Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện Khóa luận tốt nghiệp, tác giả đã nhận được sự giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình và quý báu của nhiều cá nhân và tập thể. Trước tiên, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Cô giáo PGS,TS Lê Thị Kim Nhung đã tận tâm hướng dẫn trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp này. Tác giả xin chân thành cảm ơn các Thầy cô giáo trong Khoa Tài chính-Ngân hàng và các Khoa khác thuộc trường Thương mại đã tận tình giảng dạy, hướng dẫn, truyền đạt kiến thức trong suốt quá trình học tập, thực hiện và hoàn thành Khóa luận. Tác giả xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ trong suốt quá trình thực tập.Em cũng xin chân thành cảm ơn bạn bè, các anh chị thuộc Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm đã giúp đỡ trong quá trình thực hiện và hoàn thành Khóa luận. Mặc dù đã rất cố gắng hoàn thiện Khóa luận tốt nghiệp bằng tất cả sự nhiệt tình và năng lực của mình, tuy nhiên không thể tránh khỏi những thiếu sót hoặc có những phần nghiên cứu chưa sâu.Tôi rất mong nhận được sự chỉ bảo của các Thầy cô. Tôi xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng 01 năm 2015 Sinh viên 1 1 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính – Ngân hàng MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Bản g Tên bảng Tran g 2.1 Một số chỉ số tín dụng của BIDV Hoàn Kiếm 24 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Hoàn Kiếm 26 2.3 Lợi nhuận của BIDV Hoàn Kiếm 27 2.4 Số lượng DN có quan hệ tín dụng tại BIDV Hoàn Kiếm 32 2.5 Doanh số cho vay và thu nợ KHDN 32 2.6 Dư nợ tín dụng KHDN 34 2.7 Tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn KHDN 36 2.8 Tỷ trọng lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng KHDN 37 2 2 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính – Ngân hàng trong tổng lợi nhuận của chi nhánh 2.9 Vòng quay vốn tín dụng của BIDV Hoàn Kiếm 38 2.10 Tỷ lệ dư nợ KHDN/vốn huy động 39 DANH MỤC SƠ ĐỒ,BIỂU ĐỒ Tên Tên sơ đồ,biểu đồ Trang 2.1 Cơ cấu tổ chức của BIDV Hoàn Kiếm 24 2.2 Lợi nhuận BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2012-2014 26 2.3 Quy trình phê duyệt tín dụng tại chi nhánh 27 2.4 Tốc độ tăng trưởng Doanh số cho vay KHDN BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2012-2014 31 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHDN BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2012-2014 33 2.6 Tăng trưởng lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng KHDN BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2012-2014 37 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải nghĩa BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Hoàn Kiếm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm CIC Trung tâm thông tin tín dụng DNN&V Doanh nghiệp nhỏ và vừa KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGĐ Phó giám đốc QHKH Quan hệ Khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng 3 3 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính – Ngân hàng 4 4 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính – Ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh thực tế hiện nay, Việt Nam là một nước đang trong quá trình phát triển, các doanh nghiệp đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với sự phát triển kinh tế - xã hội. Các doanh nghiệp đóng góp phần lớn vào giá trị tổng sản lượng công nghiệp, tạo ra nhiều sản phẩm và sử dụng nhiều lao động trong nước. Xác định vai trò quan trọng của doanh nghiệp đối với phát triển kinh tế nước ta, Chính phủ Việt Nam đã có nhiều chính sách, giải pháp quan trọng nhằm phát huy tối đa hiệu quả hoạt động, sức cạnh tranh cũng như tiềm năng của các doanh nghiệp. Tuy nhiên nhiều doanh nghiệp vẫn chưa thể phát triển đúng với tiềm năng. Một trong những cản trở quan trọng đó chính là việc khó khăn trong tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn tín dụng và các dịch vụ của các NHTM, để phục vụ yêu cầu đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Điều này xuất phát từ cả hai phía là Ngân hàng và doanh nghiệp. Hiện nay, phần lớn Ngân hàng Thương mại đã xác định doanh nghiệp là nhóm khách hàng mục tiêu, trong đó có Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm. Đối với BIDV Hoàn Kiếm, khách hàng doanh nghiệp đang là đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho chi nhánh. Đây là nhóm khách hàng tiềm năng, sử dụng đa dạng các sản phẩm dịch vụ và góp phần quan trọng vào sự phát triển của Ngân hàng.Tuy nhiên, Chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn chưa khai thác hết tiềm năng và hỗ trợ tốt cho các khách hàng doanh nghiệp. Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả lựa chọn: "Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – CN Hoàn Kiếm" làm chủ đề nghiên cứu trong khóa luận tốt nghiệp.Ở đề tài này tác giả sẽ làm rõ những vấn đề cơ bản về tín dụng khách hàng doanh nghiệp, thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Hoàn Kiếm và đưa ra một số giải phát, Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển chi nhánh Hoàn Kiếm 2 Mục tiêu của nghiên cứu - Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại làm cơ sở lý luận để phân tích thực trạng chất lượng tín dụng - Phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Hoàn Kiếm, để tìm ra những ưu điểm và hạn chế của công tác này; - Đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Hoàn Kiếm. 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp. • Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh 5 SV: Trịnh Thị Ngọc Mai Lớp: K47H3 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính – Ngân hàng nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm. + Về Thời gian: Giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014. 4 Phương pháp nghiên cứu - Lý thuyết làm cơ sở phân tích: Những lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng của doanh hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại. - Trong nghiên cứu tác giả sử dụng phương pháp phân tích định tính và định lượng (thống kê, so sánh…) - Nguồn dữ liệu được sử dụng: được tổng hợp qua các tài liệu, các báo cáo, tạp chí, ấn phẩm, internet…và được tổng hợp từ số liệu hoạt động sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm. - Phương pháp phân tích thông tin: Sử dụng bảng số liệu, biểu đồ để minh chứng và so sánh để rút ra các nhận xét 5.Kết cấu khóa luận - Chương 1: Một số vấn đề lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển - Chi nhánh Hoàn Kiếm - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm CHƯƠNG 1:MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6 SV: Trịnh Thị Ngọc Mai Lớp: K47H3 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính – Ngân hàng 1.1.Một số vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng 1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng là một khái niệm đã tồn tại từ rất lâu đời trong xã hội loài người.Tín dụng là sự tín nhiệm,tin tưởng,tên gọi này xuất phát từ bản chất của quan hệ tín dụng.Trong quan hệ tín dụng người cho vay sẽ cho người cần vốn vay theo các điều kiện đã được thỏa thuận trước như hạn mức cho vay,lãi suất cho vay,thời gian hoàn trả…Trong quan hệ đó người cho vay tin tưởng rằng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích,đúng các thỏa thuận,làm ăn có lãi và có khả năng hoàn trả đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn Mặc dù có thể diễn giải tín dụng bằng nhiều khái niệm khác nhau,song chúng ta có thể hiểu một cách đơn giản nhất,tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi giữa người đi vay và người cho vay.Theo đó có thể định nghĩa tín dụng ngân hàng như sau: Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng với bên đi vay (là các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế) trong đó ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.Đối với ngân hàng,nghiệp vụ tín dụng là một hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất,nó đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Có 3 loại quan hệ chủ yếu trong quan hệ tín dụng ngân hàng: +Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với doanh nghiệp. +Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với dân cư. +Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các ngân hàng khác trong và ngoài nước 1.1.2.Khái niệm và phân loại tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Tín dụng khách hàng doanh nghiệp là giao dịch tài sản giữa ngân hàng với các doanh nghiệp trong đó ngân hàng cho phép các doanh nghiệp sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác Căn cứ vào hình thức tín dụng KHDN bao gồm: - Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. - Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán -Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ. 