Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Đông Hòa.doc

Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Đông Hòa.

LỜI NÓI ĐẦU

Hội nhập kinh tế quốc tế cơ hội và thách thức mở ra đối với tất cả các ngành nghề ở Việt Nam Trong đó, ngành Nông nghiệp được đánh giá là ngành sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức nhất; do trình độ sản xuất còn thấp, các mặt hàng nông sản khi tham gia vào cạnh tranh trên thị trường xuất khẩu lại vấp phải sự bảo hộ trong sản xuất của các nước phát triển Điều đó càng tạo sức ép cần phải nâng cao năng lực cạnh tranh trong ngành Nông nghiệp Việt Nam.

Hiện nay, Việt Nam còn khoảng gần 70% người dân số sống ở nông thôn và Nông nghiệp đang là nguồn sinh kế chính Hàng năm, ngành Nông nghiệp cũng đóng góp hàng tỷ USD vào tổng kim ngạch xuất khẩu của cả nước… Với vị trí quan trọng như vậy nông nghiệp là chìa khóa của sự ổn định và phát triển đối với người dân Trong bối cảnh hội nhập WTO, nông nghiệp nước ta có thể có thêm nhiều cơ hội phát triển nhưng cũng có không ít những tác động ảnh hưởng đến sự phát triển ổn định của ngành, ảnh hưởng đến an ninh lương thực của người nông dân, đặc biệt là nông dân nghèo.

Mặt khác, vấn đề công nghiệp hóa và cơ khí hóa nông nghiệp để tăng năng suất và tăng cường khả năng cạnh tranh cho ngành Nông nghiệp Việt Nam vẫn đang là một bài toán khó Có nhiều vấn đề nảy sinh trong quá trình chuyển giao công nghệ, phương pháp và sáng kiến nông nghiệp từ những nước công nghiệp phát triển sang các nước đang phát triển, chẳng hạn như thiếu vốn đầu tư và hệ thống tín dụng nông nghiệp và nông thôn, thiếu hoặc chưa có đủ các hành lang pháp lý nhằm bảo vệ quyền sở hữu trí tuệ, không đủ khả năng và nguồn tài chính để thực hiện các nghiên cứu khoa học, đặc biệt về sinh học và tổ chức ứng dụng hiệu quả các kết quả nghiên cứu khoa học Đây thực sự là một điểm yếu của nông nghiệp Việt Nam Để tăng cường nguồn vốn đầu tư cho nền sản xuất có nhiều biện pháp khác nhau, đa dạng và phong phú, trong đó biện pháp rất quan trọng là nâng cao khả năng hoạt động tín dụng.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo) ra đời không chỉ giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy mọi lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam Tuy nhiên, mỗi vùng có điều kiện địa lý, kinh tế khác nhau nên công tác hoạt động tín dụng cũng gặp những khó khăn nhất định Với mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp cả nước NHNo đang từng bước hỗ trợ nguồn vốn cho nông dân, giúp người nông dân làm giàu trên chính mảnh đất của họ

Huyện Đông Hòa đóng vai trò trong chiến lược liên kết vùng phát triển kinh tế của tỉnh Phú Yên Sau khủng hoảng tài chính, đời sống bà con càng khó khăn hơn, hạn hán, mất mùa dẫn đến nhiều hộ nông dân thua lỗ, mất khả năng trả nợ Điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đông Hòa đang hoạt động trên địa bàn huyện

Từ những lý do trên, em quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động Tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Đông Hòa” nhằm tìm ra giải pháp đầu tư tốt nhất cho Ngân hàng; nâng cao hiệu quả tín dụng Đồng thời, giúp nông dân tiếp cận được nguồn vốn một cách tối ưu, tăng năng suất, tăng khả năng cạnh tranh cho ngành Nông nghiệp Việt Nam trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế.

Đề tài gồm 4 chương như sau:

 Chương 1: Giới thiệu về NHNo&PTNT huyện Đông Hòa

 Chương 2: Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Đông Hòa  Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT

huyện Đông Hòa

 Chương 4: Kết luận và kiến nghị

Vì thời gian và điều kiện hạn chế nên đề tài chỉ nghiên cứu một số vấn đề liên quan đến công tác tín dụng của NHTM nói chung và đi sâu nghiên cứu chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đông Hòa nói riêng trên cơ sở số liệu Ngân hàng trong hai năm 2009 và 2010 cho nên không tránh được những thiếu sót Rất mong nhận được sự đóng góp của quý Thầy Cô và Ban lãnh đạo Ngân hàng giúp em khắc phục những hạn chế và khuyết điểm trong đề tài.

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1.GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT HUYỆN ĐÔNG HÒA 1

1.1SƠ LƯỢC VỀ VỊ TRÍ ĐỊA LÝ, TÌNH HÌNH DÂN CƯ, ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ - XÃ HỘI HUYỆN ĐÔNG HÒA 1

1.1.1 Vị trí địa lý 1

1.1.2 Tình hình dân cư 1

1.1.3 Đặc điểm kinh tế - xã hội 1

1.2GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐÔNG HÒA 1

1.2.1 Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 1

1.2.2 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Đông Hòa 2

1.2.3 Tình hình hoạt động Tín dụng năm 2010 4

1.2.4 Phương hướng hoạt động trong năm 2011 6

CHƯƠNG 2.PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN ĐÔNG

2.4NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 30

CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN ĐÔNG HÒA 32

3.1PHÂN TÍCH MA TRẬN SWOT – CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP 32

3.1.1 Điểm mạnh – Strengths 32

3.1.2 Điểm yếu – Weaknesses 32

3.1.3 Cơ hội – Opportunities 33

3.1.4 Thách thức – Threats 33

3.2MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN ĐÔNG HÒA 34

CHƯƠNG 4.KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 37

4.1KẾT LUẬN 37

4.2KIẾN NGHỊ 37

4.2.1 Đối với NHNo&PTNT huyện Đông Hòa 37

4.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 39

4.2.3 Đối với Chính quyền địa phương 40

TÀI LIỆU KHAM KHẢO 41

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Cơ cấu tổng nguồn vốn kinh doanh năm 2009 - 2010 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động tiền gửi theo kỳ hạn năm 2009 – 2010 Bảng 2.3: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng

Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Bảng 2.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế Bảng 2.8: Nợ xấu theo thành phần kinh tế Bảng 2.9: Nợ xấu theo ngành kinh tế

