Đang tải... (xem toàn văn)
Thị trường bảo hiểm Việt Nam chính thức được hình thành từ năm 1964 với sự thành lập của Doanh nghiệp Bảo Việt. Đến ngày 18/12/1993, Chính phủ ra Nghị định 100/1993/NĐ-CP quy định về việc thành lập và tổ chức hoạt động của các DNBH tại Việt Nam. Trên cơ sở đó, lần lượt các DNBH khác được cấp phép hoạt động, như: Bảo Minh (1994), PJICO (1995), Bảo Long (1995), PVI (1996), PTI (1998), VIA (1996), UIC (1997), Allianz (1999), Việt Úc (1999), BH AON (1999), VINARE (1994).Đến năm 2000, Luật kinh doanh BH ra đời và có hiệu lực từ ngày 1/4/2001. Việc thành lập, hoạt động KDBH được điều chỉnh bởi Luật KDBH và các văn bản pháp quy ban hành. Đặc biệt năm 2003, Vụ Bảo hiểm được thành lập trên cơ sở tách bộ phận quản lý BH từ Vụ Quản lý Ngân hàng và các tổ chức tài chính, tạo nên sự quản lý nhà nước trong hoạt động KDBH chuyên trách và sâu sát hơn, thích ứng với sự phát triển của thị trường BH và hội nhập quốc tế. Chúng ta đã tiến hành sửa đổi một số Nghị định, Thông tư hướng dẫn Luật kinh doanh bảo hiểm và ban hành NĐ 45, NĐ 46 (thay thế NĐ 42, NĐ 43) ngày 27/3/2007, Thông tư 155, Thông tư 156 (thay thế TT 98, 99) ngày 20/12/2007, QĐ 96 của Bộ Tài chính ngày 19/11/2007 ban hành Quy chế triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và QĐ 102 ngày 14/12/2007 ban hành Quy chế triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị. QĐ 23 của Bộ Tài chính ngày 9/4/2007 ban hành Quy tắc biểu phí BHBB TNDS chủ xe cơ giới, QĐ 28 Bộ Tài chính ngày 24/4/2007 ban hành Quy tắc biểu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc. Bộ Tài chính dang tiến hành sửa đổi bổ sung NĐ 115 về chế độ BHBB TNDS chủ xe cơ giới, NĐ 118 về xử phạt hành chính trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Các văn bản là cơ sở để tiến tới sửa đổi Luật kinh doanh bảo hiểm vào năm 2009. NĐ 45, NĐ 46, TT 155, TT 156 đã tạo ra được rào cản kỹ thuật để sang lọc các DNBH muốn được thành lập và hoạt đọng như tăng vốn pháp dịnh từ 70 tỉ lên 300 tỉ đối với doanh nghiệp phi nhân thọ, 140 tỉ đồng lên 600 tỉ đồng đối với nhân thọ, tổ chức nước ngoài đứng ra thành lập DNBH phải có trên 10 năm hoạt động kinh doanh bảo hiểm và tổng tài sản trển 2 (hai) tỉ USD, quy định về năng lực quản lý và chuyên môn cho các chức danh chủ tịch và ủy viên Hội đồng quản trị, Giám đốc và Phó giám đốc chi nhành và trước các phòng ban, điều kiện mở thêm chi nhánh và phòng kinh doanh
BÀI BÁO CÁO NHĨM MƠN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM HLU BÀI LÀM: I Thực trạng thị trường bảo hiểm Việt Nam: Hệ thống pháp luật điều chỉnh thị trường bảo hiểm Việt Nam Thị trường bảo hiểm Việt Nam thức hình thành từ năm 1964 với thành lập Doanh nghiệp Bảo Việt Đến ngày 18/12/1993, Chính phủ Nghị định 100/1993/NĐ-CP quy định việc thành lập tổ chức hoạt động DNBH Việt Nam Trên sở đó, DNBH khác cấp phép hoạt động, như: Bảo Minh (1994), PJICO (1995), Bảo Long (1995), PVI (1996), PTI (1998), VIA (1996), UIC (1997), Allianz (1999), Việt Úc (1999), BH AON (1999), VINARE (1994) Đến năm 2000, Luật kinh doanh BH đời có hiệu lực từ ngày 1/4/2001 Việc thành lập, hoạt động KDBH điều chỉnh Luật KDBH văn pháp quy ban hành Đặc biệt năm 2003, Vụ Bảo hiểm thành lập sở tách phận quản lý BH từ Vụ Quản lý Ngân hàng tổ chức tài chính, tạo nên quản lý nhà nước hoạt động KDBH chuyên trách sâu sát hơn, thích ứng với phát triển thị trường BH hội nhập quốc tế Chúng ta tiến hành sửa đổi số Nghị định, Thông tư hướng dẫn Luật kinh doanh bảo hiểm ban hành NĐ 45, NĐ 46 (thay NĐ 42, NĐ 43) ngày 27/3/2007, Thông tư 155, Thông tư 156 (thay TT 98, 99) ngày 20/12/2007, QĐ 96 Bộ Tài ngày 19/11/2007 ban hành Quy chế triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết chung QĐ 102 ngày 14/12/2007 ban hành Quy chế triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị QĐ 23 Bộ Tài ngày 9/4/2007 ban hành Quy tắc biểu phí BHBB TNDS chủ xe giới, QĐ 28 Bộ Tài ngày 24/4/2007 ban hành Quy tắc biểu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Bộ Tài dang tiến hành sửa đổi bổ sung NĐ 115 chế độ BHBB TNDS chủ xe giới, NĐ 118 xử phạt hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm Các văn sở để tiến tới sửa đổi Luật kinh doanh bảo hiểm vào năm 2009 NĐ 45, NĐ 46, TT 155, TT 156 tạo rào cản kỹ thuật để sang lọc DNBH muốn thành lập hoạt đọng tăng vốn pháp dịnh từ 70 tỉ lên 300 tỉ doanh nghiệp phi nhân thọ, 140 tỉ đồng lên 600 tỉ đồng nhân thọ, tổ chức nước đứng thành lập DNBH phải có 10 năm hoạt động kinh doanh bảo hiểm tổng tài sản (hai) tỉ USD, quy định lực quản lý chuyên môn cho chức danh chủ tịch ủy viên Hội đồng quản trị, Giám đốc Phó giám đốc chi nhành trước phòng ban, điều kiện mở thêm chi nhánh phòng kinh doanh LỚP KT32B Page 2010 ĐỀ TÀI: THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM:THỰC TRANG VÀ NHỮNG THÁCH THỨC PHÍA TRƯỚC ĐỂ HỘI NHẬP, PHÁT TRIỂN VÀ CÁC GIẢI PHÁP, CHÍNH SÁCH ĐỂ GIẢI QUYẾT NHĨM 1KT32B1 BÀI BÁO CÁO NHĨM MƠN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM LỚP KT32B Page HLU 2010 Đến năm 2009, hàng loạt văn pháp lý ban hành, điều chỉnh cụ thể vấn đề KDBH: Ban hành Thông tư liên tịch số 35/2009/TTLT-BTC-BCA ngày 25/2/2009 hướng dẫn số điều Nghị định 103/2008/NĐ-CP bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới, Ban hành Thông tư 86/2009/TT-BTC ngày 28/4/2009 sửa đổi bổ sung số điều Thông tư 155 Thông tư 156, Ban hành Nghị định số 41/2009/NĐ-CP ngày 5/5/2009 xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, Ban hành TT 103/2009/TT-BTC ngày 