7 SV: Trịnh Thị Ngọc Mai Lớp: K47H3 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính – Ngân hàng -Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận Căn cứ vào thời hạn cho vay,tín dụng KHDN gồm: -Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn tối đa dưới 1 năm,có lãi suất thấp,tính thanh khoản cao,dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn. -Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm.Tín dụng trung hạn có lãi suất cao hơn tín dụng ngắn hạn nhưng tính thanh khoản lại thấp hơn dùng để mua sắm tài sản cố định,cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ,mở rộng sản xuất kinh doanh…nhằm phục vụ cho đời sống sản xuất,có thời hạn thu hồi vốn nhanh -Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn lớn hơn 5 năm,có lãi suất cao nhất,đồng thời tính thanh khoản thấp nhất,chủ yếu để xây các công trình dân dụng,công nghiệp hoặc mua sắm các dây chuyền sản xuất,các thiết bị,phương tiện vận tải quy mô lớn.Đây là loại tín dụng có rủi ro cao nhất Căn cứ vào hình thức bảo đảm,tín dụng KHDN gồm: -Tín dụng có tài sản đảm bảo: là loại tín dụng mà nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố,thế chấp,tài sản hình thành từ vốn vay của doanh nghiệp hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba -Tín dụng không có tài sản đảm bảo:là loại tín dụng mà nghĩa vụ trả nợ của khách hàng không được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố,tài sản thế chấp,tài sản được hình thành từ vốn vay của doanh nghiệp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.Ngân hàng căn cứ vào uy tín của khách hàng,uy tín của bên bảo lãnh hoặc do sự chỉ định của Chính Phủ để cấp tín dụng cho khách hàng 1.1.3.Vai trò của tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 1.1.3.1.Tín dụng khách hàng doanh nghiệp có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Trong hoạt động sản xuất kinh doanh mục tiêu hàng đầu của doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế là đối đa hoá lợi nhuận.Một tổ chức kinh doanh tiền tệ cũng không nằm ngoài mục đích đó.Ngân hàng đóng vai trò là các trung gian tài chính,mục tiêu hoạt động là tích tụ và tập trung vốn để cung cấp cho mọi thành phần kinh tế,cho mọi doanh nghiệp với quy mô lớn và thời gian dài ổn định.Một trung gian tài chính kinh doanh trên nguyên tắc tiền gửi của khách hàng dưới hình thức tài khoản vãng lai và tài khoản tiền gửi. Trên cơ sở đó ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay dưới nhiều hình thức khác nhau, tuỳ theo yêu cầu vay của khách hàng. Sự chênh lệch giữa tiền lãi kiếm được thông qua hoạt động tín dụng và tiền lãi phải trả cho các khoản huy động là lợi nhuận thu được. Đây chưa phải là toàn bộ lợi nhuận của ngân hàng, tuy nhiên nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng nó chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng số lợi nhuận của ngân hàng. 8 SV: Trịnh Thị Ngọc Mai Lớp: K47H3 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính – Ngân hàng Ngân hàng hoạt động trong môi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường thì hoạt động tín dụng ngân hàng càng trở nên đa dạng.Để NHTM có thể đứng vững trong điều kiện cạnh tranh thị trường gay gắt và phục vụ nền kinh tế ngày càng tốt hơn,đòi hỏi các NHTM phải đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của mình,mở rộng phạm vi hoạt động,nghiên cứu và đưa ra nhiều sản phẩm mới vào phục vụ khách hàng và đặc biệt là nâng cao chất lượng tín dụng KHDN để thích ứng tốt với tình hình 1.1.3.2.Tín dụng khách hàng doanh nghiệp giúp cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Vốn là yếu tố không thể thiếu trong quá trình hoạt động của doanh nghiệp.Do đặc điểm tuần hoàn vốn nên trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp luôn có sự không ăn khớp về thời gian và khối lượng giữa lượng tiền cần thiết để tiến hành sản xuất kinh doanh và lượng tiền dự trữ. Vì vậy, luân chuyển tiền tệ của doanh nghiệp có lúc thừa, có lúc thiếu vốn.Khi có đủ vốn,doanh nghiệp có thể dễ dàng hơn trong việc thực hiện các kế hoạch đầu tư sản xuất hay xây dựng cơ bản của mình,ngược lại khi thiếu vốn họ sẽ gặp khó khăn trong các quyết định kinh tế.Nguồn vốn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi cùng với các nguồn tiết kiệm từ dân cư, nguồn kết dư từ ngân sách được NHTM huy động và sử dụng để đầu tư cho các doanh nghiệp đang tạm thời thiếu vốn, cho nhu cầu tiêu dùng tạm thời vượt quá thu nhập của dân chúng, cũng như cho nhu cầu chi của ngân sách nhà nước khi chưa có nguồn thu.Như vậy sự có mặt của tín dụng KHDN được coi như là một công cụ để kết nối nhu cầu của người có vốn tạm thời