B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM NGUYN TH XUÂN TRANG KIM SOÁT N XU CA H THNG NGÂN HÀNG THNG MI TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH LUN VN THC S KINH T TP. H CHÍ MINH – NM 2009 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM NGUYN TH XUÂN TRANG KIM SOÁT N XU CA H THNG NGÂN HÀNG THNG MI TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH Chuyên ngành: KINH T TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã s: 60.31.12 LUN VN THC S KINH T HNG DN KHOA HC: TS UNG THÒ MINH LEÄ TP. H CHÍ MINH – NM 2009 MC LC PHN M U 1-3 1. Tính cp thit ca đ tài 2. Tình hình nghiên cu 3. Mc đích ca lun vn 4. Phm vi nghiên cu 5. Phng pháp nghiên cu 6. B cc lun vn Chng 1: Tng quan v NHTM và hot đng ca NHTM 4 1.1. Tng quan v ngân hàng thng mi 4 1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi 4 1.1.2. Chc nng ca ngân hàng thng mi 5 1.1.3. Phân loi ngân hàng thng mi 6 1.1.4. Các nghip v ch yu ca ngân hàng thng mi 7 1.2. Hot đng tín dng ca ngân hàng thng mi 9 1.2.1. Khái nim v tín dng 9 1.2.2. Phân loi tín dng ngân hàng 11 1.2.3. . Các nguyên tc cp tín dng 12 1.2.4. Quy trình cp tín dng 14 1.2.5. Cht lng tín dng và n xu 15 1.2.5.1 Khái nim 15 1.2.5.2 Các tiêu chí đánh giá cht lng tín dng ca NHTM 16 1.2.5.3 Phân loi n 17 1.3. Các nguyên nhân dn đn tình trng n xu ca các NHTM 18 1.3.1 Nguyên nhân t phía khách hàng vay vn 18 1.3.2 Nguyên nhân t phía ngân hàng 19 1.3.3 Các nguyên nhân khác 19 Kt lun chng 1 20 Chng 2: Thc trng cht lng tín dng và n xu ca các NHTM trên đa bàn TP. HCM 21 2.1 Tng quan hot đng kinh t trên đa bàn TP.HCM 21 2.2 Tình hình thc hin các nghip v ngân hàng 23 2.2.1 Huy đng vn 23 2.2.2 Tình hình cho vay 24 2.2.3 Các sn phm dch v khác 25 2.2.4 Hiu qu hot đng 26 2.3 Thc trng n xu ca các NHTM trên đa bàn TPHCM 27 2.3.1 Vn đ n xu 27 2.3.2 Các nguyên nhân dn đn tình trng n xu ca các NHTM trên đa bàn TP.HCM thi gian qua 29 2.3.2.1. Nguyên nhân thuc v các NHTM 31 2.3.2.2. Nguyên nhân thuc v khách hàng 38 2.3.2.3. Nguyên nhân khách quan 41 2.3.3 D báo n xu h thng NHTM 43 2.3.4 Các gii pháp h n ch n xu đã và đang thc hin - hiu qu 49 2.3.4.1 Thành công và nguyên nhân 49 2.3.4.2 Hn ch và nguyên nhân 51 Kt lun chng 2 52 Chng 3: Các gii pháp hn ch n xu ca h thng NHTM trên đa bàn TP.HCM 53 1. Nhóm gii pháp cn thc hin ngay 53 1.1 Xây dng hoàn chnh quy trình cp tín dng 53 1.2 Nâng cao cht lng thm đnh 53 1.3 Nâng cao cht lng công tác kim tra, giám sát khách hàng 55 1.4 Cn tái đnh giá giá tr tài sn đm bo 55 2. Nhóm gii pháp chin lc lâu dài 56 2.1 Nâng cao cht lng ngun nhân lc 56 2.2 a dng hoá các sn phm dch v ngân hàng 57 2.3 Nâng cao cht lng công tác chm đim xp hng khách hàng 58 2.4 Xây dng h th ng cnh báo sm đi vi các khon n xu phát sinh 58 2.5 Thit lp mt h thng qun lý ri ro tín