THỰC TRẠNG MỞ RỘNGHOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI V.doc

THỰC TRẠNG MỞ RỘNGHOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI V

Lời mở đầu

Trong những năm qua,nhìn chung hoạt động của doanh nghiệp lớn (DNL) đã phát huy tác động tích cực đóng góp đáng kể với tăng trởng của nền kinh tế tuy nhiên hiệu quả phát triển trong nền kinh tế cha cao, còn gặp nhiều gian nan.Một trong những nguyên nhân quan trọng cản trở đến quá trình đó là vấn đề thiếu vốn.

Quan hệ tín dụng giữa các tổ chức tín dụng, trong đó có ngân hàng công thơng Ba Đình với cho vay doanh nghiệp lớn còn cha tơng thích với tiềm năng của một ngân hàng thơng mại có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển , còn có nhiều vấn đề cần phải giải quyết nhằm kinh doanh an toàn, hiệu quả, và phát triển.

Xuất phát từ thực trạng đó, việc đặt cơ sở lý luận ,đánh giá thực tế và tìm giải pháp để mở rộng quan hệ tín dụng của ngân hàng công thơng Ba Đình với doanh nghiệp lớn là rất cần thiết.

Kết cấu của báo cáo ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo báo cáo chuyên đề gồm có 3 chơng:

Chơng 1: Hoạt động cho vay của các ngân hàng thơng mại đối với các

- Tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi đợc một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu

Trong quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung sau:

- Ngời cho vay chuyển giao cho ngời đi vay một lợng giá trị nhất định,giá trị này có thể dới hình thái tiền hoặc dới hình thức hiện vật nh hàng hoá, máy móc thiết bị, bất động sản.

- Ngời đi vay chỉ đợc sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định,sau khi hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận ngời đi vay phải hoàn trả cho ngời cho vay

- Giá trị đợc hoàn trả thông thờng lớn hơn gía trị lúc cho vay hay nói cách khác ngời đi vay phải trả thêm phần lợi tức

Đặc trng của tín dụng là: lòng tin, tính thời hạn, và tính hoàn trả

1.1.2 Các hình thức tín dụng của Ngân hàng thơng mại đối với doanhnghiệp

1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích:

Theo căn cứ này tín dụng của ngân hàng thơng mại đợc chia thành: - Tín dụng bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm bất động sản nhà ở, bất động sản trong công nghiệp, thơng mại và dịch vụ…

- Tín dụng công nghiệp và thơng mại: đây là hình thức cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại và dịch vụ

- Tín dụng nông nghịêp: đây là hình thức tín dụng cung cấp vốn cho các cá nhân ,tổ chức ,doanh nghịêp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp để mua sắm phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng ,thức ăn gia súc…

- Tín dụng thuê mua

1.1.2.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay:

Đợc chia thành các loại:

- Tín dụng ngắn hạn: Hình thức tín dụng có thời hạn dới 1 năm chủ

yếu bù đắp cho sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân

- Tín dụng trung hạn: Là hình thức tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm - Tín dụng dài hạn: Hình thức tín dụng có thời hạn trên 5 năm.Đây là hình thức tín dụng đợc sử dụng chủ yếu đối với những dự án xây dựng lớn nh : Xây dựng cầu cảng, đờng quốc lộ…

1.1.2.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:

- Tín dụng không bảo đảm: Là hình thức tín dụng không có tài sản đảm bảo thế chấp, cầm cố, hay có sự bảo lãnh của ngời thứ 3 Trong hình thức này ngời đi vay chu yếu dựa vào uy tín và mối quan hệ truyền thống của bản thân mình với ngân hàng để đợc cho vay Những khách hàng của hình thức tín dụng này chủ yếu là những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh và đồng thời có năng lực quản lý tốt.

- Tín dụng có bảo đảm: Đây là hình thức tín dụng mà các khoản tiền của ngân hàng khi cho vay đợc đảm bảo bằng tài sản thế chấp cầm cố hoặc dứơi sự bảo lãnh của bên thứ 3 Nh trên đã nói tín dụng chủ yếu là căn ca vào uy tín, tuy nhiên tài sản đảm bảo là một giải pháp khôn ngoan đối với đối t-ợng vay cha đủ tin cậy nhng ngân hàng cũng không muôn đánh mất khách hàng này

1.1.2.4 Căn cứ vào hình thái tín dụng của ngân hàng:

- Tín dụng bằng tiền: là hình thức tín dụng mà hình thái giá trị đợc biểu hiện dới dạng tiền

- Tín dụng bằng tài sản: Là hình thức tín dụng hình thái giá trị đợc biểu hiện bằng tài sản phổ biến là tài trợ thuê mua.Trong hình thức thuê mua,ngân hàng cung cấp trực tiếp cho khách hàng và định kỳ khách hàng sẽ

- Tín dụng theo yêu cầu (hình thức thấu chi)

1.1.2.6 Căn cứ vào xuất sứ của tin dụng:

-Tín dụng trực tiếp: Đây là hình thức tín dụng mà trong đó ngân hàng là ngời cung cấp trực tiếp cho khách hàng và khách hàng là ngời hoàn trả trực

hồng.Khi thơng phiếu đáo hạn ngời thụ lệnh sẽ phải thanh toán cho ngân hàng

-Mua các khoản nợ của doanh nghiệp: Nghiệp vụ này gần giống với chiết khấu chỉ có điểm khác biệt nh sau:

+Hợp đồng mua nợ là là hợp đồng không đợc truy đòi

+ Lãi suất ngân hàng đợc hởng trong trờng hợp này cao hơn so với các nghiệp vụ khác do rủi ro của hoạt động này thờng lớn (do không đợc truy đòi)

- Nghiệp vụ bảo lãnh : Ngân hàng dùng uy tín của mình để bảo lãnh cho khách hàng có thể vay vốn Trong hình thức này ngân hàng không phải trực tiếp cung cấp tín dụng cho khách hành nhng nếu khách hàng không thực hiện đợc nghĩa vụ trong hợp đồng thì ngân hàng phải thay khách hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toán.

1.1.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp

1.1.3.1 Tiếp nhận và hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn

- Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu : Cán bộ tín dụng hớng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng ; Các quy định cuả ngân hàng mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và t vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để đợc ngân hàng cho vay.

- Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng : Cán bộ tín dụng hớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu và thiết lập hồ sơ.

1.1.3.2 Thẩm định các điều kiện vay vốn

a,Kiểm tra hồ sơ vay vốn và mục đích vay vốn : Cán bộ tín dụng kiểm tra tính đâỳ đủ, xác thực và hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua các kênh thông tin Bao gồm các công việc sau:

-Kiểm tra hồ sơ khách hàng

-Kiểm tra hồ sơ khoản vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay -Kiểm tra mục đích vay vốn

b,Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phơng án sản xuất kinh doanh/dự án đầu t

-Về khách hàng vay vốn, cán bộ tín dụng phải tìm hiểu thêm thông tin về: + Ban lãnh đạo của khách hàng vay vốn

+Tình trạng nhà xởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình công nghệ hiện có của khách hàng

+ Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng

+ Đánh giá tài sản nợ vay( nếu có)

- Về phơng án sản xuất kinh doanh /dự án đầu t: Cán bộ tín dụng tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu trên thị trờng đối với các yếu tố đầu vào, đầu ra cuả sản phẩm mà phơng án sản xuất kinh doanh dự án đầu t tạo ra ;Kinh nghiệm, năng lực triển khai phơng an/dự án ,khả năng quản lý và thực hiện của chủ dự án….

C,Kiểm tra xác minh thông tin ,qua các nguồn sau:

- Hồ sơ vay vốn trớc đây và hiện tại của khách hàng tại ngân hàng -Thông qua trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nớc và phòng thông tin kinh tế-tài chính-ngân hàng-ngân hàng công thơng Việt Nam

- Thông qua các bạn hàng, đối tác làm ăn

- Các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay

- Các ngân hàng mà khách hàng hiện vay vốn/Trớc đó vay vốn d, Phân tích ngành

Cán bộ tín dụng tiến hành tìm hiểu và phân tích về ngành mà phơng án vay vốn/ dự án đầu t thực hiện theo

e, Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn

*Thẩm định t cách và năng lực pháp lý, năng lực điều hành, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động trong doanh nghiệp.

*Phân tich, đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính g, Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay đợc phê duyệt h, Phân tích thẩm định phơng án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu t i, Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay

1.1.3.3 Xác định phơng thức cho vay

1.1.3.4 Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện vay vốn, điều kiện thanhtoán và xác định lãi suất cho vay

1.1.3.5 Lập tờ trình thẩm định cho vay

1.1.3.13 Giải chất tài sản đảm bảo

- Xuất kho giấy tờ và tài sản đảm bảo

- Xoá đăng ký giao dịch bảo đảm

1.1.3.14 Lu trữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay1.1.4 Chính sách tín dụng của ngân hàng thơng mại

Chính sách tín dụng phản ánh cơng lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành cơng lĩnh chung cho các nhân viên ngân hàng, tăng cờng chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.

1.1.4.1 Các nhân tố ảnh hởng đến chính sách tín dụng:

- Nhu cầu tín dụng của khách hàng

- Khả năng sinh lời và rủi ro tiềm năng của khách hàng sẽ quyết định tính an toàn và sinh lợi của hoạt động tín dụng Do đó chính sách tín dụng của ngân hàng đợc xây dựng dựa trên dự đoán tơng lai cũng nh dự đoán trong quá khứ về rủi ro tín dụng.

- Chính sách của Chính Phủ và ngân hàng nhà nớc nh chính sách u đãi, chính sách tỷ giá, chính sách phát triển hệ thống tài chính….ảnh hởng đến chính sách tín dụng.

- Quy mô, kết cấu, tính ổn định của các khoản tiền, khả năng vay mợn của ngân hàng, ….đã ảnh hởng rất lớn đến chính sách tín dụng

1.1.4.2 Chính sách tín dụng chung của ngân hàng công thơng: Nguyên tắc chung :

- Tự chủ ,và tự chịu trách nhiệm: Cá nhân ,tập thể đợc phân cấp uỷ quyền quyết định cấp tín dụng tự chịu trách nhiệm về quyết định của mình; không đợc chấp hành bất cứ sự can thiệp trái pháp luật của tổ chức ,cá nhân nào đối với quyền tự chủ trong quá trình cấp tín dụng và thu hối nợ của ngân hàng công thơng Việt Nam

Trách nhiệm của từng cá nhân trong quy trình tín dụng phải đợc phân định rõ ràng Cán bộ tín dụng ,cán bộ thẩm định, lãnh đạo phòng nghiệp vụ tín dụng và cán bộ có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng của Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam Phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và trách nhiệm của cá nhân mình trong phần việc đợc giao Mỗi cá nhân phải tự chịu trách nhiệm sai sót chủ quan của bản thân mình trong quá trình thực hiện quy trình nghiệp vụ và chức năng nhiệm vụ theo quy định

Ngời thẩm định tín dụng phải độc quyền với ngời ra quyết định cấp tín dụng nhằm đảm bảo tính khách quan, giảm thiểu rủi ro tín dụng.

- Kinh doanh tín dụng theo nguyên tắc thơng mại và thị trờng:

+Hoạt động cấp tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc kinh doanh : lấy thu để bù chi ,trích lập đủ dự phòng rủi ro và có lãi.

+ Chỉ cấp tín dụng cho các phơng án /dự án vay vốn có hiệu quả kinh tế đảm bảo tạo ra nguồn để trả nợ vay ngân hàng cả gốc và lãi Không cấp tín dụng đối với các phơng án/ dự án thuộc loại tín dụng chính sách; hoặc các phơng án/ dự án không có hiệu quả ,khả năng trả nợ khó khăn hoặc mức rủi ro lớn.

+ Phát triển các dịch vụ tín dụng của Ngân Hàng Công Thơng trên cơ sở phù hợp với nhu cầu của khách hàng

+ Điều kiện cấp tín dụng không phân biệt đối với các khách hàng có hình thức sở hữu khác nhau.

- Chọn lọc khách hàng: Ngân hàng cho vay cấp tín dụng cho khách hàng trên nguyên tắc phải chọn lọc khách hàng trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng, tiêu chuẩn, chất lợng tín dụng cao và các quan điểm chiến lợc khách hàng của Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam.

- Lãi suất linh hoạt: áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt; mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản vay khác nhau tuỳ thuộc vao phơng an/ dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể

- Tuyệt đối tuân thủ các quy định của pháp luật và của Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam: Cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo các cấp có liên quan đến cấp tín dụng phải chấp hành nghiêm túc các quy định hiện hành của pháp luật và của Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam về cấp tín dụng Nghiêm cấm việc vận dụng linh hoạt và sáng tạo các quy đinh của pháp luật và của Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam Những vớng mắc khó khăn và các vấn đề phát sinh trong thực tế cha có quy định phải trình cấp có thẩm quyền xem xét ,giải quyết và phê duyệt.

- Chính xác và minh bạch: Tổ chức hạch toán, phân loại nợ ,thống kê

Ngân Hàng Nhà Nớc việt Nam và Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam quy định hạn chế và không cấp tín dụng từng thời kỳ.

Phân cấp quản lý kinh doanh tín dụng cho các ngân hàng cho vay phù hợp với giới hạn về địa lý và lĩnh vực chuyên môn.

Nâng cao tiêu chuẩn chất lợng tín dụng trong các điều kiện cấp tín dụng - Hạn chế cấp tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản

- Nâng cao tiêu chuẩn chất lợng của tài sản đảm bảo - Lựa chọn phơng thức cho vay phù hợp

- Xác định gía trị khoản tín dụng dựa trên cơ sở kinh tế và pháp lý phù hợp

- Quản lý giới hạn kỳ hạn nợ và thời hạn cho vay phù hợp với chiến lợc quản lý rủi ro của ngân Hàng Công Thơng Việt Nam

Chính sách quản lý rủi ro tín dụng:

- Nguyên tắc chung:

+ Phân tán rủi ro: Không tập trung cấp tín dụng quá lớn cho một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng có liên quan với nhau, một ngành hàng/lĩnh vực kinh tế hoặc một nhóm ngành hàng/ lĩnh vực kinh tế có liên quan với nhau….

+Quy trình xét duyệt cấp tín dụng phải thông qua nhiều cấp nhiều ngời hoặc tập thể

+ Kiểm tra giám sát thờng xuyên: Quy trình cấp tín dụng và các khoản cấp tín dụng phải chịu sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ của cán bộ các cấp liên quan tới cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập.

- Các hạn mức kiểm soát rủi ro tín dụng:Ngân hàng công thơng việt Nam thực hiện việc quản lý rủi ro tín dụng bằng cách thiết lập các hạn mức kiểm soát rủi ro đợc xác định bằng một chỉ số so với vốn chủ sở hữu của NHCT hoặc các chỉ số trên tổng d nợ cho vay và đầu t của ngân hàng cho vay.Việc thiết lập và tuân thur các hạn mức nay giúp hạn chế cấp tín dụng quá lớn vào một khách hàng, nhóm khách hàng, ngành hàng…và đảm bảo rằng không co khoản vay nao có thể gây ảnh hởng lớn đến kết quả kinh doanh của toàn bộ hệ thống.

Chính sách u đãi khách hàng:

NHCTVN thực hiện chính sách u đãi khách hàng trong hoạt động cấp tín dụng thông qua các u đãi về lãi suất và phí suất tín dụng NHCT VN

không cấp tín dụng u đãi theo vào thành phần kinh tế hoặc ngành hàng mà căn cứ vào:

-Khách hàng phải đạt tiêu chuẩn xếp hạng tín dụng cao

- Khối lợng giao dịch qua ngân hàng đạt độ lớn nhất định

- Doanh thu của ngân hàng từ các dịch vụ cung cấp cho khách hàng đạt độ lớn nhất định

- Phơng án/ dự án khả thi cao và có rủi ro thấp.

Tuỳ theo từng thời kỳ, mức u đãi cụ thể đợc quy định trong quy chế do HĐQT ban hành và do tổng giám đốc chỉ đạo thực hiện.

Chính sách cạnh tranh/ Marketing :Nguyên tắc cơ bản của Ngân hàng

Công Thơng Việt Nam trong chính sách cạnh tranh tín dụng là cạnh tranh bằng lãi suất, phí tín dụng, chất lợng sản phẩm dịch vụ và tiện ích ngân hàng.

1.2Mở rộng cho vay1.2.1 Khái niệm

Khối lợng tín dụng biểu hiện ở hai mặt:

- Mặt tuyệt đối:Biểu hiện ở số d tuyệt đối của khoản mục trong nghiệp vụ tài sản có ngân hàng và một phần dịch vụ ngoại bảng cân đối kế toán

-Mặt tơng đối biểu hiện ở tỷ trọng số d của các khoản mục bên trong tổng số các khoản mục cho vay và đầu t trong và ngoài bảng cân đối kế toán

Mở rộng tín dụng có hai hình thức biểu hiện :

- Mở rộng tuyệt đối là tăng số d của các khoản mục này trong và ngoài bảng tổng kết tài sản so với kỳ trớc, điiêù đó đòi hỏi phải tăng số lợng các công trình đầu t, tăng doanh số cấp tín dụng lớn hơn tăng doanh số thu hồi tín dụng

- Hình thức mở rộng tơng đối đầu t tín dụng là tăng tỷ trọng số d cho vay, d bảo lãnh, d nợ tín dụng khác trong tổng số d nợ và đầu t của hệ thống ngân hàng Việc tăng tỷ trọng tín dụng làm thay đổi cơ cấu hoạt động kinh

- Tiếp thu có phê phán và chọn lọc kinh nghiệm của các nớc có nền kinh tế thị trờng, áp dụng cải tiến, sáng tạo cách làm cho phù hợp nền kinh tế Việt Nam trong quá trình tăng cờng mở rộng quan hệ tín dụng

- Tiêu chuẩn đánh giá sự lựa chọn, bớc đi đúng là sự phát triển mạnh của cả ngân hàng và doanh nghiệp, góp phần giải quyết tăng trởng kinh tế, giải quyết việc làm phù hợp với định hớng phát triển của nền kinh tế, của ngành, thúc đẩy công nghiệp hoá , hiện đại hoá.

- Đối với doanh nghiệp lớn, ngân hàng công thơng Việt Nam tích cực mở rộng quan hệ tín dụng trên cở sở năng lực kinh doanh, năng lực sử dụng vốn của khách hàng Không đầu t vô điều kiện, tránh trờng hợp mở đến mức đầu t từ tất cả các nguồn cho doanh nghiệp lớn quá lớn so với nhu cầu hợp lý và khả năng quản lý, sử dụng vốn của doanh nghiệp lớn

- Giải pháp cần thiết để mở rộng tín dụng là tạo uy tín, tính hấp dẫn, và sức thu hút đối với khách hàng đồng thời phải đi đôi với việc nâng cao chất l-ợng và hiệu quả

*Các biện pháp mở rộng quan hệ tín dụng của ngân hàng công thơng Ba Đình với doanh nghiệp lớn

- Triển khai thực hiện tốt những quy định mới đợc chính phủ, Ngân hàng Nhà Nớc Việt Nam ban hành

- Xây dựng chế độ tín dụng riêng cho doanh nghiệp lớn và các tập đoàn kinh tế có tính chất pháp lý phức tạp

- Cải tiến quy trình quản lý tín dụng

- Xây dựng tiêu chuẩn tín dụng; đánh giá, xếp hạng khách hàng

- Đa dạng hoá hoạt động tín dụng: Đa dạng hoá lĩnh vực đầu t, đa dạng hoá hình thức tín dụng

-Biện pháp trong công tác tổ chức và đạo tạo cán bộ tín dụng:Ban hành quy chế tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng ;Đào tạo,bồi dỡng đội ngũ cán bộ tín dụng để nâng cao năng lực trình độ chuyên môn ;tổ chức sắp xếp cán bộ ;sử dụng chuyên gia tín dụng…

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay

-Tăng trởng doanh nghiệp: Chỉ tiêu nay phản ánh sự tăng trởng về số l-ợng doang nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng qua các năm

-Doanh số cho vay và thu nợ đối với doanh nghiệp

-D nợ và tốc độ tăng dự nợ cho vay đối với doanh nghiệp D nợ cho vay doanh nghiệp năm sau

Tốc độ tăng d nợ cho vay DN =

D nợ cho vay doanh nghiệp năm trớc

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trởng d nợ tín dụng đối với doanh nghiệp qua các năm

-Tỷ trọng d nợ cho vay doanh nghiệp

D nợ cho vay doanh nghiệp Tỷ trọng d nợ cho vay DN =

Tổng d nợ cho vay của ngân hàng D nợ = số lợng khách hàng*D nợ từng khách hàng

Chỉ tiêu này phản ánh quy mô tín dụng đối với doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng của ngân hàng So sánh chỉ tiêu này qua các năm cho thấy sự thay đổi cơ cấu tín dụng đối với doanh nghiệp trong tổng d nợ cho

Tổng d nợ cho vay đối với doanh nghiệp

1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay đối với doanhnghiệp

1.2.3.1Môi trờng kinh tế xã hội

Môi trờng kinh tế xã hội là tổng hoà các mối quan hệ về kinh tế xã hội tác động lên hoạt động của doanh nghiệp

Môi trờng kinh tế xã hội có tác động đến hoạt động đầu t, khát vọng đầu t, khả năng đáp ứng điều kiện tín dụng của doanh nghiệp, tác động vào ngân hàng và tác động vào mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp.

Doanh nghiệp tìm thâý ở môi trờng kinh tế xã hội các vấn đề sau:

- Khả năng tìm kiếm bạn hàng và đối thủ cạnh tranh, các phơng thức

- Thông tin phục vụ cho việc thẩm định tín dụng, trong đó có việc xác

định giá trị doanh nghiệp, tài sản của doanh nghiệp và tài sản làm đảm bảo tiền vay Khả năng giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh

- Khả năng xử lý tài sản đảm bảo cho nợ vay và khả năng thu hồi vốn.

Khả năng rủi ro và khả năng thực hiện biện pháp phòng ngừa rủi ro trong đầu t tín dụng Trong tín dụng môi trờng kinh tế xã hội tác động đến môi trờng đầu t kinh doanh của doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi hay khó khăn cho doanh nghiệp trong đáp ứng yêu cầu của đầu t của vay vốn Môi trờng kinh tế xã hội tác động vào tinh chất cân xứng của thông tin trong quan hệ tín dụng, tác động vào tính chất rủi ro của đầu t.

Tác động của môi trờng pháp lý vào hoạt động của doanh nghiệptrong quan hệ tín dụng:

Hệ thống pháp luật: Các hoạt động kinh doanh chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh tế (Bao gồm các văn bản luật,dới luật)

Hệ thống các biện pháp bảo đảm cho pháp luật đợc thực thi: bao gồm cơ chế tác động của hệ thống pháp luật, tổ chức và chất lợng hoạt động của cơ quan áp dụng pháp luật, cơ quan quản lý và cơ quan điều hành tố tụng…

Việc chấp hành pháp luật: Việc chấp hành pháp luật cảu chủ thể hoạt động kinh doanh bao gồm: ý thức tôn trọng pháp luật và kiến thức về pháp luật Khả năng xử dụng các biện pháp pháp lý để giải quyết đối phó với các vi phạm pháp luật trong kinh doanh, hạn chế hoặc ngăn ngừa các khả năng vi phạm pháp luật trong kinh doanh

Trong ba yếu tố hợp thành môi trờng pháp lý thì hệ thống pháp luật là yếu tố quyết định.

Môi trờng pháp lý tác động vào quan hệ kinh tế và quan hệ tín dụng thông qua phơng thức tranh chấp của pháp luật:

- Môi trờng pháp lý tác động vào năng lực pháp luật của doanh nghiệp và của ngân hàng thơng mại Năng lực pháp luật kinh tế của doanh nghiệp là khả năng hởng quyền, thực hiện nghĩa vụ của doang nghiệp trong mối quan hệ kinh tế Năng lực pháp luật về kinh tế và dân sự của doanh nghiệp đợc nhà nớc quy định cho từng chủ thể kinh tế

- Năng lực pháp luật kinh tế đựơc ghi trong các văn bản pháp luật về quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp trong kinh doanh, đầu t nh các luật doanh nghiệp Trong quan hệ tín dụng,năng lực pháp luật thể hiện quyền vay vốn, nghĩa vụ trả nợ, quyền thế chấp tài sản.

- Trong thực tế,năng lực pháp luật kinh tế, dân sự chịu tác động của nhiều mặt trong đó dặc biệt chịu tác động của các yếu tố quản lý hành chính để đảm bảo cho doanh nghiệp thực hiện năng lực pháp luật kinh tế,dân sự trên thực tế đó là hệ thống các thủ tục, giấy tờ và các quy trình làm việc của quản lý nhà nớc trong việc quản lý quyền sở hữu tài sản, quyền mua bán, quyền đợc đem tài sản thế chấp, quyền xử lý tài sản khi trả nợ khi vay vốn, các quyền gắn liền với các thủ tục hành chính, giấy tờ pháp lý Các giấy tờ thủ tục pháp lý, quy trình làm việc phức tạp, không thuận lợi sẽ làm ngăn cản việc thực hiện năng lực pháp luật kinh tế, dân sự của doanh nghiệp trên thực tế và điều đó làm giảm khả năng mở rộng tín dụng

Trong quá trình hoạt động kinh doanh, việc xảy ra các tranh chấp trong kinh tế là điều dễ hiểu, cơ chế xử lý của Nhà nớc không xác định rõ ràng phạm vi, đối tợng xử lý dễ làm cho việc áp dụng phơng thức xử lý tranh chấp không phù hợp với bản chất của mối quan hệ pháp luật và làm nhụt ý chí kinh doanh, ý chí đầu t của doanh nghiệp.

Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, việc môi trờng pháp luật xác định đúng bản chất quan hệ vay vốn trong trờng hợp cụ thể là những vấn đề có tác động rất lớn vào việc mở rộng tín dụng

1.2.3.2Nhân tố thuộc về phía doanh nghiệp

Khát vọng đầu t của doanh nghiệp quyết định nhu cầu vay vốn, khát vọng đầu t càng lớn,ngân hàng càng có điều kiện mở rộng tín dụng

Điều kiện tín dụng đợc đa ra nhằm tiêu chuẩn hoá khả năng của doanh nghiệp trong quá trình vay vốn nhằm đảm bảo cho khả năng thu hồi vốn của ngân hàng,khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng thể hiện ở các mặt:

- Năng lực thị trờng của doanh nghiệp: Năng lực thị trờng càng cao, nhu cầu đầu t càng lớn, rủi ro thị trờng của doanh nghiệp càng nhỏ càng có điều kiện mở rộng tín dụng.

- Năng lực sản xuất của doanh nghiệp: Biểu hiện cụ thể và rõ nhất

kiện tín dụng càng lớn, càng làm cho ngân hàng có điều kiện mở rộng tín dụng

- Năng lực quản lý cuả doanh nghiệp: Việc thẩm định khả năng của bộ máy quản lý doanh nghiệp nhằm đánh gía đợc những ngời quản lý này có khả năng xoay sở trong mọi tình huống hay không là một điều cần thiết để quyết định cho vay Sự thành bại của một doanh nghiệp lệ thuộc chủ yếu vào khả năng thích nghi với môi trờng kinh doanh của bộ máy quản lý.Do vậy, nghiên cứu từng ngời cụ thể trong bộ máy quản lý là một việc cần làm và làm chu đáo trớc khi quyết định có nên cho vay hay không.

- Quyền sở hữu tài sản: Quyền sở hữu tài sản gắn liền với năng lực pháp luật của doanh nghiệp và khả năng sử dụng tài sản thuôc sở hữu của mình để thực hiện biện pháp đảm bảo tín dụng.Tài sản làm đảm bảo càng có tính lỏng cao, sự biến động gía trị thấp, chu kỳ sống càng dài, giá càng cao so với khối lợng tín dụng càng làm cho việc đáp ứng điều kiện tín dụng của ngân hàng tạo khả năng mở rộng tín dụng.

- Sự đáp ứng của dự án,phơng án đối với tiêu chuẩn tín dụng: Phơng án,dự án đầu t phải đáp ứng tiêu chuẩn của tín dụng.Tiêu chuẩn tín dụng đ-ơch ngân hàng đứ ra để làm tiêu chuẩn so sánh,đánh giá với những mặt, nhữnh chỉ tiêu mà doanh nghiệp đạt đợc trên cơ sở đó ngân hàng phân loại doanh nghiệp và thông qua đó nhín nhận doanh nghiệp ở khả năng mở rộng tín dụng hay yêu cầu phải thu hẹp quan hệ tín dụng, có biện pháp phân biệt đối xử để đảm bảo an toàn cho tín dụng.

1.2.3.3Nhân tố thuộc về phía ngân hàng

Mỗi ngân hàng kinh doanh đều không ngoài mục đích lợi nhuận và bảo toàn vốn, vì vậy họ đều cân nhắc kỹ lỡng trớc khi quyết định cho vay Có rất nhiều nhân tố ảnh hởng đến mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng thơng mại:

Chính sách tín dụng: Thông thờng chính sách tín dụng khác nhau qua các thời kỳ, tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu Song thực tế chính sách tín dụng của các ngân hàng thờng phụ thuộc vào các quy định ràng buộc của luật các tổ chức tín dụng, các quy định của ngân hàng nhà nớc.

Các thông tin về doanh nghiệp mà ngân hàng có đợc thờng không đợc cập nhật thờng xuyên nên mức độ tin cậy không cao, ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng và hệ quả của vấn đề này là quyết định của ngân hàng có thể không chính xác, nguy cơ rủi ro cao.

Tóm lại: Mở rộng tín dụng là yêu cầu tất yếu của nền kinh tế và của ngân hàng Việc thực hiên mục tiêu trên phụ thuộc vào nhiều yếu tố

- Khát vọng và khả năng đầu t của doanh nghiệp, khả năng đáp ứng các điều kiện và tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp

- Năng lực thẩm định giám sát tín dụng và việc tổ chức tín dụng để đảm bảo an toàn trong kinh doanh tín dụng của ngân hàng.

- Các yếu tố cuả môi trờng kinh tế xã hội và pháp lý.

Chơng 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNGHOẠT ĐỘNG CHO VAYĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG CễNG

THƯƠNG BA ĐèNH

2003 đến nay (năm 2005)

2.1 Khái quát về Ngân hàng Công Thơng chi nhánh Ba Đình2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Chi nhánh Ngân Hàng Công thơng khu vực Ba Đình ra đời năm 1959

-Tên gọi lúc đợc thành lập : Chi điếm ngân hàng Ba Đình trực thuộc ngân hàng Hà Nội

-Địa điểm đặt trụ sở :Tại Phố Đội Cấn Hà Nội (Nay là 142 Phố Đội Cấn) - Nhiệm vụ :Vừa xây dựng cơ sở vật chất, củng cố tổ chức và hoạt động Ngân Hàng (Hoạt động dới hình thức cung ứng, cấp phát theo chỉ tiêu, hoạt đông theo mô hình quản lý một cấp (NHNN) mô hình này đợc duy trì từ khi thành lập cho đến tháng 7 năm 1988 thì kết thúc.

Ngày 01/07/1988 ,thực hiện nghị định 53 của hội đồng bộ trởng ( nay là chính Phủ) ngành Ngân hàng chuyển hoạt động từ cơ chế quản lý hành chính, kế hoạch hoá sang hạch toán kinh tế kinh doanh theo mô hình quản lý ngân hàng 2 cấp (NHNN-NHTM) lấy lợi nhuận làm mục tiêu trong hoạt động kinh doanh, các ngân hàng thơng mại quốc doanh lần lợt ra đời Trong bối cảnh chuyển đổi đó, ngân hàng Ba Đình cũng đã đợc chuyển đổi thành một chi nhánh ngân hàng thơng mại quốc doanh với tên gọi chi nhánh ngân hàng công thơng quận Ba Đình trực thuộc ngân hàng công thơng thành phố Hà Nội Hoạt động kinh doanh mang tính kinh doanh thực sự, thông qua việc đổi mới phong cách giao tiếp phục vụ lấy lợi nhuận làm mục tiêu kinh doanh, cùng với việc đa dạng hoá các loại hình kinh doanh dịch vụ, khai thác và mở rộng thị trờng, đa thêm các sản phẩm dịch vụ mới vào kinh doanh Lúc này ngân hàng công thơng Ba Đình hoạt động theo mô hình quản lý ngân hàng công thơng ba cấp (TW-TP-quận ).Với mô hình quản lý này trong những năm đầu thành lập (7/1988-3/1993) hoạt động kinh doanh của ngân hàng công thơng Ba Đình kém hiệu quả không phát huy đợc thế mạnh và u thế của một chi nhánh ngân hàng công thơng Ba Đình địa bàn thủ đô, do hoạt động kinh doanh phụ thuộc hoàn toàn vào ngân hàng công thơng thành phố Hà Nội, cùng với những khó khăn thử thách của ngững năm đầu chuyển đổi mô hình kinh tế theo đờng lối của Đảng Trớc những khó khăn vớng mắc từ mô hình tổ chức quản lý, cũng nh từ cơ chế, bắt đầu từ 1/4/1993 ,ngân hàng

công thơng Việt Nam thực hiện thí điểm mô hình tổ chức ngân hàng công th-ơng 2 cấp (TW- quận) ,xoá bỏ cấp trung gian là ngân hàng công thth-ơng thành phố Hà Nội, cùng với việc đổi mới và tăng cờng công tác cán bộ.Do vậy ngay sau khi nâng cấp quản lý cùng với việc đổi mới cơ chế hoạt động, tăng cờng đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng công thơng Ba Đình đã cá sức bật mới, hoạt động kinh doanh theo mô hình một ngân hàng thơng mại đa năng, có đầy đủ năng lực, uy tín để tham gia cạnh tranh một cách tích cực trên thị trờng Nhanh chóng tiếp cận đợc thị trờng và không ngừng tự đổi mới, hoàn thiện mình để thích nghi với các môi trờng kinh doanh trong cơ chế kinh tế thị trờng.

Kể từ khi chuyển đổi mô hình quản lý mới cho đến nay hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng công thơng Ba Đình không ngừng phát triển theo định hớng “ổn định-an toàn –hiệu quả và phát triển” cả về quy mô, tốc độ tăng trởng,địa bàn hoạt động, cũng nh về cơ cấu-mạng lới, tổ chức bộ máy Cho đến nay , bộ máy hoạt động của chi nhánh ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình có trên 300 cán bộ- nhân viên (trong đó có 85% trình độ đại học và trên đại học, 10% có trình độ trung cấp và đang đào tạo đại học, còn lại là lao động giản đơn) với 12 phòng nghiệp vụ,1 phòng giao dịch, 11 quỹ tiết kiệm, hoạt động trên một địa bàn rộng bao gồm các quận :Ba Đình- Hoàn Kiếm-Tây Hồ từ nay năm 1995 đến nay hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình liên tục đợc ngân hàng công thơng Việt Nam công nhận là một trong những chi nhánh xuất sắc nhất của hệ thống ngân hàng công thơng Việt Nam, năm 1998 đợc thủ tớng chính phủ tặng bằng khen, năm 1999 đợc chủ tich nớc tặng huân chơng lao động hạng ba Liên tục trong các năm 2000-2004 đợc nhiều cấp khen thởng: Chủ tịch uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội tặng bằng khen.Thống đốc Ngân hàng nhà Nớc Việt Nam tặng bằng khen, đợc hội đồng thẩm định- kinh tế ngành ngân

hàng đề nghị Thủ Tớng chính Phủ tặng bằng khen.

8/ Đảm bảo an toàn bí mật các số liệu có liên quan theo quyết định của ngân hàng.

9/ Làm công tác khác do Giám đốc giao.

Phòng tài trợ thơng mại

* Chức năng:

Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện nghiệp vụ về tài trợ thơng mại tại chi nhánh theo quy định của Ngân hàng Công thơng Việt Nam.

* Nhiệm vụ:

1/ Thực hiện nghiệp vụ về tài trợ thơng mại theo hạn mức đợc cấp: - Thực hiện các nghiệp vụ phát hành, thanh toán L/c nhập khẩu; Thông báo và thanh toán L/c xuất khẩu.

- Thực hiện các nghiệp vụ nhờ thu (nhờ thu kèm bộ chứng từ, nhờ thu không kèm bộ chứng từ, nhờ thu séc).

- Phối hợp với các phòng Khách hàng Tổng công ty, phòng Khách hàng Công ty vừa và nhỏ để thực hiện nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ, nghiệp vụ biên lai tín thác, bao thanh toán, bao thanh toán tuyệt đối.

- Phát hành, thông báo (bao gồm cả sửa đổi bảo lãnh) bảo lãnh trong n-ớc và nn-ớc ngoài trong phạm vi đợc uỷ quyền.

- Làm các thủ tục chuyển tiếp và phối hợp thực hiện các giao dịch vợt hạn mức theo quy định của Ngân hàng Công thơng Việt Nam.

- Phối hợp với các phòng khách hàng theo dõi các khoản cho vay bắt buộc - Thực hiện các nghiệp vụ khác theo hớng dẫn và uỷ quyền của NHCT VN trong từng thời kỳ.

2/ Thực hiện nghiệp vụ về mua bán ngoại tệ:

- Thực hiện việc mua bán ngoại tệ (chuyển khoản) với các tổ chức kinh tế theo quy định của NHCT.

- Hớng dẫn và quản lý nghiệp vụ với các đại lý thu đổi ngoại tệ thuộc chi nhánh quản lý.

3/ Thực hiện công tác tiếp thị để khai thác nguồn ngoại tệ cho chi nhánh 4/ T vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm tài trợ thơng mại.

5/ Tổng hợp báo cáo, lu giữ tài liệu theo quy định.

6/ Đảm bảo an toàn bí mật các số liệu có liên quan theo quy định 7/ Tổ chức học tập nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ 8/ Làm công tác khác cho Giám đốc giao.

Phòng khách hàng số 1 (doanh nghiệp lớn)

* Chức năng:

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VND & ngoại tệ; Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ

3/ Thẩm định và tính toán hạn mức tín dụng (bao gồm: Cho vay, tài trợ thơng mại, bảo lãnh, thấu chi) cho 01 khách hàng trong phạm vi đợc uỷ quyền của chi nhánh, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt; Quản lý các hạn

+ Kiểm tra giám sát các khoản vay Phối hợp với bộ phận liên quan thực hiện thu nợ, thu lãi, thu phí.

+ Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc Tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay này.

+ Theo dõi quản lý các khoản nợ có vấn đề; Tiến hành xử lý tài sản bảo đảm của các khoản nợ có vấn đề.

+ Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng.

5/ Nắm cập nhật phân tích toàn diện về thông tin khách hàng theo quy định 6/ Quản lý các khoản vay cho vay, bảo lãnh; Quản lý tài sản đảm bảo 7/ Phân tích hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng vay vốn xin bảo lãnh để phục vụ công tác cho vay, bảo lãnh có hiệu quả.

Phòng khách hàng số 2 (doanh nghiệp vừa và nhỏ)

* Chức năng:

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, để khai thác vốn bằng VND & ngoại tệ; Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của Ngân hàng Nhà nớc và hớng dẫn của Ngân hàng Công thơng.

* Nhiệm vụ:

1/ Khai thác nguồn vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ từ khách hàng là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

2/ Tiếp thị, hỗ trợ khách hàng.

3/ Thẩm định và tính toán hạn mức tín dụng (bao gồm: Cho vay, tài trợ thơng mại, bảo lãnh, thấu chi) cho 01 khách hàng trong phạm vi đợc uỷ quyền của chi nhánh, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt: Quản lý các hạn

+ Kiểm tra giám sát các khoản vay Phối hợp với bộ phận liên quan thực hiện thu nợ, thu lãi, thu phí.

+ Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc Tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay này.

+ Theo dõi quản lý các khoản nợ có vấn đề Tiến hành xử lý tài sản bảo đảm của các khoản nợ có vấn đề.

+ Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng.

5/ Nắm cập nhật phân tích toàn diện về thông tin khách hàng theo quy định 6/ Quản lý các khoản vay cho vay, bảo lãnh: Quản lý tài sản đảm bảo 7/ Phân tích hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng vay vốn, xin bảo lãnh để phục vụ công tác cho vay, bảo lãnh có hiệu quả.

8/ Báo cáo, phân tích tổng hợp kế hoạch … theo khách hàng, nhóm khách hàng theo sản phẩm dịch vụ.

9/ Theo dõi việc trích lập dự phòng rủi ro theo qui định.

10/ Phản ánh kịp thời những vấn đề vớng mắc trong nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp giải quyết trình Giám đốc chi nhánh xem xét, giải quyết.

11/ Lu trữ hồ sơ số liệu theo quy định.

12/ Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng 13/ Làm công tác khác khi đợc Giám đốc giao.

Phòng khách hàng cá nhân

* Chức năng:

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để huy động vốn bằng VND & ngoại tệ; Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay; Quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của Ngân hàng Nhà nớc và hớng dẫn của Ngân hàng Công thơng; Quản lý hoạt động của các Quỹ tiết kiệm, Điểm giao dịch.

4/ Thẩm định và tính toán hạn mức tín dụng cho 01 khách hàng trong phạm vi đợc uỷ quyền Quản lý các hạn mức đã đa ra theo từng khách hàng.

5/ Thực hiện nghiệp vụ cho vay và xử lý giao dịch: + Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh.

+ Thẩm định khách hàng, dự án, phơng án vay vốn, bảo lãnh

+ Đa ra các quyết định chấp thuận/từ chối đề nghị vay vốn/bảo lãnh trên cơ sở các hồ sơ và việc thẩm định.

+ Kiểm tra giám sát các khoản vay Phối hợp với bộ phận liên quan thực hiện thu nợ, thu lãi, thu phí.

+ Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc Tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay này.

+ Theo dõi quản lý các khoản nợ có vấn đề Tiến hành xử lý tài sản bảo đảm của các khoản nợ có vấn đề.

12/ Phản ánh kịp thời những vấn đề vớng mắc trong nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp giải quyết trình Giám đốc chi nhánh xem xét, giải quyết.

13/ Làm báo cáo theo chức năng nhiệm vụ của phòng Lu trữ hồ sơ số liệu theo quy định.

14/ Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng 15/ Làm công tác khác khi đợc Giám đốc giao.

Phòng tổ chức - hành chính

* Chức năng:

Phòng Tổ chức Hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại Chi nhánh theo đúng chủ trơng chính sách của Nhà nớc và quy định của NHCTVN Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn Chi nhánh.

* Nhiệm vụ:

1/ Thực hiện quy định của Nhà nớc và của Ngân hàng Công thơng có liên quan đến chính sách cán bộ về tiền lơng, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế …

2/ Thực hiện quản lý lao động, tuyển dụng lao động, điều động, sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực, trình độ và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh.

3/ Thực hiện bồi dỡng, quy hoạch cán bộ lãnh đạo tại Chi nhánh,

4/ Xây dựng kế hoạch và tổ chức đào tạo nâng cao trình độ về mọi mặt cho cán bộ, nhân viên Chi nhánh.

5/ Thực hiện việc mua sắm tài sản và công cụ lao động, trang thiết bị và phơng tiện làm việc, văn phòng phẩm phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Thực hiện theo dõi bảo dỡng, sửa chữa tài sản, công cụ lao động theo uỷ quyền.

6/ Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, nâng cấp và sửa chữa nhà làm việc QTK, Điểm giao dịch đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh và quy chế quản lý đầu t xây dựng cơ bản của Nhà nớc và NHCT Việt Nam.

7/ Quản lý và sử dụng xe ô tô, sử dụng điện, điện thoại và các trang thiết bị của Chi nhánh Định kỳ bảo dỡng và khám xe ô tô theo quy định, đảm bảo lái xe an toàn Là đầu mối xây dựng nội quy quản lý, sử dụng trang thiết bị tại chi nhánh.

8/ Tổ chức công tác văn th, lu trữ, quản lý hồ sơ cán bộ theo đúng quy định của Nhà nớc và của NHCT Việt Nam Đánh máy, in ấn tài liệu của cơ quan khi đã đợc Ban Giám đốc duyệt Cung cấp tài liệu lu trữ cho Ban Giám

đốc và các phòng khi cần thiết theo đúng quy định về bảo mật, quản lý an toàn hồ sơ cán bộ.

9/ Tổ chức thực hiện công tác y tế tại chi nhánh.

10/ Chuẩn bị mọi điều kiện cần thiết để hội họp, hội thảo, sơ kết, tổng kết và Ban giám đốc tiếp khách.

11/ Thực hiện nhiệm vụ thủ quỹ các khoản chi tiêu nội bộ cơ quan 12/ Tổ chức công tác bảo vệ an toàn cơ quan; Phối hợp với các phòng Kế toán giao dịch, TTKQ bảo vệ an toàn công tác vận chuyển hàng đặc biệt; Phòng cháy nổ; Chống bão lụt theo đúng quy định của ngành và các cơ quan chức năng.

13/ Lập báo cáo thuộc phạm vi trách nhiệm của phòng 14/ Thực hiện một số công việc khác do Giám đốc giao.

Phòng tổng hợp tiếp thị

* Chức năng:

Phòng Tổng hợp tiếp thị là Phòng nghiệp vụ tham mu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh.

* Nhiệm vụ:

1/ T vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, t vấn đầu t, t vấn dịch vụ thẻ, t vấn dịch vụ bảo hiểm Hớng dẫn khách hàng tới giao dịch tại chi nhánh sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

2/ Thực hiện nghiệp vụ đầu mối về thẻ: Lắp đặt, vận hành, xử lý thẻ ATM, giải quyết các vớng mắc của khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ, triển khai sản phẩm thẻ theo hớng dẫn của NHCT.

3/ Thực hiện công tác tiếp thị, chính sách khách hàng ….

4/ Dự kiến kế hoạch kinh doanh, phân tích đánh giá tổng hợp báo cáo tính hình hoạt động và kết quả kinh doanh của chi nhánh; Làm báo cáo theo

* Nhiệm vụ:

1/ Chi trả lơng và các khoản thu nhập khác cho cán bộ nhân viên hàng tháng 2/ Tổ chức quản lý và theo dõi hạch toán kế toán tài sản cố định, công cụ lao động, kho ấn chỉ, chi tiêu nội bộ của chi nhánh Phối kết hợp với Phòng Tổ chức hành chính lập kế hoạch bảo trì bảo dỡng tài sản cố định ….

3/ Lập kế hoạch tài chính, báo cáo tài chính theo quy định hiện hành 4/ Lập kế hoạch mua sắm tài sản, trang thiết bị làm việc, kế hoạch chi tiêu nội bộ bảo đảm hoạt động kinh doanh của chi nhánh trình Giám đốc chi nhánh quyết định.

5/ Phối hợp với các phòng liên quan tham mu cho Giám đốc về kế hoạch và thực hiện quỹ tiền lơng quý, năm, chi các quỹ theo quy định của Nhà nớc và Ngân hàng Công thơng đồng thời phù hợp với mục tiêu phát triển kinh doanh của chi nhánh.

6/ Tính và trích nộp thuế, bảo hiểm xã hội theo quy định Là đầu mối trong quan hệ với cơ quan thuế, tài chính.

7/ Phối hợp với phòng Tổ chức hành chính, xây dựng nội quy quản lý, sử dụng trang thiết bị tại chi nhánh.

8/ Thực hiện lu giữ chứng từ, số liệu, làm báo cáo theo quy định của Nhà nớc và NHCT.

9/ Tổ chức học tập nâng cao trình độ của cán bộ phòng 10/ Làm các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.

Phòng kiểm tra nội bộ

* Chức năng:

Phòng kiểm tra nội bộ là phòng nghiệp vụ có chức năng giúp Giám đốc giám sát, kiểm tra, kiểm toán các mặt hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nớc và cơ chế quản lý của ngành.

* Nhiệm vụ:

1- Thực hiện giám sát, kiểm tra, kiểm toán theo chơng trình, kế hoạch hoặc chỉ đạo trực tiếp của Tổng giám đốc, về tổ chức thực hiện quy trình nghiệp vụ, chế độ, thể lệ tại chi nhánh theo quy định Nhà nớc, Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng Công thơng Việt Nam Báo cáo kết quả kiểm tra và kiến nghị biện pháp xử lý cá nhân, tổ chức có sai phạm đợc phát hiện trong kiểm tra, kiểm toán Theo dõi, giám sát hoặc tham gia giải quyết, đôn đốc kiến nghị sau thanh tra, các vụ việc nổi cộm tại Chi nhánh.

2- Kiểm toán hàng ngày các giao dịch lớn hoặc các nghiệp vụ theo quy định.

3- Thực hiện kiểm tra hoặc phối hợp với phòng nghiệp vụ để kiểm tra đột xuất theo yêu cầu của Giám đốc.

4- Tiếp nhận và giải quyết các đơn th, khiếu nại, tố cáo của tổ chức và cá nhân, tổ chức tiếp công dân đến khiếu nại tố cáo về nội dung có liên quan đến hoạt động của NHCT và cán bộ NHCT theo luật khiếu nại tố cáo, các quy định của Chính phủ, của Thống đốc NHNN và Tổng giám đốc NHCT Việt Nam.

5- Tham mu cho Giám đốc về công tác phòng, chống tham nhũng 6- Tham gia Hội đồng Tín dụng tại Chi nhánh với t cách giám sát 7- Phối hợp với phòng Kế toán giao dịch, Tổ chức hành chính tham gia vào việc mua sắm, sửa chữa TSCĐ, CCLĐ và một số công việc khác với t cách giám sát.

8- Thực hiện công tác pháp chế theo quy chế của Hội đồng quản trị và hớng dẫn của Tổng giám đốc NHCT Việt Nam.

9- Làm đầu mối khi có đoàn kiểm tra, kiểm toán hoặc thanh tra đến làm việc tại chi nhánh.

10- Thực hiện chế độ báo cáo theo quy định của NHCT Việt Nam 11- Tổ chức học tập nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ công tác của phòng.

12- Thực hiện một số công việc khác do Giám đốc giao Không trực tiếp tham gia vào các hoạt động nghiệp vụ cụ thể.

Phòng tiền tệ kho quỹ

* Chức năng:

Phòng Tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng Công thơng ứng và thu tiền cho các Quỹ tiết kiệm, các Điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn.

* Nhiệm vụ:

NHNN, các NHCT trên địa bàn, các Quỹ tiết kiệm, Điểm giao dịch, Phòng giao dịch, máy rút tiền tự động (ATM) an toàn, đúng chế độ trên cơ sở đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu chi tại Chi nhánh.

5- Theo dõi tình hình kho tàng, lập kế hoạch sửa chữa cải tạo, tu bổ, nâng cấp kho tiền đúng tiêu chuẩn kỹ thuật.

6- Tổ chức học tập nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ công tác của phòng.

7- Làm các báo cáo theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng Công thơng.

8- Thực hiện một số công việc khác do Giám đốc giao.

Phòng thông tin điện toán

* Chức năng:

Thực hiện công tác duy trì hệ thống, bảo trì bảo dỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh.

* Nhiệm vụ:

1/ Thực hiện quản lý về mặt công nghệ và kỹ thuật đối với toàn bộ hệ thống mạng thông tin của chi nhánh theo thẩm quyền đợc giao.

2/ Bảo trì bảo dỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh.

3/ Thực hiện triển khai các hệ thống, chơng trình phần mềm mới, các phiên bản mới từ phía Ngân hàng Công thơng tại Chi nhánh.

4/ Lập, gửi các báo cáo bằng File theo quy định hiện hành của NHCT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nớc.

5/ Thao tác vận hành các chơng trình phần mềm trong hệ thống thông tin về phân hệ điện toán để phối hợp xử lý kỹ thuật phát sinh trong chi nhánh 6/ Làm đầu mối về mặt công nghệ thông tin giữa Chi nhánh NHCT với NHCTVN Xử lý các sự cố đối với hệ thống thông tin tại chi nhánh Thực hiện lu trữ, backup dữ liệu toàn chi nhánh.

7/ Phối hợp với các phòng chức năng để triển khai công tác đào tạo về công nghệ thông tin tại Chi nhánh.

8/ Tổ chức học tập nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ công tác của phòng.

9/ Làm một số công việc khác do Giám đốc giao.

2.1.3 Khái quát doanh nghiệp lớn tại ngân hàng công thơng chi nhánhBa Đình

Dựa theo luật doanh nghiệp ngày 20/4/1999 luật doanh nghiệp 12/6/1999 và luật hợp tác xã ngày 20/3/1996 : Doanh nghiệp lớn là một đơn

vị kinh tế do nhà nớc hoặc các đoàn thể, hoặc t nhân đầu t vốn lớn hơn 10 tỷ đồng và trên 500 ngời nhằm mục đích chủ yếu là thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc hoạt động công ích ,góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế-xã hội của đất nớc

Các tiêu chuẩn đánh giá :các tiêu chí xác định doanh nghiệp lớn thờng rất khác nhau nhng tựu chung lại có 3 tiêu chí cơ bản : Số lao động ,quy mô và doanh thu.

Về cơ cấu ngành nghề :Phần lớn các doanh nghiệp lớn hoạt động trong các lĩnh vực nh :Bu chính viễn thông (100%) công nghiệp và xây dựng (82%),dịch vụ và vận chuyển hàng hoá hành khách( 85%) thơng mại và dịch vụ (53,8%) ,công nghiệp chế biến (64,8%)

Về cơ cấu lãnh thổ:Phần lớn các doanh nghiệp lớn tập trung ở các tỉnh, thành phố, nơi có cơ sở hạ tầng phát triển Tuy vậy ở những vùng xa xôi hẻo lánh các doanh nghiệp lớn thờng là doanh nghiệp nhà nớc hoạt động còn mang tính chất xã hội và phúc lợi, cha đặt tiêu chí lợi nhuận lên hàng đầu.

*Các đặc điểm chính của doanh nghiệp lớn

- Phần lớn các doanh nghiệp lớn là doanh nghiệp nhà nớc nên cha thực sự chủ động trong kinh doanh, vẫn còn t tởng ỷ lại, trông chờ vào sự hỗ trợ về chính sách, thậm chí hỗ trợ tài chính từ phía ngân hàng nhà nớc.

- Trình độ quản lý của các doanh nghiệp lớn đã đợc chú trọng và cải tiến; Tính độc quyền trong quyết định mọi hoạt động của doanh nghiệp đợc giảm dần; bắt đầu có những chiến lựơc đầu t và phát triển một cách rõ ràng

- Nhu cầu vốn lớn do đa số các doanh nghiệp lớn có số vốn quá nhỏ so với quy mô hoạt động và nhu cầu mở rộng kinh doanh (tỷ lệ nợ /vốn bình quân là 300%) Sức ép cạnh tranh của hàng ngoại và đòi hỏi về chất lợng hàng hoá sản phẩm từ phía ngời tiêu dùng buộc họ phải có chiến lợc cải tiến chất l-ợng sản phẩm.

- Hoạt động của doanh nghiệp lớn đã vợt qua đợc tính địa phơng do có

Công nghệ tiên tiến; Chủ động nắm bắt đợc thông tin thị trờng, cơ hội đầu t thậm chí có thể điều chỉnh đợc cung cầu trên một số thị trờng độc quyền của mình.

- Trình độ quản lý cao hơn so với mặt bằng chung các doanh nghiệp Việt Nam ;Đội ngũ nhân viên có trình độ cao ;Biết phân tích và lập các ph-ơng án sản xuất có hiệu quả,am hiểu về pháp luật và tạo đợc các mối quan hệ kinh doanh trên thị trờng.

Các mặt hạn chế của doanh nghiệp lớn:

- Cơ cấu tổ chức cồng kềnh ,không linh hoạt do quy mô hoạt động lớn, mạng lới cung cấp sản phẩm và dịch vụ rộng Cơ cấu tổ chức đợc chuyên môn hoá cao ,nên khi thị trơng có thay đổi lớn, các doanh nghiệp lớn cần phải có thời gian và chi phí để thay đổi phơng thc sản xuất kinh doanh của mình.

- Chi phí gián tiếp cao :Do cơ cấu tổ chức cồng kềnh làm giảm u thế

cạnh tranh của các doanh nghiệp lớn hơn nữa ở nớc ta hiện nay chủ yếu là công nghệ sử dụng nhiều lao động nên bộ máy cồng kềnh của doanh nghiệp lớn đang là vấn đề bức xúc, bài toán khó đối với vấn đề hiệu quả kinh doanh.

- Hiệu quả đầu t vốn thấp : Đầu t của các doanh nghiệp lớn thờng có quy mô lớn nên thời gian thu hồi vốn chậm ,hiệu quả đầu t thấp Quy mô hoạt động lớn đã cản trở khả năng đi sâu sát ,đánh giá chính xác đặc tính của từng thị trờng và đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ đáp ứng thích hợp nhu cầu của các thị trờng khác nhau Điều này tạo ra khoảng trống cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tận dụng để chiếm lĩnh thị trờng.

*Vị trí của doanh nghiệp lớn trong phát triển kinh tế :

Trong thập kỷ qua các doanh nghiệp lớn đã góp một phần không nhỏ vào sự phát triển đất nớc, chứng minh đợc sức mạnh nội lực của Việt Nam là chìa khoá thành công của nền kinh tế Việt Nam trớc những thách thức và đòi hỏi khắc nghiệt của nền kinh tế thị trờng Mặc du còn nhiều vấn đề tranh luận xung quanh mô hình phát triển kinh tế của Việt Nam các doanh nghiệp lớn đã chứng minh đợc vai trò của mình trong tiến trình đa nền kinh tế Việt Nam hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới.

* Là mũi nhọn trong chiến lợc công nghiệp hoá và hiện đại hoá nền

kinh tế.

Với những u thế về nguồn vốn, cơ cấu tổ chức và trình độ quản lý cung nh trình độ khoa học của độ ngũ nhân viên trình độ công nghệ, các doanh nghiệp lớn đợc đợc coi là đội quân tiên phong trong chiến lợc công nghiệp hoá và hiện đại hoá nền kinh tế.

* Là lục lợng chủ đạo của nền kinh tế trong tiến trình hội nhập thế giới.* Trớc những thách thức và cơ hội trong tiến trình hội nhập vào thị

tr-ờng thế giới đòi hỏi các doanh nghiệp ngày phải quan tâm hơn đến các vấn đề thông tin , thị trờng, công nghệ, pháp luật và bạn hàng Các doanh nghiệp lớn là những ngời tiên phong đổi mới , đa hình ảnh về sản phẩm”made in Viet Nam” ra thị trờng thế giới, là những đối tác quan trọng trong các liên doanh với nớc ngoài để tạo lên thành công của nền kinh tế Việt Nam trong thập kỷ qua.

* Là lực lợng chính cung cấp hàng hoá và dịch vụ phục vụ cho sự phát

triển của nền kinh tế.

* Là đối tác quan trọng trong việc bảo vệ nền sản xuất trong nớc.

Các doanh nghiệp lớn là những đối tác quan trọng tạo lên hiệu quả của các dự án có vốn đầu t nớc ngoài, thực hiện cải tiến đổi mới công nghệ quản lý và cơ cấu tổ chức sản xuất nhằm cung cấp những sản phẩm dịch vụ có chất lợng cao cho nhu cầu trong nớc và tăng xuất khẩu Nhiều ngành sản xuất của Việt Nam trong 10 năm qua đac trởng thành rõ rệt và đã khẳng định tên tuổi của mình nh công nghiệp xây dựng, chế tạo máy, bu chính viễn thông … Những tiến bộ về mặt số lợng chất lợng của hàng hoá dịch vụ do doanh nghiệp đã góp phần hạn chế nhập khẩu nhiều mặt hàng dịch vụ tiêu dùng trong nớc.

* Tạo mối liên hệ chặt chẽ với sự hình thành và phát triển của các

doanh nghiệp va nhà nớc.

Trong hoạt động kinh doanh của mình các doanh nghiệp lớn có mối liên hệ chặt chẽ với các doanh nghiệp lớn và nhà nớc thông qua việc đầu mối thu mua nguyên vật liệu, bán thành phẩm, phụ kiện, linh kiện Các doanh nghiệp vaf và nhà nớc là chân rết ,hỗ chợ và bổ xung cho các doanh nghiệp lớn, tạo thành mối liên kết cùng hợp tác, cạnh tranh để phát triển.

2.2 Thực trạng mở rộng cho vay nói chung và với doanh nghiệp lớn tại