nhàn rỗi và người thiếu vốn.Nhờ có ngân hàng mà vốn tiền tệ được vân động một cách liên tục giúp các doanh nghiệp thiếu vốn mở rộng sản xuất kinh doanh.tín dụng ngân hàng góp phần vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiên tệ trong nền kinh tế tạo cơ chế phân phối vốn một cách có hiệu quả. 1.1.3.3.Tín dụng khách hàng doanh nghiệp là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành kinh tế mũi nhọn Trong nền kinh tế thường tồn tại các ngành có trạng thái phát triển đối lập nhau,một số ngành do điều kiện thuận lợi và có lịch sử lâu dài có thể phát triển tốt với nhiều thế mạnh và trở thành ngành kinh tế mũi nhọn,ngược lại một số ngành do nhiều nguyên nhân khác nhau nên kém phát triển.Trong chiến lược phát triển kinh tế lâu dài của quốc gia,nhiều quốc gia đã thực hiện phân loại những ngành kinh tế mũi nhọn và những ngành kinh tế kém phát triển để có kế hoạch đầu tư nhằm cân đối lại cơ cấu kinh tế công nghiệp-nông nghiệp-dịch vụ.Muốn thực hiện được kế hoạch đó cần phải có vốn.Tín dụng KHDN cung cấp cho các ngành thực hiện đầu tư theo cả chiều rộng và chiều sâu,hình thành các ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cơ cấu kinh tế hợp lý và khai thác triệt để các nguồn lực.Điều này thể hiện qua việc cấp tín dụng cho các dự án,chương trình phát triern để khuyến khích đẩy nhanh tốc độ dịch chuyển cơ cấu kinh 1.1.3.4.Tín dụng khách hàng doanh nghiệp tác động có hiệu quả tới sản xuất,thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường 9 SV: Trịnh Thị Ngọc Mai Lớp: K47H3 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính – Ngân hàng Trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa dịch vụ,doanh nghiệp cần vốn đầu tư máy móc thiết bị và luôn phải đổi mới công nghệ .Tín dụng KHDN đáp ứng được yêu cầu đó với điều kiện phải hoàn trả cả vốn vay và lãi.Để có thể vay vốn được từ các ngân hàng thì các doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín của mình đối với ngân hàng, đảm bảo được các nguyên tắc tín dụng. Muốn vậy, trong các dự án kinh doanh của mình, doanh nghiệp phải chọn dự án có mức sinh lãi cao nhất. Để các dự án khả thi, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường, khai thác thông tin để định lượng hoạt động kinh doanh của mình sao cho có hiệu quả. Điều đó tăng hiệu quả kinh tế của dự án, phương án.Nếu vi phạm hợp đồng tín dụng doanh nghiệp phải chịu phạt như chịu lãi suất nợ quá hạn cao,mất quyền sử dụng tài sản thế chấp.Do vậy doanh nghiệp luôn phải nâng cao hiệu quả sản xuất,cạnh tranh trên thị trường để kinh doanh có lãi,thu hồi vốn đầu tư để trả nợ cho ngân hàng. Mặt khác, một trong những quy định tín dụng của ngân hàng là khâu giám sát sử dụng vốn vay. Với việc giám sát này của ngân hàng, bắt buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay đúng mục đích, phải nhạy bén với những thay đổi của thị trường, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế. Bên cạnh đó, vai trò tư vấn của cán bộ tín dụng sẽ giúp cho doanh nghiệp lường trước được những khó khăn, vượt qua khó khăn để đứng vững, điều này cũng góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế. 1.1.3.5.Tín dụng khách hàng doanh nghiệp góp phần tích cực vào sự phát triển của các công ty cổ phần Để thành lập công ty cồ phần đòi hỏi phải có một số vốn ban đầu do các cổ đông đóng góp và ngân hàng có thể là một cổ đông lớn.Trong quá trình hoạt động,việc phát hành cổ phần mới thông qua ngân hàng là một biện pháp hữu hiệu tiết kiệm được một phần chi phí và thời gian Hiện nay,Nhà nước ta đang có chủ trương cổ phần hóa doanh nghiệp,ngân hàng cần phải có kế hoạch để tham gia nhiều hơn vào các công ty cổ phần nhằm thực hiện chính sách vĩ mô của Nhà nước và đa dạng hóa hoạt động nhằm giảm rủi ro Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng. 2. Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng gồm 6 bước: Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng.Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng,loại cho vay yêu cầu và quy mô vốn vay,cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với nhứng thông tin yêu cầu khác nhau.Nhìn chung,một bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng những thông tin sau: -Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự của khách hàng -Thông tin về khẳ năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng -Thông tin về bảo đảm tín dụng 10 SV: Trịnh Thị Ngọc Mai Lớp: K47H3 [...]