Một số nhận xét về thực trạng ứng dụng Marketing tại ngân hàng TMCP Á Châu.docx

Một số nhận xét về thực trạng ứng dụng Marketing tại ngân hàng TMCP Á Châu

1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU11 Lịch sử hình thành và phát triển NHTMCP Á CHÂU

1.1.1 Bối cảnh thành lập

Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh về ngân hàng thương mại (NHTM), hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990 đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động NHTM tại Việt Nam Trong bối cảnh đó, ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Á Châu (ACB) đã được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993, Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động.

Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) là một ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đăng kí hoạt động tại nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu được Ngân hàng nhà nước Việt Nam (NHNN) cấp giấy phép hoạt động số 0032/NH-GP ngày 24 tháng 4 năm 1993 Vốn điều lệ ban đầu là 20 tỉ đồng Việt Nam cho thời hạn hoạt động 50 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 4 tháng 6 năm 1993 Hiện nay tính đến hết tháng 2/2006, vốn điều lệ của ngân hàng là 1100 tỉ đồng.

 Tên Tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank  Tên viết tắt: ACB

- Ý nghĩa biểu tượng của ACB:

+ Logo ACB: ACB là chữ viết tắt của Asia Commercial Bank, nghĩa là Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu.

Màu sắc: Logo có màu xanh Màu xanh là biểu trưng của niềm tin, hy vọng, sự trẻ

trung và năng động.

Ý nghĩa: Logo có 12 vạch chạy ngang ba chữ cái A, C, B và có vị trí trung tâm Con

số 12 đại diện cho 12 tháng trong năm (thời gian), Các vạch ngang biểu trưng cho dòng lưu thông tiền tệ (ngân lưu) trong hoạt động tài chính ngân hàng Vị trí trung

1

tâm biểu trưng cho trạng thái cân bằng.Tổng quát lại, dòng lưu thông tiền tệ của ACB luôn ở trạng thái ổn định, cân bằng giữa hai mặt an toàn và hiệu quả, và luôn luôn như thế theo thời gian

Ngay từ khi thành lập ACB đã phải đối mặt với nhiều thách thức, nhưng với những nỗ lực của mình, ACB đã tự khẳng định mình và có một chỗ đứng vững chắc, tạo được uy tín cao trên thị trường Đến năm 1994, vốn điều lệ của Ngân hàng đã tăng lên 70 tỉ đồng theo quyết định số 143/QĐ-NH5 ngày 30/01/1994 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam Trong năm 1998, vốn điều lệ của Ngân hàng được điều chỉnh lên 341,428 tỉ đồng theo quyết định số 341/1998/QĐ-NH5 ngày 13/10/1998 và quyết định 362/1998/QĐ-NH5 ngày 24/10/1998 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam Với số vốn điều lệ này, ACB đã được ngân hàng nhà nước Việt Nam đánh giá là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ lớn nhất tại Việt Nam.5 năm (2006 - 2011) và tầm nhìn 2015

1.1.2 Quá trình phát triển – các cột mốc đáng nhớ của NHTMCP Á Châu

Tầm nhìn, mục tiêu và chiến lược nêu trên được cổ đông và nhân viên ACB đồng tâm bám sát trong suốt 13 năm hoạt động của mình và những kết quả đạt được đã chứng minh rằng đó là các định hướng đúng đối với ACB Đó cũng chính là tiền đề giúp Ngân hàng khẳng định vị trí dẫn đầu của mình trong hệ thống NHTM tại Việt Nam trong lĩnh vực bán lẻ Dưới đây là một số cột mốc đáng nhớ của ACB:

04/6/1993: ACB chính thức hoạt động.

27/4/1996: ACB là NHTMCP đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACBMasterCard.

15/10/1997: ACB phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB-Visa.

