TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA NGÂN HÀNG Đề tài: Tình hình phát triển sản phẩm cho vay Hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam–chi nhánh Bình Tây Tp.HCM, ngày 10 tháng 11 năm 2014 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN Trang MỤC LỤC Chương I: Những vấn đề cho vay hạn mức tín dụng (HMTD) 1.1 Giới thiệu cho vay Hạn mức tín dụng Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay HMTD 1.1.2 Vai trò cho vay theo HMTD 1.1.3 Phương pháp xác định HMTD Chương II: Tình hình phát triển sản phẩm cho vay HMTD Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam –chi nhánh Bình Tây (VCB Bình Tây) 12 2.1 2.1.1 Một số nét khái quát VCB Bình Tây 12 Quá trình hình thành phát triển 12 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban 14 2.2 Sự cần thiết phát triển sản phẩm cho vay HMTD VCB Bình Tây 16 2.3 Tình hình cho vay HMTD VCB Bình Tây 18 2.3.1 2.3.2 Khách hàng dư nợ sản phẩm cho vay theo HMTD 18 Thành tựu: 21 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân 21 Chương III: Một số biện pháp phát triển sản phẩm cho vay HMTD VCB – Chi nhánh Bình Tây 23 3.1 Hồn thiện quy trình tín dụng 23 3.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 23 3.3 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 24 3.4 Nâng cao chất lượng khả giao tiếp đội ngũ nhân viên ngân hàng VCB – chi nhánh Bình Tây 24 KẾT LUẬN 26 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 27 Trang Chương I: Những vấn đề cho vay hạn mức tín dụng (HMTD) 1.1 Giới thiệu cho vay Hạn mức tín dụng Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay HMTD Khái niệm: - Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì thời gian định mà ngân hàng khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng hình thức cấp tín dụng NHTM mà theo khách hàng việc làm hồ sơ để vay chu kì định với mức tín dụng mà khách hàng ngân hàng thỏa thuận Đặc điểm: - Chỉ áp dụng cho khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng có tín nhiệm với ngân hàng ( có khả tài chính, sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi thời gian năm trước khơng có nợ q hạn tổ chức tín dụng ) - Một hồ sơ xin vay dùng để xin vay cho nhiều vay.Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn lần vào đầu quý, dù quý khách hàng có nhiều vay cần làm hồ sơ - Một hợp đồng tín dụng sử dụng cho quý Đến cuối quý, hợp đồng tín dụng lý sang đầu quý sau, khách hàng muốn vay phải nộp hồ sơ xin vay - Ngân hàng không xác định kỳ hạn nợ cho vay mà khống chế theo hạn mức tín dụng, có nghĩa vào thời điểm dư nợ vay khách hàng lên đến mức tối đa cho phép, ngân hàng không phát tiền vay cho khách hàng - Là khoản cho vay ngắn hạn bổ sung nguồn vốn đầu tư vào tài sản lưu động Áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên ngân hàng tín nhiệm - Thường cho vay loại này, ngân hàng khơng u cầu đảm bảo tín dụng - Căn vào bảng kê chứng từ xin vay khách hàng để giải ngân cách ghi nợ vào tài khoản cho vay luân chuyển ghi có vào tài khoản tiền gửi chuyển trả thẳng cho Trang nhà cung cấp theo tài khoản cho vay luân chuyển, toàn tiền bán hàng, tiền thu dịch vụ khách hàng dùng ưu tiên trả nợ vay - Cuối tháng ngân hàng tính lãi - Không định kỳ hạn nợ cụ thể cho lần giải ngân kiểm sốt chặt chẽ hạn mức tín dụng thực - Khách hàng vay trả nợ ngân hàng hai cách: nộp tiền bán hàng trực tiếp vào bên có tài khoản cho vay, ngân hàng toán từ tài khoản tiền gửi theo định kỳ 1.1.2 Vai trò cho vay theo HMTD Đối với ngân hàng nhà nước: Là công cụ quản lý vĩ mô kinh tế ngân hàng nhà nước Đối với doanh nghiệp: Ngày nay, hầu giới hoạt động ngân hàng