Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội MỤC LỤC SV: Nguyễn Thị Hoa Biển Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BIDV Chữ viết đầy đủ Ngân hàng Đầu tư Phát (NHĐT&PTVN) triển Việt Nam DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung Ương QHKH Quan hệ khách hàng SGD1 Sở giao dịch SV: Nguyễn Thị Hoa Biển Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ BẢNG SV: Nguyễn Thị Hoa Biển Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kì biến đổi kinh tế, thời kì cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, đưa đất nước khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi đóng vai trị quan trọng” Đồng thời, trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sơi động Điều đồng nghĩa với cạnh tranh diễn ngày khốc liệt tồn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thơng nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đặt thiết Các ngân hàng hoạt động đòi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn khơng quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nào?”, “bằng cách gì?” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay ngân hàng lại địi hỏi chi phí thấp Là thành viên hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam phải chung sức thực nhiệm vụ chung toàn ngành, làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp Cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, phát triển kinh tế vấn đề ngân hàng quan tâm Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động ngân hàng, với kiến thức học qua thực tế Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, em xin mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” làm khóa luận tốt nghiệp Đề tài hệ thống hóa vấn đề lý thuyết hoạt động huy động vốn ngân hàng với việc phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam năm gần Qua nhận thấy thành tựu, hạn chế nguyên nhân để sở em mạnh dạn đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngoài phần mở đầu kết thúc, khóa luận tốt nghiệp trình bày theo chương: SV: Nguyễn Thị Hoa Biển Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Sở giao dịch NHĐT&PTVN Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Sở giao dịch NHĐT&PTVN SV: Nguyễn Thị Hoa Biển Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn NHTM cầu nối cá nhân tổ chức, thu hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động NHTM nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt “vốn – tiền”, trả lãi suất huy động thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lêch lãi suất lợi nhuận NHTM Hoạt động NHTM phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội 1.1.2 Hoạt động ngân hàng Có thể khái lược hoạt động ngân hàng theo ba loại nghiệp vụ chính: nghiệp vụ huy động vốn, sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian Nghiệp vụ huy động vốn NHTM thực qua hoạt động mở tài khoản để thực toán cho khách hàng, huy động loại tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn tổ chức kinh tế, dân cư, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, vay tổ chức tín dụng khác, vay NHTW… Đây nguồn gốc để NHTM phát tín dụng vào kinh tế, cịn phần vốn tự có NHTM chủ yếu phục vụ cho việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật, mua sắm trang thiết bị, máy móc… Như vậy, NHTM kinh doanh nguồn vốn huy động chủ yếu tùy theo luật pháp nước mà NHTM huy động tỷ lệ cao hay thấp Như vậy, nghiệp vụ huy động vốn nói NHTM nắm tay phận lớn cải xã hội Để huy động số tiền vậy, NHTM phải bỏ khoản chi phí định, tiền lãi phải trả cho người gửi tiền chi phí khác Khi huy động nguồn vốn tay, để tạo lợi nhuận, NHTM phải tiến hành kinh doanh hình thức sử dụng vốn huy động chủ yếu cấp tín dụng Các NHTM sử dụng nguồn vốn để kinh doanh dạng đầu tư SV: Nguyễn Thị Hoa Biển Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội khác như: kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán, đầu tư vốn trực tiếp vào doanh nghiệp dạng vốn góp… Nghiệp vụ sử dụng có hiệu quả, góp phần mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế, thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng huy động vốn Bên cạnh đó, NHTM tạo doanh thu nghiệp vụ như: toán, chuyển hộ tiền, tư vấn khách hàng,… thu phí dịch vụ Ngày nay, nhu cầu phát triển kinh tế, đòi hỏi hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày phải mở rộng số lượng chất lượng Các ngân hàng phải đầu tư trang thiết bị, sở vật chất, áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng…để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời nâng cao lợi nhuận cho Các hoạt động ngân hàng có quan hệ tác động tới nhau, vậy, ngân hàng phải thực đồng bộ, thống tất khâu Có đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế ngân hàng 1.2.Hoạt động huy động vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác.Thực chất, vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Như vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM 1.2.1 Các nguồn vốn NHTM Cũng giống hoạt động kinh tế khác, ngân hàng muốn hoạt động trước hết phải có vốn Nhưng ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh “tiền tệ” Do đó, nhu cầu vốn NHTM lớn việc tạo vốn cho ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng SV: Nguyễn Thị Hoa Biển Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội Vốn kinh doanh NHTM biểu tiền tồn tài sản Có ngân hàng Vốn kinh doanh NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác vốn tự có, vốn huy động, vốn vay loại vốn khác • Vốn tự có Vốn tự có giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý băt buộc thành lập ngân hàng Vốn tự có NHTM bao gồm vốn điều lệ (vốn cấp, vốn góp), quỹ dự trữ tài sản Nợ khác • Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn kinh doanh Vốn tiền gửi Tiền gửi không kỳ hạn: loại tiền gửi mà người gửi rút lúc ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu khách hàng Tiền gửi khơng kỳ hạn có lãi suất thấp không trả lãi bao gồm: - Tiền gửi tốn: khoản tiền gửi khơng kỳ hạn trước hết sử dụng để toán, chi trả cho hoạt động hàng hóa, dịch vụ khoản chi khác phát sinh trình kinh doanh cách thường xuyên, an toàn thuận tiện - Tiền gửi không kỳ hạn phi giao dịch: khoản tiền ký gửi với mục đích an tồn tài sản, khơng mang tính phục vụ tốn Khi cần khách hàng đến ngân hàng rút để chi tiêu Ngân hàng phép sử dụng tồn khoản đám bảo khả tốn chi trả khoản tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi có thỏa thuận thời hạn rút tiền Về nguyên tắc, người gửi tiền rút tiền theo thời hạn thỏa thuận Tuy nhiên, thực tế, trình cạnh tranh để thu hút tiền gửi, ngân hàng thường cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn không hưởng lãi, hưởng mức lãi suất thấp Các ngân hàng ln đa dạng hóa loại tiền gửi SV: Nguyễn Thị Hoa Biển Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Vốn huy động qua giấy tờ có giá Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi, NHTM phát hành chứng tiền gửi trái phiếu Thực chất nghiệp vụ ngân hàng huy động vốn tiền tệ việc phát hành chứng từ có giá Trong đó, chứng tiền gửi phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định; trái phiếu loại phiếu nợ trung dài hạn Hai loại phiếu nợ ngân hàng phát hành đợt tùy theo mục đích với chấp thuận NHTW Trong huy động vốn hình thức phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu NHTM phải trả lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi huy động Nghiệp vụ nà tiến hành ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có vốn huy động tiền gửi không đủ Vốn huy động thời gian định, huy động đủ khối lượng vốn theo dự kiến ngân hàng ngừng việc bán kỳ phiếu, trái phiếu • Vốn vay Vốn vay quan hệ vay vốn NHTM NHTW, NHTM với hay tổ chức tín dụng khác Các NHTM vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ vốn hoạt động Tùy theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, vốn vay NHTW chia thành loại: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để toán vay tái cấp vốn Vốn vay ngắn hạn bổ sung hình thức NHTM xin vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn Các ngân hàng vay cịn hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng thỏa thuận Vốn vay để tốn: NHTM vay NHTW nhằm thực cơng tác toán ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời toán Tái cấp vốn: NHTW cho NHTM vay sở chứng từ có giá Các chứng từ phải chứng từ có chất lượng, tức phải thỏa mãn điều kiện hợp pháp, hợp lệ, đảm bảo an tồn • Vốn khác Trong q trình làm