LỜI CẢM ƠN Để có thể hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp của mình, trong quá trình thực tập và tiến hành nghiên cứu đề tài: “Chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào” em đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ từ phía NH cũng như từ phía nhà trường. Em xin chân thành cảm ơn tới Ban giám hiệu trường ĐH Thương Mại và các thầy/cô giáo trong bộ môn Ngân hàng chứng khoán – khoa Tài chính Ngân hàng đã tạo điều kiện cho em có cơ hội tiếp nhận kiến thức về hoạt động ngân hàng, giúp em hoàn thiện tốt nhất bài khóa luận này. Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới giảng viên, PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo, góp ý để em có thể hoàn thành tốt nhất bài khóa luận tốt nghiệp của mình. Em xin chân thành cảm ơn tới ban lãnh đạo của chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào, đặc biệt là các anh/chị tại phòng quan hệ khách hàng cá nhân đã giúp em nắm bắt được thực tế hoạt động của NH, cũng như giúp em có những thông tin cần thiết để viết bài khóa luận của mình. Đề tài nghiên cứu: “Chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào” là một đề tài mới. Trong quá trình thực hiện nghiên cứu đề tài, mặc dù em đã rất cố gắng nhưng do thời gian và kinh nghiệm có hạn nên không thể tránh khỏi những sai sót. Kính mong thầy cô có những ý kiến đóng góp để bài làm của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Đỗ Thành Dương Lớp: K45H6 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ DANH MỤC TỪ BIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu phân tích quy mô và tình hình tín dụng tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào (2010-2012) 24 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo đối tượng vay 25 Bảng 2.3: Cơ cấu tiền gửi và dư nợ cho vay theo kỳ hạn tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào (2010-2012) 25 Bảng 2.4: Thu nhập và tỉ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào (2010-2012) 26 Bảng 2.5: Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN 34 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn 35 Bảng 2.7: Một số chỉ tiêu về khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN 37 Bảng 2.8: Kết quả phiếu điều tra về hoạt động cho vay KHCN 39 Bảng 2.9: Tình hình nợ quá hạn cho vay KHCN tại chi nhánh (2010 – 2012) 42 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu cho vay KHCN tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào 44 Bảng 2.11: Lợi nhuận và tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN 44 Sinh viên: Đỗ Thành Dương Lớp: K45H6 Bảng 2.10: Một số chỉ tiêu về tính sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN 41 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 : Quy trình cho vay đối với KHCN…………………………………… 9 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại chi nhánh VietinBank Mỹ Hào……… … 22 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay KHCN phân theo mục đích sử dụng vốn 36 Biểu đồ 2.2: Tỉ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN 43 Biểu đồ 2.3: Tỉ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN 45 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt Ý nghĩa 1 CBQHKH Cán bộ quan hệ khách hàng 2 DN Doanh nghiệp 3 DN Doanh nghiệp 4 GHTD Giới hạn tín dụng 5 GTCG Giấy tờ có giá 6 HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm 7 HĐTD Hợp đồng tín dụng 8 KH Khách hàng 9 KHCN Khách hàng cá nhân 10 NHCT Ngân hàng Công Thương Việt nam 11 NHCV Ngân hàng cho vay 12 NHNN Ngân hàng nhà nước 13 NHTM Ngân hàng thương mại 14 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 15 PQLRR Phòng quản lý rủi ro 16 SXKD Sản xuất kinh doanh 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TSBD Tài sản bảo đảm 19 TSTC Tài sản thế chấp Sinh viên: Đỗ Thành Dương Lớp: K45H6 4 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lí do lựa chọn đề tài Trong thực tế hoạt động của các NHTM ở Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn về doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, các nghiệp vụ đối với khách hàng cá nhân cũng tương đối đơn giản, vì vậy các NHTM thường quan tâm đến các nghiệp vụ đối với khách hàng doanh nghiệp nhiều hơn. Tuy nhiên, khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu và khối lượng giao dịch với ngân hàng của các khách hàng cá