Hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng á châu – chi nhánh chợ lớn.pdf

22 1,641 22
  • Loading ...

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Tài liệu liên quan

Thông tin tài liệu

Ngày đăng: 20/09/2012, 16:44

Hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng á châu – chi nhánh chợ lớn 1 LỜI MỞ ĐẦU Trong thời gian qua, tình hình kinh tế thế giới diễn biến nhanh, phức tạp và khó dự đoán. Khủng hoảng tài chính toàn cầu đã dẫn đến suy thoái kinh tế ở một số quốc gia trong đó có Việt Nam. Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, ngân hàng với vai trò là một mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng luôn là đối tượng dễ bị tổn thương nhất. Những thay đổi trong chính sách của ngân hàng Nhà nước đã tác động rất lớn đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng vốn được xem là dòng lưu thông quyết định sự tồn tại và phát triển của khối ngành này. Thực tiễn trên đã gióng hồi chuông cảnh báo muốn tồn tại, phát triển bền vững thì các ngân hàng không chỉ cần quan tâm mở rộng về quy mô mà còn phải không ngừng nâng cao chất lượng, đặc biệt là chất lượng tín dụng trong hoạt động của mình. Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn của ngành ngân hàng và của cả nền kinh tế, việc nghiên cứu những vấn đề về nâng cao hoạt động tín dụng luôn là một bài toán nhiều thách thức. Chính vì vậy, tôi quyết định chọn thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Chợ Lớn với mục đích đi sâu học hỏi, tìm hiểu và nghiên cứu tìm ra các giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao tăng trưởng tín dụng nhân trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong hơn 1 tháng kiến tập và viết báo cáo, tôi đã nhận được sự giúp đỡ, hướng dẫn tận tình từ phía ngân hàng ACB cùng giáo viên hướng dẫn Cô Nguyễn Thu Thủy. Chính vì vậy, khi bài báo cáo được hoàn tất, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến phía ngân hàng và cô Nguyễn Thu Thủy đã quan tâm, tạo mọi điều kiện cho tôi hoàn thành công việc một cách tốt nhất. Tuy nhiên, đây là đề tài tương đối rộng và phức tạp, mang tính thời sự cả về thực tiễn lẫn lý luận; hơn thế, việc nghiên cứu còn hạn chế về mặt thời gian và kinh nghiệm nên tôi kính mong những ý tưởng đưa ra sẽ được thầy cô giáo, ban giám đốc ACB Chợ Lớn cho ý kiến nhận xét, đóng góp để bài báo cáo ngày càng hoàn thiện hơn. 2 PHẦN 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH CHỢ LỚN I. Giới thiệu về ACB Chợ Lớn 1. Thông tin chung Tên giao dịch: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Chợ Lớn Địa chỉ: 747 Hồng Bàng, P. 6, Quận 6, Hồ Chí Minh Điện thoại: 08.39606980 Fax: 08.39690979 Website: www.acb.com.vn 2. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh chợ Lớn được thành lập và bắt đầu đi vào hoạt động vào ngày 15/01/1996 theo giấy phép số 0044/GCT của Ngân hàng nhà nước Việt Nam ngày 27/08/2995 tại số 141 143, Hùng Vương, Quận 5, TP.HCM và nay là 747, Hồng Bàng, P.6, Q.6, TP.HCM một trong những chi nhánh được thành lập sớm nhất của ACB. Địa điểm hoạt động thuận lợi, dễ được mọi người biết đến và gần gũi với nhiều khách hàng trong khu vực, do đó tạo điều kiện cho chi nhánh triển khai các sản phẩm dịch vụ của mình. Đặc biệt những năm gần đây, đời sống của người dân Q.6 ngày càng được nâng cao và xu hướng mở rộng đô thị hóa ngoại thành nên doanh số hoạt động và lợi nhuận không ngừng tăng lên từ thị trường đang phát triển này. Mức độ cạnh tranh với các ngân hàng khác của ACB Chợ Lớn là khá lớn vì nơi đây là khu vực trọng điểm buôn bán, tập trung nhiều tổ chức cho vay tín dụngcho thuê tài chính. Các hoạt động kinh doanh tại chi nhánh: dịch vụ ngân hàng, tài chính, tín dụng và các dịch vụ liên quan khác cho khách hàng trong và ngoài nước hoạt động trên địa bàn. 3 II. Cơ cấu tổ chức và nhân sự 1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức các phòng ban Bảng 1.1 Sơ đồ tổ chức các phòng ban ACB Chợ Lớn 2. Tình hình nhân sự - Ban Giám đốc: gồm Giám đốc và Phó Giám đốc + Chịu trách nhiệm điều hành hoạt động của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước tổng Giám đốc và trước pháp luật về mọi hoạt động của chi nhánh. - Phòng khách hàng nhân: gồm trưởng phòng, phó phòng và khoảng 10 nhân viên trình độ Đại học và trên Đại học + Tìm kiếm và phát triển khách hàng thông qua công tác tiếp thị. + Thực hiện nghiệp vụ cho vay theo đúng thể lệ và quy trình tín dụng của ngân hàng Nhà nước và của ACB. + Tổ chức theo dõi nợ vay, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay và tài sản cầm cố thế chấp của khách hàng. 4 + Đôn đốc thu hồi nợ và có biện pháp xử lý nợ quá hạn kịp thời. + Khách hàng ở đây là khách hàng nhân hoặc doanh nghiệp tư nhân. - Phòng tín dụng Doanh nghiệp: gồm trưởng phòng, phó phòng và khoảng 10 nhân viên trình độ Đại học và trên Đại học. + Công tác cho vay giống như của phòng tín dụng nhân nhưng đối tượng cho vay là các doanh nghiệp. III. Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2007-2010 1. Đánh giá hoạt động kinh doanh 3 năm: 2007-2009 1.1. Các chỉ số tài chính 3 năm: 2007 2009 Bảng 1.2 Chỉ số tài chính 3 năm 2007, 2008, 2009 Chỉ số tài chính Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tăng trưởng doanh thu 95.8% 88.7% -1.5% Tăng trưởng lợi nhuận ròng 248.1% 25.6% -0.4% Thu nhập tín dụng/Tổng thu nhập 70.9% 86.9% 80.8% Thu nhập dịch vụ/Tổng thu nhập 5.3% 5.6% 8.3% Thu nhập HĐ khác/Tổng thu nhập 1.4% 0.3% 1.6% Lợi nhuận sau thuế/Tổng thu nhập 27.5% 18.3% 18.5% Tổng chi phí/Tổng thu nhập 66.8% 78.8% 76.1% Chi phí HĐ tín dụng/Thu nhập HĐ tín dụng 71.1% 74.0% 70.9% Chi phí HĐ dịch vụ/Thu nhập HĐ tín dụng 20.8% 10.8% 12.0% Ta nhận thấy rằng chỉ số về doanh thu và lợi nhuận ròng có sự sụt giảm đáng kể từ năm 2007 đến năm 2009 do chịu tác động từ cuộc khủng hoảng tài chính. Tuy vậy, các chỉ số về thu nhập từ các hoạt động tín dụng cũng như dịch vụ so với tổng thu nhập lại đạt được mức tăng trưởng qua các năm. Điều đó cho thấy 5 hoạt động của ngân hàng thật sự hiệu quả và có khả năng duy trì nguồn thu nhập từ các khách hàng ở mức cao. Chi phí ngân hàng tiêu tốn cho các hợp đồng có chiều hướng giảm một phần do chính sách giảm thiểu tối đa các định mức gây lãng phí đồng thời có sự kiểm soát tốt từ ban tài chính. Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của ACB trong 3 năm: 2007 2009 ổn định và có sự phòng bị tốt. 1.2. So sánh các chỉ tiêu tăng trưởng 3 năm: 2007 2009 Bảng 1.3 So sánh các chỉ tiêu tăng trưởng 3 năm 2007, 2008, 2009 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tăng trưởng doanh thu 95.8% 88.7% -1.5% Tăng trưởng lợi nhuận 248.1% 25.6% -0.4% Tốc độTăng trưởng dư nợ 83.1% 9.2% 78.8% Tốc độ tăng trưởng huy động 89.2% 21.8% 47.7% Tổng do tăng trưởng tài sản 91.3% 23.3% 59.4% Nhìn vào các chỉ số kinh doanh so sánh tương quan trong 3 năm 2007 2009, nhận thấy rằng hoạt động của ngân hàng tăng trưởng rất tốt trong năm 2007 tuy nhiên đã giảm rõ rệt ở năm 2008 và chỉ đạt mức tăng trưởng âm vào năm 2009 về doanh thu và lợi nhuận. Điều nay là do: - Cuộc khủng hoảng bao gồm sự đổ vỡ hàng loạt hệ thống ngân hàng, tình trạng đói tín dụng, tình trạng sụt giá chứng khoán và mất giá tiền tệ quy mô lớn ở nhiều nước trên thế giới, có nguồn gốc từ khủng hoảng tài chính ở Hoa Kỳ. - Lạm phát ở Việt Nam gia đoạn 2008 2009 đã đạt tốc độ phi mã, vượt trên 