Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến nay.doc

73 1,307 16
  • Loading ...

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Tài liệu liên quan

Thông tin tài liệu

Ngày đăng: 19/09/2012, 17:26

Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến nay Th c tr ng phát h nh v thanh toán th à àự ạ ẻ tín d ng t i Ngân h ng Ngo i th ng Vi t nam tàụ ạ ạ ươ ệ ừ 2000 n nayđếLỜI NÓI ĐẦUHơn một năm trước, trong lúc đang làm thủ tục check-out khỏi khách sạn để về nước sau một chuyến công tác nước ngoài, tôi được cô nhân viên tiếp tân lễ phép hỏi mượn ‘credit card’ (thẻ tín dụng) để thanh toán. Ngạc nhiên về phương thức này, tôi mang theo câu hỏi ngỏ về loại hình thanh toán không dùng tiền mặt về nước. Đồng nghiệp trong cùng cơ quan những người thuộc thế hệ liền trước đều khẳng định với tôi tính ưu việt của loại hình thanh toán thẻ khuyến nghị ‘cậu nên gia nhập vào thế giới thẻ đi’. Họ bày ra trước mắt tôi những điều hấp dẫn của việc dùng thẻ tín dụng để thanh toán các chi tiêu thông thường của mình thay cho tiền mặt. Những cái tên như VISA, MASTER, Diners’ Club, American Express, JBC . đã dần khiến tôi quan tâm hơn.Từ nhận thức sơ bộ ban đầu rằng thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công nghiệp ngân hàng, với tham vọng muốn tìm hiểu rõ hơn về thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế, để nhìn nhận được bản chất thực trạng của việc sử dụng thẻ tín dụng trong thanh toán thay cho tiền mặt. Đồng thời với mong muốn đi sâu tìm hiểu thực tế ứng dụng phát triển dịch vụ thẻ tại hệ thống ngân hàng Việt nam, đặc biệt là tại Ngân hàng Ngoại thương Việt nam; được sự khuyến khích của thầy giáo Phan Anh Tuấn, giảng viên khoa Kinh tế Ngoại thương, trường Đại học Ngoại thương, tôi mạnh dạn chọn đề tài cho luận văn này là:‘ Thực trạng phát hành thanh toán thẻ tín dụng tạiNgân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến nay’Bố cục của luận văn ngoài Lời giới thiệu Kết luận ra được chia làm ba chương lớn:• Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về thẻ thanh toán.• Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt nam.• Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động phát hành thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt nam.Quá trình viết luận văn này chủ yếu dựa trên phương pháp nghiên cứu duy vật biện chứng lịch sử để nghiên cứu nội dung lý luận về thẻ qua đó làm sáng tỏ bản chất lợi ích của thẻ tín dụng, thẻ thanh toán. Bên cạnh đó luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp thống kê để tìm hiểu thực trạng phát Nguy n Th Thu Ph ng A2CN9 –ễ ị ươi h c Ngo i th ng H n iàĐạ ọ ạ ươ ộ1Th c tr ng phát h nh v thanh toán th à àự ạ ẻ tín d ng t i Ngân h ng Ngo i th ng Vi t nam tàụ ạ ạ ươ ệ ừ 2000 n nayđếhành thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt nam trong ba năm vừa qua để rút ra những điểm mạnh, yếu của dịch vụ phát hành thanh toán thẻ tại ngân hàng này phần nào đưa ra những gợi ý kiến nghị cho việc nâng cao chất lượng mở rộng loại hình dịch vụ đa tiện ích này.Để hoàn thành được luận văn này, tôi chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình khoa học của thầy giáo Phan Anh Tuấn, của các thầy cô trong khoa Kinh tế Ngoại thương – Trường Đại học Ngoại thương của các cô, chú, các bác cán bộ Phòng Thanh toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt nam. Chân thành cám ơn sự giúp đỡ của Thư viện Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Thư viện Viện kinh tế Thế giới, Thư viện điện tử của Ngân hàng Thế giới của tập thể các anh chị cán bộ Vụ Chiến lược phát triển Ngân hàng Vụ Tín dụngNgân hàng Nhà nước Việt nam.Nguy n Th Thu Ph ng A2CN9 –ễ ị ươi h c Ngo i th ng H n iàĐạ ọ ạ ươ ộ2Th c tr ng phát h nh v thanh tốn th à àự ạ ẻ tín d ng t i Ngân h ng Ngo i th ng Vi t