Đang tải... (xem toàn văn)
Trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt hiện nay, khi mà thị phần của các ngân hàng dần bị chiếm chỗ bởi các định chế tài chính khác, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần một hướng đi để giữ vững vị thế của mình? Đó chính là chiến lược ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng bán lẻ là ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân, với quy mô các khoản giao dịch nhỏ, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản ATM, cho vay thế chấp, cho vay tiêu dùng cá nhân. Thị trường dành cho ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam hiện nay là thị trường hiện hữu và sinh lời chứ không còn ở dạng tiềm năng nữa. Với số dân gần 87 triệu người, dư nợ cho vay tiêu dùng của Việt Nam bình quân khoảng 900.000 đồngngười so với thu nhập quốc dân bình quân đầu người khoảng 17 triệu đồngnăm là khá thấp. Hơn nữa, với phần lớn dân số trẻ, năng động, thu nhập không ngừng được cải thiện nên Việt Nam được đánh giá là một trong những thị trường có nhu cầu tiêu dùng tăng cao, thu hút được sự quan tâm không chỉ ngân hàng nội mà cả các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh. Vì thế, dù hiện nay, tình hình kinh tế tài chính toàn cầu đang ảm đạm, song nhiều tập đoàn tài chính lớn trên thế giới vẫn đang có kế hoạch mở rộng hoạt động tại Việt Nam.Thực tế, khoảng 3 năm trở lại đây hoạt động cho vay tiêu dùng liên tục biến động bất thường theo biến động của thế giới mà chủ yếu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng cho vay nhà của Mỹ, cùng với những thay đổi lớn trong chính sách về hoạt động cho vay tiêu dùng của Việt Nam. Năm 2007, lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta trở nên sôi động song những tháng đầu năm 2008, các ngân hàng đã thắt chặt hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng trong bối cảnh cả nước chung tay chống lạm phát. Tuy nhiên, trong tháng cuối năm ngoái, trước nguy cơ suy thoái của nền kinh tế cộng với chủ trương kích cầu của Chính phủ, các ngân hàng đã nới rộng cho vay tiêu dùng, chủ yếu trong các lĩnh vực: cho vay mua, xây, sửa chữa nhà, mua xe… Dù mạnh tay, song trong tình hình hiện nay, các ngân hàng chỉ mở cửa đối với khách hàng cá nhân đủ điều kiện. Nhưng với tình trạng lãi suất tiền gửi tiết kiệm cao như hiện nay vô hình chung đã đẩy lãi suất cho vay tiêu dùng lên cao gần 18%. Điều đó làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng trở nên khó khăn hơn lúc nào hết. Vì vậy, hiện nay việc mở rộng cho vay tiêu dùng một cách hợp lý là điều cần thiết cho mỗi ngân hàng thương mại của Việt Nam. Xuất phát từ tính cấp thiết và thực tiễn như vậy, tôi đã chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Namchi nhánh Quang Trung”
MỤC LỤC CBTD phụ trách khách hàng cá nhân sẽ phỏng vấn khách hàng và xác định loại dịch vụ mà khách hàng yêu cầu 29 CBTD hướng dẫn các tiêu chuẩn cho vay của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển, xác định xem yêu cầu vay vốn của khách hàng có phù hợp với kế hoạch chiến lược của chi nhánh đối với việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ 30 Trong giai đoạn này, CBTD có đủ những thông tin chi tiết về khách hàng (như: thu nhập, tài sản, tình trạng việc làm ) để ra quyết định "từ chối", và khách hàng được thông báo ngay 30 Nếu khách hàng có đủ các điều kiện vay vốn, CBTD hướng dẫn khách hàng về các tài liệu cần thiết để làm hồ sơ vay vốn 30 CBTD phụ trách khách hàng cá nhân tiếp nhận bộ hồ sơ vay vốn, xem xét sự hoàn thiện và tính hiệu lực của các tài liệu 30 Nếu hồ sơ vay vốn chưa đáp ứng yêu cầu, CBTD hướng dẫn khách hàng thực hiện theo yêu cầu và đề nghị khách hàng hoàn thiện hồ sơ 30 Nếu hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu cầu, CBTD vào hồ sơ vay vốn và trình Trưởng phòng tín dụng cá nhân, trưởng phòng có thể chấp nhận 30 Nếu trong thẩm quyền phê duyệt của mình, Trưởng phòng tín dụng cá nhân có thể quyết định đối với đề xuất vay vốn, Trưởng phòng sẽ chuyển trả lại hồ sơ cho CBTD để thông báo cho khách hàng 30 Nếu khoản vay vượt quá thẩm quyền phê duyệt