Năm 1997- Tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại: Công tác chuẩn bị nhằm nhanh chóng đáp ứng các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng đã được bắt đầu tại ACB, dưới hình thức của một chương trình đào tạo nghiệp vụ ngân hàng toàn diện kéo dài hai năm Thông qua chương trình đào tạo này ACB nắm bắt một cách hệ thống các nguyên tắc vận hành của một ngân hàng hiện đại, các chuẩn mực trong quản lý rủi ro, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, và nghiên cứu điều chỉnh trong điều kiện Việt Nam để áp dụng trong thực tiễn hoạt động ngân hàng.

Thành lập Hội đồng ALCO: ACB là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam thành lập Hội đồng quản lý tài sản Nợ-Có (ALCO) ALCO đã đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả của ACB.

Mở siêu thị địa ốc: ACB là ngân hàng tiên phong trong cung cấp các dịch vụ địa ốc cho khách hàng tại Việt Nam Hoạt động này đã góp phần giúp thị trường địa ốc ngày càng minh bạch và được khách hàng ủng hộ ACB trở thành ngân hàng cho

2

vay mua nhà mạnh nhất Việt Nam.

Năm 1999: ACB bắt đầu triển khai chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng nhằm trực tuyến hóa và tin học hóa hoạt động của ACB.

Năm 2000 - Tái cấu trúc: Với những bước chuẩn bị từ năm 1997, đến năm 2000 ACB đã chính thức tiến hành tái cấu trúc (2000 - 2004) như là một bộ phận của chiến lược trong nửa đầu thập niên 2000 Cơ cấu tổ chức được thay đổi theo định hướng kinh doanhvà hỗ trợ Các khối kinh doanh gồm có Khối khách hàng cá nhân, Khối khách hàng doanh nghiệp, Khối ngân quỹ Các đơn vị hỗ trợ gồm có Khối công nghệ thông tin, Khối giám sát điều hành, Khối phát triển kinh doanh, Khối quản trị nguồn lực và một số phòng ban Hoạt động kinh doanh của Hội sở được chuyển giao cho Sở Giao dịch Tổng giám đốc trực tiếp chỉ đạo Ban Chiến lược, Ban kiểm tra - kiểm soát nội bộ, Ban Chính sách và quản lý rủi ro tín dụng, Ban Đảm bảo chất lượng, Phòng Quan hệ quốc tế và Phòng Thẩm định tài sản

Cơ cấu tổ chức mới sau khi tái cấu trúc nhằm đảm bảo tính chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống Sản phẩm được quản lý theo định hướng khách hàng và được thiết kế phù hợp với từng phân đoạn khách hàng Phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro được quan tâm đúng mức Các kênh phân phối tập trung phân phối sản phẩm dịch vụ cho khách hàng mục tiêu.

29/6/2000 - Tham gia thị trường vốn: Thành lập ACBS Với sự ra đời công ty chứng khoán, ACB có thêm công cụ đầu tư hiệu quả trên thị trường vốn tuy mới phát triển nhưng được đánh giá là đầy tiềm năng Rủi ro của hoạt động đầu tư được tách khỏi hoạt động ngân hàng thương mại.

02/01/2002 - Hiện đại hóa ngân hàng: ACB chính thức vận hành TCBS.

06/01/2003 - Chất lượng quản lý: Đạt tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong các lĩnh vực (i) huy động vốn, (ii) cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, (iii) thanh toán quốc tế và (iv) cung ứng nguồn lực tại Hội Sở.

14/11/2003 - Thẻ ghi nợ: ACB là NHTMCP đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ ghi nợ quốc tế ACB-Visa Electron.

Trong năm 2003, các sản phẩm ngân hàng điện tử phone banking, mobile banking, home banking và Internet banking được đưa vào hoạt động trên cơ sở tiện ích của TCBS

10/12/2004 - Công nghệ sản phẩm cao: Đưa ra sản phẩm quyền chọn vàng, quyền chọn mua bán ngoại tệ ACB trở thành một trong các ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cung cấp các sản phẩm phái sinh cho khách hàng.