... cùng trong quy trình tín dụng. Một khoản tín dụng có thể được kết thúc theo hai cách là thanh lý mặc nhiên và thanh lý bắt buộc 1.2 .Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của doanh nghiệp trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hay... được nâng cao 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của một ngân hàng, hoạt động tín dụng phát triển cũng kéo theo các hoạt động khác của ngân hàng phát triển Nâng cao chất lượng tín dụng đã, đang và sẽ là cái đích mà tất cả các NHTM hướng tới Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bên cạnh... thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng 19 SV: Trịnh Thị Ngọc Mai Lớp: K47H3 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính – Ngân hàng CHƯƠNG 2 :THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA BIDV CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 2.1.Giới thiệu về BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm 2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) Lịch sử hình thành và phát triển của... lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng -Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém , và ngược lại Theo quy định chung của NHNN,các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ≥7% được xem là ngân hàng yếu kém.Nếu chỉ số này ≤5% thì ngân hàng đó được đánh giá là ngân hàng có nghiệp vụ tín dụng tốt ,chất lượng tín dụng cao Chỉ tiêu này gồm 2 loại 13... và trả nợ ngân hàng qua đó giảm rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng. Trình độ năng lực của cán bộ doanh nghiệp là điều kiện quan trọng và được ngân hàng xem xét kỹ trước khi cấp tín dụng -Chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp 16 SV: Trịnh Thị Ngọc Mai Lớp: K47H3 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính – Ngân hàng Khi doanh nghiệp nhận định một cách chính xác ,khách quan khả năng phát triển sản xuất,thị... Lớp: K47H3 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính – Ngân hàng Đây là các khoản nợ có vấn đề đối với ngân hàng thể hiện chất lượng tín dụng của khoản vay kém chất lượng. Nếu ngân hàng không có biện pháp để xử lý khoản nợ này thì sẽ có thể phải gánh chịu tổn thất Nếu tỷ lệ này cao có nghĩa là ngân hàng không những phải gánh chịu rủi ro tín dụng cao, chất lượng tín dụng kém mà ngân hàng còn phải đối mặt với... vốn,tăng lợi nhuận ngân hàng, phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế-xã hội -Xét trên góc độ hoạt động kinh doanh của ngân hàng: chất lượng tín dụng là khoản tín dụng được đảm bảo an toàn,sử dụng đúng mục đích,phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn,đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp,tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường,làm... trưởng và phát triển -Xét trên góc độ lợi ích của doanh nghiệp: khoản tín dụng có chất lượng là phù hợp với mục đích sử dụng của doanh nghiệp với lãi suất và kỳ hạn hợp lý,thủ tục tín dụng đơn giản,thuận tiện,thu hút được nhiều doanh nghiệp nhưng vẫn đảm bảo được nguyên tắc tín dụng 11 SV: Trịnh Thị Ngọc Mai Lớp: K47H3 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính – Ngân hàng -Đối với nền kinh tế: Khoản tín dụng. .. cho vay doanh nghiệp tại BIDV Hoàn Kiếm Bước 1: Tiếp thị và nhận hồ sơ: Cán bộ QHKH là đầu mối tiếp thị,tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của BIDV từ khách hàng Trên cơ sở nhu cầu của khách hàng, cán bộ QHKH tư vấn các sản phẩm dịch vụ phù hợp và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng gồm:giấy đề nghị tín dụng, hồ sơ pháp lý của khách hàng, hồ sơ về tình hình tài chính của khách hàng, hồ... kinh doanh của doanh nghiệp và hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng. Hiện nay,xu hướng toàn cầu hóa đang diễn ra nên tình hình chính trị-xã hội ở nước ngoài cũng ảnh hưởng tới ngành ngân hàng và chất lượng tín dụng của ngân hàng 1.3.1.4.Các nhân tố thuộc về phía doanh nghiệp Để đảm bảo khoản tín dụng sử dụng có hiệu quả,mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và góp phần vào sự tăng trưởng . lượng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển - Chi nhánh Hoàn Kiếm - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển. cơ bản về tín dụng khách hàng doanh nghiệp, thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Hoàn Kiếm và đưa ra một số giải phát, Kiến. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Hoàn Kiếm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm CIC Trung tâm thông tin tín dụng DNN&V Doanh nghiệp nhỏ và vừa KHDN Khách hàng