của Trưởng phòng tín dụng cá nhân, đề xuất vay vốn sẽ được trình Giám đốc chi nhánh ra quyết định 30 CBTD chuyển hồ sơ vay vốn đã được phê duyệt cho CBTD quản lý giải ngân cùng với các hướng dẫn cho việc giải ngân 31 CBTD quản lý giải ngân bảo đảm rằng các tài liệu yêu cầu và việc phê duyệt đã được thực hiện đầy đủ và tạo hai hồ sơ khách hàng mới: 31 Nếu tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản tín dụng khác mở tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển được dùng làm tài sản cầm cố, CBTD quản lý giải ngân tiến hành đóng tài khoản đó, đảm bảo không được rút tiền từ tài khoản đó cùng với thông báo đến phòng kế toán để vào sổ kế toán 31 Nếu tiền gửi ở ngân hàng khác được dùng làm tài sản cầm cố, phải thông báo cho ngân hàng đó và phải nhận được thư xác nhận của ngân hàng đó 31 CBTD gửi một bản sao quyết định cho vay, cùng với thông báo do cán bộ này ký, thông tin chi tiết về việc giải ngân, lịch giải ngân (nếu có) cho phòng dịch vụ khách hàng cá nhân (phòng kế toán). Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân (phòng kế toán) có trách nhiệm giải ngân khi nhận được những tài liệu này 31 Khi thực hiện vào sổ kế toán, phòng dịch vụ khách hàng cá nhân (phòng kế toán) thông báo cho CBTD và CBTD quản lý giải ngân về số tài khoản dùng cho các chứng từ liên quan đến khoản vay 32 Trường hợp khách hàng không trả được nợ (gốc, lãi) đúng kỳ hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị thì CBTD quản lý giải ngân phối hợp CBTD xem xét, đề xuất điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ. Cấp nào duyệt vay thì cấp đó được điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ 32 Khi được phân loại là nợ xấu, toàn bộ khoản vay được chuyển nợ quá hạn, bao gồm cả nợ gốc và nợ lãi và được bàn giao sang bộ phận xử lý nợ xấu tại chi nhánh, và chịu sự kiểm soát của Ban Quản lý tín dụng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam 32 Việc xử lý nợ xấu theo Sổ tay tín dụng 32 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam CBTD Cán bộ tín dụng CBCNV Cán bộ công nhân viên TSBĐ Tài sản bảo đảm NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần CMTD Chứng minh thư nhân dân CVTD Cho vay tiêu dùng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG CBTD phụ trách khách hàng cá nhân sẽ phỏng vấn khách hàng và xác định loại dịch vụ mà khách hàng yêu cầu 29 CBTD hướng dẫn các tiêu chuẩn cho vay của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển, xác định xem yêu cầu vay vốn của khách hàng có phù hợp với kế hoạch chiến lược của chi nhánh đối với việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ 30 Trong giai đoạn này, CBTD có đủ những thông tin chi tiết về khách hàng (như: thu nhập, tài sản, tình trạng việc làm ) để ra quyết định "từ chối", và khách hàng được thông báo ngay 30 Nếu khách hàng có đủ các điều kiện vay vốn, CBTD hướng dẫn khách hàng về các tài liệu cần thiết để làm hồ sơ vay vốn 30 CBTD phụ trách khách hàng cá nhân tiếp nhận bộ hồ sơ vay vốn, xem xét sự hoàn thiện và tính hiệu lực của các tài liệu 30 Nếu hồ sơ vay vốn chưa đáp ứng yêu cầu, CBTD hướng dẫn khách hàng thực hiện theo yêu cầu và đề nghị khách hàng hoàn thiện hồ sơ 30 Nếu hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu cầu, CBTD vào hồ sơ vay vốn và trình Trưởng phòng tín dụng cá nhân, trưởng phòng có thể chấp nhận 30 Nếu trong thẩm quyền phê duyệt của mình, Trưởng phòng tín dụng cá nhân có thể quyết định đối với đề xuất vay vốn, Trưởng phòng sẽ chuyển trả lại hồ sơ cho CBTD để thông báo cho khách hàng 30 Nếu khoản vay vượt quá thẩm quyền phê duyệt của Trưởng phòng tín dụng cá nhân, đề xuất vay vốn sẽ được trình Giám đốc chi nhánh ra quyết định 30 CBTD chuyển hồ sơ vay vốn đã được phê duyệt cho CBTD quản lý giải ngân cùng với các hướng dẫn cho việc giải ngân 31 CBTD quản lý giải ngân bảo đảm rằng các tài liệu yêu cầu và việc phê duyệt đã được thực hiện đầy đủ và tạo hai hồ sơ khách hàng mới: 31 Nếu tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản tín dụng khác mở tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển được dùng làm tài sản cầm cố, CBTD quản lý giải ngân tiến hành đóng tài khoản đó, đảm bảo không được rút tiền từ tài khoản đó cùng với thông báo đến phòng kế toán để vào sổ kế toán 31 Nếu tiền gửi ở ngân hàng khác được dùng làm tài sản cầm cố, phải thông báo cho ngân hàng đó và phải nhận được thư xác nhận của ngân hàng đó 31 CBTD gửi một bản sao quyết định cho vay, cùng với thông báo do cán bộ này ký, thông tin chi tiết về việc giải ngân, lịch giải ngân (nếu có) cho phòng dịch vụ khách hàng cá nhân (phòng kế toán). Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân (phòng kế toán) có trách nhiệm giải ngân khi nhận được những tài liệu này 31 Khi thực hiện vào sổ kế toán, phòng dịch vụ khách hàng cá nhân (phòng kế toán) thông báo cho CBTD và CBTD quản lý giải ngân về số tài khoản dùng cho các chứng từ liên quan đến khoản vay 32 Trường hợp khách hàng không trả được nợ (gốc, lãi) đúng kỳ hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị thì CBTD quản lý giải ngân phối hợp CBTD xem xét, đề xuất điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ. Cấp nào duyệt vay thì cấp đó được điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ 32 Khi được phân loại là nợ xấu, toàn bộ khoản vay được chuyển nợ quá hạn, bao gồm cả nợ gốc và nợ lãi và được bàn giao sang bộ phận xử lý nợ xấu tại chi nhánh, và chịu sự kiểm soát của Ban Quản lý tín dụng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam 32 Việc xử lý nợ xấu theo Sổ tay tín dụng 32 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu cho vay tiêu dùng Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2 Mức gia tăng khách hàng cho vay tiêu dùng Error: Reference source not found SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mô hình cơ cấu tổ chức của BIDV Quang Trung Error: Reference source not found Sơ đồ 2.2 Các bước thực hiện quy trình cho vay tiêu dùng Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt hiện nay, khi mà thị phần của các ngân hàng dần bị chiếm chỗ bởi các định chế tài chính khác, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần một hướng đi để giữ vững vị thế của mình? Đó chính là chiến lược ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng bán lẻ là ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân, với quy mô các khoản giao dịch nhỏ, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản ATM, cho vay thế chấp, cho vay tiêu dùng cá nhân. Thị trường dành cho ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam hiện nay là thị trường hiện hữu và sinh lời chứ không còn ở dạng tiềm năng nữa. Với số dân gần 87 triệu người, dư nợ cho vay tiêu dùng của Việt Nam bình quân khoảng 900.000 đồng/người so với thu nhập quốc dân bình quân đầu người khoảng 17 triệu đồng/năm là khá thấp. Hơn nữa, với phần lớn dân số trẻ, năng động, thu nhập không ngừng được cải thiện nên Việt Nam được đánh giá là một trong những thị trường có nhu cầu tiêu dùng tăng cao, thu hút được sự quan tâm không chỉ ngân hàng nội mà cả các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh. Vì thế, dù hiện nay, tình hình kinh tế tài chính toàn cầu đang ảm đạm, song nhiều tập đoàn tài chính lớn trên thế giới vẫn đang có kế hoạch mở rộng hoạt động tại Việt Nam. Thực tế, khoảng 3 năm trở lại đây hoạt động cho vay tiêu dùng liên tục biến động bất thường theo biến động của thế giới mà chủ yếu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng cho vay nhà của Mỹ, cùng với những thay đổi lớn trong chính sách về hoạt động cho vay tiêu dùng của Việt Nam. Năm 2007, lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta trở nên sôi động song những tháng đầu năm 2008, các ngân hàng đã thắt chặt hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng trong bối cảnh cả nước chung tay chống lạm phát. Tuy nhiên, trong tháng cuối năm ngoái, trước nguy cơ suy thoái của nền kinh tế cộng với chủ trương kích cầu của Chính phủ, các ngân hàng đã nới rộng cho vay tiêu dùng, chủ yếu trong các lĩnh vực: cho vay mua, xây, sửa chữa nhà, mua i xe… Dù mạnh tay, song trong tình hình hiện nay, các ngân hàng chỉ mở cửa đối với khách hàng cá nhân đủ điều kiện. Nhưng với tình trạng lãi suất tiền gửi tiết kiệm cao như hiện nay vô hình chung đã đẩy lãi suất cho vay tiêu dùng lên cao gần 18%. Điều đó làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng trở nên khó khăn hơn lúc nào hết. Vì vậy, hiện nay việc mở rộng cho vay tiêu dùng một cách hợp lý là điều cần thiết cho mỗi ngân hàng thương mại của Việt Nam. Xuất phát từ tính cấp thiết và thực tiễn như vậy, tôi đã chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam-chi nhánh Quang Trung” 2. Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa một số cơ sở lý luận và các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng. - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng nhằm rút ra những kết quả đạt được cùng với hạn chế và nguyên nhân tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung. - Từ thực trạng của Chi nhánh tiến hành đề xuất giải pháp, kiến nghị để thực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung giai đoạn năm 2008 đến 2010. CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Cho vay là hoạt động tín dụng quan trọng nhất của ngân hàng. Cho vay tiêu dùng được là một hình thức cho vay căn cứ theo mục đích sử dụng. Hình thức này cùng với hình thức cho vay kinh doanh mang lại thu nhập chính cho ngân hàng. CVTD được khái niệm là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thỏa thuận để ii khách hàng là cá nhân, hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Từ khái niệm CVTD nêu trên, tôi có thể khái quát một số đặc điểm CVTD về đối tượng cho vay là cá nhân, hộ gia đình; mục đích sử dụng là phục vụ nhu cầu sinh hoạt; nguồn trả nợ chủ yếu từ lương và các thu nhập hợp pháp khác; quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng lớn; thời hạn vay thường là các khoản vay trung và dài hạn; lãi suất và phí cao hơn cho vay kinh doanh do ẩn chứa nhiều rủi ro hơn. Các hình thức CVTD khá đa dạng nhưng chủ yếu được phân loại theo mục đích sử dụng vốn, với các sản phẩm như: cho vay mua sửa chữa nhà, cho vay mua oto, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay du học và xuất khẩu lao động, cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá khác… Quy trình CVTD cũng khá tương tự so với quy trình cho vay kinh doanh nhưng đơn giản hơn nhiều và tập trung nhất là ở khâu thẩm định tư cách khách hàng vì điều đó sẽ quyết định khoản vay sau nay có trả nợ đủ và đúng hạn không cũng như mục đích sau khi sử dụng vốn. 1.2 Mở rộng cho vay tiêu của ngân hàng thương mại Có nhiều quan niệm về mở rộng CVTD, nhưng trong phạm vi luận văn này, tôi muốn đề cập đến quan niệm CVTD theo nghĩa rộng nhất, nghĩa là: “Cho vay tiêu dùng là sự gia tăng quy mô, chất lượng và kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại”. Từ đó sẽ phân loại thành 3 nhóm chỉ tiêu: - Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô với chi tiêu: Mức gia tăng dư nợ CVTD/dư nợ cho vay; mức gia tăng số lượng khách hàng CVTD; mức gia tăng các sản phẩm CVTD - Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự an toàn: Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu; tỷ lệ dư nợ có TSBĐ - Nhóm chỉ tiêu phản ánh kết quả với chỉ tiêu: Lãi thu và lãi treo từ CVTD 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng CVTD nhưng dưới góc độ là ngân hàng thương mại thì nhân tố chủ quan là quan trọng nhất. Đó là các nhân tố về chính sách tín dụng; nguồn nhân lực; trình độ kỹ thuật công nghệ; quy mô vốn; hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch. Nhân tố khách quan thuộc về khách hàng như khả năng tài chính; TSBĐ và uy iii tín của người bảo lãnh; đạo đức và trình độ của KH. Cùng với nhân tố khác về môi trường kinh tế; môi trường chính trị pháp luật. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 2.1 Khái quát về ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung BIDV được thành lập vào 26/04/1957, là một doanh nghiệp nhà nước đặc biệt, với chức năng chủ yếu ban đầu là cấp phát theo công trình và dự án nhà nước. Sau hơn 50 năm không ngừng cố gắng BIDV đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại lớn, có uy tín tại Việt Nam. BIDV có hoạt động kinh doanh đa năng trong lĩnh vực tiền tệ. Sự ra đời của Chi nhánh là một bước cụ thể hóa chiến luợc phát triển đến 2010, kế hoạch kinh doanh 2005-2007 của BIDV nhằm thực hiện chuyển dịch cơ cấu khách hàng, cơ cấu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần nâng cao tính cạnh tranh trong hội nhập quốc tế. Các sản phẩm CVTD của chi nhánh được phân theo kỳ hạn, loại đồng tiền và mục đích. Trong đó kì hạn chủ yếu là trung dài hạn và tăng trưởng đều qua các năm. CVTD theo loại đồng tiền chủ yếu là việt nam đồng chiếm hơn 99%. CVTD theo mục đích chủ yếu là sản phẩm cho vay nhà ở, cho vay ôtô và phát hành thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ. Từ tình hình CVTD trên tại Chi nhánh tôi tiếp tục đánh giá sự mở rộng CVTD theo các nhóm chỉ tiêu: Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô đều có sự tăng trưởng nhưng còn thấp so với mặt bằng chung các ngân hàng thương mại khác. Chi nhánh có hoạt động CVTD khá an toàn với tỷ lệ nợ xấu thấp cùng tỷ lệ dư nợ có TSBĐ gần 70%. các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng có hiệu quả. Nhóm chỉ tiêu phản ánh kết quả với chỉ tiêu lãi thu và lãi treo từ CVTD không có mấy sự thay đổi qua các năm dù có sự gia tăng nhẹ quy mô. iv Bên cạnh những kết quả đạt được, Chi nhánh còn gặp phải một số hạn chế sau: - Tỷ trọng dư nợ CVTD của chi nhánh thấp hơn so với mục tiêu - Cơ cấu CVTD mất cân đối - Điều kiện vay còn hạn hẹp - Dư nợ bình quân CVTD của CBTD còn thấp Nguyên nhân chủ quan dẫn đến hạn chế trên: - Ban lãnh đạo Chi nhánh chưa chú trọng đến thị phần CVTD - Nguồn nhân lực còn mỏng, trẻ, ít kinh nghiệm từ phía CBTD cũng như từ Ban lãnh đạo chi nhánh /phòng giao dịch - Hoạt động truyền thông chưa rộng rãi - Vị trí chi nhánh chưa thuận lợi - Đặc điểm mô hình Hội sở và chi nhánh còn hạn chế bởi quy mô vốn tách riêng quy mô cho vay - TSBĐ là nhà đất được quyền thế chấp phải được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất. Đồng thời là các nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng như không đáp ứng đủ yêu cầu; khách hang cố tình lừa đảo ngân hàng; sự thay đổi về sức khoẻ, công việc, vị trí công tác và thu nhập; khách hàng ngày càng khó tính hơn, hiểu biết hơn… cũng các nguyên nhân khách quan khác. Tuy Chi nhánh gặp phải những khó khăn, hạn chế nêu trên nhưng vẫn còn những thời cơ đến để Chi nhánh mở rộng CVTD CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung v Định hướng CVTD ở Chi nhánh mở rộng tất cả các hình thức với cách thức và phương thức khoa học hơn. Việc mở rộng CVTD bao hàm mở rộng đối tượng, địa bàn CVTD đi đôi với việc nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo an toàn cũng như chất lượng tín dụng. Củng cố thị trường, tăng cường chặt chẽ quan hệ với cac khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng theo hướng an toàn, hiệu quả. 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung - Đảm bảo nguồn vốn, tăng cường nguồn huy động trung dài hạn: Chi nhánh tiếp tục sử dụng huy động trái phiếu; các sản phẩm tiết kiệm cần nghiên cứu cải tiến; tăng cường quan hệ hợp tác với các đối tác chiến lược; nâng cao chất lượng chăm sóc, tư vấn - Linh hoạt trong chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: kết hợp giữa kiến thức, kỹ năng, thái độ, thói quen - Tăng cường hoạt động truyền thông, quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng: kết hợp bán chéo sản phẩm; thu thập và phân tích các thông tin về sản phẩm dịch vụ - Mở rộng hoạt động phân phối: liên kết với đại lý bán oto, công ty du học, xuất nhập khẩu - Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch - Hoàn thiện chương trình quản lý khách hàng và cơ chế hành chính: phân tích, đánh giá hiệu quả kinh doanh của khách hàng; mở rộng đối tượng CVTD; hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng cho cá nhân và hộ gia đình cụ thể và cập nhật hơn. - Tiếp tục duy trì quản lý rủi ro trong CVTD: thực hiện đúng các quy định của pháp luật về CVTD nhất láTBĐ; tăng cường giám sát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục cho vay - Nâng cao hiệu quả cho vay cán bộ công nhân viên: tăng mức cho vay cũng như lãi suất ưu đãi đối với CBCNV của Chi nhánh. vi [...]