17/06/2005 - Đối tác chiến lược: SCB & ACB ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật Cũng từ

3

thời điểm này, SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB Hai bên cam kết dựa trên thế mạnh mỗi bên để khai thác thị trường bán lẻ đầy tiềm năng của Việt Nam

1.2 Cơ cấu, chức năng, nhiệm vụ của NHTMCP Á CHÂU

Cơ cấu tổ chức của ACB nói chung về mặt nội dung tuân theo quy chế tổ chức và hoạt động của Hội đồng quản trị, kiểm soát viên, người điều hành Ngân hàng, công ty tài chính cổ phần theo quyết định số 166/QĐ-NH5 ngày 10/08/1994.

ACB đã thiết lập một cơ cấu quản trị điều hành phù hợp với các tiêu chuẩn về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại (Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 của Chính phủ) và các hướng dẫn về các tổ chức và hoạt động của hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc ngân hàng TMCP Nhà nước và nhân dân (Quyết định 1087/QĐ-NHNN ngày 27/08/2001 của Ngân hàng nhà nước) Cơ cấu tổ chức của ACB bao gồm :

- Bảy khối: Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp, Ngân quỹ, Phát triển kinh doanh, Giám sát điều hành, Quản trị nguồn lực, Công nghệ thông tin.

- Bốn ban: Kiểm tra - Kiểm soát nội bộ, Chiến lược, Đảm bảo chất lượng, Chính sách và Quản lý tín dụng.

- Hai phòng: Quan hệ Quốc tế, Thẩm định tài sản (trực thuộc Tổng giám đốc) Có thể tóm tắt cơ cấu tổ chức của ngân hàng bằng sơ đồ sau:

4

Hội Đồng Quản trịBan Tổng Giám ĐốcCác Hội Đồng

Đại Hội Đồng Cổ Đông

Ban kiểm soátVăn phòng HĐQT

BanChính sách& Quản lý Tín dụng Phòng Thẩm định tài sản

Công nghệ thông tin

Phòng Huy động Vốn và DV Tài chính cá nhân

Phòng Nghiên cứu Thị trường

TT chuyển tiền Nhanh ACB-Western UnionTrung tâm Đào tạo

Phòng Kỹ thuật Công nghệ Thông tin

Sở Giao dịch, Các chi nhánh, Phòng Giao dịch & Trung tâm Thẻ

Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức ngân hàng

Trong đó chức năng và nhiệm vụ của ban quản trị điều hành như sau:

 Hội đồng quản trị: gồm 12 thành viên, trong đó có 8 thành viên Việt

Nam và 4 thành viên nước ngoài, và không tham gia điều hành trực tiếp Hội đồng họp định kì hàng quý để thảo luận các vấn đề liên quan đến hoạt động của Ngân hàng Hội đồng có vai trò xây dựng định hướng chiến lược tổng thể và định hướng hoạt động lâu dài cho Ngân hàng, ấn định mục tiêu tài chính giao cho Ban điều hành Hội đồng chỉ đạo và giám sát hoạt động của Ban điều hành thông qua một số hội đồng và ban chuyên môn do Hội đồng thành lập như Ban Kiểm tra -Kiểm soát nội bộ, Hội đồng Tín dụng, Hội đồng quản lý Tài sản Nợ và Tài sản Có, và Hội đồng đầu tư, v.v.

 Ban điều hành: gồm có Tổng giám đốc điều hành chung và 9 Phó tổng

giám đốc phụ tá cho Tổng giám đốc Ban điều hành có chức năng cụ thể hóa chiến lược tổng thể và các mục tiêu do HĐQT đề ra, bằng các kế hoạch và phương án kinh doanh, tham mưu cho HĐQT các vấn đề về chiến lược, chính sách và trực tiếp điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng.

 Ban kiểm tra - Kiểm soát nội bộ: Ban Kiểm soát Nội bộ được chính thức

thành lập ngày 13/03/1996, nay đổi tên là Ban Kiểm tra - Kiểm soát nội bộ Nhiệm vụ của Ban là kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động của các đơn vị thuộc hệ thống ACB về sự tuân thủ pháp luật, các quy định pháp lý của ngành ngân hàng và các quy chế, thể lệ, quy trình nghiệp vụ của ACB Qua đó, Ban Kiểm tra - Kiểm soát nội bộ đánh giá chất lượng điều hành và hoạt động của từng đơn vị, tham mưu cho Ban điều hành, cũng như đề xuất khắc phục yếu kém, đề phòng rủi ro, nếu có.

 Hội đồng Tín dụng: được thành lập từ năm 1995 Hội đồng là cơ quan

cấp cao nhất về quản lý hoạt động tín dụng, thực hiện xét duyệt việc phân phối nguồn vốn tín dụng cho khu vực kinh tế, ấn định hạn mức tín dụng cho các Ban tín dụng chi nhánh, quyết định việc cho vay của Ngân hàng đối với các định chế tài chính trong và ngoài nước, quyết định chuẩn mực tín dụng, giám sát chất lượng tín dụng và xem xét các vấn đề khác liên quan đến hoạt động tín dụng Hội đồng tín dụng ra quyết định theo nguyên tắc nhất trí.

 Hội đồng quản lý Tài sản Nợ và Tài sản Có (ALCO): được chính thức

thành lập vào ngày 05/07/1997 Hiện nay, Hội đồng có 11 người là thành viên HĐQT, ban Tổng giám đốc, giám đốc khối Hội đồng có nhiệm vụ xây dựng các chỉ tiêu tài chính để quản lý tài sản nợ và tài sản có hữu hiệu và kịp thời; quản lý khả năng thanh toán và chênh lệch thời gian đáo hạn của từng loại tiền tệ; quy định mức dự trữ thanh khoản; quản lý rủi ro lãi suất, tỷ giá; quyết định về cấu trúc vốn và nguồn vốn, chính sách lãi suất; và phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh.

 Hội đồng đầu tư: được chính thức thành lập ngày 11/01/1996 Hiện nay,

Hồi đồng có mười người là thành viên HĐQT, Ban điều hành, trưởng Ban pháp chế và giám đốc đầu tư Nhiệm vụ của Hội đồng là xem xét tính hiệu quả của dự án đầu tư mà ACB quan tâm, ra quyết định đầu tư, xem xét và quyết định các vấn đề khác liên quan đến hoạt động đầu tư.

1.3 Thị trường và đối thủ cạnh tranh

1.3.1 Khách hàng mục tiêu

Cá nhân: Là những người có thu nhập ổn định tại các khu vực thành thị và vùng kinh tế trọng điểm;

Doanh nghiệp: Là các doanh nghiệp vừa và nhỏ có lịch sử hoạt động hiệu quả thuộc những ngành kinh tế không quá nhạy cảm với các biến động kinh tế - xã hội

Khách hàng mục tiêu của ACB theo ngành nghề kinh doanh bao gồm:

Bảng 1: Phân tích khách hàng theo ngành nghề kinh doanh

Kho bãi, giao thông vận tải và thông tin liên lạc

( Nguồn: Báo cáo thường niên ACB 2005)

Dựa vào số liệu trên có thể thấy rằng khách hàng theo ngành nghề kinh doanh chủ yếu của ACB là dịch vụ cá nhân và cộng đồng, là sản xuất và gia công chế biến, là những người hoạt động trong lĩnh vực thương mại

1.3.2 Địa bàn mục tiêu

Là nơi khách hàng mục tiêu đang sống và làm việc

Việc xác định khách hàng và địa bàn mục tiêu định hướng cho chiến lược mở rộng mạng lưới của ACB từ năm 2004 đến 2010 Việc mở các chi nhánh và phòng giao dịch mới của ACB nhằm đưa ngân hàng đến gần khách hàng mục tiêu để có thể phục vụ được tốt nhất

Khách hàng của ACB theo khu vực địa lý như sau:

Bảng 2: Phân tích khách hàng theo khu vực địa lý

( Nguồn: Báo cáo thường niên 2005)

Thu nhập chủ yếu của ngân hàng tập trung tại thành phố Hồ Chí Minh

1.3.3 Đối thủ cạnh tranh

Tại Việt Nam, đến tháng 8/2006 có 5 NHTMNN, 2 ngân hàng chính sách (Ngân hàng Chính sách Xã hội và Ngân hàng Phát triển Việt Nam), 37 NHTMCP 5 ngân hàng liên doanh, 29 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 45 văn phòng đại diện của các định chế tín dụng nước ngoài và hệ thống hơn 900 quỹ tín dụng nhân dân, 7 công ty tài chính Số lượng như vậy có thể xem là khá nhiều so với qui mô nền kinh tế Việt Nam Do vậy sự cạnh tranh của các ngân hàng sẽ rất mạnh, nhất là trong giai đoạn Việt Nam đang hội nhập kinh tế khu vực và thế giới

Hội nhập quốc tế mở ra cơ hội để trao đổi, hợp tác trong lĩnh vực ngân hàng Ngành ngân hàng Việt Nam có điều kiện tranh thủ khai thác các ngân hàng nước ngoài về vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý, đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ…Đồng thời, tiến trình hội nhập cũng tạo động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và nâng cao tính minh bạch của hệ thống Ngân hàng thương mại, đáp ứng các cam kết với các định chế và tổ chức thương mại quốc tế.

Bên cạnh những cơ hội như trên thì các NHTM cũng phải đối mặt với nhiều thách thức Đó là những thách thức từ môi trường kinh tế như: nền kinh tế Việt Nam có xuất phát điểm thấp và cơ cấu kinh tế không hợp lý, môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng của Việt Nam chưa hoàn thiện cùng với những biến động của môi trường kinh tế Đó là những thách thức do nguyên nhân từ nội tại hệ thống NHTM Việt Nam như: tổ chức bộ máy còn nhiều bất cập, năng lực quản lý và điều hành còn nhiều hạn chế so với yêu cầu của NHTM hiện đại, vốn điều lệ và vốn tự có thấp…

Trước thực trạng như vậy các ngân hàng ở Việt Nam luôn cố gắng để phát huy được những điểm mạnh và hạn chế những điểm yếu của mình để ngày càng hoàn thiện hơn các dịch vụ mà ngân hàng mình cung cấp

Có thể thấy điểm mạnh và điểm yếu của một số đối thủ cạnh tranh của ACB như ngân hàng Ngoại Thương, ngân hàng ANZ….như sau:

a Điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng Ngoại Thương:

- Điểm mạnh:

 Là ngân hàng có uy tín cao trên thị trường  Nhận nhiều giải thưởng trong và ngoài nước

 Có hình ảnh tốt và lâu đời trong lĩnh vực ngoại thương ở Việt Nam

 Năng lực tài chính tốt: ROE, ROA, CAR đủ khả năng để phát triển mở rộng  Mạng lưới chi nhánh trong và ngoài nước khá quy mô

 Trình độ nghiệp vụ được đánh giá cao, điểm mạnh về nhân sự  Sản phẩm dịch vụ phong phú và đa dạng

- Điểm yếu:

 Đường lối kinh doanh cổ điển, thủ tục hành chính thiếu sự linh hoạt (thời gian thẩm định, tỷ lệ thế chấp lớn…)

 Công nghệ ngân hàng còn hạn chế: hoạt động cho vay đối tượng khách hàng không đa dạng; chăm sóc khách hàng, khuyếch trương thương hiệu chưa tỏ ra hiệu quả

 Tỷ lệ nợ xấu lớn

b Điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng ANZ

- Điểm mạnh:

