Đang tải... (xem toàn văn)
thực trạng pháp luật về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và một số kiến nghị
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lêi më đầu Bảo hiểm nhân thọ lĩnh vực kinh doanh đà xuất từ lâu giới, nhng lÜnh vùc nµy chØ míi xt hiƯn ë ViƯt Nam từ năm 1996 Đây hoạt động kinh doanh bảo hiểm mang lại nhiều lợi ích cho ngời kinh tế, xà hội Đối với ngời, bên cạnh yếu tố bảo hiểm (bên mua bảo hiểm đợc doanh nghiệp bảo hiểm chi trả để bù đắp thiệt hại rủi ro xảy ra), bảo hiểm nhân thọ có tính tiết kiệm, giúp bên mua bảo hiểm thực đợc mục đích đợc doanh nghiệp bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm Đối với kinh tế, với thị trờng ngân hàng, bất động sản, chứng khoán, thị trờng bảo hiểm công cụ huy động vốn nhàn rỗi dân chúng, đầu t phát triển sản xuất thông qua việc doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bảo hiểm từ bên mua bảo hiểm dùng số tiền để đầu t Doanh nghiệp bảo hiểm đà trở thành tổ chức tài hữu hiệu công đầu t, phát triển kinh tÕ ®Êt níc Tríc xu thÕ héi nhËp cđa nỊn kinh tÕ níc ta víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi, thông qua hình thức nớc ta gia nhập tổ chức AFTA, APEC, WTO, việc huy động vốn để đầu t phát triển kinh tế cần thiết hết Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên lối sống dân chúng, ®ã lµ ý thøc, thãi quen vỊ viƯc dµnh phần thu nhập để có tơng lai an toàn Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải số vấn đề xà hội: phơng thức phục vụ nhà doanh nghiệp bảo hiểm cần tuyển dụng lực lợng lớn đại lý khai thác bảo hiểm giải việc làm cho xà hội, thông qua giải việc làm hạn chế tệ nạn xà hội; bảo hiểm nhân thọ góp phần tăng vốn đầu t cho giáo dục, bảo hiểm nhân thọ đời đợc triển khai nh loại hình an sinh giáo dục giải pháp hiệu huy động nguồn vốn dài hạn để gia đình đầu t cho việc học tập cái, đảm bảo đợc quỹ gia đình dành cho rủi ro xảy Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm vấn đề đợc quan tâm lĩnh vực kinh doanh Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc bên thoả thuận, vừa công cụ thực pháp luật, vừa sản phẩm thị trờng bảo hiểm nhân thọ Mỗi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc ký kết thành công doanh nghiệp bảo hiểm Đồng thời việc hợp đồng chấm dứt, hậu pháp lý quan tâm doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm, Nhà Nớc Khoá luận nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - loại hợp đồng bảo hiểm có đối tợng tuổi thọ ngời, song khoá luận không nghiên cứu tất vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà nghiên cứu chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khoá luận làm rõ vấn đề chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quy định pháp luật hành, thực trạng pháp luật số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Pháp luật hành cha có quy định cụ thể chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quy định chung vấn đề nhiều mâu thuẫn, nhiều cha rõ ràng, cha thoả đáng Ngời viết mong với nghiên cứu vấn đề thể qua khoá luận, đóng góp ý kiến cho việc hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khoá luận đánh giá thực trạng áp dụng quy định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, làm rõ bất cập quy định pháp luật thực tiễn áp dụng chúng Khoá luận đợc nghiên cứu dựa sở phơng pháp nghiên cứu vật biện chứng Chủ nghĩa Mác Lê nin vận dụng quan điểm, đờng lối Đảng việc xây dựng kinh tế thị trờng, xây dựng Nhà Nớc pháp quyền Việt Nam Các phơng pháp nghiên cứu cụ thể đợc sử dụng bao gồm: phân tích, tổng hợp, quy nạp, so sánh Ngoài Lời mở đầu Kết luận, khoá luận đợc kết cấu gồm chơng: Chơng I: Những vấn đề lý luận chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chơng II: Pháp luật hành chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chơng III: Thực trạng pháp luật chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số kiến nghị Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng I Những vấn đề lý luận chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Những vấn đề hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống chết thời hạn định theo thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ đà xuất cách lâu sau nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Theo nhiều nhà nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc ký kết Luân - đôn năm 1583 Do hoàn thiện tác dụng loại hình bảo hiểm nên ngày có nhiều ngời tham gia Năm 1762, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đợc thành lập Luân - đôn (Anh) thức đánh dấu đời loại nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Sau đó, hàng loạt công ty bảo hiểm nhân thọ đà đời Anh, Đức, Pháp, Thuỵ Sĩ, Mĩ Tại châu á, công ty bảo hiểm nhân thọ Nhật Hàn Quốc đời vào năm 1888-1889 Nh vậy, bảo hiểm nhân thọ đà có phát triển 400 năm, thị trờng bảo hiểm nhân thọ lớn Châu Âu, Nhật Mĩ Cho đến nay, thị trờng bảo hiểm nhân thọ phát triển sôi động nớc phát triển giới, đồng thời hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động thị trờng tơng đối hoàn thiện quốc gia Tại Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ đà xuất thời kì Pháp thuộc miền Nam trớc năm 1975[tr10,18] Năm 1965, công ty bảo hiểm Việt Nam (gọi tắt Bảo Việt) đời, đánh dấu bớc phát triển lịch sử ngành bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên giai đoạn này, bảo hiểm Việt Nam hoµn toµn mang tÝnh bao cÊp, chØ cã nghiƯp vụ bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Đến tháng 12/1993, Nghị định 100/CP kinh doanh bảo hiểm Chính phủ đợc ban hành đà đánh dấu bớc ngoặt trình phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm nớc ta, chấm dứt độc quyền Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 kinh doanh b¶o hiĨm Bảo Việt Tại điều Nghị định 100/CP đà quy định nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Nhng phải đến tháng 3/1996, hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực đợc triển khai Quyết định 281/BTC-TCNH Bộ trởng Bộ Tài cho phép Bảo Việt đợc kinh doanh thí điểm bảo hiểm nhân thọ với nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ năm, 10 năm bảo hiểm trẻ em Nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đợc thực thông qua chế hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm Để làm rõ khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trớc hết cần tìm hiểu khái niệm hợp đồng bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Việt Nam (có hiệu lực thi hành từ 1/4/2001) nh khoa học pháp lý pháp luật thực định quôc gia định nghĩa hợp đồng bảo hiểm nh sau: Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dạng hợp đồng bảo hiểm nên hoàn toàn phù hợp với khái niệm Đồng thời hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang đặc điểm chung hợp đồng bảo hiểm ngời 1.2 Những đặc trng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có đối tợng tuổi thọ ngời Đây đối tợng đặc biệt Tuổi thọ ngời đời sống hàng ngày ngời cụ thể, phản ¸nh qu¸ tr×nh tõ sèng cho tíi chÕt ngời Ngời ta xác định trớc đợc tuổi thọ ngời bao nhiêu, đồng thời khó khăn để xác định tình trạng thực tế ảnh hởng đến tuổi thọ ngời Cã rÊt nhiỊu u tè ¶nh hëng tíi ti thä ngời nh nếp sinh hoạt, tình trạng sức khoẻ, bệnh tật Trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, nghĩa vụ khai báo tuổi ngời đợc bảo hiểm quan trọng, xét mặt lý thuyết, mức độ rủi ro khác độ tuổi khác Bảo vệ cho tuổi thọ ngời nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có dạng bản[18]: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Dạng thứ bảo vệ cho ngời thân ngời đợc bảo hiểm mặt kinh tế nh ngời đợc bảo hiểm qua đời không khả lao động Dạng thứ hai bảo vệ cho ngời đợc bảo hiểm cho thời gian sống sau kết thúc hợp đồng bảo hiểm Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng có thời hạn dài Thời hạn ngắn bảo hiểm nhân thọ năm Vì vậy, việc ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chủ yếu đợc tiến hành với cá nhân, việc ký kết theo nhóm chủ yếu loại bảo hiểm tử kỳ có thời hạn xác định trớc Thời hạn hợp đồng dài ảnh hởng tới nghĩa vụ nộp phí bên mua bảo hiểm, chắn tình hình tài bên mua bảo hiểm tơng lai nh lúc mà bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với doanh nghiệp bảo hiểm Đồng thời thời hạn hợp đồng kéo dài nên trình thực hợp đồng, bên mua bảo hiểm ®ỵc qun thay ®ỉi néi dung hỵp ®ång nh ®Ị nghị giảm bớt số tiền bảo hiểm, thay đổi loại hình bảo hiểm nhân thọ, điều chỉnh thời hạn nộp phí phơng thức nộp phí Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng có tính tiết kiệm Tính tiết kiệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc thể việc bên mua bảo hiểm dùng khoản tiền nhỏ để nộp phí bảo hiểm hàng tháng, hàng quý, hàng năm, ngời đợc bảo hiểm qua đời ngời sống hết thời hạn quy định hợp đồng, thân ngời đợc bảo hiểm ngời thân ngời nhận đợc khoản tiền đáng kể (thờng nhiều tổng số phí bảo hiĨm ph¶i nép) gièng nh tiỊn gưi tiÕt kiƯm ViƯc đợc nhận số tiền bảo hiểm việc nhận tiền gửi tiết kiệm khác chỗ số tiền bảo hiểm tuỳ ý lấy ra, mà phải cho tíi x¶y sù kiƯn b¶o hiĨm míi đợc nhận lại Thứ t, kiện bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không hoàn toàn gắn liền với rủi ro xảy ngời đợc bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ thờng bao gồm: trờng hợp tử vong, hết hạn hợp đồng, sống đến độ tuổi định Khi kiện xảy ng ời đợc bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi thơ hëng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thứ năm, nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thờng bao gồm điều khoản mẫu Các điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thờng đợc doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo sẵn Nội dung điều khoản quy định đối tợng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm, loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, phí bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, thời hạn, phơng thức trả tiền bảo hiểm, quy định giải tranh chấp Khách hàng muốn giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với doanh nghiệp bảo hiểm phải chấp nhận toàn điều khoản đà đợc soạn thảo sẵn Thứ sáu, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ loại hợp đồng toán có định mức, hợp đồng bồi thờng Số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm toán cho bên mua bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm số tiền bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đà lựa chọn ký kết hợp đồng Về nguyên tắc số tiền bảo hiểm không bị hạn chế, cần hai bên bàn bạc, thống với đợc Các doanh nghiệp bảo hiểm thờng đa mức tiền bảo hiểm để bên mua bảo hiểm dễ dàng lựa chọn Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thờng có quy định kèm thêm sản phẩm bổ trợ sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ thờng đợc quy định kèm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn ngời Các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp sản phẩm bảo hiểm bổ trợ nhằm gia tăng yếu tố bảo hiểm, đồng thời tạo lợi cạnh tranh, thu hút khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp Từ đặc trng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với chất loại hợp đồng bảo hiểm, đa định nghĩa hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nh sau: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cam kết hai bên, theo bên nhận bảo hiểm (công ty bảo hiểm) có trách nhiệm nghĩa vụ chi trả cho bên đợc bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ra, bên đợc bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm nh đà thoả thuận theo quy định pháp luật [14] Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm việc doanh nghiƯp b¶o hiĨm cam kÕt b¶o hiĨm cho ti thọ ngời đợc bảo hiểm, theo đó, bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm tơng ứng doanh nghiƯp b¶o hiĨm sÏ tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hởng ngời đợc bảo hiểm sống chết thời hạn thoả thuận[18] Cách định nghĩa cho thấy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngời liên quan gắn với nghĩa vụ quyền lợi là: doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hởng, trách nhiệm bên mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp đợc thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định pháp luật quốc gia để kinh doanh bảo hiểm Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Việt Nam, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ không đợc đồng thời kinh doanh sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, ngoại trừ sản phẩm bổ trợ cho hoạt động kinh doanh Bên mua bảo hiểm chủ thể giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hởng Ngời đợc bảo hiểm cá nhân có tuổi thọ đối tợng bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm đồng thời ngời thụ hởng Ngời thụ hởng tổ chức, cá nhân đợc bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm Ngời thụ hởng đồng thời ngời đợc bảo hiểm Nếu hợp đồng không thoả thuận ngời thụ hởng ngời đợc bảo hiểm đợc coi ngời thụ hởng Tổ chức, cá nhân muốn trở thành bên mua bảo hiểm phải đáp ứng điều kiện theo quy định pháp luật: bên mua bảo hiểm phải có lực hành vi dân đầy đủ, phải có quyền lợi đợc bảo hiểm, phải đợc chấp thuận ngời đợc bảo hiểm trờng hợp bảo hiểm chết ngời 1.