trung gian tốn, NHTM tạo khoản vốn SV: Nguyễn Thị Hoa Biển Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội gọi vốn tốn: vốn tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức khoản tiền phong tỏa ngân hàng chấp nhận hối phiếu thương mại… Các khoản tiền tạm thời trích khỏi tài khoản nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên tạm gọi tiền nhàn rỗi Thông qua nghiệp vụ đại lý, NHTM tu hút lượng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu tư Do việc phát tiền thực theo tiến độ cơng việc, nên ngân hàng sử dụng tạm thời tồn khoản vào kinh doanh 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM Hoạt động thiếu ngân hàng thương mại tiến hành huy động vốn để ngân hàng vào hoạt động Q trình huy động vốn giống ngân hàng để hình thức huy động lại khác Các tiêu chí mà hầu hết NHTM sử dụng để huy động vốn : • Huy động vốn theo thời gian Hình thức huy động theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng liên quan mật thiết đến tính an tồn khả sinh lợi nguồn vốn huy động thời gian phải hồn trả khách hàng Theo thời gian, hình thức huy động chia thành: - Huy động ngắn hạn Đây hình thức huy động chủ yếu ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành công cụ nợ ngắn hạn thị trường tiền tệ nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi toán Phần lớn số dùng vay ngắn hạn (dưới năm) chuyển hoán kỳ hạn để thực cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, nhiên tính ổn định lại - Huy động vốn trung hạn Đây nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành công cụ nợ trung hạn thị trường vốn nhận tiền gửi trung hạn (từ đến năm) Vốn huy động SV: Nguyễn Thị Hoa Biển Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM 3.1 Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn SGD1 – BIDV 3.1.1 Định hướng phát triển chung SGD1 đến 2015 Bước sang giai đoạn mới, 2012 - 2015, điều kiện kinh tế giới chưa thực hồi phục, kinh tế Việt Nam cịn nhiều khó khăn, Sở giao dịch tiếp tục xác định nhiệm vụ trọng tâm hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Với vai trò đơn vị chủ lực hệ thống, lãnh đạo toàn thể cán nhân viên chi nhánh Sở giao dịch ý thức rõ trách nhiệm to lớn ngân hàng thương mại nhà nước việc góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội bền vững, nâng cao hiệu lao động kinh doanh Trong giai đoạn năm tiếp theo, chi nhánh Sở giao dịch cần tập trung vào số trọng tâm sau: Quy mô tăng trưởng: tối thiểu cao mức bình qn hệ thống, theo tiêu tổng tài sản, huy động vốn, tín dụng tăng trưởng bình quân 22 - 25% /năm Tiếp tục chuyển dịch cấu: hướng đến mơ hình chi nhánh chuẩn, đáp ứng thông lệ chuẩn mực quốc tế, lưu ý phát triển dịch vụ gắn với tiện ích cơng nghệ, trọng tiêu tăng trưởng thu dịch vụ ròng, lợi nhuận trước thuế lớn mức bình qn kế hoạch tồn hệ thống, dẫn đến chất lượng hiệu kinh doanh Nền tảng khách hàng:tiếp tục tập trung có chọn lọc đối tượng khách hàng truyền thống BIDV tập đồn, tổng cơng ty có hoạt động kinh doanh hiệu vào định hướng, sách phát triển kinh tế nhà nước Đổi phương thức tiếp cận khách hàng SMEs, trọng đối tượng ngành nghề theo quy chế bảo lãnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ định 03/2011/QĐTTg Tiếp tục phát triển nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu doanh nghiệp quốc doanh theo sát xu hướng phát triển tập đoàn kinh tế tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp với tình hình thị trường Huy động vốn: tập trung đẩy mạnh đa dạng hóa vốn huy động, đảm bảo SV: Nguyễn Thị Hoa Biển 51 Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tối thiểu - 3,5% hàng năm Tăng tính ổn định bền vững, gia tăng tỷ trọng huy động vốn cá nhân, giảm dần phụ thuộc vào số khách hàng lớn Huy động tín dụng: Tiếp tục chuyển dịch cấu danh mục tín dụng theo hướng ổn định bền vững: lựa chọn khách hàng tốt, đa dạng hóa khách hàng theo lĩnh vực ngành nghề có triển vọng phát triển ổn định, bền vững, giảm cho vay với lĩnh vực rủi ro cao Nâng cao chất lượng tín dụng, tiếp tục kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu nợ nhóm 2, nâng cao phấn đấu hướng tới chuẩn mực thông lệ chung Ngân hàng bán lẻ: gia tăng hoạt động ngân hàng bán lẻ, phấn đấucơ cấu tỷ hoạt động bán lẻ đạt 