CÁC VẤN ĐỀ LỚN NHẤT TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI vIỆT NAM.DOC

34 1.8K 12
CÁC VẤN ĐỀ LỚN NHẤT TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI vIỆT NAM.DOC

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

CÁC VẤN ĐỀ LỚN NHẤT TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI vIỆT NAM

Quản trị Hoạt động Ngân hàng PGS.TS Lâm Chí Dũng Đề tài 6: CÁC VẤN ĐỀ LỚN NHẤT TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM LÀ GÌ? SẮP XẾP THEO THỨ TỰ ƯU TIÊN CÁC VẤN ĐỀ NÀY? GIẢI PHÁP CHUNG CHO TẤT CẢ CÁC VẤN ĐỀ NÀY VÀ GIẢI PHÁP RIÊNG CHO TỪNG VẤN ĐỀ? I.Các vấn đề lớn hoạt động cho vay ngân hàng Việt Nam: Hoạt động cho vay Ngân hàng chịu tác động sách kinh tế vĩ mơ: - Các Ngân hàng Việt Nam chịu tác động sách tiền tệ, Ngân hàng trung ương điều tiết kinh tế, quản lý hoạt động hệ thống ngân hàng thơng qua cơng cụ sách tiền tệ, bao gồm công cụ trực tiếp(ấn định mức lãi suất, hạn mức tín dụng, mức tồn quỹ tối thiểu) công cụ gián tiếp(dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất, tỷ giá hối đoái) a, Lãi suất: Ấn định lãi suất trần, lãi suất sàn: - Việc NHNN ấn định lãi suất tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn,hoạt động cấp tín dụng ngân hàng, đặc biệt cho vay Từ tháng 6/2002 nay, Ngân hàng Nhà nước định thực chế lãi suất thỏa thuận, tổ chức tín dụng tự ấn định lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay sở cung cầu vốn thị trường mức độ tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Nhà nước chấm dứt phần việc can thiệp vào lãi suất kinh doanh tổ chức tín dụng Trong thực tế, ngân hàng chuyển khoản cho vay ngắn hạn chịu qui định trần lãi suất cho vay sang cho vay trung, dài hạn để áp dụng lãi suất thoả thuận cao hơn, lãi suất cịn đóng vai trị tâm lý Chủ đề Quản trị Hoạt động Ngân hàng PGS.TS Lâm Chí Dũng tín hiệu NHNN Việt Nam thắt chặt hay nới lỏng sách tín dụng nói riêng sách tiền tệ nói chung - Với tình hình kinh tế khó khăn áp lực cạnh tranh lớn,mức chênh lệch lãi suất huy động cho vay bé, huy động vốn khó khăn (nhưng lại khơng đồng tồn hệ thống mà khó khăn tập trung chủ yếu vào Ngân hàng nhỏ thành lập) nên cho vay VND tăng thấp lãi suất thoả thuận mức cao Lãi suất tái cấp vốn: - Đây tác động gián tiếp ngân hàng trung ương, thay đổi lãi suất tái cấp vốn để tác động đến lãi suất thị trường Tăng lãi suất tái cấp vốn để tăng lãi suất cho vay nhằm điều tiết mức tăng trưởng nóng kinh tế ngược lại b, Quy định hạn mức tín dụng: - Hạn mức tín dụng cơng cụ để thực thi sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, nhằm hạn chế mức dư nợ tín dụng tối đa đến với kinh tế tổ chức tín dụng Điều làm ảnh hưởng hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Hạn mức tín dụng giao tổng hạn mức tín dụng TCTD kinh tế, Thống đốc phê duyệt cho TCTD theo tiêu: + HMTD NHNN TCTD thơng qua hình thức tái cấp vốn + HMTD tổ chức tín dụng kinh tế - Chỉ tiêu HMTD kinh tế giao cho tổ chức tín dụng tiêu khống chế tối đa, tổ chức tín dụng khơng phép vi phạm suốt trình thực hiện.