc đích nghiên cu ca lun vn là tp trung vào các ni dung: - Nghiên cu các yu t c bn nh hng đn kh nng phát trin dch v thanh toán và s cn thit đ phát trin dch v thanh toán. - Trên c s thu thp s liu, lun vn trình bày đc thc trng phát trin dch v thanh toán ti Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh. - Tìm ra các gii pháp phát trin dch v thanh toán trong thi gian ti. 3. i tng phm vi nghiên cu - i tng nghiên cu ca đ tài: Sn phm dch v thanh toán ca Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh. - Phm vi nghiên cu: Nghiên cu các yu t nh hng đn kh nng phát trin dch v thanh toán không dùng tin mt trong nc và các s liu liên quan đn dch v thanh toán không dùng tin mt trong nc ti Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh. T đó, các gii pháp đc đa ra nhm đ m rng th phn hot đng và gia tng t l thu phí dch v trong tng thu ca ngân hàng. Trong phm vi nghiên cu ca lun vn này không đ cp đn dch v thanh toán quc t. 4. Phng pháp nghiên cu Quá trình thc hin nghiên cu có s dng phng pháp duy vt bin chng, phng pháp thng kê kt hp vi phng pháp so sánh đ phân tích và làm rõ nhng vn đ c bn ca lun vn. 5. Kt cu lun vn Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc các bng, biu, tài liu tham kho, lun vn đc chia thành ba chng: Chng 1: C s lý lun v dch v thanh toán Chng 2: Thc trng dch v thanh toán ti BIDV HCM Chng 3: Gii pháp phát trin dch v thanh toán ti BIDV HCM Trong quá trình nghiên cu, tác gi đã c gng thu thp s liu, phân tích, nhn đnh và đ xut các gii pháp nhng do thi gian, kh nng và lng thông tin thu thp có hn nên lun vn không th tránh khi nhng thiu sót. Rt mong nhn đc nhng ý kin đóng góp ca thy cô, đng nghip và nhng ngi quan tâm đ hoàn thin hn nhng nghiên cu trong lun vn. Chân thành cm n. 1 CHNG 1: C S LÝ LUN V DCH V THANH TOÁN 1.1 Tng quan v dch v thanh toán 1.1.1 Khái nim v dch v thanh toán Dch v thanh toán là vic các t chc cung ng dch v thanh toán thc hin các giao dch thanh toán trong nc và quc t theo yêu cu ca ngi s dng dch v thanh toán theo quy đnh ca pháp lut hin hành. Giao dch thanh toán là vic thc hin ngha v tr tin hay chuyn tin gia các t chc và t chc, gia cá nhân và cá nhân, gia cá nhân và t chc và gia t chc và cá nhân. Phm vi nghiên cu ca lun vn này ch đ cp đn dch v thanh toán không dùng tin mt trong nc, không đ cp đn dch v thanh toán quc t. Theo Quyt đnh s 448/2000/Q-NHNN2 ngày 20/10/2000 ca Thng c Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam v Quy đnh v thu phí dch v thanh toán có đnh ngha Dch v thanh toán qua ngân hàng (gi tt là Dch v thanh toán) là công vic do ngân hàng thc hin theo yêu cu ca khách hàng, nhm phc v trc tip cho vic thanh toán và chuyn tin ca khách hàng qua ngân hàng theo quy đnh hin hành ca Ngân hàng Nhà nc. 1.1.2 c đim dch v thanh toán Th nht, trong quá trình thanh toán qua ngân hàng này, tin t xut hin di hình thc ghi s. Vi đc đim này, các bên tham gia thanh toán phi m tài khon thanh toán ti các t chc cung ng dch v thanh toán khi tham gia thanh toán và ch tài khon phi đm bo có đ tin trên tài khon thanh toán ti thi đim mà giao dch thanh toán đc thc hin theo lnh thanh toán mà ch tài khon đã lp. Trng hp tài khon thanh toán có thu chi, ch tài khon s dng dch v thanh toán ch đc phép thu chi theo hn mc thu chi đã đc tha thun bng vn bn vi t