Đang tải... (xem toàn văn)
Muốn thực hiện được điều này, các Doanh nghiệp cần phải sử dụng đến một khối lượng vốn khá lớn
Mục lục Mở đầu Nội dung đề tài .3 Chương I: Khái quát về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng I Khái niệm tổ chức tín dụng: II Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng Chương II: Phân loại cho vay của tổ chức tín dụng I Phân loại các hình thức cho vay của tổ chức tín dụng Phân loại cho vay cứ vào thời hạn sử dụng vốn vay: Phân loại cho vay dựa vào tính chất có bảo đảm của khoản vay: Phân loại dựa theo mục đích sử dụng vốn: Phân loại cho vay dựa vào phương thức cho vay: .8 II Ý nghĩa pháp lý của việc phân loại cho vay của tổ chức tín dụng 10 Đối với nền kinh tế xã hội: 10 Đối với doanh nghiệp: 11 Đối với các tổ chức tín dụng: .11 Chương III: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng 12 Bồi dưỡng giáo dục phẩm chất, nâng cao trình độ chuyên môn cán bộ .12 Xác định thời hạn trả nợ và cách thức tính lãi phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của dự án .13 Thu thập, đánh giá và xử lý thơng tin để có nhận thức chính xác về khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng thẩm định .13 Thực hiện tốt các bảo đảm tín dụng 13 Coi trọng cơng tác phịng ngừa, đờng thời xử lý nhanh chóng dứt điểm đới với nợ quá hạn 13 Tăng cường quản lí của Nhà nước đối với các doanh nghiệp 14 Tăng cường hỗ trợ của các quan chức có liên quan .14 Kết luận 15 Tài liệu tham khảo 16 Mở đầu Đất nước ta tiến hàn công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Tuy nhiên, sản xuất mức độ thấp, trang thiết bị công nghệ lạc hậu Vì vậy, vấn đề quan trọng đặt Doanh nghiệp phải trọng đầu tư mở rộng tài sản cố định, đầu tư theo chiều sâu, nhằm đại hố kỹ thuật cơng nghệ, hồn thành nâng cao chất lượng sản phẩm phục vụ nhu cầu ngày tăng xã hội Muốn thực điều này, Doanh nghiệp cần phải sử dụng đến khối lượng vốn lớn Hiện nay, doanh nghiệp hoạt động với nguồn vốn chủ yếu dựa vào nguồn vốn vay tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại, nhiên, nghiệp vụ cho vay tổ chức tín dụng còn có nhiều vấn đề tồn đọng gây nên nhiều hạn chế cho doanh nghiệp cùng với phát triển doanh nghiệp Vì thế, khuôn khổ đề tài: “Phân loại cho vay tổ chức tín dụng, ý nghĩa pháp lý việc phân loại đó” mong làm rõ phần vấn đề cho vay tổ chức tín dụng vấn đề pháp lý liên quan đến vấn đề nhằm nâng cao nghiệp vụ cho vay tổ chức tín dụng góp phần tăng trưởng kinh tế nhằm thúc đẩy trình phát triển đất nước Nội dung đề tài Bố cục đề tài chia làm chương lớn: Chương I: Khái quát hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Chương II: Phân loại cho vay tổ chức tín dụng Chương III: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay tổ chức tín dụng Do nguồn tài liệu kiến thức còn hạn chế khó có thể tránh khỏi những lỗi nhỏ trình xây dựng đề tài này, mong có đóng góp ý kiến chân thành từ phía thầy cô để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn!!! Chương I: Khái quát về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng I Khái niệm tổ chức tín dụng: Tại Điều 20 Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997, sửa đổi, bổ sung theo Luật số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004 có hiệu lực thi hành từ 01/10/2004 quy định: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để họat động ngân hàng” Nội dung kinh doanh chủ yếu tổ chức tín dụng nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán Theo đó, ta có thể thấy đặc điểm tổ chức tín dụng bao gồm những điểm sau: * Là doanh nghiệp có đối tượng kinh doanh trực tiếp tiền tệ * Họat động ngân hàng hoạt động kinh doanh chính, chủ yếu, thường xuyên mang tính chất nghề nghiệp * Chịu quản lí nhà nước Ngân hàng nhà nước thuộc phạm vi áp dụng pháp luật Ngân hàng II Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng Cho vay tượng kinh tế khách quan, xuất xã hội loài người có tình trạng tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn Khái niệm cho vay, theo nghĩa chung hiểu việc người thỏa thuận để cho người khác quyền sử dụng tài sản mình (vật cùng loại) thời hạn định với điều kiện có hoàn trả, dựa sở tín nhiệm mình người đó Họat động cho vay tổ chức tín dụng còn thể những dấu hiệu có tính đặc thù sau: Việc cho vay tổ chức tín dụng họat động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức Mặc dù theo pháp luật Việt Nam hành, tổ chức khác tổ chức tín dụng có thể thực việc cho vay khách hàng họat động kinh doanh họat động cho vay tở chức hồn tồn khơng phải nghề nghiệp mang tính chức tổ chức tín dụng Họat động cho vay tổ chức tín dụng không chỉ nghề kinh doanh mà nữa còn nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện Điều kiện thể chỗ họat động cho vay chuyên nghiệp tổ chức tín dụng phải thỏa mãn số điều kiện đinh phải có vốn pháp định; phải Ngân hàng nhà nước cấp giấy phép họat động ngân hàng trước tiến hành việc đăng kí kinh doanh theo luật định Ngoài việc tuân thủ quy định chung pháp luật hợp đồng, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng còn chịu điều chỉnh, chi phối đạo luật ngân hàng, chí kể tập quán thương mại ngân hàng, đặc điểm bị chi phối tính chất đặc thù nghề nghiệp kinh doanh tổ chức tín dụng tính rủi ro cao ảnh hưởng mang tính chất dây chuyền nhiều lợi ích khác xã hội Chương II: Phân loại cho vay của tổ chức tín dụng I Phân loại các hình thức cho vay của tổ chức tín dụng Việc phân loại cho vay tổ chức tín dụng có ý nghĩa quan trọng lí luận thực tiễn Điều đó thể chỗ, dựa vào kết phân loại cho vay phù hợp với hoạt động thực tiễn nghiệp vụ tổ chức tín dụng Mặt khác, dựa kết phân loại cho vay mà mỗi tổ chức tín dụng có thể tự xây dựng, hoạch định cho mình chiến lược kinh doanh mang tính khả thi hiệu Phân loại cho vay cứ vào thời hạn sử dụng vốn vay: a Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, đó thời hạn sử dụng vốn vay bên thoả thuận đến năm Hình thức cho vay chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động khách hàng hoạt động kinh doanh thoả mãn nhu cầu tiêu dùng khách hàng thời gian ngắn b Cho vay trung hạn và dài hạn: Đây hình thức cho vay đó thời hạn sử dụng vốn vay bên thoả thuận từ năm trở lên Hình thức cho vay thường sử dụng để thoả mãn nhu cầu mua sắm tài sản cố định khách hàng kinh doanh thoả mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng mua sắm nhà ở, phương tiện lại,… Phân loại cho vay dựa vào tính chất có bảo đảm của khoản vay: a Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Đây hình thức cho vay đó nghĩa vụ trả nợ tiền vay bảo đảm tài sản bên vay người thứ ba Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp chứa đựng khả rủi ro, điều đó có thể kéo theo rủi ro tổ chức tín dụng cho vay vốn Bởi thực tế, đảm bảo thường coi điều kiện quan trọng nghiệp vụ cho vay tổ chức tín dụng Cho vay có đảm bảo tài sản người vay hình thức cho vay qua xác định giá trị tài sản mà khách hàng cầm cố hay chấp cho tổ chức tín dụng vay vốn Tài sản cầm cố chấp có thể động sản bất động sản Cho vay có đảm bảo tài sản khách hang vay chủ yếu thực hình thức: Cho vay cầm cố chứng khoán Cho vay cầm cố thương phiếu Cho vay cầm cố hợp động thầu khoán Cho vay cầm cố hàng hoá Cho vay chấp bất động sản Cho vay có đảm bảo người bảo lãnh b Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản: Đây hình thức cho vay đó nghĩa vụ hoàn trả lại tiền vay không đảm bảo tài sản khách hàng vay người thứ ba Để thực việc cho vay theo hình thức này, thông thường bên chỉ cần giao kết hợp đồng hợp đồng tín dụng Tổ chức tín dụng cho vay chỉ dựa vào uy tín khách hàng để xem xét cho vay Khách hàng uy tín khách hàng có lực tài chính lành mạnh, trung thực kinh doanh, quản trị kinh doanh có hiệu quả, có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay sử dụng vốn vay, hoàn trả nợ gốc lãi Hiện theo Nghị định 85/2003/NĐ-CP ngày 25/10/2003 Chính phủ, những khách hàng vay vốn phải có đủ những điều kiện sau đây: Sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ gốc, lãi vốn vay hạn Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi hiệu dự án đầu tư phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với quy định pháp luật Có khả tài chính để trả nợ vay Có cam kết bảo đảm tài sản theo yêu cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay không Cam kết hợp đồng tín dụng, cam kết trả nợ trước hạn không thực biện pháp đảm bảo tài sản theo quy định Phân loại dựa theo mục đích sử dụng vốn: a Cho vay kinh doanh: Là hình thức cho vay đó bên cam kết số tiền vay sẽ bên vay sử dụng mục đích thực công việc kinh doanh mình Nếu sau giải ngân mà người vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác thoả thuận hợp đồng tín dụng, bên cho vay có quyền áp dụng chế tài thích hợp đình chỉ việc sử dụng vốn vay thu hồi vốn vay trước thời hạn… b Cho vay tiêu dùng: Đây hình thức cho vay đó bên cam kết số tiền vay sẽ bên vay sử dụng vào việc thoả mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa phương tiện lại, chí bao gồm việc sử dụng vốn vay vào mục đích học tập sinh viên, học viên… Phân loại cho vay dựa vào phương thức cho vay: a Cho vay từng lần: Theo phương thức này, mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng phải thực vay vốn kí kết hợp đồng tín dụng theo quy định b Cho vay theo hạn mức tín dụng: Với phương thức này, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định đồng thời kí kết hợp đồng tín dụng cho thời gian trì hạn mức tín dụng đó c Cho vay theo dự án đầu tư Với phương thức này, tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống d Cho vay hợp vốn Theo phương thức này, nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, đó có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định Quy chế Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành e Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kì hạn thời hạn cho vay f Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng, mức trả phí cho hạn mức tín dụng dự phòng g Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Theo phương thức này, tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng h Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng nhà nước Việt Nam hoạt động tốn quan tở chức cung ứng dịch vụ toán Ngày nay, điều kiện quốc tế hoá cao độ hoạt động ngân hàng bùng nổ mạnh mẽ dịch vụ tài chính, việc phân loại hình thức cho vay tổ chức tín dụng sẽ chỉ có tính chất tương đối Các tổ chức tín dụng có xu hướng ngày mở rộng sản phẩm dịch vụ tài chính, đó bao gồm việc đa dạng hoá mạnh mẽ hình thức cho vay khách