25/5/2009 quy định việc quản lý, sử dụng, toán tốn Quỹ bảo hiểm Xe giới, Ban hành Thơng tư số 10/2009/TT-BTC ngày 21/1/2009 hướng dẫn thực Luật thuế thu nhập cá nhân đai lý bảo hiểm Cục Quản lý giám sát bảo hiểm đời thay Vụ bảo hiểm với nhiệm vụ quyền hạn cao việc thực chế độ quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm Cục tiến hành kiểm tra thực TT 126 bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới, kiểm tra đầu tư tài doanh nghiệp bảo hiểm kiểm tra toàn diện số doanh nghiệp bảo hiểm Quá trình kiểm tra Cục Quản lý giám sát bảo hiểm – Bộ Tài có văn chấn chỉnh lại hoạt động kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Số lượng DNBH khơng ngừng gia tăng: Tính đến hết năm 2006, trước thời điểm cam kết WTO có hiệu lực, thị trường BHVN có 21 DNBH Phi nhân thọ, có DNBH nhà nước, DNBH liên doanh, DNBH có 100% vốn nước ngồi; DNBH Nhân thọ, có DNBH nhà nước DNBH 100% vốn nước ngoài; DN mơi giới BH có cơng ty cổ phần cơng ty 100% vốn nước ngồi; DN tái bảo hiểm công ty cổ phần Theo Hiệp hội bảo hiểm VN, Tính đến tháng năm 2009 nước có 26 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 11 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp tái bảo hiểm 10 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hoạt động với tổng vốn chủ sở hữu gần 18.000 tỷ đồng Các DNBH vừa cạnh tranh vừa hợp tác với nhằm cung cấp cho thị trường BH sản phẩm BH có lợi cho người tham gia BH, đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội thời kì, giai đoạn phát triển đất nước Năng lực hoạt động DNBH ngày nâng lên rõ rệt Về vốn điều lệ DNBH: Tính đến hết năm 2006, vốn điều lệ DNBH Phi nhân thọ 3.255 tỉ đồng 74,4 triệu USD (tương đương 1.190,4 tỉ đồng); DNBH Nhân thọ có vốn điều lệ 1.500 tỉ đồng 180 triệu USD (tương đương 2.880 tỉ đồng); DN môi giới BH có vốn điều lệ 28 tỉ đồng 0,9 triệu USD (tương đương 14,4 tỉ đồng); DN tái bảo hiểm có vốn điều lệ 500 tỉ đồng Tổng tài sản DNBH Phi nhân thọ 8.215 tỉ đồng, DNBH Nhân thọ 30.388 tỉ đồng, DN tái bảo hiểm 875 tỉ đồng Doanh thu phí BH gốc NHĨM 1KT32B1 BÀI BÁO CÁO NHĨM MƠN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM LỚP KT32B Page HLU 2010 DNBH Phi nhân thọ 6.445 tỉ đồng, DNBH Nhân thọ 8.483 tỉ đồng Đầu tư tài DNBH vào kinh tế quốc dân: DNBH Phi nhân thọ 5.143 tỉ đồng, DNBH Nhân thọ 25.533 tỉ đồng Vê doanh thu: Nếu năm 2003, doanh thu phí BH tồn thị trường đạt mức 10.390 tỷ đồng đến năm 2008, đạt 19.600 tỷ đồng Năm 2003, doanh thu từ hoạt động tái đầu tư DNBH đạt 1.046 tỷ đồng đến năm 2008 đạt 6.014 tỷ đồng Năm 2009, Toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đạt doanh thu 6.442 tỉ đồng, tăng 15,8%, bảo hiểm xe giới dẫn đầu doanh thu với 2.147 tỉ đồng, tăng 26,3%, Trong Bảo Việt dẫn đầu với 