30% Tập trung phát triển mạng lưới ATM, POS, tiếp tục phấn đấu tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng đảm bảo trì phát triển thị phần thị trường thẻ tín dụng Tập trung phát triển nhóm đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định mức thu nhập từ trung bình trở lên, bước gia tăng nhóm đối tượng khách hàng VIP nhóm có thu nhập trình độ cao nước quốc tế Nâng cao lực cạnh tranh: lựa chọn phân khúc thị trường, phân nhóm khách hàng, sản phẩm Từ tập trung nâng cao hiệu chất lượng sản phẩm, dịch vụ Giữ gìn văn hóa truyền thống: phổ biến hình thành văn hóa doanh nghiệp BIDV, trì phát huy giá trị cốt lõi: gìn giữ, phát huy truyền thống lâu đời với tiếp thu ảnh hưởng tích cực từ mơi trường kinh doanh quốc tế đại Duy trì phát huy chuẩn mực, giá trị, hành vi ứng xử công việc, kinh doanh 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Bước sang giai đoạn mới, Chi nhánh SGD1 tiếp tục xác định trọng tâm công tác hoạt động huy động vốn, coi nguồn vốn mặt trận ưu tiên hàng đầu, sở, tiền đề cho phát triển chi nhánh Chi nhánh SGD1 tập trung phát triển nguồn vốn theo định hướng NHĐT&PT Việt Nam với trọng tâm sau: - Tiếp tục phát triển, xây dựng nguồn vốn bền vững quy mơ cấu hợp lý, tích cực thu hut nguồn tiền gửi tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế với sách lãi suất phù hợp, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh chi nhánh - Chủ động, sáng tạo, xung kích triển khai sản phẩm huy động vốn nâng cao tiện ích ứng dụng cơng nghệ đại - Kiện toàn tổ chức xây dựng nguồn lực, nâng cao tính chuyên nghiệp SV: Nguyễn Thị Hoa Biển 52 Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội kĩ làm việc cán ngân hàng 3.2 Giải pháp phát triển huy động vốn SGD1 Công tác huy động vốn SGD1 xác định vấn đề xuyên suốt cho hoạt động nâng cao vị ngân hàng lĩnh vực đầu tư phát triển Vì việc nghiên cứu tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn SGD1 thời gian tới cần thiết cấp bách 3.2.1 Chính sách lãi suất hợp lý Lãi suất công cụ quan trọng công tác huy động vốn, đặc biệt huy động từ tầng lớp dân cư Do đó, sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng cần thiết Dưới số giải pháp đề xuất cho vấn đề này: + Định mức lãi suất tiền gửi hợp lý để kích thích dân chúng: Mục đích chủ yếu cảu khách hàng gửi tiền vào ngân hàng sinh lời Do đó, với mức lãi suất thấp không bù đắp giá khoản tiền gửi Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn tỷ lệ lạm phát lãi suất gửi trung dài hạn phải lớn ngắn hạn Để kích thích tiền gửi dài hạn, SGD1 cần phải tạo khoảng cách rõ rệt lãi suất huy động dài hạn ngắn hạn Điều khơng có nghĩa phải tăng lãi suất huy động vốn trung dài hạn nhà sản xuất khơng dễ dàng chấp nhận Hơn nữa, lãi suất tiền gửi cao họ khơng đầu tư trực tiếp vào phương án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi Như ngân hàng gặp khó khăn việc giải đầu Vì SGD1 cần có nghiên cứu, cân đối lãi suất tiền gửi ngắn hạn tiền gửi trung dài hạn để tạo khoảng cách cần thiết hai mức lãi suất Ngoài ra, lãi suất tiền gửi trung dài hạn cần định mức lãi suất phù hợp kỳ hạn khác nhau, đảm bảo nguyên tắc: kỳ hạn dài lãi suất cao, phản ánh cung, cầu vốn, đảm bảo lãi suất thực dương đồng thời phải đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng + Thưởng lãi suất khách hàng trì số dư tài khoản với kỳ hạn thực dài kỳ hạn danh nghĩa: Đối với khách hàng rút tiền trước kỳ hạn ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Vậy trường hợp ngược lại, SGD1 khuyến khích người gửi tiền tài khoản với kỳ hạn thực tế SV: Nguyễn Thị Hoa Biển 53 Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội dài kỳ hạn danh nghĩa cách thưởng thêm tỷ lệ % tương đương với chênh lệch kỳ hạn thực kỳ hạn danh nghĩa Như kích thích người gửi, đặc biệt khách hàng có tiền chưa xác định thời gian cần dùng đến Mặt khác, ngân hàng có khoản vốn ổn định với chi phí thấp 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Việc mở rộng hình thức huy động vốn tăng thêm nguồn vốn ngân hàng toàn hệ thống Bên cạnh số biện pháp huy động vốn thông dụng ngân hàng nhận tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế, phát hành giấy tờ có giá vấn đề đa dạng hóa hình thức huy động vốn thực