hàng II Ý nghĩa pháp lý của việc phân loại cho vay của tổ chức tín dụng Đối với nền kinh tế xã hội: Thúc đẩy nền sản xuất phát triển: Xuất phát từ chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế, tổ chức tín dụng thu hút những nguồn vốn dư thừa, tạm thời nhàn rỗi để đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ đó, phục vụ cho nghiệp tăng trưởng kinh tế Mặt khác, trình cho vay, để tránh rủi ro tổ chức tín dụng đánh gía, phân tích khả tài chính thường xuyên giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh để có thể điều chỉnh, tác động kịp thời cần thiết, hướng hoạt động doanh nghiệp hướng Do vậy, hình thức cho vay đó giúp phần thức đẩy sản xuất phát triển vững mạnh, từng bước tạo tiền đề vật chất cho xã hội 10 Góp phần bình ổn giá cả: Trong kinh tế thị trường, trọng phát triển lưu thơng hàng hố phải gắn với ổn định lưu thông tiền tệ Các hình thức cho vay những cách để đưa tiền vào lưu thơng từ đó có thể kiểm sốt phần khối lượng tiền lưu thông nhằm làm cho khối lượng tiền tệ kinh tế phù hợp với khối lượng hàng hoá Nếu hình thức cho vay phát huy hiệu thì nó sẽ góp phần đảm bảo cho khối lượng tiền cung ứng phù hợp (vì cho vay tổ chức tín dụng đưa tiền vào lưu thông thu nợ rút tiền khỏi lưu thông) Vì vậy, tổ chức tín dụng phải thực điều tiết hoạt động tín dụng như: tỷ lệ dự trũ bắt buộc, hạn mức tín dụng Nhờ hình thức cho vay đó góp phần ổn định lưu thông tiền tệ làm khối lượng tiền tệ phù hợp với khối lượng hàng hố lưu thơng kinh tế nên giá hàng hóa ổn định Góp phần ổn định đời sống xã hội, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội: Các hình thức cho vay trọng vào những lĩnh vực mới, cải tạo nâng cao lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, mở rộng quy mô sản xuất từ đó tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động Bên cạnh đó, lực sản xuất nâng lên nên số lượng sản phẩm tiêu thụ sẽ nhiều, đó nguồn để tăng thu nhập cán xí nghiệp góp phần ổn định đời sống cho chính họ Mặt khác, tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển dịch cấu đầu tư, làm cho cấu kinh tế trở nên hợp lý, từ đó làm tiền đề cho ổn định trật tự an tồn xã hội Đới với doanh nghiệp: Ng̀n vốn vay làm tăng sức cạnh tranh của doanh nghiệp: Trong môi trường kinh tế cạnh tranh chủ thể kinh doanh phải chủ động tìm kiếm thực nhiều biện pháp để làm cho sản phẩm mình tiêu thụ nhanh, nhiều thị trường như: ứng dụng những thành tựu khoa học đổi công nghệ, hoàn thiện nghệ thuật quản trị kinh doanh, tìm kiếm thị trường để tự nâng cao khả sản xuất chính mình, làm cho sản phẩm thân doanh nghiệp có chỗ đứng thị trường Nhờ mà doanh nghiệp có thể tồn phát triển, nâng cao uy tín vị thị trường, thu hút khách hàng, làm cho mục tiêu lợi nhuận doanh nghiệp thực dễ dàng 11 Tạo điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, chiếm lĩnh thị trường Khi đầu tư, doanh nghiệp có hội để mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư để tăng thêm máy móc thiết bị dây truyền sản xuất nhằm tạo thêm nhiều sản phẩm có mẫu mã chất lượng cao để cung ứng thị trường Nhờ sản phẩm doanh nghiệp thị trường tin tưởng chấp nhận, từ đó sản phẩm tiêu thụ nhiều, chiếm lũng tin cảm tình khách hàng làm cho sản phẩm chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần hoạt động, tạo tiền đề vật chất cho doanh nghiệp Đối với các tổ chức tín dụng: Hoạt động cho vay hoạt động sử dụng vốn tổ chức tín dụng Qua sử dụng vốn đầu tư vào dự án, tổ chức tín dụng thu lãi doanh nghiệp trả Từ phần lãi thu được, sau trừ chi phí cần thiết khác trả lãi vốn huy động, trả lương cho cán công nhân viên, trích lập quỹ…còn lại lợi nhuận tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, tổ chức tín dụng đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp, những doanh nghiệp mới, thường hoạt động gắn liền với tổ chức tín dụng, mỗi nhu cầu vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp qua tổ chức tín dụng, nhờ tổ chức tín dụng mở rộng thêm loại hình tín dụng khác từ đó góp phần tăng thu nhập cho tổ chức tín dụng 12 Chương III: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng Bồi dưỡng giáo dục phẩm chất, nâng cao trình độ chuyên môn cán bộ Hàng năm, cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ cán tín dụng Qua đó, có chế độ khen thưởng, đề bạt kịp thời chính xác nhằm khuyến khích cán tín dụng trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn, đặc biệt thẩm định dự án đầu tư, thực qui trình nghiệp vụ cho vay, lựa chọn khách hàng hợp lý, đảm bảo an toàn hiệu đầu tư cho vay, chấp hành thể lệ tín dụng, gắn trách nhiệm cán tín dụng với hiệu vốn vay Bên cạnh đó tổ chức tín dụng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cán tín dụng, nêu cao tinh thần trách nhiệm, hướng dẫn cán thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời những biến động khách hàng, từ đó có những cách thức đối phó cho phù hợp Xác định thời hạn trả nợ và cách thức tính lãi phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của dự án Việc xác định thời hạn trả nợ mức trả nợ cần tính toán cho phù hợp với tiến độ thi công khai thác dự án Tổ chức tín dụng cần xác định nguồn thu khách hàng để trả nợ, đó chính khấu hao thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh chính dự án Thu nợ khách hàng cần vào nguồn thu nhập dự án, đồng thời nên tiến hành thu hồi nợ gốc tăng dần theo thời gian, phù hợp với trình vận hành kết đầu tư (giai đoạn đầu tư dự án chưa chạy hết công suất, giai đoạn công suất tăng dần đạt mức tối đa, cuối cùng công suất sẽ giảm dần lý) Thu thập, đánh giá và xử lý thơng tin để có nhận thức chính xác về khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng thẩm định Thông tin chính xác sẽ giúp tổ chức tín dụng đánh gía khách hàng cách toàn diện, chính xác, có thể thấy những ưu nhược điểm họ Từ đó, tổ chức tín dụng có những kết luận đắn thân khách hàng Thông tin đầy đủ nhiều chiều với độ tin cậy cao sẽ góp phần nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 13 Thực hiện tốt các bảo đảm tín dụng Thực tốt bảo đảm tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng vay vốn biện pháp bắt buộc để ràng buộc trách nhiệm người vay vốn với tổ chức tín dụng suốt trình sử dụng vốn tín dụng, từ đó góp phần đảm bảo an toàn nguồn vốn tổ chức tín dụng Vì vậy, mục tiêu hàng đầu bảo đảm tín dụng nội dung quan trọng mục tiêu an toàn, chất lượng hiệu tín dụng tở chức tín dụng Coi trọng cơng tác phịng ngừa, đờng thời xử lý nhanh chóng dứt điểm đới với nợ quá hạn Nợ hạn vấn đề nhức nhối mỗi tổ chức tín dụng, nên để xử lý vấn đề này, tổ chức tín dụng nên: Phòng ngừa khoản cho vay dẫn đến nợ hạn Có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản bảo đảm, để tăng cường an tồn cho nguồn vốn tở chức tín dụng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị giá trị vật tư hàng hoá cấu tạo nguồn vốn tổ chức tín dụng Trong số trường hợp thấy cần thiết tổ chức tín dụng có thể tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng cần gắn thêm những biện pháp kinh tế thiết