chc cung ng dch v thanh toán. Th hai, trong quá trình thanh toán này, vai trò ca t chc cung ng dch v thanh toán rt ln, vai trò ca ngi t chc và thc hin các khon thanh toán. T 2 chc cung ng dch v thanh toán bao gm Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam, các ngân hàng thành lp và hot đng theo Lut Các T Chc Tín Dng nh ngân hàng thngmi, ngân hàng phát trin và các loi hình ngân hàng khác, các t chc tín dng không phi là ngân hàng đc Ngân hàng Nhà Nc cho phép làm dch v thanh toán và các t chc khác không phi là t chc tín dng đc Ngân hàng Nhà Nc cho phép làm dch v thanh toán. Th ba, t chc cung ng dch v thanh toán đc quyn thu phí dch v thanh toán ca ngi s dng dch v thanh toán. Mc phí dch v thanh toán do t chc cung ng dch v thanh toán quy đnh và niêm yt công khai. 1.1.3 Các phng tin thanh toán không dùng tin mt trong nc 1.1.3.1 Thanh toán séc Séc là giy t có giá do ngi ký phát lp, ra lnh cho ngi b ký phát là ngân hàng hoc t chc cung ng dch v thanh toán đc phép ca Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam trích mt s tin nht đnh t tài khon ca mình đ thanh toán cho ngi th hng. 1.1.3.2 Thanh toán y nhim chi hoc lnh chi y nhim chi hoc lnh chi là phngtin thanh toán mà ngi tr tin lp lnh thanh toán theo mu do t chc cung ng dch v thanh toán quy đnh, gi cho t chc cung ng dch v thanh toán nimàmìnhm tài khon yêu cu t chc đó trích mt s tin nht đnh trên tài khon ca mình đ tr cho ngi th hng. 1.1.3.3 Thanh toán y nhim thu hoc lnh thu y nhim thu hoc nh thu là phngtin thanh toán mà ngi th hng lp lnh thanh toán theo mu ca các t chc cung ng dch v thanh toán quy đnh, gi cho t chc cung ng dch v thanh toán y thác thu h mình mt s tin nht đnh. 1.1.3.4 Thanh toán th Th ngân hàng là mt loi công c thanh toán hin đi do ngân hàng phát hành cho khách hàng s dng trong thanh toán tin mua hàng hóa, dch v hoc rút tin ti các ngân hàng đi lý hay các máy rút tin t đng (ATM). [...]... chóng và hi u qu c a các ngân hàng th ng m i hi n nay b i vì nhu c u s d ng d ch v thanh toán qua ngân hàng c a khách hàng ngày nay r t l n và d ch v thanh toán òi h i các ngân hàng th thu hút cm ts l ng m i u t và s d ng công ngh cao nên có th ng l n khách hàng s d ng d ch v thanh toán ngân hàng ngày nay Th t , nâng cao uy tín và th M t khi các ngân hàng th toán thì càng c g ng ng hi u c a các ngân hàng. .. ng thanh toán hàng hóa, d ch v có giá tr nh và ph c v b ph n có thu nh p th p không có tài kho n t i ngân hàng nên trong i u ki n n n kinh t - xã h i hi n nay thì h n m c s d c a th không v t quá 5 tri u ng là h p lý 1.2 S c n thi t phát tri n d ch v thanh toán t i các ngân hàng th ng m i Vi t Nam 1.2.1 S c n thi t phát tri n d ch v thanh toán t i các ngân hàng th ng m i Vi t Nam Phát tri n d ch v thanh. .. (hai ngân hàng và m t công ty b o hi m), hùn v n v i n m t ch c tín d ng Chi nhánh Ngân hàng u t và Phát tri n thành ph H Chí Minh là m t chi nhánh l n c a h th ng Ngân hàng th ng m i ho t u t và Phát tri n Vi t Nam, m t Ngân hàng ng a n ng trong m i l nh v c, c bi t là ph c v tri n các d án, công trình phát tri n kinh t then ch t c a hi n và thúc y quá trình công nghi p hóa hi n i hóa tn tn u t phát. .. nhi u ngân hàng c khác nhau trên th gi i Th hai, t ng c ng công tác phòng ch ng r i ro trong ho t ng thanh toán H u h t t i các ngân hàng th u chú tr ng ngân sách ng m i c a các n u t cho công tác phòng ch ng r i ro, gian l n trong ho t ng thanh toán Có nh v y thì m i l y ngân hàng th trong ho t ng m i Vi t Nam c n ng thanh toán thanh toán ngân hàng c phát tri n trên th gi i c ni m tin n i khách hàng. .. “Quy ch phát hành, thanh toán, s d ng và cung c p d ch v h tr ho t ng th ngân hàng ban hành theo Quy t hàng Nhà n nh s 20/2007/Q -NHNN c a ngân c ngày 15/05/2007 có khái ni m v th ngân hàng nh hàng là ph n do t ch c phát hành th ngân hàng theo các i u ki n và i u kho n c gi i thích theo Quy t “Th ngân th c hi n giao d ch th c các bên th a thu n” T ch c phát hành th nh này t i r ng “Là ngân hàng, t... p ho t ng và các d ch v ngân hàng có i u ki n phát tri n Y u t v phát tri n kinh t 11 S phát tri n c a n n kinh t kéo theo ng l c phát tri n c a nhi u d ch v , trong ó có d ch v thanh toán Kinh t có phát tri n thì ngành ngân hàng m i l n m nh, ti n t n nh, thu nh p c a ng i dân m i t ng lên S l ng th ngân hàng phát hành t ng lên, d ch v thanh toán phát tri n là h qu t t y u Sau nhi u n m Nam ch t c... toán nhi u, a d ng thì ngân hàng càng có nhi u kh n ng làm th a mãn nhu c u khách hàng Vì v y, s l nh ng nhân t nh h ng ng s n ph m d ch v thanh toán là m t trong n phát tri n d ch v thanh toán ngân hàng Giá c d ch v Giá c c a d ch v thanh toán là m t v n n s phát tri n c a th tr r t quan tr ng, có tác ng thanh toán c ng nh các ch th cung c p d ch v thanh toán Giá c c a d ch v thanh toán quá cao hay quá... cung c p: Ti t ki m chi phí kinh doanh nh chi phí cho b ph n chuyên thu, b ph n k toán qu n lý công n ; qu n lý ch t ch công n , vì ngân hàng s g i n cho khách hàng b ng kê chi ti t v các hoá n ã thanh toán, ch a thanh toán khi khách hàng yêu c u; t p trung v n nhanh vào tài kho n ti n g i t i ngân hàng, h ng lãi ti n g i t i ngân hàng, ng th i khách hàng có th qu n lý v n hi u qu h n và an toàn, thu n... Th ng c Ngân hàng Nhà N i dân c ã ký ban hành Quy t nh s 20/2007/Q -NHNN v Quy ch phát hành, s d ng và cung c p d ch v h tr ho t ng th ngân hàng thay th cho Quy t nh s 371/1999/Q -NHNN v vi c ban hành Quy ch phát hành, thanh toán và s d ng th ngân hàng Ph m vi i u ch nh và it ng i u ch nh ã r ng h n, v i các t ch c tín d ng là ngân hàng, vi c phát hành th không c n ph i xin phép t NHNN, nh ng phát hành... t i ngân hàng th ng m i các n c T i Th y i n Th y i n là m t n n y d ch v thanh toán trong n n kinh t , h ng th c thanh toán truy n th ng và áp d ng các ph khi mà n n t ng công ngh - i Ho t ng Ngân hàng c a c này ã qua nhi u l n c i cách và ã có m t h th ng thanh toán tiên ti n làm t t và thúc ph c có l ch s phát tri n lâu ã m nh d n thay i ng th c thanh toán m i ã cho phép nh : Xây d ng h th ng thanh . v thanh toán 7 1.2 S cn thit phát trin dch v thanh toán ti các ngân hàng thng mi Vit Nam 9 1.2.1 S cn thit phát trin dch v thanh toán ti các ngân hàng thng mi Vit Nam. m t các ngân hàng thng mi trong nc cng nh các ngân hàng nc ngoài ti Vit Nam và s yêu cu ngày càng cao ca khách hàng, Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh thành. v thanh toán và s cn thit đ phát trin dch v thanh toán. - Trên c s thu thp s liu, lun vn trình bày đc thc trng phát trin dch v thanh toán ti Ngân hàng u t và Phát