trở nên thông dụng hệ thống ngân hàng hình thành bao gồm nhiều ngân hàng với hoạt động chức khác Trong kinh tế nhu cầu tín dụng thường xuyên phát sinh doanh nghiệp ln tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, đổi phương tiện vận chuyển Đặc biệt kinh tế Việt Nam nhu cầu vốn lớn lúc nhà kinh doanh chưa tích lũy nhiều, chưa có thời gian để tích lũy vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp vào doanh nghiệp cơng chúng cịn hạn chế Do đầu tư vào doanh nghiệp chủ yếu dựa vào vốn tự có nhà kinh doanh phần lại chủ yếu nhờ vào tài trợ hệ thống ngân hàng Nhu cầu tài trợ ngắn hạn xuất phát từ độ lệch lưu chuyển tiền tệ doanh nghiệp, từ dịng tiền vào thường khơng ăn khớp với mặt thời gian quy mô Đây tượng tất yếu chu kỳ hoạt động ngân quỹ doanh nghiệp định Vì vậy, cho vay ngắn hạn ngân hàng chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thời vụ doanh nghiệp, tức nhu cầu tài sản lưu động thời vụ, chủ yếu hàng tồn kho khoản phải thu Trang Tuy nhiên, thực tế hoạt động, ngân hàng cho doanh nghiệp vay ngắn hạn lý khác cho vay tạm thời để chờ giải ngân khoản tín dụng dài hạn phát hành trái phiếu, cho vay để xử lý tình đặc biệt để thay khoản nợ khác, bổ sung vốn thua lỗ lợi nhuận giảm, , Hình thức cho vay theo HMTD đem đến cho khách hàng doanh nghiệp ưu trội rõ ràng: - Khách hàng sử dụng vốn linh hoạt thời gian cấp hạn mức, phù hợp với hoạt động kinh doanh - Hỗ trợ cho vay theo hạn mức có tài sản đảm bảo với hạn mức cao - Thủ tục vay đơn giả, xác nhận cho vay nhanh chóng, hợp đồng áp dụng cho quý - Đáp ứng nhu cầu vay vốn cho khách hàng cần thiết - Bổ sung thêm vào vốn lưu động doanh nghiệp - Phương thức trả nợ đa dạng - Góp phần thúc đẩy khả tự tích lũy mở rộng khả huy động vốn từ bên ngoài, giúp doanh nghiệp tăng cường lwcj tài để phát triển sản xuất kinh doanh - Góp phần quan trọng hwongs daax điều tiết hoạt động doanh nghiệp, hướng hoạt động doanh nghiệp vào ngành nghề khu vực cần phát triển nhà nước - Tăng khả hoạt động kinh doanh khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường nước thị trường quốc tế - Bổ sung nguồn vốn đầu tư vào tài sản lưu động cho doanh nghiệp Việc xác định hạn mức vốn lưu động phải vào nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp sở khai thác nguồn vốn phi ngân hàng - Nhu cầu doanh nghiệp cần đến đâu tiến hành vay khoảng tiền cần thiết, sử dụng hết khả đồng tiền vay - Khi khơng có nhu cầu sử dụng vốn vay, doanh nghiệp chủ động trả vốn vay thu tiền hàng dịch vụ - Lãi vay phải trả cho ngân hàng thấp Trang Đối với ngân hàng: - Ít tốn chi phí thời gian ký hợp đồng tín dụng q - Giảm rủi ro tín dụng hạn mức tín dụng áp dụng cho khách hàng thường xuyển có uy tín - Căn để xác định hạn mức tín dụng kế hoạch tài doanh nghiệp - Thời gian cho vay ngắn hạn nhanh thu hồi vốn vay - Ngân hàng khống chế mức cho vay Nếu khách hàng vay đến mức tối đa cho phép ngân hàng khơng phát hành tiền vay - Tiền khách hàng ưu tiên để trả nợ vay - Ngân hàng thu tiền lãi vào cuối tháng từ tài khoản cho vay hạn mức tín dụng hết ngân hàng thu lãi từ tài khoản tiền gửi khách hàng Tuy nhiên, phương pháp cho vay có lợi cho doanh nghiệp nhiều ngân hàng Một số nhược điểm phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng : - Ngân hàng dễ bị ứ đọng vốn kinh doanh - Thu nhập lãi vay cho ngân hàng thấp 1.1.3 Phương pháp xác định HMTD Như ta biết, HMTD mức dư nợ vay tối đa trì thời hạn định mà ngân hàng khách hàng thoã thuận hợp đồng tín dụng Cho vay theo HMTD hai phương thức cho vay ngắn hạn phổ biến doanh nghiệp Việc xét cấp HMTD khơng có khn mẫu chung thống ngân hàng, hay nói cách khác ln có khác ngân hàng, tuỳ theo đối tượng khách hàng, phương án, lĩnh vực, xu hướng ngành nghề khác Kỹ thuật xác định HMTD ngân hàng áp dụng thông thường dựa cách : (a) Dựa vào chênh lệch nguồn sử dụng nguồn; (b) Dựa vào lưu chuyển tiền tệ Điều kiện áp dụng loại hình cho vay ngắn hạn thường khách hàng có quan hệ tín dụng có uy tín với ngân hàng, có tình hình tài lành mạnh, hoạt động kinh doanh vào ổn định, có nguồn thơng tin đầy đủ xác Trang Trong trình xét cấp HMTD, yếu tố kinh nghiệm cá nhân, phận phụ trách tín dụng cần thiết góp phần quan trọng tiêu chí : “khơng q khắt khe khiến không đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tránh tình trạng cho vay mức cần thiết làm tổn hại đến khả thu hồi nợ” Nét đặc trưng hình thức cho vay này: đối tượng cho vay đối tượng gộp; hoạt động vay trả diễn liên tục; khơng có thời hạn vay kỳ hạn trả nợ cụ thể có thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng hạn mức; doanh số cho vay có lớn HMTD thời gian trì HMTD o Kỹ thuật xác định HMTD thực tế số ngân hàng a Dựa vào chênh lệch nguồn khả sử dụng nguồn Tổng quát : HMTD = Nhu cầu Vốn lưu động kỳ kế hoạch – Vốn tự có – Vốn huy động khác Trong  Vốn tự có = tài sản lưu động – Nợ ngắn hạn phải trả  Nhu cầu VLĐ kỳ kế hoạch = (Tổng CPSX kỳ kế hoạch) / (Vòng quay VLĐ kỳ kế hoạch)  Vòng quay VLĐ kỳ kế hoạch = (Doanh thu kỳ kế hoạch) / (Bình quân TSLĐ kỳ kế hoạch) Trong thực tế Cơ sở ngân hàng xét cấp HMTD: dựa vào Bảng kế hoạch kinh doanh Báo cáo tài doanh nghiệp  Đánh giá tình hình tài doanh nghiệp i Phân tích yếu tố chung Phân tích yếu tố chung: vào đánh giá doanh nghiệp mặt sau: - Đánh giá thân doanh nghiệp mặt nhân sự, phương tiện tài (nguồn vốn), phương tiện sản xuất, kinh doanh (các loại tài sản), nguy mà doanh nghiệp phải gánh chịu có biến động - Đánh giá sản phẩm - Đánh giá thị trường - Đánh giá môi trường kinh tế trị Trang - Đánh giá nguy phá sản doanh nghiệp ii Đánh giá tiêu phân tích riêng lẻ Trước vào phân tích, người phân tích phải thực cơng việc sau: (i) Tính khoản mục chủ yếu báo cáo tài chính: bao gồm cấu tài sản, cấu nợ phải trả vốn chủ, cấu khoản mục báo cáo thu nhập so với doanh thu (ii) Tính tốn thơng số tài chủ yếu (iii) Lập báo cáo nguồn sử dụng nguồn doanh nghiệp Cách triển khai: xuất phát từ liệu phục vụ cho việc tính toán sở ước lượng/ dự toán từ khách hàng cung cấp bảng kế hoạch đề xuất để xin xét cấp HMTD Mà kế hoạch dĩ nhiên cịn khơng chắn góc nhìn nhân viên tín dụng ngân hàng Vậy q trình tính tốn (3) Vịng quay VLĐ kỳ hoạch, thơng thường phận tín dụng thường lấy số liệu thực tế kỳ gần sở tham chiếu thêm thông tin bảng kế hoạch kinh doanh khách hang điều chỉnh thêm biên biên độ tăng giảm phù hợp Lúc Vịng quay VLĐ t+1 = {( Doanh thu kỳ t) / (bình quân TSLĐ kỳ t )} ( +, – ) % Mức điều chỉnh Lưu ý : ( +, _ ) % mức điều chỉnh tuỳ thuộc kế hoạch khách hàng, lĩnh vực ngành nghề hoạt động, liệu khách hàng có, liệu so sánh ngành tương đương Điều đòi hỏi người định phải có kinh nghiệm chun mơn Sau xác định vịng quay VLD, bước tiếp xác định cho Nhu cầu VLĐ kỳ kế hoạch Trong đó, Tổng CPSX kỳ kế hoạch thơng thường dựa bảng kế hoạch khách hàng cộng với tham chiếu số liệu thực tế kỳ gần Lúc : Tổng CPSX kỳ (t+1) = Tổng CPSX kỳ t + % tỷ lệ điều chỉnh Trang Lưu ý : % Tỷ lệ điều chỉnh tuỳ thuộc vào việc xem xét yếu tố lĩnh vực ngành nghề, chu kỳ tăng trưởng, sinh trưởng, tính thời vụ… Tỷ lệ này đòi hỏi người định phải có kinh nghiệm chun mơn Trong cách tiếp cận này, ngồi ngân hàng ICB ra, số ngân hàng khác ngân hàng đầu tư phát triển, nông nghiệp nơng thơn có cách làm tương tự  Đánh giá tổng hợp tình hình TCDN * Nguyên