Đề án môn học GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương MỤC LỤC MỤC LỤC 1 LỜI NÓI ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 2 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 2 1.1.1 Khái niệm: 2 1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng thương mại 2 1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại: 3 1.1.4 Vai trò của ngân hàng thương mại 5 1.1.5 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại 6 1.2 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại 9 1.2.1 Tổng quan về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại 9 1.2.2 Các hình thức huy động vốn chủ yếu của NHTM 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM 20 2.2 Đánh giá hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2012 28 2.2.1 Một số kết quả đạt được 28 2.2.2 Một số hạn chế 29 CHƯƠNG 3 30 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 30 3.1 Mở rộng các hình thức huy động vốn 30 3.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt 30 3.3 Xây dựng một chiến lược khách hàng hợp lí trong huy động vốn 31 3.4 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ và hoàn thiện công nghệ ngân hàng 31 KẾT LUẬN 32 SV: Lê Thị Thúy Quỳnh Lớp: Thị trường chứng khoán 52 Đề án môn học GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương LỜI NÓI ĐẦU Hoà mình với công việc đổi mới chung của đất nước, cùng góp phần vào những thành tựu đã đạt được trong thập niên qua, ngành Ngân hàng đã phải vượt qua không ít khó khăn để phấn đấu cho mục tiêu phát triển đất nước. Vì mục tiêu này, không ai khác mà chính hệ thống Ngân hàng phải trở thành bàn đạp vững chắc cho nền kinh tế. Tuy nhiên, hơn 20 năm đổi mới chưa phải là nhiều, Ngân hàng còn phải giải quyết nhiều những khó khăn trước mắt mà một trong những vấn đề nổi cộm là hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng hiện nay. Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thương mại, trong đó nguồn vốn huy động có ý nghĩa quyết định, là cơ sở để NH tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ… mang lại lợi nhuận cho NH. Để có được nguồn vốn, NH cần phải tiến hành các hoạt động huy động vốn, trong đó huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm một vai trò đặc biệt quan trọng. Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện nay, việc huy động vốn của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ các chủ thể khác trong nền kinh tế cũng tiến hành hoạt động huy động vốn: các ngân hàng khác, các công ty bảo hiểm, bưu điện…thêm vào đó các nhà đầu tư đang tìm nơi trú ẩn an toàn vào vàng thì vấn đề huy động vốn của các ngân hàng thương mại càng khó khăn hơn bao giờ hết và cần có những giải pháp hữu hiệu, kịp thời. Thông qua nghiên cứu, tìm hiểu quá trình huy động vốn, em xin được trình bày đề tài “ Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam”, qua đó rút ra những điểm mạnh, điểm yếu cũng như giải pháp để tăng huy động vốn ở các ngân hàng thương mại trong giai đoạn khủng hoảng hiện nay. Bố cục bài làm của em gồm 3 chương như sau: Chương 1: Ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn ở các ngân hàng thương mại Việt Nam. Chương 3: Một số giải pháp đối với hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam Trong quá trình phân tích, do còn thiếu kinh nghiệm và hạn chế về mặt nhận thức, đề tài của em chắc chắn sẽ còn nhiều sai sót. Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô để đề tài của em được hoàn thiện hơn. Em rất cảm ơn sự giúp đỡ của các thầy cô giáo trong bộ môn, đặc biệt là TS Nguyễn Thị Hoài Phương đã tận tình chỉ bảo giúp đỡ em hoàn thành đề tài này. SV: Lê Thị Thúy Quỳnh Lớp: Thị trường chứng khoán 52 1 Đề án môn học GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương CHƯƠNG 1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm: Sự ra đời và phát triển của NHTM gắn liền với quá trình phát triển của nền kinh tế thị trường. Trong thời kỳ đầu, khoảng thế kỷ 15 đến thế kỷ 18, các ngân hàng còn hoạt động độc lập với nhau và thực hiện các chức năng như nhau là trung fian tín dụng, trung gian thanh toán trong nền kinh tế và phát hành giấy bạc ngân hàng. Đến thế kỷ 18, hệ thống ngân hàng tách ra thành ngân hàng trung gian và ngân hàng trung ương. NHTM là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Các NHTM có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Trên