(theo điều 3,chương I, Quy chế mua bán hạn mức tín dụng tổ chức tín dụng) Chủ đề Quản trị Hoạt động Ngân hàng PGS.TS Lâm Chí Dũng - HMTD cho tổ chức tín dụng xác định Vụ tín dụng(theo điều 20,chương III quy chế trên) - Vì vậy, gia tăng dư nợ tín dụng Ngân hàng giới hạn nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, hạn chế tình trạng tăng trưởng nóng dư nợ tín dụng với rủi ro tiềm ẩn khoản vay có vấn đề, tăng cường cho vay mục tiêu quy mơ lợi nhuận(phần lớn ngân hàng nhỏ, chất lượng thẩm định chưa cao) Nhưng bất lợi ngân hàng lớn tăng trưởng tín dụng bị giới hạn,có thể ảnh hưởng đến mục tiêu ngân hàng Yêu cầu kiểm sốt tốc độ tăng tín dụng 20% tốc độ tăng tổng phương tiện toán khoảng 15%-16% theo Chỉ thị số 01/CT-NHNN việc thực giải pháp tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, bảo đảm an sinh xã hội ban hành ngày 01/03/2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) c, Quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu: - Theo quy đinh thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng năm 2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng:tổ chức tín dụng, trừ chi nhánh ngân hàng nước ngồi, phải trì tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu 9% vốn tự có so với tổng tài sản “Có” rủi ro tổ chức tín dụng (tỷ lệ an tồn vốn riêng lẻ) Do đó, ngân hàng phải trì tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu tất nhiên khơng thể cho vay mức làm giảm tỷ lệ d, Quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc: Chủ đề Quản trị Hoạt động Ngân hàng PGS.TS Lâm Chí Dũng - Việc tăng hay giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc tác động đến giá tín dụng khả tạo tiền hệ thống ngân hàng Khi tăng dự trữ bắt buộc làm tăng lãi suất huy động, lãi suất cho vay ngược lại Rủi ro hoạt động cho vay: - Chúng ta biết tín dụng quan hệ vay mượn dạng tiền tệ có hồn trả gốc lãi người vay người cho vay Cho vay hoàn trả khác với nghiệp vụ tài trợ cấp vốn nhà nước cho thành phần kinh tế… Hoạt động cho vay hoạt động đa dạng, hoạt động kinh doanh hàng hoá phức tạp Tính phức tạp đối tượng kinh doanh tức tiền tệ, tiền tệ tách rời quyền sở hữu quyền sử dụng cho vay - Người ta cho quyền cho vay người cho vay quyền trả nợ thực tế người vay Chính địi hỏi người cho vay phải tìm cách để kiểm soát khả trả nợ người vay, dự tính, phán đốn khả năng, mức độ rủi ro Quan hệ cho vay quan hệ kinh tế bình đẳng người vay người cho vay, cam kết thoả thuận điều khoản thi hành thể hợp đồng cho vay Sự cam kết sở pháp lý để thực nghĩa vụ hai bên tham gia hoạt động cho vay Nó sở pháp lý để đảm bảo tín dụng Bên cạnh có cam kết khác hành vi hay lực kinh tế, thể vật chất, uy tín tài sản chấp, cầm cố, ký quỹ bảo lãnh - Trong cho vay bên người cho vay vốn, bên người vay vốn bên cho vay hai bên hợp đồng tín dụng Vốn thể tiền không tài sản hay khác Rủi ro xảy bên vay cam kết trả đầy đủ hạn cho bên cho vay theo điều khoản hợp đồng cho vay Nhưng tình trạng Chủ đề Quản trị Hoạt động Ngân hàng PGS.TS Lâm Chí Dũng vi phạm cam kết xảy phổ biến kể trường hợp người vay có đủ lực tài - Mặt khác rủi ro cho vay xảy bên vay thực nghiêm chỉnh điều khoản cam kết hoạt động cho vay, toán đầy đủ tiền vay (gốc lãi) cho bên cho vay biến động lãi suất, rủi ro trường hợp mà số tiền cho vay thu khơng chi phí hội khoản vay thời điểm cho vay - Rủi ro cho vay loại rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng vốn loại rủi ro phức tạp, để đánh giá rủi ro tín dụng việc làm khó khăn ngân hàng Rủi ro tín dụng xảy với tiền nào, nơi Chính rủi ro cho vay đòi hỏi ngân hàng thương mại có cách nhìn cụ thể rủi ro, có giải pháp đồng bộ, hữu hiệu ngăn ngừa bớt rủi ro - Ở nước ta vấn đề rủi ro kinh doanh ngân hàng vấn đề quản lý nói chung mẻ Với non yếu nghiệp vụ ngân hàng đồng thời hoạt động môi trường đầy rủi ro, vấn đề nhận thức rủi ro đặc thù quản lý vấn đề cấp bách hệ thống ngân hàng nước Rủi ro ngân hàng ám ảnh hệ thống ngân hàng nước mà nỗi ám ảnh chung hệ thống ngân hàng giới Những bất ngờ xảy ngân hàng có đội ngũ nhân giỏi nhất, nhiều kinh nghiệm khó lường trước rủi ro Vì nhận thức rủi ro cho vay vấn đề thời cho hệ thống ngân hàng Có hai loại rủi ro thường xảy hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng - Rủi ro hoạt động cho vay bao gồm: Chủ đề Quản trị Hoạt động Ngân hàng PGS.TS Lâm Chí Dũng + Rủi ro toán tiền vay: Khi người vay khơng tốn khơng tốn đầy đủ tiền vay đến hạn tình hình kinh doanh gặp khó khăn, dẫn đến khả tốn tạm thời vĩnh viễn hay người vay cố ý không trả tiền vay ý đồ chiếm dụng lừa đảo + Số tiền thu (cả gốc lãi) không bù đắp số vốn mà ngân hàng cho vay bỏ vay + Rủi ro có thay đổi tỷ giá hối đối: Do khoản cho vay ngoại tệ ngày tăng, với nghiệp vụ khác nên ngân hàng phải trực tiếp tham gia vào thị trường hối đoái Từ lúc ký hợp đồng cho vay đến giải ngân, ngân hàng cần có khoảng thời gian định Do khó tránh khỏi rủi ro xảy tỷ giá hối đoái thay đổi + Rủi ro có thay đổi lãi suất bình quân thị trường ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng áp dụng giao dịch cho vay.Lãi xuất cho vay ngân hàng thương mại xác định lãi suất bình quân thị trường sách lãi suất ngân hàng Mức lãi xuất áp dụng cho người vay suốt thời gian vay (hợp đồng vay lãi suất cố định) Vì thời gian đó, có biến động lớn lãi suất gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng đặc biệt khả cạnh tranh ngân hàng thị trường +Rủi ro tài sản đảm bảo biến động giá cả: rủi ro xảy tài sản đảm bảo bị thay đổi bị chiếm đoạt hay trộm ….điều gây cho ngân hàng tổn thất lý để bù đắp khoản vay + Rủi ro khoản: Chủ đề 6 Quản trị Hoạt động Ngân hàng PGS.TS Lâm Chí Dũng - Khi ngân hàng cho cá nhân tổ chức tín dụng, doanh nghiệp vay xảy lệch pha kỳ hạn tiền gửi kỳ hạn tiền vay VD: người dân phần lớn ưu chuộng gửi tiền với kỳ hạn ngắn, chủ yếu 12 tháng tập trung phần lớn kỳ hạn từ tháng tới tháng Trong đó, khoản cho vay phần lớn lại có kỳ hạn 12 tháng Với lệch pha đó, cần NHTW có động thái hút tiền từ lưu thơng ngân hàng TM có tỷ lệ cho vay tổng huy động cao gặp khó khăn vấn đề khoản - Việc ngân hàng cho vay mức không quan tâm đến nguồn quỹ dự trữ hay tài sản có tính lỏng cao người gửi tiền đột ngột rút tiền trước hạn đến hạn khiến Ngân hàng khơng sẵn có nguồn vốn để tốn → tính khoản - Chủ yếu phát sinh liên quan đến việc thực cam kết tín dụng, cho vay Có cam kết tín dụng cho phép người vay vốn tiến hành rút tiền lúc thời hạn theo thoả thuận hợp đồng tín dụng Khi người vay yêu cầu Ngân hàng thực cam kết tín dụng NH phải đảm bảo đủ tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng không NH phải đối mặt với uy tín thương trường, chí đối mặt với khả toán - Bất cân xứng nhiều khoản dư nợ cho vay trung dài hạn với thời hạn vốn huy động vốn vay Tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn nhiều Ngân hàng đảm bảo theo quy định NHNN, song vận dụng mức tối đa tình hình khoản chung có vấn đề Ngân hàng dạng gặp khó khăn - Việc sử dụng nhiều vốn vay ngắn hạn thị trường liên NH để mở rộng dư nợ cho vay danh mục tài sản có Tỷ lệ số Ngân hàng cổ phần cao gấp 1,5 - lần số vốn huy động thị trường, nên tình hình chung Ngân hàng gặp khó khăn khoản Chủ đề Quản trị Hoạt động Ngân hàng PGS.TS Lâm Chí Dũng Để thực việc cho vay cách cho vay có hiệu quả, điều khơng thể khơng làm phịng ngừa hạn chế rủi ro xuống mức thấp nhất, vừa đảm bảo cho vay có điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh bên cho vay thu hồi gốc lãi Khó khăn sàn lọc khách hàng: - Căn vào quy định Luật tổ chức tín dụng văn hướng dẫn kèm theo, tất ngân hàng xây dựng cho quy trình tín dụng tách bạch khâu thẩm định định cho vay Tuy nhiên thực tế, việc sàng lọc, lựa chọn khách hàng, dự án, có hiệu quả, đủ độ tin cậy, có mức độ rủi ro thấp, đảm bảo khả trả nợ ngân hàng thách thức lớn tổ chức tín dụng Độ tin cậy tính xác kết đánh giá, thẩm định khách hàng, thẩm định dự án tổ chức tín dụng cịn nhiều điều phải bàn Hầu khơng có tổ chức tín dụng đủ tự tin định cấp tín dụng dựa vào bảng kết mà không dựa vào tài sản đảm bảo khác - Đối với Việt Nam, điều kiện thực tiễn cộng với thời gian chuyển sang kinh tế thị trường khoảng hai thập kỷ, văn hoá, tập quán kinh doanh doanh nghiệp chưa hình thành Nhiều doanh nghiệp có tư tưởng kinh doanh theo kiểu "đánh quả" Do đó, khó khăn lớn ngân hàng việc sàng lọc, lựa chọn khách hàng - Để kiểm tra giám sát, đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích địi hỏi tổ chức tín dụng phải biết dịng tiền vào dịng tiền q trình sử dụng vốn vay bên vay Đây vấn đề lớn đặt tổ chức tín dụng Việt Nam nói chung ngân hàng nói riêng việc kiểm sốt dịng tiền bảo đảm bên vay sử dụng vốn mục đích khơng phải vấn đề đơn giản khác với kinh tế phát Chủ đề Quản trị Hoạt động Ngân hàng PGS.TS Lâm Chí Dũng triển, Việt Nam, tỷ lệ toán tiền mặt mức cao Đây khó khăn lớn việc giám sát chi tiêu người vay vốn - Mặt khác, hệ thống thông tin nội tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng chưa thơng suốt, mà doanh nghiệp mở tài khoản nhiều tổ chức tín dụng khác hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đa dạng, khó phân biệt nên việc "qua mặt" ngân hàng việc sử dụng vốn vay sai mục đích điều dễ xảy Hoặc trường hợp dự án, hợp đồng vay nhiều tổ chức tín dụng điều hay xảy Chúng ta xem xét số vấn đề mà ngân hàng gặp phải hoạt động tín dụng mình: + Lịng vịng vay mượn: - Doanh nghiệp ABC hoạt động sản xuất kinh doanh tổng hợp (xây lắp, sản xuất vật liệu xây dựng, đầu tư bất động sản…) cho thị trường bất động sản ấm dần lên, đầu tư khả có lợi tương lai Nhưng tại, ABC khơng có đủ vốn, việc vay vốn ngân hàng để đầu tư vào bất động sản khơng thể ngân hàng đánh giá loại hình kinh doanh rủi ro Làm để ABC có tiền để đầu tư vào dự án bất động sản nêu trên? Hiện ABC nhà thầu thi công cơng trình có quy mơ lớn ABC vay vốn ngân hàng để mua nguyên vật liệu công ty XYZ (ABC chuyển tiền trả cho XYZ) XYZ nhà phân phối ABC XYZ tiếp tục ký hợp đồng mua sản phẩm ABC, XYZ chuyển tiền ngược trở lại cho ABC Bây tiền ABC doanh thu vốn vay Vậy ABC dùng khoản tiền để thực đầu tư dự án bất động sản nêu Điều xảy thời gian sau thị trường bất động sản bị đóng băng Việc chuyển tiền, tốn nêu thực tinh vi qua vài doanh nghiệp Đây cách mà số doanh nghiệp thực để thay Chủ đề Quản trị Hoạt động Ngân hàng PGS.TS Lâm Chí Dũng khoản nợ hạn khoản nợ mà giới tài ngân hàng gọi đảo nợ +Một hợp đồng vay ngân hàng? - Doanh nghiệp ABC trúng thầu xây dựng cơng trình hạ tầng H ABC ký hợp đồng phụ với đơn vị thành viên số đơn vị khác làm B' cho Các đơn vị lại ký hợp đồng tiếp với đơn vị khác làm B'' Khi đó, tất đơn vị có hợp đồng xây dựng cơng trình H đem đến ngân hàng vay vốn Do khơng có hệ thống thơng tin kiểm tra cách đầy đủ, khả tất hợp đồng thi công nêu vay vốn xảy Những khoản tiền vay vượt nhu cầu phục vụ cho việc thi công dự án H bị sử dụng sai mục đích Vấn đề mơ tả theo sơ đồ sau: DN thành viên Hợp đồng phụ Doanh nghiệp hợp đồng A NH 1’ NH 2’ NH n’ DN thành viên Hợp đồng phụ Ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng Tình trạng bất cân xứng thông tin NH hoạt 1'’ động cho NH vay:2'’ NH n'’ a, Thực trạng: -Trong hoạt động cho vay Ngân hàng Việt Nam, tình trạng bất cân xứng thông tin diện, ngân hàng ln người bất lợi mặt thông tin so với người Chủ đề 10 Quản trị Hoạt động Ngân hàng PGS.TS Lâm Chí Dũng b, Khơng rõ ràng, thiếu minh bạch thẩm định cho vay: - Thẩm định hiểu nom na việc xem xét đề nghị vay vốn khách hàng, đánh giá dự án khách hàng nhằm xác định khả chắn việc thu nợ lãi từ dòng tiền dự án Điều ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay hiệu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cho vay không phụ thuộc vào mà khách hàng đưa mà lại phụ thuộc vào thẩm định Trong đó, cán tín dụng người đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng lớn đến định cho vay ngân hàng Có thể nói rằng, chất lượng hợp đồng cho vay phụ thuộc nhiều vào trình độ, lực, đạo đức cán tín dụng Vì thế, có số vấn đề khó tránh khỏi:  Cán tín thực cho vay không hợp lý, bỏ qua ủy ban cho vay, dựa vào quan hệ họ với khách hàng  Đánh giá TSBĐ mang tính chủ quan, chủ yếu dựa vào quan hệ, đánh giá phụ thuộc lớn vào quan hệ cán tín dụng doanh nghiệp  Có nhiều doanh nghiệp thỏa thuận với cán tín dụng để dẫn đến nợ hạn Với ngân hàng cổ phần, ngân hàng quyền định mức rủi ro cho phép Vì có số cán tín dụng nhởn nhơ họ có nợ hạn Họ bảo họ làm quy trình - Khơng minh bạch khơng nằm việc đánh giá cán tín dụng mà cịn nằm thơng tin mà khách hàng cung cấp Tài doanh nghiệp tự khai nên nói độ minh bạch khơng có Theo luật, doanh nghiệp tư nhân đăng ký kinh doanh dễ dàng Chỉ cần vốn, vài ba người thành lập doanh nghiệp Điều dẫn đến chuyện thành lập tràn lan, có doanh nghiệp ảo Chủ sở hữu ai: có nhiều chủ thực lại cơng chức nhà nước nhờ người khác đứng tên Như không minh bạch Chủ đề 20 ... rủi ro cho vay vấn đề thời cho hệ thống ngân hàng Có hai loại rủi ro thường xảy hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng - Rủi ro hoạt động cho vay bao gồm: Chủ đề Quản trị Hoạt động Ngân hàng PGS.TS... viên Hợp đồng phụ Ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng Tình trạng bất cân xứng thơng tin NH hoạt 1''’ động cho NH vay: 2''’ NH n''’ a, Thực trạng: -Trong hoạt động cho vay Ngân hàng Việt Nam, tình trạng... kết hoạt động cho vay, toán đầy đủ tiền vay (gốc lãi) cho bên cho vay biến động lãi suất, rủi ro trường hợp mà số tiền cho vay thu không chi phí hội khoản vay thời điểm cho vay - Rủi ro cho vay

Ngày đăng: 19/09/2012, 17:24

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan