Đang tải... (xem toàn văn)
Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật hiện hành – Một số vấn đề lý luận và thực tiền
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Như biết, bảo hiểm biện pháp hữu hiệu chắn việc khắc phục tổn thất tài mà rủi ro mang đến Sự đời tồn phương thức bảo hiểm đóng vai trị quan trọng đời sống kinh tế, xã hội cá nhân, tổ chức quốc gia Bảo hiểm trách nhiệm dân chế đảm bảo chắn cho việc bồi thường thiệt hại, khắc phục kịp thời tài người bị thiệt hại người có trách nhiệm bồi thường Ngày nay, xu hội nhập kinh tế khu vực giới, sản phẩm bảo hiểm ngày đa dạng phong phú hơn, đối tượng quan tâm đến bảo hiểm nói chung, bảo hiểm trách nhiệm dân nói riêng gia tăng Cùng với gia tăng tranh chấp trình ký kết thực hợp đồng; hành vi trục lợi bảo hiểm ngày tăng trở nên tinh vi hơn, kiến thức người tham gia bảo hiểm hạn chế, với quy định pháp luật cịn chưa chặt chẽ tạo lỗ hổng cho hoạt động gian lận bảo hiểm Vì lẽ đó, phân tích, lý giải cụ thể quy định pháp luật yếu tố hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, thực tiễn vấn đề cần thiết Nhận thức tính cấp thiết vấn đề, khn khổ học kỳ em xin trình bày vấn đề “ Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân theo quy định pháp luật hành – Một số vấn đề lý luận thực tiền.” GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Có thể nói, bảo hiểm hình thức khắc phục thiệt hại cho cá nhân, tổ chức gặp kiện rủi ro gây thiệt hại đến tính mạng, sức khoẻ, tài sản Khi có rủi ro xảy ra, người tham gia bảo hiểm tổ chức bảo hiểm bồi thường thiệt hại nhằm khắc phục hậu xảy Mức độ bồi thường phụ thuộc vào hợp đồng bảo hiểm mà bên thoả thuận Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nội dung bản, quan trọng khơng thể thiếu Có lẽ mà Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (Luật KDBH), quy định Hợp đồng bảo hiểm chương II luật sau phần quy định chung Khoản điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm định nghĩa: "Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm" Cùng với đó, Điều 567 BLDS quy định : “hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Như hiểu hợp đồng bảo hiểm việc tổ chức bảo hiểm cam kết bảo đảm bồi thường số tiền định cho cá nhân, tổ chức kiện bảo hiểm xảy có gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm thời gian định, bên mua bảo hiểm phải đóng khoản tiền định gọi phí bảo hiểm Có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm tùy thuộc vào tiêu chí phân loại khác Căn vào đối tượng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm phân chia thành loại sau: Hợp đồng bảo hiểm người, hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân II HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ Lý luận chung hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 1.1 Khái niệm Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự thoả thuận văn bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) với bên tham gia bảo hiểm (tổ chức, cá nhân), theo doanh nghiệp bảo hiểm cam kết thực trách nhiệm bồi thường thiệt hại người thứ ba thay cho bên bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy thời hạn có hiệu lực hợp đồng, cịn bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân mang đặc điểm chung hợp đồng bảo hiểm, đồng thời có đặc trưng riêng 1.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Ngoài đặc điểm chung giống hợp đồng bảo hiểm khác, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân có đặc trưng riêng biệt như: Thứ nhất, bảo hiểm trách nhiệm dân có chất loại hình bảo hiểm thiệt hại Bảo hiểm thiệt hại loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm giá trị vật chất tính thành tiền Loại hình bảo hiểm thiệt hại có chất thỏa thuận bồi thường toàn hay phần giá trị thiệt hại vật chất xảy cho người tham gia bảo hiểm cho người bảo hiểm, sở số phí bảo hiểm tương ứng mà khách hàng tham gia bảo hiểm phải đóng góp cho nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm Trong thực tiễn, người ta biết đến hai loại hình bảo hiểm thiệt hại bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân Như vậy, để yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường thiết người tham gia bảo hiểm phải chứng minh có thiệt hại xảy cho tài sản họ (trường hợp bảo hiểm tài sản) phát sinh trách nhiệm dân - trách nhiệm bồi thường họ người thứ ba (trường hợp bảo hiểm