phương diện hoạt động chủ yếu của NHTM, theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM: “NHTM là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo qui định của Luật Các tổ chức tín dụng và các qui định khác của pháp luật” và theo Luật Ngân hàng Nhà nước: “Hoạt động Ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.” Như vậy, NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ với hoạt động thường xuyên là huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan. NHTM là tổ chức tài chính trung gian cung cấp danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất. 1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng thương mại NHTM có những đặc điểm sau đây: Một là: NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh kiếm lời cho nên hoạt động của nó nhằm mục tiêu chủ yếu là theo đuổi lợi nhuận. Những hoạt động kinh doanh của NHTM là một loại kinh doanh đặc thù là quyển sử dụng các khoản tiền, sản phẩm của NHTM có đặc tính phi vật chất và gắn liền với quá trình vận động, lưu thông tiền tệ. SV: Lê Thị Thúy Quỳnh Lớp: Thị trường chứng khoán 52 2 Đề án môn học GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương Hai là: Hoạt động NHTM là hình thức kinh doanh có đọ rủi ro cao hơn sơ với các hình thức kinh doanh khác và thường có ảnh hưởng sau sắc liên quan đến ngành khác và cả nền kinh tế. Do đó để tránh rủi ro, nhằm kiểm soát và làm giảm nhẹ những tổn hại do ngân hàng vỡ nợ gây ra, chính phủ các quốc gia đặt những điều luật riêng đảm bảo hoạt động của ngân hàng được vận hành hiệu quả và an toàn. Ba là: NHTM là một trung gian tài chính điển hình. Điều này được thể hiện rõ trên hai phương diện: - NHTM là trung gian giữ những người có vốn và người cần vốn - NHTM là trung gian giữa ngân hàng trung ương với công chúng và nền kinh tế. NHTM là trung gian giữa người có vồn và người cần vốn để tạo điều kiện cho cung cầu về nguồn vốn được gặp nhau. Việc thông qua cầu nối NHTM, những nguồn vốn có thời hạn, số lượng khác nhau đã chuyển thành những nguồn vốn phù hợp với nhu cầu của người cần vốn mà không cần đến việc người có tiền nhàn rỗi và người có nhu cầu về vốn phải trực tiếp gặp nhau. Bên cạnh đó, NHTM còn là trung gian giữa ngân hàng trung ương với công chúng và nền kinh tế. Ngân hàng trung ương là cơ quan điều hành chính sách tiền tệ quốc gia, bằng các công cụ của mình như: tỷ lệ dự trữ bắt buộ, lãi suất… đã tác động đến NHTM và NHTM đã chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế. Ngược lại, hoạt động của NHTM cũng phản hồi lại cho ngân hàng trung ương những thông tin của nền kinh tế để làm cơ sở cho ngân hàng trung ương đề ra và chỉ đạo chính sách tiền tệ nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và kiểm soát lạm phát, phục vụ cho việc thực hiện mục tiêu kinh tế. 1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại: 1.1.3.1 Chức năng trung gian tài chính: Chức năng trung gian tài chính được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM. Trong nền kinh tế bao giờ tại một thời điểm luôn tồn tại tình trạng: có một số lượng vốn tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể chưa cần dùng đến, mặt khác lại có một số lượng chủ thể khác tạm thời thiếu vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu thư hoặc tiêu dùng….Và NHTM với chức năng trung gian tài chính, là nhịp cầu nối liền chủ thể thừa và thiếu vốn trong nền kinh tế lại với nhau. Một mặt, ngân hàng tập trung hầu hết những nguồn vốn nàn rỗi trong nền kinh tế và biến nó từ chỗ là phương tiện tích lũy thành nguồn vốn lớn cho nền kinh tế. Mặt khác, sử dụng nguồn vốn này cung ứng cho nền kinh tế với tính luân chuyển của nó gấp nhiều lần. Như vậy, ngân hàng SV: Lê Thị Thúy Quỳnh Lớp: Thị trường chứng khoán 52 3 Đề án môn học GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. Đóng góp khác của NHTM là họ sẵn sàng chấp nhận các khoản cho vay nhiều rủi ro trong khi lại phát hành ra các chứng khoán ít rủi ro cho người gửi tiền. Thực tế các ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro, ngân hàng cũng thỏa mãn nhu cầu thanh khoản của nhiều khách hàng. Chức năng trung gian tài chính được hình thành ngay từ lúc các NHTM hình thành. Ngày nay, thông qua chức năng trung gian trung gian tài chính, NHTM đã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho sản phẩm xã hội được tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng và từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế, cải thiện đời sống của nhân dân. 1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán NHTM trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia. Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ. Ngân hàng thực hiện nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản. Khách hàng sẽ mở tài khoản tại các NHTM và ra lệnh cho các ngân hàng thực hiện các khoản chi trả hoặc ủy nhiệm cho ngân hàng thu các khoản từ người mua…. Như vậy, các doanh nghiệp không phải thực hiện các công việc mất nhiều thời gian, công sử mà vẫn đảm bảo an toàn như đếm tiền, nhận tiền… trong quá trình thanh toán với các đối tác trong nền kinh tế. Chức năng làm trung gian thanh toán của NHTM ngày nay không chỉ đơn thuần và mang tính truyền thống như trước, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, nhờ thu, các loại thẻ… ngoài ra, cùng với sự phát triển tiến bộ khoa học kỹ thuật, công nghệ hiện đại đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thanh toán bù trừ, thanh toán điện tử trực tiếp với nhau nhanh chóng và chính xác, tiết kiệm chi phú lưu thông cho xã hội, thúc đẩu luân chuyển và quá trình lưu thông hàng hóa ngày càng phát triển. Nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hóa góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán, không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới. SV: Lê Thị Thúy Quỳnh Lớp: Thị trường chứng khoán 52 4 Đề án môn học GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương 1.1.3.3 Chức năng tạo phương tiện thanh toán Toàn bộ hệ thống ngân hàng tạo phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay. Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoản thu (tức là làm tăng số dư tiền gửi) của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới. Trong khi không một ngân hàng riêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ dư thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo ra khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện thanh toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng). Các nhà nghiên cứu đã chỉ ra lượng tiền gửi mà hệ thống ngân hàng tạo ra chịu tác động trực tiếp của nhân tố như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt bắt buộc, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt qua ngân hàng, tỷ lệ tiền gửi không phải là tiền gửi thanh toán. 1.1.4 Vai trò của ngân hàng thương mại Đối với bất kỳ một quốc gia nào, để có sự phát triển toàn diện và bền vững thì không thể thiếu sự có mặt của NHTM. 1.1.4.1 NHTM cung cấp nhu cầu vay vốn cho sự phát triển của nền kinh tế Các NHTM đứng ra huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ các doanh nghiệp, các cá nhân sau đó sẽ cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh với trang thiệt bị hiện đại hơn, tạo ra sản phẩm tốt hơn, có lợi nhuận cao hơn. Như vây, NHTM là chìa khóa giúp cho người cần vốn có được vốn và người có vốn tạm thời nhàn rỗi có thể kiểm được lãi từ vốn. Xã hội càng phát triển thì nhu cầu vốn cần cho nền kinh tế càng tăng và chỉ có NHTM mới có thể đứng ra điều hòa, phân phối vốn giúp cho tất cả các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển nhịp nhàng, cân đối. 1.1.4.2 NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường Trong nền kinh tế thị trường luôn yêu cầu các doanh nghiệp phải sản suất ra các sản phẩm với chất lượng tốt, mẫu mã đẹp, phù hợp với thị hiếu của người tiêu dùng. Để được như vậy các doanh nghiệp phải được đầu tư bằng đây chuyền công nghệ hiện đại, trình độ cán bộ, công nhân lao động phải được nâng cao. Những hoạt động này đòi hỏi doanh nghiệp phải có một lượng vốn đầu tư lớn. Các NHTM sẽ cho các doanh nghiệp vay dưới các hình thức khác nhau, đảm bảo doanh nghiệp có vốn thực hiện được các cải tiến của mình, có được các sản phẩm chất lượn và nâng cao năng lực cạnh tranh. 1.1.4.3 NHTM là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nước SV: Lê Thị Thúy Quỳnh Lớp: Thị trường chứng khoán 52 5 Đề án môn học GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương Trong nền kinh tế thị trường, NHTM với tư các là trung tâm tiền tệ của toàn bộ nền kinh tế, đảm bảo sự phát triển hài hòa cho các thành phần kinh tế khi tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh. Do vậy sự hoạt động hiệu quả của NHTM thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của nó thực sự là công cụ tốt để Nhà nước tiến hành điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống, NHTM đã trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông. Mặt khác với việc cho các thành phần trong nền kinh tế vay vốn, NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các luống tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một các có hiệu quả, đảm bảo cung cấp đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất cũng như thực thi vai trò điều thiết gián tiếp vĩ mô nền kinh tế. 1.1.4.5 NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Ngày nay, theo xu hướng toàn cầu hóa, nền tài chính của một quốc gia cần phải hòa nhập với nền tài chính thế giới. Các ngân hàng thương mại là trung gian, cầu nối để tiến hành hội nhập. Các NHTM với những nghiệp vụ kinh doanh như : nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh và đặc biệt là nghiệp vụ thanh toán quốc tế đã góp phần tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng được mở rộng và phát triển. 1.1.5 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại NHTM hiện nay hoạt động với ba nghiệp vụ chính là: Nghiệp vụ nguồn vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và nghiệp vụ trung gian. Ba nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xen lẫn nhau trong quá trình hoạt động của ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động của NHTM. 1.1.5.1 Nghiệp vụ nguồn vốn Đây là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất của một NHTM. Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau và dử dụng với trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi. Nguồn vốn củ NHTM gồm vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn vay, vốn khác. Nghiệp vụ nguồn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Thành phần nguồn vốn của ngân hàng thương mại gồm: SV: Lê Thị Thúy Quỳnh Lớp: Thị trường chứng khoán 52 6 Đề án môn học GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương – Vốn điều lệ (Statutory Capital) và các quỹ dự trữ (Reserve funds): được coi là vốn tự có của ngân hàng, có tính ổn định cao và không ngừng gia tăng, đây là yếu tố tài chính quan trọng bậc nhất tuy nó chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, nó vừa cho thấy qui mô của ngân hàng vừa phản ánh khả năng đảm bảo các khoản nợ của ngân hàng đối với khách hàng. Hai nguồn này được hình thành từ vốn chủ sở hữu khi ngân hàng mới thành lập và từ nguồn vốn bổ sung hàng năm từ lợi nhuận kinh doanh, từ vốn góp thêm của chủ sở hữu. Vốn điều lệ thường được dùng để xâu dụng nhà cửa, văn phòng làm việc, mua sắm tài sản, trang thiết bị nhằm tạo cơ sở vật chất đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng, số còn lại để đầu tư, liên doanh, cho vay trung và dài hạn. Còn các quỹ dự trữ của ngân hàng là các quỹ bắt buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng, các quỹ này được trích lập theo tỷ lệ quy định trên số lợi nhuận ròng của ngân hàng. – Vốn huy động (Mobilized Capital): là nguồn vốn chủ yếu của các NHTM, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu. Nguồn vốn huy động và nguồn tài nguyên to lớn nhất được hình thành từ nhận tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá và các khoản tiền gửi khác. Nguồn vốn này thường không ổn định và được sử dụng để thiết lập dự trữ, cấp tín dụng. – Vốn đi vay (Bonowed Capital): có vị trí quan trọng trong tổng nguồn vốn của NHTM. Loại này bao gồm: vốn cay trong nước và vốn vay nước ngoài. – Vốn tiếp nhận (Trust capital): đây là nguồn tiếp nhận từ các tổ chức tài chính ngân hàng, từ ngân sách nhà nước… để tài trợ theo các chương trình, dự án về phát triển kinh tế xã hội. Nguồn vốn này chỉ được sử dụng theo đúng đối tượng và mục tiêu đã xác định. – Vốn khác (Other Capital): Đó là các nguồn vốn phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, các dịch vụ ngân hàng…). 1.1.5.