nhân cũng ngày càng gia tăng. Điều này đòi hỏi các ngân hàng cần phải chú trọng và tập trung hơn vào các nghiệp vụ ngân hàng đối với tập khách hàng cá nhân. Trong các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nói chung và nghiệp vụ ngân hàng đối với khách hàng cá nhân nói riêng, hoạt động cho vay luôn nhận được sự chú ý quan tâm đặc biệt của các nhà quản trị NHTM. Sở dĩ như vậy vì hoạt động cho vay luôn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn nhất cho NHTM và đồng thời cũng là hoạt động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn nhất. Điều này đòi hỏi các ngân hàng cần phải quan tâm và trú trọng đếnhiệu quả và chất lượng của các khoản cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro và mang lại lợi nhuận cao. Qua thời gian thực tập tại Chi nhánh VietinBank Mỹ Hào, nhận thấy Chi nhánh đã có sự quan tâm nhất định đến khoản mục cho vay khách hàng cá nhân tuy nhiên thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vẫn còn gặp nhiều khó khăn: tỉ trọng dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân còn thấp và quan trọng hơn nữa là vấn đề về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân. Thấy được tầm quan trọng và ý nghĩa lớn lao của vấn đề này, trên cơ sở những kiến thức lý thuyết đã được học tập, nghiên cứu tại trường và những kinh nghiệm thực tiễn thu được qua quá trình thực tập tại chi nhánh Vietinbank Mỹ Hào, em lựa chọn đề tài: “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh VietinBank - Mỹ Hào” để tìm hiểu, nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp. Sinh viên: Đỗ Thành Dương Lớp: K45H6 5 2. Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu và phân tích thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào. - Phân tích các nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào. - Nhận dạng thành công đạt được và các hạn chế trong chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào. - Trên cơ sở phân tích, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào. 3. Đối tượng và phạm vị nghiên cứu: • Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay KHCN tại chi chánh VietinBank – Mỹ Hào Các yếu tố môi trường kinh doanh ảnh hưởng tới chất lượng cho vay KHCN tại chi chánh VietinBank – Mỹ Hào. • Phạm vi nghiên cứu: Về mặt không gian: khóa luận được nghiên cứu, thực hiện tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào và địa bàn trên khu vực chi nhánh hoạt động. Về mặt thời gian: khóa luận nghiên cứu và tìm hiểu hoạt động tại chi nhánh trong 3 năm từ 2010 đến 2012. 4. Phương pháp nghiên cứu a. Phương pháp thu thập và tổng hợp dữ liệu  Phương pháp phỏng vấn: Phỏng vấn là một hệ thống các câu hỏi mà người nghiên cứu đưa ra để hỏi người trả lời. Để thu thập dữ liệu tác giả có dử dụng hình thức phỏng vấn trực tiếp các thành viên ban gám đốc, nhân viên phòng tín dụng cá nhân cùng với khách hàng tại chi nhánh nhằm tìm hiểu về đánh giá của từng cá nhân về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân. Sinh viên: Đỗ Thành Dương Lớp: K45H6 6 Hệ thống câu hỏi được xây dựng xoay quanh vấn đề nghiên cứu. Trong hệ thống câu hỏi có cả câu hỏi đóng và câu hỏi mở nhằm thu thập thông tin một cách hiệu quả phục vụ cho quá trình viết khóa luận.  Phương pháp tìm kiếm, nghiên cứu tài liệu: Trong quá trình thực tập tại chi nhánh, để tập hợp các thông tin phục vụ cho quá trình viết khóa luận tốt nghiệp đã sử dụng đến phương pháp thu thập dữ liệu. Liên hệ các phòng ban tại chi nhánh như phòng kế toán kho quỹ, phòng quan hệ khách hàng cá nhân, phòng quản lý rủi ro, … để thu thập thông tin và số liệu phục vụ nhu cầu viết khóa luận Tìm kiếm thông tin cần thiết qua mạng internet, tạp chí chuyên ngành và nhiều nguồn khác. Tìm hiểu các luận văn, khóa luận khác đã nghiên cứu về đề tài này. b. Phương pháp xử lý, phân tích dữ liệu Phương pháp so sánh: Để đánh giá chất lượng cho vay KHCN của chi nhánh cần phải so sánh các số liệu, các chỉ tiêu cụ thể với nhau và so sánh giữa các năm. Phương pháp suy luận: từ các thông tin, số liệu thu thập được dùng các lập luận, suy luận logic để tìm ra các điểm mấu chốt và các vấn đề liên quan. Phương pháp sử dụng bảng biểu: sử dụng các bảng biểu, đồ thị phục vụ mục đích nghiên cứu. Phương pháp toán học: Sử dụng công thức toán học để tính toán số liệu. 5. Kết cấu khóa luận Ngoài lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ và hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, nội dung chính của khóa luận được kết cấu chia làm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lí luận về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Vietinbank – Mỹ Hào. Chương 3: Một số giải pháp đề xuất nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Vietinbank – Mỹ Hào. Sinh viên: Đỗ Thành Dương Lớp: K45H6 7 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN 1.1.1.1. Khái niệm  Khái niệm về hoạt động cho vay: Theo Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền hoặc quyền sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” Như vậy có thể thấy có 2 chủ thể tham gia vào hoat động cho vay là “bên cho vay” – là ngân hàng; các tổ chức tín dụng và “bên đi vay” – là các tổ chức, cá nhân có nhu cầu về vốn. Đối tượng cho vay ở đây là tiền. Hoạt động cho vay được xác lập dựa trên thỏa thuận giữa bên cho vay và bên đi vay về điều kiện vay, thời hạn vay và lãi suất vay. Bên cho vay sẽ chuyển giao tiền cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định, còn bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả toàn bộ phần gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Hoạt động cho vay là một trong các hoạt động chủ chốt và mang lại nguồn thu nhập chính cho các NHTM. Để quản lý hoạt động cho vay, các NHTM phân loại các loại hình cho vay theo nhiều tiêu thức khác nhau tùy vào mục đích quản lý: - Căn cứ vào thời hạn cho vay thì các khoản cho vay được chia thành: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn - Căn cứ vào mục đích vay các khoản vay được chia thành: cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ mục đích kinh doanh, cho vay phát triển NNNT, … - Căn cứ vào hình thức cho vay các khoản vay được chia thành: cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay trả góp, … - Căn cứ vào tài sản bảo đảm các khoản vay được chia thành : cho vay có TSBĐ và cho vay không có TSBĐ. - Căn cứ vào đối tượng vay: cho vay KHCN, cho vay KHDN, …  Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân Sinh viên: Đỗ Thành Dương Lớp: K45H6 8 Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là một bộ phận của hoạt động cho vay phân chia theo đối tượng khách hàng:“Cho vay KHCN là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình để sử dụng vào các mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” Như vậy có thể thấy chủ thể cho vay trong trường hợp này vẫn là các NHTM, chỉ khác ở chỗchủ thể đi vayđược xác định là các cá nhân và hộ gia đình. Cũng vì thế mà mục đích sử dụng các khoản vốn vay chủ yếu là phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sắm sửa trang thiết bị, nhà cửa, ôtô, trang trải tiền viện phí hay đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình. Hoạt động cho vay đối với KHCN là hoạt động chiếm một phần không nhỏ đóng góp vào nguồn thu nhập của NHTM. KHCN chính là đối tượng được hướng tới đầu tiên của NHTM, đặc biệt là những Chi nhánh mới thành lập bởi nhu cầu của những khách hàng là cá nhân luôn đa dạng và phát triển theo sự phát triển của kinh tế, xã hội. 1.1.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Do tính đặc thù của chủ thể đi vay là các cá nhân, hộ gia đình dẫn đến nhu cầu vay vốn cũng có sự khách biệt. Chính vì vậy cho vay khách hàng cá nhân có những đặc điểm riêng biệt so với cho vay khách hàng và doanh nghiệp, tổ chức. Dưới đây là một vài đặc điểm cơ bản của hoạt động cho vay KHCN:  Thời hạn của các khoản vay ngắn Nhu cầu về vốn vay của các KHCN thường phục vụ cho các mục đích chi tiêu, tiêu dùng như mua nhà, mua ôtô, du học hay tài trợ cho việc kinh doanh của cá nhận hộ gia đình, các nhu cầu này đa số đều có đặc điểm là những nhu cầu chỉ bộc phát trong một khoảng thời gian ngắn với quy mô nhỏ. Xuất phát từ chính những đặc điểm về nhu cầu vốn nên những khoản cho vay đối với KHCN của ngân hàng thường là những khoản cho vay ngắn và trung hạn.  Các khoản cho vay có độ rủi ro cao Sinh viên: Đỗ Thành Dương Lớp: K45H6 9 Các khoản vay của KHCN thường được đảm bảo bằng thu nhập của chính cá nhân đó. Tuy nhiên,thu nhập của các cá nhân thường bấp bênh và nhiều rủi ro hơn so với thu nhập của các tổ chức, doanh nghiệp nên các khoản cho vay KHCN thường tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn. Chính vì vậy, rất nhiều NHTM trong một thời gian dài trước đây không đẩy mạnh công tác cho vay đối với KHCN. Nhưng hiện nay, khi nền kinh tế phát triển, hoạt động cho vay đối với KHCN mang lại một nguồn thu lớn, các NHTM ngày càng tập trung hướng tới mục tiêu này và công tác quản lí rủi ro ngày càng được các Ngân hàng quan tâm chú trọng hơn.  Khoản cho vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn Đặc điểm của KHCN là vay nợ với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất hộ gia đình nên món vay thường có giá trị nhỏ. So với các khoản vay của các doanh nghiệp thì khoản vay này nhỏ hơn rất nhiều lần. Tuy vậy nhưng số lượng đối tượng là KHCN rất lớn và các khoản vay của KHCN thường xuyên phát sinh. Điều này đẫn đến tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngày càng cao và lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN sẽ không nhỏ nếu Ngân hàng biết cách huy động và làm tốt các công tác quản lí có liên quan khác.  Khó khăn trong việc quản lý, giám sát các khoản vay Xuất phát từ đặc điểm các khoản cho vay KHCN có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn, các ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn trong khâu quản lý và giám sát được tất cả các khoản vay này. Khó có thể thu nhập thông tin đầy đủ, chính xác khi mà số lượng KHCN rất đông với quy mô khoản vay nhỏ. Điều nàykhiến ngân hàng phải bỏ ra nhiều chi phí hơn để quản lý, thẩm định và giám sát.  Lãi suất thường cao hơn so với lãi suất của các khoản vay khác Lãi suất áp dụng cho KHCN thường cao hơn các lãi suất cho vay các khoản vay khác của NHTM. Do quy mô của các khoản vay nhỏ, các NHTM phải đưa ra mức lãi suất cao hơn để bù đắp các chi phí bỏ ra (chi phí về thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lí…). 1.1.2. Vai trò của hoạt động cho vay KHCN Sinh viên: Đỗ Thành Dương Lớp: K45H6 10 Trong nền điều kiện kinh tế hiện nay, hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng đóng một vai trò rất quan trọng. Để xem xét vai trò của hoạt động cho vay KHCN ta cần phải xem xét một cách khách quan dưới nhiều góc độ của người cho vay, người đi vay và góc độ của tổng thể nền kinh tế. 1.1.2.1. Đối với ngân hàng Trong điều kiện kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu về vốn của các cá nhân hộ gia đình ngày càng tăng cao. Hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng cũng vì thế mà ngày càng mở rộng và trở thành một trong những hoạt động cơ bản nhất, mang lại nguồn thu lớn nhất trong cơ cấu nguồn thu nhập của ngân hàng. Nhận thấy được tầm quan trọng của hoạt động cho vay KHCN, các NHTM hiện nay đang ngày càng nỗ lực khai thác thị trường một cách hiệu quả và triệt để nhất. 1.1.2.2. Đối với khách hàng Hoạt động cho vay KHCN của các NHTM giúp các cá nhân, hộ gia đình giải quyết được các nhu cầu về vốn của mình trong quá trình sinh hoạt và làm việc. Nhờ có hoạt động này mà các cá nhân, hộ gia đình có thể tiếp cận được nguồn vốn một cách dễ dàng hơn từ đó có thể giải quyết các khó khăn vướng mắc về mặt tài chính cũng như sử dụng nguồn vốn vay để phát triển kinh tế, cải thiện đời sống gia đình. 1.1.2.3. Đối với nền kinh tế Có thể nói rằng trong tình hình nền kinh tế nước ta hiện nay thì hoạt động cho vay của NHTM cung cấp một nguồn vốn vô cùng quan trọng giúp thúc đẩy phát triển nền kinh tế. Hoạt động cho vay còn đóng vai trò quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, giúp chu chuyến, lưu thông lượng vốn dư thừa trong xã hội vào sản xuất kinh doanh, tạo nên của cải vật chất, cải thiện nền kinh tế, nâng cao mức sống của người dân. Hoạt động cho vay KHCN đã góp ổn định kinh tế cá nhân, hộ gia đình, tạo công ăn việc làm cho người lao động. Điều này góp một phần dáng kể vào các chính sách vĩ mô của Chính phủ trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. 1.1.3. Các hình thức cho vay KHCN Sinh viên: Đỗ Thành Dương Lớp: K45H6 [...]... đa cho khách hàng, gúp mở rộng tín dụng và nâng cao uy tín cho Ngân hàng Sinh viên: Đỗ Thành Dương Lớp: K45H6 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH VIETINBANK – MỸ HÀO Khái quát về hoạt độngcho vay của chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào 2.1 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển chi nhánh Vietinbank – Mỹ Hào Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh. .. Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào Tên gọi tắt: Chi nhánh VietinBank – M Hào Địa chỉ: Thị trấn Bần Yên Nhân – Huyện Mỹ Hào – Tỉnh Hưng Yên Loại hình: Chi nhánh cấp I trực thuộc NHTMCP Công Thương Việt Nam NHTMCP Công Thương – chi nhánh Mỹ Hào tiền thân là một phòng giao dịch của NHTMCP Công Thương – chi nhánh Hưng yên, được nâng cấp thành chi nhánh cấp 2 phụ thuộc NHTMCP Công Thương – chi nhánh Hưng Yên Ngày... của các phòng ban tại chi nhánh NHCT, mỗi phòng ban, bộ phận tại chi nhánh VietinBank Mỹ Hào có một chức năng và nhiệm vụ riêng như sau: Phòng quan hệ khách hàng cá nhân: trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng; trực tiếp quảng cáo, tiếp thị và bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng. ..11 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân chính thương được các NHTM cung cấp hiện nay:  Cho vay từng lần: Áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần Theo phương thức này với mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHCV đều phải làm thủ tục vay vốn và ký kết HĐTD; doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng  Cho vay theo hạn mức tín dụng: Áp dụng với khách. .. ngân hàng cho KHCN vay chưa thu hồi tính đến thời điểm tính toán Chỉ tiêu này thể hiện quy mô tín dụngngân hàng đang cho vay Mặc dù mức dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng cao chưa chắc chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng đã cao Nhưng có thể thấy khi chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng tốt thì ngân hàng sẽ tích cực nâng cao mức dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN... cho vay đối với KHCN Với những Ngân hàng có lượng vốn tự có cao, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện về mặt địa lý cho người dân đến giao dịch sẽ có cơ hội thành công cao trong việc mở rộng hoạt động cho vay Tiềm lực tài chính hùng mạnh sẽ đảm bảo mức độ an toàn về vốn cho các khoản cho vay của ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng  Chất lượng cán bộ, nhân viên Chất lượng. .. đánh giá chất lượng cho vay KHCN của Ngân hàng Nó cho biết tỉ lệ dư nợ cho vay KHCN đã quá hạn trong tổng dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng Chỉ tiêu này càng thấp thì chất lượng cho vay của ngân hàng càng cao - Tỷ lệ nợ xấu: Để đánh giá chất lượng cho vay của Ngân hàng một cách chính xác thì ta phải xét tỷ lệ nợ xấu phân theo từng nhóm Nếu trong cơ cấu nợ xấu, các khoản nợ thuộc nhóm 4 và nhóm 5 chi m... đó ta có thể đưa ra kết luận rằng chi nhánh đang ngày càng hoạt động một cách hiệu quả Hoạt động cho vay ngày càng đem lại lợi nhuận cao hơn vì vậy chi nhánh cần tập trung phát triển công tác cho vay tuy nhiên bên cạnh đó cần chú trọng đến chất lượng cho vay để hạn chế rủi ro tín dụng 2.2 Thực trạng cho vay KHCN tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào 2.2.1 Nguyên tắc cho vay KHCN Theo quy định Qđ.35.18.II... 32.63 28.14 Cho vay cá nhân hộ gia đình (Nguồn: “Báo cáo tình hình hoạt động” của chi nhánh các năm 2010-2012) Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy dư nợ cho vay tại chi nhánh chủ yếu tập trung vào khách hàng là doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế Dư nợ cho vay khách hàng là DN và các tổ chức kinh tế năm 2010 là 885.659 triệu đồng chi m 67.24% tổng dư nợ; năm 2011 đạt 1.114.684 triệu đồng chi m 67.37%... động tại chi nhánh ở mức cao cho thấy hoạt động cho vay tại chi nhánh đang phát triển rất tốt, nguồn vốn huy động về được chi nhánh sử dụng một cách hiệu quả, không tồn tại vốn ứ đọng và vẫn đảm bảo mức độ an toàn về vốn 2.1.3.2 Về cơ cấu dư nợ cho vay Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo đối tượng vay Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tổng dư nợ cho vay 1.317.161 1.654.570 1.979.382 Cho vay DN và các Dư . thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào. - Phân tích các nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào. - Nhận. trong chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào. - Trên cơ sở phân tích, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh VietinBank – Mỹ Hào. . tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay KHCN tại chi chánh VietinBank – Mỹ Hào Các yếu tố môi trường kinh doanh ảnh hưởng tới chất lượng cho vay KHCN tại chi chánh VietinBank – Mỹ Hào. • Phạm vi nghiên