Bảng 2.10: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động Tín dụng năm 2009 - 1010 Bảng 2.11: Phân loại nợ theo Quyết định 636/2005/QĐ-HĐQT của NHNo&PTNT Việt Nam

DANH MỤC HÌNH

Hình 1.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý

Hình 2.1: Xu hướng tổng nguồn vốn kinh doanh trong giai đoạn 2005 – 2010 và kế hoạch năm 2015

Hình 2.2: Kết quả huy động vốn từ tiền gửi dân cư và các TCTD, TCKT Hình 2.3: Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế

Hình 2.4: Xu hướng tổng dư nợ cho vay trong giai đoạn 2005 – 2010 và kế hoạch năm 2015

CHƯƠNG 1.GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT HUYỆN ĐÔNG HÒA 1.1SƠ LƯỢC VỀ VỊ TRÍ ĐỊA LÝ, TÌNH HÌNH DÂN CƯ, ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ

- XÃ HỘI HUYỆN ĐÔNG HÒA1.1.1 Vị trí địa lý

Huyện Đông Hòa được thành lập theo Nghị định số 62/2005/NĐ-CP ngày 16/5/2005 của Thủ tướng Chính Phủ trên cơ sở chia cắt huyện Tuy Hòa thành huyện Đông Hòa và huyện Tây Hòa thuộc tỉnh Phú Yên

Đông Hòa là huyện đồng bằng ven biển nằm ở phía Nam tỉnh Phú Yên Phía Bắc giáp thành phố Tuy Hòa và huyện Phú Hòa, phía Nam giáp tỉnh Khánh Hòa và Biển Đông, phía Tây giáp huyện Tây Hòa, phía Đông giáp biển Đông. 

1.1.2 Tình hình dân cư

Huyện Đông Hòa có 26,959 ha diện tích tự nhiên và 115,246 nhân khẩu, gồm có 10 đơn vị hành chính gồm các xã: Hòa Tân Đông, Hòa Hiệp Bắc, Hòa Hiệp Trung, Hòa Hiệp Nam, Hòa Tâm, Hòa Vinh, Hòa Xuân Đông, Hòa Xuân Tây, Hòa Xuân Nam và Xã Hòa Thành.

1.1.3 Đặc điểm kinh tế - xã hội

Huyện Đông Hòa đóng góp vai trò quan trọng trong chiến lược liên kết vùng phát triển kinh tế của tỉnh Phú Yên Địa bàn huyện nằm trong vùng trọng điểm kinh tế chiến lược gồm:

 Vùng phát triển thương mại và dịch vụ: nằm ở phía Đông – Nam; gồm có cụm kinh tế Thương mại xã Hòa Hiệp Trung, Hòa Xuân Tây, Hòa Xuân Nam, Hòa Vinh; là vùng sẽ làm vệ tinh cho khu công nghiệp Ngoài ra khai thác lợi thế bờ biển kéo dài từ xã Hòa Hiệp Bắc đến Vũng Rô để phát triển du lịch thu hút khách tham quan, từng bước đưa du lịch trở thành ngành kinh tế động lực của huyện.

 Vùng nuôi trồng thủy sản: chủ yếu là khu vực hạ lưu sông Bàn Thạch Vùng này sẽ được cải tạo lại và khôi phục phong trào nuôi tôm Đa dạng hóa vật nuôi trong huyện như tôm hùm, cá mú, ốc hương, vẹm xanh, cá nước ngọt… để phát huy thế mạnh của lĩnh vực nuôi trồng thủy sản Ngoài ra tại xã Hòa Hiệp Bắc, huyện sẽ quy hoạch vùng nuôi tôm trên cát.

 Vùng trọng điểm: vùng này sẽ gắn với công nghiệp chế biến và bảo quản, tiêu thụ sản phẩm Đồng thời kết hợp đa dạng hóa vật nuôi, phát triển quy mô hình cánh đồng sản xuất đạt năng suất cao, đem lại nhiều hơn nữa lợi nhuận cho bà con trong huyện.

 Vùng trồng hoa màu và cây công nghiệp: nằm ở phía Tây – Nam; bao gồm thôn Nam Bình - xã Hòa Xuân Tây, xã Hòa Tân Đông sẽ trồng các loại cây hoa màu, bông cải, cây thực phẩm, trồng hòa kết hợp với trồng cỏ chăn nuôi.

1.2GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNGTHÔN HUYỆN ĐÔNG HÒA

1.1.4 Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam,

Ngân hàng Thương mại Quốc doanh không chỉ giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế Nông nghiệp, Nông thôn mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy mọi lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam.

NHNo là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ CBNV, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến tháng 12/2009, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện:

 Tổng nguồn vốn kinh doanh: 434,331 tỷ đồng  Vốn tự có: 22,176 tỷ đồng

 Tổng tài sản: 470,000 tỷ đồng.

 Tổng dư nợ cho vay: 354,112 tỷ đồng.

 Mạng lưới hoạt động: 2,300 chi nhánh với các phòng giao dịch trên toàn quốc  Nhân sự: 35,135 cán bộ

Agribank luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Là ngân hàng đầu tiên hoàn thành dự án hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS đã được hoàn thiện, Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước Hiện nay, Agribank đang có 10 triệu khách hàng là hộ sản xuất, 30,000 khách hàng là doanh nghiệp.

Agribank là một trong số các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với 1,034 ngân hàng đại lý tại 95 quốc gia và vùng lãnh thổ (tính đến tháng 12/2009) Agribank hiện là Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA), là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA) và Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đã đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớn như Hội nghị FAO, Hội nghị APRACA năm 1996 và năm 2004, Hội nghị Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế CICA năm 2000, Hội nghị APRACA về thuỷ sản năm 2002.

Agribank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài Bên cạnh  nhiệm vụ kinh doanh, Agribank còn thể hiện trách nhiệm xã hội của một doanh nghiệp lớn với sự nghiệp An sinh xã hội của đất nước.

Với vị thế là NHTM hàng đầu Việt Nam, Agribank đã và đang không ngừng nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước.

1.1.5 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Đông Hòa

Căn cứ trên Nghị định thành lập huyện Đông Hòa, Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam đã có quyết định mở chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đông Hòa thuộc chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên, trên cơ sở tổ chức sắp xếp lại chi nhánh liên xã Hòa Vinh NHNo&PTNT huyện Đông Hòa được giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên giao nhiệm vụ mở rộng hoạt động kinh doanh trên phạm vi 9 đơn vị hành chính là 9 xã của huyện Riêng xã Hòa Thành có diện tích tự nhiên 234 ha và 16,230 nhân khẩu giao cho NHNo&PTNT Nam Thành phố.

NHNo&PTNT huyện Đông Hòa chính thức đi vào hoạt động kể từ ngày 1/9/2005 trên cơ sở cho vay hộ sản xuất Nguồn vốn huy động từ địa phương chủ yếu là huy động trong dân cư Trong thời gian qua, Ngân hàng vừa là người bạn, người đồng hành thân thiết của bà con nông dân Bộ mặt nông thôn thay đổi từng ngày, từng giờ, đời sống của nhân dân trong huyện không ngừng cải thiện và nâng cao Tuy còn không ít khó khăn nhưng với sự chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên, sự hỗ trợ từ Chính quyền địa phương cùng với sự cố gắng của tập thể CBNV Ngân hàng không ngừng phấn đấu khắc phục khó khăn hoàn thành tốt các chỉ tiêu đề ra, phục vụ nhân dân ngày một tốt hơn.

 Trụ sở chính: thôn 3, xã Hòa Vinh, huyện Đông Hòa, tỉnh Phú Yên  Tên trong nước: NHNo&PTNT huyện Đông Hòa.

 Tên nước ngoài: Viet Nam bank agriculture and rural development Đong Hoa Branh.

 Điện thoại: 0573 531.932

1.2.1.1.Chức năng lĩnh vực hoạt động

Với chức năng của một NHTM Quốc doanh, NHNo&PTNT huyện Đông Hòa thực hiện các nghiệp vụ sau:

 Cho vay đến các thành phần kinh tế  Huy động vốn và làm các dịch vụ:

 Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn.

 Phát hành kỳ phiếu ngân hàng có mục đích và phát hành trái phiếu NHNo Việt Nam.

 Nhận làm dịch vụ ủy thác chi trả kiều hối cho các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước.

 Nhận phục vụ việc mở tài khoản của doanh nghiệp tư nhân  Làm dịch vụ cho Ngân hàng phục vụ người nghèo.

1.2.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý1.2.2.2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý

Đối với bất cứ một tổ chức kinh tế hay chính trị nào thì cơ cấu tổ chức là vô cùng quan trọng Bởi nó sẽ phản ánh được tính hợp lý, khả năng khai thác nguồn lực của tổ chức Nguồn lực đó chính là đội ngũ nhân sự tại NHNo&PTNT huyện Đông Hòa với cơ cấu tổ chức hợp lý, đúng người đúng việc đã khai thác tối đa thế mạnh về nguồn nhân sự của Ngân hàng

Hình 1.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý

(Nguồn: phòng Tín dụng)

1.2.2.2.2 Chức năng của từng bộ phận quản lý

 Giám đốc: Có trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng, hướng dẫn giám sát việc thực hiện đúng các chức năng, nhiệm vụ trong phạm vi hoạt động mà Ngân hàng cấp trên giao Thực hiện ký duyệt các hợp đồng Tín dụng Là người có quyền đề bạt, quyết định tổ chức, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng và kỷ luật CBNV của đơn vị mình.

dụng, một trực tiếp điều hành kế toán ngân quỹ Phó giám đốc có nhiệm vụ

lãnh đạo các phòng ban được uỷ nhiệm Giám sát tình hình hoạt động của các bộ phận trực thuộc, đôn đốc thực hiện đúng các quy tắc đề ra.

 Phòng tín dụng: Có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn, kiểm soát hồ sơ, trình Giám đốc ký hợp đồng tín dụng Kiểm tra và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phương pháp phân cấp tín dụng Trực tiếp kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn của đơn vị vay, kiểm tra tài sản bảo đảm nợ vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn  Phòng kế toán ngân quỹ: Thực hiện chuyên sâu về công tác hoạch toán về

nguồn vốn tài sản và tham gia vào thị trường thanh toán, tiền gửi Đồng thời thực hiện thu chi và đảm bảo an toàn tiền mặt và giấy tờ có giá.

1.1.6 Tình hình hoạt động Tín dụng năm 2010

1.2.3.1 Diễn biến tình hình kinh tế, tài chính – tiền tệ

Năm 2010 là năm có nhiều khó khăn cho ngành Tài chính – Ngân hàng trên toàn cầu, xuất phát từ tình hình suy thoái kinh tế thế giới cũng như trong nước đã tác động mạnh đến công tác tín dụng của NHNo&PTNT huyện Đông Hòa Giá cả hàng hóa nông, thủy hải sản, thực phẩm biến động tăng, giảm liên tục; dịch bệnh tai xanh ở đàn heo, dịch lở mồm long móng ở đàn bò làm cho nhiều nông dân thua lỗ Ngành nuôi trồng thủy, hải sản tôm thẻ tuy trong năm có lãi nhưng nhiều hộ vẫn thua lỗ nặng Giá vàng tăng đột biến, giá vật tư nông nghiệp cũng biến động tăng, thời tiết diễn biến thất thường, nắng hạn kéo dài, mưa lũ triền miên từ tháng 10 đến tháng 11/2010 đã gây ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh của bà con, lãi suất huy động và lãi suất cho vay của các NHTM liên tục biến đổi.

Trong năm 2010, Chính phủ đã thực hiện tiếp tục gói kích cầu hỗ trợ nông dân mua sắm máy móc, xe tải nhẹ dưới 5 tấn sản xuất trong nước nhằm ổn định và phát triển kinh tế trong nước nói chung và huyện Đông Hòa nói riêng Nhờ gói kích cầu này bà con nông dân được hưởng một phần hỗ trợ lãi suất của Chính phủ, cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh đang khó khăn.

1.2.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 20101.2.3.2.1 Kết quả hoạt động tín dụng

Thực hiện theo mục tiêu chống suy giảm kinh tế, đặc biệt thực hiện chính sách kích cầu đầu tư thông qua cho vay hỗ trợ lãi suất theo Quyết định số 2072/QĐ-TTg ngày 11/12/2009 và Quyết định số 22213/QĐ-2072/QĐ-TTg ngày 31/12/2009 của Thủ tướng Chính phủ; dưới sự chỉ đạo của NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên kết hợp với điều kiện cụ thể tại địa phương, NHNo&PTNT huyện Đông Hòa đã triển khai thực hiện mục tiêu và các giải pháp trọng tâm trong hoạt động kinh doanh Cùng với tinh thần đoàn kết, nhất trí của tập thể phòng Tín dụng năm qua đã đạt được kết quả như sau:

 Tổng nguồn vốn kinh doanh: 160,633 triệu đồng, tăng 4,92% so với năm 2009 Trong đó nguồn vốn huy động: 135,159 triệu đồng, tăng 33.31%.

 Tổng doanh số cho vay: 166,037 triệu đồng, tăng 4.06%  Tổng doanh số thu nợ: 158,936 triệu đồng, tăng 26.16%  Tổng dư nợ cho vay: 147,363 triệu đồng, tăng 4.67%.

 Nợ xấu: 3,178 triệu đồng, tăng 16.4% với tỷ lệ nợ xấu tăng 0.22%.

1.2.3.2.2 Công tác nghiệp vụ ngân quỹNghiệp vụ thanh toán

Phát triển mạnh các hình thức thanh toán điện tử, pos, phát hành thẻ ghi nội địa Đây là dịch vụ phát triển nhanh mạnh về chất lượng và số lượng các dịch vụ thanh toán, với khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại đã mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng như: nhanh chóng, kịp thời, chính xác, an toàn và bảo mật Khối lượng thanh toán trong năm 2010: 3,553,291 triệu đồng, tăng 42.2% so với năm 2009 Trong đó, doanh số thanh toán không dùng tiền mặt: 2,592,665 triệu đồng, tăng 52.2% Tổng số tài khoản mở tại ngân hàng: 4,635 tài khoản thúc đẩy dịch vụ chuyển tiền điện tử với doanh số chuyển tiền: 565,587 triệu đồng; dịch vụ kiều hối phát triển với số tiền chuyển về: 437,544 USD.

Dịch vụ ngân quỹ

 Tổng thu tiền mặt: 960,267 triệu đồng, tăng 20.8% so với năm 2009  Tổng chi tiền mặt: 960,543 triệu đồng, tăng 21.1%.

Kế hoạch trích lập, xử lý và thu hồi nợ rủi ro

 Tổng số trích lập quỹ dự phòng rủi ro: 1,672 triệu đồng Trong đó, quỹ dự phòng cụ thể: 1,299 triệu đồng, quỹ dự phòng chung: 373 triệu đồng.

 Tổng số nợ xử lý rủi ro: 503 triệu đồng, giảm 20.1% so với năm 2009  Thu hồi nợ xử lý rủi ro: 2,439 triệu đồng, giảm 7.3%.

 Số dư quỹ dự phòng rủi ro cuối năm 2010: 2,600 triệu đồng, trong đó dự phòng cụ thể: 1,810 triệu đồng.

 Số dư nợ xử lý rủi ro theo dõi ngoại bảng cuối năm 2010: 6,118 triệu đồng.

Phát triển các sản phẩm dịch vụ

 Tổng số thẻ phát hành cuối năm 2010: 4,293 thẻ; tăng 1,302 thẻ so với đầu năm Số máy ATM: 1 cái.

 Nhóm sản phẩm dịch vụ SMS banking cuối năm 2010: 318 khách hàng đăng ký sử dụng, tăng 171 khách hàng so với đầu năm

 Số đơn vị chi lương qua thẻ: 17 đơn vị, tăng 10 đơn vị  Thu nhập từ tín dụng và dịch vụ: 23,089 triệu đồng.

Kế hoạch khoán tài chính

 Tổng thu: 23,092 triệu đồng, tăng 28.6% so với năm 2009  Tổng chi chưa trừ lương: 19,446 triệu đồng, tăng 35.8%  Hệ số lương đạt được: 0.99 lần, giảm 0.1 lần.

1.1.7 Phương hướng hoạt động trong năm 2011

1.2.3.3 Phương hướng hoạt động

Mục tiêu phấn đấu: Tăng trưởng nguồn vốn, tăng trưởng dư nợ tín dụng mở rộng cho vay qua đó tăng trưởng dịch vụ một cách đa dạng để tăng lợi nhuận theo nguyên tắc “Có tăng trưởng thêm nguồn vốn ổn định mới tăng trưởng thêm dư nợ”.

Mở rộng mạng lưới, mở rộng giao dịch với khách hàng, quảng bá thương hiệu đến các khách hàng cần nhắm tới là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp tư nhân, các hộ sản xuất kinh doanh để mở rộng sản xuất kinh doanh thương mại và dịch vụ Nắm bắt các nhu cầu về vốn, về thị trường để đầu tư đúng mức nhằm tăng thị phần về cho vay và huy động vốn trên địa bàn huyện Đông Hòa.

Tăng cường kiểm tra kiểm soát các mặt hoạt động của Ngân hàng nhất là lĩnh vực cho vay, huy động vốn, kế toán ngân quỹ theo đúng chế độ của ngành và pháp luật của Nhà nước Củng cố bộ máy tổ chức, tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ, cải tiến lề lối làm việc, đổi mới phong cách giao dịch, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng, thực hiện tốt công tác giáo dục chính trị tư tưởng và quản lý cán bộ, kiên quyết ngăn chặn, xử lý các hiện tượng tiêu cực.

1.2.3.4 Mục tiêu định hướng năm 2011

 Tổng nguồn vốn huy động: tăng từ 30% đến 35%, tối thiểu đạt 180 tỷ đồng, tăng 33.3% so với năm 2010 Trong đó: Tiền gửi dân cư tăng tối thiểu là 155 tỷ đồng, tăng 27% so với năm 2010.

 Tổng dư nợ: tối đa 190 tỷ đồng, tăng 29% so với năm 2010  Tỷ lệ cho vay trung hạn /Tổng dư nợ: 37%

 Tỷ lệ nợ xấu: dưới 3%.

 Trích, thu nợ xử lý rủi ro đúng quy định.

 Kết quả tài chính: Lợi nhuận tăng 10% so với năm 2010, đảm bảo thu nhập cho người lao động không thấp hơn năm 2010.

 Thu ngoài Tín dụng trên 20% /Tổng thu nhập.

CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNTHUYỆN ĐÔNG HÒA

1.3PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN

Trong quá trình hoạt động kinh doanh thì nguồn vốn đóng một vai trò rất quan trọng, nó quyết định đến khả năng cũng như hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Nói cách khác, nguồn vốn chính là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, là nhân tố quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn vốn còn quyết định năng lực thanh toán, năng lực cạnh tranh và đảm bảo uy tín của Ngân hàng.

Cùng với sự phát triển của kinh tế đất nước, quy mô nguồn vốn Ngân hàng cũng gia tăng theo thời gian.

Hình 2.1: Xu hướng tổng nguồn vốn kinh doanh trong giai đoạn 2005 – 2010 và kếhoạch năm 2015

(Nguồn: phòng Tín dụng)

Qua các năm, tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng lên rõ rệt, nhìn vào đường xu hướng ta có thể thấy được tổng nguồn vốn tăng mạnh trong năm 2008, tuy nhiên trong giai đoạn 2009 – 2010 mức tăng chậm lại do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu Theo kế hoach năm 2015 dự kiến tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng đạt mức 240,000 triệu đồng.

2.1.1 Tình hình tổng nguồn vốn kinh doanh

Nguồn vốn của Ngân hàng hình thành từ ba nguồn: vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên, vốn huy động và vốn ủy thác đầu tư Trong đó, nguồn vốn để hoạt đông chủ yếu vẫn là vốn huy động.

 Vốn huy động: Ngân hàng được phép toàn quyền sử dụng sau khi đã trích lập một phần theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc do NHNN quy định; đồng thời, Ngân hàng phải có trách nhiệm trả lãi và gốc đúng hạn cho khách hàng.

 Vốn điều chuyển từ chi nhánh cấp trên : Ngân hàng chỉ sử dụng nguồn vốn này khi vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn tại chi nhánh; khi đó, Ngân hàng phải chịu lãi suất bằng với lãi suất huy động bình quân tại thời điểm nhận lệnh điều chuyển.

 Vốn ủy thác đầu tư: Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để đầu tư theo chỉ thị của Ngân hàng cấp trên.

Bảng 2.1: Cơ cấu tổng nguồn vốn kinh doanh năm 2009 - 2010

Chú thích: NV KD: Nguồn vốn kinh doanh

Năm 2009, tổng nguồn vốn kinh doanh đạt 153,133 triệu đồng; năm 2010 con số đã tăng lên 160,663 triệu đồng với tốc độ tăng 4.92% Tổng nguồn vốn kinh doanh tăng là điều kiện tốt để Ngân hàng mở rộng quy mô, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động Xét từng nguồn vốn, ta thấy nguồn vốn huy động tăng lên đáng kể, trong khi đó vốn điều chuyển và nguồn vốn ủy thác đầu tư giảm mạnh.

2.1.1.1 Vốn huy động

Nhờ áp dụng nhiều biện pháp huy động vốn đạt hiệu quả cao, năm 2010 vốn huy động đạt mức 135,195 triệu đồng chiếm tỷ trọng khá cao 84.15% trên tổng nguồn vốn kinh doanh; tăng 33,782 triệu đồng với tốc độ tăng 33.31% so với năm 2009 Việc sử dụng nguồn vốn tự huy động sẽ giúp Ngân hàng chủ động hơn trong cho vay; đồng thời, tạo ra thu nhập cao hơn vì không phải trả chi phí sử dụng vốn cho Ngân hàng cấp trên.

2.1.1.2 Vốn điều chuyển từ chi nhánh cấp trên

Năm 2009 vốn điều chuyển đạt mức 49,070 triệu đồng, chiếm 32.04% trên tổng nguồn vốn kinh doanh nhưng năm 2010 nguồn vốn này đã giảm đáng kể với mức 25,472 triệu đồng, tốc độ giảm 51.91% và chỉ còn chiếm tỷ trọng 14.69% trên tổng nguồn vốn kinh doanh Mặc dù, doanh số cho vay tăng nhưng nguồn vốn huy động lớn đủ khả năng đáp ứng nên không cần nguồn cung vốn từ cấp trên Vốn điều chuyển giảm mạnh cho thấy khă năng tự chủ của Ngân hàng ngày càng tăng cao

2.1.1.3 Vốn ủy thác đầu tư

Sau khủng hoảng tài chính toàn cầu, các ngành kinh doanh ở Việt Nam đã gặp nhiều khó khăn dù Chính phủ đã cam kết mạnh mẽ việc giữ vững và ổn định kinh tế Dưới tác động của giá hàng hóa tiêu dùng tăng, giá nguyên vật liệu đầu vào leo thang khiến chi phí hoạt động tăng cao, hiệu quả đầu tư thấp Trước biễn biến thị trường bất ổn thì vốn ủy thác đầu tư giảm là một điều dễ hiểu Năm 2010 vốn ủy thác đầu tư chỉ còn 1,870 triệu đồng chiếm phần nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh, giảm 780 triệu đồng với tốc độ giảm 29.43% so với năm 2009.

2.1.2 Tình hình huy động vốn

Nguồn vốn huy động tăng lên đáng kể là dấu hiệu tích cực trong công tác huy động vốn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động trong năm không ổn định, tăng giảm mạnh theo thời vụ; giảm từ tháng 1 đến tháng 6 và tăng từ tháng 7 đến cuối năm.

Bảng 2.2: Cơ cấu huy động tiền gửi theo kỳ hạn năm 2009 – 2010

Vì lãi suất luôn biến động nên khách hàng chủ yếu gửi loại kỳ hạn từ 1 đến 3 tháng có lãi suất cao hơn Do vậy, tiền gửi có kỳ hạn ngắn hấp dẫn và thu hút

nhiều khách hàng hơn Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 117,196 triệu đồng chiếm tỷ trọng 86.69% trên nguồn vốn huy động, trong khi đó tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng là 5,271 triệu đồng chiếm tỷ trọng 13.31% trên nguồn vốn huy động.

