GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong năm vừa qua, kinh tế Việt Nam phải trải qua thời kì tương đối khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế khu vực giới Nó ảnh hưởng đến mặt đời sống người dân ngành nghề khác xã hội loại trừ ngân hàng Đây ngành chiếm vị rí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, chịu nhiều trọng trách nhằm tháo bỏ khó khăn hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy khơi phục kinh tế Tuy nhiên tại, hệ thống ngân hàng Việt Nam đứng trước nhiều khó khăn, thách thức, cộm tín dụng Nghiệp vụ tín dụng mang lại phần lớn doanh lợi cho ngân hàng nghiệp vụ mang lại nhiều rủi ro Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn trở thành vấn đề cấp thiết doanh nghiệp muốn đứng vững, phát triển cạnh trạnh so với đối thủ thị trường Nhu cầu vốn cần thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Trong đó, tín dụng trung dài hạn cơng cụ đắc lực để doanh nghiệp giải nhu cầu vốn giúp ngân hàng đảm bảo thực tốt vai trị trung tâm tốn, đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng xã hội Tuy nhiên thực tế cho thấy, chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp ngân hàng Việt Nam cịn chưa an tồn, hiệu thấp đặc biệt ẩn chứa nhiều rủi ro Dư nợ tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu, lãi suất cho vay trung dài hạn cao Với mức lãi suất này, doanh nghiệp kho vay vốn để đầu tư dự án trung, dài hạn Ngoài ra, tỷ lệ nợ hạn cịn cao, cho vay khơng thu hồi gốc lãi Do ảnh hưởng đáng kể đến phát triển kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Trang GVHD: Ngơ Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập Vì việc tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn vấn đề cấp bách, đáng quan tâm tổ chức tín dụng, Xuất phát từ quan điểm đó, sau thời gian thực tập Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa, em chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa” Mục tiêu nghiên cứu Trong hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nước ta hoạt động tín dụng cho hoạt động phát sinh nhiều rủi ro tiềm ẩn nguy phá sản lớn ngân hàng Trong đó, chất lượng tín dụng thể quan hệ mật thiết với rủi ro tín dụng Việc đánh giá tín dụng nguyên nhân khiến ngân hàng phải đối đầu với việc giảm sút giá trị tài sản có, uy tín biểu tượng thị trường Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần quan trọng vào việc giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh khả cạnh tranh ngân hàng Vì vậy, thơng qua việc tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa, đề tài đưa nhìn khái quát thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Đồng thời đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn hồn thiện hệ thống tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đối tượng- phạm vi nghiên cứu: • Đối tượng nghiên cứu: hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng • Phạm vi nghiên cứu: đề tài thực ngân hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa năm gần đây, giai đoạn 2010- 2012 Phương pháp nghiên cứu: • Thu thập số liệu, tài liệu tình hình tín dụng trung dài hạn năm gần ngân hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa việc khảo sát thực tế: thực tập phịng kế tốn - phận quản lý nợ - ngân hàng Quân Trang GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập Đội chi nhánh Khánh Hòa Qua sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp số liệu, đồng thời kết hợp phương pháp so sánh để có nhận xét, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng • Từ thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa, tham khảo them tài liệu, sách, báo có liên quan đén chất lượng tín dụng để có giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn giảm thiểu rủi ro cho hoạt động ngân hàng Bố cục đề tài: Ngoài lời mở đầu kết luận, báo cáo thực tập gồm chương kết cấu theo nội dung tổng quát sau: CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH KHÁNH HÒA CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH KHÁNH HÒA CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH KHÁNH HÒA Trang GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa 1.