nam tàụ ạ ạ ươ ệ ừ 2000 n nayđếCHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TỐNA. TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TỐNI. Khái niệm về thẻ thanh tốn:1. Định nghĩa:Ngày nay, thẻ thanh tốn – hay vẫn được hiểu một cách nơm na là tiền điện tử - là phương tiện thanh tốn hiện đại tiên tiến trên thế giới. Thẻ thanh tốn ra đời phát triển gắn liền với sự phát triển ứng dụng cơng nghệ tin học trong ngân hàng. Thẻ thanh tốn là phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt, do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh tốn tiền hàng hố dịch vụ hoặc để rút tiền mặt ở các máy rút tiền tự động hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư của tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ. Hố đơn thanh tốn thẻ chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với cơ sở chấp nhận thẻ. Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thơng qua ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng thanh tốn thẻ.Như vậy, sẽ có 3 hoặc 4 thành viên tham gia vào một giao dịch thẻ: Chủ thẻ (Khách hàng), cơ sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hố dịch vụ), ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh tốn. 2. Đặc điểm cấu tạo thẻ:2.1. Đặc điểm của thẻ: Tính linh hoạt : Thẻ thanh tốn có nhiều loại, đa dạng, phong phú về hạn mức tín dụng của thẻ nên thích hợp với hầu hết mọi đối tượng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) cho tới những khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), cho tới nhu cầu du lịch giải trí…, thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Tính tiện lợi: Là một phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà khơng một phương tiện thanh tốn nào có thể mang lại được. Đặc biệt đối với những người phải đi ra nước ngồi đi cơng tác hay là đi du lịch, thẻthể giúp họ thanh tốn ở gần như bất cứ nơi nào mà khơng cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, khơng phụ thuộc vào khối lượng tiền họ cần thanh tốn. Thẻ được coi là phương tiện thanh tốn tốt nhất trong số các phương tiện thanh tốn phục vụ tiêu dùng trong xã hội hiện đại văn minh.Nguy n Th Thu Ph ng A2CN9 –ễ ị ươi h c Ngo i th ng H n iàĐạ ọ ạ ươ ộ3Th c tr ng phát h nh v thanh toán th à àự ạ ẻ tín d ng t i Ngân h ng Ngo i th ng Vi t nam tàụ ạ ạ ươ ệ ừ 2000 n nayđế Tính an toàn nhanh chóng:Không tính đến những vấn nạn ăn cắp làm giả thẻ thanh toán trên toàn cầu hiện nay, có thể nói người sử dụng thẻ thanh toán rất yên tâm về số tiền của mình trước nguy cơ bị mất cắp do móc túi hay trộm cắp. Ngay cả trong trường hợp thẻ bị lấy cắp, ngân hàng cũng bảo vệ tiền cho chủ thẻ bằng số PIN, ảnh chữ ký trên thẻ… nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn trộm.Hơn thế nữa, hầu hết các giao dịch thẻ đều được thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành các Tổ chức thẻ Quốc tế. Do đó việc ghi nợ, ghi có cho các chủ thể tham gia quy trình thanh toán được thực hiện một các tự động, dẫn đến việc quá trình thanh toán diễn ra rất dễ dàng, tiện lợi nhanh chóng.2.2. Cấu tạo của thẻ:Các loại thẻ thường có đặc điểm chung là: được làm bằng Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế là 5,5 cm  8,5 cm. Thẻ thường dày từ 2-2,5 mm. Trên thẻ có in các thông số nhận dạng như: nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực (ngày cuối cùng có hiệu lực)… một số đặc tính khác tuỳ theo quy định của các Tổ chức thẻ quốc tế hoặc Hiệp hội phát hành thẻ…Mặt trước của thẻ: Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có một biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng của tổ chức phát hành thẻ. Đây được xem như một đặc tính mang tính an ninh nhằm chống giả mạo. Ví dụ:- VISA: Hình chữ nhật 3 mầu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang giữa màu trắng, trên hình chữ nhật 3 mầu là hình chim bồ câu đang bay in chìm.- MASTERCARD: Có hình 2 hình tròn lồng nhau nằm ở góc dưới bên phải (một hình mầu da cam, một hình mầu đỏ) dòng chữ Mastercard mầu trắng chạy ở giữa; trên hai hình tròn lồng nhau là hai nửa quả cầu lồng nhau in chìm.- JCB: Biểu tượng 3 mầu xanh công nhân, đỏ, xanh lá cây, có chữ JCB chạy ngang giữa.- AMEX: Biểu tượng hình đầu người chiến binh. Số thẻ: Số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ, được dập nổi trên thẻ được in lại trên hoá đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ. Tuỳ theo từng loại thẻ mà chữ số khác nhau cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau.Nguy n Th Thu Ph ng A2CN9 –ễ ị ươi h c Ngo i th ng H n iàĐạ ọ ạ ươ ộ4Th c tr ng phát h nh v thanh toán th à àự ạ ẻ tín d ng t i Ngân h ng Ngo i th ng Vi t nam tàụ ạ ạ ươ ệ ừ 2000 n nayđế Thời gian có hiệu lực của thẻ: Là thời hạn mà thẻ được phép lưu hành. Tùy theo từng loại thẻ mà có thể ghi ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ hoặc ngày đầu tiên đến ngày cuối cùng được sử dụng thẻ. Họ tên chủ thẻ: In chữ nổi, là tên của cá nhân nếu là thẻ cá nhân, tên của người được uỷ quyền sử dụng nếu là thẻ công ty. Ngoài ra, có thẻ còn có cả ảnh của chủ thẻ. Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành: Mỗi loại thẻ luôn có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau của ngày hiệu lực. Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V ( hoặc CV, PV, RV, GV ), thẻ MasterCard có chữ M chữ C lồng vào nhau.Thẻ Amex còn in thêm số mật mã cho từng đợt phát hành.Mặt sau của thẻ: Dải băng từ có khả năng lưu trữ các thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành . Dải băng chữ ký: trên dải băng này phải có chữ ký của chủ thẻ để cơ sở chấp nhận thẻthể đối chiếu chữ ký khi thực hiện thanh toán thẻ.3. Phân loại:Đứng trên nhiều giác độ khác nhau để phân loại thì có thể chia thẻ thành nhiều loại khác nhau.3.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có 3 loại  Thẻ khắc chữ nổi: Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ được khắc nổi các thông tin cần thiết. Ngày nay, người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật của nó quá thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với những kỹ thuật mới như băng từ hoặc chip thông minh. Thẻ băng từ: Là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật những thông tin của thẻ chủ thẻ được mã hóa trên băng từ ở mặt sau của thẻ. Thẻ này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhưng có thể bị lợi dụng để lấy cắp tiền do có một số nhược điểm như: thông tin ghi trong thẻ hẹp mang tính cố định nên không thể áp dụng kỹ thuật mã hoá an toàn, có thể đọc được dễ dàng bằng thiết bị gắn với máy vi tính. Thẻ thông minh: Đây là thế hệ mới nhất của thẻ, dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, một “chip” điện tử có cấu trúc hoạt động như một máy tính được gắn vào thẻ khiến cho thẻ có tính an toàn bảo mật rất cao. Tuy vậy, do là một công nghệ mới có nhiều ưu điểm nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận loại thẻ này cũng đắt nên sử dụng còn chưa phổ biến như thẻ từ. Việc phát hành chấp nhận thanh toán loại thẻ này mới chỉ phổ biến ở các nước phát triển dù các tổ chức thẻ quốc tế vẫn đang khuyến khích các ngân hàng thành viên đầu để phát hành chấp nhận loại thẻ này nhằm làm giảm tỷ lệ rủi ro do giả mạo thẻ.Nguy n Th Thu Ph ng A2CN9 –ễ ị ươi h c Ngo i th ng H n iàĐạ ọ ạ ươ ộ5Th c tr ng phát h nh v thanh toán th à àự ạ ẻ tín d ng t i Ngân h ng Ngo i th ng Vi t nam tàụ ạ ạ ươ ệ ừ 2000 n nayđế3.2 Theo chủ thể phát hành: Thẻ do ngân hàng phát hành: Là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Đây là loại thẻ được sử dụng rộng rãi nhất hiện nay, không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà còn trên phạm vi toàn cầu. Ví dụ như: VISA, MASTERCARD, JCB … Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó là các loại thẻ du lịch giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn, hoặc cũng có thểthẻ do các công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn phát hành…Ví dụ: Thẻ Dinners Club, Amex…3.3 Theo tính chất thanh toán của thẻ: Thẻ tín dụng: Là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này. Thẻ tín dụng thường do ngân hàng phát hành thường được quy định một hạn mức tín dụng nhất định trên cơ sở khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ. Chủ thẻ chỉ được phép chi tiêu trong phạm vi hạn mức đã cho. Chủ thẻ phải thanh toán cho Ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng. Lãi suất tín dụng tùy thuộc vào quy định của mỗi Ngân hàng phát hành. Tính chất tín dụng của thẻ còn thẻ hiện ở việc chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định. Thẻ tín dụng được coi là một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Thẻ ghi nợ: Với loại thẻ này, chủ thẻthể chi trả tiền hàng hoá, dịch vụ dựa trên số dư tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản vãng lai của mình tại ngân hàng phát hành thẻ. Thẻ thanh toán không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ. Số tiền chủ thẻ chi tiêu sẽ được khấu trừ ngay vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cơ sở chấp nhận thẻ. Chủ thẻ cũng có thể được ngân hàng cấp cho một mức thấu chi, tuỳ theo sự thoả thuận giữa chủ thẻ ngân hàng . Đó là một khoản tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cấp cho chủ thẻ.Có 2 loại thẻ ghi nợ cơ bản: Thẻ Online: Những thông tin về giao dịch được kết nối trực tiếp từ thiết bị điện tử đặt tại cơ sở chấp nhận thẻ hoặc điểm rút tiền mặt tới Ngân hàng phát hành. Giá trị những giao dịch được khấu trừ trực tiếp lập tức vào tài khoản của chủ thẻ. Thẻ Offline: Thông tin giao dịch được lưu tại máy điện tử của cơ sở chấp nhận thẻ được chuyển đến Ngân hàng phát hành muộn hơn (không có kết nối Nguy n Th Thu Ph ng A2CN9 –ễ ị ươi h c Ngo i th ng H n iàĐạ ọ ạ ươ ộ6Th c tr ng phát h nh v thanh toán th à àự ạ ẻ tín d ng t i Ngân h ng Ngo i th ng Vi t nam tàụ ạ ạ ươ ệ ừ 2000 n nayđếtrực tiếp vào thời điểm thanh toán). Giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ sau đó vài ngày.Ngoài 2 loại thẻ phổ biến nhất là thẻ tín dụng thẻ ghi nợ, còn một số loại thẻ cũng được sử dụng rộng rãi cho một số mục đích nhất định như:  Thẻ rút tiền mặt: dùng để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc tại ngân hàng sử dụng các dịch vụ khác do máy ATM cung cấp (Ví dụ: kiểm tra số dư, chuyển khoản, chi trả các khoản vay…). Với chức năng chuyên dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra với chủ thẻ là phải ký quỹ tiền vào tài khoản hoặc được ngân hàng cấp tín dụng thấu chi.  Thẻ lưu trữ giá trị: được phát hành bằng cách nộp một số tiền nhất định để mua một thẻ, mỗi lần sử dụng thì số tiền trên thẻ bị trừ dần. Thẻ này thường được sử dụng để mua bán hàng hóa có giá trị tương đối nhỏ như xăng dầu ở các trạm bán xăng tự động, gọi điện thoại, thanh toán phí cầu đường . (thẻ điện thoại ở VN là một ví dụ điển hình).3.4 Theo phạm vi lãnh thổ Thẻ nội địa: Là thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó. Hoạt động của loại thẻ này rất đơn giản, chỉ do một ngân hàng hoặc một tổ chức điều hành từ việc phát hành, xử lý trung gian cho đến thanh toán. Thẻ có nhược điểm là việc sử dụng chỉ giới hạn trong phạm vi một quốc gia vì vậy việc kinh doanh sẽ không có hiệu quả nếu số cơ sở chấp nhận thẻ ít. Thẻ quốc tế: Thẻ sử dụng các loại ngoại tệ mạnh để thanh toán, được chấp nhận trên phạm vi toàn cầu. Thẻ được hỗ trợ quản lý trên toàn thế giới bởi các tổ chức tài chính lớn như MASTERCARD, VISA… hoạt động thống nhất, đồng bộ. Thẻ quốc tế rất được ưa chuộng vì tính an toàn tiện lợi của nó.3.5. Theo mục đích đối tượng sử dụng Thẻ kinh doanh: Là loại thẻ phát hành cho nhân viên của một công ty sử dụng, nhằm giúp công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu của các nhân viên vì mục đích chung của công ty trong kinh doanh. Thẻ du lịch giải trí: Là loại thẻ được phát hành để phục vụ cho ngành du lịch, giải trí.3.6. Theo hạn mức của thẻ Thẻ thường: Là một loại thẻ tín dụng nhưng mang tính phổ thông, phổ biến, được sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới.Nguy n Th Thu Ph ng A2CN9 –ễ ị ươi h c Ngo i th ng H n iàĐạ ọ ạ ươ ộ7Th c tr ng phát h nh v thanh toán th à àự ạ ẻ tín d ng t i Ngân h ng Ngo i th ng Vi t nam tàụ ạ ạ ươ ệ ừ 2000 n nayđế Thẻ vàng: Là loại thẻ ưu hạng phù hợp với mức sống nhu cầu tài chính của khách hàng có thu nhập cao. Thẻ được phát hành cho các đối tượng có uy tín, có khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Điểm khác biệt của thẻ vàng so với thẻ thường là hạn mức tín dụng lớn.Tóm lại: Mặc dù được phân chia thành nhiều loại khác nhau nhưng các loại thẻ nói trên đều có một đặc điểm chung nhất là dùng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ nên được gọi chung là thẻ thanh toán. Trên thực tế, loại thẻ tín dụng được sử dụng phổ biến có quy trình phức tạp hơn cả. Đề tài này sẽ đi sâu nghiên cứu làm rõ các vấn đề về thẻ tín dụng nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt nam.II. Vai trò của thẻ thanh toánMặc dù ra đời sau các phương tiện thanh toán khác, nhưng thẻ thanh toán ngày càng khẳng định vai trò của nó trong thanh toán nhờ vào những vai trò tính năng ưu việt của nó so với các phương tiện thanh toán khác.1. Đối với người sử dụng thẻ:1.1 Sự linh hoạt tiện lợi trong thanh toán ở trong ngoài nước:Tiện ích nổi bật cho người sử dụng thẻ là sự tiện lợi tính linh hoạt hơn hẳn các phương tiện thanh toán khác. Chủ thẻthể thực sự cảm nhận được điều này khi đi du lịch hay công tác ở nước ngoài. Thẻ thanh toán như Visa, MasterCard trong phạm vi nhỏ hơn là Amex Diners được chấp nhận trên toàn thế giới. Điều này có nghĩa là, khi dự định ra nước ngoài, thay vì phải chuẩn bị trước một lượng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻthể mang theo thẻ thanh toán để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình.1.2 Tiết kiệm thời gian mua, giá trị thanh toán cao hơn:Thẻ thanh toán có nhiều tiện ích hơn tiền mặt hay séc du lịch cả trước, trong sau chuyến đi. Với séc du lịch, chủ thẻ phải dự định trước xem sẽ tiêu bao nhiêu phải đến ngân hàng làm thủ tục để mua séc trước chuyến đi, đồng thời thanh toán tiền trước cho ngân hàng cùng với một khoản phí dù trên thực tế họ chưa hề sử dụng séc này. Khi trở về, nếu chưa sử dụng hết số tiền trên séc, hoặc người có séc lại phải mất thời gian chi phí để đến ngân hàng làm thủ tục đổi lại từ séc thành tiền hoặc sẽ chấp nhận rủi ro về tỷ giá khi giữ séc đó lại cho lần sử dụng sau.Sử dụng thẻ thanh toán đơn giản hơn rất nhiều. Chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trước, cũng không cần phải trả tiền truớc cho ngân hàng. Sử dụng thẻ, chủ thẻ được phép chi tiêu trước, trả tiền sau. Tài khoản của thẻ chỉ bị ghi nợ khi nào chủ thẻ thực sự chi tiêu thanh toán bằng thẻ. Thêm nữa, tỷ giá khi bạn thanh toán bằng thẻ cũng thường có lợi hơn so với sử Nguy n Th Thu Ph ng A2CN9 –ễ ị ươi h c Ngo i th ng H n iàĐạ ọ ạ ươ ộ8Th c tr ng phát h nh v thanh toán th à àự ạ ẻ tín d ng t i Ngân h ng Ngo i th ng Vi t nam tàụ ạ ạ ươ ệ ừ 2000 n nayđếdụng tiền mặt hay séc du lịch. Như vậy, không những giúp người sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ còn giúp họ tiết tiệm thời gian mua hàng cũng như thời gian chờ làm các thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế được rủi ro.1.3 Khoản tín dụng tự động, tức thời:Khả năng mua hàng không bị gò bó là một tiện ích của thẻ thanh toán. Dù việc mua bán có được dự tính trước hay không thì thẻ thanh toán cũng là một nguồn tín dụng tự động giúp cho các chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng xin vay. Thường thì người ta có tâm lý ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay, họ sẽ đánh giá cao thẻ như là một khoản tín dụng ngắn hạn, thủ tục phát hành đơn giản (thậm chí có thẻ phát hành qua đường bưu điện). Hơn thế nữa, chủ thẻ chỉ phải thanh toán một phần nhỏ (hiện quy định là 20%) khi đến hạn thanh toán (thường là một tháng), số còn lại chủ thẻthể trả sau. 1.4 Bảo vệ người tiêu dùng:Ở các nước phát triển có luật tín dụng tiêu dùng (chẳng hạn như Luật tín dụng tiêu dùng ở Anh ban hành năm 1974), quy định khách hàng được bảo vệ đối với những món hàng có giá trị từ 100-15.000 bảng Anh thanh toán bằng thẻ tín dụng. Nếu món hàng đó không đủ tiêu chuẩn chất lượng thì chủ thẻthẻ yêu cầu được ngân hàng phát hành thẻ bảo vệ, thậm chí có thể được bồi thường. Một số ngân hàng phát hành còn có chế độ bảo hiểm kèm theo: có hàng hoá thay thế hàng bị mất cắp, hư hỏng hay thất lạc, trả tiền bảo hiểm tai nạn hoặc tử vong đối với hàng hoá hay dịch vụ thanh toán bằng thẻ thanh toán. Hơn thế nữa, ngân hàng cũng có chế độ ưu đãi cho chủ thẻ khi sử dụng một số dịch vụ về sức khoẻ (ví dụ như PPP, BUPA ở Anh), câu lạc bộ hoặc có chế độ thưởng điểm sau mỗi lần sử dụng thẻ số điểm này có thể cộng dồn lại để đổi lấy một số hàng hoá khác.1.5 Rút tiền mặt:Chủ thẻthể rút tiền mặt một cách nhanh chóng ở bất cứ nơi nào, vào bất cứ lúc nào tại ngân hàng hoặc qua các máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng một số dịch vụ khác do máy ATM cung cấp như: trả nợ vay, chuyển khoản, xem số dư tài khoản…1.6 Kiểm soát được chi tiêu:Với sao kê hàng tháng do ngân hàng gửi đến chủ thẻ hoàn toànthể kiểm soát được chi tiêu của mình trong tháng, đồng thời tính toán được phí lãi nếu trả cho mỗi khoản giao dịch.Giá cho tất cả những lợi ích mà thẻ mang lại là khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải chịu tỷ lệ lãi nếu khoản chi tiêu không được trả ngân hàng đúng hạn, lãi suất này có thể cao ngang với lãi suất của một khoản vay thấu chi. Tuy nhiên, với tất cả những lợi ích mà thẻ mang lại cho chủ thẻ thì khoản phí này không đáng kể, có thể chấp nhận được.Nguy n Th Thu Ph ng A2CN9 –ễ ị ươi h c Ngo i th ng H n iàĐạ ọ ạ ươ ộ9Th c tr ng phát h nh v thanh toán th à àự ạ ẻ tín d ng t i Ngân h ng Ngo i th ng Vi t nam tàụ ạ ạ ươ ệ ừ 2000 n nayđế2 Đối với cơ sở chấp nhận thẻ: (CSCNT)2.1 Đảm bảo chi trả:Đối với người bán lẻ, thẻ thanh toán thuận lợi hơn so với séc. Trường hợp khách hàng muốn thanh toán bằng séc cho một món hàng có giá trị lớn hơn mức đảm bảo của tờ séc thì cửa hàng đứng trước sự lựa chọn khó khăn: hoặc là chấp nhận thanh toán séc với số tiền lớn hơn hạn mức được đảm bảo chịu rủi ro nếu ngân hàng phát hành từ chối thanh toán hoặc sẽ không bán được hàng, doanh số bán sẽ giảm. Với thẻ thanh toán, CSCNT có thể yên tâm là đã được ghi có vào tài khoản ngay khi thông tin được truyền qua hệ thống máy móc điện tử đến ngân hàng thanh toán. Trường hợp phải xin cấp phép thì việc xin cấp phép từ ngân hàng phát hành cũng rất nhanh chóng đảm bảo qua các máy cấp phép tự động.2.2 Tăng doanh số bán hàng hoá, dịch vụ thu hút thêm khách hàngChấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán nhanh chóng, tiện lợi do vậy khả năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên, doanh số cung ứng hàng hoá dịch vụ của CSCNT cũng tăng lên. Thẻ thanh toán tạo cho CSCNT một khả năng cạnh tranh lớn hơn so với các đối thủ khác. Môi trường văn minh, hiện đại trong giao dịch, mua bán khi thanh toá thẻ là yếu tố quan trong để thu hút khách hàng., đặc biệt là khách du lịch nước ngoài, các nhà đầu tư.2.3 Nhanh chóng thu hồi vốn:Khi dữ liệu về giao dịch thẻ được truyền đến ngân hàng hoặc CSCNT nộp hoá đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thì tài khoản của CSCNT được ghi có ngay. Số tiền này họ có thể sử dụng ngay vào mục đích quay vòng vốn hoặc các mục đích khác. Nhanh chóng luân chuyển vốn là điểm thuận lợi hơn so với séc, séc thường phải mất một thời gian nhất định mới được thanh toán.2.4 An toàn, bảo đảm:Giao dịch thẻ được trả tiền ngay vào tài khoản của CSCNT , nhưng dù chưa được thanh toán ngay thì thanh toán thẻ cũng ít có nguy cơ bị mất cắp hơn là séc hay tiền mặt. Một ngăn kéo đầy séc hay tiền mặt có giá trị lớn sẽ là mục tiêu của những nhân viên thiếu trung thực kẻ trộm, nhưng cũng với một số tiền như vậy được thể hiện trên hoá đơn thẻ thì sẽ chảng có ai quan tâm đến vì nó chẳng có ý nghĩa với ai khác ngoài CSCNT.2.5 Nhanh chóng giao dịch với khách hàng:Khi giao dịch tiền mặt, việc đếm tiền, ghi chép sổ sách là rất phức tạp. Còn giao dịch thẻ, với các thiết bị chuyển ngân điện tử tại điểm bán hàng EFTPOS (Electronic funds transfer at point of sale) được sử dụng ngày càng nhiều thì đơn giản, người ta chỉ việc đưa băng từ của thẻ qua thiết bị này, mọi thông tin trên thẻ được nhận dạng, giao dịch được thực hiện. Hệ thống Nguy n Th Thu Ph ng A2CN9 –ễ ị ươi h c Ngo i th ng H n iàĐạ ọ ạ ươ ộ10[...]... ngân hàng phát hành phải là ngân hàng có uy tín trong nước cũng như quốc tế. Ngân hàng phát hành cũng có thểngân hàng thanh toán. Ngân hàng thanh toán Ngân hàng thanh tốn là thành viên chính thức hoặc liên kết của tổ chức thẻ quốc tế, hoặc những ngân hàng được ngân hàng phát hành uỷ quyền làm trung gian thanh toán giữa chủ thẻ ngân hàng phát hành. Ngân hàng thanh tốn có trách nhiệm trả... được từ hoạt động phát hành. Tin rằng, với sự đầu cơng nghệ thích đáng, những rủi ro này sẽ khơng cịn xảy ra nữa.3. Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Trong kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, hoạt động thanh toán bao giờ cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận chính. Từ năm 1991, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã bắt đầu tham gia thanh toán thẻ. .. hội các ngân hàng thanh toán th quy nh Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội49 Th c tr ng phát h nh v thanh toán th à àự ạ ẻ tín d ng t i Ngân h ng Ngo i th ng Vi t nam tàụ ạ ạ ươ ệ ừ 2000 n nayđế hành thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt nam trong ba năm vừa qua để rút ra những điểm mạnh, yếu của dịch vụ phát hành thanh toán thẻ tại ngân hàng này phần nào... động từ 2,5- 3,6%2)3. Đối với ngân hàng Hơn ai hết, ngân hàng chính là người được hưởng lợi từ hoạt động phát hành thanh toán thẻ. Điều này thể hiện trên các mặt sau:3.1 Lợi nhuận ngân hàng: Lợi ích lớn nhất mà thẻ đem lại cho ngân hàng phát hành thanh toán thẻ là lợi nhuận. Thu nhập từ thẻngân hàng có được là: phí CSCNT, phí sử dụng thẻ (phí thường niên) lãi suất cho khoản tín dụng. .. hợp đồng thanh toán thẻ với một số ngân hàng khác ở Việt Nam, vì vậy doanh số thanh toán hai loại thẻ này bị giảm dần, đặc biệt là AMEX, giảm 30,6% vào năm 2002 so với năm 2001. Thực trạng trên có ảnh hưởng khơng nhỏ đến doanh số thanh toán thẻ của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Năm 2000, doanh số thanh toán thẻ là 80,9 triệu USD, chiếm gần 50% doanh số thanh toán thẻ của cả nước nhưng đến năm... một ngân hàng đứng đầu trong cả nước, cố gắng vươn lên với phương châm " uy tín hiệu quả - ln mang đến cho khách hàng sự thành đạt" đóng góp nhiều kinh nghiệm cho xây dựng hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH, THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG TẠI NHNT VIỆT NAM. 1. Vietcombank - Ngân hàng đi đầu trong kinh doanh thẻ tại Việt Nam Ngay từ những... hoặc thu hồi thẻ. Thẻ này có thể bị các tổ chức tội phạm lợi dụng để in nổi mã hoá lại thẻ để thực hiện các giao dịch giả mạo.Nguy n Th Thu Ph ng A2CN9 –ễ ị ươi h c Ngo i th ng H n iàĐạ ọ ạ ươ ộ24 Thực trạng phát hành thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nayBảng 10: Doanh số thanh toán thẻ tại NHNT 2000- 2002. Đơn vị: Triệu USDLoại thẻ 2000 2001 2002VISA... thời là ngân hàng phát hành. Khi chủ thẻ chi tiêu tại một cơ sở chấp nhận thẻ của một NHTT đồng thời là NHPH, các chủ thể tham gia quy trình thanh tốn chỉ gồm chủ thẻ, CSCNT NH Ngân hàng phát hành Trong việc phát hành thẻ thanh tốn quốc tế thì Ngân hàng phát hành phải là thành viên chính thức của các Tổ chức thẻ quốc tế. Để việc sử dụng thẻ mang lại hiệu quả kinh tế cao, ngân hàng phát hành phải... Ngo i th ng Vi t nam tàụ ạ ạ ươ ệ ừ 2000 n nayđếhoạt động ngân hàng thực hiện 2 pháp lệnh ngân hàng, các ngân hàng trong nước đã tiếp cận với các nghiệp vụ về thẻ thanh toán. Năm 1990, Ngân hàng Ngoại thương Việt namngân hàng đầu tiên của nước ta triển khai nghiệp vụ thanh toán thẻ. Tuy vậy vào thời điểm đó, NHNT Việt Nam chưa phải là thành viên chính thức của một Tổ chức thẻ Quốc tế mà... chia thành nhiều loại khác nhau nhưng các loại thẻ nói trên đều có một đặc điểm chung nhất là dùng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ nên được gọi chung là thẻ thanh tốn. Trên thực tế, loại thẻ tín dụng được sử dụng phổ biến có quy trình phức tạp hơn cả. Đề tài này sẽ đi sâu nghiên cứu làm rõ các vấn đề về thẻ tín dụng nghiệp vụ phát hành, thanh tốn thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương . cứu và làm rõ các vấn đề về thẻ tín dụng và nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt nam. II. Vai trò của thẻ thanh toánMặc. về thẻ thanh toán. • Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt nam. • Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát
- Xem thêm -

Xem thêm: Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến nay.doc, Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến nay.doc, Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến nay.doc, Cấu tạo của thẻ:, Định nghĩa: Phân loại:, Tiết kiệm thời gian mua, giá trị thanh tốn cao hơn: Khoản tín dụng tự động, tức thời: Bảo vệ người tiêu dùng:, Rút tiền mặt: Kiểm soát được chi tiêu: Tăng doanh số bán hàng hoá, dịch vụ và thu hút thêm khách hàng, Nhanh chóng thu hồi vốn: An tồn, bảo đảm: Nhanh chóng giao dịch với khách hàng: Giảm chi phí bán hàng, Lợi nhuận ngân hàng: Dịch vụ toàn cầu:, Hiệu quả cao trong thanh tốn: Đa dạng hố các loại hình dịch vụ ngân hàng: Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: Tăng nguồn vốn cho ngân hàng:, Thói quen tiêu dùng của người dân Trình độ dân trí Thu nhập của người dùng thẻ, Môi trường pháp lý:, Nghiệp vụ thanh toán thẻ: a. Cơ sở pháp lý:, Thanh toán với chủ thẻ. Thẻ giả, Chủ thẻ khơng nhận được thẻ do NHPH gửi Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng Thẻ bị giả mạo để thanh tốn qua thư, điện thoại Tạo băng từ giả, Nguyên tắc phát hành Quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ, Thuận lợi, Các loại thẻ tín dụng do NHNT phát hành:, Kết quả hoạt động phát hành thẻ tín dụng 2000-2002, Những kết quả đạt được:, Hồn thiện và đơn giản hố quy trình phát hành: Thực hiện chiến lược Marketing rộng rãi:, Mở rộng mạng lưới CSCNT:, Tăng cường đầu tư cho hệ thống trang bị kỹ thuật phục vụ thanh tốn thẻ Nâng cao hơn nữa các tiện ích của thẻ, MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG PHÁT, Thành lập trung tâm thanh tốn liên hàng về thẻ: Có chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ, Đầu tư cho hệ thống giáo dục

Từ khóa liên quan