2 con số. - Sự bất ổn ở thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán đã khiến các danh mục đầu tư của ngân hàng không đạt được lợi nhuận như dự kiến. 6 2. Đánh giá hoạt động kinh doanh trong năm 2010 Bảng 1.4 Báo cáo tài chính quý I 2010 (đvt: triệu đồng) Vốn điều lệ Quỹ dự phòng tài chính Quỹ dự trữ Quỹ khác Lợi nhuận sau thuế Tổng Số dư đầu năm 7.814.138 710.036 95.067 (20.353) 1.041.515 9.640.403 Tăng trong kỳ - - - - 405.640 744.498 Giảm trong kỳ - - - (55.958) (1.172.121) (1.541.116) Số dư cuối kỳ 7.814.138 710.036 95.067 (76.311) 275.034 8.843.786 Nhìn vào bảng báo cáo tài chính, nhận thấy tình hình kinh doanh của ACB tiến triển rất khả quan với số dư cuối kỳ về vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính và quỹ dự trữ so với đầu kỳ không thay đổi đáng kể; trong khi đó lợi nhuận sau thuế đã tăng dương trở lại với con số ấn tượng gần 300 tỷ đồng. Điều này giúp cho ngân hàng cân bằng được sự sụt giảm về doanh thu khi tình hình kinh doanh ảm đạm vào trung tuần tháng 2 - thời điểm trùng vào đợt nghỉ tết Nguyên đán. Tổng vẫn đạt được mức xấp xỉ bằng số dư hồi đầu năm. Do tình hình kinh tế bắt đầu hồi phục, dự báo từ nay đến cuối năm, doanh thu của ACB Chợ Lớn trong mảng tín dụng nhân sẽ tăng cao. Khi lạm phát được chính phủ kiềm hãm trong mức từ 6 10% kèm theo đó là sự phục hồi của thị trường chứng khoán, ngân hàng sẽ nới lỏng tay hơn cho vay nhân tiêu dùnghoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Tăng trưởng doanh thu của chi nhánh Chợ Lớn thuộc ACB sẽ được tính toán dao động trong khoảng 20 50%. 7 IV. Giới thiệu về hoạt động tín dụng nhân tại ngân hàng Á Châu Chi nhánh Chợ Lớn 1 Giới thiệu về phòng tín dụng nhân Phòng tín dụng nhân gồm các bộ phận: - Bộ phận PFC (tư vấn tài chính nhân) - Bộ phận Loan CSR (Dịch vụ khách hàng) - Bộ phận CA (phân tích tín dụng) 2. Vai trò và nhiệm vụ của phòng tín dụng nhân 2.1. Vai trò: - Tiếp thị, cung ứng tất cả các sản phậm dịch vụ nhân của ACB cho khách hàng và mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm dịch vụ của ACB. - Hướng dẫn thủ tục vay vốn và thẩm định khách hàng, khoản vay. - Quản lý, theo dõi khách hàng, khoản vay. 2.2. Nhiệm vụ: - Bộ phậm PFC: + Thực hiện tiếp thị để phát triển và tìm kiếm khách hàng mới - Bộ phận CA: + Thực hiện thẩm định và lập tờ trình thẩm định khách hàng - Bộ phận Loan CSR: + Lập hồ sơ và hợp đồng vay. + Mở tài khoản vay cho khách hàng. + Thu thập quản lý thông tin khách hàng, lưu trữ và quản lý hồ sơ tín dụng. + Thực hiện giải ngân và thu nợ. 8 PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHÂN TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH CHỢ LỚN I. Tổng quan về hoạt động tín dụng 1. Khái niệm về tín dụng Tín dụng là quan hệ vay mượn được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật trên nguyên tắc người đi vay phải hoàn trả cho người vay cả nợ lẫn lãi sau 1 thời gian nhất định. 2. Đặc điểm của tín dụng Tín dụng chính là sự tín nhiệm, điều đó có nghĩa là trong quan hệ tín dụng bên cho vay tin tưởng bên đi vay sẽ hoàn trả vào một ngày nào trong tương lai mà hai bên đã thỏa thuận. Hay nói cách khác, bản chất của tín dụng là dựa trên niềm tin, hoạt động tín dụnghoạt động vay mượn dựa trên uy tín. 3. Chức năng của tín dụng - Tập trung và phân phối lại vốn cho nền kinh tế. - Tiết kiệm khối lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế. - Phản ánh và kiểm soát các hoạt động trong nền kinh tế. 4. Phân loại tín dụng - Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh - Tín dụng phục vụ tiêu dùng - Tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trung hạn - Tín dụng dài hạn 9 - Tín dụngtài sản đảm bảo - Tín dụng không có tài sản đảm bảo - Tín dụng thương mại - Tín dụng ngân hàng - Tín dụng nhà nước - Tín dụng trực tiếp - Tín dụng gián tiếp 5. Vai trò của tín dụng với nền kinh tế - Góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển. - Góp phần ổn định tiền tệ và giá cả. - Thúc đẩy thị trường tài chính phát triển. II. Thực tế hoạt động tín dụng nhân tại ngân hàng Á Châu Chi nhánh Chợ Lớn 1. Giới thiệu các sản phẩm tín dụng nhân tại chi nhánh * Cho vay có tài sản đảm bảo: - Khi vay đầu tư vàng tại ACB, khách hàng được giao dịch mua bán vàng gấp 14 lần vốn tự có với các hình thức: - Là khoản cho vay ngắn hạn, thời hạn cho vay đến 12 tháng, mức cho vay lên đến 100 tỷ đồng. * Vay trả góp mua nhà ở, nền nhà: - Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua được nhà, nền nhà đúng theo mong muốn. 10 - Thời gian cho vay: lên đến 120 tháng. - Mức cho vay dựa trên nhu cầu vốn thực tế, trị giá tài sản cầm cố, thế chấp và khả năng thanh toán nợ vay của khách hàng. * Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng: - Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, may chay, cưới hỏi, và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống. - Thời gian cho vay tối đa: 84 tháng. - Số tiền cho vay tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng nhưng tối đa không quá 500 triệu đồng. * Vay cầm cố thế chấp sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá: - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do ACB phát hành là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng. - Thời gian và mức cho vay được xác định dựa trên nhu cầu của người vay và giá trị của tài sản cầm cố. * Cho vay phục sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ: - Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng bổ sung nguồn vốn lưu động hoặc đầu tư phát triển mua máy móc, trang bị thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp cơ sở vật chất, mở rộng nhà xưởng. - Thời gian cho vay và mức cho vay được xác định dựa trên nhu cầu đi vay, phương án sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn của ngân hàng. [...]... thực trạng chất lượng tín dụng tại ACB Chợ Lớn, báo cáo phần nào đã cho thấy những vấn đề còn tồn tại và các nguyên nhân gây ra, từ đó tạo điều kiện để thực hiện các biện pháp nâng cao tăng trưởng tín dụng nhân. Tuy nhiên, cần nhấn mạnh rằng, để có thể phát huy được tác dụng của các giải pháp này nhất thiết phải có sự nỗ lực và phối hợp đồng bộ từ phía ngân hàng, các nhân, doanh nghiệp và... tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng ngày nay. Chính vì vậy, các loại hoạt động gắn kết giữa ngân hàng với thị trường như hoạt động nghiên cứu thị trường để phát hiện các cơ hội kinh doanh mới cũng như biết trước các hiểm họa đối với hoạt động ngân hàng, hoạt động nghiên cứu nội lực để tìm ra những điểm mạnh, yếu của các ngân hàng thương mại đã trở thành những hoạt động cố lõi,... chức và nhân sự 1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức các phòng ban Bảng 1.1 Sơ đồ tổ chức các phòng ban ACB Chợ Lớn 2. Tình hình nhân sự - Ban Giám đốc: gồm Giám đốc và Phó Giám đốc + Chịu trách nhiệm điều hành hoạt động của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước tổng Giám đốc và trước pháp luật về mọi hoạt động của chi nhánh. - Phòng khách hàng nhân: gồm trưởng phòng, phó phịng và khoảng 10 nhân viên... nhà, sửa chữa nhà chi m tỉ trọng khá cao và chủ yếu là cho vay trung, dài hạn. Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh cũng chi m tỉ trọng lớn và chủ yếu là trung hạn. III. Đánh giá hoạt động tín dụng nhân tại ngân hàng Á Châu Chi nhánh Chợ Lớn 1. Ưu điểm - Ngân hàng có lợi thế về mặt uy tín và thương hiệu trong khối tổ chức tài chính. - ACB Chợ Lớn là một trong những chi nhánh được thành lập... dịch tại đơn vị. - Trong cơng tác tín dụng, bộ phận C/A do khơng tiếp xúc với khách hàng từ đầu nên sẽ có những trường hợp khơng hiểu rõ tình hình của khách hàng. - Cho vay tiêu dùng là 1 trong những sản phẩm tín dụng nhân chính của ACB, tuy nhiên hoạt động cho vay này còn chi m tỉ trọng thấp tại chi nhánh ACB Chợ Lớn. - Đơn vị gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của các chi nhánh khác hệ thống ngân. ..21 dụng cịn bỏ ngỏ, chưa có cơng ty bảo hiểm tín dụng nào chính thức ra đời trong khi đó rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thường xuyên xảy ra với mức độ thiệt hại khá lớn. 2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với tư cách là một cơ quan quản lý các hoạt động tiền tệ, tín dụng cần đảm bảo quản lý không để các ngân hàng chấp nhận nhiều rủi ro đến... ACB Chợ Lớn trong mảng tín dụng nhân sẽ tăng cao. Khi lạm phát được chính phủ kiềm hãm trong mức từ 6 10% kèm theo đó là sự phục hồi của thị trường chứng khoán, ngân hàng sẽ nới lỏng tay hơn cho vay nhân tiêu dùnghoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Tăng trưởng doanh thu của chi nhánh Chợ Lớn thuộc ACB sẽ được tính tốn dao động trong khoảng 20 50%. 13 - Trong cơng tác tín dụng, ... nhân, doanh nghiệp và đặc biệt là sự hỗ trợ từ phía Nhà nước và các cấp liên quan. Hy vọng các giải pháp đề xuất trong bài viết sẽ đem lại những đóng góp hữu ích trong việc nâng cao tăng trưởng tín dụng nhân không chỉngân hàng Á Châu Chi nhánh Chợ Lớn mà cịn có thể áp dụng thực tiễn trong các ngân hàng thương mại khác trong thời buổi hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay. ... khả năng kiểm sốt các rủi ro tín dụng và năng lực đáp ứng yêu cầu về mặt thông tin tín dụng tồn diện, chất lượng và kịp thời của CIC. Trong bối cảnh đó, việc ra đời các trung tâm thơng tin tín dụngnhân có thể bổ sung cho các trung tâm tín dụng cơng bằng cách mở rộng diện thu thập và lưu trữ thông tin vay nợ sang nhiều loại đối tượng, công ty và nhân mà các trung tâm tín dụng hiện nay không... chất lượng tín dụng trong hoạt động của mình. Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn của ngành ngân hàng và của cả nền kinh tế, việc nghiên cứu những vấn đề về nâng cao hoạt động tín dụng ln là một bài tốn nhiều thách thức. Chính vì vậy, tơi quyết định chọn thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Chợ Lớn với mục đích đi sâu học hỏi, tìm hiểu và nghiên cứu tìm ra các giải pháp hữu hiệu . trung hạn. III. Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Chợ Lớn 1. Ưu điểm - Ngân hàng có lợi thế về mặt uy tín và thương hiệu. ACB sẽ được tính toán dao động trong khoảng 20 – 50%. 7 IV. Giới thiệu về hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Chợ Lớn 1 Giới
- Xem thêm -

Xem thêm: Hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng á châu – chi nhánh chợ lớn.pdf, Hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng á châu – chi nhánh chợ lớn.pdf, Hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng á châu – chi nhánh chợ lớn.pdf, Giới thiệu về ACB Chợ Lớn Cơ cấu tổ chức và nhân sự, Đánh giá hoạt động kinh doanh 3 năm: 2007-2009, Khái niệm về tín dụng Phân loại tín dụng Vai trò của tín dụng với nền kinh tế Giới thiệu các sản phẩm tín dụng cá nhân tại chi nhánh, Tình hình tăng trưởng tín dụng cá nhân, Ưu điểm Nhược điểm, Đa dạng hóa các dịch vụ tín dụng Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, Đào tạo và phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tăng cường công tác marketing tại chi nhánh, Kiến nghị với Chính Phủ