Hình 2.2: Kết quả huy động vốn từ tiền gửi dân cư và các TCTD, TCKT

(Nguồn: phòng Tín dụng)Chú thích:

NHCSXH: Ngân hàng chính sách xã hộiBHXH: Bảo hiểm xã hội

2.1.1.4 Tiền gửi dân cư

Tranh thủ nguồn tiền tạm thời chưa sử sụng của các hộ nuôi trồng thủy sản, hộ kinh doanh dịch vụ vào những tháng cuối năm, Ngân hàng đã đưa ra chính sách lãi suất ưu đãi kết hợp chương trình khuyến mãi nhằm thu hút nguồn tiền này Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng được trang bị phương tiện làm việc đầy đủ, trụ sở mới xây dựng khang trang, thoáng mát, phong cách làm việc của CBNV ngày càng tốt hơn đã nâng cao uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng khuyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng Năm 2010 tiền gửi dân cư đạt mức 122,551 triệu đồng chiếm 90.6% trên nguồn vốn huy động, đạt 103.7% so với chỉ tiêu đề ra 118,000 triệu đồng.

2.1.1.5 Tiền gửi các TCKT, TCTD

Đây là loại tiền gửi không kỳ hạn của Ngân hàng, loại tiền gửi này không nhằm mục đích sinh lời mà để thanh toán, chi trả trong kinh doanh Do địa bàn chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, các khu công nghiệp đã đi vào hoạt động nhưng hiệu quả kinh doanh chưa cao nên công tác huy động vốn từ các tổ chức này vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ Nguyên nhân do sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên địa bàn, chưa phát huy hết các phương tiện thanh toán phù hợp với cơ chế thị trường, trình độ ứng dụng công nghệ còn thấp do nguồn nhân lực từ nội bộ của Ngân hàng, mặt khác các thông tin về dịch vụ thanh toán chưa được tuyên truyền rộng khắp tới người dân.

2.1.3 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động

Trước sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong huy động vốn diễn ra khá gay gắt, áp lực phải huy động đủ vốn cho kinh doanh buộc Ngân hàng phải thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp huy động vốn như: đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất huy động; cung cấp sản phẩm trọn gói; tăng cường công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng nhằm thu hút khách hàng Tuy nhiên những giải pháp này hầu hết đã được các Ngân hàng áp dụng Để tạo sự khác biệt trước đối thủ cạnh tranh thì việc thực hiện tốt chính sách khách hàng có thể xem là một trong những giải pháp hữu hiệu Với mục đích duy trì và phát triển mạng lưới khách hàng trên cơ sở thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng, giữ chân và thu hút khách hàng; tạo ưu thế cho Ngân hàng trong cạnh tranh khi có được sự trung thành của khách hàng.

Để thực hiện chiến lược khách hàng thành công, trước hết phải phân nhóm để xác định rõ đối tượng khách hàng và có giải pháp phù hợp

 Đối với khách hàng là doanh nghiệp: Ngân hàng còn có thể tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong khâu thanh toán Tuy nhiên do số lượng doanh nghiệp trên địa bàn còn ít, quy mô nhỏ lẻ nên nguồn vốn huy động được không đáng kể, chủ yếu vẫn là huy động trong dân cư

 Đối với nguồn tiền gửi từ dân cư: Do sản xuất có tính mùa vụ nên thu nhập trong dân cư cũng tăng, giảm theo Mặt khác khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của các tầng lớp dân cư tăng lên, người dân có điều kiện tích lũy nhiều hơn nên Ngân hàng cần đưa ra các sản phẩm phù hợp nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi này.

Thứ hai là duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều này giúp Ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khi khách hàng có nhu cầu vay căn cứ vào số dư tài khoản tiền gửi; vừa nâng cao khả năng thu hút khách hàng mới thông qua mối quan hệ hay “lời giới thiệu” từ chính khách hàng của mình Hơn nữa, do là khách hàng truyền thống của Ngân hàng nên việc đàm phán về lãi suất, chính sách phí… sẽ dễ dàng hơn khi có sự thay đổi hoặc trong cạnh tranh.

Kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu đầu tư ngày càng tăng, cùng với sự cạnh tranh từ các kênh đầu tư như chứng khoán, bất động sản, vàng… nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ các mục tiêu phát triển kinh tế đòi hỏi Ngân hàng phải khai thác và quản trị tốt nguồn vốn Bên cạnh đó, cần thực hiện tốt chính sách khách hàng kết hợp với mở rộng mạng lưới hoạt động; triển khai các đại lý bảo hiểm nhằm thu hút nguồn tiền gửi thanh toán, tiền gửi giao dịch Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền nhằm phát huy tối đa uy tín và thương hiệu của Ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh với các TCTD khác.

1.4PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG2.1.4 Phân tích doanh số cho vay

Với nguồn vốn huy động được, Ngân hàng đã đẩy mạnh công tác đầu tư cho vay đến các thành phần kinh tế trong huyện Ngân hàng đã đưa ra nhiều cơ chế tín dụng phù hợp tạo bước chuyển biến mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng, chủ động tìm kiếm khách hàng để đầu tư cho vay, cho vay các dự án mang tính khả thi mang lại hiệu quả kinh tế cao Do đó, hoạt động cho vay luôn là vấn đề trọng tâm của Ngân hàng, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển trên địa bàn huyện; đồng thời gia tăng lợi nhuận, mở rộng quy mô cho vay của Ngân hàng.

2.1.1.6 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng

Do đặc điểm của ngành Nông nghiệp thường có chu kỳ hoạt động tối đa là 5 năm, quy mô sản xuất nhỏ lẻ, trình độ quản lý vốn thấp nên việc cho vay dài hạn (trên 5 năm) tại Ngân hàng hầu như không có Công tác cho vay và thu nợ chỉ tính cho hai loại thời hạn là: ngắn hạn và trung hạn.

Bảng 2.3: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng

Chú thích: SX, KD: Sản xuất, kinh doanh

Năm 2010 doanh số cho vay đạt mức 166,037 triệu đồng, tăng 6,483 triệu đồng với tốc độ tăng 4.06% so với năm 2009 Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bởi vì hoạt động cho vay sẽ mang lại nguồn thu góp phần làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.

2.1.1.6.1 Cho vay ngắn hạn

Năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đạt mức 132,533 triệu đồng trên tổng doanh số cho vay; tăng 10,825 triệu đồng với tốc độ tăng 8.89% so với năm 2009 Điều này cho thấy Ngân hàng chú trọng đến tính thanh khoản hơn Mặt khác, do kinh tế trên cả nước gặp khó khăn, thời tiết diễn biến phức tạp, giá cả thị trường biến động tăng gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh, do trình độ dự báo chưa cao nên nhiều hộ chỉ sản xuất cầm chừng, làm theo thời vụ ngắn nên nhu cầu vốn ngắn hạn tăng lên.

2.1.1.6.2 Cho vay trung hạn

Do có đặc điểm thời hạn thu hồi vốn dài, tốc độ luân chuyển đồng vốn lâu hơn nên không chỉ người đầu tư mà Ngân hàng rất thận trọng trong việc xem xét cho vay trung hạn Nếu cho vay thì Ngân hàng thướng áp dụng mức lãi suất cao với phương thức trả lãi hàng tháng, trả vốn gốc theo kỳ (3 tháng hoặc 6 tháng), điều này phần nào làm tăng chi phí hoạt động của các phương án, dự án trung hạn nếu trình độ quản lý chi phí thấp Năm 2009 doanh số cho vay trung hạn đạt mức 37,846 triệu đồng trong tổng doanh số cho vay, đến năm 2010 doanh số này giảm 4,342 triệu đồng xuống mức 33,509 triệu đồng Nguyên nhân do diễn biến phức tạp của thị trường, trình độ quản lý rủi ro kém, khả năng dự báo thấp, với mục tiêu an toàn khả năng chấp nhận rủi ro của nhiều doanh nghiệp cũng như người nông dân trong thời gian dài thấp.

2.1.1.7 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế

Với mục tiêu “Năm 2010: Nông nghiệp đẩy mạnh phát triển bền vững” của Bộ NN&PTNT sẽ đẩy mạnh sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp nhằm khôi phục đà tăng trưởng, góp phần ổn định và tăng trưởng kinh tế vĩ mô, Ngân hàng đã khuyến khích cho vay đối với nhiều thành phần kinh tế trong huyện.

Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế

Mặc dù số lượng hộ nông dân tăng không đáng kể, số lượng khách hàng tư nhân, doanh nghiệp giảm mạnh do điều kiện kinh tế năm 2010 khó khăn; nhiều tổ hợp tác kinh doanh không hiệu quả đã giải tán, một số doanh nghiệp còn dư nợ xấu không được phép vay vốn nhưng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế vẫn cao hơn năm 2009

 Khách hàng tư nhân: Năm 2010 doanh số cho vay đạt 158,552 triệu đồng; tăng 6,248 triệu đồng với tốc độ tăng 4.1% so với năm 2009

 Hộ nông dân: Doanh số cho vay bình ổn với mức 2,460 triệu đồng năm 2010, tăng 130 triệu đồng so với năm 2009 So với các thành phần kinh tế khác thì doanh số cho vay của hộ nông dân có tốc độ tăng cao nhất với mức 5.58%  Doanh nghiệp: Sau khủng hoảng tài chính toàn cầu, tình hình các doanh

nghiệp vừa và nhỏ đã khó khăn nay còn khó khăn hơn, nhiều doanh nghiệp phải giải thể, phá sản Tuy nhiên, đây là cơ hội để các doanh nghiệp tự khẳng định năng lực của mình trong thời buổi khó khăn chung Số lượng doanh nghiệp vay vốn giảm nhưng doanh số cho vay đối với thành phần này vẫn tăng 105 triệu đồng, đưa doanh số cho vay năm 2010 của doanh nghiệp đạt mức 5,025 triệu đồng Mặc dù, số tiền tăng nhỏ, tốc độ tăng chậm nhưng phần nào cho thấy được sức chống đỡ của doanh nghiệp trong thời kỳ khó khăn.

2.1.1.8 Những vướng mắc và giải pháp khi cho vay nông nghiệp, nông thôn

Theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP do Chính phủ ban hành về tín dụng nông nghiệp nông thôn, cơ chế cho vay thông thoáng, mức cho vay lớn, các cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp được xem xét cho vay không có bảo đảm bằng tài sản tối đa đến 50 triệu đồng; các hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề hoặc làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn được xem xét cho vay tối đa đến 200 triệu đồng; các hợp xác xã, trang trại được xem xét cho vay tối đa đến 500 triệu đồng Đây là động lực mạnh mẽ để thúc đẩy phát triển nông nghiệp, nông thôn Triển khai vấn đề này, NHNo đã chủ động phối hợp với các đoàn thể tuyên truyền và triển khai tới hệ thống NHNo cơ sở nhằm thực hiện đồng bộ, có hiệu quả, đáp ứng vốn kịp thời cho các đối tượng vay vốn với chính sách tín dụng gắn doanh nghiệp với nông dân, cho vay khép kín, đảm bảo liên kết các nhà sản xuất, chế biến, xuất khẩu với nông dân nhằm giúp cho người dân sản xuất có lãi Xác định được tầm quan trọng của lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trong chiến lược phát triển cùng với sự chỉ đạo từ Ngân hàng cấp trên, NHNo&PTNT huyện Đông Hòa đã thực hiện nhiều biện pháp để gia tăng doanh số cho vay, giúp người nông dân tiếp cận được nguồn vốn Tuy nhiên, trong công tác cho vay cũng gặp không ít khó khăn.

Người nông dân khá “chật vật” khi tiếp cận nguồn vốn vì họ khó đề ra một dự án khả quan thuyết phục đối với Ngân hàng Nếu sử dụng vốn để mua nông cụ phục vụ sản xuất, Ngân hàng đưa ra yêu cầu người mua máy phải biết sử dụng máy, nhưng trên thực tế không phải ai cũng biết Thêm vào đó, khi thực hiện theo Nghị định 41 thì nông dân có thể vay tín chấp nhưng thực tế vẫn phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất - điều kiện này không khác gì so với vay thế chấp.

Mặt khác, tâm lý e ngại là rào cản lớn của người nông dân Ngại đến ngân hàng tìm hiểu thông tin để vay vốn cũng là vấn đề hạn chế nhất của người nông dân, làm giảm cơ hội làm ăn Nông dân nên mạnh dạn đến trao đổi trực tiếp với ngân hàng Ngoài ra, do cách thức làm ăn của tổ hợp tác hiện nay còn mang nặng tính cá thể, chưa đúng nghĩa của tổ hợp tác, dù Ngân hàng rất muốn đầu tư nhưng cũng gặp nhiều khó khăn.

Qua đấy cho thấy Ngân hàng cần phải công khai hóa thủ tục và hướng dẫn người vay vốn cách sử dụng đồng vốn vay hiệu quả nhất để tránh rủi ro, tránh hiện tượng sử dụng vốn sai mục đích Nghiên cứu đơn giản hơn nữa thủ tục vay vốn để nông

dân được tiếp cận vốn nhiều hơn, vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa giảm thiểu áp lực công việc cho CBTD.

Kết hợp chặt chẽ với Chính quyền địa phương các cấp, đầu tư tín dụng phải dựa vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương Tổ chức tuyên truyền, vận động nhằm xóa bỏ khoảng cách giữa người nông dân với Ngân hàng, hướng dẫn nông dân cùng nhau bàn cách làm giàu Chủ động trong công tác tìm kiếm khách hàng, nhanh chóng chuyển dịch cơ cấu đầu tư, linh hoạt trong cho vay và phải xuất phát từ nhu cầu của khách hàng mà pháp luật không cấm Thực hiện cho vay phải đúng theo thời vụ, thời hạn trả nợ phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh.

Một vấn đề quan trọng hơn là trong và sau khi cho vay Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra, khảo sát thực tế từng địa bàn trong việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những món vay lớn và những khách hàng mới lần đầu tiên giao dịch với Ngân hàng nhằm xem xét, đánh giá mọi khả năng đầu tư vốn trong tương lai và có thể dự đoán khả năng trả nợ của khách hàng Kiên quyết xử lý, thu hồi nợ quá hạn đối với những hộ sản xuất không trả nợ đúng hạn, hoặc có thể chuyển sang cơ quan pháp luật để xử lý Bên cạnh đó, củng cố bộ máy tổ chức, tăng cường công tác đào tạo CBNV, cải tiến lề lối làm việc, đổi mới phong cách giao dịch, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng nghiệp vụ nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác

2.1.5 Phân tích tình hình thu nợ

Trong hoạt động ngân hàng để có thể duy trì, bảo tồn và mở rộng nguồn vốn cho vay thì đi đôi với công tác cho vay, Ngân hàng cũng cần quan tâm chú ý đến công tác thu hồi nợ Ngân hàng phải thu hồi số nợ vay của khách hàng để tiếp tục tái đầu tư vốn cho nền kinh tế Nếu không thu hồi được nợ thì nguồn vốn của Ngân hàng sẽ bị đóng băng, kế hoạch kinh doanh sẽ bị chậm lại, tác hại lớn lớn hơn là gây ra rủi ro tín dụng, ảnh hưởng tới thanh khoản, từ đó ảnh hưởng tới uy tín, hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải có kế hoạch thu hồi nợ thường xuyên, phù hợp với tình hình hoạt động của mình.

2.1.1.9 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng

Dựa theo tình hình cho vay, công tác thu nợ theo thời hạn tín dụng cũng chia là hao loại: thu nợ ngắn hạn và thu nợ trung hạn.

Bảng 2.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng

Nếu so với công tác cho vay thì công tác thu nợ của Ngân hàng đạt được nhiều kết quả tốt hơn Năm 2009 tổng doanh số thu nợ đạt mức 125,978 triệu đồng, đến năm 2010 con số này đã tăng lên mức 158,936 triệu đồng; tăng 32,958 triệu đồng với tốc độ tăng khá cao 26.16% so với năm 2009 Do nợ tồn đọng còn nhiều, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng ở mức cao, nhằm khống chế tỷ lệ này ở mức thấp nhất có thể Ngân hàng đã đặt ra nhiều biện pháp thu hồi nợ và đã đạt được hiệu quả cao

2.1.1.9.1 Thu nợ ngắn hạn

Doanh số cho vay ngắn hạn tăng cao buộc Ngân hàng chú trọng hơn nữa đến công tác thu nợ của những khoản vay này Năm 2010 doanh số thu nợ đạt mức cao với 130,007 triệu đồng; tăng 44,137 triệu đồng với tốc độ tăng mạnh 51.4% so với năm 2009 Trước tình hình kinh tế khó khăn, Ngân hàng xem xét kỹ các khoản vay, tiến hành thẩm định, đánh giá khách hàng chính xác mới tiến hành cho vay Điều này phần nào giúp công tác thu hồi nợ nhanh hơn, đạt số lượng nhiều hơn do phần lớn khách hàng đã được đánh giá khả năng tài chính, khả năng trả nợ và ý thức trả nợ cao; các khoản vay ngắn hạn được đánh giá hiệu quả hơn Không chỉ thu hồi nợ từ khoản vay của khách hàng tư nhân đạt kết quả tốt, tốc độ thu tăng 50.91% so với năm 2009, Ngân hàng còn thu hồi nợ từ doanh nghiệp với số tiền lên tới 6,225 triệu đồng; tăng 61.81% so với năm 2009 Đây là dấu hiệu đáng mừng trong công tác thu hồi nợ của Ngân hàng Nhằm tăng cao doanh số thu hồi nợ ngắn hạn, Ngân hàng cần đề ra nhiều biện pháp thu hồi nợ có tác dụng mạnh nhất là trong ngắn hạn.

2.1.1.9.2 Thu nợ trung hạn

Phần lớn vay trung hạn là các doanh nghiệp Những năm vừa qua, tuy doanh số cho vay trung hạn đối với doanh nghiệp giảm nhưng doanh số thu nợ đã có nhiều chuyển biến tích cực Năm 2010 doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp đạt mức 1,005 triệu đồng, tăng 249 triệu đồng so với năm 2009 Cân nhắc giữa chi phí và lợi nhuận, doanh nghiệp đã nhanh chóng hoàn thành công tác trả nợ Tuy nhiên, doanh số thu nợ trung hạn năm 2010 chỉ đạt mức 28,929 triệu đồng, giảm 11,179 triệu đồng so với năm 2009 Nguyên nhân là do công tác thu nợ đối với khoản vay khách hàng tư nhân gặp khó khăn hơn, từ đó làm giảm doanh số thu nợ trung hạn Năm 2009 doanh số thu nợ đối với khách hàng cá nhân đạt mức 39,352 triệu đồng nhưng đến năm 2010 con số này đã giảm còn 27,924 triệu đồng Do không nắm bắt được mức độ rủi ro trong tương lai cũng như trình độ sử dụng vốn trung hạn thấp, nguồn trả nợ chính từ thu nhập của phương án, dự án vay nên khi xảy ra rủi