trách nhiệm dân sự) Vì vậy, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân đối tượng hướng đến trách nhiệm bồi thường thiệt hại, “ Đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân trách nhiệm dân người tham gia bảo hiểm bên thứ ba theo quy định pháp luật ” (Điều 52 Luật kinh doanh bảo hiểm) Đây điểm khác biệt loại hình bảo hiểm thiệt hại với loại hình bảo hiểm khác bảo hiểm người mà đó, yếu tố thiệt hại khơng thiết cần có Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, lỗi người tham gia bảo hiểm thực hành vi gây thiệt hại cho người thứ ba sở để phát sinh trách nhiệm dân người tham gia bảo hiểm Trong thực hành vi gây thiệt hại cho người thứ ba sở để phát sinh trách nhiệm dân người tham gia bảo hiểm người thứ ba đó, làm sở để làm phát sinh trách nhiệm bồi thường bên bảo hiểm người thứ ba, thay cho bên tham gia bảo hiểm Yếu tố lỗi trường hợp hiểu lỗi vô ý cố ý vi phạm quy định pháp luật mà gây thiệt hại cho người thứ ba, cố ý trực tiếp gây thiệt hại nhằm mục đích trục lợi Trên thực tế lỗi trách nhiệm dân lỗi suy đoán, nên người gây thiệt hại bị suy đốn có lỗi thực hành vi gây thiệt hại, trừ trường hợp họ chứng minh thiệt hại xảy trường hợp phịng vệ đáng, tình cấp thiết, kiện bất ngờ hoàn toàn lỗi bên bị thiệt hại Căn vào mức độ lỗi để xác định người gây thiệt hại phải bồi thường toàn bộ, phần liên đới bồi thường, từ doanh nghiệp bảo hiểm xác định trách nhiệm bồi thường Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân có đối tượng bảo hiểm trách nhiệm bồi thường người tham gia bảo hiểm người thứ ba (người bị thiệt hại) Khác với hợp đồng bảo hiểm tài sản, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân ln có đối tượng bảo hiểm trách nhiệm bồi thường kinh tế mà người bảo hiểm , người tham gia bảo hiểm phải đảm nhận gây thiệt hại vật chất cho người khác tương lai Do vậy, đối tượng loại hợp đồng thường khó xác định dẫn đến tranh chấp người bảo hiểm với người bảo hiểm/người tham gia bảo hiểm người trả tiền bồi thường/ người bị thiệt hại Về lý thuyết, trách nhiệm pháp lý dân - trách nhiệm bồi thường thiệt hại người bảo hiểm/người tham gia bảo hiểm người thứ ba phát sinh có đủ ba điều kiện sau đây: - Phải có hành vi gây thiệt hại người tham gia bảo hiểm/ người bảo hiểm người thứ ba Hành vi gây thiệt hại hiểu hành vi không thực thực không nghĩa vụ dân sự, hành vi gây thiệt hại trái pháp luật Trong thực tế, có hành vi gây thiệt hại cho người khác không bị coi trái pháp luật người gây thiệt hại khơng có trách nhiệm bồi thường (ví dụ, cảnh sát dùng xe máy, tô để đuổi bắt tội phạm, gây thiệt hại tài sản, tính mạng, sức khỏe cho người thứ ba thi hành cơng vụ…) - Có thiệt hại thực tế bên thứ ba: Đây yếu tố quan trọng hàng đầu xem xét đến nghĩa vụ bồi thường có phát sinh hay khơng Thiệt hại bao gồm thiệt hại tài sản thiệt hại người Đối với thiệt hại tài sản, nguyên tắc phải thiệt hại thực tế, thực xảy tính toán tiền Đối với thiệt hại người, thiệt hại khó đo tiền người khác mức độ thiệt hại khác với mục đích an ủi, động viên người bị thiệt hại thân nhân họ, tồn án phán khoản tiền định - Có mối quan hệ nhân – hành vi gây thiệt hại người tham gia bảo hiểm hậu thiệt hại bên thứ ba Được coi có mối quan hệ nhân thiệt hại xảy kết tất yếu hành vi gây thiệt hại người tham gia bảo hiểm thực ngược lại, hành vi thực nguyên nhân trực tiếp thiệt hại xảy Thứ tư, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bồi thường người bảo hiểm nhận yêu cầu phải bồi thường người bị thiệt hại Nếu phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại người thứ ba khơng địi người tham gia bảo hiểm phải bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm người tham gia bảo hiểm Việc bồi thường thiệt hại bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng, bồi thường thiệt hại theo hợp đồng Đối với việc bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng người thứ ba tổ chức cá nhân bị thiệt hại Còn bồi thường thiệt hại theo hợp đồng người thứ ba xác định cụ thể người có quan hệ hợp đồng người tham gia bảo hiểm bị thiệt hại từ hợp đồng hành vi người tham gia bảo hiểm gây Hợp đồng bảo hiểm tồn người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, người thứ ba quyền trực tiếp yêu cầu doanh nghiệp trả tiền bồi thường, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác Nếu pháp luật khơng có quy định khác người thứ ba có quyền địi bồi thường người tham gia bảo hiểm, sở doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường cho người tham gia bảo hiểm trách nhiệm bồi thường cho người thứ ba thuộc người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm thoả thuận việc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trực tiếp cho người thứ ba bị thiệt hại Trong số trường hợp, để đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người bị thiệt hại; khắc phục kịp thời thiệt hại vật chất góp phần bình ổn tài người bị thiệt hại, pháp luật quy định người thứ ba trực tiếp khiếu nại đến doanh nghiệp bảo hiểm để yêu cầu bồi thường Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân theo quy định pháp luật 2.1 Chủ thể hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Chủ thể tham gia hợp đồng bảo hiểm gồm: Bên nhận bảo hiểm (bên bán bảo hiểm) bên tham gia bảo hiểm (bên mua bảo hiểm) Bên nhận bảo hiểm: Bên nhận bảo hiểm bên nhận phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm cam kết nhận rủi ro bảo hiểm phía Theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm bên nhận bảo hiểm tổ chức có tư cách pháp nhân phép hoạt động kinh doanh bảo hiểm, gọi doanh nghiệp bảo hiểm Bên tham gia bảo hiểm: Bên tham gia bảo hiểm bên nộp cho bên nhận bảo hiểm khoản tiền phí bảo hiểm Khác với bên nhận bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm đối tượng bảo hiểm định trường hợp pháp luật buộc phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân định Nếu bên tham gia bảo hiểm cá nhân phải có đủ lực hành vi dân Năng lực hành vi dân khả tự có chủ thể việc thực kiểm sốt làm chủ hành vi Chủ thể tham gia hợp đồng bảo hiểm bao gồm: cá nhân, pháp nhân, tổ hợp tác, hộ gia đình… 2.2 Hình thức hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Theo quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn bản, văn hợp đồng bảo hiểm thể nhiều dạng khác Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân ba loại hợp đồng bảo hiểm, tuân theo quy định pháp luật hình thức hợp đồng Hiện nay, đa phần hợp đồng bảo hiểm thể hai dạng giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm Trong trường hợp mà việc tham gia bảo hiểm bắt buộc theo quy định pháp luật người tham gia bảo hiểm thường phải chứng minh với người thứ ba họ tham gia bảo hiểm hợp đồng có hiệu lực pháp luật Nghĩa họ phải mang theo bên chứng chứng minh hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực Vì hình thức hợp đồng bảo hiểm thường thiết kế dạng giấy chứng nhận bảo hiểm Đơn bảo hiểm Đơn bảo hiểm thường hình thức hợp đồng bảo hiểm tự nguyện, có dạng khác thường bao gồm nhiều trang Các thông tin ghi đơn chi tiết, cụ thể tất vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm: tên, địa chủ doanh nghiệp bảo hiểm; bên mua bảo hiểm; đối tượng bảo hiểm; số tiền bảo hiểm; phạm vi bảo hiểm; điều kiện bảo hiểm; điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; thời hạn bảo hiểm; mức phí phương thức trả tiền bảo hiểm bồi thường; giải tranh chấp Đơn bảo hiểm thường kèm theo phụ lục để chi tiết hoá thông tin đặc điểm khách hàng cụ thể, đồng thời giải thích thuật ngữ đơn bảo hiểm Nội dung đơn bảo hiểm gồm phần mở đầu; phần quy định điều khoản chính; phần quy định điều khoản loại trừ; phần quy định điều kiện; chữ ký, ghi rõ họ tên người đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm 2.3 Đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân hiểu theo nghĩa chung trách nhiệm bồi thường thiệt hại người tham gia bảo hiểm Điều bắt buộc người trách nhiệm bồi thường thiệt hại việc người phải tài sản gánh chịu việc bù đắp thiệt hại vật chất tổn thất tinh thần hành vi gây cho người khác Một người phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại có đủ bốn yếu tố: Có hành vi gây thiệt hại trái pháp luật Hành vi gây thiệt hại trái pháp luật hành vi xâm phạm tới tài sản, sức khoẻ, tính mạng, danh dự, nhân phẩm, uy tín, quyền lợi ích hợp pháp chủ thể khác thực không phù hợp với quy định pháp luật Những hành vi có gây thiệt hại cho người khác thực phù hợp với quy định pháp luật người thực hành vi khơng phải bồi thường Ví dụ: hành vi gây thiệt hại trường hợp giới hạn phịng vệ đáng, giới hạn tình cấp thiết, kiện bất ngờ Có thiệt hại xảy Trách nhiệm bồi thường thiệt hại áp dụng nhằm mục đích khắc phục phần toàn tổn thất tài cho người bị thiệt hại Do đó, có thiệt hại xảy phải