dng 60 3. Kin ngh vi các c quan qun lý v mô 60 3.1 Xây dng môi trng kinh doanh cnh tranh lành mnh 60 3.2 Tng cng thanh tra, giám sát ca NHNN 62 3.3 Nâng cao vai trò trung tâm thông tin tín dng NHNN ( CIC ) 63 3.4 Cn có s h tr ca các c quan chc nng trong vic x lý TSTC 64 3.5 To điu kin đ phát trin th trng mua bán n xu ca các NHTM 67 Kt lun ch ng 3 68 KT LUN DANH MC CÁC BNG VÀ BIU  TRONG LUN VN Th t Ni dung Trang Bng 1 Tc đ tng trng GDP ca TP.HCM và Vit Nam 21 Bng 2 Tng kt tình hình huy đng vn 2005 - 2008 23 Bng 3 Tng kt tình hình d n theo loi tin t 2004 - 2008 24 Bng 4 Tng tài sn và LN trc thu ca 6 NHTM CP ln ti TP. HCM 26 Bng 5 Tình hình n quá hn ca các NHTM đa bàn TP.HCM 2005-2008 28 Biu đ 1 N nhóm 2 ca NHTMNN v à NHTMCP 45 Biu đ 2 N nhóm 3 ca NHTMNN v à NHTMCP 46 Biu đ 3 N nhóm 4 ca NHTMNN v à NHTMCP 47 Biu đ 4 N nhóm 5 ca NHTMNN v à NHTMCP 47 Bng 6 N xu các ngân hàng trên đa bàn TP.HCM đn 31/12/2008 48 DANH MC CÁC T VIT TT APEC Hi ngh cp cao các nc Châu Á ATM Máy rút tin t đng CIC Trung tâm thông tin tín dng CN Chi nhánh CPI Ch s giá DNNVV Doanh nghip nh và va Eximbank Ngân hàng Thng mi c phn Xu t Nhp Khu FDI u t trc tip nc ngoài GDP Tng sn phm quc ni HTD Hi đng tín dng LN Li nhun LNTT Li nhun trc thu NVTD Nhân viên tín dng NHLD Ngân hàng liên doanh NHNN Ngân hàng Nhà nc NHNNg Ngân hàng nc ngoài NHTM Ngân hàng Thng mi NHTM CP Ngân hàng Thng mi c phn NHTM NN Ngân hàng Thng mi Nhà nc NHTW Ngân hàng Trung ng PGD Phòng giao dch Sacombank Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín TCTD T chc tín dng TP. HN Thành ph Hà Ni TP.HCM Thành ph H Chí Minh TTCK Th trng chng khoán TTS Tng tài sn USD ô la M VN Vit Nam VN ng Vit Nam WTO T chc thng mi th gii XHCN Xã hi Ch ngha 1 PHN M U I. Tính cp thit ca đ tài Tình hình kinh t th gii din bin phc tp trong nm 2008, nguy c khng hong tín dng tng cao và Vit Nam cng không th tránh khi vòng xoáy đó, kinh t Vit Nam đã có lm phát rt cao trong giai đon 2008 và đu nm 2009. Khng hong kinh t có th dn các ngân hàng thng mi đn tình cnh khó khn vì đi mt vi nguy c n xu tng. ng trc tình hình đó, đòi hi các ngân hàng thng mi Vit Nam phi nâng cao công tác qun lý ri ro tín dng, hn ch đn mc thp nht ri ro tín dng và ngn nga nhng nguy c tim n gây nên ri ro tín dng. Nhn thc sâu sc vn đ: làm th nào đ tn ti và phát trin, các ngân hàng thng mi Vit Nam đã ch đng hoàn thin quy trình qun lý ri ro tín dng ti t chc mình, nghiên cu nhng nguy c tim n, tình hình kinh doanh tín dng thc t ti các ngân hàng thng mi đ t đó có bin pháp ngn nga hu hiu. c bit ti TP.HCM, đc xem là trung tâm tài chính ngân hàng ti Vit Nam nên qun lý ri ro tín dng đc tng cng khá mnh m và đc xem là hot đng sng còn ca h thng ngân hàng thng mi ti TP.HCM. II. Tình hình nghiên cu Trong nh ng nm gn đây,  Vit Nam, vn ri ro tín dng ti các