tắc xây dựng đánh giá tổng hợp: Việc đánh giá tổng hợp tình hình tài doanh nghiệp dựa tác động qua lại tiêu phân tích với (mối liên kết tiêu với nhau) Việc xây dựng đánh giá tổng hợp phải dựa nguyên tắc sau: - Việc xem xét riêng biệt tự chủ mặt khác đề cập cần thiết để có nhìn rõ ràng khía cạnh sức khoẻ doanh nghiệp Tuy nhiên, doanh nghiệp thể, tổng hồ mối quan hệ kinh tế xã hội Vì phải ghi nhớ: + Mọi thay đổi không thiết phải tốt phải xấu mà ln có mặt, mặt tốt mặt xấu, có vấn đề cần phải xem xét cách nhanh chóng có vấn đề cần phải xem xét thận trọng Nhà phân tích ngân hàng thường có thời gian nên cần phải chọn lọc nội dung phân tích, vào trung tâm vấn đề nhanh tốt + Có nhiều tác động qua lại phức tạp, đồng thời, có hiệu ứng tích luỹ thuận lợi hặc bất lợi Vì thế, việc phân tích khơng thể đầy đủ sau phân tích, nhà phân tích thiếu đánh giá tổng hợp Hơn nữa, việc phân tích đem lại hiệu cơng việc phân tích tiến hành theo quan điểm động, tình hình kết tiến triển khứ điểm xuất phát cho tương lai - Việc phân tích tài khai thơng cho đánh với tương lai lại dựa phần lớn vào khả nhà lãnh đạo Sự lựa chon phần lớn mang tính chất chủ quan Điểm xuất phát phân tích tài cho phép nhà phân tích ngân hàng đo lường rủi ro mà họ phải đương đầu chấp nhận lời đề nghị vay vốn Tuy nhiên, Trang đáp ứng dịch vụ tốt huy động vốn kinh tế.Xuất phát từ tầm quan trọng thị trường khách hàng quận mà Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây đời Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây tiền thân phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương TP HCM Ngày 10/09/1997 Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây thành lập theo định số 207/TCCB Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, hạch toán độc lập  Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây thức khai trương vào hoạt động ngày 10/01/1998 – có trụ sở giao dịch 129 – 129A Hậu Giang, phường 5, quận 6, nằm địa bàn giáp ranh quận quận Trang 13 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban Phòng quan hệ khách hàng Phịng ngân quỹ Phịng kế tốn tài Phó Giám đốc Phịng hành tổ chức Giám Đốc Phịng vi tính Phó Giám đốc Tơ kiểm sốt nội Phịng tốn quốc tế Phịng nghiên cứu tổng hợp Phịng tốn thẻ Phịng kinh doanh dịch vụ  Giám đốc: Trang 14 - Là người đại diện pháp nhân chi nhánh chịu trách nhiệm kết chi nhánh việc chi tiêu tài chính, trích lập quỹ theo qui định nhà nước, hội đồng quản trị tổng giám đốc - Điều hành hoạt động ngân hàng theo chức năng, nhiệm vụ phạm vi đơn vị, trực tiếp điều hành phịng Tín dụng bảo lãnh Tổ kiểm sốt nội  Phó giám đốc: - Giúp Giám Đốc đạo điều hành số lĩnh vực hoạt động - Tham gia với Ban Giám đốc việc chuẩn bị, xây dựng định cơng trình cơng tác, kế hoạch kinh doanh phương hướng hoạt động - Thay mặt Giám đốc giải quyết, kí kết văn thuộc lĩnh vực cho phép  Phịng kế tốn: - Thực nghiệp vụ liên quan đến trình tốn như: thu tiền theo u cầu khách hàng ( uỷ nhiệm thu), chi tiền theo yêu cầu khách hàng ( uỷ nhiệm chi), kết toán khoản thu chi ngày để xác định lượng vốn ngân hàng, dùng bút toán chuyển khoản toán ngân hàng với khách hàng, ngân hàng với ngân hàng - Mua bán loại ấn khách hàng có yêu cầu: loại séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi…  Phòng nghiên cứu tổng hợp – kinh doanh ngoại tệ ( Phòng nguồn vốn): - Thực nghiệp vụ huy động vốn nhiều hình thức - Vạch kế hoạch kinh doanh ngân hàng - Tiếp nhận vốn từ trung ương  Phịng Quan hệ khách hàng (Tín dụng, Phịng ngừa rủi ro Quản lý nợ): - Thẩm định thực khoản cho vay ngắn, trung dài hạn - Chiết khấu chứng từ có giá - Bảo lãnh nghiệp vụ đấu thầu - Kiểm tra trước, sau cho vay  Phòng toán quốc tế: - Thực nghiệp vụ toán xuất nhập Trang 15 - Tiếp nhận mở toán L/C - Thực dịch vụ tốn khác…  Phịng tốn thẻ: - Phát hành toán thẻ Vietcombank - Đại lý thẻ cho ngân hàng khác - Quản lý tài khoản cá nhân dịch vụ liên quan - Quản lý vận hành máy ATM  Phòng kiểm soát nội bộ: kiểm tra hoạt động ngân hàng việc thực chế độ nguyên tắc theo quy định ngành, ngăn ngừa vi phạm xảy  Phịng hành – Tổ chức: Quản lý toàn hồ sơ cán công nhân viên ngân hàng, đảm bảo an ninh trật tự, an toàn cho khách hàng đến lĩnh trả tiền, tham mưu cho lãnh đạo việc bố trí nhân sự, thực dịch vụ hoạt động hàng ngày ngân hàng mua sắm trang thiết bị, văn phòng phẩm, vật dụng cho quan…  Phòng ngân quỹ: thực khoản thu chi tiền mặt có đầy đủ hồ sơ chứng từ theo quy định ngành, an tồn xác  Phịng vi tính: Lập báo cáo thống kê số liệu ngày, lưu trữ thông tin, cập nhật, xử lý số liệu phát sinh hàng ngày, thực việc chuyển tiền ngân hàng ngồi hệ thống, đơn vị…chính xác  Phịng kinh doanh dịch vụ: - Chi trả tiền kiều hối - Mua séc du lịch - Chuyển tiền - Thu chi tiền tiết kiệm 2.2 Sự cần thiết phát triển sản phẩm cho vay HMTD VCB Bình Tây Cũng nói phía trên, khu vực quận 5, 6, 8, 11 địa bàn tập trung chợ đầu mối lớn tỉnh phía Nam, khu vực có thương nghiệp phát triển mạnh mẽ việc lưu chuyển huy động vốn doanh nghiệp cần thiết Trang 16 Hình thức cho vay theo lần hình thức hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp cịn số giới hạn gây khó khăn cho doanh nghiệp, việc phát triển thêm sản phẩm cho vay theo HMTD thật cần thiết tính chủ động Để hiểu rõ so sánh điểm khác hai hình thức : Cho vay theo HMTD Cho (Cho vay luân chuyển) vay lần (Cho vay theo món) Khái Là hình thức cấp tín dụng Là hình thức tín dụng NHTM mà niệm NHTM mà theo đó, KH làm theo làm hồ sơ vay lần hồ sơ để vay kỳ định với mức tín dụng NH định với mức tín dụng mà khách hàng thỏa thuận khách hàng ngân hàng thỏa thuận Cách lập Người vay lập hồ sơ lần Người vay phải làm hồ sơ vay vốn cho nhiều khoản vay, NH cấp cho cho lần vay với lãi suất, thời hạn hồ sơ KH hạn mức, giới hạn dư trả tiền số tiền vay xác định nợ, không giới hạn doanh số Linh Chủ động vốn, thủ tục vay đơn Doanh nghiệp không linh động động giản … việc sử dụng vốn phải lập hồ sơ cho lần vay, thủ tục rườm rà Chỉ thích hợp cho DN có nhu cầu vốn khơng định kỳ Trả nợ Không định kỳ hạn nợ cụ thể cho Định kỳ hạn nợ cụ thể cho khoản cho vay lần giải ngân kiểm soát vay Người vay trả nợ lần đáo chặt chẽ mức tín dụng cịn thực hạn Lãi Suất Lãi suất cao Lãi suất thấp Giải Có thể giải ngân nhiều lần Giải ngân lần tồn hạn mức tín Trang 17 hạn mức cho phép Ngân dụng Vì tính linh động, chủ động vốn, không giới hạn doanh số (chỉ giới hạn mức dư nợ) thủ tục đơn giản hình thức vay theo HMTD nên hình thức thuận tiện cho doanh nghiệp cần huy động vốn cách kịp thời Vì vậy, sản phẩm thật có tiềm lớn tương lai địa bàn động xung quanh NH VCB Bình Tây Hơn nữa, NH tạo nhiều sản phẩm để KH (các doanh nghiệp) có nhiều lựa chọn nhằm đáp ứng nhiều đối tượng KH khác (đối với doanh nghiệp có nhu cầu vốn thường xuyên hình thức vay theo HMTD quan tâm, doanh nghiệp khơng có nhu cầu vốn thường xun vay theo lần lựa chọn nhiều hơn) cách để thu hút khách hàng nhiều 2.3 Tình hình cho vay HMTD VCB Bình Tây 2.3.1 Khách hàng dư nợ sản phẩm cho vay theo HMTD a Số lượng khách hàng Bảng : Doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng Đơn vị : số DN Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số lượng DN 500 850 2.967 Số lượng DN tăng so với năm trước 318 350 2.117 ( Nguồn : ngân hàng VCB – Chi nhánh Bình Tây ) Biểu đồ : Số lượng khách hàng DN Ngân hàng qua năm 2007-2009 Trang 18 số lượng 2967 3000 2117 2500 2000 1500 1000 500 850 500 318 350 2007 2008 2009 năm Nhận xét: Qua bảng số liệu ta thấy số lượng DN có quan hệ tín dụng với ngân hàng đặn năm 2007 trước đặc biệt tăng vào năm 2009 Năm 2007, số lượng khách hàng 318 DN, sang năm 2008 tăng lên 350 DN Nhưng năm 2009, số lượng khách hàng 1.295 DN Điều lý giải sách “cho vay theo hạn mức tín dụng” năm 2009 giúp DN giải tỏa khát vốn mình.Chính vậy, số lượng DN có quan hệ tín dụng với Ngân hàng tăng lên rõ rệt Điều thể mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng nhanh chóng, chứng tỏ chi nhánh quan tâm đến việc mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng, thấy tiềm có sách thu hút, mở rộng việc cho vay theo HMTD b Tình hình dư nợ cho vay theo HMTD Bảng : Số liệu tình hình dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng Đơn vị: triệu đồng Năm 2007 2008 Trang 19 2009 Tổng dư nợ tín dụng HMTD Tỷ trọng (%) 2.959.671 2.720.571 1.167.349 1.067.132 900.199 33.8 Dư nợ cho vay theo 3.453.191 36.05 33.08 (Nguồn ngân hàng VCB – Chi nhánh Bình Tây) Biểu đồ : Tình hình dư nợ cho vay theo HMTD % 37 36.05 36 35 33.8 34 33.08 33 32 31 2007 2008 2009 năm Nhận xét: Qua bảng số liệu biểu đồ ta nhận xét sau: Năm 2007 dư nợ 1.167.349 triệu Đ, năm 2008 dư nợ 1.067.132 triệu Đ, năm 2009 dư nợ 900.199 triệu Đ Tỷ trọng cho vay DN tổng dư nợ tín dụng NH năm 2007 33.8%, năm 2008 36.05% năm 2009 3308% Mặc dù tỉ trọng cho vay năm 2009 giảm ngân hàng trọng cho DN vay Điều chứng tỏ ngân hàng trọng cho vay theo HMTD Ngân hàng VCB thực cấp tín dụng cung cấp dịch vụ Ngân hàng đại cho thành phần kinh tế, hướng tới chiến lược mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên nhận thấy rằng, dư nợ cho vay theo HMTD có biến động qua năm chưa chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay kinh tế ( dư nợ cho vay theo HMTD < 50%) Thực tế quy định cho vay, bắt buộc vốn tự có khách hàng tối thiểu có 30% tổng nhu cầu vốn Mặt khác, khách hàng vay giá trị khoản vay không vượt 70% giá trị tài sản Trang 20 đảm bảo 2.3.2 Thành tựu: Ngân hàng VCB – Chi nhánh Bình Tây nhận thấy tầm quan trọng cho vay theo HMTD kinh tế nói chung, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng Vì tập trung hoạt động mở rộng cho vay theo HMTD, thể qua tốc độ tăng trưởng hàng năm - Một thành công chi nhánh năm qua là: mở rộng cho vay theo HMTD, chất lượng cho vay tín dụng doanh nghiệp không ngừng nâng cao, tỷ lệ nợ hạn khu vực doanh nghiệp giảm dần qua năm Ngân hàng thực cách hơn, dứt khốt ln giữ thái độ mềm mỏng, có tình có lý, tạo điều kiện để khách hàng trả nợ đầy đủ, hạn song kiên khách hàng có thái độ khơng có thiện ý trả nợ Kết phần thể lĩnh, bình tĩnh tự tin cơng tác điều hành tác nghiệp tín dụng Ngân hàng VCB Bình Tây - Chuyển biến nhận thức khách hàng DN từ quan điểm đầu tư đến việc cân đối nguồn vốn Ngân hàng đa dạng hoá đối tượng khách hàng, cho vay khu vực nhà nước, chi nhánh mở rộng ngày nhiều doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng trọng tới việc gây dựng lòng tin, tạo mối quan hệ gắn bó DN với ngân hàng quan hệ vay vốn dịch vụ - Môi trường phát triển dịch vụ : Mở rộng đầu tư cho hoạt động cho vay theo HMTD đồng nghĩa với việc mở rộng hoạt động dịch vụ Đây hướng quan trọng thực mục tiêu chiến lược dịch vụ Ngân hàng - Về nhân lực, Ngân hàng xây dựng đội ngũ cán nâng cao trình độ cho cán bộ, nhân viên Cụ thể, ngân hàng xây dựng đội ngũ cán tín dụng trẻ tuổi, động nhiệt tình với cơng việc Nhờ hoạt động cho vay thực thuận lợi, nhanh chóng 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân Có thể nhận thấy rằng, dư nợ cho vay theo HMTD có biến động qua năm chưa chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay kinh tế Trang 21 ( dư nợ cho vay theo HMTD < 50%) Điều bắt nguồn từ nguyên nhân sau: a Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp - Các DNđang giai đoạn khởi đầu, tài sản- lực tài nhỏ khơng đủ đièu kiện theo quy chế vay vốn phải chấp tài sản bảo lãnh - Doanh nghiệp hoạt động chưa ổn định, số doanh nghiệp sau thành lập thời gian kinh doanh rút lui, thay tên đổi chủ (ta gọi doanh nghiệp ma) gây tâm lý lo ngại cho Ngân hàng tiếp cận với DN - Báo cáo tài DN tính trung thực minh bạch thấp, độ tin cậy không cao gây tâm lý lo ngại cho ngân hàng tiếp cận rủi ro xảy - Phương pháp điều hành quản lý DN chưa bản, nặng tính gia đình Kinh nghiệm thương mại đặc biệt thương mại quốc tế yếu, hiệu sản xuất kinh doanh bị hạn chế, khả sinh lời thấp, hồn trả vốn khó khăn tạo cho ngân hàng tâm lý không an tâm - Một phận nhỏ DN hoạt động mang tính lừa đảo, dự án phát triển sản xuất kinh doanh thiếu tính khả thi, thiếu chiến lược kinh doanh, chiển lược khách hàng, chưa tạo lập uy tín với ngân hàng b.Nguyên nhân từ ngân hàng Khó khăn cho vay khơng từ phía khách hàng, mà thân ngân hàng có nhiều hạn chế làm cản trở cơng tác này.Trước hết thân sách tín dụng ngân hàng phải đứng trước yêu cầu an toàn vốn cho vay ,đặc biệt điều kiện môi trường kinh tế môi trường pháp luật cịn nhiều thiếu sót chưa đồng Bên cạnh cho vay theo HMTD phương thức nước ta c Những cản trở từ môi trường vĩ mô Sự đời hai Luật ngân hàng Luật tổ chức tín dụng tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại, định hướng cho ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Tuy hệ thống văn liên quan tới hoạt động ngân hàng cải tiến nhiều chưa đồng khoa học, chưa đủ Trang 22 sức điều chỉnh diễn biến phức tạp hoạt động thực tế ngân hàng Giữa hai luật ngân hàng luật khác có liên quan Luật hình sự, dân sự, Luật đất đai, luật doanh nghiệp , luật thuế…lại có điểm chưa đồng Luật đất đai liên quan đến tài sản chấp, cầm cố, luật dân liên quan đến xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, pháp lệnh phá sản không bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng …Nhiều trường hợp quan hệ tín dụng bị hình hố xảy rủi ro Thêm vào ngân hàng bị khống chế mức dư nợ khách hàng Luật tổ chức tín dụng quy định Chương III: Một số biện pháp phát triển sản phẩm cho vay HMTD VCB – Chi nhánh Bình Tây 3.1 Hồn thiện quy trình tín dụng Việc xác lập quy trình tín dụng khơng ngừng hồn thiện đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng:  Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng  Làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn Vì hồn thiện quy trình tín dụng tức hồn thiện bảng tổng hợp mơ tả cơng việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Quy trình hồn thiện, chặt chẽ, tránh rườm rà, gây phiền phức cho khách hàng q trình hồn thiện hồ sơ có tác dụng thu hút lượng khách hàng doanh nghiệp tìm đến với ngân hàng 3.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Trong xu hội nhập ngày nay, cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên gay gắt(nội ngân hàng nước hệ thống ngân hàng nước với tập đồn tài nước ngồi) Những khó khăn lộ rõ ngân hàng nước khơng Trang 23 có đường khác phải tự nâng cao lực thân để cứu lấy Do để thu hút thêm khách hàng không sản phẩm cho vay HMTD nói riêng mà với sản phẩm, dịch vụ có ngân hàng VCB – chi nhánh Bình Tây nói chung ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác Marketing ngân hàng, xây dựng thương hiệu ngân hàng, tạo hình ảnh tốt ngân hàng khách hàng 3.3 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng - chiến lược tổng thể thực suốt trình đổi hoạt động ngân hàng, kết hợp với phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Việt Nam Điều đặt mục tiêu cho trình củng cố, đổi cấu, đổi công nghệ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, đảm bảo cho kinh tế Việt Nam phát triển với tốc độ nhanh bền vững Do đó, ngân hàng VCB cần đẩy mạnh cơng tác để góp phần xây dựng thương hiệu hình ảnh ngân hàng với người dân, thu hút đông đảo khách hàng dân cư 3.4 Nâng cao chất lượng khả giao tiếp đội ngũ nhân viên ngân hàng VCB – chi nhánh Bình Tây Cán bộ, nhân viên khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Kết phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán ngân hàng, vấn đề mà khác hàng phàn nàn nhiều mong muốn nhiều twf ngân hàng Do vậy, để góp phần vào nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn ngân hàng Để thực ddwocj mục tiêu này, VCB – chi nhánh Bình Tây nên tập trung phwong diện sau: - Nên xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp ký nhằm tuyển dụng nhân viên có trình đồ phù hợp với yêu cầu công việc - Cử nhân viên tham gia khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với ki kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Trang 24 - Lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đọi ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Tổ chức thi nội nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác - Kiểm tra khả ứng xử nhân viên, có biện pháp khen thưởng khích lệ với trường hợp xử lý công việc, giao tiếp với khách hàng tốt - Đổi phong cách giao dịch, thể văn minh lịch cán nhân viên khách hàng - Có chế khuyến khích vật chất cán ngân hàng như: có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác để khuyến khích làm việc đội ngũ cán ngân hàng - Nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Trang 25 KẾT LUẬN Doanh nghiệp có vai trị đặc biệt quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước Tuy nhiên hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ln gặp phải khơng khó khăn thiếu vốn Chính vấn đề mở rộng tín dụng doanh nghiệp trở thành vấn để thiết kinh tế nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng Để phát triển sản phẩm Cho vay Hạn mức tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp VCB – chi nhánh Bình Tây, ngân hàng cần hồn thiện quy trình , quy chế, quy định tín dụng hạn mức tín dụng; đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng nâng cao chất lượng khả giao tiếp đội ngũ nhân viên ngân hàng Trang 26 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO • Nghiệp vụ ngân hàng – TS Nguyễn Minh Kiều, GV ĐHKT TPHCM Chương trình Fulbright • Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng – TS Nguyễn Minh Kiều, GV ĐHKT TPHCM Chương trình Fulbright • Thanh tốn Tín dụng ngân hàng _ GV Trần Thị Bình An_ 2007 • Tài doanh nghiệp – GV Huỳnh Thái Bảo – 2007 • Tài liệu nội khác Trang 27 ... riêng Để phát triển sản phẩm Cho vay Hạn mức tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp VCB – chi nhánh Bình Tây, ngân hàng cần hồn thiện quy trình , quy chế, quy định tín dụng hạn mức tín dụng; đẩy mạnh... vấn đề cho vay hạn mức tín dụng (HMTD) 1.1 Giới thiệu cho vay Hạn mức tín dụng Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay HMTD Khái niệm: - Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối... mà ngân hàng khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng hình thức cấp tín dụng NHTM mà theo khách hàng việc làm hồ sơ để vay chu kì định với mức tín dụng mà khách hàng