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thä Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng, bao gồm nhiều loại khác Việc phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa việc xác định kiện bảo hiểm hợp đồng gì, xảy ra, trách nhiệm bên quan hệ hợp đồng bên chấm dứt Có thể phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo cách sau: Nếu vào tính chất kiện bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc chia thành: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, theo doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng, ngời đợc bảo hiểm chết thời hạn đợc thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ loại là: ngời đợc bảo hiểm chết thời hạn đà đợc bên thoả thuận trớc hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ có dạng chủ yếu: * Bảo hiểm tạm thời: doanh nghiệp bảo hiểm toán số tiền bảo hiểm khoản trợ cấp định kỳ cho ngời thụ hởng ngời đợc bảo hiểm chết trớc thời điểm ấn định hợp đồng Nếu hết thời hạn hợp đồng mà ngời đợc bảo hiểm sống quan hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bên chấm dứt * Bảo hiĨm trêng sinh: doanh nghiƯp b¶o hiĨm cam kÕt tr¶ tiền bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm tử vong vào thời điểm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực * Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: tơng tự bảo hiểm tạm thời, việc toán trợ cấp đợc thực ngời đợc bảo hiểm chết nhng ngời thụ hởng đợc định phải sống Hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, theo doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng, ngời đợc bảo hiểm sống đến thời hạn đợc thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm hợp đồng loại kiện sau kết thúc thời hạn quy định hợp đồng, ngời đợc bảo hiểm sống Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ có dạng hợp đồng sau: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 * Bảo hiểm có số tiền bảo hiểm đợc trả sau: doanh nghiƯp b¶o hiĨm sÏ tr¶ sè tiỊn b¶o hiĨm ấn định, ngời đợc bảo hiểm sống đến kỳ hạn đợc xác định ngày ký kết hợp đồng * Bảo hiểm trợ cấp trả sau (bảo hiểm niên kim tr¶ sau): doanh nghiƯp b¶o hiĨm cam kÕt toán khoản trợ cấp định kỳ thờng niên định kỳ hàng tháng cho ngời đợc bảo hiểm Các khoản trợ cấp bắt đầu đợc toán vào ngày ấn định (thờng ngày hu ngời đợc bảo hiểm) đợc chi trả ngời đợc bảo hiểm sống Tuỳ theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà khoản trợ cấp đợc toán ngời đợc bảo hiểm qua đời (hợp đồng bảo hiểm nhân thọ loại đợc gọi niên kim nhân thọ) đợc toán thời kỳ định * Bảo hiểm trợ cấp trả ngay: theo quy định hợp đồng loại này, bên mua b¶o hiĨm nép mét kho¶n phÝ b¶o hiĨm nhÊt ký kết hợp đồng bảo hiểm Số phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm, tạo nên khoản trợ cấp mà doanh nghiệp bảo hiểm bắt đầu toán cho ngời thụ hởng đến thời hạn quy định kéo dài khoảng thời gian trọn đời Hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp hai loại nghiệp vụ bảo hiểm bảo hiểm sinh kỳ bảo hiểm tử kỳ Đây loại sản phẩm chủ yếu thị trờng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có dạng sau: * Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thông thờng: theo quy định hợp đồng loại này, ngời đợc bảo hiểm đợc trả tiền bảo hiểm sống đến thời điểm ấn định hợp đồng; ngời đợc bảo hiểm chết trớc thời hạn hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm toán tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng * Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thời hạn cố định: doanh nghiệp bảo hiểm trả khoản tiền định ngày xác định ngời đợc bảo hiểm sống chết Nếu theo thời hạn thực hợp đồng, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ gồm hai loại: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có xác định thời hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không xác định thêi h¹n Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có xác định thời hạn loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà bên thoả thuận trớc thời hạn hợp đồng Trong thời hạn kết thúc thời hạn, doanh nghiệp bảo hiểm phải có nghĩa vụ trả tiỊn b¶o hiĨm nÕu x¶y sù kiƯn b¶o hiĨm Khi doanh nghiƯp b¶o hiĨm thùc hiƯn xong nghÜa vơ này, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không xác định thời hạn loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm kết thúc ngời đợc bảo hiểm chết ngời thụ hởng đà nhận hết quyền lợi bảo hiểm Các nghiệp vụ bảo hiểm áp dụng hợp đồng dạng bảo hiểm trọn đời (bảo hiểm trờng sinh nghiệp vụ bảo hiểm tử kỳ) bảo hiểm trả tiền định kỳ (còn gọi niên kim nhân thọ) Những vấn đề chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 2.1 Khái niệm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng hợp đồng bảo hiểm nói chung dạng hợp đồng dân Để đa định nghĩa chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trớc hết cần xây dựng định nghĩa chấm dứt hợp đồng dân Hợp đồng dân đợc phát sinh từ hành vi cã ý thøc cđa c¸c chđ thĨ tham gia Vì vậy, kiện làm chấm dứt hợp đồng dân sự biến mà kiện đợc xuất từ hành vi có ý thức chủ thể pháp luật quy định Các chấm dứt hợp đồng chấm dứt nghĩa vụ dân (nghĩa vụ theo hợp đồng) Điều 424 Bộ luật dân năm 2005 Việt Nam có quy định trờng hợp chấm dứt hợp đồng dân nh sau: Hợp đồng chấm dứt trờng hợp sau đây: Hợp đồng đà đợc hoàn thành; Theo thoả thuận bên; Cá nhân giao kết hợp đồng chết, pháp nhân chủ thể khác chấm dứt mà hợp đồng phải cá nhân, pháp nhân chủ thể thực hiện; Hợp đồng bị huỷ bỏ, bị đơn phơng chấm dứt thực hiÖn; 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nguồn nhân lực, khả đa dạng hoá đầu t tỷ suất lợi nhuận Trong doanh nghiệp bảo hiểm nớc, có Bảo Việt có quy mô vốn kinh doanh lớn (lớn công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nớc ngoài) Bảo Việt đợc hoạt động hai lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ; doanh nghiệp bảo hiểm nớc khác có quy mô vốn hạn chế Bên cạnh hạn chế rõ ràng vốn nguồn nhân lực, tình trạng cạnh tranh không lành mạnh đà làm cho phần mềm ứng dụng thị trờng bảo hiểm Việt Nam nhiều mang tính hình thức Thị phần doanh nghiệp bảo hiểm nớc bị thu hẹp dần Hơn nữa, chế đầu t cha phù hợp Bên cạnh đó, môi trờng cạnh tranh cha lành mạnh Các công ty cạnh tranh chủ yếu qua hạ phí bảo hiểm tăng chi hoa hồng mà cha ý tới việc nâng cao chất lợng dịch vụ chăm sóc khách hàng phát triển sản phẩm phù hợp Sắp tới, năm 2008, cam kết Việt Nam trở thành thành viên WTO đợc thực hiện, cho phép doanh nghiệp bảo hiểm nớc thành lập chi nhánh 100% vốn nớc ngoài, năm sau doanh nghiệp đợc phép cung cấp dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Các giới hạn hoạt động doanh nghiệp nớc Việt Nam mức thấp Thị trờng bảo hiểm Việt Nam tiến hành hội nhập mạnh mẽ vào kinh tế giới, hội thách thức lớn doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ nớc Nhìn chung, bảo hiểm nhân thọ lĩnh vực mẻ Việt Nam (đợc đa vào khai thác từ 1996) Chỉ sau năm thức đa vào khai thác kinh doanh, bảo hiểm nhân thọ đạt tốc độ tăng trởng bình quân khoảng 200% năm[ Số liệu Bộ Tài tháng 5/2000] Cùng với tốc độ tăng trởng nhanh nh vậy, tính đến năm 2002 , doanh thu bảo hiểm nhân thọ chiếm 0,77%GDP, tăng 14,7% so với năm 2001[ Nguồn: Viện Khoa học Tài năm 2004], thị phần bảo hiểm nhân thọ tổng doanh số bảo hiểm nói chung tăng trởng cách đáng kể Năm 1998 doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ chiếm 10% tổng phí bảo hiểm thị trờng, đến năm 2002 tỷ trọng đà 62%[ Nguồn: Viện Khoa học Tài năm 2004] Giai đoạn 2001-2004, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ tăng 43%/năm, năm 2004 đạt 8886 tỉ đồng[nguồn Thông xà Việt Nam năm 36 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2005] Nguyên nhân việc tăng thị phần bảo hiểm nhân thọ từ 1996 đến do: Thứ nhất, lĩnh vực kinh doanh nên có công ty khai thác lĩnh vực Tính đến nay, thức có công ty tiến hành khai thác loại sản phẩm này, gồm: Bảo Việt nhân thọ (doanh nghiệp nhà nớc), tập đoàn Dai-ichi (vừa mua lại công ty CMG- Bảo Minh tháng 1/2007 vừa qua), Prudential, AIA, ChingfonManulife, Newyorklife, AIG, ACE Prevoir Thêm vào đó, Việt Nam thị trờng tiềm cho công ty bảo hiểm, đặc biệt bảo hiểm nhân thọ, với dân số khoảng 80 triệu, tỉ lệ mua bảo hiểm Việt Nam lại thấp 125 ngêi míi cã ngêi tham gia b¶o hiĨm nhân thọ Do đó, yếu tố cạnh tranh thị trờng gay gắt so với thị trờng phi nhân thọ Vì mà tốc độ tăng trởng loại hình bảo hiểm nhân thọ lớn nhiều so víi phi nh©n thä Thø hai, nh©n tè Marketing đóng vai trò quan trọng phát triển bảo hiểm nhân thọ Trên thị trờng bảo hiểm nhân thọ, số lợng đại lý bảo hiểm đông đảo, đợc đào tạo tốt thực bán khoảng 100 sản phẩm bảo hiểm Phơng thức bán hàng bảo hiểm nhân thọ đa dạng nh: bán hàng nhà, bán hàng có tặng quà, bán hàng quan, qua điện thoạiHiện phơng thức bán bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng bu dần đợc phổ biến, mang lại nhiều tiện ích cho ngời tiêu dùng Với phơng thức này, bảo hiểm nhân thọ dần thâm nhập vào sống gia đình thu hút đợc ý ngời tiêu dùng Chỉ vòng 10 năm, thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đà đạt đợc thành công lớn Tuy vậy, thị trờng đà xuất hạn chế cần phải khắc phục nh cạnh tranh không lành mạnh, xuất hành vi trục lợi từ bảo hiểm từ phía khách hàng đại lý bảo hiểm Thị trờng đạt tốc độ tăng trởng cao nhng cần phải quan tâm tới yếu tố hiệu bền vững Tập quán tham gia bảo hiểm nhân thọ bắt đầu đợc hình thành, nhng phần đông dân chúng cha hiểu rõ bảo hiểm nhân thọ Công cụ đầu t nghèo nàn, khung pháp lý cha hoàn thiện trình độ cán đại lý làm bảo hiểm nhân thọ bất cập Việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể hoạt động thị trờng bảo hiểm nhân thọ Từ vấn đề giao kết tới thực hiƯn vµ 37 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ quan tâm bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm Nhà Nớc Các tập điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sản phẩm bảo hiểm công ty bảo hiểm có điều khoản quy định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Song, chủ yếu trờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vi phạm hợp đồng từ phía bên tham gia Các tập điều khoản không quy định trờng hợp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt có bên vi phạm hợp đồng Các doanh nghiệp bảo hiểm thờng quy định hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trờng hợp: + Khi hợp đồng đáo hạn; + Bên mua bảo hiểm từ chối tham gia bảo hiểm thời gian cân nhắc; Ví dụ:"bên mua bảo hiểm có quyền từ chối không tiếp tục tham gia bảo hiểm vòng 21 ngày kể từ ngày cấp Giấy Chứng nhận bảo hiểm nhân thọ Prudential hoàn lại số phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đà nộp, sau trừ chi phí xét nghiệm y khoa (nếu có)"[11] Hoặc"nếu thời hạn bảo hiểm tạm thời, Ngời tham gia b¶o hiĨm tõ chèi tiÕp tơc tham gia b¶o hiĨm, bảo hiểm tạm thời chấm dứt hiệu lực Bảo Việt hoàn lại cho Ngời tham gia bảo hiểm số phí bảo hiểm ớc tính đà nộp sau trừ chi phí hợp lý có liên quan"[10] + Tổng số tiền vay lÃi vay giá trị hoàn lại Chẳng hạn mục 11.3[10] quy định:"Bảo Việt đình việc thực Hợp đồng tổng số nợ lÃi phát sinh vợt tổng Giá trị giải ớc Hợp đồng Quyền lợi bảo hiểm định kỳ luỹ tích(nếu có) Trong trờng hợp này, Ngời tham gia bảo hiểm không đợc nhận lại phí bảo hiểm đà nộp, Giá trị giải ớc Hợp đồng Quyền lợi bảo hiểm định kỳ luỹ tích(nếu có)"(Giá trị giải ớc giá trị hoàn lại) Mục 2.1.4[11]:"nếu hợp đồng bảo hiểm đà có giá trị hoàn lại, bên mua bảo hiểm đợc tạm ứng số tiền không 80% giá trị hoàn lại Khoản giảm thu nhập đầu t kể từ ngày nhận tạm ứng số tiền tạm ứng đợc Prudential khấu trừ vào giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm 38 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Bên mua bảo hiểm hoàn trả khoản tạm ứng đà nhận khoản giảm thu nhập đầu t vào lúc nàoPrudential trừ khoản tạm ứng khoản giảm thu nhập đầu t từ khoản tiền mà Prudential phải trả theo hợp đồng bảo hiểm Nếu khoản tạm ứng cộng với khoản giảm thu nhập đầu t bên mua bảo hiểm Prudential vợt giá trị hoàn lại, hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm bị huỷ bỏ Trong trờng hợp này, bên mua bảo hiểm không đợc nhận lại giá trị hoàn lại" Khoản tạm ứng đợc hiểu khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm vay từ giá trị hoàn lại, khoản giảm thu nhập đầu t lÃi vay khoản tiền vay + Hoặc huỷ bỏ hợp đồng trớc hạn Ví dụ nh Mục 5.2.7[12] quy định:"nếu ngời đợc bảo hiểm không tiếp tục c trú Việt Nam, Prudential địnhhuỷ bỏ hợp đồng trả lại giá trị lớn giá trị hoàn lại toàn phí bảo hiểm đà đóng" Đặc biệt, thủ tục giải quyền lợi bảo hiểm khách hàng trờng hợp đợc công ty bảo hiểm quy định cụ thể chi tiết Nh mục [11] quy định cụ thể thủ tục giải quyền lợi bảo hiểm cho trờng hợp: trờng hợp đáo hạn hợp đồng, trờng hợp Ngời đợc bảo hiểm chết, trờng hợp Ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn; chơng VIII[10] quy định thời hạn yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm, hồ sơ yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm, giải quyền lợi bảo hiểm Trên thực tế, phần lớn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc giao kết thực chấm dứt hợp đồng đà đợc hoàn thành, kiện bảo hiểm đà xảy công ty bảo hiểm đà thực đầy đủ việc trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng Bên cạnh có nhiều trờng hợp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt trớc hạn khách hàng yêu cầu bên đình thực hợp đồng, chủ thể đình thực hợp đồng chủ yếu doanh nghiệp bảo hiểm Một vi phạm đợc coi chủ yếu trình thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bên mua bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ nép phÝ b¶o hiĨm, 39 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dẫn đến việc bên mua bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng trớc hạn để nhận giá trị hoàn lại doanh nghiệp bảo hiểm đơn phơng chấm dứt thực hợp đồng Đặc trng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thực hợp đồng dài (thời hạn năm), lúc khả tài bên mua bảo hiểm đảm bảo đợc cho việc thực nghĩa vụ nộp phí Trên thực tế, nguyên nhân dẫn đến việc khách hàng vi phạm nghĩa vụ nộp phí tiến hành mua bảo hiểm khách hàng đà không đánh giá khả tài thân, đại lý bảo hiểm t vấn cho bên mua bảo hiểm tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với giá trị lớn, không phù hợp với hoàn cảnh bên mua bảo hiểm Ta xem xét ví dụ sau: Do không đánh giá lực tài mình, vào năm 2000 2001, ông Ngô Viết M ( c trú Thành phố Hồ Chí Minh) đà ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với Công ty bảo hiểm Quốc tế Mỹ (AIA), loại hình An sinh thịnh vợng An sinh tích luỹ thời hạn 15 năm với số tiền bảo hiểm lần lợt 20, 30 50 triệu đồng Năm 2003, ông M buộc phải ngừng đóng phí yêu cầu AIA trả số phí bảo hiểm đà đóng 16,5 triệu đồng AIA toán giá trị hoàn lại hợp đồng ký năm 2000 2,8 triệu đồng Ông M khởi kiện Toà án nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh Ngày 7/5/2004, Toà án đà xử ông M thua kiện.[27] Thờng tiếp tục thực đợc nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm, khách hàng yêu cầu huỷ hợp đồng trớc hạn để nhận giá trị hoàn lại Tuy nhiên khách hàng nhận đợc giá trị hoàn lại hợp đồng đà có giá trị hoàn lại; hợp đồng cha có giá trị hoàn lại bên mua bảo hiểm không nhận đợc khoản tiền Và giá trị hoàn lại thờng tổng số phí bảo hiểm mà khách hàng đà nộp, nên khách hàng khó chấp nhận khoản tiền Khách hàng yêu cầu huỷ hợp đồng sớm kể từ hợp đồng có hiệu lực có giá trị hoàn lại khoản giá trị hoàn lại ít, cuối thời hạn thực hợp đồng, giá trị hoàn lại lớn, đến đáo hạn hợp đồng giá trị hoàn lại số tiền bảo hiểm 40 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Bªn mua bảo hiểm cố ý che giấu thông tin sức khoẻ ngời đợc bảo hiểm để đợc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm hành vi trục lợi từ bảo hiểm khách hàng mà doanh nghiệp bảo hiểm thờng xuyên gặp phải Hành vi đợc hiểu bên mua bảo hiểm đà kê khai tình trạng sức khoẻ ngời đợc bảo hiểm tốt so với tình trạng thực tế khai báo hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Đây trờng hợp bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật để đợc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Sau trình điều tra, doanh nghiệp bảo hiểm phát kiện bảo hiểm xảy nguyên nhân sức khoẻ ngời đợc bảo hiểm (mà bên mua bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm đà che giấu), doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành đình thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, từ chối chi trả tiền bảo hiểm, ngời thụ hởng nhận đợc giá trị hoàn lại hợp đồng Trong trờng hợp này, biết bị bệnh hiểm nghèo thân họ gia đình tiến hành mua bảo hiểm nhân thọ với mục đích nhận đợc tiền bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm qua đời Thời hạn thực hợp đồng thờng ngắn Khi ngời đợc bảo hiểm qua đời, doanh nghiệp bảo hiểm thờng tốn nhiều thời gian chi phí phát chân tớng việc, trờng hợp trục lợi bảo hiểm tinh vi Sự điều tra doanh nghiệp bảo hiểm khó khăn bệnh viện xác định đợc xác thông tin bệnh nhân số lợng bệnh nhân đông, bệnh viện tình trạng tải, cộng thêm hình thức khám chữa bệnh theo thẻ bảo hiểm y tế không phổ biến Đồng thời nhiều trờng hợp xác nhận quyền địa phơng nơi ngời đợc bảo hiểm c trú không xác Ví dụ 1[24]: Ông Cao Văn T (c trú Thành phố Hồ Chí Minh) tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thời hạn 20 năm với số tiền bảo hiểm 100 triệu ®ång tõ 19/7/2000 víi doanh nghiƯp b¶o hiĨm Chinfon - Manulife Đến tháng 8/2001, ông T chết Bà L vợ ông T tiến hành thủ tục yêu cầu trả tiền bảo hiểm Chinfon - Manulife đà từ chối trả tiền với lý ông T đà không kê khai trung thực đa chứng việc ông T bị viêm gan B, u gan, sỏi mật Trớc tham gia bảo hiểm, ông T đà nhiều lần khám nhng không khai báo hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Bà L đà khởi kiện Chinfon - Manulife Toà án nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh Tại phiên sơ thẩm, án đà xử bµ L thua kiƯn 41 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 VÝ dơ 2[25]: Bµ D giao kÕt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm N, với số tiền bảo hiểm 40 triệu đồng Dựa hồ sơ yêu cầu bảo hiểm tự khai, bà D hoàn toàn đủ tiêu chuẩn công ty bảo hiểm đồng ý giao kết hợp đồng Sau phát hành giấy chứng nhận bảo hiểm cho bà đợc 23 ngày, công ty bảo hiểm nhận đợc yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm gia đình bà D bà D đà bị"đột tử" Gia đình bà D gửi cho công ty bảo hiểm giấy chứng tử, tờng trình trờng hợp tử vong, chứng minh bà D qua đời hoàn toàn khoẻ mạnh (có xác nhận quan công an nơi c trú) Sau tháng tiến hành điều tra, công ty bảo hiểm phát trớc tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không lâu, bà D đà nhập viện điều trị u nÃo lần với tên khác ( tên chị gái bà D, ngời sống khoẻ mạnh địa phơng khác) Lý để doanh nghiệp bảo hiểm đình thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp sai thông tin giao kết hợp đồng Nh trờng hợp bên mua bảo hiểm đà cung cấp sai thông tin sức khoẻ ngời đợc bảo hiểm Song cần xem xét toàn diện vấn đề này, ranh giới việc bên mua bảo hiểm cẩu thả nhầm lẫn kê khai thông tin hồ sơ yêu cầu bảo hiểm việc cố ý cung cấp sai thông tin mỏng manh Trong trờng hợp bên mua bảo hiểm cẩu thả nhầm lẫn kê khai thông tin, sù kiƯn b¶o hiĨm x¶y ra, doanh nghiƯp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm đà cố ý cung cấp thông tin sai thật từ chối trả tiền bảo hiểm, bên mua bảo hiểm không chứng minh đợc cẩu thả nhầm lẫn Sự cẩu thả bên mua bảo hiểm thể việc bên mua bảo hiểm đà không thật cẩn thận kê khai hồ sơ yêu cầu bảo hiểm nhân thọ, đà đa thông tin không xác[18] Pháp luật yêu cầu việc kê khai hồ sơ yêu cầu bảo hiểm phải đầy đủ xác Việc đa thông tin không xác từ phía bên mua bảo hiểm đa đến hậu khôn lờng Nếu đại lý bảo hiểm lại hớng dẫn bên mua bảo hiểm kê khai chiếu lệ, qua loa cẩu thả tăng lên 42 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nhầm lẫn kê khai hồ sơ yêu cầu bảo hiểm đợc hiểu việc bên mua bảo hiểm hiểu không câu hỏi đa hồ sơ yêu cầu bảo hiểm không nhớ xác, đà đa câu trả lời không xác[18] Lý khiến bên mua bảo hiểm kê khai nhầm lẫn hồ sơ yêu cầu bảo hiểm yêu cầu kê khai lý lịch y khoa rộng thờng gồm nhiều thuật ngữ y khoa khó hiểu với trình độ hiểu biết phổ thông ngời dân Bên cạnh trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm đình thực hợp đồng có hợp lý, xác theo quy định pháp luật, có trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm đà đình thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thiếu xác đáng Ta theo dâi vÝ dơ sau: VÝ dơ[26]: Bµ P (tró huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An) ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với Công ty bảo hiểm nhân thọ Miền Nam ( trực thuộc Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam) vào ngày 6/2/2001 với số tiền bảo hiểm 20 triệu, thời hạn 10 năm Doanh nghiệp bảo hiểm đà không tiến hành kiểm tra sức khoẻ ngời đợc bảo hiểm Ngày 1/1/2004, bà P qua đời bệnh ung th gan Gia đình yêu cầu đợc tr¶ tiỊn b¶o hiĨm nhng doanh nghiƯp b¶o hiĨm chØ đồng ý trả cho gia đình bà P toàn số phí bảo hiểm đà nộp chấm dứt hợp đồng Lý doanh nghiệp bảo hiểm đa vào ngày 25/9/2000, bà P đà nhập Viện U Bớu để điều trị nhng bà lại khai sức khoẻ tốt Doanh nghiệp bảo hiểm cho rằng, thời điểm đó, bà P đà phát bệnh bà P đà không trung thực khai báo hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Tuy nhiên, theo biên xác minh bệnh án bà P, Bệnh viện U Bớu đà xác nhận thời điểm bà P "cha phát bệnh" Đến ngày 5/8/2003, bà Pđến khám xác định ung th gan Mặt khác, biên xác minh bệnh án doanh nghiệp bảo hiểm đa xác nhận bệnh viện, có chữ ký bác sỹ doanh nghiệp bảo hiểm Trong trờng hợp trên, rõ ràng rủi ro bà P thuộc trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nên doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiỊn b¶o hiĨm sù kiƯn b¶o hiĨm x¶y ra, hợp đồng đà có hiệu lực ngời đợc bảo hiểm bà P biết mắc bệnh Hơn nữa, giao kết hợp đồng 43 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 b¶o hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm đà không tiến hành kiểm tra sức khoẻ cho ngời đợc bảo hiểm Nhng kiện bảo hiểm xảy (việc bà P qua đời), doanh nghiệp bảo hiểm đà đình hợp đồng, từ chối trả tiền bảo hiểm vào biên xác minh bệnh án (đợc coi thiếu khách quan) doanh nghiệp bảo hiểm đa xác nhận bệnh viện, có chữ ký bác sĩ doanh nghiệp bảo hiểm Hành vi bên mua bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hởng có thông đồng họ cố ý gây kiện bảo hiểm để đợc nhận tiền bảo hiểm đà xuất thị trờng bảo hiểm Việt Nam, không nhiều hậu cha thật to lớn, nhng đà ảnh hởng tiêu cực tới thị trờng Đây trờng hợp thuộc trờng hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm đợc quy định Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm trờng hợp đó, ngời thụ hởng nhận đợc giá trị hoàn lại hợp đồng Trong vòng vài năm trở lại đây, số lợng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt bên mua bảo hiểm yêu cầu huỷ hợp đồng trớc hạn ngày tăng Ngày nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bị huỷ bỏ, tỷ lệ huỷ hợp đồng trớc hạn công ty Bảo Việt nhân thọ 9%, Prudential 8% tính đến tháng năm 2005[22] Các nguyên nhân dẫn đến tình trạng nh sau: Thứ nhất, số đại lý bảo hiểm công khai chiếm đoạt phí bảo hiểm khách hàng, không nộp doanh nghiệp bảo hiểm nộp phần, gây nên xúc sâu sắc cho khách hàng; Thứ hai, có số đại lý chạy theo số lợng hợp đồng, không t vấn kỹ cho ngời mua bảo hiểm , nên đà làm nhiều ngời mua số tiền có khả đóng tháng, số kê khai không thật hợp đồng, đến tai nạn xảy lý lẽ thuộc công ty bảo hiểm; Thứ ba, tình trạng lạm phát đẩy giá tăng cao Mặc dù việc chấm dứt hợp đồng gây thiệt hại cho bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, nhng khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ chấp nhận điều Tỷ lệ huỷ hợp đồng trớc hạn lớn nhng thời điểm tại, công ty bảo hiểm lớn nh Bảo Việt, Prudential có lÃi Song vài năm tới tình hình khác 44 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thø t, l·i suÊt tham gia bảo hiểm nhân thọ thấp nhiều so với l·i suÊt tiÕt kiÖm L·i suÊt tiÕt kiÖm hiÖn từ - 10%/năm, mà thực tế, tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng lớn tuổi nhận bảo tức tổng cộng khoảng 5%/năm, khách hàng trẻ tuổi nhận bảo tức tổng cộng khoảng - 6%/năm 1.2 Những bất cập quy định pháp luật chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ lĩnh vực kinh doanh Việt Nam, nên pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tránh khỏi hạn chế định Những hạn chế làm giảm hiệu điều chỉnh pháp luật, gây khó khăn cho hoạt động áp dụng nguyên nhân phát sinh nhiều tranh chấp Thứ nhất, Khoản Điều 23 Khoản Điều 24 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 không thật với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Theo quy định khoản này, bên mua bảo hiểm không quyền lợi đựơc bảo hiểm, hợp đồng chấm dứt doanh nghiệp bảo hiểm trả lại khoản phí mà bên mua bảo hiểm đà đóng cho thời gian lại hợp đồng, sau trừ chi phí có liên quan Quy định nh không hợp lý với bảo hiểm nhân thọ có chứa đựng bảo hiểm sinh kỳ nh bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, khách hàng nộp phí bảo hiểm theo phơng thức nộp phí hàng tháng khoản phí đà đóng cho thời gian lại hợp đồng Theo quy định Khoản Điều 24 hợp đồng chấm dứt bên mua bảo hiểm không đợc nhận khoản tiền Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp luôn có yếu tố tiết kiệm, đó, hợp đồng có giá trị hoàn lại, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả số tiền cho bên mua bảo hiểm ngời không quyền lợi đợc bảo hiểm sù kiƯn b¶o hiĨm cha x¶y Thø hai, lt cha thực có phân định rạch ròi trờng hợp dẫn đến chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng Theo quy định Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phơng đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm, bên 45 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mua b¶o hiĨm có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm; bên mua bảo hiểm có quyền đơn phơng đình thực hợp đồng bảo hiểm trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thờng thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm việc cung cấp thông tin sai thật Còn theo quy định Điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, hợp đồng bảo hiểm vô hiệu trờng hợp bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm Lừa dối đợc hiểu hành vi cố ý bên giao dịch dân làm cho bên hiểu sai lệch chủ thể, tính chất đối tợng nội dung giao dịch nên đà xác lập giao dịch[tr 79, 15] Hành vi lừa dối quy định điều 22 hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật quy định Điều 19 hoàn toàn phù hợp với khái niệm Nh vậy, trờng hợp mà xử lý hợp đồng vô hiệu bên đơn phơng đình thực hợp đồng không sai Song, hậu pháp lý tơng ứng với trờng hợp hợp đồng vô hiệu trờng hợp đơn phơng đình thực hiên hợp đồng khác Hợp đồng bị tuyên vô hiệu bên phải khôi phục lại tình trạng ban đầu nh cha có hợp đồng, phải hoàn trả cho đà nhận Còn bên đơn phơng đình thực hợp đồng, bên tiếp tục thực nghĩa vụ nhng phần hợp đồng đà thực có hiệu lực, bên đà thực nghĩa vụ có quyền yêu cầu bên toán Đây ®iĨm rÊt dƠ ph¸t sinh tranh chÊp ¸p dơng thực tế Thứ ba, Khoản Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định không với hậu pháp lý hành vi huỷ bỏ hợp đồng Theo quy định này, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm hoàn trả số phí bảo hiểm đà đóng, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan; trờng hợp hợp đồng bảo hiểm đà có hiệu lực từ hai năm trở lên doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm Quy định nh không với hậu pháp lý hành vi huỷ bỏ hợp đồng, hậu việc huỷ bỏ hợp đồng hợp đồng hiệu lực 46 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 kÓ từ thời điểm giao kết, bên phải hoàn trả cho đà nhận, nên có giá trị hoàn lại hợp đồng Thứ t, Khoản Điều 35 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phơng đình thực hợp đồng không phù hợp với tính tiết kiệm hợp đồng đà có giá trị hoàn lại Theo quy định pháp luật nhiều quốc gia, hợp đồng đà có giá trị hoàn lại, trờng hợp bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm thời gian gia hạn nộp phí thoả thuận khác ví dụ nh thoả thuận tự động nộp phí, bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu trì hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm giảm chuyển sang hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm đợc nộp phí lần từ giá trị hoàn lại hợp đồng cũ, loại hợp đồng doanh nghiệp có cung cấp; bên mua bảo hiểm không yêu cầu quyền lợi trên, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đình thực hợp đồng trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại Theo quy định luật kinh doanh bảo hiểm (quy định Khoản Điều 35), quyền chấm dứt hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm đợc coi quyền đơng nhiên Quy định nh đà tớc quyền lợi đáng bên mua bảo hiểm Thứ năm, luật kinh doanh bảo hiểm 2000 phân biệt thay đổi yếu tố làm sở xác định phí bảo hiểm nguyên nhân khách quan hay chủ quan Khoản Điều 20 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phơng đình thực hợp đồng bảo hiểm trờng hợp bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm Quy định nh không hợp lý, nguyên nhân làm gia tăng mức độ rủi ro ngời đợc bảo hiểm lỗi ngời đợc bảo hiểm mà khách quan mang lại, mà doanh nghiệp bảo hiểm lại vào để gia tăng phí bảo hiểm không thoả đáng Do đó, mức độ rủi ro tăng lên yếu tố chủ quan nh: ngời đợc bảo hiểm tham gia công việc có tính chất độc hại, nguy hiểm có nếp sinh hoạt ngày không điều độthì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tăng phí bảo hiểm Nhng mức độ rủi ro tăng lên nguyên nhân khách quan 47 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nh « nhiƠm m«i trờng, biến đổi khí hậu doanh nghiệp bảo hiểm vào để tăng phí bảo hiểm, trừ trờng hợp bên có thoả thuận khác Thứ sáu, luật đa khái niệm quyền lợi đợc bảo hiểm không thật hợp lý với chất bảo hiểm nhân thọ, ảnh hởng tới điều chỉnh pháp luật việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định: "quyền lợi đợc bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dỡng, cấp dỡng đối tợng đợc bảo hiểm" Theo quy định trên, thực chất quyền lợi đợc bảo hiểm quyền lợi mặt vật chất bên mua bảo hiểm đối tợng bảo hiểm Trên thực tế, chủ thể tham gia bảo hiểm nhân thọ xuất phát từ tình cảm trách nhiệm Họ mong muốn không may rủi ro đến với họ ngời thân nhận đợc khoản tiền để trang trải sống, coi nh bù đắp tính mạng (bảo hiểm nhân thọ không mang yếu tố bồi thờng thiệt hại), thông qua việc tham gia bảo hiểm nhân thọ nh thực việc gửi tiết kiệm để thực mục tiêu lâu dài sống Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, mục đích tiết kiệm cho tơng lai bên mua bảo hiểm chiếm 52,9% mục đích phòng ngừa rủi ro chiếm 76,2% [Nguồn:Viện Khoa học Tài năm 2003] Chính vậy, lợi ích tinh thần cần phải đợc đánh giá mức nhằm xác định quyền lợi liên quan đợc bảo hiểm Trong Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Điều 31 quy định cụ thể việc bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho ngời nghiệp vụ bảo hiểm ngời nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Điểm d Điều 31 quy định mở, theo điểm bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho "ngời khác, bên mua bảo hiểm có quyền lợi đợc bảo hiểm" nh cháu trực hệ bên mua bảo hiểm, ngời lao động bên mua bảo hiểm ngời sử dụng lao động, ngời đợc giám hộ mà bên mua bảo hiểm ngời giám hộSong, trờng hợp hợp tình hợp lý nhng lại không phù hợp với khái niệm quyền lợi đợc bảo hiểm quy định Vì vậy, đối tợng mà bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm theo quy định pháp luật hẹp nhiều Do đó, xảy trờng hợp hợp đồng bảo hiểm bị coi vô hiệu doanh nghiƯp b¶o 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hiểm cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm quyền lợi đợc bảo hiểm đà đợc luật định nghĩa Thứ bảy, Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định trờng hợp không trả tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm ngời có nhiều bất cập Điểm c Khoản Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình Quy định hợp lý nhng cha đủ Bởi theo quy định kiện bảo hiểm xảy ngời đợc bảo hiểm cố ý vi phạm pháp luật, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng Nh không phù hợp với thông lệ quốc tế sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đợc doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp thực tế Khoản Điều 39 quy định trờng hợp ngời thụ hởng cố ý gây chết cho ngời đợc bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng khác; nhng lại không quy định cụ thể nội dung sau: + Ngời thụ hởng khác đợc hởng trọn vẹn hay đợc hởng phần số tiền bảo hiểm? hợp đồng không xác định rõ số tiền, tỷ lệ tiền bảo hiểm ngời thụ hởng đợc nhận số tiền bảo hiểm đợc giải nh nào? + Doanh nghiệp bảo hiểm từ chối trả tiền bảo hiểm trờng hợp bên mua bảo hiểm định ngời thụ hởng, ngời cố ý gây chết cho ngời đợc bảo hiểm số tiỊn b¶o hiĨm cã thc vỊ ngêi thõa kÕ cđa ngời đợc bảo hiểm không? + Trờng hợp hợp đồng không định ngời thụ hởng mà ngời thừa kế ngời đợc bảo hiểm có hành vi cố ý gây chết cho ngời đợc bảo hiểm xử lý nào? Khoản Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 đề cập trờng hợp áp dụng pháp luật thừa kế cho trờng hợp bên mua bảo hiểm chết mà cha đề cập đến trờng hợp ngời đợc bảo hiểm ngời thơ hëng chÕt cïng thêi ®iĨm? ®ã sè tiỊn bảo hiểm trả cho ai? Bên cạnh đó, phạm vi loại trừ trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm đợc quy định Khoản Điều 39 hẹp so với thông lệ quốc tế thực tế ¸p 49 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dụng điều khoản loại trừ doanh nghiệp bảo hiểm Ngoài trờng hợp quy định điều này, doanh nghiệp bảo hiểm thờng quy định không trả tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy có nguyên nhân từ kiện: chiến tranh, hành động thù địch mang tính chiến tranh, nội chiến, loạn, bạo động, bạo loạn; động đất, sóng thần, núi lửa, nhiễm phóng xạ, ngời đợc bảo hiểm tham gia đua Những kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Từ thực trạng quy định áp dụng pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đà trình bày trên, xin đa số kiến nghị việc sửa đổi, bổ sung quy định Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 nhằm hoàn thiện pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nh sau: Thứ nhất, sửa đổi Khoản Điều 24 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 để đảm bảo tính tiết kiệm vốn đặc trng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Ngời tham gia bảo hiểm quan tâm đến khía cạnh, sau tham gia bảo hiểm nhân thọ lý không khả đóng phí tiếp tục huỷ bỏ hợp đồng lý khác mà hợp đồng bị chấm dứt trớc hạn có đợc hởng quyền lợi không? Trong trờng hợp họ nhận đợc khoản tiền gọi giá trị hoàn lại Giá trị hoàn lại quyền lợi đáng "không thể bị tớc đoạt"[18] bên mua bảo hiểm Vì vậy, đề nghị sửa đổi, bổ sung quy định khoản Điều 24 theo hớng quy định rõ khác trờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại với trờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm khác Nếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đà có giá trị hoàn lại doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm khoản tiền ®ã Thø hai, sưa ®ỉi §iỊu 19 Lt kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định trách nhiệm cung cấp thông tin Bản chất hành vi cố ý cung cÊp th«ng tin sai sù thËt nh»m giao kÕt hợp đồng bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hành vi lừa dối bên giao kết hợp đồng Hợp đồng giao kết lừa dối không đợc pháp luật chấp nhận bị coi vô hiệu vi phạm nguyên tắc tự nguyện giao kết (theo quy định Bộ luật dân năm 2005) Do đó, bên hợp 50 ... đề lý luận chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chơng II: Pháp luật hành chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chơng III: Thực trạng pháp luật chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số kiến nghị Website:... bảo hiểm nhân thọ bị chấm dứt trớc hạn Căn vào nguyên nhân chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, chia trờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thành: trờng hợp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm. .. dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 2.1 Khái niệm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng hợp đồng bảo hiểm nói chung dạng hợp đồng dân Để đa định nghĩa chấm dứt hợp