 Là ngân hàng TMCP có uy tín cao không chỉ ở Việt Nam mà còn trên thế giới  Ngân hàng đã nhận được nhiều giải thưởng cao (như ngân hàng bán lẻ hàng đầu thế giới…); ngân hàng đã tạo lập được niềm tin và hình ảnh tốt với khách hàng

 Có tiềm lực tài chính vững mạnh khi mới thành lập (do đầu tư ban đầu) và phát triển trong quá trình hoạt động

 Biết khai thác thị trường, lựa chọn khách hàng

 Trình độ nguồn nhân lực cao, chuyên nghiệp, phục vụ tận tình  Công nghệ tiên tiến, hiện đại

 Sản phẩm dịch vụ phong phú và đa dạng - Điểm yếu:

 Mạng lưới ngân hàng còn ít Hiện nay mới chỉ mở 3 trụ sở tại 3 thành phố lớn là Hà Nội, Hồ Chí Minh và Cần Thơ

 Đối tượng khách hàng chưa rộng, phí dịch vụ ngân hàng còn quá cao, chưa thực sự phù hợp với thu nhập người dân Việt Nam

2 ĐIỀU KIỆN VÀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA

NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU

2.1 Điều kiện kinh doanh của ngân hàng TMCP Á CHÂU

2.1.1 Cơ cấu sở hữu vốn

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu là một ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đăng ký tại nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam

Ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cấp giấy phép hoạt động số 0032/NH-GP ngày 24 tháng 4 năm 1993 Vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Việt Nam cho thời gian hoạt động 50 năm.Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 4 tháng 6 năm 1993 Vốn điều lệ của Ngân hàng tại ngày 31 tháng 12 năm 2005 là 948.316 triệu đồng

2.1.2 Cơ cấu hoạt động

Hội sở chính của Ngân hàng đặt tại số 442, đường Nguyễn Thị Minh Khai, quận 3, thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng có 61 chi nhánh và phòng giao dịch trên cả nước Ngân hàng sở hữu 2 công ty con là Công ty chứng khoán ACB (ACBS) thành lập theo giấy phép số 06/GP/HĐKD ngày 29 tháng 06 năm 2000 và Công ty Quản lý Nợ và Khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA) thành lập theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 4104000099 ngày 11 tháng 10 năm 2004

2.1.3 Lĩnh vực kinh doanh

Các hoạt động chính của Ngân hàng là huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; cho vay ngắn, trung và dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái và các giấy tờ có giá; đầu tư vào các tổ chức kinh tế; làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng; kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; thanh toán quốc tế và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác.

2.1.4 Đầu tư vào các đơn vị khác

Các khoản đầu tư của Tập đoàn vào các đơn vị khác với tỷ lệ đầu tư dưới 11% bao gồm:

Bảng 3: Cơ cấu đầu tư của Tập đoàn

CTCP Khu công nghiệp Tân Tạo Kinh doanh cơ sở hạ tầng KCN

-Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu VN

CT Thương mại,sản xuât và dịch vụ Đại Cát Hoàng Long

Những nhà xưởng, tài sản thuộc sở hữu của Ngân hàng Á Châu:

Bảng 4: Danh mục tài sản của Ngân hàng

2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Á Châu

Năm 2005 tiếp tục là một năm thành công của ACB với sự tăng trưởng mạnh trên mọi lĩnh vực Tổng vốn huy động của ACB tăng 56%, đạt 22.332 tỷ đồng trong bối cảnh các ngân hàng thương mại cạnh tranh gay gắt và huy động vốn của toàn ngành ngân hàng chỉ tăng 22% Huy động từ khách hàng doanh nghiệp tăng 55,1% so với năm 2004 Huy động tiết kiệm từ dân cư tăng 55,2% và chiếm 6% tổng huy động tiết kiệm của toàn ngành ngân hàng Tiền gửi của cư dân chiếm tỷ trọng cao và tăng trưởng đều trong cơ cấu tổng huy động đã góp phần ổn định nguồn vốn của ACB.