thực để đảm bảo chắc chắn thu hồi nợ Ngân hàng nên đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn người đầu tư Mức lãi suất ngân hàng phải nhỏ tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp tiến hành đầu tư tỷ suất lợi nhuận đó phải lớn lãi suất đầu tư vào lĩnh vực tài chính Có khuyến khích người đầu tư, vừa đảm bảo thu hồi nợ, vừa đảm bảo thu nhập cho ngân hàng doanh nghiệp Tăng cường quản lí của Nhà nước đối với các doanh nghiệp Các tổ chức tín dụng chịu tác động lớn chất lượng kinh doanh doanh nghiệp Do Nhà nước phải tăng cường quản lý khu vực kinh tế quốc doanh quốc doanh Đối với doanh nghiệp quốc doanh cần phải có chế, chính sách thích hợp, đồng kịp thời, xuất phát từ khâu định tư 14 cách pháp nhân đến trình hoạt động thành phần kinh tế quốc doanh Đối với doanh nghiệp quốc doanh cần phải rà sốt tởng thể để sắp xếp lại theo xu hướng cổ phần hóa Trong doanh nghiệp vừa có cổ phần Nhà nước vừa có cổ phần người lao động sẽ phát huy tinh thần làm chủ người lao động nâng cao hiệu kinh doanh Bổ sung nguồn vốn tự có thực có theo điều lệ chấn chỉnh việc chấp hành pháp lệnh kế toán – thống kê cách nghiêm ngặt, phản ánh chính xác, đầy đủ kịp thời kết sản xuất kinh doanh vốn liếng mỗi đơn vị Tăng cường hỡ trợ của các quan chức có liên quan Hiện nay, số nới chưa thấy vai trò tín dụng quan trọng kinh tế, nguồn vốn quan trọng, chủ động cho phát triển kinh tế.Vì thế, giải vấn đề còn thiên lệch, xử lý thu hồi nợ để tái tạo nguồn vốn cho vay Có thể khẳng định hoạt động tín dụng gắn bó chặt chẽ với phát triển kinh tế, không thể tách rời chúng, vậy, cần có thống quan điểm, tư tưởng nhận thức ngành, cấp Các quan chức án, viện kiểm sát, công an, thi hành án, tra Nhà nước cần có quan tâm hỗ trợ ngành tín dụng việc xử lý thu hồi nợ, cỏc khoản nợ mà người vay cố trây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có những văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư tín dụng 15 Kết luận Đất nước ta trình hội nhập kinh tế quốc tế hoàn thiện trình xã hội chủ nghĩa, vấn đề hoàn thiện hình thức cho vay điều quan trọng Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp công nghiêp hoá, đại hoá đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong những năm qua hệ thống ngân hàng nước ta đã có những bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khối lượng lớn vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Hoạt động cho vay tở chức tín dụng ngồi nước khơng chỉ mang lại lợi nhuận cho hoạt động ngân hàng mà còn góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế quốc gia 16 Tài liệu tham khảo Giáo trình luật Ngân hàng Việt Nam – Trường đại học Luật Hà Nội Luật tổ chức tín dụng 2004 Giáo trình tín dụng ngân hàng – Học viện tài chính Quy trình nghiệp vụ cho vay – Ngân hàng Vietinbank Những vấn đề tiền tệ ngân hàng bước đầu đổi - tác giả Cao Sỹ Kiên Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại - tác giả Lê Văn Tư 17 18 ... ? ?Phân loại cho vay tổ chức tín dụng, ý nghĩa pháp lý việc phân loại đó? ?? mong làm rõ phần vấn đề cho vay tổ chức tín dụng vấn đề pháp lý liên quan đến vấn đề nhằm nâng cao nghiệp vụ cho. .. chính, đó bao gồm việc đa dạng hoá mạnh mẽ hình thức cho vay khách hàng II Ý nghĩa pháp lý của việc phân loại cho vay của tổ chức tín dụng Đối với nền kinh tế xã hội: Thúc... chức tín dụng tính rủi ro cao ảnh hưởng mang tính chất dây chuyền nhiều lợi ích khác xã hội Chương II: Phân loại cho vay của tổ chức tín dụng I Phân loại các hình thức cho vay của