584 tỉ đồng, Bảo Minh 313 tỉ đồng, PJICO 305 tỉ đồng Bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu đạt doanh thu 771 tỉ đồng, tăng 28.2%, PVI đạt 253 tỉ đồng, Bảo Việt 223 tỉ đồng, Bảo Minh 130 tỉ đồng Bảo hiểm y tế tai nạn người đạt doanh thu 714 tỉ đồng, tăng 22,3%, Bảo Việt 297 tỉ đồng, Bảo Minh 161 tỉ đồng, PVI 69 tỉ đồng Bảo hiểm xây dựng lắp đặt đạt doanh thu 707 tỉ đồng, tăng trưởng 54,7%, Trong PVI 187 tỉ đồng, Bảo Việt 123 tỉ đồng, Bảo Minh 120 tỉ đồng Các nghiệp vụ bảo hiểm giảm bao gồm bảo hiểm hàng hóa vận chuyển giảm 12%, Bảo Việt 135 tỉ đồng, PJICO 46 tỉ đồng, Bảo Minh 44 tỉ đồng Bảo hiểm hàng không giảm 47%, Bảo Việt 97 tỉ đồng, VNI 94 tỉ đồng, Bảo Minh 14 tỉ đồng Bảo hiểm cháy nổ giảm 65%, Bảo Việt 150 tỉ đồng, PVI 124 tỉ đồng, Bảo Minh 108 tỉ đồng Các doanh nghiệp có doanh thu cao Bảo Việt 1.667 tỉ đồng (tăng 0,54%); PVI đạt 1.520 tỉ đồng (tăng 35,2%), Bảo Minh đạt 909 tỉ đồng (giảm 8,8%), PJICO đạt 542 tỉ đồng (tăng 6,2 %) Thu Phí bảo hiểm phi nhân thọ định kỳ năm đầu 06 tháng đầu năm 2009 đạt 1.184 tỉ đồng tăng 18% so với kỳ năm trước, phí bảo hiểm đóng lần 29,2 tỉ đồng tăng 220% Tổng phí khai thác tháng đầu năm đạt 1.213 tỉ đồng tăng 9,7% so với kỳ năm trước Dẫn đầu phí bảo hiểm khai thác Prudential với 388 tỉ đồng, Bảo Việt Nhân thọ có phí bảo hiểm khai thác 312 tỉ đồng, Manulife 132 tỉ đồng Tổng phí bảo hiểm toàn thị trường là: 5.499 tỉ đồng, tăng 8.69% so với kỳ năm trước Các doanh nghiệp có thị phần lớn thị trường là: Prudential với 2.182 tỉ đồng chiếm 39,69% thị phần, Bảo Việt Nhân thọ với 1.812 tỉ đồng chiếm 32,95% thị phần, Manulife với 568,5 tỉ, chiếm 10,34% thị phần Với bước tăng trưởng “ngoạn mục” tháng năm Quý II năm 2009 khai thác đạt 10% so với kỳ năm trước tổng doanh thu phí đạt 11% bất chấp điều kiện khó khăn kinh tế kéo kết kinh doanh bảo hiểm nhân thọ lên Mặc dù cịn nhiều thách thức lạc quan nhận định rằng, thị trường bảo hiểm Nhân thọ tìm hướng vượt qua thời điểm khó khăn Những năm gần đây, đặc biệt sau Việt Nam gia nhập WTO, thị trường bảo hiểm nước ta có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ Có thể khẳng định, nguồn tái đầu tư vào kinh tế quan trọng Theo báo cáo Bộ Tài chính, năm 2008, doanh nghiệp bảo hiểm huy động đầu tư trở lại kinh tế gần 59.000 tỷ đồng, tăng 10.000 tỷ đồng so NHÓM 1KT32B1 BÀI BÁO CÁO NHĨM MƠN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM LỚP KT32B Page HLU 2010 với năm 2007 Đến năm 2009 số vốn mà doanh nghiệp bảo hiểm huy động đầu tư trở lại kinh tế gần 70.000 tỷ đồng, tăng 10.000 tỷ đồng so với năm 2008 Đồng thời, giải bồi thường bảo hiểm 6.400 tỷ đồng cho tổ chức, cá nhân không may gặp rủi ro, hoạn nạn Riêng thị trường bảo hiểm nhân thọ, với việc người dân quen thuộc với loại hình nên tiềm phát triển lớn Toàn thị trường bảo hiểm nhân thọ giải bồi thường 2.130 tỉ đồng Doanh nghiệp có tỉ lệ bồi thường cao AIG 88,6%, QBE 61,83%, nghiệp vụ có tỉ lệ bồi thường cao bảo hiểm sức khỏe tai nạn 56%, tỉ lệ bồi thường PJICO 92%, ACE 87,5%, BIC 87,1%, Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển 58%, Bảo Minh 67%, AIG 65% Số lượng hợp đồng bảo hiểm không ngừng tăng: Số lượng hợp đồng khai thác 06 tháng 2009 đạt 284.792 hợp đồng (sản phẩm chính) tăng 3.5% so với kỳ năm ngối Prudential khai thác 107.286 hợp đồng, Bảo Việt Nhân thọ 75.608 hợp đồng, AIA 25.455 hợp đồng Số lượng hợp đồng khơi phục hiệu lực (sản phẩm chính) tháng đầu năm 34.672 hợp đồng tăng 3.8% so với kỳ năm ngoái Các doanh nghiệp có số lượng hợp đồng khơi phục cao Prudential: 29.654 hợp đồng, Dai-ichi Life 2.505 hợp đồng, AIA 1.129 hợp đồng Số lượng hợp đồng hết hiệu lực kỳ 284.200 hợp đồng tăng 4% so với kỳ năm trước Các doanh nghiệp có số hợp đồng hết hiệu lực nhiều thị trường Bảo Việt Nhân thọ 109.494 hợp đồng, Prudential với 108.994 hợp đồng, , AIA 29.073 hợp đồng Tổng số lượng hợp đồng có hiệu lực cuối kỳ 3.879.017 hợp đồng mức tăng không đáng kể so với kỳ năm ngối (0.1%) Các doanh nghiệp có số lượng hợp đồng có hiệu lực lớn Prudential 1.593.977, Bảo Việt Nhân thọ 1.522.570 hợp đồng, Manulife 259.429 hợp đồng Số tiền bảo hiểm:Tổng mức trách nhiệm mà DNBH Nhân thọ nắm giữ 250,43 nghìn tỉ đồng tăng 15% so với kỳ năm ngối mức trách nhiệm sản phẩm đạt 165,7 nghìn tỉ đồng tăng 17%, mức trách nhiệm sản phẩm phụ đạt 84,7 tỉ đồng tăng 7,1% Với tốc tăng trưởng số tiền bảo hiểm hợp đồng có hiệu lực cao so tốc độ tăng trưởng khai thác mới, nói xu hướng thị trường khơng có DNBH Nhân thọ tiếp tục tung nhiều loại sản phẩm có số tiền bảo hiểm cao, nhiều lớp bảo vệ cung cấp nhiều quyền lợi bảo hiểm cho khách hang Các doanh nghiệp có tổng mức trách nhiệm cao thị trường bảo hiểm là: Prudential 94 ngàn tỉ, Bảo Việt Nhân thọ 67 ngàn tỉ, AIA 27 ngàn tỉ đồng Những yếu tố góp phần tích cực nâng cao uy tín DNBH, giảm đáng kể tỉ trọng tái BH nước ngồi, tăng nhanh quỹ dự phịng nghiệp vụ BH, thu nhiều lãi đầu tư để chia cổ tức cho cổ đông tăng bảo tức cho người tham gia BH Nhân thọ NHÓM 1KT32B1 BÀI BÁO CÁO NHĨM MƠN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM HLU Các DNBH trọng ưu tiên cho đào tạo phát triển nguồn nhân lực đầu tư cho công nghệ thông tin phục vụ cho nhu cầu quản lý giám sát BH Hầu hết DNBH xây dựng tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán cho chức danh, nhiệm vụ Từ đó, DNBH yêu cầu cán tham dự khóa đào tạo phục vụ cho vị trí cơng tác theo hình thức DN tài trợ thời gian chi phí tự bỏ thời gian chi phí đào tạo trung tâm đào tạo DN sở đào tạo ngồi nước Các DNBH có quy mơ lớn xây dựng trung tâm đào tạo Bảo Việt, Bảo Minh, PJICO DNBH Nhân thọ Các đại lý BH tuyển dụng đào tạo theo qui định Luật kinh doanh BH Nhiều DNBH đầu tư xây dựng phần mềm quản lý giám sát BH đầu tư công nghệ mua sắm trang thiết bị thông tin Bảo Việt, Bảo Minh, Prudential, AIA, Manulife… Nguồn nhân lực chuyên nghiệp công nghệ thông tin tiên tiến yếu tố góp nên sức mạnh DNBH đường nâng cao lực cạnh tranh, giảm chi phí quản lý, nâng cao chất lượng khai thác, xử lý bồi thường, đánh giá rủi ro, phòng chống trục lợi BH nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng LỚP KT32B Page 2010 Số lượng sản phẩm BH phong phú đa dạng, kênh phân phối sản phẩm BH ngày mở rộng Đến cuối năm 2006, có 700(?) sản phẩm BH Phi nhân thọ 100(?) sản phẩm BH Nhân thọ Năm 2009, Trên thị trường có 100 loại sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, 60 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chào bán Các sản phẩm BH ngày đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội tuân thủ theo chuẩn mực quốc tế Đặc biệt, sản phẩm BH đáp ứng yêu cầu phát triển số ngành nghề quan trọng dầu khí, hàng khơng, đóng tầu, xây dựng cầu đường, gián tiếp góp phần tăng cường thu hút vốn đầu tư nước ngồi khuyến khích đầu tư nước Các DNBH Nhân thọ đầu việc phát triển kênh phân phối sản phẩm BH qua đại lý Các DNBH Phi nhân thọ bước đầu hình thành kênh phân phối sản phẩm BH qua đại lý BH chuyên nghiệp bán chun nghiệp Ngồi ra, cơng ty mơi giới BH góp phần khai thác BH Phi nhân thọ với tỉ lệ gần 12% doanh thu BH gốc, chủ yếu với đối tượng BH có giá trị lớn, đánh giá rủi ro phức tạp nhằm bảo vệ quyền lợi người tham gia BH Tính đến cuối năm 2006, tồn ngành BH có 75.000 đại lý BH Nhân thọ chuyên nghiệp, 30.000 đại lý BH Phi nhân thọ bán chuyên nghiệp, DN môi giới BH Tính đến hết tháng tháng năm 2009, Tổng số lượng đại lý có mặt thị trường 82.432 người tăng 17% so với kỳ năm trước Các doanh nghiệp có số lượng đại lý cao Prudential 28.040 người, Bảo Việt Nhân thọ 16.762 người, AIA 10.569 người Số lượng đại lý tuyển dụng 06 tháng đầu năm 2009 là: 48.217 người tăng 34% so với kỳ năm ngoái, doanh nghiệp bảo hiểm có số lượng đại lý tuyển dụng nhiều thị trường theo thứ tự là: Prudential, AIA Dai-ichi Life NHÓM 1KT32B1 BÀI BÁO CÁO NHĨM MƠN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM LỚP KT32B Page HLU 2010 Các DNBH làm quen chấp nhận cạnh tranh sòng phẳng Thị trường BHVN với nhiều DNBH, nhiều loại hình sở hữu khác nên cạnh tranh tất yếu xảy ra, năm 1993 Đặc biệt, DNBH VN DN nhà nước công ty cổ phần sở hữu nhà nước chủ yếu, bị sức ép ln phải có lãi bị hạn chế khoản mục chi tiêu cho tiếp thị quảng bá thương hiệu sản phẩm DNBH thành lập DNBH có vốn nước ngồi phép thua lỗ kế hoạch nhiều năm tranh thủ tiếp cận thị trường, tăng cường quảng bá thương hiệu sản phẩm Song thực tế 16 năm qua (1993 – 2000), DNBHVN vững vàng thị trường, tìm mạnh cạnh tranh, sẵn sàng cạnh tranh với DNBH có yếu tố nước ngồi Bảo Việt Nhân thọ DNBHVN cạnh tranh với DNBH Nhân thọ nước ngồi cịn lại chứng cho cố gắng lớn Bảo Việt Ngồi ra, DNBH nhân thọ cịn phải với dịch vụ tài khác tín dụng ngân hàng, chứng khoán, kinh doanh bất động sản, người mục đích thu hút tiền nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, xã hội II Những điều kiện thuận lợi thúc đẩy thị trường KDBH phát triển Nền kinh tế tiếp tục tăng trưởng cao, hàng hóa VN có thị trường rộng lớn hơn, đặc biệt sau gia nhập WTO thị trường VN mởi rộng thành viên WTO đồng thời hàng hóa nước họ xâm nhập vào thị trường VN làm cho kinh tế phát triển tạo tiền đề cho ngành nghề phát triển giao thông vận tải đường bộ, hàng không, xuất nhập làm tiền đề cho BH phát triển Nền kinh tế tăng trưởng cao đòi hỏi nhu cầu vốn nhu cầu BH phải đáp ứng, từ làm tiền đề cho BH nhân thọ, tín dụng ngân hàng, chứng khốn phát triển Vốn tích lũy tích tụ từ dự phịng nghiệp vụ BH có nhiều hội đầu tư sinh lãi cao, khuyến khích BH phát triển Đầu tư trực tiếp nước đầu tư nước ngày phát triển nhanh chóng Đây sở để ngành BH phát triển, đồng thời đòi hỏi ngành BH phải có sản phẩm BH đáp ứng nhu cầu tăng trưởng đầu tư nước nước, sở đầu tư ngành nghề mới, công nghệ cao đóng tàu, xây dựng đường tàu điện ngầm, xây dựng ngành điện tử công nghệ thông tin, xây dựng nhà máy lọc dầu, điện nguyên tử, vệ tinh, sản xuất linh kiện máy bay… Đây tiềm cho BH xây dựng lắp đặt, BH tài sản, BH kĩ thuật, BH trách nhiệm phát triển Lộ trình cổ phần hóa chuẩn bị hồn thành Chế độ sở hữu tư nhân buộc người điều hành DN (có thể người làm thuê) muốn bảo toàn vốn tài sản trước rủi ro cần phải có BH làm tăng nhu cầu BH để ngành BH phát triển Khi chủ DN coi trọng BH chắn trước rủi ro, tai nạn bất ngờ, người mua BH (nhân viên DNBH) khơng có hội địi hỏi hoa hồng lựa chọn hoa hồng cao hay thấp thị trường BH có nhiều hội phát triển lành mạnh Sự trợ cấp Nhà nước số lĩnh vực giảm dần NHÓM 1KT32B1 BÀI BÁO CÁO NHĨM MƠN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM LỚP KT32B Page HLU 2010 Cùng với xã hội hóa hoạt động thể dục thể thao, y tế, văn hóa giáo dục kích thích nhu cầu tham gia BH việc tăng học phí, viện phí, xây dựng mức trần BH xã hội làm tăng thêm nhu cầu BH nhân thọ BH phi nhân thọ chăm sóc y tế, tai nạn người Sự trợ cấp nhà nước giảm lo lắng thiên tai, tai nạn xảy bất ngờ dẫn đến người ta phải nghĩ tới BH Pháp luật ngày hồn thiện mang tính tương thích với nhằm bảo vệ quyền lợi ích đáng người tiêu dùng DN ngày tốt làm phát sinh theo nhu cầu BH như: BH trách nhiệm nghề nghiệp bác sