TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT KHÓA LUN TT NGHIP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG TÊN  TÀI PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - CN SÀI GÒN GVHD: Thy Nguyn Minh Kiu SVTT: Hoàng Th Thiên Thanh Ngành: Tài chính- Ngân hàng MSSV: 0854030786 Thành ph H Chí Minh – Nm 2012 1 CHNG 1: GII THIU 1.1 LÝ DO CHN LNH VC VÀ CH  NGHIÊN CU T khi Vit Nam gia nhp WTO thì lnh vc tài chính ngân hàng phát trin mnh m. Tính đn thi đim hin ti, Vit Nam có hn 40 ngân hàng trong nc, 30 ngân hàng 100% vn nc ngoài và chi nhánh ngân hàng nc ngoài và khong 10 công ty cho thuê tài chính cùng thc hin các hot đng ca mt t chc tín dng. Do đó s cnh tranh trong hot đng tài chính ngân hàng là khá cao. Trong các hot đng ca ngân hàng hot đng cho vay đóng vai trò ht sc quan trng, tuy nhiên t xa đn nay, các ngân hàng ch  quan tâm ti cho vay các nhà sn xut kinh doanh mà cha quan tâm ti giai đon cui cùng ca quá trình sn xut là tiêu dùng. Nu ch cho vay sn xut nhiu mà khách hàng không tiêu th đc do ngi dân không có nhu cu v hàng hóa đó hoc có nhu cu nhng li không có kh nng thanh toán thì tt yu s dn đn cung vt quá cu, hàng hóa b tn kho và  đng vn. iu này cng nh hng đn kh n ng tr n ca các doanh nghip. T thc t đó cho thy khi xã hi ngày càng phát trin, không ch có các công ty, doanh nghip là cn vn đ sn xut kinh doanh, m rng th trng mà hin nay, các cá nhân cng là ngi cn vn hn bao gi ht. Cuc sng ngày càng hin đi, mc sng ca ngi dân cng đc nâng cao, cuc sng gi đây không ch bó hp trong n no, m c m mà đã dn chuyn sang n ngon, mc đp và cng còn bit bao nhu cu khác cn phi đc đáp ng. Gi đây, tâm lý ngi dân coi vic đi vay là mun s dng hàng hóa trc khi có kh nng thanh toán. áp ng lòng mong mi ca ngi dân, các Ngân hàng đã phát trin mt hot đng cho vay mi, đó là cho vay tiêu dùng, mt mt va to thêm thu nhp cho chính Ngân hàng, mt khác giúp đ cho các cá nhân có đc ngun v n đ ci thin cuc sng ca mình. Sau mt thi gian tìm hiu, em nhn thy Ngân hàng TMCP Kiên Long (Kienlong Bank) đã bt đu quan tâm đn hot đng cho vay tiêu dùng nhng hot đng này vn cha thc s tr thành hot đng ln ca Ngân hàng. Chính vì vy, vic nghiên cu và đ ra các gii pháp đ phát trin nghip v cho vay tiêu dùng s có ý ngha v phng din lý lun và thc tin đi v i s đa dng hóa hot đng ca Ngân hàng. Do đó, em đã la chn đ tài “ Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ca ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn” làm đ tài nghiên cu ca mình. 2 1.2 MC TIÊU NGHIÊN CU, CÁC CÂU HI NGHIÊN CU Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn. Tìm ra các đim mnh, hn ch ca hot đng này, đng thi đa ra các gii pháp nhm nâng cao cht lng sn phm này.  thc hin mc tiêu đ ra, cn tr li đc các câu hi: - Tình hình cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Sài Gòn trong nhng nm gn đây nh th nào? - Tình hình trên th hin xu hng phát trin tt hay xu? - Nhng nguyên nhân nào d n đn tình trang trên? - Các kin ngh, gii pháp( nu có) đ ci thin thc trng trên? 1.3 PHNG PHÁP ÁP DNG TRONG BÁO CÁO VÀ GII HN TRONG PHM VI BÁO CÁO Ngun s liu t k yu ngân hàng Kiên Long, báo cáo thng niên ca ngân hàng, các ngh đnh quy ch v cho vay, báo cáo thng niên ca ngân hàng Kiên Long, báo cáo ca chi nhánh Sài Gòn, … ngoài ra s liu t nn kinh t, đi th cnh tranh. S dng phng pháp thng kê s liu t nm 2010- 2011. S dng phng pháp so sánh, phân tích t l, phng pháp đ th đ phân tích đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Kiên Long – chi nhánh Sài gòn.  tài nghiên cu v quy trình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP Kiên Long, chi nhánh Sài Gòn. Ngu n s liêu dùng đ phân tích đc ly t 2010 – 2011. Do các s liu t nm 2009 tr v trc không đc thng kê, đa lên website nên vic thu thp khó khn, đ chính xác không cao. 1.4 KT CU CA KHÓA LUN TT NGHIP Chng 1: Gii thiu. Chng 2: Tng quan v lý thuyt cho vay tiêu dùng. Chng 3: Phân tích v sn phm cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Kiên Long, chi nhánh Sài Gòn. Chng 4: Nhn xét và Kin ngh. Phn kt lun. 3 CHNG 2: TNG QUAN V LÝ THUYT CHO VAY TIÊU DÙNG 2.1 HOT NG CHO VAY CA NGÂN HÀNG THNG MI 2.1.1. Ngân hàng thng mi và các hot đng chính. Ngân hàng thng mi là loi ngân hàng giao dch trc tip vi các công ty, xí nghip, t chc kinh t và cá nhân, bng cách nhn tin gi, tin tit kim, ri s dng s vn đó đ cho vay, chit khu, cung cp các phng tin thanh toán và cung ng các dch v ngân hàng cho các đi tng nói trên (Nguyn ng Dn và các tác gi, 2008) Các hot đng ca ngân hàng thng mi gm có hot đng huy đ ng vn, hot đng tín dng, hot đng thanh toán và ngân qu và các hot đng khác (Nguyn ng Dn và các tác gi , 2008) Hot đng huy đng vn đc coi là hot đng c bn có tính cht sng còn đi vi mt ngân hàng thng mi nào, vì hot đng này to ra ngun vn ch yu ca các ngân hàng thng mi, các ngân hàng thng mi đc phép huy đng vn bng nhiu hình thc sau đây: nh n tin gi, phát hành giy t có giá và các hình thc huy đng khác nh vay vn  ngân hàng thng mi khác, vay vn ti ngân hàng nhà nc… Hot đng tín dng đc coi là hot đng c bn, có ý ngha ln đi vi nn kinh t xã hi, vì thông qua hot đng này mà h thng ngân hàng thng mi cung cp mt khi lng vn tín dng rt ln cho nn kinh t, nh khi l ng vn này nn kinh t s phát trin nhanh hn bn vng hn. Hot đng tín dng ca ngân hàng thng mi gm có: cho vay, chit khu chng t có giá, cho thuê tài chính, bo lãnh ngân hàng và các hình thc khác nh thu chi, tr góp… Ngân hàng còn cung cp dch v thanh toán và ngân qu, đây là hot đng quan trng và có tính đc thù ca ngân hàng thng mi, nh hot đng này mà các giao dch thanh toán thun li, đng thi, qua hot đ ng này mà góp phn gim lng tin mt lu thông trong nn kinh t. Hot đng dch v thanh toán và ngân qu gm có: M tài khon giao dch cho các khách hàng là pháp nhân, hoc th nhân trong và ngoài nc; cung ng các phng tin thanh toán cho khách hàng; thc hin dch v thanh toán trong nc và quc t; thc hin dch v thu h, chi h; thc hin dch v thanh 4 toán khác; thc hin dch v ngân qu; tham gia h thng thanh toán bù tr trong nc, và h thng thanh toán quc t khi đc phép. Ngoài 3 hot đng nói trên, các ngân hàng thng mi còn đc thc hin các hot đng khác, phù hp vi chc nng nghip v ca mình đng thi không b pháp lut nghiêm cm, các hot đng này gm: góp vn, mua c phn; thc hin mua bán chng t có giá trên th trng ti n t; kinh doanh ngoi hi và vàng; kinh doanh và dch v bo him; thc hin các nghip v y thác và đi lý; cung ng các dch v bo qun, cm đ, cho thuê t két st; cung ng dch v t vn tài chính tin t… và các dch v khác có liên quan. 2.1.2. Hot đng tín dng trong ngân hàng thng mi Trong các hot đng va nêu trên có th nói hot đng tín dng là hot đng đem li nhiu li nhun cng nh ri ro cao vi hot đông ngân hàng. Tín dng đc đnh ngha là quan h chuyn nhng tm thi mt lng giá tr (di hình thc tin t hoc hin vt) t ch th s hu sang ch th s dng đ sau mt thi gian nht đnh thu hi v mt lng giá tr ln hn ban đu. Thông qua khái nim trên chúng ta cn nm rõ 3 đc đim c bn ca hot đng tín dng, nu thiu mt trong ba đc đim sau thì s không còn là phm trù tín dng na. Th nht hot đng tín dung phi s chuyn giao quyn s dng mt lng giá tr t ng i này sang ngi khác. Th hai, s chuyn giao này ch mang tính cht tm thi. Th ba, khi hoàn li lng giá tr đã chuyn giao cho ngi s hu phi kèm theo mt lng giá tr dôi thêm gi là li tc.  có cái nhìn rõ hn v hot đng tín dng chúng ta xem xét đn các loi tín dng mà ngân hàng thng mi cung cp, tuy nhiên vi mi cách nhìn thì ta li có nhng hình thc tín dng khác nhau tùy tiêu thc phân loi đc s dng. Các tiêu th c thng đc s dng là thi hn tín dng, đi tng tín dng, mc đích s dng vn, ch th trong quan h tín dng. (Nguyn ng Dn và các tác gi , 2008) Nu cn c vào thi hn tín dng, tín dng ca ngân hàng thng mi gm có tín dng ngn hn, tín dng trung hn và tín dng dài hn. • Tín dng ngn hn là loi tín dng có th i hn di mt nm và thng đc s dng đ cho vay b sung thiu ht vn lu đng tm thi ca các doanh nghip và cho vay phc v nhu cu sinh hot ca cá nhân. • Tín dng trung hn là loi tín dng  gia hai k hn trên, loi tín dng này đc cung cp đ mua sm tài sn c đnh, ci tin và đi mi k thut, m rng và xây dng các công trình nh có thi gian thu hi vn nhanh. 5 • Tín dng dài hn là loi tín dng có thi hn trên 5 nm, tín dng dài hn đc s dng đ cp vn cho các doanh nghip vào các vn đ nh: xây dng c bn, đu t xây dng các xí nghip mi, các công trình thuc c s h tng, ci tin và m rng sn xut có quy mô ln. Nu cn c vào đi tng tín dng thì ta có tín dng vn l u đng, tín dng vn c đnh. • Tín dng vn lu đng là loi tín dng đc dùng hình thành vn lu đng ca các t chc kinh t nh cho d tr hàng hóa đi vi các doanh nghip thng nghip; cho vay đ mua phân bón, ging, thuc tr sâu đi vi các h sn xut nông nghip. Tín dng lu đng thng đc s dng đ cho vay bù đp m c vn lu đng thiu ht tm thi, loi tín dng này thng đc chia ra làm các loi sau: cho vay d tr hàng hóa, cho vay đ thanh toán các khon n di hình thc chit khu thng phiu. • Tín dng vn c đnh là loi tín dng đc dùng hình thành tài sn c đnh. Loi tín dng này thng đc đu t đ mua tài sn c đnh, ci tin và đi m i k thut, m rng sn xut, xây dng các xí nghip và công trình mi, thi hn cho vay đi vi loi tín dng này là trung hn và dài hn. Cn c vào mc đích s dng vn ta có tín dng sn xut lu thông hàng hóa và tín dng tiêu dùng. • Tín dng sn xut và lu thông hàng hóa là loi tín dng dành cho các doanh nghip và các ch th kinh doanh khác đ tin hành sn xut hàng hóa và lu thông hàng hóa. • Tín dng tiêu dùng là hình th c tín dng dành cho cá nhân đ đáp ng nhu cu tiêu dùng: mua sm nhà ca, xe c,…Tín dng tiêu dùng đc th hin bng hình thc tin hoc bán chu hàng hóa, vic cp tín dng bng tin thng do các Ngân hàng, qu tit kim, Hp tác xã tín dng và các t chc tín dng khác cung cp. Bên cnh hình thc tín dng bng tin còn có hình thc tín dng đc biu hin di hình thc bán hàng tr góp do các công ty, ca hàng thc hi n. Khi chn da vào ch th trong quan h tín dng ta có tín dng thng mi, tín dng ngân hàng và tín dng nhà nc. • Tín dng thng mi. Tín dng thng mi là quan h tín dng gia các nhà doanh nghip, đc biu hin di hình thc mua bán chu hàng hóa. Nguyên nhân ca s xut hin tín dng thng mi là do s cách bit gia sn xut và tiêu th, đc đim thi v  trong sn xut và mua hoc bán sn phm, vì vy có hin tng mt s nhà doanh nghip mun bán sn phm trong lúc đó có mt s nhà 6 doanh nghip mun mua nhng không có tin. Trong trng hp này nhà doanh nghip vi t cách là ngi mun bán thc hin đc sn phm h có th bán chu hàng hóa cho ngi mua. ¬ Mua bán chu hàng hóa là hình thc tín dng vì ngi bán chuyn giao cho ngi mua đc s dng vn tm thi trong mt thi gian nht đnh. n thi hn đã đc tha thun ngi mua hoàn li vn cho ngi bán d i hình thc tin t và li tc. • Tín dng Ngân hàng. Tín dng Ngân hàng là quan h tín dng gia Ngân hàng, các t chc tín dng khác vi các nhà doanh nghip và cá nhân. Trong nn kinh t, ngân hàng đóng vai trò là mt đnh ch tài chính trung gian, vì vy trong quan h tín dng vi các nhà doanh nghip và cá nhân, Ngân hàng va là ngi đi vay đng thi là ngi cho vay. Trong nn kinh t th trng, đi b phn qu cho vay tp trung qua Ngân hàng và t đó đáp ng nhu cu vn b sung cho các doanh nghip và cá nhân. Tín dng ngân hàng không ch đáp ng nhu cu vn ngn hn đ d tr vt t hàng hóa, trang tri chi phí sn xut và thanh toán các khon n mà còn tham gia cp vn cho đu t xây dng c bn nh xây dng các xí nghip mi, các c s kinh t h tng, ci tin và đi mi k thut. Ngoài ra tín dng Ngân hàng còn đáp ng mt ph n đáng k nhu cu vn tín dng tiêu dùng ca cá nhân. • Tín dng nhà nc. Tín dng nhà nc là quan h tín dng trong đó nhà nc biu hin là ngi đi vay. Ü Vai trò ca hot đng tín dng. Có th nói hot đng tín dng góp phn đáp ng nhu cu vn đ duy trì quá trình sn xut liên tc đng thi góp phn đu t phát trin kinh t. Tha thiu v n tm thi thng xuyên xy ra  các doanh nghip, vic phân phi vn tín dng đã góp phn điu hòa vn trong toàn b nn kinh t, to điu kin cho quá trình sn xut đc liên tc. Ngoài ra tín dng còn là cu ni gia tit kim và đu t, nó là đng lc kích thích tit kim đng thi là phng tin đáp ng nhu cu vn cho đu t phát trin. Trong nn sn xut hàng hóa, tín dng là mt trong nhng ngun hình thành vn lu đng và vn c đnh cho doanh nghip, vì vy tín dng đng viên hàng hóa đi vào sn xut, thúc đy ng dng khoa hc, k thut tin b vào trong quá trình sn xut. Riêng trong điu kin nc ta hin nay, c cu kinh t còn nhiu mt mt cân đi, lm phát và tht nghip vn luôn là kh n ng tim n, thông qua đu t tín dng góp phn sp xp và t chc li sn xut, hình thành c cu kinh t hp lý. Mt khác thông qua hot đng tín dng mà s dng ngun lao đng và nguyên liu hp lý thúc đy quá trình tng trng kinh t, đng thi gii quyt các vn đ xã hi. 7 Hot đng tín dng còn giúp thúc đy nn kinh t phát trin. Hot đng ca các trung gian tài chính là tp trung vn tin t tm thi nhàn ri, mà vn này nhm phân tán khp mi ni, trong tay các nhà doanh nghip, các c quan Nhà nc và cá nhân, trên c s đó cho vay các đn v kinh t và t đó thúc đy nn kinh t phát trin. Ngoài ra, hot đng tín dng còn là công c tài tr cho các ngành kinh t kém phát trin và ngành mi nhn. Trong đi u kin nc ta, nông nghip là ngành sn xut đáp ng nhu cu cn thit cho xã hi đang trong quá trình Công nghip hóa và là ngành chu nh hng nhiu nht trong điu kin nc ta hin nay, trong giai đon trc mt Nhà nc phi tp trung đu t phát trin nông nghip đ gii quyt nhng nhu cu ti thiu ca xã hi đng thi to đi u kin đ phát trin các ngành kinh t khác. Bên cnh đó, Nhà nc còn tp trung tín dng đ tài tr cho các ngành kinh t mi nhn, mà phát trin các ngành này s to c s và lôi cun các ngành kinh t khác phát trin nh sn xut hàng xut khu, khai thác du khí. Hot đng tín dng cng góp phn tác đng đn vic tng cng ch đ hch toán kinh t ca các doanh nghip. c trng c bn c a tín dng là s vn đng trên c s hoàn tr và có li tc. Nh vy mà hot đng tín dng đã kích thích s dng vn và s dng có hiu qu. Khi s dng vn vay ngân hàng doanh nghip phi tôn trng hp đng tín dng, tc là phi hoàn tr n vay đúng hn và tôn trng các điu kin khác đã ghi trong hp đng tín dng, bng các tác đng nh vy đòi hi doanh nghip phi quan tâm đn vic nâng cao hiu qu s dng vn, gim chi phí sn xut, tng vòng quay ca vn to điu kin nâng cao doanh li ca doanh nghip. Tín dng t ngân hàng thng mi to điu kin cho vic phát trin các mi quan h kinh t vi các doanh nghip nc ngoài. Trong điu kin ngày nay, phát trin kinh t ca m t quc gia gn lin vi th trng th gii, kinh t “đóng” đã nhng bc cho kinh t “m”, tín dng ngân hàng đã tr thành mt trong nhng phng tin ni lin nn kinh t các nc vi nhau. i vi các nc đang phát trin nói chung và nc ta nói riêng, tín dng đóng vai trò rt quan trng trong vic m rng xut khu hàng hóa, đng thi nh ngu n tín dng bên ngoài đ công nghip hóa và hin đi hóa nn kinh t. Ü Bo đm tín dng Có th thy hot đng tín dng là hot đng đem li nhiu li nhun cho ngân hàng. Tuy nhiên ri ro mà hot đng này n cha cng khá ln mc dù trc khi quyt đnh cho vay ngân hàng đã tri qua khác khâu xét duyt k lng nhng không th loi b hoàn toàn ri ro. Chính vì vy đm bo tín d ng là bin pháp giúp ngân hàng gia tng kh nng thu hi n cng nh gim thiu ri ro cho hot đng ngân hàng. 8 “Bo đm tín dng hay còn gi là bo đm tin vay là vic t chc tín dng áp dng các bin pháp nhm phòng nga ri ro, to c s kinh t và pháp lý đ thu hi đc các khon n đã cho khách hàng vay” (Nguyn Minh Kiu, 2011, trang 188). Bt k tài sn nào cng có th dùng đ đm bo tin vay, tuy nhiên phi tha mãn các điu kin: giá tr đm bo phi ln hn ngh a v đc đm bo; Tài sn dùng đm bo phi có giá tr và có th trng tiêu th; phi có đy đ c s pháp lý đ cho ngi cho vay có quyn x lý tài sn dùng đm bo n vay.  đm bo tín dng, ngi ta thng s dng 4 hình th chính: bo đm tín dng bng tài sn th chp, bo đm tín dng bng tài sn cm c, bo đm bng tài sn hình thành t vn vay, bo đm tín dng bng hình thc bo lãnh (Nguyn Minh Kiu, 2011). Bo đm tín dng bng tài sn th chp là vic bên vay vn th chp tài sn thuc quyn s hu ca mình cho bên cho vay đ đm bo kh nng hoàn tr vn vay. (Nguyn Minh Kiu, 2011). Tài sn đem th chp thng là bt đông sn hoc giá tri quyn s dng đt. Khi th chp, hai bên phi tha thun đnh giá tài sn và ký kt hp đng th chp có chng nhn ca phòng công chng. Bo đm tín dng bng tài sn cm c là vic bên đi vay giao tài sn là các đng sn thuc s hu ca mình cho bên cho vay đ đm bo thc hin ngha v tr n. ng sn dùng cm c có th  là loi cn đng ký quyn s hu hoc không. Vi loi đng sn không đng ký quyn s hu phi giao cho bên cho vay, loi đng ký quyn s hu hai bên có th tha thun đ bên cm c hoc bên th ba gi. Bo đm tín dng bng tài sn hình thành t vn vay là vic khách hàng dùng tài sn hình thành t vn vay đ đm bo thc hin ngha v tr n. Bo đm tin vay bng tài sn hình thành t vn vay đc áp dng khi Chính ph hoc Th tng chính ph quyt đnh giao cho ngân hàng cho vay đi vi khách hàng và đi tng vay; ngân hàng cho vay trung, dài hn vi các d án đu t phát trin sn xut kinh doanh, dch v đi sng nu khách hàng vay và tài sn hình thành t vn vay đáp ng đc các điu kin khách hàng vay có tín nhim, có kh nng tài chính đ tài tr , có d án đu t kh thi, có mc vn t có tham gia vào d án và giá tr tài sn đm bo tin vay ti thiu bng 50% vn đu t. Bo đm tín dng bng hình thc bo lãnh chính là vic bên th ba cam kt vi bên cho vay s thc hin ngha v thay cho bên đi vay nu khi đn hn mà ngi đc bo lãnh không thc hin hoc không th thc hin đúng ngha v tr n. Bo lãnh có th bng tài sn bên th ba hoc bng tín chp ca t chc đoàn th chính tr - xã hi. 2.2 TNG QUAN V CHO VAY TIÊU DÙNG Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu chi tiêu và mua sm tin nghi sinh hot gia đình nhm nâng cao đi sng dân c. Khách hàng vay là nhng 9 ngi có thu nhp không cao nhng n đnh, ch yu là công nhân viên chc hng lng và có vic làm n đnh và s lng khách hàng thì rt đông. (Nguyn Minh Kiu, 2011) 2.2.1. c đim ca cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ca ngân hàng nhm tài tr cho các nhu cu tiêu dùng ca h gia đình và cá nhân. Khác vi cho vay kinh doanh,  đây ngi vay s dng tin vay vào các hot đng không sinh li, ngun tr n đc lp so vi vic s dng tin vay. ( Nguyn Th Mùi , 2008). Do đó có th nói ngun tr n ca khách hàng trích ngun thu nhp t lng, thu nhp t hot đng kinh doanh ca mình ch không phi là t k t qu s dng nhng khon vay đó. Cho vay tiêu dùng thng có tài sn đm bo. Do ngi vay không s dng tin vào các hot đng kinh doanh, nên vic tr n ca khách hàng ph thuc vào ngun thu nhp khác ca khách hàng. S kim soát các ngun thu này ca ngân hàng nhiu khi khó khn hn. ( Nguyn Th Mùi , 2008). Có th nói các khon cho vay tiêu dùng có đ ri ro cao vì bên cnh s nh hng ca các yu t khách quan nh môi trng kinh t , vn hóa, xã hi nó còn phi chu tác đng ca nhng nhân t ch quan xut phát t bn thân khách hàng. Trong cuc sng, chúng ta không th lng trc đc ht hu qu do nhng ri ro khách quan nh suy thoái kinh t, mt mùa, thiên tai… c bit, hot đng cho vay tiêu dùng ph thuc vào chu k kinh t, nht là khi nn kinh t ri vào tình trng suy thoái. Khi đó, ngi tiêu dùng s không thy tin tng vào tng lai và cùng vi nhng lo l ng v nguy c tht nghip, h s hn ch vic vay mn t ngân hàng. Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn chu mt s ri ro ch quan nh tình trng sc kho, kh nng tr n ca cá nhân và h gia đình…iu đó to nên ri ro ln cho ngân hàng, hn na thông tin tài chính ca đi tng này rt khó đy đ và chính xác hoàn toàn. Mt khác yu t đo đc ca cá nhân ng i tiêu dùng cng là nhân t tác đng trc tip vào vic tr n cho ngân hàng, hay s lng các khon vay tiêu dùng là rt ln trong khi đó s lng cán b tín dng ngân hàng li có hn cng s to nên ri ro cho ngân hàng.  gim bt ri ro cho mình ngân hàng thng thu thp đ thông tin v khách hàng vay trc khi quyt đnh cho vay. Tuy nhiên thông tin v nhân thân, lai lch và tình hình tài chính ca khách hàng thng không đy đ và khó thu thp, ngân hàng phi b nhiu chi phí cho công tác thm đnh và xét duy t cho vay. Hn na phn ln các khon vay vi s lng ln và giá tr nh nên ngân hàng phi chu mt khon chi phí đáng k đ qun lý h s khách hàng. Chính vì th, cho vay tiêu dùng tr thành khon mc có chi phí ln nht trong các khon mc tín dng ngân hàng. Ri ro cao và chi phí tính trên mt đn v tin t ca cho vay tiêu dùng ln nên ngân hàng thng đt lãi sut rt cao đi vi các khon cho vay tiêu dùng. Thc t cho th y s lng các khon cho vay tiêu dùng là khá nhiu do đi tng ca loi hình [...]... d n x 100% 16 CH NG 3: TH C TR NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CN SÀI GÒN 3.1 GI I THI U NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 3.1.1 Gi i thi u ngân hàng TMCP Kiên Long 3.1.1.1 L ch s hình thành và phát tri n Ngân hàng TMCP Kiên Long (ti n thân là ngân hàng TMCP Nông thôn Kiên Long) chính th c i vào ho t ng ngày 25/10/1995, c thành l p theo: - Gi y phép ho t ng s 0056/NN – GP ngày 18/09/1995... nh kin t vay t nh ùm khó kh n bao trù 30 3.4.3 Phân tích cho vay tiêu dùng theo m c ích s d ng v n Hi n t i ngân hàng Kiên Long cho vay ph c v cho các m c ích tiêu dùng nh : Cho vay xây d ng, s a ch a nhà và mua nhà mà ngu n tr n b ng ti n l ng c a khách hàng vay; Cho vay mua s m ph ng ti n i l i; Cho vay chi phí h c t p và ch a b nh; Cho vay mua dùng, trang thi t b gia ình; Cho vay chi phí cho ho t... m: Th c hi n theo quy nh v gi i ch p tài s n b o c a ngân hàng Kiên Long và quy nh pháp lu t hi n hành m - L u tr h s : Th c hi n theo quy c a pháp lu t nh nh c a ngân hàng Kiên Long và quy 3.4 TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG T I CHI NHÁNH SÀI GÒN 3.4.1 D n cho vay tiêu dùng 3.4.1.1 D n cho vay tiêu dùng trên t ng v n huy ng 26 B n 3.2 D n cho vay tiêu dùng trên t ng v n huy ng ng n n v : Tri u N m 2010... hàng u yêu c u khách hàng ph i có b o m tài s n 2.2.2 Các hình th c cho vay tiêu dùng Tùy theo tiêu th c chúng ta l a ch n mà ta có các hình th c cho vay tiêu dùng khác nhau N u c n c vào hình th c m b o ti n vay và cách th c cho vay ta có cho vay tiêu dùng theo hình th c c m c , cho vay tiêu dùng c m b o b ng l ng hay thu nh p và cho vay có m b o b ng tài s n hình thành t ti n vay ( Nguy n Th Mùi ,... 394,123 8 83.77% D n cho vay t tiêu dùng T ng d n cho vay o (Ngu n: Bá cáo hàng n m c a N áo g Ngân hàng Kiên Long – CN Sài G g g Gòn) D n ch vay t i c nhánh S Gòn t n áng k qua các n m N m 2 ho chi Sài ng 2009 t ng d n cho vay t i chi n v nhánh Sài G là 407 Gòn 382 t n sang n m 2010 t n d ng, ng n cho vay t ng lên t 470.462 t ng, n t ng 63.08 t t ng g ng 15 % .5 n n m 2011 d n cho vay có b c t ng áng... tâm lý ng i tiêu dùng, n n kinh t khó kh n khi n ng i tiêu dùng ph i cân nh c khi mua m t s n ph m nào và ch chi tiêu ch y u vào các nhu y u ph m Thêm vào ó b i c nh n n kinh t kém l c quan v nh ng ngu n thu nh p trong t ng lai, i u này s làm suy gi m m c vay ngân hàng ph c v m c ích tiêu dùng 3.4.2 Phân tích cho vay tiêu dùng theo th i h n vay S n ph m cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Kiên Long g m có... khách hàng, m c cho vay t i a c a ngân hàng Khi nh n ti n vay khách hàng ph i cam k t n u không tr c n khi n h n (th ng là quá 3 k tr n ) ngân hàng có quy n nh n l ng c a khách hàng thu n Hình th c cho vay tiêu dùng th ba cho vay có b o m b ng tài s n hình thành t ti n vay hay còn g i là cho vay th ch p tài s n Th ch p là vi c ng i i vay em tài s n thu c quy n s h u h p pháp c a mình th ch p cho ngân hàng. .. Tr c h t nói v cho vay c m c , cho vay c m c là hình th c ngân hàng cho khách hàng vay ti n và gi tài s n c a khách hàng m b o th c hi n các ngh a v c a khách hàng trong h p ng c m Tài s n trong hình th c cho vay tiêu dùng b ng hình th c c m c ph i thu c danh m c và i u ki n c a tài s n c m c c ngân hàng quy nh c th trên c s quy nh c a pháp lu t và chính sách tín d ng c a ngân hàng cho vay Nhìn chung,... 200,000 2 D n c vay tiêu dùng cho 150,000 100,000 T ng v n huy 28,332 2 50,000 ng 13,389 0 2010 2011 28 (Ngu n: Báo cáo hàng n m c a Ngân hàng Kiên Long – CN Sài Gòn) Nh ã trình bày trên, cho vay tiêu dùng có s suy gi m t n m 2010 sang n m 2011 N m 2010 d n cho vay tiêu dùng là 28.332 t ng, tuy nhiên sang n m 2011 còn 13.389 t ng, gi m 14.943 t ng t ng ng gi m 52.74 % N m 2010 cho vay tiêu dùng chi m t tr... * Nhóm 4 103 * Nhóm 5 (Ngu n: Báo cáo hàng n m c a Ngân hàng Kiên Long – CN Sài Gòn) Theo ngu n s li u t Báo cáo tín d ng c a ngân hàng Kiên Long – CN Sài Gòn: n m 2010 t ng n x u là 2 t ng trong ó không có n x u cho vay tiêu dùng, n m 2011 n x u là 17.648 t ng trong ó n x u cho vay tiêu dùng là 103 tri u ng chi m t l khá nh kho ng 0.58%, t l này ph n ánh tình hình khá t t trong v n 35 . TRNG HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CN SÀI GÒN 3.1 GII THIU NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 3.1.1. Gii thiu ngân hàng TMCP Kiên Long 3.1.1.1 Lch s hình thành và. ca Ngân hàng. Do đó, em đã la chn đ tài “ Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ca ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn làm đ tài nghiên cu ca mình. 2 1.2 MC TIÊU. liu t nm 201 0- 2011. S dng phng pháp so sánh, phân tích t l, phng pháp đ th đ phân tích đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Kiên Long – chi nhánh Sài gòn.  tài