B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O TRƯ NG Đ I H C KINH T TP H CHÍ MINH PHAN TH THANH HƯƠNG GI I PHÁP M R NG HO T Đ NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CH L N GIAI ĐO N 2011- 2012 Chuyên ngành : Kinh t Tài – Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LU N VĂN TH C SĨ KINH T NGƯ I HƯ NG D N KHOA H C: PGS.TS NGUY N ĐĂNG D N TP.H CHÍ MINH – NĂM 2010 L I CAM ĐOAN Tôi xin cam ñoan b n lu n văn cơng trình nghiên c u c a cá nhân tơi Các s li u ñư c nêu b n lu n văn trung th c Nh ng phân tích đánh giá b n lu n văn c a tơi, chưa đư c cơng b cơng trình khác Ngư i cam đoan Phan Th Thanh Hương M CL C PH N M Trang Đ U CHƯƠNG I .11 T NG QUAN V CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ V N Đ C NH TRANH TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 T ng quan v cho vay tiêu dùng c a NHTM .11 1.1.1 Khái ni m v cho vay tiêu dùng .11 1.1.2 Đ c ñi m cho vay tiêu dùng 11 1.1.3 Phân lo i cho vay tiêu dùng 12 1.1.4 Tác d ng c a cho vay tiêu dùng .15 1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 16 1.2 C nh tranh ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM .18 1.2.1 Kh c nh tranh cho vay tiêu dùng 18 1.2.2 Nhóm ch tiêu ph n ánh kh c nh tranh c a ngân hàng thương m i 18 1.2.3 Y u t nh hư ng ñ n kh c nh tranh cho vay tiêu dùng 21 1.3 Bi n pháp nâng cao kh c nh tranh cho vay tiêu dùng 26 1.3.1 Nhóm bi n pháp tr c ti p 26 1.3.2 Nhóm bi n pháp gián ti p 27 CHƯƠNG .30 TH C TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CH L N 2.1 Gi i thi u t ng quát v Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á 30 2.1.1 Q trình hình thành phát tri n c a Ngân hàng TMCP Đông Nam Á .30 2.1.2 M t s thành t u ñ t ñư c .33 2.1.3 Các s n ph m d ch v ch y u 34 2.1.4 Quá trình đ i phát tri n c a chi nhánh Ch L n 36 2.1.5 Ch c nhi m v c a Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Ch L n 36 2.1.6 Ch c ho t đ ng c a phịng ban .37 2.2 Gi i thi u ho t đ ng phịng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Ch L n 38 2.3 Th c tr ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Ch L n .38 2.3.1 Các hình th c cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Ch L n 38 2.3.2 Lãi su t cho vay phương th c tính lãi 43 2.3.3 Tình hình cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Ch L n 44 2.4 Đánh giá ho t ñ ng cho vay tiêu dùng kh c nh tranh ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Ch L n 62 CHƯƠNG .68 GI I PHÁP M R NG HO T Đ NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH CH L N GIAI ĐO N 2011- 2012 3.1 Xu hư ng phát tri n cho vay tiêu dùng th i gian s p t i 68 3.2 Đ nh hư ng phát tri n cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Ch L n 68 3.2.1 Đ nh hư ng chung 68 3.2.2 Đ nh hư ng phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng .69 3.3 Gi i pháp m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Ch L n Giai ño n 2011- 2012 70 3.3.1 Hồn thi n sách tín d ng .70 3.3.2 Đa d ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng 71 3.3.3 M r ng quan h v i ñơn v h tr ho t ñ ng ngân hàng 71 3.3.4 Nâng cao hi u qu c a ho t ñ ng Marketing 72 3.3.5 Đ i m i công ngh ngân hàng 79 3.3.6 Tăng cư ng huy ñ ng v n trung dài h n 80 3.3.7 Nâng cao ch t lư ng ngu n nhân l c 81 K t lu n 82 Tài li u tham kh o 83 DANH M C CÁC T NHTM TMCP NHNN CBTD SXKD TCKT CN KH UNDP VI T T T NGÂN HÀNG THƯƠNG M I THƯƠNG M I C PH N NGÂN HÀNG NHÀ NƯ C CÁN B TÍN D NG S N XU T KINH DOANH T CH C KINH T CHI NHÁNH KHÁCH HÀNG CHƯƠNG TRÌNH H TR PHÁT TRI N C A LIÊN H P QU C (UNITED NATIONS DEVELOPMENT PROGRAMME) DANH M C CÁC B NG BI U B ng : Các ch tiêu ñánh giá ch t lư ng cho vay tiêu dùng B ng : Các ch tiêu v tăng trư ng k t qu kinh doanh B ng 2.1: Tình hình huy đ ng v n giai ño n 2008 – 2009 B ng 2.2: Cơ c u ngu n v n theo ñ i tư ng khách hàng B ng 2.3: Ngu n v n huy ñ ng theo lo i ti n B ng 2.4: Ngu n v n huy ñ ng xét theo kỳ h n B ng : Doanh s cho vay tiêu dùng theo ñ i tư ng cho vay B ng 2.6 : Doanh s cho vay tiêu dùng theo ngành ngh kinh doanh B ng 2.7: Doanh s cho vay tiêu dùng theo hình th c cho vay B ng 2.8: Doanh s thu n theo ñ i tư ng cho vay B ng 2.9: Doanh s thu n theo ngành ngh kinh doanh B ng 2.10: Doanh s thu n theo hình th c cho vay B ng 2.11: Dư n cho vay theo ñ i tư ng cho vay B ng 2.12: Dư n cho vay theo ngành ngh kinh doanh B ng 2.13: Dư n cho vay theo hình th c cho vay B ng 2.14: Tình hình dư n phân theo nhóm n B ng 2.15: N h n theo ñ i tư ng cho vay B ng 2.16: N h n theo ngành ngh kinh doanh B ng 2.17: N h n theo hình th c cho vay B ng 2.18:Thu lãi t cho vay tiêu dùng B ng 2.19: Dư n cho vay tiêu dùng t ng dư n B ng 2.20: N h n cho vay tiêu dùng PH N M Đ U Lý ch n ñ tài: Trong nh ng năm v a qua, ho