Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT DIỄN GIẢI TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SHB Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội RRTD Rủi ro tín dụng QLRR Quản lý rủi ro DPRR Dự phòng rủi ro Hoàng Ngọc Ánh Lớp: NHC – LTĐH 8 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: kết quả huy động vốn của ngân hang thương mại cổ phần SHB 26 Bảng 2.2: Số liệu cho vay theo thời hạn khoản vay 28 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 29 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo loại tiền tệ 31 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo ngành nghề 33 Bảng 2.6: Nợ quá hạn phân theo thời hạn 37 Bảng 2.7: Nợ quá hạn theo loại hình kinh tế 39 Bảng 2.8: Nợ xấu ngân hàng SHB 41 Bảng 2.9: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro tại SHB 43 Biểu đồ 2.1: kết quả huy động vốn theo kỳ hạn 2010 - 1012 26 Biểu đồ 2.2: Kết quả cho vay vốn theo kì hạn. 2010 – 1012 28 Biểu đồ 2.3 : Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 2010 - 2012 30 Biểu đồ 2.4 : Dư nợ cho vay theo tiền tệ 2010 - 2012 32 Biểu đồ 2.6 : Nợ quá hạn phân theo kỳ hạn 2010 - 1012 38 Biểu đồ 2.8 : Tình hình nợ xấu ngân hàng SHB 2010 - 2012 42 Biểu đồ 2.9 : trích lập dự phòng RRTD 2010 - 2012 44 Hoàng Ngọc Ánh Lớp: NHC – LTĐH 8 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 1 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ 2 MỤC LỤC 3 LỜI MỞ ĐẦU 1 Chương 1 3 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VỀ TÍN DỤNG 3 VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOAT ĐỘNG NGÂN HÀNG 3 1.1. Vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng 3 1.1.1. Khái niệm 3 1.1.2. Đặc trưng của tín dụng 3 1.1.3. Vai trò của ngân hàng thương mại 3 1.2. Rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng 5 1.2.1. Khái niệm 6 1.2.2. Các hình thức rủi ro tín dụng 6 1.2.3. Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 6 1.2.4. Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 7 1.2.5. Hậu quả của rủi ro tín dụng 12 1.2.6. Chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng 13 1.2.7. Mô hình đo lường rủi ro tín dụng 17 1.2.8. Biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng 18 Chương 2 21 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 21 2.1 Khái quát chung về ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 21 2.2 Tình hình hoạt động của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 22 2.2.1. Hoạt động huy động vốn 25 Hoàng Ngọc Ánh Lớp: NHC – LTĐH 8 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.2 Hoạt động tín dụng tại SHB 27 2.3 Thực trạng tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng tại SHB 34 2.3.1 Chính sách quản lý rủi ro tín dụng tai SHB 34 2.3.2. Thực trạng nợ quá hạn, nợ theo nhóm, nợ xấu 36 2.3.3. Trích lập dự phòng rủi ro 43 2.3.4. Kết quả đạt được trong công tác hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 45 2.3.5. Những hạn chế trong công tác quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 45 Chương 3 49 GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO 49 TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI 49 3.1. Mục tiêu và phương hướng phát triển 49 3.1.1. Mục tiêu và định hướng của ngành ngân hàng trong những năm tới 49 3.1.2. Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 53 3.2. Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 54 3.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng rõ ràng, hợp lý 54 3.2.2. Xây dựng quy trình xét duyệt cho vay phù hợp và khoa học 57 3.2.3. Đa dạng hoá danh mục đầu tư tín dụng 59 3.2.4. Trích lập dự phòng rủi ro 61 3.2.5. Phát triển và ứng dụng công nghệ ngân hàng 61 3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 62 3.3. Một số đề xuất kiến nghị 63 3.3.1. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 63 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 64 KẾT LUẬN 65 Hoàng Ngọc Ánh Lớp: NHC – LTĐH 8 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1. Vài nét về đề tài nghiên cứu Nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới phải tự khẳng định mình để tồn tại và phát triển. Trong những năm qua bằng các chính sách kinh tế vĩ mô cũng như vi mô, chính phủ và NHNN đã có những chỉ đạo kịp thời định hướng phát triển cho hệ thống ngân hàng. Việc mở của hội nhập ngành ngân hàng là một trong những cam kết của Việt Nam khi gia nhập tổ chức WTO. Đứng trước cơ hội đó ngân hàng Việt Nam gặp không ít khó khăn một trong những khó khăn đó là rủi ro tín dụng. Trong quá trình hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội nói riêng luôn tiềm ẩn rủi ro. Một trong các rủi ro đó là rủi ro tín dụng. Xuất hiện việc cho vay mà không kiểm soát được hết khách hàng sử dụng nguồn vốn như thế nào, khi đến hạn thanh toán có đảm bảo khả năng thanh toán hay không, hay trong quá trình thẩm định dự án cho vay ngân hàng không tiếp cận được các thông tin đầy đủ về dự án tất cả đều mang lại rủi ro cho ngân hàng. Trong thời gian trên giảng đường cũng như sau khi tìm hiểu tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội em đã chọn đề tài “Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội”. 