ngân hàng thng mi đã thu hút đông đo các nhà khoa hc  các lnh vc kinh t, pháp lut, các nhà qun lý ngân hàng tham gia nghiên cu, bàn tho. Nhiu bài vit nghiên cu v vn đ này tip cn  nhng phm vi và giác đ khác nhau đã đ cp khá nhiu v ri ro tín dng, nguyên nhân và gii pháp, có nhiu dch gi trình bày các kinh nghim qun lý ri ro tín dng ti các nc, tuy nhiên cha có mt công trình khoa hc nào nghiên cu c th, chi tit và có h thng v vn đ này ti đa bàn TP.HCM. Chính vì vy, tôi đã la chn đ tài: “ KIM SOÁT N XU CA H THNG NGÂN HÀNG THNG MI TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH ” làm đ tài nghiên cu tp trung vào các vn đ nh : thc trng hot đng ca các ngân hàng thng mi ti TP.HCM, đc bit là tình hình n xu ca nhng ngân hàng này, trên c s nghiên cu mt cách h thng c s lý lun, khái nim, chc nng, ni dung hot đng ca ngân hàng thng mi đ đ xut gii pháp [...]... khách hàng s d ng m t kho n ti n v i ngun t c có hồn tr c g c và lãi trong kho n th i gian hai bên ã xác nh - B o lãnh ngân hàng: là cam k t b ng v n b n c a ngân hàng v i bên th ba v vi c th c hi n ngh a v tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng khơng th c hi n úng ngh a v ã cam k t Khi ngân hàng tr thay, khách hàng ph i nh n n và hồn tr cho ngân hàng s ti n ã tr thay - Chi t kh u th ti n ngân hàng. .. mơ v a và nh - Ngân hàng v a bán bn v a bán l : là lo i hình ngân hàng giao d ch và cung ng d ch v cho t t c các it ng khách hàng, bao g m các doanh nghi p có quy mơ l n, doanh nghi p quy mơ v a và nh và khách hàng cá nhân 1.1.3.2 C n c vào hình th c s h u - Ngân hàng th v n ng m i Nhà n c c p t ngân sách Nhà n c : là ngân hàng th c Hi n ã có hai ngân hàng th c c ph n hóa là Ngân hàng Ngo i th vi... t Nam và Ngân hàng Cơng th ng thì các ngân hàng th ng m i Nhà n cd nd ns c ng cc ph n hóa - Ngân hàng th ng m i c ph n: là ngân hàng th th c cơng ty c ph n, ngu n v n do các c - Ngân hàng th ng m i n ng m i ho t i hình ơng óng góp c ngồi: là ngân hàng th ng m i Vi t Nam v i 100% v n i u l thu c s h u c a các ch th n theo pháp lu t VN ng d c thành l p t i c ngồi và ho t ng 7 - Chi nhánh ngân hàng n v... ngồi: là ngân hàng n c ngồi c phép m chi nhánh t i VN và ho t c thành l p theo ng theo khn kh pháp lu t VN - Ngân hàng th ng m i liên doanh: là NHTM c thành l p t i VN, b ng v n góp c a bên VN( g m m t ho c nhi u ngân hàng VN ) và bên n nhi u ngân hàng n doanh c ngồi) trên c s h p c thành l p d c ngồi (g m m t ho c ng liên doanh Ngân hàng th ng m i liên i hình th c cơng ty trách nhi m h u h n t hai thành. .. c tr ng ch t l ng c a NHTM ng tín d ng và n x u c a các NHTM trên a bàn TPHCM - Ch TPHCM ng 3: Các gi i pháp h n ch n x u c a h th ng NHTM trên a bàn 4 Ch ng I T NG QUAN V NGÂN HÀNG TH NG M I VÀ HO T C A NGÂN HÀNG TH 1.1 T ng quan v ngân hàng th 1.1.1 Khái ni m ngân hàng th Ngân hàng th NG M I ng m i ng m i ng m i (NHTM) là m t nh ch tài chính trung gian, óng vai trò quan tr ng trong vi c khai thơng... trung tâm tài chính ngân hàng l n nh t Vi t Nam, là n i d n s l uc n cv ng ngân hàng, v doanh s cho vay và d ch v ngân hàng Doanh thu c a h th ng ngân hàng chi m kho n 1/3 t ng doanh thu h th ng ngân hàng c n M ng l i h th ng NHTMCP t p trung khá dày ngân hàng, h i s , chi nhánh, PGD phân b khá dày c nh ó, m t s các NHTMCP chuy n c c t i TP.HCM, s l c trên các tr c i c ng ang có xu h ng các ng chính Bên... là m t b ph n tài s n c a các ch s h u mà ngân hàng t m th i qu n lý và s d ng, nên ngân hàng c ng có ngh a v hồn tr nhu c u rút ti n c a khách hàng N u các kho n cho vay khơng c thu h i úng h n thì nh t nh s nh h ng n kh n ng hồn tr c a ngân hàng Vì v y, ngân hàng ph i th m nh nh k tr c khi quy t nh c p tín d ng, ph i xác c chu k s n xu t kinh doanh c a khách hàng hay th i i m và kh i l ng ngu n ti... r t l n Khách hàng ch y u c a ngân hàng là các cơng ty có quy mơ l n, các t p ồn kinh t , t ng cơng ty - Ngân hàng bán l : s l ng s n ph m mà ngân hàng cung c o cho khách hàng r t nhi u nh ng giá tr c a t ng s n ph m th vay ng khơng l n, ph n l n ngân hàng này cho kinh doanh s n xu t v i quy mơ v a và nh , kinh doanh h gia ình và cho vay tiêu dung Vì v y, khách hàng ch y u it ng khách hàng cá nhân và... mb o cho n n kinh t v n hành nh p nhàng h u hi u Theo Lu t TCTD c a VN ngày 12/12/1997: Ngân hàng th TCTD Ngh hàng c th c hi n tồn b ho t ng ngân hàng và các ho t ng m i là m t lo i hình ng khác có liên quan” nh 59/2009/N -CP ngày 16/7/2009 gi i thích rõ: “ Ngân hàng th c th c hi n tồn b ho t ng ngân hàng và các ho t liên quan vì m c tiêu l i nhu n theo quy ng m i là ngân ng kinh doanh khác có nh c a... ngu n thu cho ngân hàng, vì v y vi c ki m sốt ch t l c n ph i , thi u m quy n l i h p pháp c a bên cho vay s phát tri n b n v ng hay b t n c a n n kinh t T t c các ho t tác y c các ngân hàng quan tâm hàng u ng tín d ng, ng n ng a n x u 21 Ch TH C TR NG CH T L NG TÍN D NG VÀ N C A CÁC NHTM CĨ TR S 2.1 T ng quan ho t CHÍNH TRÊN ng kinh t trên TP.HCM gi vai trò ng 2 X U A BÀN TP HCM a bàn TP.HCM u tàu . NHLD Ngân hàng liên doanh NHNN Ngân hàng Nhà nc NHNNg Ngân hàng nc ngoài NHTM Ngân hàng Thng mi NHTM CP Ngân hàng Thng mi c phn NHTM NN Ngân hàng Thng mi Nhà nc NHTW Ngân hàng. NGUYN TH XUÂN TRANG KIM SOÁT N XU CA H THNG NGÂN HÀNG THNG MI TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH Chuyên ngành: KINH T TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã s: 60.31.12 LUN VN. v ngân hàng thng mi 4 1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi 4 1.1.2. Chc nng ca ngân hàng thng mi 5 1.1.3. Phân loi ngân hàng thng mi 6 1.1.4. Các nghip v ch yu ca ngân hàng