t ñ ng c a h th ng NHTM Vi t Nam có nh ng chuy n bi n sâu s c Quy mô ho t ñ ng kinh doanh ngày m r ng c v s lư ng l n ph m vi, lo i hình kinh doanh đa d ng phong phú Trong ho t đ ng tín d ng, bên c nh vi c không ng ng m r ng cho vay ph c v s n xu t kinh doanh c a lo i hình doanh nghi p, ho t ñ ng cho vay tiêu dùng ñư c m r ng phát tri n m nh Đ c bi t ngân hàng thương m i c ph n Ho t ñ ng cho vay tiêu dùng, th c t ñã góp ph n quan tr ng ñ i v i kinh t xã h i Thông qua cho vay tiêu dùng, h th ng ngân hàng góp ph n n ñ nh ñ i s ng c a ngư i lao ñ ng Đây ñư c coi s đóng góp c a ngành ngân hàng q trình xây d ng phát tri n kinh t xã h i hi n Ngân hàng Thương m i C ph n Đông Nam Á m t ngân hàng c ph n ñư c thành l p năm 1994, ñ n ñã trãi qua 16 năm ho t ñ ng m t nh ng ngân hàng thương m i c ph n có m t s m Vi t Nam Ho t ñ ng c a Ngân hàng TMCP Đông Nam Á có s phát tri n t t Trong nh ng năm g n ñây ho t ñ ng cho vay tiêu dùng ñang ñư c quan tâm phát tri n, nh t t i chi nhánh phía Nam Trong đó, ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ch l n m t n hình, đư c coi c ñ u cho vay tiêu dùng c a tồn h th ng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á Vi c m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ch l n c a Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á đư c khuy n khích m nh m V i lý đó, tơi quy t đ nh ch n ñ tài “Gi i pháp m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Thương m i C ph n Đông Nam Á - Chi nhánh Ch l n Giai ño n 2011- 2012” làm lu n văn t t nghi p Cao h c ngành Kinh t - Tài Ngân hàng Qua nghiên c u đ tài này, tác gi mong góp m t ph n nh vi c ñ xu t gi i pháp m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh Ch l n giai ño n năm t i c tương lai xa M c tiêu nghiên c u Lu n văn nghiên c u nh m ñáp ng m c tiêu: M t là: Làm sáng t nh ng v n ñ lý lu n v cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thương m i Phân tích y u t kh c nh tranh cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thương m i Hai là: Ph n ánh, phân tích đánh giá th c tr ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Thương m i c ph n Đông Nam Á - Chi nhánh Ch l n th i gian t 2008 ñ n 2009 Ba là: Nghiên c u ñ xu t gi i pháp nh m m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Thương m i C ph n Đông Nam Á - chi nhánh Ch l n giai ño n 2011 ñ n 2012 Đ i tư ng nghiên c u ph m vi nghiên c u - Đ i tư ng nghiên c u: Nghiên c u lý lu n th c ti n v ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Thương m i nói chung c a Ngân hàng thương m i c ph n Đông Nam Á - Chi nhánh Ch l n nói riêng giai đo n 2008-2009 Qua nêu gi i pháp m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Ch l n giai ño n 2011- 2012 - Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u th c ti n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng thương m i c ph n Đông Nam Á - Chi nhánh Ch l n Phương pháp nghiên c u Tác gi ch n phương pháp Th ng kê phương pháp Phân tích ñ nh lư ng ñ ñ t ñư c m c tiêu nghiên c u Các phương pháp cho phép ti p c n gi i qu t v n ñ d a s li u th ng kê, báo cáo c a Ngân hàng Thương m i C ph n Đông Nam Á - Chi nhánh Ch l n Các gi i pháp ñ xu t d a s th c ti n nh m t o tính kh thi hi n th c nghiên c u Ý nghĩa khoa h c th c ti n c a đ tài Lu n văn có ý nghĩa v phương di n khoa h c Qua nghiên c u ñ tài, lu n văn góp ph n h th ng hóa v n đ có tính khoa h c th c ti n v cho vay tiêu dùng c a NHTM Qua phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Ch l n mà ñưa gi i pháp ñ m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng th i gian t i, thu c giai ño n 2011- 2012 t i chi nhánh Ch l n C u trúc lu n văn Ngồi ph n m đ u k t lu n, lu n văn đư c trình bày g m chương: Chương 1: T ng quan v cho vay tiêu dùng v n ñ c nh tranh cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thương m i Chương 2: Th c tr ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Thương m i c ph n Đông Nam Á - Chi nhánh Ch l n Chương 3: Gi i pháp m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Thương m i c ph n Đông Nam Á – Chi nhánh Ch l n giai ño n 2011 – 2012 10 CHƯƠNG I T NG QUAN V CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ V N Đ C NH TRANH TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 T ng quan v cho vay tiêu dùng c a NHTM: 1.1.1 Khái ni m v cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng m t nh ng nghi p v c a ngân hàng Cho vay tiêu dùng m t khái ni m ch m i quan h v kinh t ngân hàng chuy n cho khách hàng quy n s d ng m t lư ng giá tr (ti n) v i nh ng ñi u ki n mà hai bên ñã th a thu n nh m giúp ngư i tiêu dùng có th s d ng hàng hóa, d ch v trư c h có kh chi tr , t o u ki n cho h có th hư ng m t m c s ng cao 1.1.2 Đ c ñi m cho vay tiêu dùng − Quy mô c a t ng h p ñ ng cho vay thư ng nh , d n đ n chi phí t ch c cho vay cao, v y lãi su t cho vay tiêu dùng thư ng cao so v i lãi su t c a lo i cho vay lĩnh v c thương m i công nghi p − Nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng thư ng ph i ph thu c vào chu kỳ kinh t Khi n n kinh t th nh vư ng, ñ i s ng c a ngư i dân đư c nâng cao nhu c u vay tiêu dùng l i cao Vào d p l t t, nhu c u mua s m nhi u s lư ng kho n vay tăng lên − Nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng ph thu c ch t ch vào m c thu nh p trình đ h c v n Nh ng ngư i có thu nh p tương đ i đ u s tìm t i cho vay tiêu dùng b i h có kh tr đư c n − Khách hàng vay tiêu dùng thư ng cá nhân nên vi c ch ng minh tài thư ng khó N u doanh nghi p có b ng cân đ i k tốn, báo cáo k t qu kinh doanh ñ ch ng minh ngu n thu nh p chi tiêu c a cá nhân vay tiêu dùng mu n ch ng minh tài cùa thư ng ph i d a vào ti n lương, s suy đốn ch khơng có b ng ch ng rõ ràng − Cho vay tiêu dùng có đ r i ro cao b i ngu n tr n c a ngư i vay có th bi n đ ng l n, ph thu c vào trình làm vi c, kinh nghi m, tài s c kh e c a ngư i vay… N u ngư i vay b ch t, m ho c m t vi c làm ngân hàng s r t khó thu l i đư c n Do đó, ngân hàng thư ng u c u lãi su t cao, yêu c u ngư i vay ph i mua b o hi m th t nghi p, b o hi m nhân th , b o hi m hàng hóa mua… 11 T p trung nhi u v n cho ho t ñ ng cho vay tiêu dùng, ti p t c tăng doanh s dư n cho vay Nâng cao trình đ c a cán b - nhân viên tín d ng Thư ng xun đánh giá phân lo i khách hàng nh m l a ch n nh ng khách hàng ti m ñưa s n ph m d ch v phù h p ñáp ng nhu c u khách hàng 3.3 Gi i pháp m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Ch L n Giai ño n 2011- 2012 3.3.1 Hồn thi n sách tín d ng Tăng t l vay/giá tr TSĐB Đ i v i nh ng khách hàng có kh tr n t t v i nh ng nhu c u vay tiêu dùng cho mua nhà hay tài s n l n n u ch ñư c vay 70% giá tr phương án xin vay (giá tr ngân hàng th m ñ nh) s chưa ñ ñáp ng nhu c u vay c a h Đ tăng kh c nh tranh th i gian t i ngân hàng nên xem xét t i t l thay ñ i linh ho t theo nhu c u khách hàng m t b ng chung c a th trư ng M c có th lên t i 80%-85% đ i v i nh ng khách hàng có kh tr n t t Tăng th i gian cho vay tiêu dùng Hi n th i gian cho vay tr góp mua nhà ph bi n m c 2-3 năm th c t ngân hàng ñang tri n khai r t ng n Không phù h p v i kh chi tr g c, lãi hàng kỳ c a ñ i b ph n có thu nh p trung bình nh ng đ i tư ng có thu nh p trung bình xã h i, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Ch L n nên tăng th i h n ñ thu hút ñư c khách hàng, tăng kh c nh tranh Linh ho t ch p nh n h sơ tài s n th ch p Hi n ti n ñ c p gi y ch ng nh n quy n s h u nhà quy n s d ng đ t th r t ch m Hơn n a v i khu chung cư m i xây vi c c p gi y ch ng nh n quy n s h u nhà s r t lâu, mà giá tr c a khu chung cư cao, hồn tồn có th đư c ch p nh n làm tài s n ñ m b o cho ngân hàng V y xét th y ch s h u có nhân thân t t n u đư c quy n đ a phương xác nh n cư trú lâu dài có c pháp lý ch ng th c quy n s h u nên linh đ ng ch p nh n v t th ch p vay v n ngân hàng 70 C i ti n ch t lư ng d ch v Th i gian giao d ch nhanh, th t c đơn gi n, có th tăng cư ng giao d ch ngồi gi hành gi ngh trưa ñ t o ñi u ki n thu n l i n a v i khách hàng cán b công nhân viên ch c ñ n giao d ch v i ngân hàng 3.3.2 Đa d ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng Phát tri n n a d ch v cho vay tín ch p đ i v i CBCNV t i doanh nghi p C n đưa m c tính d ng lãi su t cho vay h p lý ñ thu hút khách hàng Tuy nhiên khơng nên c đ nh m t h n m c mà c n c vào kh tr n c a khách hàng đ có th xét cho vay v i h n m c cao Các ngân hàng đưa chương trình cho vay đ i v i CBCNV r t m nh tri n khai g p nhi u b t c p khơng đ nhân viên th m đ nh ho c khơng b trí đư c đ a bàn cho vay phân tán Chính v y ngân hàng nên áp d ng quy trình cho vay Đó quy trình cho vay riêng đ i v i t ng khách hàng quy trình cho vay thơng qua ñ u m i C n lưu ý ph i xác ñ nh rõ ràng quy n l i trách nhi m c a bên (ngân hàng - ñ i di n c a bên vay - ngư i vay) quy ñ nh rõ vi c ph i h p trình th m ñ nh thu h i n Chú ý ñ n s n ph m vay h tr du h c, gi i quy t vi c làm: Xu hư ng t i ñây s n ph m cho vay du h c, cho vay h tr lao đ ng nư c ngồi phát tri n m nh m , Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Ch L n có th ph i h p v i Công ty du h c, Công ty xu t kh u lao ñ ng Vi t Nam ñ Công ty gi i thi u nh ng ñ i tư ng ký h p ñ ng du h c, ký h p ñ ng xu t kh u lao ñ ng ñ n vay v n Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Ch L n 3.3.3 M r ng quan h v i ñơn v h tr ho t ñ ng ngân hàng Đ i v i cho vay mua nhà • Quan h v i quan qu n lý Nhà ñ t: Trong trình phát tri n ho t đ ng cho vay mua nhà ho t đ ng tín d ng chung Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Ch L n lên ñ y m nh quan h v i quan Vi c quan h m t thi t v i quan s giúp ngân hàng có đư c nh ng hi u bi t v 71 ñ nh hư ng quy ho ch tương lai, th trư ng b t ñ ng s n, cung c u c a nh ng bi n ñ ng th trư ng • Quan h v i y ban nhân dân thành ph : ñ c bi t th i gian t i sách gi i quy t v n đ nhà cho ngư i có thu nh p th p t i th c a nư c ta có gi i pháp h sau xây d ng ñư c giao cho y ban nhân dân thành ph cho thuê cho vay ti n ñ mua Như v y v i sách ngân hàng thương m i đương nhiên có thêm m t ñ i th c nh tranh m c dù ho t đ ng khơng ph i s trư ng c a h sách đư c v ch Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Ch L n nên liên k t v i h ñ h cho phép ho c gi i thi u v i khách hàng c a h ñ n Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Ch L n vay v n mua nhà N u đư c v y ngân hàng “thêm b n, b t thù” ñ i v i t ch c h v n ñ m b o ñư c yêu c u bán nhà ñ n ñ i tư ng có nhu c u h p lý nh ng khơng ph i chun mơn c a h đư c g i đ n m t nơi tin tư ng • Liên k t v i Cơng ty Đ a c, T p đồn kinh doanh B t ñ ng s n: ký k t h p ñ ng liên k t gi a bên: Công ty Đ a c, T p đồn kinh doanh B t đ ng s n, ngân hàng khách hàng, nh n u khách hàng có nhu c u mua nhà chưa th đáp ng v tài h có th nghĩ t i ngân hàng thông qua s gi i thi u hay s ñ ng ý c a Cơng ty Đ a c, T p đồn kinh doanh B t ñ ng s n Đ i v i cho vay mua ôtô: Thi t l p m i quan h v i hãng phân ph i ơtơ hi n có lãnh th Vi t Nam đ hãng có th gi i thi u khách hàng ñ n v i d ch v cho vay mua ôtô c a ngân hàng 3.3.4 Nâng cao hi u qu c a ho t ñ ng Marketing - Marketing ngân hàng m c dù ñã ñư c ñ c p t lâu vào nh ng năm 60 marketing ngân hàng m i ñư c ti p c n ng d ng - Vi t Nam, vi c làm quen v i marketing ngân hàng di n mu n hơn, kho ng nh ng năm cu i c a th p niên 80, cho t i hi u qu c a vi c ng d ng marketing ngân hàng h n ch , ch y u t p trung vào ho t ñ ng b n i qu ng cáo, khu ch trương, ho t ñ ng ch y u có ý nghĩa quy t ñ nh thành công th c hành marketing như: nghiên c u 72 - khách hàng, ñ nh v hình nh, nâng c p v ch t lư ng d ch v ngân hàng r t m nh t h n ch Đi u x y khơng ch đ i v i Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Ch L n mà nhìn chung đa s ngân hàng Thương m i Vi t Nam chưa nh n th c ñ y ñ t m quan tr ng c a marketing ho t đ ng c a ngân hàng Vì v y, ñ ñưa marketing th c s thâm nh p vào ngân hàng phát huy tác d ng c a c n ph i th c gi i pháp sau: - Các cán b ngân hàng c n ph i nhanh chóng chuy n sang tư kinh doanh m i, l y quan ñi m marketing làm phương châm ch ñ o - Tri t lý marketing c n ph i ñư c thâm nh p vào t t c b ph n, t t c nhân viên ngân hàng - Thành l p phịng ch c marketing đ đ ñ nh hư ng marketing m t cách b n, v i ñ i ngũ nhân viên am hi u nh y c m v marketing - Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Ch L n ph i tích c c ch đ o quan h v i khách hàng k c khách hàng truy n th ng khách hàng ti m C th ñ i v i khách hàng kinh doanh có hi u qu uy tín ngân hàng ph i ch ñ ng ñ n ñ t quan h tín d ng ch khơng ng i ch khách hàng ñ n xin vay - Ph i xây d ng chi n lư c khách hàng ñúng ñ n - Ph i m r ng nâng cao ch t lư ng lo i hình d ch v - Tuy nhiên, ñ ñưa ñư c marketing ngân hàng vào th c t c n ph i có nhi u th i gian tích lũy kinh nghi m Nhưng ñây m t ñi u th c s c n thi t ñ i v i Ngân hàng Thương m i Vi t Nam, ñ c bi t s c nh tranh lĩnh v c ngân hàng ch m i d ng bư c qu ng cáo, ngh thu t lôi kéo khách hàng ñ ñ m b o s phát tri n lâu dài ngân hàng c n có s đ u tư thích đáng cho lĩnh v c 3.3.4.1 C n xây d ng chi n lư c khách hàng lâu dài Đ có đư c khách hàng khó gi chân đư c nh ng khách hàng địi h i Ngân hàng ph i có m t chi n lư c v khách hàng lâu dài b n v ng, ñi u khơng ph i đơn gi n Chi n lư c ph i ñ m b o thu hút, h p d n có kh th a mãn ñư c ñ i tư ng khách hàng ñang có nhu c u v d ch v ngân hàng ho c hi n ñã s d ng d ch v c a Ngân hàng cung c p 73 Ngân hàng thành l p phịng qu n lý khách hàng v i ch c tham mưu cho Ban giám ñ c v bi n pháp nh m thu hút th a mãn nhu c u c a khách hàng Ho t ñ ng ngày mang t i hi u qu ñ i v i ngân hàng C n xây d ng m t chi n kinh doanh t ng h p bao g m chi n lư c c th như: phân tích th trư ng, đánh giá đ i th c nh tranh, ñánh giá n i b ngân hàng, rút nh ng m t m nh y u c a ngân hàng so v i ñ i th c nh tranh, t d đốn di n bi n c a th trư ng… Đ cán b ho t đ ng có hi u qu , c n có s ph i h p nh p nhàng, ñ ng b , giúp ñ l n gi a cán b tín d ng cán b phòng khác, t o nên hi u qu công vi c 3.3.4.2 Ch n chi n lư c phát tri n thương hi u C n ch n chi n lư c phát tri n thương hi u Đi u quan tr ng nh t chi n lư c ph i ñ t thương hi u m i quan h v i s n ph m c a ngân hàng Vi c ch n thương hi u SeaBank s giúp cho giúp cho Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Ch L n t o hình nh s n ph m khác bi t v i nh ng ti n ích riêng so v i đ i th c nh tranh m t khách hàng Đi u ñã ñư c th hi n qua cách ñ t tên s n ph m cho vay c a Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cho vay mua ôtô SeACar, cho vay mua nhà SeAHome, cho vay tiêu dùng SeABuy, cho vay du h c SeAStudy Ngoài s bi n pháp c th khác ban hành quy ñ nh chu n cho logo c a Ngân hàng TMCP Đông Nam Á g m ý nghĩa, t l chu n c a bi u tư ng, k t c u c a bi u tư ng, màu s c c a bi u tư ng, tiêu chu n ng d ng th hi n gi y in, văn phòng ph m, quà t ng, qu y giao d ch… 3.3.4.3 Đ y m nh sách giao ti p khu ch trương Hồn thi n phong cách giao ti p v i khách hàng V i phương châm ho t ñ ng c a Ngân hàng “hư ng t i khách hàng”, vi c hồn thi n sách giao ti p v i khách hàng s giúp m t ph n đáng k vào vi c làm hài lịng, th a mãn nhu c u c a khách hàng, t o ñi u ki n nâng cao hi u qu ho t ñ ng c a Ngân hàng Vi c giao ti p v i khách hàng có ý nghĩa quan tr ng vi c thu hút khách hàng, góp ph n t o nên hình nh t t ñ p v ngân hàng lòng khách hàng, ñây phương th c qu ng cáo t t nh t cho ngân hàng v i m t chi phí th p nh t Thi t k đ ng ph c: c n có đ ng ph c chung cho tồn h th ng Do Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á có chi nhánh tồn qu c nên c n ý ñ n ch t 74 li u v i cho v a b o ñ m tính th m m thu n ti n cơng vi c đ i v i CBCNV Thi t k n i th t: quy ñ nh di n tích t i thi u cho m t qu y giao d ch, thi t k bàn qu y, gh , giá ñ t rơi gi i thi u s n ph m, bàn ti p khách, b ng ch d n khách hàng… Đi u quan tr ng nh t sách giao ti p v i khách hàng thái ñ ph c v , tác phong c a nhân viên ngân hàng nói chung nhân viên tín d ng nói riêng Dư i m t c a khách hàng, nhân viên hình nh c a ngân hàng Do v y, thái ñ ph c v t n tình, chu ñáo, vưói tác phong cơng nghi p nhanh chóng, xác, nhân viên ngân hàng s t o nên n tư ng t t đ p v i khách hàng, góp ph n xây d ng hình nh c a ngân hàng Phát tri n sách khu ch trương Th c t hi n cho th y, nhu c u vay tiêu dùng c a dân cư r t l n s lư ng khách hàng ñ n v i Ngân hàng chưa nhi u Nguyên nhân ch y u c a ñi u khách hàng cá nhân chưa có đư c nh ng thơng tin đ y đ v ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a H i s , ho c n u bi t đư c thơng tin r i chưa nh n th c ñư c ñ y ñ v nh ng l i ích mà ho t ñ ng cho vay mang l i, h cịn đ n đo, e ng i t i vay ngân hàng Ngu n thông tin ch y u mà khách hàng cá nhân có th ti p c n ñ hi u v cho vay tiêu dùng thơng qua h th ng báo chí, truy n hình, qua nh ng ngư i vay tiêu dùng t i ngân hàng Báo chí hi n m t phương ti n truy n thơng r t h u ích, thơng tin v ngân hàng ñư c thư ng xuyên ñăng t i m t báo, nh ng báo thư ng báo chuyên ngành nên ch có nh ng ngư i ngành ngân hàng, nh ng ngư i cơng vi c ho t đ ng có liên quan t i ngân hàng, nh ng ngư i h c v ngân hàng m i đ c Cịn đ i đa s ngư i dân quan tâm t i nh ng lo i báo chí này, v y s hi u bi t v tín d ng ngân hàng nói chung tín d ng tiêu dùng nói riêng cịn r t h n ch Các kênh truy n hình thư ng ch đưa nh ng tin quan tr ng, nh ng s thay ñ i, nh ng Quy t ñ nh m i hay s bi n ñ ng th trư ng ti n t qu c t … cịn vi c đưa tin t m v nghi p v nh c a ngân hàng r t hi m tr ngân hàng mu n qu ng cáo truy n hình Tuy nhiên, v i nh ng thơng tin i mà ngư i 75 dân nh n ñư c t truy n hình khơng đ đ hi u v nghi p v n a ch chưa nói đ n hi u v l i ích c a nghi p v Nh ng ngư i ñã ñang s d ng lo i hình cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đóng m t vai trị quan tr ng vi c gi i thi u qu ng bá s n ph m Ngư i dân thư ng có tính qu n chúng, h ngư i có ho c s d ng ngư i khác mu n s d ng hàng hóa hay d ch v s s d ng ñúng nh ng nhãn hi u, ñúng nh ng s mà ngư i trư c dùng Vì v y m t cơng ty, có m t s ngư i ñã ñang s d ng d ch v cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đ m b o r ng nh ng ngư i khác c n có nhu c u vay tiêu dùng h s t i v i Ngân hàng Nhưng s lư ng ngư i ñã ñang s d ng d ch v chưa nhi u nên ngu n thông tin cho nh ng ngư i khác cịn h n ch Tóm l i, vi c ti n hành chi n lư c qu ng bá, ti p th ngu n thông tin quan tr ng có hi u qu nh t ñ i v i ngư i dân v i ngân hàng Tuy nhiên, chi n d ch qu ng cáo, ti p th không nh t thi t ph i ñư c ti n hành t phương ti n thơng tin đ i chúng, u s t n r t nhi u chi phí Đ ti t ki m chi phí, đ ng th i ti n hành ho t ñ ng qu ng cáo ti p th có hi u qu nh t, t i t n tay ngư i tiêu dùng, ngân hàng nên tr c ti p ti p c n v i ngư i vay v n, nh ng ngư i th c s có nhu c u vay v n C th ngân hàng có th liên h tr c ti p v i Cơng đồn, Phịng t ch c… c a Doanh nghi p, B , Ngành… ti n hành m t bu i trao ñ i gi i thi u s n ph m cho t t c ngư i lao ñ ng Doanh nghi p Trong bu i trao ñ i này, ch c n m t ho c hai