MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI ACB- CHI NHÁNH PHÚ THỌ.doc

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI ACB- CHI NHÁNH PHÚ THỌ.

CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾNNGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ

3.2.1 Đẩy mạnh các hoạt động Marketing cho Ngân hàng -42

3.2.2 Đào tạo phát triển nâng cao nguồn nhân lực -42

3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng -43

3.2.4 Nghiêm chỉnh chấp hành các nguyên tắc, quy trình tín dụng -44

3.2.5 Thẩm định chặt chẽ, cẩn thận -44

3.2.6 Kiểm tra sau khi cho vay một cách thường xuyên -45

3.2.7 Áp dụng các biện pháp phân tán rủi ro -46

3.2.8 Đơn giản hóa các thủ tục cấp tín dụng, cải thiện chất lượng phục vụ kháchhàng -47

3.2.9 Biện pháp hạn chế nợ quá hạn -47

3.2.10 Các biện pháp giảm chi phí hoạt động tăng lợi nhuận -47

3.3 Kiến nghị -48

3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước - -48

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước -49

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Phú Thọ -50

3.1 Những thuận lợi và khó khăn.3.1.1 Thuận lợi.

Ngân hàng Á Châu là một trong những Ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt nam, là Ngân hàng cổ phần hoạt động hiệu quả, an toàn nhất trong số các Ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam Trong nhiều năm qua Á Châu đã luôn giữ vững và không ngừng nâng cao thương hiệu của mình Vì thế luôn tạo sự an tâm, tín nhiệm cho khách hàng khi quan hệ với ACB ACB chi nhánh phú thọ cũng được thành lập khá lâu nên có một lượng lớn khách hàng quen biết.

Do nắm bắt được xu hướng phát triển của xã hội cùng với sự phát triển của thị trường tài chính, tiền tệ phương hướng và kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng được soạn thảo trên cơ sở phù hợp với tình hình hoạt động thực tiễn và quy mô của Ngân hàng nên đã phát huy được hiệu quả tốt.

Công tác huy động vốn : công tác huy động vốn của Ngân hàng Á Châu chi nhánh phú

Thọ thời gian qua đã đaược nhiều thành tích tốt Ưu điểm công tác huy động được thể hiện trong thời gian qua là:

Ngân hàng có một đội ngũ cán bộ, công nhân viên trẻ , lịch sự, có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao, có kinh nghiệm nên đã tạo được sự tín nhiệm của khách hàng, đã tạo được sự thuận tiện cho khách hàng từ đó ngày càng thu hút được nhiều khách hàng hơn Qua đó, giúp Ngân hàng thực hiện tốt hơn công tác huy động của mình.

Ngân hàng có một hệ thống quản lý điều hành Ngân hàng gọn nhẹ có tính khao học và có sự quan tâm thích hợp đến tất cả các hoạt động của Ngân hàng nhất là huy động, có nhiều phương pháp huy động đa dạng nhằm nâng cao lượng huy động của Ngân hàng.

Nghiệp vụ sử dụng vốn : ACB-Phú Thọ thực đầu tư và phát triển lâu dài của các doanh

nghiệp và nền kinh tế Với sự nổ lực của Ban lãnh đạo cùng toàn thể nhân viên, Ngân hàng đã thực thi những chinh sách , hiện công tác cho vay ngắn hạn, cho vay đầu tư trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu những thể lệ cho vay theo nguyên tắc tránh rủi ro, mang lại hiệu quả cao nhằm góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động Những ưu điểm trong công tác cho vay :

Trong thời gian qua Ngân hàng đã thực hiện cho vay đối với mọi loại hình doanh nghiệp cũng như mọi tầng lớp dân cư.

Ngân hàng có một đội ngũ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ cao nên các khoản tín dụng mà Ngân hàng cung cấp mang lại hiệu quả.

Nhờ sự quan tâm chỉ đạo kịp thời và đúng đắn của Ban lãnh đạo Ngân hàng mà hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong năm qua đã đi vào nề nếp và mang lại cho Ngân hàng một số lợi nhuận khá lớn.