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận. Nghiệp vụ cho vay và đầu tư là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, quyết định khả năng tồn tại và hoạt động của ngân hàng. Đây là các nghiệp vụ cấu thành bộ phận chủ yếu và quan trọng của tài sản Có của ngân hàng. Nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng bao gồm: SV: Lê Thị Thúy Quỳnh Lớp: Thị trường chứng khoán 52 7 Đề án môn học GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương - Nghiệp vụ ngân quỹ: Hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm mục đích kiếm lời song cần phải đảm bảo an toàn để giữ vững được lòng tin của khách hàng. Để đảm bảo khả năng thanh toán, ngân hàng phải để dành một phần nguồn vốn không sử dụng nó để đáp ứng nhu cầu thanh toán. Nghiệp vụ này phản ảnh các khoản vốn của NHTM được dùng vào với mục đích đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng như khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước đề ra. - Nghiệp vụ cho vay: Đây là hoạt động quan trọng nhất của NHTM. Số nguồn vốn còn lại sau khi để dành một phần dự trữ, các NHTM có thể dùng để cấp tín dụng cho các tổ chức, các nhân. Ngân hàng đi vay để cho vay, do đó có cho vay được hay không là vấn đề mà mọi NHTM đều tìm cách giải quyết. Thông thường lợi nhuận thừ hoạt động cho vay này chiếm tới 65 – 70% trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Trong nghiệp vụ này thì mức rủi ro rất lớn, không thu hồi được vốn vay hoặc trả không hết hoặc không đúng hạn… do chủ quan hoặc khách quan. Do đó khi cho vay các ngân hàng cần sử dụng các biện pháp đảm bảo vốn vay như thế chấp, cầm cố… Nghiệp vụ cho vay có thể được phân loại bằng nhiều cách: theo thơi gian có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và dài hạn: theo hình thức đảm bảo có cho vay có đảm bảo, cho vay không có đảm bảo: theo mục đích có chov ay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua… - Nghiệp vụ đầu tư: Khoản mục đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay, nó mang lại khoản thu nhập lớn và đáng kể của NHTM. Trong nghiệp vụ này, ngân hàng sẽ dùng nguồn vốn của mình và nguồn vốn ổn định khác để đầu tư dưới các hình thức như: hùn vốn mua cổ phần, cổ phiếu của các công ty, mua trái phiếu chính phủ, chính quyền địa phương, trái phiếu công ty… Tất cả hoạt động đầu tư đều nhằm mục đích mang lại thu nhập cho ngân hàng, mặt khác nờ hoạt động đầu tư mà các rủi ro trong hoạt động ngân hàng sẽ được phân tán, đặc biệt đầu tư vào trái phiếu chính phủ thì mức độ rủi ro sẽ rất thấp. - Nghiệp vụ khác: NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh như: kinh doanh ngoại tê, vàng bạc và kim khí, đá quí, thực hiện các dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ ủy thác và đại lí, kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm… SV: Lê Thị Thúy Quỳnh Lớp: Thị trường chứng khoán 52 8 Đề án môn học GVHD: TS. Nguyễn Thị Hoài Phương 1.1.5.3 Nghiệp vụ trung gian Ngoài hai nghiệp vụ cơ bản trên, ngân hàng còn thực hiện một số nghiệp vụ khác như: - Dịch vụ trong thanh toán: Có thể nói ngân hàng là thủ quỹ của nền kinh tế. Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sẽ không phải mất thời gian sau khi mua hoặc bán hàng hóa dịch vụ, bởi việc thanh toán sẽ được ngân hàng thực hiện một cách nhanh chóng và chính xác thông qua chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ thanh toán… - Dịch vụ tư vấn, môi giới: Ngân hàng đứng ra là trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn bảo quản, mua bán hộ cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản…ngoài ra còn có hoạt động tư vấn tài chính, giúp đỡ các công ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu… - Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng ra quản lý hộ tài sản, giữ hộ vàng, tiền: cho thuê két sắt, bảo mật… 1.2 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Tổng quan về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm huy động vốn NHTM là tổ chức trung gian tài chính với các chức năng cơ bản là trung gian tài chính, trung gian thanh toán và tạo phương tiện thanh toán. Để thực hiện được các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệu quả và có lợi nhuận thì đỏi hỏi ngân hàng phải có một lượng vốn hoạt động nhất định. “Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ cho vay khác.”. Để có được vốn hoạt động này, các NHTM phải đi huy động vốn. Huy động vốn là một nhiệp vụ của NHTM nhằm tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn ngân hàng. Huy động vốn là điều kiện cần đối với hoạt động của một ngân hàng, đảm bảo sự tồn tại của ngân hàng và thực hiện chức năng trung gian tài chính. 1.2.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn có một vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh cảu ngân hàng và xã hội. SV: Lê Thị Thúy Quỳnh Lớp: Thị trường chứng khoán 52 9 [...]... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 Thực trạng huy động vốn ở các ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2012 Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, huy động vốn của toàn hệ thống NHTM năm 2012 tăng khoảng 16% Còn theo báo cáo tài chính của các ngân hàng lớn, ngoại trừ ở ngân hàng ACB sụt giảm do xảy ra “khủng hoảng” hồi quý 3, huy động vốn năm qua tăng khá mạnh, có ngân hàng đạt mức tăng... vốn từ huy động vốn của các NHTM Đối với NHTM: Bản chất của ngân hàng là đi vay để cho vay hay nguồn vốn ngân hàng huy động được lại là nguồn để các doanh nghiệp khác đi vay nên nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn dồi dào với chi phí thấp nó có thể mở rộng được tín dụng đầu tư và thu được lợi nhuận cao Ngược lại, với qui... giữa ngân hàng và khách hàng Ngoài các nguồn trên, ngân hàng còn thực hiện huy động vốn thông qua ủy thác, nguồn trong thanh toán và các nguồn khác 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM 1.3.1 Nhân tố môi trường 1.3.1.1 Môi trường pháp luật và chính sách của Nhà nước Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn... chính của khách hàng có quan hệ với ngân hàng Qua đó, ngân hàng có căn cứ để xác định mức vốn đầu tư cho vay đối với những khách hàng đó Vốn là cơ sở để bất kỳ loại hình doanh nghiệp nào có thể tiến hành hoạt động kinh doanh Hơn nữa,, với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Vì vây, ngân hàng nào có hoạt động huy động vốn tốt... hoặc các phương thức khác phù hợp với quy định của pháp luật Các ngân hàng phải tổng hợp, báo cáo, Ngân hàng nhà nước tình hình cho vay và đi vay với các tổ chức tín dụng khác theo quy định của Ngân hàng nhà nước Ngoài ra, khi một ngân hàng thỏa mãn các điều kiện mà pháp luật quy định thì có thể vay vốn của các tổ chức tín dụng nước ngoài * Vay trên thị trường vốn: Đây là nguồn vốn ngân hàng huy động một. .. dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng đã khiến các ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút khách hàng + Thách thức lớn nhất đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam nằm ở nội lực của chính các ngân hàng, với quy mô vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế, trình độ công nghệ còn chậm tiến so với các nước trong khu vực + Cơ cấu hệ thống tài chính còn mất cân đối, ... giá hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2012 2.2.1 Một số kết quả đạt được Nhờ xác định đúng đắn mục tiêu hoạt động, hầu hết các NHTM Việt Nam trong năm 2012 đã phát huy những lợi thế vốn có, khắc phục những hạn chế của mình với sự phấn đấu hết mình của toàn thể cán bộ công nhân viên chức đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn Trong... tín của ngân hàng .Một điều quan trọng ở nước ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các ngân hàng thương mại quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với. .. cao thì ngân hàng có thể gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình Chi phí huy động vốn của ngân hàng liên quan chặt chẽ với lãi suất tiền gửi các loại, lãi suất tiền gửi tiết kiệm và lãi suất các công cụ nợ do ngân hàng phát hành Nguồn vốn huy động không những giúp cho ngân hàng bù đắp được thiếu hụt trong thanh toán, tăng nguồn vốn trong kinh doanh mà thông qua huy động vốn, ngân hàng còn... thống ngân hàng vẫn là kênh cung cấp vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế chủ yếu Tính chung cả nội tệ và ngoại tệ, thì số vốn vay huy động ngắn hạn chuyển cho vay trung và dài hạn chiếm tới khoảng 50% tổng số vốn huy động ngắn hạn SV: Lê Thị Thúy Quỳnh 29 Lớp: Thị trường chứng khoán 52 Đề án môn học GVHD: TS Nguyễn Thị Hoài Phương CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG . huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2012 28 2.2.1 Một số kết quả đạt được 28 2.2.2 Một số hạn chế 29 CHƯƠNG 3 30 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN. Chức năng của ngân hàng thương mại: 3 1.1.4 Vai trò của ngân hàng thương mại 5 1.1.5 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại 6 1.2 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại 9 1.2.1. bài làm của em gồm 3 chương như sau: Chương 1: Ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn ở các ngân hàng thương mại Việt Nam. Chương