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quân Đội: Vào năm 90 kỷ trước, kinh tế nói chung doanh nghiệp quân đội nói riêng gặp vơ vàn khó khăn nguồn vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Từ nhu cầu ban đầu tìm kiếm giải pháp hỗ trợ cho doanh nghiệp quân đội, ý tưởng thành lập định chế tài mơ hình nước phát triển khác dần hình thành Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội thành lập theo Quyết định số 00374/GP-UB Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội Giấp phép hoạt động số 0054/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 14 tháng 09 năm 1994 định số 00374/GPUB Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội, thời gian hoạt động theo giấy phép 50 năm Ngân hàng thức đời vào hoạt động ngày 04 tháng 11 năm 1994 lãnh đạo, đạo Đảng ủy Quân Trung ương (nay Quân ủy Trung ương) Bộ Quốc phòng, trực tiếp Đảng ủy, Thủ trưởng Tổng cục Công nghiệp Quốc phòng (CNQP) Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Tên quốc tế: MILITARY COMMERCIAL STOCK BANK Tên viết tắt: MBBank Trụ sở chính: 03 Liễu Giai, Quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội Điện thoại: (04) 6266 1088 Fax: (04) 6266 1088 Slogan: Vững vàng, tin cậy Trang GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Website: Báo cáo thực tập www.mbbank.com.vn Logo: Ngân hàng thiết lập nhằm thực giao dịch ngân hàng bao gồm huy động nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn dài hạn từ tổ chức cá nhân sở tính chất khả nguồn vốn Ngân hàng: thực giao dịch ngoại tệ, dịch vụ tài trợ thương mại Quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu loại giấy tờ có giá trị khác, dịch vụ Ngân hàng khác NHNN cho phép Ngân hàng phục vụ đối tượng khách hàng đa dạng bao gồm Doanh nghiệp cá nhân thuộc thành phần kinh tế, có doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp tư n hân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi cá nhân Với phương châm hoạt động an tồn, hiệu ln đặt lợi ích khách hàng gắn liền với lợi ích Ngân hàng, năm gần Ngân hàng Quân Đội người đồng hành tin cậy khách hàng uy tín Ngân hàng ngày củng cố phát triển MB không tạo dấu ấn thị trường đột phá mạnh, tăng trưởng “nóng” kết kinh doanh, mà gây ấn tượng mạnh mẽ tính ổn định, bền vững, tin cậy thích ứng nhanh với thay đổi môi trường kinh doanh Các thành tựu minh chứng cho tăng trưởng vốn quy mô hoạt động Ngân hàng ổn định liên tục suốt thời gian hoạt động phải kể đến sau:  Năm 1994 vốn điều lệ Ngân hàng bắt đầu với 20 tỷ, sau 10 năm (2004) lên tới 350 tỷ đồng  Trong năm 2006, MB lần thực tăng vốn từ 450 tỷ lên 650 tỷ, 780 tỷ, 1045,2 tỷ đồng trờ thành số ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ điều lệ lớn 1000 tỷ đồng Trang GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập  Đánh dấu môc 14 năm hoạt động, từ ngân hàng non trẻ tăng vốn điều lệ lên 3400 tỷ đồng vào năm 2008, có 90 điểm giao dịch trải rộng tồn quốc Lợi nhuận trước thuế MB giai đoạn 20042008 đạt mức tăng trưởng bình quân đến 61%/năm  Năm 2009 năm lề cho chiến lược năm (2010 – 2014), MB hoàn thành tăng vốn điều lệ 5300 tỷ, đặt móng vững cho phát triển MB cho giai đoạn  Bước sang năm 2010, Ngân hàng Quân Đội có 14 năm xây dựng phát triển ổn định, vốn điều lệ MB đạt mức 7300 tỷ đồng (tăng 2000 tỷ so với năm 2009); tổng tài sản ngân hàng khơng ngừng tăng lên, tính đến 31/12/2010 109623 tỷ đồng (tăng 59% so với năm 2009), lợi nhuận trước thuế MB 2288 tỷ đồng (tăng 52% so với năm 2009, vượt 14% so với kế hoạch Đại hội cổ đông năm 2009 thông qua) Điều giúp cho MB tiếp tục khẳng định vị tài trở thành năm Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam có lợi nhuận kinh doanh cao  Bằng việc thực cổ phần hóa niêm yết sàn chứng khốn TP Hồ Chí Minh vào ngày 1/11/2011, MB đặt dấu mốc đường phát triển Sự kiện khơng góp phần tăng tính khoản cho cổ phiếu mà cịn khẳng định MB định chế tài cởi mở minh bạch, khẳng định trước tác động khủng hoảng tài tồn cầu tác động suy giảm kinh tế vĩ mô nước  Đặc biệt, năm 2012, thị trường ví “biển lửa”, MB vươn lên vị trí dẫn đầu thị trường tăng trưởng huy động vốn, tín dụng lợi nhuận, số ROA, ROE  Năm 2013, dù tình hình khơng khả quan hơn, kết thúc tháng đầu năm, MB hoàn thành kế hoạch tiêu Tính tổ chức, có kỷ luật chặt chẽ uy tín quân đội giúp MB xây dựng mối quan hệ đối tác bền vững với nhiều đối tác, khách hàng Niềm tin thương hiệu MB tăng lên theo thời gian, tạo thành điểm tựa tin cậy cho đối Trang GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập tác Chính bền vững giúp MB vượt qua nhiều thách thức, đưa MB từ số vốn 20 tỷ đồng, với 25 cán bộ, nhân viên hoạt động chi nhánh nhất, sau 19 năm nhanh chóng vươn lên vị trí Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam có vốn điều lệ đạt 11.625 tỷ đồng gần 7000 nhân làm việc 200 điểm giao dịch toàn quốc, chi nhánh Lào, Cam-pu-chia; đồng thời phát triển theo hướng trở thành mơ hình tập đồn tài có khả đáp ứng tốt nhu cầu tài thị trường với công ty thành viên hoạt động hiệu gồm: Tổng công ty CP Bảo hiểm Quân đội (MIC), Cơng ty CP Chứng khốn MB (MBS), Cơng ty CP Quản lý Quỹ Đầu tư MB (MB Capital), Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản MB (MB AMC), Công ty cổ phần Địa ốc MB (MB Land) MB số ngân hàng có tổ chức Đảng đầy đủ tổ chức quần chúng hoạt động sôi nổi, hiệu Đảng ủy MB trực thuộc Quân ủy Trung ương, với gần 1000 đảng viên, 42 tổ chức Đảng trực thuộc (gồm Đảng sở 39 Chi sở) Bên cạnh đó, tổ chức quần chúng Cơng đồn, Đồn Thanh niên, Hội Phụ nữ với gần 7000 thành viên, tạo nên sức mạnh gắn kết mà MB vô tự hào Nhiều năm, tổ chức Đảng đạt vững mạnh, tổ chức quần chúng vững mạnh, đơn vị vững mạnh toàn diện Từ ngân hàng thành lập với mục đích ban đầu hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp quân đội, MB trở thành ngân hàng cổ phần lớn Việt Nam nay, vốn điều lệ, tổng tài sản, tiêu huy động vốn, tổng dư nợ, lợi nhuận… mà vị thế, thương hiệu nước quốc tế Vị MB khẳng định qua đồng hành, phát triển gắn bó với khách hàng với nhiều phần thưởng cao q Nhà nước, Chính phủ, Bộ Quốc phịng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức nước trao tặng, Huân chương Lao động; Bằng khen Cờ thi đua Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam UBND thành phố; Bằng khen Bộ Quốc phòng; Thương hiệu tiếng ASEAN; danh hiệu “Ngân hàng nội địa tốt Việt Nam” Tạp chí Trang GVHD: Ngơ Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập Asia Money bình chọn; lần nằm tốp 50 doanh nghiệp niêm yết tốt Việt Nam Forbes Việt Nam Tạp chí Nhịp cầu đầu tư bình chọn… MB triển khai mạnh mẽ chiến lược phát triển giai đoạn 2011-2015 với 22 sáng kiến chiến lược trọng tâm, năm 2013 năm lề có ý nghĩa quan trọng việc thực thi đồng giải pháp chiến lược vào hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo tảng vững cho MB phát triển Mỗi khó khăn, thử thách mà MB trải qua khẳng định, tôn vinh giá trị tốt đẹp mà MB đạt Nếu lĩnh giúp MB vượt qua khó khăn đánh giá ngân hàng có tảng quản trị rủi ro hàng đầu Việt Nam nay, tinh thần đổi mới, sáng tạo, đoán giúp MB tiếp tục khẳng định vị vươn lên top ngân hàng cổ phần lớn mạnh Việt Nam vào năm 2015 với định vị “Ngân hàng thuận tiện cho tất khách hàng” Như vậy, MB bước để mang thương hiệu đến gần với khách hàng Vượt qua nhiều giai đoạn thăng trầm kinh tế, chắn MB tiếp bước vững chắc, bền vững hiệu quả, đóng góp xứng đáng thành vào nghiệp xây dựng quân đội phát triển kinh tế đất nước 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hịa Khánh Hịa có nguồn lao động dồi dào, 10 tỉnh nước có số lượng tri thức lớn Khánh Hịa tỉnh có kinh tế phát triển nhanh bền vững Việt Nam Tốc độ tăng trưởng GDP tỉnh 11,55% Là địa bàn có nhiều ngành nghề phát triển, cấu kinh tế Khánh Hòa chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ du lịch, thủy sản cơng nghiệp như: đóng sữa chữa tàu – cảng biển, sợi – dệt may, khoáng sản, dịch vụ - du lịch, nông – lâm – thủy sản lĩnh vực tổng hợp khác… Cùng với ngành nghề phát triển mạnh mẽ, số lượng doanh nghiệp địa bàn tỉnh dần tăng theo Chính Trang GVHD: Ngơ Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập nên nhu cầu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng địa phận Thành phố Nha Trang nói riêng tỉnh Khánh Hịa nói chung lớn Biết mạnh này, ngày 26/04/2008, MB thức khai trương chi nhánh Thành phố Nha Trang, tỉnh Khánh Hòa Sự đời MB Khánh Hòa đánh dấu bước chuyển để phát triển mở rộng quy mơ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thành phố Nha Trang, tỉnh Khánh Hòa MB Khánh Hòa cung cấp tồn sản phẩm, dịch vụ tài chính, ngân hàng đến tất cá nhân, tổ chức có nhu cầu tồn địa bàn, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội tỉnh nước nhà Địa chỉ: 9F Lê Thánh Tôn – Tp.Nha Trang – Tỉnh Khánh Hòa Điện thoại: (058) 625 0777 Fax: (058) 625 0111 Ngay từ ngày đầu hoạt động, MB Khánh Hòa đặt mục tiêu phát triển lâu dài, góp phần vào phát triển chung địa phương nên ngày qua ngày Ngân hàng bước khẳng định tên tuổi cho chỗ đứng địa bàn tỉnh Khánh hòa Năm năm chưa phải khoảng thời gian dài MB Khánh Hòa nhanh chóng ổn định vào hoạt động đạt kết đáng khích lệ Đây nỗ lực đầu tư đáng kể chi nhánh bối cảnh khủng hoảng suy thối kinh tế tồn cầu kinh tế Việt Nam phải gặp nhiều khó khăn 1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa: 1.2.1 Mơ hình máy tổ chức: Trang GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập Ban Giám Đốc Phòng giao dịch Lê Hồng Phong Bộ phận quản lý tín dụng Phịng quan hệ khách hàng Bộ phận thẻ Phịng kế tốn Phịng hành Bộ phận hỗ trợ quan hệ khách hàng Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa 1.2.2 Nhiệm vụ hoạt động phòng ban: Ban Giám Đốc:  Chịu trách nhiệm điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng phạm vi ủy quyền, chịu trách nhiệm trước Eximbank pháp luật hoạt động chi nhánh Giám đốc trực tiếp đạo phòng ban, kiềm soát điều hành hoạt động chi nhánh  Xem xét nội dung thẩm định phịng tín dụng trình lên, để định cho vay hay không chịu trách nhiệm định  Ký kết hợp đồng tín dụng hồ sơ Ngân hàng khách hàng lập  Quyết định biện pháp xử lý nợ, cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, chuyển nợ hạn, thực biện pháp xử lý khách hàng Phịng giao dịch: Trang 10 GVHD: Ngơ Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập Lợi nhuận từ TD trung dài hạn (triệu đồng) 1,295 4,761 3,275 Tỏng dư nợ trung dài hạn (triệu đồng) 64,735 95,225 81,881 Tỷ lệ sinh lợi TD trung dài hạn (Nguồn: Báo cáo hoạt động kết kinh doanh MB Khánh Hịa) Qua phân tích ta thấy, tỷ lệ sinh lời TD trung dài hạn tăng dần qua năm, đặc biệt năm 2011 Đây dấu hiệu tốt, lợi nhuận tiêu quan trọng để đánh giá hiệu khoản tín dụng xét cho mục đích NHTM lợi nhuận Do đó, việc phân tích lợi nhuận có vai trị quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 3.2.5 Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu Bảng 3.9: Tình hình nợ hạn nợ xấu DNNVV chi nhánh phân theo tiêu chuẩn nợ Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2010 Chỉ tiêu Năm 2011 Số tiền Tỷ Tổng dư nợ Năm 2012 Số tiền Tỷ 316,858 trọng(%) 100 Nợ nhóm Nợ nhóm 304,125 8,460 Nợ nhóm3 Nợ nhóm 3,153 987 Nợ nhóm Tổng nợ xấu Số tiền Tỷ 418,201 trọng(%) 100 481,648 trọng(%) 100 95.98 2.67 397,467 14,487 95.04 3.46 451,112 22,974 93.66 4.77 0.32 4,722 1,392 1.13 0.33 5,202 1,502 1.08 0.31 106 0.03 142 0.04 858 4,246 1.34 6,256 1.3 7,562 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kết kinh doanh MB Khánh Hòa) 0.18 1.57 Nợ nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm khoản nợ Ngân hàng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn Nợ nhóm (nợ cần ý) bao gồm khoản nợ Ngân hàng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả trả nợ Trang 47 GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập Nợ nhóm (nợ tiêu chuẩn) bao gồm khoản nợ Ngân hàng đánh giá khơng có khả thu hồi hết nợ gốc lãi đến hạn Các khoản vay Ngân hàng đánh giá có khả tổn thất phần nợ gốc lãi Nợ nhóm (nợ nghi ngờ) bao gồm khoản nợ Ngân hàng đánh giá khả tổn thất cao Nợ nhóm (nợ có khả vốn) bao gồm khoản nợ Ngân hàng đánh giá khả thu hồi, vốn Nợ nhóm chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ (trên 90%), nhiên từ năm 2010 đến năm 2012, tỷ trọng giảm dần (giảm từ 95.98% xuống cịn 93.66%) Theo đó, tỷ lệ nợ q hạn nợ xấu có xu hướng tăng lên Đây dấu hiệu khơng tốt cơng tác phịng ngừa hạn chế RRTD chi nhánh Đặc biệt nhóm nợ có khả vốn cần ý phải trích lập dự phịng rủi ro 100%, trường hợp thu hồi ảnh hưởng khơng nhỏ đến kết quat tài chi nhánh 3.3 Đánh giá khái quát chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hịa Qua phân tích tình hình hoạt động chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2010-2012, ta thấy số vấn đề sau: 3.3.1 Những thành tựu đạt • Thứ nhất, đánh giá tầm quan trọng sách nguồn vốn việc tạo nên thành công, đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng Chi nhánh thực đa dạng hóa nguồn vốn việc đa dạng hình thức, biện pháp kênh huy động mức lãi suất hấp dẫn Kết nguồn vốn trung dài hạn ngày tăng tổng nguồn vốn huy động • Thứ hai, khâu giám sát khách hàng trước, sau cho vay chi nhánh đặc biệt quan tâm với việc thực nghiêm túc quy trình tín dụng Trang 48 GVHD: Ngơ Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập theo quy định NHNN quy định khác ngân hàng Qn Đội đề • Thứ ba, cơng tác thẩm định dự án cho vay trung dài hạn cán chi nhánh trọng, sớm phát khoản nợ có vấn đề Từ đưa kế hoạch biện pháp xử lý kịp thời, giảm khoản nợ hạn làm cho chất lượng khoản tín dụng trung dài hạn thời gian gần cải thiện cách rõ rệt • Thứ tư, xác định hoạt động ngân hàng khởi đầu từ khách hàng, lấy hiệu sản xuất king doanh làm mục tiêu mình, chi nhánh bước đơn giản hóa thủ tục cho vay, giảm thời gian cho khách hàng trình đến vay vốn nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhanh chóng thuận lợi, sớm hồn thành thủ tục vay Bên cạnh đó, hàng năm chi nhánh tiến hành phân tích tài từ xếp loại khách hàng kế hoạch đánh giá thực chất nhóm để có kế hoạch cho vay thu hồi nợ phù hợp 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa 3.3.2.1 Những hạn chế Bên cạnh kết đạt khẳng định vị trí ngân hàng Qn Đội chi nhánh Khánh Hịa so với ngân hàng khác thị trường, hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh thời gian qua bộc lộ số hạn chế thể thong qua số mặt: - Thứ nhất, dư nợ tín dụng trrung dài hạn tăng trưởng qua năm, tổng dư nợ tín dụng so với tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ lệ thấp, chưa xứng với tiềm thực chi nhánh - Thứ hai chiến lược đa dạng hóa hình thức TD trung dài hạn đối tượng cho vay trung dài hạn chi nhánh thực chưa hoàn thiện Mặc dù, đạt số kết đáng khích lệ việc mở rộng đối tượng vay Trang 49 GVHD: Ngô Thị Thùy Linh - Báo cáo thực tập Thứ ba, năm 2012 nợ xấu cho vay trung dài hạn chi nhánh tăng đáng kể so với năm trước Nguyên nhân chủ yếu cho khủng hoảng kinh tế toàn cầu xảy chung tất ngân hàng không loại trừ ngân hàng Quân Đội Tuy nhiên phải kể đến phần trách nhiệm ban lãnh đạo ngân hàng ttrong công tác quản lý chưa có biện pháp ứng phó kịp thời nhằm đói mặt với rủi ro xảy 3.3.2.2 Nguyên nhân - Nguyên nhân khách quan: • Đầu tiên phải nói đến mơi trường quản lý nước ta chưa thật tốt Hệ thống văn pháp luật quy chế cho vay thu hồi nợ vay thiếu đồng nhiều bất cập Điều gây nhiều khó khăn cho ngân hàng cơng tác xử lý nợ hạn phát mại tài sản chấp • Thêm vào đó, hệ thống cơng bố thơng tin doanh nghiệpvà ngân hàng cịn chưa đày đủ, chưa quan tâm đầu tư mức Dẫn đến tình trạng ngân hàng thiếu thông tin trung thực khách hàng, đặc biệt khách hàng • Ngồi ra, hạn chế chất lượng cho vay trung dài hạn xuất phát từ nhiều phía khách hàng Nhiều khách hàng thiếu hiểu biết quy trình thủ tục vay vốn hoàn trả nợ vay làm cho thời gian thẩm định hoàn thành thủ tục trước cho vay thu hồi nợ vay kéo dài - Nguyên nhân chủ quan: • Bắt nguồn từ cơng tác Marketing ngân hàng nhằm hổ trợ hoat động tín dụng trung dài hạn chi nhánh chưa coi trọng mức Các thơng tin thị trường khách hàng cịn thiếu chưa cập nhật thường xuyên Vì vậy, nguồn khách hàng đến chi nhánh chủ yếu tập trung đối tượng khách hàng quen thuộc, lượng khách hàng chiếm số • Bên cạnh đó, chiến lược mở rộng cho vay trung dài hạn đánh giá chưa hiệu Khi mà cơng việc cho vay cịn bị động chủ yếu phụ thuộc vào Trang 50 GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập khách hàng, lĩnh vực cho vay chủ yếu tập trung vào thương mại dịch vụ chưa thu hút lĩnh vực tiềm khác • Quy trình xét duyệt cho vay cứng nhắc việc áp dụng quy định cấp Kết luận chương 3: Khép lại năm 2012 với biến cố xảy lĩnh lực ngân hàng Đây thời gian để ngân hàng cần phải nhìn nhận thật làm phải làm gian đoạn tới Do kết mà MBBank Khánh Hòa đạt năm 2012 năm qua đáng ghi nhận Đặc biệt hoạt động TD trung dài hạn với tăng trưởng qua năm, tốc độ tăng trưởng cao so với đối thủ khác cho thấy vị chi nhánh việc tạo lập niềm tin khách hàng Ngoài số tăng trưởng TD chất lượng tín dụng ln chi nhánh ưu tiên đặt lên hàng đầu với quy trình thẩm định kỹ hợp lý, dựa sức khỏe tài lành mạnh khách hàng Cùng kênh hay lĩnh vực đầu tư tín dụng vào đời sống người dân, phục vị cho sản xuất KD ngành trọng điểm kinh tế góp phần giảm thấp khoản nợ có vấn đề Tuy nhiên, bên cạnh phải nghiêm túc tự đánh giá chất lượng tín dụng ưu tiên hàng đầu chi nhánh rủi ro tín dụng ngân hàng cao Cơ cấu nguồn vốn sử dụng vốn cịn khơng có ăn khớp kỳ hạn Dẫn đến chất lượng chi nhánh đánh giá ngưỡng chưa thật tốt cần phải có nhiều biện pháp tích cực để cải thiện tình hình năm 2013 Trang 51 GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH KHÁNH HỊA Trang 52 GVHD: Ngơ Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập 4.1 Định hướng hoạt động ngân hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa thời gian tới 4.1.1 Định hướng phát triển chung Với phương châm hành động năm 2013 đồng thời xây dựng ngân hàng Quân Đội trở thành ngân hàng lớn khu vực giới Trong thời gian tới chi nhánh chủ trương: Cơ cấu tổ chức hệ thống quản lý theo quy mơ hình hướng tới khách hàng theo chuẩn mực ngân hàng đại Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng trọng tâm phát triển MBB thành ngân hàng hoạt động đa năng, lấy NHTM làm cốt lõi, đầy mạnh bán lẻ đôi với trọng bán buôn nhằm tăng trưởng nguồn vố mở rộng quan hệ khách hàng Mở rộng mạng lưới kênh hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Khánh Hòa Đồng thời phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng Quân Đội dựa tảng công nghệ đại nhằm mở rộng quy mô tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường, tối đa hóa lợi nhuận Phát huy tốt vai trò chủ đạo thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại tệ hoạt động XNK Phát triển nguồn nhân lực xem mạnh vốn có yếu tố định để đổi mới, tạo đột phát làm nên sứa mạnh cạnh tranh MBB Xây dựng trụ sở tạo lập không gian giao dịch ngân hàng đại, khang trang, không ngừng nâng cao vai trò máy kiểm tra, kiểm sốt nội hồn thiện ứng dụng cơng nghệ quản lý kinh doanh ngân hàng nhằm đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ khách hàng 4.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh Trang 53 GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập Nhằm hướng tới mục tiêu tăng cường mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2013-2015, mà triển vọng kinh tế Việt Nam dự báo không lạc quan, ngân hàng MBBank chi nhánh Khánh Hòa đề định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn sau: Tập trung giải tốt vấn đề nợ xấu, không để nợ q hạn khó địi phát sinh Bám sát định hướng biện pháp điều hành NHNN, đảm bảo thực tốt tiêu tăng trưởng tín dụng theo quy định Qua đó, tiếp tục cung ứng tín dụng ổn định với mức lãi suất cho vay phù hợp có dự án kinh doanh khả thi Duy trì thường xun cơng tác đánh giá phân loại phân loại khách hàng theo định kỳ Bên cạnh đó, thực trích lập dự phòng chung dự phòng cụ thể nhằm phát sớm khoản nợ có vấn đề chủ động xử lý khoản nợ khơng có khả thu hồi giai đoạn kinh tế suy thoái nay, số lượng công ty làm ăn thua lỗ phá sản ngày nhiều Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng trung dài hạn hướng tới doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên không quên vai trị cơng tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay, bám sát luật tổ chức tín dụng quy trình tín dụng ngành nhằm khơng để phát sinh thêm rủi ro tín dụng nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thị trường 4.2 Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa 4.2.1 Giải pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa 4.2.1.1 Tăng cường mở rộng hoạt động huy động vốn trung dài hạn Hiện nay, nguồn vốn chi nhánh trạng thái chủ động sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tăng trưởng với quy mô huy động vốn trung dài hạn không ngừng tăng qua năm Tuy nhiên để đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh, thu hút thêm nhiều nguồn vốn với chi phí hợp lý, chi nhánh cần có kế hoạch Trang 54 GVHD: Ngơ Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập việc đa dạng nguồn vốn góp phần mở rộng tín dụng trung dài hạn trình hoạt động Việc đa dạng nguồn vốn trung dài hạn tập trung khai thác nhóm đối tượng khách hàg với - Đối với cá nhân Để tiếp cận với khách hàng cách nhanh nhất, chi nhánh cần đưa kế hoạch lâu dài việc mở rộng hệ thống chi nhnáh mạng lưới quầy khu trung tâm dân cư tập trung khu trung tâm thương mại thông qua việc tiến hành khảo sát nhằm xác định số lượng, vị trí, thuận lợi khó khăn để giải cách tốt Khơng ngừng đa dạng hình thức dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh trả lương thông qua thẻ ATM, hay dịch vụ ngân hàng điện tử internet banking, SMS banking…và đưa chúng đến gần với khách hàng chương trình ưu đãi mang tính thiềt thực cao nhằm tăng cường mối quan hệ với khách hàng nâng cao khả thu hut vốn tới mức tối đa - Đối với doanh nghiệp: Chi nhánh cần thường xuyên tiếp xúc tìm hiểu nhu cầu họ Đặc biệt khuyến khích mở tài khoản tiền gửi thực tốn qua ngân hàng Khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ hệ thống thông tin liên lạc ngân hàng khách hàng, hệ thống toán tốc độ cao nhằm đẩy nhanh tốc độ giao dịch tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến với chi nhánh 4.2.1.2 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng trung dài hạn Khai thác tốt khách hàng truyền thống mở rộng tìm kiếm khách hàng Đối với MBBank Khánh Hịa tiềm khách hàng lĩnh vực công nghiệp lớn Do chi nhánh nên thường xuyên tiếp xúc, quan tâm khách hàng nhằm giữ mối quan hệ lâu dài Điều chỉnh cấu cho vay phù hợp với cấu kinh tế chuyển đổi tình hình phát triển địa bàn Trong đó, trọng đến ngành chi nhánh công thương nghiệp, xuất nhập ngành nghề truyền thồng Trang 55 GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập mang thính định hướng, theo đạo phủ phát triển tồn diện kinh tế đất nước Mở rộng sản phẩm thẻ ghi nợ tín dụng quốc tế phù hợp cho khách hàng thường xuyên công tác, học tập du lịch nước ngồi Đây sản phẩm tiện ích giúp khách hàng dễ dàng quản lý giao dịch chi tiêu thơng qua kê hàng tháng 4.2.1.3 Thực tốt hoạt động Marketing ngân hàng Xác định khách hàng mục tiêu cao nhất, trung tâm hoạt động, đặc biệt giai đoạn MBB phải đối mặt cạnh tranh gay gắt không ngân hàng đối thủ nước mà ngân hàng nước với kinh nghiệm hoạt động lâu năm,tiềm lực tài vượt trội mạnh đội ngũ nhân chuyên nghiệp đào tạo Tiến hành nghiên cứu đối thủ cạnh tranh (các NHTM quốc doanh, NHTMCP, Ngân hàng nước ngồi ) Đây cơng việc quan trọng để chiến lược marketing hiệu Phải tạo lòng tin cao độ doanh nghiệp vể số lượng, chất lượng sản phẩm tín dụng cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính…và hình ảnh bên ngồi ngân hàng, là: địa điểm, trụ sở, biểu tượng MBBank 4.2.1.4 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn, chi nhánh cần đẩy mạnh điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu: - Cân tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro - Đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thơng lệ - Xây dựng sách khách hàng hiệu Trang 56 GVHD: Ngô Thị Thùy Linh - Báo cáo thực tập Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tùy thuộc vào kỳ hạn , loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể - Hoạt động quản lý tín dụng phải đảm bảo tỷ lệ an tồn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn 4.2.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa 4.2.2.1 Nâng cao hiệu bước quy trình tín dụng • Nâng cao hiệu bước quy trình tín dụng Đối với khách hàng làm ăn có hiệu quả, chi nhánh có sách mở rộng ưu đãi cho đối tượng thông qua việc xậy dựng biểu phí lãi suất sách bảo đảm tiền vay ưu đãi riêng Thường xuyên tồ chức hội nghị giao lưu nhằm tìm hiểu nhu cầu doanh nghiệp khen thưởng doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, ln trả nợ gốc lãi vay hạn cho ngân hàng Đối với khách hàng tiềm ẩn rủi ro thua lỗ cao, chi nhánh có sách tăng cường thắt chặt tín dụng, chủ động giảm dư nợ dần dần, giám sát trình thu hồi vốn dự án kể khéo léo thu hồi vốn vay • Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá dự án đầu tư Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng địi hỏi chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Đầu tiên, hồn thiện cấu, điều hành cơng tác thẩm định - Thứ hai, tăng chất lượng việc thu nhập thơng tin 4.2.2.2 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay * Hoàn thiện quy định công tác bảo đảm tiền vay Trang 57 GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập Chi nhánh cần nghiên cứu lực chọn để áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh dựa vào văn pháp quy ngân hàng cấp NHNN * Xây dựng phận chuyên trách công tác bảo đảm tài sản Bộ phận có trách nhiệm thu thập thơng tin, xác định giá trị tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, xác định thông tin hiên quan đến tài sản giấy tờ sở hữu, loại bảo hiểm, vấn đề tranh chấp tài sản 4.2.2.3 Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng Chi nhánh nên trọng đào tạo kiến thức chuyên môn nghiệp vụ kỹ tác nghiệp cho cán tín dụng tiếp nhận đơn vị, nhằm giúp cho đối tượng trang bị hệ thống kiến thức tổng quát chuyên sâu mảng cơng việc,đảm bảo nắm bắt nhanh thực hành tốt cộng việc giao, hòa nhập với môi trường làm việc Đặc biệt, phải thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ 4.2.2.4 Nâng cao công nghệ ngân hàng Bằng biện pháp: Trang bị thêm máy tính chủ, có tốc độ xử lý cao nhằm mở rộng dịch vụ tín dụng ngân hàng, đồng thời cung cấp phương tiện kết nối nhanh chi nhánh với khách hàng, nâng cao chất lượng giám sát q trình tín dụng Tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng dựa việc sử dụng phần mềm tin học Trang 58 GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập Triển khai dự án thay hệ thống Core- Banking (hệ thống quản trị ngân hàng tập trung ) giúp cải thiện đáng kể hiệu hoạt động nội ngân hàng quản trị rủi ro, đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng 4.2.3 Một số kiến nghị 4.2.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ phải có chức điều chỉnh luật ngân hàng Trong quy định hàng q, hàng năm phải trích lập quỹ dự phòng để bù đắp nợ xấu Nếu quỹ dự phịng khơng đủ, ngân hàng phải trích tiền lãi trước thuế để bù đắp Trong trường hợp khơng có lãi, bị lỗ phải trích tiền tiền cổ đơng đóng góp bù đắp nợ xấu Một số trường hợp, ngân hàng bị thâm hụt vốn pháp định rơi vào nguy bị kiểm soát đặc biệt cổ đơng phải đóng góp thêm tiền Trường hợp, số thâm hụt lớn đến mức nghiêm trọng, ngân hàng bị xử lý, bị rút giấy phép kinh doanh, lý, đóng theo luật định khơng có trừong hợp ngoại lệ Giới chun gia nhà lãnh đạo ngân hàng tin luật ngân hàng Việt Nam thực thi khơng tích tụ nợ xấu đến mức nguy hiểm 4.2.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà Nước tiếp tục kiểm sốt tăng trưởng tín dụng TCTD để đảm bào mở rộng cho vay đôi với an tồn, hiệu Bằng sách khuyến khích ngân hàng thương mại không ngừng tăng thêm đa dạng nguồn vốn tín dụng, hỗ trợ ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp lĩnh vực ưu tiên nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao tiếp cận nguồn vốn ưu đãi với lãi suất thấp áp dụng lãi suất hợp lý khách hàng có tình hình tài lành mạnh, phương án kinh doanh khả thi Trang 59 GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập Ngân hàng Nhà Nước cần tập trung vào việc đánh giá thực trạng tài chính, mức độ rủi ro, lực quản trị rủi ro hệ thống kiểm soát nội nội dung tra Trên sở đề xuất giải pháp phù hợp nhằm xử lý, chấn chỉnh xếp TCTD theo mức độ rủi ro thực trạng tài chính, đảm bảo an toàn hệ thống, tránh rủi ro giảm nợ xấu 4.2.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam Để đảm bảo thực tốt biện pháp đề nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam nên tiến hành đạo hỗ trợ sát nhiều mặt Đầu tiên, cải cách máy tín dụng hoạt động theo thông lệ quốc tế quản trị rủi ro tín dụng Việc chuyển đổi sâu rộng mơ hình tín dụng nhân tố chủ chốt, tạo bước đột phá để MBB thực mục tiêu gia tăng thị phần đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng phục vụ khách hàng thời gian tới Không vậy, bước quan trọng để MBB tiếp cận với mơ hình hoạt động ngân hàng chuẩn mực, phù hợp thông lệ quốc tế, tạo dựng khung quản lý rủi ro vững chắc, cân lợi nhuận dự kiến rủi ro chấp nhận Theo mơ hình này, cơng tác QLRR tín dụng tăng cường theo chều dọc Tách chức tiếp thị, quan hệ khách hnàg, thẩm định rủi ro độc lập, định tín dụng quản lý nợ với việc phân định kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập KẾT LUẬN CHƯƠNG MBBank chi nhánh Khánh Hòa - trình hình thành phát triển khơng phải dài, kết tinh cơng sức trí tuệ nhiều hệ người Việt trẻ để xây dựng MBBank không lớn mạnh nhiều phương tiện, ngân hàng uy tín đại, gần gũi biết chia sẻ, mà tạo dựng nên văn hóa, cốt cách MBBank với đặc trưng riêng đó, đáng tự hào Do đó, để khơng ngừng phát huy vị trí thị trường Đặc biệt vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn - đối tượng mà đề tài đưa ra, em kiến nghị số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng, đem nguồn vốn đến với khách hàng Trang 60 GVHD: Ngô Thị Thùy Linh Báo cáo thực tập cách nhanh mà đảm bảo hiệu chất lượng Tuy nhiên cần có phối hợp ủng hộ nhiệt tình phủ NHNN tạo điều kiện để chất lượng tín dụng ngày cải thiện mang lại lợi ích cho toàn xã hội Trang 61 ... TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH KHÁNH HÒA CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT... cáo thực tập CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 3.1 Thực trạng hoạt động trung dài hạn Ngân hàng Qn Đội chi. .. hàng Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa, em chọn đề tài: ? ?Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa? ?? Mục tiêu