sau: * Tiền gửi toán Hiện ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi doanh nghiệp vào để toán qua ngân hàng Ngân hàng cần phải mở rộng hình thức tiền gửi tốn số cá nhân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng để thực toán séc Hiện SGD1 mở dịch vụ chuyển tiền cho cá nhân phạm vi toàn quốc Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu tốn nhanh chóng, an tồn để thu hút khách hàng toán qua ngân hàng Tiền gửi toán qua ngân hàng phương thức huy động vốn tiền gửi tốt NHTM Tuy nhiên phương thức cịn khó thực thu nhập dân cư thấp phát triển hệ thống thương nghiệp hiên chưa đạo điều kiện để tốn qua ngân hàng Việc phát triển hình thức tốn qua ngân hàng thích hợp với nhiều đô thị phát triển Trên địa bàn thủ đô, hoạt động giao dịch thương mại diễn tấp nập điều kiện tốt để SGD1 phát triển dịch vụ toán như: nhận chuyển tiền, nhận toán hộ, thu hộ doanh nghiệp… * Tiền gửi tiết kiệm Có thể mở rộng hình thức huy động vốn tiết kiệm nhằm vào mục đích định mua nhà, mua phương tiện đắt tiền Để huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại cần phải tạo hấp dẫn khách hàng như: giá rẻ, thủ tục đơn giản, chất lượng Muốn đạt điều ngân hàng phải phối hợp với tổ chức cung cấp tổ chức kinh doanh địa ốc, kinh doanh xe hơi,… để đặt hàng với giá rẻ SV: Nguyễn Thị Hoa Biển 54 Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội để kích thích người gửi tiền tiết kiệm Bên cạnh đó, ngân hàng cần giúp khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sở hữu để tạo thoải mái cho khách hàng Trên địa bàn Hà Nội, tầng lớp viên chức có thu nhập ổn định đơng Do đó, nhu cầu tiết kiệm để mua sắm cao Vì SGD1 kích thích dân cư gửi tiền theo hình thức tiết kiệm mua sắm để tạo thêm nguồn vốn * Tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn Hoạt động huy động vốn trung dài hạn khai thác từ phía phủ, từ tổ chức kinh tế dân cư + Từ tổ chức kinh tế: tiền gửi từ tổ chức kinh tế vào ngân hàng chủ yếu tổng nguồn vốn chưa đáp ứng mục tiêu ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh SGD1 cần tăng cường, mở rộng công tác huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế địa bàn thủ + Từ phía dân cư: Việc huy động tiền gửi trung dài hạn từ dân cư cần phải định nhiều loại kỳ hạn với lãi suất huy động phù hợp Thơng thường, người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo lắng họ cần chuyển đổi loại tài khoản sang hình thức khác để đáp ứng nhu cầu khoản gặp khó khăn, lo sợ lạm phát, phá sản ngân hàng Do vậy, khoản tiền trung dài hạn cần phát hành trái phiếu chuyển nhượng dễ dàng thị trường Các trái phiếu bán lại cho cá nhân khác, doanh nghiệp, ngân hàng Việc huy động vốn hình thức tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng Một số hình thức huy động tiền gửi trung dài hạn khác như: huy động vốn từ chủ sở hữu, vay trung dài hạn, nhận tài trợ ủy thác đầu tư vấn đề đa dạng hóa gặp nhiều khó khăn Song SGD1 nỗ lực, động việc thu hút nguồn vốn vay thông qua kiến nghị với Nhà nước tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung thêm quỹ đầu tư phát triển, mở rộng mối quan hệ hữu hảo với định chế tài nước (các cơng ty bảo hiểm, ngân hàng…) nước ngồi, chủ động việc tìm nguồn tài trợ ủy thác Qua bước nâng cao vốn chủ, vay mượn vốn trung dài hạn cần thiết với chi phí hợp lý * Mở tài khoản séc cá nhân Hiện nay, số lượng tài khoản chưa nhiều SGD1 Để mở rộng tốt hình thức cần phải có hình thức giới thiệu quảng cáo để người dân biết tin vào SV: Nguyễn Thị Hoa Biển 55 Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội hình thức Bên cạnh ngân hàng cần giới thiệu chuyển biến công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ngân hàng, nhằm đem lại co họ lợi ích giao dịch gửi rút tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt Đối với ngân hàng, việc áp dụng hình thức góp phần vào q trình đại hóa cơng tác toán qua ngân hàng, giảm đáng kể chi phí in ấn, vận chuyển bảo quản tiền mặt Nhờ giữ tài khoản cho số đông khách hàng nên làm tốt công tác thu lượng tiền gửi lớn với chi phí tiền lãi thấp, góp thêm lượng vốn cho vay 3.2.3 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ Để mở rộng huy động vốn thời gian tới, ngồi việc tìm khách hàng SGD1 cịn phải trì