bồi thường; cần phải xác định xem có thiệt hại xảy hay không thiệt hại Thiệt hại tổn thất xảy tính thành tiền, bao gồm: mát, hư hỏng, huỷ hoại tài sản, nguồn thu nhập bị mất, chi phí nhằm ngăn chặn, khắc phục hậu xấu tài sản, sức khoẻ, tính mạng, danh dự, uy tín, nhân phẩm, tinh thần Có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật thiệt hại xảy Một người phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại thiệt hại xảy hậu trực tiếp hành vi trái pháp luật họ gây ra, hay hành vi trái pháp luật nguyên nhân gây hậu Có lỗi người gây thiệt hại Thiệt hại xảy hành vi cố ý vô ý gây ra, nguồn nguy hiểm cao độ cối, súc vật gây Song với chất bảo hiểm bảo hiểm rủi ro nên phạm vi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm bao gồm thiệt hại hành vi vô ý; súc vật, cối, nhà cửa, công trình xây dựng gây ra; khơng bảo hiểm với thiệt hại hành vi cố ý gây Vậy đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thường thiệt hại hành vi vô ý gây 2.4 Quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Quyền bên bảo hiểm đối lập tương ứng với nghĩa vụ bên tham gia bảo hiểm bên bảo hiểm ngược lại * Việc lựa chọn giao kết hợp đồng bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có quyền lựa chọn mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm miễn doanh nghiệp tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm lãnh thổ Việt Nam Bên mua bảo hiểm lựa chọn mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có mức phí bảo hiểm loại bảo hiểm thấp chất lượng cao Về phía mình, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm; có nghĩa vụ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm sau giao kết hợp đồng thu phí bảo hiểm * Phí bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu phí bảo hiểm; cịn bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo thời hạn phương thức thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn phương thức thoả thuận hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực kể từ thời điểm người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Tuỳ loại sản phẩm bảo hiểm cụ thể mà thời hạn phương thức nộp phí bảo hiểm quy định cụ thể theo thoả thuận bên Bên mua bảo hiểm phải đóng tồn phí bảo hiểm lần trước bên bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm; phí bảo hiểm đóng nhiều lần theo định kỳ bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm vào định kỳ trước cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm phải tiếp tục đóng phí kỳ sau theo định kỳ Phí bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng khó xác định cụ thể mức phí thay đổi cách đáng kể tuỳ thuộc vào rủi ro Phí bảo hiểm xác định vào số tiền bảo hiểm, nghề nghiệp người tham gia bảo hiểm, quy trình kinh doanh, vị trí, phạm vi hoạt động, loại hình sản xuất kinh doanh người tham gia bảo hiểm, doanh thu người tham gia bảo hiểm, khả xuất bên thứ ba địa điểm sản xuất kinh doanh… Phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm thường tính sở doanh thu, khối lượng sản phẩm sản xuất Phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp xác định dựa quy mô hoạt động nghề nghiệp chủ thể tham gia; số lượng trình độ nghề nghiệp, kinh nghiệm công tác thành viên; sở vật chất để tổ chức tiến hành nghề nghiệp; giới hạn bồi thường… Phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới nguyên tắc pháp luật quy định Ngồi ra, mức phí cịn tính theo tỷ lệ phần trăm mức phí theo năm thời hạn bảo hiểm ngắn hạn dài hạn Phí bảo hiểm trách nhiệm dân chủ sử dụng lao động người lao động tính vào số tiền bảo hiểm thoả thuận, đồng thời vào thời hạn bảo hiểm loại nghề nghiệp người lao động Phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân hàng không số tiền mà hãng hàng không 10 phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân hàng không xác định yếu tố: mức giới hạn trách nhiệm; số vụ tai nạn mức độ tổn thất vụ tai nạn khu vực giới; việc đào tạo kinh nghiệm phi công; loại máy bay sử dụng việc chuyên chở; số lượng hàng hoá, hành lý chuyên chở năm; số lượng loại hành khách; tuyến bay, tần suất bay; vị trí pháp lý hãng hàng khơng Phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu khoản tiền bên bảo hiểm thu sở biểu phí Bộ tài quy định áp dụng cho loại tàu, nhóm tàu theo điều kiện bảo hiểm cụ thể Phí bảo hiểm tăng giảm tuỳ vào tình hình tổn thất hàng năm đội tàu tham gia bảo hiểm * Trả tiền bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; có quyền từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng từ chối bồi thường cho người bảo hiểm trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; có nghĩa vụ giải thích văn lý từ chối trả tiền bảo hiểm từ chối bồi thường; phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải yêu cầu người thứ ba đòi bồi thường thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định pháp luật (Điều 17 Luật Kinh doanh bảo hiểm) Còn bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Đồng thời có nghĩa vụ áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định pháp luật; thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm, khai báo trung thực tình hình diễn biến rủi ro, thiệt hại thực tế giúp bên bảo hiểm xác định xác thiệt hại để làm sở cho việc xét bồi thường Nếu doanh nghiệp bảo hiểm chậm trả 11 tiền bảo hiểm so với thời hạn thoả thuận hợp đồng pháp luật quy định bên mua bảo hiểm có quyền u cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả lãi số tiền chậm trả theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định thời điểm trả tiền tương ứng với thời gian chậm trả Đối với hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, nhằm nâng cao ý thức người mua bảo hiểm, tránh tình trạng người tham gia bảo hiểm chuyển hết trách nhiệm sang cho doanh nghiệp bảo hiểm, pháp luật quy định bên mua bảo hiểm phải thực tất biện pháp phòng ngừa thiệt hại biện pháp cần thiết khác để hạn chế việc phải bồi thường thiệt hại Bên mua bảo hiểm phải thực biện pháp thời gian doanh nghiệp bảo hiểm khuyến nghị Nếu bên mua bảo hiểm không thực kiện bảo hiểm chưa xảy phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm để xem xét tính tăng phí bảo hiểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm * Chuyển yêu cầu bồi hoàn Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm người thứ ba gây tài sản trách nhiệm dân Trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bên bảo hiểm phải bồi thường cho bên mua bảo hiểm trực tiếp trả lời cho người thứ ba theo yêu cầu bên mua bảo hiểm thiệt hại mà bên mua bảo hiểm gây cho người thứ ba theo quy định pháp luật Người thứ ba trường hợp chủ thể hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ thể quan hệ nghĩa vụ bảo hiểm Khi có kiện bảo hiểm xảy thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, người thứ ba bên có quyền hưởng việc bồi thường theo mức thoả thuận hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Trong trường hợp thiệt hại xảy khơng hồn tồn lỗi bên mua bảo hiểm thiệt hại xảy hồn tồn lỗi chủ thể khác người mua bảo hiểm phải chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm Trong trường hợp người khác có lỗi gây thiệt hại cho người thứ ba doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường cho người tham gia bảo hiểm người tham gia bảo hiểm phải 12 chuyển quyền yêu cầu người bồi hồn khoản tiền mà nhận bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm * Đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm Đơn phương chấm dứt thực hợp đồng ý chí hai bên việc khơng tiếp tục trì hợp đồng theo điều khoản cam kết bên có hành vi vi phạm nghĩa vụ hợp đồng Bên bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có hành vi sau: cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm để bồi thường; không thông báo cho bên bảo hiểm trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm bên bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm dù bên bảo hiểm yêu cầu; có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm, đẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian cịn lại hợp đồng bảo hiểm, trường hợp bên mua bảo hiểm khơng chấp nhận tăng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm trường hợp sau: trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm, trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm việc cung cấp thông tin sai thật; có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến giảm rủi ro bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền u cầu doanh nghiệp bảo hiểm giảm phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm, trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận giảm phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho doanh nghiệp bảo hiểm 13 III MỘT SỐ NHẬN XÉT VỀ THỰC TRẠNG VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CHẾ ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ Nhận xét thực trạng Từ thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng thi hành pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Việt Nam, ta thấy với đời Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm có hiệu lực từ ngày 1/4/2001, có khung pháp lý hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, Luật tạo chế đảm bảo cho quyền lợi ích đáng bên tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Hoạt động kinh doanh loại hình bảo hiểm thể vai trị cơng cụ đảm bảo an tồn tài cách hữu hiệu cho người tham gia bảo hiểm người bị thiệt hại Tuy nhiên , tính chất phức tạp hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân , yêu cầu hoàn thiện chế định hợp đồng bảo hiểm cần phải đặt nguyên nhân chủ yếu sau: Về mặt thực tiễn, qua hoạt động áp dụng thi hành pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân Việt Nam, ta thấy phía doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, chưa có chế định cụ thể số hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nên doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm lại đưa quy tắc, chế định áp dụng riêng cho số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, loại trừ bảo hiểm tạo nên không đồng cách áp dụng ký kết hợp đồng gây cạnh tranh không lành mạnh doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không đảm bảo quyền lợi người tham gia bảo hiêm người bị thiệt hại Ví dụ văn pháp luật bảo hiểm trách nhiêm dân có Nghị định số 115/1997/NĐ – CP chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới; Quyết định số 23/2003/ QĐ – BTC đời thay Quyết định số 299/1998/QĐ – BTC việc cho phép Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên văn pháp luật có giá trị áp dụng cho Tổng công ty bảo hiểm VN (Bảo Việt), trước Bảo Việt doanh nghiệp kinh doanh 14 bảo hiểm Việt Nam có nhiều doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm khác đời mà chưa có văn pháp luật khác thay văn Vì vậy, có áp dụng khơng đồng doanh nghiệp kinh doanh loại hình bảo hiểm trách nhiệm bất cập nêu Một điểm đáng ý thị trường kinh doanh bảo hiểm Việt Nam diễn sôi động, hàng loạt loại hình kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân đời bảo hiểm trách nhiệm công cộng, bảo hiểm trách nhiệm chủ sử dụng lao động, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp – chưa có văn pháp luật chuyên ngành quy định chi tiết để điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm Về mặt lý luận, số điều khoản quy định hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luật kinh doanh bảo hiểm sơ sài chưa cụ thể dẫn đến khó áp dụng áp dụng không thống Điều 53 – Luật kinh doanh bảo hiểm: “Trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh người thứ ba yêu cầu người bảo hiểm bồi thường thiệt hại lỗi người gây cho người thứ ba thời hạn bảo hiểm” Như vậy, vấn đề đặt trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh sau người thứ ba yêu cầu người bảo hiểm bồi thường thiệt hại hay phải đợi có định tịa án trách nhiệm bồi thường thiệt hại người bảo hiểm gây cho người thứ ba? Do đó, trường hợp người bảo hiểm người bị thiệt hại thỏa thuận giải vụ việc thương lượng mà khơng khởi kiện tịa án liệu doanh nghiệp bảo hiểm có bồi thường khơng? Điều dễ dẫn đến tình trạng kéo dài thời gian doanh nghiệp bảo hiểm họ nói họ bồi thường tòa án phán người tham gia bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bồi thường (trong trường hợp người bị thiệt hại phải khởi kiện chờ định tòa án thời gian đồng thời làm tính giải tình hình tài kịp thời cho người tham gia bảo hiểm bà người bị thiệt hại cỉa hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự) Một vấn đề khác quy định người thứ ba (người bị thiệt hại) người chưa thành niên người bị nhược điểm thể chất tâm thần, 15 người bị thương nặng chết xảy tai nạn khơng thể tự bày tỏ ý chí u cầu địi bồi thường dù luật khơng quy định liệu hiểu người đại diện họ đương nhiên có quyền thay mặt họ để yêu cầu hay không? Hoặc người thứ ba có quan hệ huyết thống quan hệ ni dưỡng với người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có chịu trách nhiệm bồi thường người thứ ba u cầu khơng? Bởi có trường hợp quy định không rõ ràng pháp luật nên người tham gia bảo hiểm gây thiệt hại cho người thứ ba mà có quan hệ ni dưỡng để nhận tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm khó xác minh tai nạn xảy có phải ý muốn chủ quan người gây thiệt hại hay khơng? Vì vậy, vơ hình chung có số người thối hóa phẩm chất đặt vật chất lên tình cảm người, tâm gây tai nạn cho người ruột thịt Kiến nghị hướng hồn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 2.1 Về việc cụ thể hóa mục 4, chương II – Luật kinh doanh bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Như đề cập trên, sau Luật kinh doanh bảo hiểm có số văn luật NĐ 115, QĐ 23, QĐ 101 quy định bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm quỹ tín dụng nhân dân khoản tiền gửi có kỳ hạn Cịn số loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm công cộng, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm công cộng, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm… phổ biến giai đoạn lại chưa có văn pháp luật điều chỉnh chi tiết để tránh áp dụng không đồng doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Vì vậy, khía cạnh tác giả cho tính phức tạp hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân nên quy định Luật kinh doanh bảo hiểm mang tính chất định khung, cịn nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm cụ thể cần ban hành văn luật riêng để điều chỉnh chi tiết Ví dụ ban hành nghị định, định quy định chế độ bảo hiểm trách nhiệm công cộng, quy tắc bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm 16 1.2 Về Điều Luật 53 Luật kinh doanh bảo hiểm Như nhận xét trên, Điều 53 – Luật kinh bảo hiểm quy định thiếu rõ ràng, cụ thể gây nhiều cách hiểu khác dẫn đến áp dụng thiếu thống Vì vậy, Khoản Điều 53 nên quy định rõ trường hợp người đại diện người thứ ba bị thiệt hại có quyền yêu cầu người tham gia bảo hiểm phải bồi thường với quy định sau: “ Trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh người thứ ba người đại diện hợp pháp họ yêu cầu người bảo hiểm bồi thường thiệt hại lỗi người gây cho người thứ ba thời hạn bảo hiểm” Trong trường hợp người tham gia bảo hiểm người thứ ba bị thiệt hại đại diện hợp pháp họ thương lượng mức bồi thường pháp luật hên quy định cụ thể trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bồi thường nạn xảy thỏa mãn điều kiện bồi thường hợp đồng bảo hiểm ký kết Nên quy định rõ người thứ ba (người bị thiệt hại) khoản – Điều 53 đối tượng doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường 1.3 Một số đồng bảo hiểm trách nhiệm dân mẫu Một điều đáng lưu ý lý phát sinh tranh chấp tiềm ẩn khe hở điều khoản hợp đồng mẫu Với chất lượng hợp đồng mẫu cần nhiều loại sản phẩm bảo hiểm việc phát sinh tranh chấp từ điều khoản mập mờ, khơng rõ ràng, tình thực tế mà hợp đồng bảo hiểm chưa bao quát hết lo ngại có sở KẾT LUẬN Trước thềm hội nhập nước ta nay, với phát triển kinh tế, thị trường bảo hiểm nói chung bảo hiểm trách nhiệm dân nói riêng có nhiều triển vọng phát triển mạnh mẽ Hoạt động kinh doanh bảo hiểm đa dạng, phong phú trách nhiệm phát sinh từ hoạt động nhiều Vì vậy, để bảo hiểm trách nhiệm ấy, doanh nghiệp tham gia nhiều vào thị trường bảo hiểm trách 17 nhiệm dân để đảm bảo an toàn khả tài Trong tương lai không xa, thị trường kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân phát triển vượt bậc Muốn vây, đòi hỏi nỗ lực cố gắng doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự giúp đỡ quan pháp luật DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Luật dân Việt Nam Tập hai – NXB Giáo dục Việt Nam Bộ luật Dân 2005 http://tholaw.wordpress.com/2009/09/16/hop-dong-bao-hiem-trach-nhiem-dansu/ http://vi.wikisource.org/wiki/ Luật kinh doanh bảo hiểm 2001 18 ... người, hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân II HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ Lý luận chung hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 1.1 Khái niệm Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm. .. lập thành văn bản, văn hợp đồng bảo hiểm thể nhiều dạng khác Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân ba loại hợp đồng bảo hiểm, tuân theo quy định pháp luật hình thức hợp đồng Hiện nay, đa phần hợp đồng. .. thi hành pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Việt Nam, ta thấy với đời Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm có hiệu lực từ ngày 1/4/2001, có khung pháp lý hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, Luật