Trước sức ép tăng lãi suất huy động và áp lực cạnh tranh ở đầu cho vay, ACB đã áp dụng những biện pháp linh hoạt để đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn đồng thời nâng cao thu nhập từ hoạt động tín dụng ACB tiếp tục dẫn đầu về lợi nhuận trong khối ngân hàng thương mại cổ phần Lãi trước thuế cả năm đạt 385 tỷ đồng, tăng 38% so với 2004 và vượt chỉ tiêu đặt ra từ đầu năm là 370 tỷ đồng.

Thu nhập ròng từ lãi cả năm đạt 512 tỷ đồng, tăng 47% so với năm 2004 Tỷ trọng thu nhập ròng từ lãi / tổng tài sản bình quân cả năm là 2,6% Doanh số mua bán các loại ngoại tệ quy đổi USD trong năm 2005 là 3,7 tỷ USD, tăng 27,6% so với mức 2,9 tỷ của năm 2004 Trong đó doanh số các loại ngoại tệ chủ chốt đều tăng mạnh Ngoài ra, doanh số thanh toán quốc tế tăng 82,8% so với năm 2004, đạt 985,3 triệu USD và bằng 132,2% kế hoạch cả năm Thu từ dịch vụ đạt 104,7 tỷ đồng, chủ yếu là từ các nguồn thu thanh toán quốc tế, kinh doanh vàng và ngoại hối, dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền.

Các số liệu về kết quả hoạt động của ACB trong những năm gần đây được cụ thể hóa bằng bảng số liệu sau:

Bảng 5: Một số chỉ tiêu tài chính (tính theo % tổng tài sản bình quân)

(Nguồn: Báo cáo hoạt động của Tổng Giám đốc 2005)

Tăng trưởng huy động tốt đã nâng tổng tài sản (TTS) của ACB lên 24.247 tỷ đồng, tăng 57% so với năm 2004, vượt chỉ tiêu 23.000 tỷ đồng đặt ra từ đầu năm Với quy mô TTS như vậy, ACB tiếp tục duy trì vị trí ngân hàng thương mại có tổng tài sản lớn nhất Dư nợ tín dụng của ACB cũng tăng trưởng khả quan, tốc độ tăng trong năm 2005 đạt 42% trong khi toàn ngành ngân hàng tăng 22,5% Tổng dư nợ cho vay đạt 9.565 tỷ đồng, trong đó cho vay khách hàng cá nhân chiếm 49% và cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm 51%.

Số liệu tài chính 5 năm 2001 - 2005

Biểu 3: DƯ NỢ CHO VAY (tỷ đồng)

Biểu 4: LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ (tỷ đồng)

Lợi nhuận được hưởng từ các công ty liên kết và kinh doanh

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2005)

Biểu 5: SUẤT LỢI NHUẬN / VỐN TỰ CÓ

Sau đây là kết quả hoạt động của một số trung tâm của ngân hàng:  Hoạt động của Trung tâm Thẻ:

Năm 2005 nhiều ngân hàng Việt Nam tham gia phát hành thẻ ghi nợ cũng như hình thành một số liên minh thẻ liên kết mạng lưới điểm bán hàng (POS), mạng lưới máy giao dịch tự động (ATM) Hoạt động thẻ ngày càng khởi sắc và cạnh tranh Trong bối cảnh đó, Trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu (TTT) đã có những cố gắng đáng kể

và đạt được kết quả kinh doanh đáng khích lệ.

Để tăng trưởng chủ thẻ, TTT mở rộng nguồn khách hàng cá nhân cũng như khách hàng công ty thông qua việc kết hợp với các đối tác tên tuổi Kết hợp với công ty FPT dưới hình thức bán thẻ cho khách hàng đăng ký sử dụng mạng ADSL Kết hợp với Công ty Lữ hành Saigontourist phát hành thẻ đồng thương hiệu cho khách hàng VIP thường xuyên sử dụng dịch vụ của công ty này.

Đến cuối năm 2005, số lượng thẻ phát triển mới là 64.666 thẻ, doanh số chủ thẻ đạt 1.266 tỷ đồng.

Số lượng đại lý chấp nhận thanh toán thẻ đã phát triển trong năm 2005 là 794, nâng tổng số đại lý của ACB lên đến 5.569 Doanh số giao dịch tại đại lý đạt 1.346 tỷ đồng

Nhìn chung, TTT đã hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch, là một trong nhiều đơn vị hoạt động có hiệu quả cao của ACB Hoạt động kinh doanh thẻ đã đem về lợi nhuận là 24,250 tỷ đồng.

 Hoạt động của Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB - Western Union:

Hoạt động kiều hối Western Union năm 2005 có những thay đổi lớn Thị trường này có thêm một ngân hàng thương mại nhà nước có mạng lưới rộng trở thành đại lý của Western Union Trong tình hình cạnh tranh này, Trung tâm ACB -Western Union đã cố gắng duy trì vị thế của mình Kết quả hoạt động trong năm 2005 là khả quan Doanh số và lợi nhuận tăng cao so với các năm trước So với riêng năm 2004, doanh số tăng 43%, và lợi nhuận tăng 12%.

Sự gia tăng này một phần là do khách hàng ngày càng nhận biết rõ thương hiệu chuyển tiền Western Union qua ACB Để nâng cao doanh thu cho năm 2006, cuối quý 4/2005, Trung tâm đã tập huấn cho các đại lý chi trả tiền trên cả nước về dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài, chuẩn bị cho việc thực hiện dịch vụ này vào năm 2006.

Với mạng lưới các điểm chi trả bao phủ 64 tỉnh thành trên toàn quốc, Trung tâm bước đầu phân cấp quản lý theo khu vực để công tác điều hành có tính linh hoạt và phát huy tối đa hiệu quả kinh doanh.

 Hoạt động của Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản ACB:

Trong năm 2005, ACB ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản (ACBA) ACBA đã ban hành quy chế tài chính và quy trình nghiệp vụ quản lý và thu hồi nợ quá hạn, quy trình các công việc phải thực hiện từ khi tiếp nhận khoản nợ đến khi thanh lý ACBA phối hợp với khối Công nghệ thông tin xây dựng chương trình quản lý nghiệp vụ nhằm quản lý số liệu, thông tin về hồ sơ, khoản nợ, tiến trình giải quyết hồ sơ … đảm bảo việc theo dõi, quản lý hồ sơ chặt chẽ, phục vụ công tác thống kê, báo cáo khi cần thiết.

Một vài số liệu hoạt động của ACBA như sau: Tiếp nhận nợ từ các đơn vị thuộc ACB tại TP HCM:

 Đầu năm: 294 hồ sơ với tổng dư nợ 51,8 tỷ đồng  Phát sinh trong năm: 137 hồ sơ với tổng dư nợ 14,1 tỷ đồng.

Kết quả thu nợ: tại TP HCM, trong năm 2005, ACBA thu vốn 9,6 tỷ đồng, lãi 1,2 tỷ đồng, thanh lý 161 hồ sơ, đạt 120% kế hoạch năm.

Lợi nhuận năm 2005 đạt 226.218.974 đồng.

Trong năm 2006, ACBA tiếp tục tập trung xây dựng đội ngũ nhân viên nghiệp vụ và đẩy mạnh tổ chức bán đấu giá tài sản để nhanh chóng thu hồi nợ Sau đây là một số ghi nhận về tình hình tài chính của ACB trong năm 2005:

Bảng 7: Thu nhập lãi và các khoản tương tự thu nhập lãi

(Nguồn: Báo cáo thường niên2005)