Nhờ tận dụng công nghệ của ACB hiện đại so với các Ngân hàng khác, nên quy trình tín dụng ngày càng được hoàn thiện, nhanh chóng đáp úng nhu cầu vay vốn của khách hàng, giảm thiểu bớt thủ tục hành chính rườm rà, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng cho vay Ngân hàng ACB chiếm thị phần đáng kể trong thị trường dịch vụ bán lẻ, cũng là Ngân hàng đầu tiên đưa ra các sản phẩm cho vay cá nhân như: cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, xe

Chất lượng hoạt động tốt được duy trì trong nhiều năm, tỷ lệ nợ quá hạn thấp

Ngân hàng không ngừng tổ chức các buổi hội thảo, các lớp bồi dưỡng, cập nhật những kiến thức mới cho nhân viên Ngân hàng nhằm mục đích nâng cao k iến thức cho nhân viên đồng thời tạo điều kiện cho nhân viên truyền đạt kinh nghiệm lẫn nhau để ngày càng nâng cao chất lượng hoạt động của Ngân hàng.

Ban lãnh đạo Ngân hàng có sự quan tâm đúng mức đến tập thể nhân viên của Ngân hàng Đã tạo cho họ sự nhiệt tình công tác góp phần không nhỏ để đạt được những kết quả tốt trong hoạt động của Ngân hàng.

3.1.2 Khó khăn

Chi phí đầu vào cao, hình thức huy động chủ yếu của Ngân hàng chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm.

Nguồn vốn tiền gửi thanh toán của các tổ chức và dân cư chưa được khai thác triệt để và đúng mức Nguyên nhân chủ yếu của tình trạng trên là do thanh toán không dùng tiền mặt chỉ phục vụ chủ yếu cho các tổ chức kinh tế, chưa mở rộng cho các tầng lớp dân cư Bên cạnh đó, sự hiểu biết của dân cư về lợi ích của việc gửi tiền vào Ngân hàng còn hạn chế nên họ rất ngại đến Ngân hàng gửi tiền.

Ngân hàng chưa thực sự chú trọng việc tuyên truyền quảng cáo cho Ngân hàng.

Vì Ngân hàng chưa khai thác hết khả năng huy động vốn của mình nên mặc dù nguồn vốn huy động đã sử dụng hiệu quả rồi mà ngân hàng vẫn chưa đáp ứng hết nhu cầu vốn cho nền kinh tế.

Tuy hoạt động tín dụng của ACB ngày được đa dạng hoá nhưng vẫn còn rất hạn chế: tín dụng bảo lãnh chưa thực hiện nhiều, do rủi ro cao mà lợi nhuận thấp, cho vay tín chấp vẫn còn hạn chế.

3.2 Giải pháp

3.2.1 Đẩy mạnh các hoạt động Maketing cho Ngân hàng

Hiện nay, công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh cho Ngân hàng vẫn còn tập trung chủ yếu dành cho các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế Thời gian tới, Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa công tác maketing, giới thiệu hình ảnh của Ngân hàng thông qua các hình thức sau:

Tăng cường các hoạt động quảng cáo, giới thiệu hình ảnh, sản phẩm của Ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, báo chí, internet, panô, áp phích,…

Đẩy mạnh các hoạt động nhằm đánh bóng và nâng cao tên tuổi của Ngân hàng như tài trợ cho các hoạt động vì cộng đồng, vì xã hội,…

Đối với nhóm khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng hay các doanh nghiệp có khả năng trở thành đối tác của Ngân hàng, Ngân hàng cần có chính sách tiếp thị cụ thể, trực tiếp gặp gỡ, giới thiệu và tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm của Ngân hàng.

Đối với nhóm khách hàng cá nhân, Ngân hàng có thể đẩy mạnh các hoạt động tiếp thị bằng các phối hợp với các đơn vị mà họ công tác, giới thiệu về các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng thông qua việc tổ chức các buổi triển lãm, giới thiệu hoặc thông qua các tờ rơi, brochure, e-mail…

3.2.2 Đào tạo phát triển nâng cao nguồn nhân lực.

Trong dài hạn nguồn nhân lực được đánh giá là quan trọng nhất của mỗi Ngân hàng Một đội ngũ lao động được tuyển dụng, đào tạo và trả lương hợp lý là cơ sở để các ngân hàng khai thác tối ưu những nguồn lực hợp lý về vốn và công nghệ, tạo nên những lợi thế cạnh tranh cao cấp Vì vậy nhiệm vụ nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực là một nhiệm vụ mang tính chiến lược và cấp bách không chỉ để giải quyết nhu cầu cạnh tranh hiện tại mà còn nhằm đáp ứng chiến lược lâu dài.

Để công tác củng cố và phát triển nguồn nhân lực được thực hiện liên tục và nhất quán, ngân hàng cần phải xây dựng được một chiến lược về quản trị nguồn nhân lực và thiết lập cơ chế thực thi đó một cách hiệu quả Nội dung của mỗi chiến lược phát triển nguồn nhân lực bao gồm:

- Xây dựng một hệ thống phương pháp luận và các công cụ, phương tiện đánh giá và tuyển dụng nhân viên minh bạch và khoa học.

- Xây dựng cơ chế đãi ngộ minh bạch có tác dụng khuyến khích nhân tài và giảm thiểu rủi ro.

- Xây dựng chiến lược đào tạo và đào tạo lại nhân viên thường xuyên và liên tục cập nhật.

3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.

Cùng với sự gia tăng mức độ cạnh tranh trên thị trường các dịch vụ Ngân hàng tài chính, người tiêu dùng ngày càng có nhiều cơ hội lựa chọn các dịch vụ phù hợp cho mình hơn và vì thế mức độ trung thành của người tiêu dùng đối với mỗi Ngân hàng cũng thay đổi theo chiều hướng giảm dần Tác động của những tiến bộ về công nghệ thông tin càng làm gia tăng khả năng lựa chọn của khách hàng Vì vậy, vấn đề thu hút khách hàng cũng là một yếu tố hết sức quan trọng để đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững của khách hàng Muốn vậy chúng ta cần phải:

- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Điều này phụ thuộc trước hết vào tác phong làm việc và văn hóa giao dịch của nhân viên Ngân hàng Đây cũng là một tiêu chí được sử dụng để đánh giá kết quả công việc của mỗi nhân viên khi bình xét ngân lương Ngân hàng ACB có thể xây dựng những chẩn mực trong giao tiếp với khách hàng và thực hiện đào tạo, tập huấn cho các nhân viên, đồng thời tiến hành đánh giá định kỳ các chuẩn mục này, đảm bảo thực hiện nghiêm túc các chuẩn mực đó Bên cạnh đó kéo dài thời gian phục vụ của các chi nhánh cũng góp phần làm cho các dịch vụ Ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong điều kiện kinh doanh năng động ngày nay

- Trong cuộc cạnh tranh quyết liệt để thu hút và giữ chân khách hàng, việc nâng cao chất lượng giao dịch là chưa đủ Mỗi Ngân hàng cần phải có một chiến lược khách hàng hiệu quả để có thể thu thập được những thông tin khách hàng cần thiết; lưu trữ những thông tin đó thao một

hệ thống tập trung và khoa học ; và có thể sử dụng những thông tin đó để xây dựng một bức tranh đầy đủ về nhu cầu hiện tại và tương lai của khách hàng.

3.2.4 Nghiêm chỉnh chấp hành nguyên tắc, quy trình tín dụng

Trong công tác tín dụng, việc chấp hành triệt để các nguyên tắc, chế độ, quy định của nghiệp vụ NHNN và hướng dẫn thực hiện của ACB ban hành là cần thiết, trong đó chú trọng thẩm định kỹ khách hàng trước khi vay vốn bằng cách kết hợp thông tin từ nhiều phía, nguồn thông tin từ khách hàng cung cấp, từ nguồn thông tin trong hệ thống ngân hàng và thông tin ngoài hệ thống Qua đó Ngân hàng đánh giá một cách chính xác bản chất, năng lực trình độ sản xuất kinh doanh, vốn, điều kiện, môi trường tác động đến hoạt động sản xuất của đơn vị Kiên quyết từ chối cho vay đối với những khách hàng có bảng báo cáo tài chính không rõ ràng, thiếu trung thực hay làm ăn không hiệu quả.

Hoàn chỉnh hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng là việc làm cần thiết để đảm bảo chất lượng tín dụng Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro không chỉ dừng lại ở cấp số liệu dư nợ khách hàng mà còn cung cấp thêm một số thông tin về khách hàng như: lịch sử vay vốn của khách hàng, khả năng trả nợ, uy tín của khách hàng qua nhiều năm, đối tác khách hàng cũng như thông tin về tài sản bảo đảm tiền vay của khách hàng Có như vậy hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro mới phát huy tác dụng tích cực trong việc ngăn chặn và hạn chế rủi ro cho Ngân hàng

3.2.5 Thẩm định chặt chẽ, cẩn thận

Đây là công việc đầu tiên có ý nghĩa quyết định đến sự thành công của khoản vay Nếu công tác thẩm định không tốt sẽ dẫn đến việc sử dụng vốn không hiệu quả, sai mục đích, dẫn đến nợ quá hạn hay bị khách hàng lừa đảo.

Đối với khách hàng có quan hệ lần đầu tại chi nhánh thì nên cho cán bộ có năng lực và có kinh nghiệm thực hiện.

Trong khi thẩm định cán bộ tín dụng cần tập trung vào bốn vấn đề sau:

 Tư cách pháp lý của người đi vay: Đây là vấn đề căn bản đảm bảo quyền lợi cho Ngân hàng khi có tranh chấp xảy ra.

 Tình hình về tài chính: đây là yếu tố đảm bảo khả năng thanh toán nợ của khách hàng cho Ngân hàng khi đến hạn Cán bộ tín dụng cũng cần xem xét tỷ trọng nguồn vốn tham

gia của khách hàng vào dự án có phù hợp với qui định của Ngân hàng không, đơn vị khác chiếm dụng vốn của khách hàng hay khách hàng bị chiếm dụng vốn bởi đơn vị khác Cán bộ tín dụng cần đặc biệt quan tâm đến các chỉ tiêu về tài chính, chỉ tiêu hoạt động, tỷ lệ lợi tức trên vốn kinh doanh, tỷ suất sinh lời …

 Tình hình về sản xuất kinh doanh và dự án kinh doanh của khách hàng có khả thi không? Trong trường hợp này cán bộ tín dụng cần xem xét loại sản phẩm mà khách hàng sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ, giá cả thị trường, thị phần tiêu thụ loại sản phẩm mà khách hàng đang kinh doanh.

 Tài sản thế chấp hay cầm cố: cán bộ tín dụng cần kiểm tra chặt chẽ các giấy tờ có liên quan đến quyền sở hữu tài sản bảo đảm khoản vay của khách hàng và đánh giá tài sản thế chấp cẩn thận dựa vào bảng giá đất và giá xây dựng của thành phố kết hợp với giá tham khảo thị trường Việc định giá tài sản bảo đảm của khách hàng phải tuyệt đối tuân thủ quy trình và quy chế của Ngân hàng nhằm bảo đảm tính khách quan và trung thực của báo cáo định giá Ngoài việc thẩm định, đánh giá khách hàng thông qua các tài liệu, báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần phải phỏng vấn trực tiếp, giám sát cơ sở sản xuất kinh doanh, thu thập từ những nguồn thông tin khác có liên quan để có cái nhìn chính xác về thực trạng của khách hàng.

3.2.6 Kiểm tra sau khi cho vay một cách thường xuyên

- Đa số các trường hợp phát sinh nợ quá hạn có thể do nguyên nhân từ sự lơ là của cán bộ tín dụng sau khi giải ngân Điều này dẫn đến sự thiếu trách nhiệm của khách hàng đối với một khoản vay mà đó là kết quả của việc sử dụng vốn không hiệu quả của khách hàng và không đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng đã ký ban đầu.

- Có thể nói công tác kiểm tra sau khi cho vay là biện pháp tốt nhất sau khi thẩm định để hạn chế rủi ro có thể xảy ra Ngoài việc yêu cầu khách hàng cung cấp các báo biểu tài chính có liên quan, cán bộ tín dụng cần định kỳ kiểm tra cơ sở sản xuất để phát hiện ra những sai phạm trong việc sử dụng vốn hay những khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh để có biện pháp kịp thời, hạn chế sự thiệt hại của khách hàng và phòng ngừa rủi ro cho chính ngân hàng.

- Trong quá trình kiểm tra cần chú ý xem xét thái độ của khách hàng có trung thực không hoặc có thái độ hợp tác với Ngân hàng khi khai báo không, đồng thời đánh giá thiện chí của

khách hàng đối với việc trả nợ cho Ngân hàng Khi sắp đến kỳ hạn trả nợ thì cán bộ phụ trách hồ sơ phải theo dõi, đôn đốc việc trả nợ của khách hàng, phải có trách nhiệm thông báo nhắc nhở cho khách hàng đó biết để khách hàng chuẩn bị thanh toán nợ Nếu có khó khăn gì thì cán bộ tín dụng trực tiếp cùng khách hàng tìm biện pháp tháo gỡ.

Một khoản nợ có vấn đề khi hội đủ 4 đặc trưng sau:

 Cam kết trả nợ đến hạn mà khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ của mình

 Tình hình tài chính của khách hàng đang có chiều hướng xấu dẫn tới khả năng Ngân hàng không thu hồi được vốn và lãi

 Tài sản đảm bảo được đánh giá, giá trị phát mãi không đủ trang trải cả gốc và lãi  Thông thường về mặt thời gian là các khoản nợ quá hạn ít nhất là 90 ngày

3.2.7 Áp dụng các biện pháp phân tán rủi ro

- Đối với những hồ sơ tín dụng quá lớn vượt ngoài tầm kiểm soát của Ngân hàng thì Ngân hàng nên tiến hành đồng tài trợ với các Ngân hàng hay các Tổ chức tín dụng khác để phân tán rủi ro.

- Mua bảo hiểm cho món vay: bên cạnh việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm, Ngân hàng cũng có thể mua bảo hiểm cho món vay khi lòng tin của Ngân hàng đối với một món vay nào đó phát sinh vấn đề (sau khi phát hành tiền vay mới phát hiện) để tránh rủi ro cho bản thân Ngân hàng.

- Bán nợ (áp dụng khi đã phát hành tiền vay cho khách hàng)

 Trong một số trường hợp Ngân hàng có thể bán lại các hợp đồng tín dụng cho các tổ chức tín dụng hoặc các cá nhân nào đó mà Ngân hàng cảm thấy khách hàng dó có việc bất ổn trong việc thu hồi nợ, việc làm này dẫn đến lợi nhuận ngân hàng bị giảm sút do có sự chia sẻ rủi ro nhưng điều này sẽ tránh cho Ngân hàng những tổn thất không đáng có.

 Trước khi cho vay mà Ngân hàng cảm thấy chưa tin tưởng khách hàng của mình, thì lúc đó Ngân hàng có thể bán hợp đồng tín dụng này cho tổ chức tín dụng khác để được hưởng hoa hồng nhằm tránh rủi ro sau này khi khách hàng không trả được nợ.

3.2.8 Đơn giản hóa các thủ tục cấp tín dụng, cải thiện chất lượng phục vụ kháchhàng

Nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng trong xu thế hội nhập hiện nay, Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục cấp tín dụng, giảm thiểu các loại hồ sơ không cần thiết gây rườm rà, phức tạp cho khách hàng Đối với một số loại giấy tờ nhất định, Ngân hàng không nhất thiết phải đòi hỏi có chứng nhận sao y bản chính của chính quyền địa phương hoặc công chứng mà chỉ cần cán bộ tín dụng đối chiếu bản chính và ký xác nhận trên bản sao là đủ

Hiện nay, trên thị trường các Ngân hàng đã có các sản phẩm cho vay 24 giờ đối với các món vay nhỏ Cá biệt, một số Ngân hàng nước ngoài có tiềm lực tài chính và kinh nghiệm quản trị còn cung cấp các sản phẩm giải ngân ngay khi khách hàng bổ túc đủ các hồ sơ yêu cầu Do đó, Ngân hàng cũng cần cải tiến quy trình, thời gian cấp tín dụng, đặc biệt là đối với các sản phẩm cho vay nhỏ lẻ, cho vay cá nhân, Ngân hàng cần rút ngắn thời gian giải ngân nhằm thu hút khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh.

3.2.9 Biện pháp hạn chế nợ quá hạn.

Trong tất cả các loại hoạt động dịch vụ Ngân hàng tuyệt đối không chạy theo doanh số mà ký hợp đồng với những rủi ro tiềm ẩn, an toàn hiệu quả là mục tiêu hàng đầu trong kinh doanh Do vậy cán bộ tín dụng cùng với ban lãnh đạo Ngân hàng xem xét kỹ các đối tượng xin vay trước khi quyết định cho vay, tránh cho vay tràn lan.

Phòng kế toán phải cung cấp thông tin kịp thời và chính xác về số liệu, những dấu hiệu khả nghi trong việc thu nợ của khách hàng Đối với những khách hàng truyền thống gặp khó khăn nên linh hoạt gia hạn nợ hoặc khoanh nợ để giữ khách hàng

Đối với những khoản vay, dự án vay theo sự chỉ định và những quyết định riêng của chính phủ phải đảm bảo nguyên tắc : tổng dư nợ về những khoản này luôn nằm trong giới hạn nhỏ hơn số vốn mà chi nhánh được chính phủ cấp hoặc cho vay dài hạn chưa xác định thời gian trả

3.2.10 Các biện pháp giảm chi phí hoạt động tăng lợi nhuận

Kết quả kinh doanh phụ thuộc vào tổng thu nhập và tổng chi phí hoạt động, gia tăng kết quả kinh tế nghĩa là tăng thu nhập kết hợp với giảm chi phí hoạt động trong điều kiện mở rộng hoạt động, chi phí tất nhiên sẽ tăng lên vấn đề là phải chi đúng , hạn chế những khoản chi

không cần thiết, thực hiện phương châm tiết kiệm là quốc sách, mới mong giảm được tỷ lệ tăng chi phí kế hoạch đầu ra.

Chi nhánh có thể giảm bớt chi phí bằng cách đưa công nghệ thông tin ứng dụng vào công tác kế toán, tín dụng cũng như công tác thẩm định trong Ngân hàng, việc này sẽ hổ trợ rất nhiều cho các cán bộ trong công tác vừa thuận lợi nhanh chóng, tránh phí thời gian, thu hút khách hàng nhiều hơn , vừa giảm các khoản chi phí sẽ có nếu như thực hiện công việc bằng thủ công, như vậy hiệu quả sẽ mang lại sẽ tốt hơn dù chi phí ban đầu sẽ lớn.

Tiết kiệm tối đa các khoản chi nội bộ, tránh sử dụng lãng phí vật liệu giấy tờ, văn phòng phẩm,điện nước, điện thoại khi không cần thiết Bên cạnh đó các trưởng/phó phòng các phòng ban phải luôn kiểm tra nhân viên của mình trong việc sử dụng các khoản chi phí trên có thực sự cần thiết không Làm được như vậy sẽ góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động trong năm của Ngân hàng, lợi nhuận sẽ tăng lên

3.3 Kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước

- Cần có biện pháp hữu hiệu trong chính sách vĩ mô, tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn phù hợp với cơ chế thị trường và hoàn thiện các bộ luật nhằm tạo ra hành lang pháp lý vững chắc cho các Tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi hơn.

- Có các chính sách hợp lý nhằm duy trì nền kinh tế phát triển ổn định vững chắc, khuyến khích hình thành và phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền đề thúc đẩy đổi mới công nghệ Ngân hàng Việt Nam từng bước hội nhập vào nền tài chính hiện đại trên thế giới.

- Cần ban hành chế chộ kiểm toán bắt buộc, trước mắt là các doanh nghiệp lớn phải cung cấp thông tin cho các Ngân hàng Thương mại và các cơ quan nhà nước, áp dụng kỹ thuật trong báo cáo và cung cấp thông tin.

- Cho phép các ngân hàng tự bán tài sản bảo đảm thế chấp để xử lý nợ quá hạn chỉ qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản khi có sự thỏa thuận giữa ngân hàng và bên tham gia thế chấp tài sản.

- Nhà nước nhanh chóng ban hành các văn bản dưới luật quy định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của các cơ quan nhà nước về sở hữu tài sản, quản lý quá trình mua bán,