cán b tín d ng c a ngân hàng t i, ban đ u trình bày k lư ng nh ng v n đ có liên quan t i nghi p v như: Quy trình, h n m c, th i h n, lãi su t, ñ i tư ng, phương th c gi i ngân thu n ,… sau ñó gi i ñáp nh ng th c m c c a nh ng ngư i tham gia Th c t chi phí cho nh ng bu i trao đ i th thư ng khơng đáng k , nh ng vi c làm v y có liên quan tr c ti p t i l i ích c a ngư i lao ñ ng ñơn v c a h nên h s n sàng tr chi phí cho nh ng bu i v y có th h mu n Ngân hàng tích c c t ch c nh ng bu i v y n a Ngoài ra, ngân hàng nên t gi i thi u v thơng qua báo chí, truy n hình, thơng tin lên m ng máy tính, qua m t s hình th c qu ng cáo khác nhau: tài tr cho m t s cu c thi, phát t rơi, t ch c cu c thi tìm hi u v Ngân hàng,… Nh ng ho t đ ng r t có ích vi c ñưa thông tin v Ngân hàng ñ n v i ngư i dân Phát tri n m t s lo i hình d ch v b tr cho ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng như: Thành l p trung tâm môi gi i, tư v n v b t ñ ng s n, trung tâm tư v n v 76 hàng hóa tiêu dùng… giúp ngư i vay có th yên tâm h s d ng d ch v cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Vi c ñ y m nh chi n lư c giao ti p khu ch trương v y giúp thơng tin Ngân hàng đ n ñư c v i dân cư, giúp ngư i dân có thêm t tin đ tham gia d ch v c a Ngân hàng, ñ c bi t tín d ng giúp d ch v ngân hàng tr nên ph bi n ñ i v i ngư i dân h có thói quen s d ng d ch v m t cơng c đ h tr cu c s ng, ho t ñ ng c a Ngân hàng s ñư c m r ng d dàng r t nhi u 3.3.4.4 Hồn thi n sách thơng tin, nghiên c u, tìm hi u, u tra v y u t có liên quan đ n cho vay tiêu dùng Ngân hàng c n tìm hi u, n m rõ nh ng thông tin t ng h p v tình hình vĩ mơ ho t đ ng t i ho t đ ng cho vay tiêu dùng thơng tin v ch trương, sách c a Chính ph c a Ngân hàng Nhà nư c có liên quan, v tình hình bi n đ ng kinh t – xã h i nói chung lĩnh v c tài – ti n t ngân hàng nói riêng nư c qu c t Ho t ñ ng cho vay tiêu dùng nh y c m v i s bi n ñ ng kinh t – tr – xã h i, v y nh ng thông tin t ng h p vĩ mô v y s mang ý nghĩa quan tr ng ñ n vi c phát tri n cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Đ ng th i, Ngân hàng c n nghiên c u, u tra v tình hình cho vay lĩnh v c tiêu dùng c a ñ i th c nh tranh Hi n nay, Ngân hàng nư c, k c nh ng Ngân hàng qu c doanh hay Ngân hàng c ph n ñ u ti n hành phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng H i s Ngân hàng Thương m i c n thu nh p nh ng thông tin v s n ph m, chi n lư c khách hàng c a ñ i th c nh tranh sau ti n hành nghiên c u, phân tích ưu c m s n ph m c a ñ i th ñ t đưa nh ng chi n lư c v s n ph m c a m t cách t t nh t Bên c nh đó, Ngân hàng c n ti n hành ñi u tra, thu th p phân tích thơng tin v ngư i tiêu dùng C th Ngân hàng có th ti n hành thu th p thông tin b ng nhi u cách khác nhau, thông qua cu c ph ng v n tr c ti p, ñi u tra ch n m u theo nhóm đ i tư ng khách hàng khác nhau, t suy r ng Đ ng th i, Ngân hàng nên t ng h p ñ i tư ng khách hàng ñã ñang giao d ch v i Ngân hàng, tìm hi u, phân tích nhóm khách hàng v i m c đích m r ng quy mơ ho t đ ng Thơng qua cơng tác u tra Ngân hàng n m b t ñư c thông tin t ng h p v nhu c u khác c a t ng nhóm khách hàng tiêu dùng Đ ng th i qua cơng tác u tra, ph ng v n Ngân hàng nh n ñư c nh ng ý ki n ñóng góp ph n 77 h i c a khách hàng v ưu c ñi m c a s n ph m cho vay tiêu dùng nói riêng, s n ph m c a Ngân hàng nói chung, đ ng th i h ph n ánh v thái ñ ph c v c a Ngân hàng th ñ t ñó Ngân hàng có bi n pháp ñi u ch nh h p lý Chính vi c thu th p phân tích thơng tin m t cách t ng h p, đ y đ xác s t o nên nh ng s c n thi t ban d u nh m giúp cho Ngân hàng có th v ch đư c chi n lư c ñúng ñ n nh m phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng tương lai 3.3.4.5 Hoàn thi n s n ph m cho vay c a ngân hàng Hoàn thi n cho vay tiêu dùng khơng có tài s n ñ m b o ñ i v i CBCNV thông qua phương th c ngư i ñ i di n Lo i hình cho vay khơng có tài s n ñ m b o ñ i v i CBCNV tri n khai g p m t s khó khăn sau: − S lư ng vay tiêu dùng nhi u giá tr vay nh n cho Ngân hàng m t nhi u th i gian, t n nhi u chi phí vi c th m ñ nh, xét t cho vay, ki m tra s d ng v n thu n … − Ngồi nh ng r i ro khách quan đ n t phía khách hàng b nh t t, gi m biên ch , tai n n… Ngân hàng ch u m t s r i ro ch quan m t s ngư i vay l i d ng s qu n lý l ng l o vi c xác nh n theo yêu c u c a Ngân hàng ñ xin xác nh n nhi u l n ñi vay nhi u Ngân hàng, s d ng v n m c đích, n cho Ngân hàng t n nhi u chi phí vi c thu n nhi u trư ng h p cịn khơng thu đư c Hồn thi n cơng tác đ nh giá cho vay có tài s n ñ m b o nhà ñ t Ngân hàng c n thành l p nh ng trung tâm b t đ ng s n đ có th ti n hành th m đ nh, đ nh giá xác tài s n ñ m b o c a khách hàng b t ñ ng s n Vi c s giúp cho công tác th m ñ nh, b o lãnh c a ngân hàng ho t đ ng có hi u qu thơng qua vi c ñ nh giá xác th c tài kho n ñ m b o c a khách hàng, gi m thi u r i ro ho t ñ ng tín d ng, b o lãnh c a ngân hàng th a mãn t t nhu c u c a khách hàng 78 3.3.5 Đ i m i công ngh ngân hàng Trong xã h i mà cơng ngh thơng tin đóng vai trị ch ch t ho t đ ng c a Ngân hàng không th không ph thu c vào công ngh mà ngư c l i ph thu c r t nhi u đ ng khác Có th nói Ngân hàng hi n ñ i ho t ñ ng d a n n t ng công ngh thông tin Ngân hàng TMCP Đông Nam Á xác ñ nh rõ công c ñ c nh tranh th ng l i h i nh p cơng ngh Ch có cơng ngh tiên ti n ngân hàng m i có th thi t k ñư c nh ng s n ph m có ch t lư ng cao, đa ti n ích, ưu vi t ti t ki m chi phí đ c bi t chi phí cho ngu n nhân l c v n có xu hư ng gia tăng b i c nh c nh tranh gay g t hi n Ngồi cơng ngh hi n đ i cịn nhân t quan tr ng vi c ng d ng mơ hình qu n lý hi n ñ i Đây xu hư ng phát tri n c a h u h t qu c gia tiên ti n th gi i Ngày 14/09/09, Oracle - T p đồn ph n m m doanh nghi p l n nh t th gi i c a M , ñã t ch c h p báo công b SeABank tri n khai thành cơng ki n trúc cơng ngh hàng đ u c a Oracle Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chu n hóa n n t ng cơng ngh thơng tin c a s h t ng n tốn lư i hàng đ u c a Oracle H th ng m i v i kh m r ng, linh ho t tính s n sàng cao cho phép ngân hàng rút ng n th i gian gi i thi u s n ph m ngân hàng hi n ñ i th trư ng, ñáp ng nhu c u ña d ng c a khách hàng, đem l i kh hồn v n cao hi u qu chi phí cao nh t Trư c ñây, SeABank v n hành h th ng Ngân hàng Lõi (Core Banking T24 Temenos), H th ng tốn n t liên ngân hàng (switching)/H th ng qu n lý th (CMS), Ngân hàng tr c n (Internet Banking - SeANet) ng d ng ngân hàng t phát tri n m t h th ng bao g m ba nút m ng B ng vi c chuy n ñ i sang mơi trư ng n tốn lư i c a Oracle, SeABank v a có th c t gi m chi phí ho t đ ng cơng ngh thơng tin l i v a có th cung c p ñư c nh ng d ch v t t cho khách hàng c a Ngày 28/9/2010, Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam ngân hàng g m: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank), Ngân hàng TMCP Ngo i thương Vi t Nam (Vietcombank), Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (Agribank), Ngân hàng Công thương Vi t Nam (Vietinbank), Ngân hàng Đ u tư Phát tri n Vi t Nam (BIDV), Ngân hàng TMCP K thương Vi t Nam (Techcombank), Ngân hàng TMCP Qu c t (VIB), Ngân hàng TMCP Đ i Dương (OceanBank) công ty: Công ty c ph n d ch v Th Smartlink (Smartlink); Công ty c ph n chuy n 79 m ch tài qu c gia Vi t Nam (Banknetvn) th c cơng b k t n i liên thông thành công h th ng ñi m ch p nh n th POS giai ño n Theo đó, ngân hàng thương m i hai ñơn v chuy n m ch Smartlink Banknetvn ñã ph i h p th c hi n vi c k t n i liên thông h th ng POS v m t k thu t ñ ngân hàng đ y m nh tốn th ngân hàng qua h th ng ñi m ch p nh n th c a đ a bàn Hà N i Như v y, ch th c a m t ngân hàng tham gia k t n i có th s d ng th ñ toán t i POS c a ngân hàng l i, t o ti n ích giá tr l n cho ngư i s d ng th , ti t ki m chi phí đ u tư m r ng m ng lư i POS góp ph n gi m t i h th ng ATM c a t ng ngân hàng Đ n th i ñi m hi n t i, SeABank có 94 máy ATM tồn qu c th ATM c a SeABank có th giao d ch t i g n 9300 máy ATM hàng ngàn máy POS c a SeABank ngân hàng liên minh th BanknetVN, SmartLink VNBC kh p lãnh th Vi t Nam S ki n k t n i liên thông h th ng POS t o ñi u ki n cho khách hàng c a ngân hàng có th s d ng chung máy POS, t o thu n l i cho ngư i tiêu dùng toán b ng th , gi m b t s d ng ti n m t, nâng cao văn minh thương m i 3.3.6 Tăng cư ng huy ñ ng v n trung dài h n Thư ng xuyên tăng lãi su t ti n g i đ có th huy đ ng ngu n v n trung dài h n hi u qu S d ng v n c a qu b o hi m hưu trí Hi n v i s phát tri n m nh c a m ng lư i công ty b o hi m, ti t ki m bưu ñi n, qu phát tri n, ñ u tư ñã thu hút m t lư ng v n l n t dân cư Các ngân hàng có th tái s d ng ngu n v n thơng qua hình th c phát hành trái phi u T o công c ti t ki m m i v i h n tương ñ i dài vi c phát hành ch ng ch ti n g i, phát tri n lo i hình ti t ki m g n v i cho vay ti t ki m tu i già, ti t ki m nhà , ti t ki m mua s m Hi n t l n m gi ti n m t, ñ ng ñô la dân cư tương ñ i cao Đây ngu n mà ngân hàng có th huy ñ ng b ng công c ti t ki m ña d ng linh ho t cho phép kéo dài th i gian ñáo h n c a kho n ti n g i ban ñ u Các ngu n v n dài h n ñ ñáp ng nhu c u c p bách vay dài h n mua nhà dân cư th i gian t i 80 Ngân hàng nên ti p c n h p tác v i doanh nghi p b o hi m S ti p c n s giúp ngân hàng ti p c n ñư c ngu n v n r i rãi c a qu b o hi m m t cách d dàng 3.3.7 Nâng cao ch t lư ng ngu n nhân l c Đi đơi v i vi c nâng cao s lư ng nhân viên tín d ng tiêu dùng, ngân hàng c n ph i có sách đào t o, nâng cao ch t lư ng chuyên môn m t cách h p lý B i cho vay tiêu dùng m t lĩnh v c m i ñ i v i ngân hàng, v y cán b cho vay tiêu dùng v n ñang v a thi u l i v a y u, khơng th đáp ng đư c nhu c u m i Nh ng nhân viên thư ng ñư c chuy n t phịng tín d ng khác sang, m i ñư c n d ng nên trình đ chun mơn v n chưa cao Đ có th có đư c nh ng nhân viên có trình đ chun mơn cao v cho vay tiêu dùng c n ph i m l p hu n luy n nghi p v chuyên sâu v cho vay tiêu dùng, khoá h c ng n hay m i chun gia thuy t trình có th mang l i hi u qu cao Vi c ñào t o s giúp cho nhân viên có th đáp ng đư c tình hình m i Giúp cho ngân hàng có th c nh tranh đư c tình hình m i, mà ngân hàng khác ñang ñ y m nh ho t ñ ng cho vay tiêu dùng K t lu n chương III : Chương III đư c s d ng đ trình bày xu hư ng phát tri n cho vay tiêu dùng nói chung c a h th ng NHTM đ nh hư ng phát tri n cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Ch l n K b n lu n văn trình bày phân tích gi i pháp đ th c hi n sách m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Ch l n giai ño n 2011 – 2012 81 K T LU N CHUNG Trong b i c nh c a n n kinh t hi n Vi t Nam, vi c m r ng tín d ng nói chung tín d ng tiêu dùng nói riêng đ v a góp ph n thúc đ y n n kinh t phát tri n, v a góp ph n n đ nh nâng cao đ i s ng c a nhân dân lao ñ ng m t xu hư ng t t y u Trong u ki n chung đó, Ngân hàng thương m i c ph n Đông Nam Á th c hi n sách m r ng cho vay tiêu dùng coi ñây chi n lư c c a th i m n n kinh t , tài hi n Vi c m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Ch l n v a phù h p v i sách chung c a Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, v a phù h p v i ho t ñ ng cho vay tiêu dùng ñã ñư c th c hi n t i chi nhánh th i gian qua V i nhóm gi i pháp c th đư c nghiên c u áp d ng t i Ngân hàng TMCP C ph n Đông Nam Á – chi nhánh Ch L n, tác gi hy v ng m c tiêu nghiên c u c a ñ tài ph n s ñư c th c hi n Đi u s góp ph n m r ng phát tri n ho t đ ng tín d ng c a tồn h th ng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á, qua phát tri n quy mơ qu ng bá thương hi u c a Ngân hàng TMCP Đông Nam Á ph m vi c nư c Tuy ñ t v n ñ phát tri n cho vay tiêu dùng giai ño n 2011 ñ n 2012, cho vay tiêu dùng c a chi nhánh Ch l n c n ñư c phát tri n dài h n Xem ñây hư ng phát tri n ñem l i nhi u l i ích cho chi nhánh Ch l n Phát tri n m r ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh Ch l n ñã s ñem l i s n ph m nhu c u tiêu dùng đáng cho khách hàng, nâng cao ch t lư ng cu c s ng c a ngư i dân lao đ ng đ a bàn TP.H Chí Minh Đây không ch m c tiêu c a ngân hàng nói riêng mà cịn m c tiêu cho ngân hàng thương m i nói chung q trình th c hi n sách cho vay tiêu dùng hi n 82 TÀI LI U THAM KH O Nghi p v Ngân hàng thương m i Trư ng Đ i h c kinh t TP HCM NXB Đ i h c qu c gia TP HCM, năm 2009 Ch biên PGS.TS Nguy n Đăng D n Qu n tr Ngân hàng Thương m i.Trư ng Đ i h c kinh t TP HCM NXB Lao Đ ng năm 2007 Ch biên PGS.TS Tr n Huy Hoàng Qu n tr kinh doanh ngân hàng NXB Th ng kê năm 2006 GS TS Lê Văn Tư C m nang Tín d ng tiêu dùng Ngân hàng Đông nam Á ( Tài li u lưu hành n i b ) Báo cáo thư ng niên c a Ngân hàng Đông Nam Á 2005 – 2009 T p chí ngân hàng s 05, 06, 08, 09 năm 2008 s 08, 11, 12 năm 2009 83 Tên ñ tài: “ GI I PHÁP M R NG HO T Đ NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH CH L N GIAI ĐO N 2011 – 2012” Ngư i th c hi n: PHAN TH THANH HƯƠNG NH NG K T QU Đ T ĐƯ C C A Đ TÀI - V lý thuy t: Tác gi ñã phân tích, làm sáng t v tín d ng tiêu dùng ý nghĩa c a đ i v i n n kinh t xã h i, ñ c bi t t i khu v c Tp.H Chí Minh - V th c ti n: Thơng qua n i dung, lu n văn ph n ánh nh ng v n ñ th c ti n phát sinh v n ñ cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng thương m i c ph n Đông Nam Á – Chi nhánh Ch L n ñ rút nh ng k t qu , thành công nh ng h n ch đ t đưa nh ng bi n pháp m r ng v ho t ñ ng cho vay tiêu dùng Vi c nâng cao hi u qu ho t ñ ng Marketing ñó ñáng ý nh t bi n pháp ñ y m nh sách Giao ti p khu ch trương m có nhi u ý ki n ñ ng thu n v i tác gi - V i 07 nhóm gi i pháp c th ñư c nghiên c u áp d ng t i Ngân Ngân hàng thương m i c ph n Đông Nam Á – Chi nhánh Ch L n Tác gi hy v ng m c tiêu nghiên c u c a ñ tài ph n ñư c th c hi n Đi u s góp ph n m r ng phát tri n ho t đ ng tín d ng c a tồn h th ng Ngân hàng thương m i c ph n Đông Nam Á ... CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CH L N 2.1 Gi i thi u t ng quát v Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a Ngân hàng TMCP Đông Nam Á. .. Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Ch L n 38 2.3 Th c tr ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Ch L n .38 2.3.1 Các hình th c cho vay tiêu dùng. .. CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH CH L N 2.1 Gi i thi u t ng quát v Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a Ngân hàng TMCP Đông