khách hàng truyền thống có Muốn vậy, SGD cần đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tiện ích cho khách hàng thơng qua số nội dung chủ yếu sau: + Nâng cao chất lượng cán huy động vốn, đảm bảo cán ngồi việc thực tốt nhiệm vụ chn mơn cịn phải có khả tư vấn, giúp đỡ khách hàng tận tình, chu đáo gửi tiền, mua giấy tờ có giá,… Do cần có tuyển chọn, đào tạo cán huy động vốn có đủ trình độ chun mơn, đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp Bên cạnh đó, cần phải thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra, thi, nhằm tìm kiếm cán giỏi trau dồi nghiệp vụ huy động vốn + Ngân hàng phải đảm bảo khả tốn để giữ chữ “tín” với khách hàng Bên cạnh đó, phải thực tốn nhanh chóng thơng qua áp dụng công nghệ thông tin giao dịch + Sở cần cơng khai tiêu tài quan trọng thông qua phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có hiểu biết ngân hàng cách thuận lợi Mặt khác, Sở cần tăng cường mối quan hệ hữu hảo với cấp, ủy địa bàn thủ để có ủng hộ tối đa họ + Trong trình mở rộng mạng lưới, SGD1 cần chọn lựa địa thuận lợi xây dựng sở vật chất khang trang Một địa điểm giao dịch sang trọng, có nơi đỗ xe, có sơ đồ hướng dẫn, có dịch vụ tư vấn,… nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng tới giao dịch Người gửi tiền cảm thấy an toàn sở vật chất ngân hàng đầy đủ đại SV: Nguyễn Thị Hoa Biển 56 Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội + Cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ: ngân hàng cần phải đại hóa, vi tính hóa xử lý nghiệp vụ, tránh thủ tục giấy tờ khơng cần thiết Cần có thiết kế giấy tờ cách khoa học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn,…đảm bảo khách hàng tiếp cận hiểu cách thấu đáo Bên cạnh ngân hàng cần bố trí nhiều bàn giao dịch khác quầy giao dịch, tránh tình trạng khách hàng phải xếp hàng đứng chờ đến lượt giao dịch + Ngoài SGD1 cần mở rộng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu gửi tiền khách hàng như: thực dịch vụ ngân hàng nhà, làm việc hành chính…, thái độ dịch cụ tận tình, chu đáo 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác marketing ngân hàng Trong hoạt động này, bên cạnh sách lãi suất linh hoạt, đơn vị nên quán triệt nhân viên không thực đơn nghiệp vụ mà phải địng thời giới thiệu lợi ích dịch vụ, sản phẩm liên quan Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng ngân hàng Đây hình thức quảng cáo tốt với chi phí thấp cho ngân hàng Để thực thành công marketing ngân hàng, ngồi phận chun trách phân tích, tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm, trách nhiệm tồn đơn vị SGD1 áp dụng số biện pháp sau để khuếch trương sản phẩm huy động vốn: - Tổ chức hội nghị khách hàng, buổi tọa đàm khách hàng theo nhóm khách hàng - Ngồi hình thức quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo,đài, truyền hình Sở cần tiến hành lập quỹ riêng cho hoạt động marketing ngân hàng SGD1 cần tuyên truyền, quảng cáo nghiệp vụ huy động vốn với thông tin cần thiết lãi suất, kỳ hạn,… Trong cần có khoản mục để ngân hàng tiếp nhận thông tin phản hồi từ công chúng Thông tin phải đầy đủ, tiết kiệm chi phí 3.2.5 Nâng cao trình độ cán đổi cơng tác quản lý SV: Nguyễn Thị Hoa Biển 57 Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội Con người nhân tố quan trọng nhất, định thành công hay thất bại hoạt động kinh tế Trong trình hoạt động, SGD1 coi phát triển nguồn nhân lực vấn đề then chốt Thực tế SGD1 có đội ngũ cán chun mơn giỏi, có lực quản lý tôt Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu đại hóa ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng mới, mở rộng huy động vốn, SGD1 cần trọng việc nâng cao trình độ nhân viên công tác quản lý ngân hàng + Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt công tác huy động vốn: SGD1 tiếp tục thương xuyên mở khóa đào tạo, thi bồi dưỡng rình độ chun mơn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt cán chủ chốt cần có kết hợp đào tạo ngắn hạn, đào tạo bên ngoài, đào tạo chỗ Bên cạnh đó, Sở cần có khuyến khích cán cách hỗ trợ vật chất, tinh thần, tạo điều kiện cho cán tự nghiên cứu, học tập Nhưng có trình độ chun mơn chưa đủ, hoạt động kinh doanh ngân hàng phải kết hợp nhiều yếu tố, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng “hình ảnh” ngân hàng SGD1 cần có đội ngũ nhân viên có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức lối sống, giỏi nhiệp vụ + Đổi công tác quản lý, điều hành: SGD1 nên hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí nhân lực hợp lý Trên sở đó, Sở cần lựa chọn đào tạo cán có lực, phẩm chất để quản lý, điều hành công tác huy động vốn Trên số giải pháp mà SGD1 cần xem xét, nghiên cứu thực nhằm mở rộng huy động vốn cho ngân hàng Tuy nhiên, biện pháp thực có hiệu môi trường vĩ mô phù hợp Vì vậy, bên cạnh giải pháp đề cập việc kiến nghị với Nhà nước, với NHNN với NHĐT&PT Việt Nam để hồn thiện mơi trường vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn SGD1 thời gian tới cần thiết SV: Nguyễn Thị Hoa Biển 58 Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ, hồn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực ngân hàng, củng cố lại hệ thống NHTM nhằm khai thác tiềm nước thu hút vốn từ thị trường quốc tế • Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Đây tiền đề quan trọng để mở rộng huy động vốn, đó: Ổn định trị: trị có thiết chế hợp lý, quần chúng nhân dân tin yêu hồn tồn ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn trị tạo nên hồi nghi cuả dân chúng nhà đầu tư ngồi nước chế độ, sách làm họ e ngại bỏ vốn đầu tư Ổn định tiền tệ: lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao công tác huy động vốn thuận lợi Người dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài Muốn vậy, đòi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý Song, nhiệm vụ lớn khó khăn bối cảnh kinh tế giới chưa phục hồi Có sách phát triển kinh tế đắn: phủ cần phải có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, tăng cường tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn • Hồn thiện mơi trường pháp lý Mơi trường pháp lý bước hồn thiện thời gian qua Tuy nhiên, Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý theo hướng sau: - Song song với việc đưa luật ngân hàng vào thực tiễn Nhà nước cần kết hợp luật khác như: luật doanh nghiệp, luật ngân sách, luật thương mại nhằm tạo hệ thống luật hoàn thiện, chi tiết công - Nhà nước cần sớm nâng cao quy đinh quảng cáo, cạnh tranh để tạo mơi trường bình đẳng cho ngân hàng SV: Nguyễn Thị Hoa Biển 59 Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội • Củng cố lại NHTM - Đối với NHTM quốc doanh Nhà nước cần bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực tài sức cạnh tranh NHTM; cần có tách bạch cho vay sách cho vay thương mại; việc tái cấp vốn phải vào thực trạng hoạt động NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế - Đối với NHTM ngồi quốc doanh Nhà nước cần có quản lý, tra, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM 3.3.2 Kiến nghị với NHNN * Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn trung dài hạn * NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngồi, quỹ viện trợ từ tổ chức phủ phi phủ nước ngồi nhằm động viên nguồn vốn nước vào Việt Nam * NHNN cần có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn trung dài hạn * NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo phương thức phù hợp với thơng lệ quốc tế Qua giúp khách hàng có hướng đắn việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng * Duy trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cường kiểm soát việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở thêm chi nhánh phịng giao dịch tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với NHĐT&PT Việt Nam NHĐT&PT Việt Nam quan đầu quản lý trực tiếp Chi nhánh SGD1, đó, để giúp SGD1 thuận lợi hoạt động kinh doanh mình, Sở cần có kiến nghị: SV: Nguyễn Thị Hoa Biển 60 Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội • Kiến nghị sách huy động vốn - Cần triển khai sớm công tác dự báo dài hạn, vĩ mô giúp chi nhánh nắm xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp - NHĐT&PTVN cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hịa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển, sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ - Qua chiến dịch huy động cần tổ chức tổng kết rút kinh nghiệm, phổ biến kinh nghiệm hay, hạn chế thiếu sót hệ thống - Có chế độ thưởng, phạt hợp lý phận làm công