2. Mục đích nghiên cứu + Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về tín dụng, rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng. + Phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng SHB - hội sở chính + Đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng SHB - hội sở chính Hoàng Ngọc Ánh Lớp: NHC – LTĐH 8 1 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 3. Phạm vi nghiên cứu. + Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội + Phạm vi nghiên cứu: giới hạn nghiên cứu về nghiệp vụ cho vay tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, những giải pháp đưa ra cũng giới hạn trong phạm vi áp dụng . 4. Kết cấu của báo cáo Nội dung chính của báo cáo được chia làm 3 chương: Chương 1: Phương pháp luận về tín dụng & rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng. Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chương 3: Giải pháp, kiến nghị phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội. Hoàng Ngọc Ánh Lớp: NHC – LTĐH 8 2 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Chương 1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOAT ĐỘNG NGÂN HÀNG 1.1. Vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng 1.1.1. Khái niệm Tín dụng là từ ngữ ám chỉ sự tin tưởng, trong thực tế thuật ngữ này được sử dụng trong nhiều ngữ cảnh khác nhau.Tùy theo góc độ nhìn nhận khác nhau mà “tín dụng” sẽ mang các đặc tính khác nhau. Tuy nhiên trong phạm vi nghiên cứu dưới đây, “tín dụng” sẽ được hiểu như: Là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (Ngân hàng) với bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định có thỏa thuận trước. Khi đến hạn thanh toán, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay. 1.1.2. Đặc trưng của tín dụng Trên thực tế, Tín Dụng mang 3 đặc trưng cơ bản nhất: Thứ nhất: Tín Dụng dựạ trên cơ sở lòng tin. Người cho vay tin tưởng người đi vay sẽ sử dụng khoản vay đúng mục đích, hoàn trả vốn và lãi đúng cam kết. Thứ hai: Tín Dụng là sự chuyển nhượng có thời hạn. Thời gian cho vay được xác định trước để đảm bảo quá trình luân chuyển vốn của cả bên cho vay lẫn đi vay. Thứ ba: Tín Dụng là sự chuyển nhượng tạm thời dựa vào nguyên tắc vốn và lãi phải được trả “Lãi” chính là phần bù đắp mà người đi vay phải trả cho người cho vay do chiếm dụng vốn. 1.1.3. Vai trò của ngân hàng thương mại 1.1.3.1. Vai trò tập trung vốn của nền kinh tế Trong nền kinh tế có những chủ thể có dư tiền và khoản tiền đó chưa được sử dụng một cách triệt để (ví dụ như vẫn còn cất giấu trong nhà chưa Hoàng Ngọc Ánh Lớp: NHC – LTĐH 8 3 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp được mang ra lưu thông) nhưng họ cũng muốn tiền này sinh lời cho mình và họ nghĩ là cho vay và có những chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh. Nhưng những chủ thể này không quen biết nhau và cũng có thể không tin tưởng nhau nên tiền vẫn chưa được lưu thông. Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian của mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ và đem số tiền ấy cho người muốn vay vay Thực hiện được điều này NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế; mặt khác với số vốn này NHTM sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn của nền kinh tế để sản xuất kinh doanh. Qua đó nó thúc đẩy nền kinh tế phát triển. NHTM vừa là người đi vay vừa là người cho vay và với số lãi suất chênh lệch có được nó sẽ duy trì họat động của mình. Vai trò trung gian này trở nên phong phú hơn với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,… NHTM có thể làm trung gian giữa công ty và các nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua trái phiếu công ty… 1.1.3.2. Chức năng làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán Chức năng này có nghĩa là ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản. Khi các khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, họ sẽ được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng tiện lợi, nhất là đối với các khoản thanh toán có giá trị lớn, ở mọi địa phương mà nếu khách hàng tự làm sẽ rất tốn kém khó khăn và không an toàn (ví dụ: chi phí lưu thông, vận chuyển, bảo quản…). Khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng tạo ra những công cụ lưu thông và độc quyền quản lý các công cụ đó (sec, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán ) đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều về chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa. Ở các nước phát Hoàng Ngọc Ánh Lớp: NHC – LTĐH 8 4 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp triển phần lớn thanh toán được thực hiện qua sec và được thực hiện bằng việc bù trừ thông qua hệ thống ngân hàng thương mại. Ngoài ra việc thực hiện chức năng là thủ quỹ của các doanh nghiệp qua việc thực hiện các nghiệp vụ thanh toán đã tạo cơ sở cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay. Hiện nay ở các nước công nghiệp phát triển việc sử dụng hình thức chuyển tiền bằng đện tử là chuyện bình thường và chính điều này đưa đến việc không sử dụng sec ngân hàng mà dùng thẻ như thẻ tín dụng. Họ thanh toán bằng cách nối mạng các máy vi tính của các ngân hàng thương mại trong nước nhằm thực hiện chuyển vốn từ tài khoản người này sang người khác một cách nhanh chóng. 1.1.3.3.Chức năng tạo ra tiền ngân hàng trong hệ thống ngân hàng hai cấp Vào cuối thế kỉ 19 hệ thống ngân hàng hai cấp được hình thành, các ngân hàng không còn họat động riêng lẻ nữa mà tạo thành hệ thống, trong đó ngân hàng trung ương là cơ quan quản lý về tiền tệ, tín dụng là ngân hàng của các ngân hàng. Các ngân hàng còn lại kinh doanh tiền tệ, nhờ họat động trong hệ thống các NHTM đã tạo ra bút tệ thay thế cho tiền mặt. Quá trình tạo ra tiền của NHTM được thực hiện thông qua tín dụng và thanh tóan trong hệ thống ngân, trong mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương mỗi nước. Quá trình tạo tiền như sau: Tên các ngân hàng Tiền gửi mới Thanh toán cho vay mới Dự trữ bắt buộc Ngân hàng A 1.000.000 900.000 100.000 Ngân hàng B 900.000 810.000 90.000 Ngân hàng C 810.000 729.000 81.000 Tiền toàn hệ thống ngân hàng 10.000.000 9.000.000 1.000.000 1.2. Rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng Hoàng Ngọc Ánh Lớp: NHC – LTĐH 8 5 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.1. Khái niệm Rủi ro tín dụng là rủi ro do khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng. Hiểu theo cách khác đó là những thiệt hại, mất mát mà ngân hàng phải chịu do người đi vay không thanh toán đúng hạn, không thực hiện các nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng vì bất kể lí do gì. Các rủi ro này là các khoản lỗ tiềm tàng của hoạt động ngân hàng, rất khó để có thể biết nó có xảy ra hay không và nếu có thì mức độ của rủi ro thế nào. Tuy vậy ngân hàng vẫn phải có các biện pháp cần thiết để cảnh báo rủi ro và ước lượng mức độ nguy hại của rủi ro nếu xảy ra, qua đó đảm bảo các rủi ro này sẽ không có tác động nghiêm trọng tới hoạt động tương lai của mình. 1.2.2. Các hình thức rủi ro tín dụng Ta có thể chia rủi ro Tín Dụng ra làm hai loại rủi ro gồm: Rủi ro ứ đọng vốn và Rủi ro mất vốn. Rủi ro ứ đọng vốn: Rủi ro này do khách hàng không hoàn trả nợ đúng hạn làm ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng. Thông thường Ngân Hàng thường lập trước kế hoạch sử dụng vốn và nguồn vốn này là nguồn thu nợ và lãi từ phía khách hàng. Nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn các kế hoạch này bị đình trệ làm ảnh hưởng tới uy tín gia tăng chi phí cơ hội của ngân hàng Rủi ro mất vốn: Khi khách hàng không trả một phần hoặc toàn bộ khoản tín dụng. Rủi ro này xảy ra làm giảm sức mạnh tài chính của ngân hàng: giảm quy mô nếu gốc vay không được trả và giảm khả năng sinh lời nếu lãi vay không thanh toán. 1.2.3. Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng được sắp xếp theo các nhóm sau: Nhóm 1: Các dấu hiệu liên quan tới mối quan hệ với ngân hàng. Trong quá trình hạch toán tài khoản của khách hàng các dấu hiệu này được thể hiển rõ như: khó khăn trong việc thanh toán lương, giảm sút số dư Hoàng Ngọc Ánh Lớp: NHC – LTĐH 8 6 [...]... hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng tương lai chỉ số giá cố phiếu, hợp đồng quyền chọn cổ phiếu Hoàng Ngọc Ánh Lớp: NHC – LTĐH 8 Học viện ngân hàng 21 Chuyên đề tốt nghiệp Chương 2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 2.1 Khái quát chung về ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Tên gọi : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI Tên giao dịch : SaHaBank... tín dụng, thiệt hại đầu tiên và đáng kể nhất đó là tổn thất về tài chính, khách hàng không trả được nợ, ngân hàng sẽ phải thanh lí tài sản thế chấp và nếu tài sản thế chấp không đủ, ngân hàng sẽ phải trích từ quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp Rủi ro tín dụng xảy ra, uy tín của ngân hàng sẽ bị tác động Khách hàng tương lai sẽ nghi ngờ khả năng kiếm soát, đánh giá, phòng ngừa rủi ro của ngân hàng Rủi ro làm... giảm sút Tác động đến ngân hàng mang tính chất dây chuyền, trong trường hợp xấu nhất xảy ra, rủi ro tín dụng của một ngân hàng sẽ kéo ngân hàng đó phá sản, ảnh hưởng nghiêm trọng tới ngân hàng khác và cuối cùng gây mất ổn định thị trường tài chính 1.2.6 Chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng 1.2.6.1 Chỉ tiêu định tính - Sự phù hợp của chính sách tín dụng Chính sách tín dụng của ngân hàng quyết định việc... việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng nhằm đạt được mục tiêu riêng của ngân hàng: tìm kiếm lợi nhuận, hạn chế rủi ro hay đảm bảo an toàn trong kinh doanh của ngân hàng Nếu ngân hàng tập trung quá nhiều vào một mục tiêu như tìm kiếm lợi nhuận thì ngân hàng sẽ phải mở rộng điều kiện tín dụng, chấp nhận các khoản vay có mức rủi ro cao - Tính hợp lý của quy trình tín dụng Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên... của ngân hàng bị giảm sút Nếu rủi ro tín dụng xảy ra ở mức độ lớn ngân hàng có thể bị phá sản 1.2.5.2 Đối với người đi vay Không thực hiện được nghĩa vụ thanh toán nợ theo hợp đồng, người đi vay sẽ phải chịu sự giám sát của ngân hàng Uy tín tín dụng của người đi vay bị giảm, làm ảnh hưởng tới khả năng đi vay sau này tại ngân hàng hiện tại hoặc tại ngân hàng khác.Uy tín tín dụng giảm còn làm giảm uy tín. .. người vay hay không Yêu cầu tín dụng của người vay có đáp ứng được tiêu chuẩn của ngân hàng hay không 1.2.8 Biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng 1.2.8.1 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý Ngân hàng kiểm soát rủi ro tín dụng thông qua việc thiết lập các chính sách và thủ tục rõ ràng, cụ thể Mỗi ngân hàng cần có một chính sách cho vay cụ thể miêu tả các loại hình cho vay mà ngân hàng cho là cần tập trung... SHB Trụ sở chính : 77 Trần Hưng Đạo – Hoàn Kiếm – Hà Nội Ngày 13/11/1993: Ngân hàng TMCP nông Thôn Nhơn Ái( tiền thân của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – SHB) được thành lập theo giấy phép số 0041/NH/GP ngày 13/11/1993 do thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp và chính thức đi vào hoạt động ngày 12/12/1993 Ngày 20/01/2006: Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam đã ký quyết định số... Cán bộ tín dụng phải làm rõ mục đích xin vay của khách hàng, mục đích xin vay của khách hàng có phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành của ngân hàng và phù hợp với nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của khách hàng hay không, đồng thời xem xét lịch sử đi vay và trả nợ đối với khách hàng cũ; còn khách hàng mới thì cần thu nhập thông tin từ nhiều nguồn khác như : trung tâm phòng ngừa rủi ro, ngân hàng bạn,... phát hiện rủi ro; các hoạt động giám sát sự tuân thủ và nhận diện kịp thời các loại rủi ro mới phát sinh và các phương án, biện pháp chủ động phòng ngừa, đối phó một khi có rủi ro xảy ra Có rất nhiều các loại mô hình được các ngân hàng áp dụng để đo lường Sau đây là một số mô hình thông dụng nhất: Mô hình chất lượng 6C Mô hình 6C giúp các ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng bằng việc tập trung vào 6 tiêu... vay để cho vay, do vậy vấn đề rủi ro trong hoạt động tín dụng là không thể tránh khỏi, các ngân hàng cần phải hợp tác chặt chẽ với nhau nhằm hạn chế rủi ro Sự hợp tác nảy sinh do nhu cầu quản lý rủi ro đối với cùng một khách hàng khi khách hàng này vay tiền tại nhiều ngân hàng Trong quản trị tài chính, khả năng trả nợ của một khách hàng là một con số cụ thể, có giới hạn tối đa của nó Nếu do sự thiếu trao . trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chương 3: Giải pháp, kiến nghị phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội. Hoàng Ngọc Ánh Lớp: NHC – LTĐH. quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 45 Chương 3 49 GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO 49 TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI 49 3.1. Mục tiêu và phương. Hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội + Phạm vi nghiên cứu: giới hạn nghiên cứu về nghiệp vụ cho vay tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, những giải pháp đưa