Giải pháp nâng cao chất lượng ngắn hạn tại NHNoThăng Long LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay toàn cầu hóa đã trở thành một xu thế khách quan tất yếu trên thế giới với trọng tâm là mở cửa kinh tế tạo điều kiện mở rộng không gian để phát triển và thực hiện việc kết hợp nội lực với sức mạnh quốc tế. Nhiều khu vực mậu dịch tự do và các hiệp định mậu dịch tự do song phương ra đời tạo điều kiện cho quan hệ thương mại giữa các nước ngày càng phát triển. Đây là một cơ hội cũng như thử thách đối với các doanh nghiệp Việt Nam. Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt nhưng cũng không nằm ngoài những cơ hội và thách thức của môi trường kinh doanh. Các NHTM bước vào cuộc đua tăng vốn điều lệ nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của một thị trường tiềm năng như Việt Nam. Để tránh khỏi bị “lép vế” trước các ngân hàng nước ngoài, các ngân hàng Việt Nam cần quan tâm hơn đến các hoạt động kinh doanh của mình, nâng cao hơn chất lượng của các sản phẩm và dịch vụ. Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng là quan hệ xương sống quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân và nó là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết định sự tồn tại, phát triển của ngân hàng, chiếm tới 60-70% lợi nhuận của ngân hàng. Đây là nơi đáp ứng vốn cho các doanh nghiệp. Vốn là điều kiện tiên quyết đối với bất kỳ doanh nghiệp nào trong việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh được liên tục, hiệu quả. Không chỉ có nhu cầu vốn trung- dài hạn để đổi mới công nghệ, nhà xưởng máy móc, các doanh nghiệp luôn có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời khi gặp khó khăn trong việc thanh toán với khách hàng, trả lương cho công nhân, mở rộng sản xuất trong mùa vụ… Chính sự quan trọng của tín dụng Trịnh Thị Dung – Dân lập Đông Đô Page 1 Giải pháp nâng cao chất lượng ngắn hạn tại NHNoThăng Long ngắn hạn đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp như vậy nên các ngân hàng đã có các biện pháp chú trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt là tín dụng ngắn hạn. Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long là một chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam, một trong những NHTM lớn của Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong công cuộc phát triển chung của nước. Hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng là hoạt động tín dụng, trong đó tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của Chi nhánh. Song song với việc mở rộng quy mô tín dụng ngắn hạn thì vấn đề quan trọng không kém đó là nâng cao chất lượng các khoản tín dụng này để đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro, tổn thất có thể xảy ra. Nắm bắt được yêu cầu cấp thiết trên, sau thời gian thực tập tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long, em đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Thăng Long –Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam.” 2. Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống những lý luận cơ bản về tín dụng nói chung, tín dụng ngắn hạn và chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng. - Phân tích thực trạng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long, từ đó đánh giá được những kết quả đạt được, tìm ra những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó. - Đề xuất các giải pháp dựa trên thực trạng đã trình bày, đưa ra các kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long. 3. Phương pháp nghiên cứu Trịnh Thị Dung – Dân lập Đông Đô Page 2 Giải pháp nâng cao chất lượng ngắn hạn tại NHNoThăng Long Sử dụng tổng hợp các phương pháp như: Phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phương pháp tổng hợp, thống kê, kế toán, so sánh, đối chiếu với thực tế, phân tích định tính, định lượng đồng thời sử dụng các bảng, các số liệu thu thập qua nhiều năm, qua đó hệ thống hóa những vấn đề liên quan đến thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long. 4. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu Đối tượng tập trung nghiên cứu là chất lượng tín dụng ngắn hạn với phạm vi nghiên cứu là hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long gồm các số liệu, thời gian nghiên cứu trong 3 năm từ 2009 - 2011. Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ đề cập đến chất lượng tín dụng ngắn hạn ở góc độ thuần tuý là cho vay ngắn hạn. 5. Kết cấu của khóa luận Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, khóa luận được chia thành 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long. Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long. Trịnh Thị Dung – Dân lập Đông Đô Page 3 Giải pháp nâng cao chất lượng ngắn hạn tại NHNoThăng Long CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tín dụng ngân hàng 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng: NHTM là một TCTD kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi và sử dụng số tiền đó cho vay, đầu tư, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, làm các phương tiện thanh toán và các dịch vụ khác của ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, các NHTM trở nên đặc biệt quan trọng trong việc làm cầu nối trung gian giữa chủ thể thừa vốn với chủ thể thiếu vốn. Tín dụng là một hoạt động quan trọng của các NHTM chiếm tới 60-70% lợi nhuận của các ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường cần thiêt phải có sự tồn tại và phát triển của tín dụng. Bởi vì vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh của DN đều hoạt động tuần hoàn theo 3 giai đoạn: dữ trữ - sản xuất – tiêu thụ. Để quá trình sản xuất được diễn ra bình thường và liên tục đòi hỏi một nguồn vốn ổn định. Do đặc điểm chu chuyển tuần hoàn vốn có lúc thừa, có lúc thiếu, nếu xét trong toàn xã hội thì trong khi đơn vị này thiếu vốn thì đơn vị khác thiếu vốn. Do đó phải điều hòa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và sử dụng vốn hiệu quả. Đó chính là nguyên nhân và cơ sở để tồn tại và phát triển của tín dụng. Đến thời điểm hiện nay khó có thể đưa ra một định nghĩa rõ ràng về tín dụng. Vì vậy tùy theo góc độ nghiên cứu mà chúng ta có thể xác định nội dung thuật ngữ này. Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ Latinh là credo (tin tưởng, tín nhiệm). Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ này được hiểu theo nhiều nghĩa Trịnh Thị Dung – Dân lập Đông Đô Page 4 Giải pháp nâng cao chất lượng ngắn hạn tại NHNoThăng Long khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính, tùy theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng. Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể hiểu theo các nghĩa sau: - Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người đi vay. - Trong quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về một tài sản trên cơ sở hoàn trả giữa hai chủ thể. - Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng. - Trong một số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay. Ví dụ: tín dụng ngắn hạn đồng nghĩa với cho vay ngắn hạn; hoặc như từ tín dụng tuần hoàn là một loại cho vay cụ thể. Trong quan hệ tín dụng có 3 loại quan hệ chủ yếu: *Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với DN. *Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với dân cư. *Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các ngân hàng khác trong và ngoài nước. Vậy tín dụng có thể hiểu như sau: Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng và sau một thời gian nhất định được quay trở lại người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn ban đầu. 1.1.2. Đặc trưng tín dụng ngân hàng Dựa vào quá trình vận động của tín dụng, khách hàng và mối quan hệ của nó trong quá trình tái sản xuất xã hội ta thấy bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản). Trịnh Thị Dung – Dân lập Đông Đô Page 5 Giải pháp nâng cao chất lượng ngắn hạn tại NHNoThăng Long - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn. Đây là yếu tố cơ bản trong quản trị tín dụng. - Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài phần vốn gốc. - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay phẩi được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. 1.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1.Dựa vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng thường được dùng để bù đắp sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của DN và cho vay phục vụ nhu cầu cá nhân. - Tín dụng trung: Trước đây NHNN Việt Nam đưa ra thời hạn đối với tín dụng trung hạn là 1-3 năm.Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu vay của DN, NHNN Việt Nam đã quy định lại thời hạn đối với tín dụng trung hạn là 1-5 năm tại Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN. Tín dụng trung hạn chủ yếu để đầu tư mua sắm TSCĐ, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên đến 40 năm. Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới… 1.1.3.2. Dựa vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng - Cho vay không bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Trịnh Thị Dung – Dân lập Đông Đô Page 6 Giải pháp nâng cao chất lượng ngắn hạn tại NHNoThăng Long - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dưa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba. 1.1.3.3. Dựa vào mục đích sử dụng - Cho vay bất động sản là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vưc công nghiệp, thương mại và dịch vụ. - Cho vay công nghiệp và thương mại là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các DN. - Cho vay nông nghiệp là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng… - Cho vay các định chế tài chính bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác. - Cho vay cá nhân là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng. - Cho thuê bao gồm hai loại cho thuê vận hành và cho thuê tài chính. Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc thiết bị. 1.1.3.4. Dựa vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. 1.1.3.5. Dựa vào phương pháp hoàn trả - Cho vay có thời hạn là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng. Cho vay có thời hạn bao gồm: Cho vay chỉ có một thời hạn trả nợ; cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể (hay còn gọi là cho vay trả góp); cho vay hoàn trả nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể. Trịnh Thị Dung – Dân lập Đông Đô Page 7 Giải pháp nâng cao chất lượng ngắn hạn tại NHNoThăng Long - Cho vay không có thời hạn cụ thể: Ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể được thoả thuận trong hợp đồng. 1.1.3.6. Dựa vào loại tiền vay - Cho vay bằng đồng bản tệ. - Cho vay bằng ngoại tệ. 1.2.Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn là nghiệp vụ truyền thống của các NHTM, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các hình thức tín dụng. Tín dụng ngắn hạn có thể đươc thực hiện bằng nhiều hình thức như cho vay bổ sung vốn lưu động, chiết khấu giấy tờ có giá… Tuy nhiên hình thức phổ biến nhất vẫn là cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung thiếu hụt vốn lưu động. 1.2.1. Đặc trưng của nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn: Một là: Thời gian thu hồi vốn nhanh Đặc điểm khác biệt cơ bản đầu tiên giữa tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung-dài hạn là thời hạn cho vay. - Tín dụng ngắn hạn : thời hạn cho vay đươc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng không vượt quá 12 tháng. - Tín dụng trung-dài hạn: thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn cho vay. Tín dụng ngắn hạn của các NHTM chủ yếu để đáp ứng những nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Khi kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh, vốn được giải phóng dưới hình thái tiền tệ thì khách hàng phải trả vốn vay cho ngân hàng. Trên thực tế, thời gian một vòng luân chuyển vốn lưu động thường rất nhanh dưới 12 tháng. Khi DN thu hồi được vốn thì khoản vốn sẽ được dùng để trả nợ cho ngân hàng. Do Trịnh Thị Dung – Dân lập Đông Đô Page 8 Giải pháp nâng cao chất lượng ngắn hạn tại NHNoThăng Long vậy dẫn đến thời hạn của tín dụng ngắn hạn tại các NHTM cũng ngắn tương ứng. Hai là: Là nghiệp vụ truyền thống và chủ yếu của NHTM Điều này xuất phát từ chức năng của các NHTM là đi vay để cho vay. Trong đó nguồn vốn vay đem lại hiệu quả cao và chi phí thấp là nguồn vốn huy động ngắn hạn nên để đảm bảo khả năng thanh toán của mình các NHTM đã cho vay chủ yếu là ngắn hạn. Trong cơ cấu của NHTM tại VN thường tỷ trọng tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn từ 60-80% tổng dư nợ. Ba là: Hình thức cho vay phong phú Do việc thiếu vốn tại các DN trong chu kỳ sản xuất kinh doanh chỉ mang tính chất tạm thời và đôi khi không dự báo trước được nên để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, để góp phần phân tán rủi ro đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các NHTM không ngừng phát triển đa dạng hoá các hình thức tín dụng ngắn hạn như: nghiệp vụ tín dụng ứng trước, thấu chi, chiết khấu, nghiệp vụ factoring… Bốn là: Mục đích và đối tượng cho vay đa dạng Khác với tín dụng trung-dài hạn chủ yếu được dùng cho nhu cầu TSCĐ, đầu tư cho các dự án lớn và có thời gian tương đối dài, tín dụng ngắn hạn dùng để bổ sung vốn lưu động cho các DN chủ yếu là hàng tồn kho và các khoản phải thu. Sau khi các khoản này được giải phóng thành tiền thì khoản tín dụng đã cấp cũng được hoàn trả. Năm là: Lãi suất cho vay linh hoạt Lãi suất cho vay phụ thuộc vào 4 yếu tố: - Mức lãi suất chung trên thị trường. - Số tiền vay: tuỳ thuộc khoản tín dụng có quy mô lớn hay nhỏ. - Thời hạn vay. - Loại khách hàng. Sáu là: Rủi ro tín dụng ngắn hạn thường thấp hơn tín dụng trung – dài hạn Trịnh Thị Dung – Dân lập Đông Đô Page 9 Giải pháp nâng cao chất lượng ngắn hạn tại NHNoThăng Long Vì thời hạn các khoản tín dụng ngắn hạn ngắn nên rủi ro thấp hơn tín dụng trung-dài hạn. Thời gian cho vay càng dài thì xác suất xảy ra các biến đối với cả người đi vay và ngân hàng đều rất lớn. Vì vậy đa số các khoản tín dụng trung-dài hạn đều có TSBĐ còn các khoản tín dụng ngắn hạn có thể có hoặc không. 1.2.2. Các hình thức tín dụng ngắn hạn phổ biến của NHTM Việt Nam 1.2.2.1. Chiết khấu giấy tờ có giá Chiết khấu là việc các NHTM mua lại các giấy tờ có giá ngắn hạn chưa đến hạn thanh toán của khách hàng theo giá trị hiện tại tại thời điểm mua nhỏ hơn mệnh giá của giấy tờ có giá. Đây là hình thức cấp tín dụng gián tiếp và là hình thức cấp tín dụng an toàn và ngân hàng có quyền truy đòi đối với khách hàng xin chiết khấu nếu người phát hành không có khả năng thanh toán. Theo Luật các công cụ chuyển nhượng, các công cụ chuyển nhượng được chiết khấu, tái chiết khấu là các công cụ chuyển nhượng được phát hành tại Việt Nam và các nước khác được chuyển nhượng ở Việt Nam, bao gồm hối phiếu đòi nợ, hối phiếu nhận nợ, séc. Tuy nhiên, thị trường Việt Nam mới có séc, hối phiếu phát hành trên cơ sở các giao dịch xuất-nhập khẩu hàng hoá của DN Việt Nam với nước ngoài, chưa có hối phiếu phát hành trên cơ sở các giao dịch trong nước, do vậy ở Việt Nam hiện nay nghiệp vụ chiết khấu các giấy tờ có giá chưa phát triển so với nhiều nước trên thế giới. 1.2.2.2. Cho vay từng lần Cho vay từng lần là hình thức cho vay gắn với từng mục đích vay, từng phương án kinh doanh cụ thể. Hình thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng không đủ điều kiện vay theo hạn mức tín dụng, không có nhu cầu vay thường xuyên. Do vậy mỗi lần có nhu cầu vay vốn khách hàng phải lập hồ sơ vay vốn gửi tới ngân hàng. Cho vay từng lần dựa vào chu kỳ ngân quỹ hoặc lưu chuyển tiền tệ; ngân hàng quản lý theo doanh số và định kỳ hạn trả nợ cụ thể. Trịnh Thị Dung – Dân lập Đông Đô Page 10 [...]... CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG _ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu khái quát về Chi nhánh NHNo&TNT Thăng Long 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân Hàng Nông Nghiệp Chi nhánh Thăng Long tiền thân là Sở giao dich I Sở giao dịch I (SGD I) là một bộ phận của Trung tâm điều hành NHNo&PTNT VN và là một chi nhánh trong hệ thống... 17 Giải pháp nâng cao chất lượng ngắn hạn tại NHNoThăng Long Chỉ tiêu này cho biết tương quan về quy mô giữa cho vay ngắn hạn và tổng tài sản.Từ đó đánh giá được tính hợp lý trong cơ cấu sử dụng vốn (5) Doanh số thu nợ tín dụng ngắn hạn: Doanh số thu nợ tín dụng ngắn hạn cao chứng tỏ công tác thu nợ của ngân hàng đang được tiến hành tốt Doanh số này cũng chứng tỏ chất lượng các khoản tín dụng ngắn hạn. .. Ngân hàng 2.1.2.8 Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ - Kiểm tra công tác điều hành của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long và các đơn vị trực thuộc theo nghị quyết của Hội đồng quản trị, chỉ đạo của Trịnh Thị Dung – Dân lập Đông Đô Page 30 Giải pháp nâng cao chất lượng ngắn hạn tại NHNoThăng Long Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển Nông thôn Việt Nam và Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long. .. tín dụng ngắn hạn trong hoạt động của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ lợi nhuận do tín dụng ngắn hạn mang lại càng nhiều, khách hàng trả nợ gốc và lãi vay đầy đủ và đúng hạn, ngân hàng tăng trưởng tốt Từ đó cho thấy chất lượng tín dụng ngắn hạn ngày càng cao 1.3.2.3 Đánh giá trên phương diện nền kinh tế: - Góp phần thực hiện chính sách tiền tệ: Tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng ngắn hạn. .. 19 Giải pháp nâng cao chất lượng ngắn hạn tại NHNoThăng Long thì có bao nhiêu đồng được sử dụng để cho vay Hiệu suất sử dụng vốn càng cao thì hoạt động kinh doanh ngày càng có hiệu quả và ngược lại - Chỉ tiêu đánh giá lợi nhuận do tín dụng ngắn hạn mang lại: Lợi nhuận hoạt động tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ lợi nhuận do tín dụng = ngắn hạn mang lại Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu này đánh giá tầm quan trọng của tín. .. 12 Giải pháp nâng cao chất lượng ngắn hạn tại NHNoThăng Long - Lãi suất tín dụng ngắn hạn thấp hơn so với lãi suất tín dụng trung-dài hạn tạo điều kiện thuận lợi cho mọi DN lớn nhỏ vay vốn - Sau khi nhận tiền vay, DN có thể thương lượng, thoả thuận với ngân hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ… - Việc vay ngắn hạn phù hợp với tất cả các DN 1.2.3.3 Đối với nền kinh tế - Tín dụng ngân hàng nói chung và. .. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ban hành theo Quyết định số 404/HĐQT-KHTH ngày 10/10/2001 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Nghiên cứu, tìm hiểu, giới thiệu khách hàng, phân loại khách hàng - Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, phương án Tiếp nhận và thẩm định hồ sơ xin vay của khách hàng trình Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng. .. phát triển thông qua việc so sánh các thời kỳ Điều này hỗ trợ đến việc đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn (3) Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn = Tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn so với dư nợ cho vay của ngân hàng, phản ánh mối tương quan giữa quy mô của tín dụng ngắn hạn so với tín dụng trung-dài hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn (4) Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn. .. tỷ lệ nợ quá hạn thấp thì chỉ tiêu này thể hiện chất lượng tín dụng tốt (2) Dư nợ tín dụng ngắn hạn: Đây là chỉ tiêu mang tính thời điểm phán ánh số tiền ngắn hạn mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng nhưng chưa thu hồi do chưa đến hạn hoặc bị nợ quá hạn Mặc dù bao gồm cả nợ quá hạn nhưng chỉ tiêu này rất được quan tâm và nó cho biết quy mô tín dụng ngắn hạn của một ngân hàng và ngân hàng có thể... chất lượng tín dụng tốt (7) Các chỉ tiêu đánh giá nợ quá hạn: Nợ quá hạn là các khoản nợ đến kỳ hạn trả nợ hoặc hết hạn cho vay vốn cộng thời gian gia hạn (nếu có) mà khách hàng vẫn không trả nợ cả gốc và lãi (hoặc gốc, hoặc lãi) Nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng kém Dư nợ quá hạn tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn . Long, em đã lựa chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Thăng Long –Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam. ” 2. Mục đích nghiên cứu - Nghiên. hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long. Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi. lý luận cơ bản về tín dụng nói chung, tín dụng ngắn hạn và chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng. - Phân tích thực trạng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long, từ đó đánh