tác huy động vốn kỳ huy động • Kiến nghị sách lãi suất, điều hành nguồn vốn - Xây dựng sở thực đầy đủ quy định NHNN theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh - Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm SGD1, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh đầu tàu hệ thống - Cho phép SGD1 quyền chủ động xác định lãi suất đầu vào, đầu khung lãi suất phù hợp với đặc điểm Sở Tóm lại, để mở rộng huy động vốn có hiệu thời gian tới địi hỏi SGD1 phải nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt, đồng nhiều giải pháp SV: Nguyễn Thị Hoa Biển 61 Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội KẾT LUẬN Vốn nhân tố quan trọng ba nhân tố định đến tăng trưởng kinh tế gồm: lao dộng, vốn, công nghệ Đối với nước ta lao động dồi vốn khan hiếm, công nghệ chưa thực đại Muốn đổi cơng nghệ cần phải có vốn Và ngân hàng kênh cung cấp vốn chủ yếu cho nhu cầu vốn kinh tế Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt tiền tệ Thực chất ngân hàng kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ” ngân hàng kinh doanh chủ yếu vốn huy động Vì vậy, NHTM huy động vốn hoạt động truyền thống quan trọng, có tính chất định đến hoạt động khác ngân hàng Một chiến lược quản lý huy động vốn hoàn hảo phải đặt hoạt động thực tiễn SGD Trước thực trạng trình bày, giải pháp đặt thời gian tới gia tăng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng cơng trình quốc gia, dự án lớn… Về dài hạn, đơn vị nên hướng tới chiến lược quản lý nguồn vốn chủ động phát triển nguồn vốn bền vững, ổn định, lâu dài… cách vận dụng lý thuyết quản lý khe hở khoản, sử dụng thiết bị mơ hình lượng hóa cơng tác hoạch định Hơn Chi nhánh SGD1 phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng thân với hỗ trợ Nhà nước, NHNN, NHĐT&PT Việt Nam ngành cấp có liên quan việc thực tốt chiến lược huy động phát triển nguồn vốn Qua hai tháng thực tập nghiệp vụ Chi nhánh Sở giao dịch NĐT&PT Việt Nam, em thấy tiếp thu nhiều điều Mặc dù thời gian tìm hiểu ngân hàng chưa lâu nên có số vấn đề em chưa nắm bắt nhìn nhận hết qua em có trải nghiệm thực tế, học tiếp cận với môi trường phong cách làm việc ngân hàng Vấn đề lĩnh vực nghiên cứu phức tạp, đan xen nhiều yếu tố vĩ mơ vi mơ, mang tính khách quan chủ quan Bản thân em trình nghiên cứu SV: Nguyễn Thị Hoa Biển 62 Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội tìm hiểu lý luận lẫn thực tiễn cịn có hạn chế định, khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong tham gia đóng góp ý kiến giảng viên hướng dẫn thầy cô giáo Cuối em xin chân thành cảm ơn giảng viên ThS Nguyễn Thị Đông anh chị phòng Kế hoạch tổng hợp, phòng Quản lý nhân Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tận tình giúp đỡ tạo điều kiện tốt để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp SV: Nguyễn Thị Hoa Biển 63 Mã sinh viên: 8A450075 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO  Giáo trình Quản trị NHTM TS Phan Thị Thu Hà, NXB Giao thông vân tải  Giáo trình Marketing ngân hàng TS Nguyễn Thị Minh Hiền  Giáo trình NHTM TS Tơ Ngọc Hưng, NXB Thống Kê 2009  Giáo trình Kinh tế đầu tư – PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt, TS Từ Quang Phương (2007), NXB Đại học Kinh tế quốc dân , Hà Nội  Sổ tay tín dụng (2004) Ngân hàng Cơng thương Việt Nam  Ngân hàng thương mại – TS Phan Thị Thu Hà, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội  Giáo trình Quản trị NHTM Peter Rose  Báo cáo tổng kết SGD1 BIDV 2008-2011  Kỷ yếu “Sở giao dịch BIDV tự hào tuổi 20”  Tạp chí ngân hàng 2010, 2011  Thời báo kinh tế 2010  Website: tailieu.vn ; diendannganhang.com; bidv.com.vn, cáo bạch BIDV 2006 -2011 SV: Nguyễn Thị Hoa Biển 64 Mã sinh viên: 8A450075 ... Giá trị (%) 2 010 / 2 011 / 1. 479 .15 4 trọng 7 ,11 1. 682.380 trọng 9,0 2009 -32,2 2 010 13 ,74 89,27 19 .330 .13 8 92,89 17 . 019 .779 91, 0 6,5 -12 ,7 10 0 20.809.298 10 0 18 .702 .15 9 10 0 2,36 -10 ,13 (Nguồn: Báo... Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Sở giao dịch NHĐT&PTVN Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn. .. thống hóa vấn đề lý thuyết hoạt động huy động vốn ngân hàng với việc phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam năm gần Qua nhận thấy thành