... về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung 4 CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng. .. trạng cho vay tiêu dùng nhằm rút ra những kết quả đạt được cùng với hạn chế và nguyên nhân tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung - Từ thực trạng của Chi nhánh tiến hành đề xuất giải pháp, kiến nghị để thực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng 3 Đối tư ng và phạm vi nghiên cứu - Đối tư ng: cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng. .. vậy, hiện nay việc mở rộng cho vay tiêu dùng một cách hợp lý là điều cần thiết cho mỗi ngân hàng thương mại của Việt Nam Xuất phát từ tính cấp thiết và thực tiễn như vậy, tôi đã chọn đề tài: Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Quang Trung 4 Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa một số cơ sở lý luận và các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng - Phân tích đánh... NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 2.1 Khái quát về ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung 2.1.1 Cơ cấu tổ chức và năng lực hoạt động của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung BIDV được thành lập vào 26/04/1957, là một doanh nghiệp nhà nước đặc biệt, với chức năng chủ yếu ban đầu là cấp phát theo công trình và dự án nhà nước Sau... dùng của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay là hoạt động tín dụng quan trọng nhất của ngân hàng Căn cứ theo mục đích sử dụng, cho vay bao gồm: cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh, cho vay thanh khoản và cho vay nhà nước Trong đó cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng là những hình thức cho vay chủ yếu và mang lại thu nhập chính cho ngân hàng Đã có... suất giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động nguồn vốn Lãi thu từ cho vay tiêu dùng = lãi suất X số tiền cho vay tiêu dùng Lãi thu từ cho vay tiêu dùng càng cao chứng tỏ khoản mục cho vay tiêu dùng 17 của ngân hàng ngày càng mở rộng và ngược lại Nhưng ta cần phải xem sự tăng lên của lãi thu ấy không phải xuất phát từ lãi suất mà từ số tiền cho vay mới thực sự làm mở rộng cho vay tiêu dùng Lãi treo... cho vay tiêu dùng của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung giai đoạn năm 2008 đến 2010 4 Phương pháp nghiên cứu 3 Luận văn sử dụng các phương pháp tổng hợp, phân tích, diễn giải, quy nạp, so sánh trên cơ sở số liệu thống kê của Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung để nghiên cứu 5 Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 3 chương: Chương... chất lượng và kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại” 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô Mức gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng/ dư nợ cho vay Dư nợ cho vay là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm Đây là chỉ tiêu tích luỹ qua các thời kỳ Lãi mà khách hàng phải trả được tính dựa trên dư nợ cho vay tại thời... dư nợ càng lớn và dư nợ kỳ sau tăng hơn so với dư nợ kỳ trước phản ánh mức độ mở rộng cho vay càng cao Dư nợ trong kỳ = Dư nợ kỳ trước + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng/ dư nợ cho vay cho ta thấy tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng số dư nợ cho vay của ngân hàng Tỷ trọng này càng cao thì khách hàng vay tiêu dùng nợ ngân hàng tại thời điểm... các khoản vay tiêu dùng trong đó ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng 10 Cho vay tiêu dùng gián tiếp có ưu điểm hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp ở một số điểm sau: • Giảm được chi phí trong hoạt động cho vay do giảm được chi phí tìm hiểu thông tin người tiêu dùng chi phí về nhân lực, thời gian… • Tăng doanh thu cho vay tiêu dùng do . 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 2.1 Khái quát về ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung BIDV được. tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung. 3 CHƯƠNG. phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đầu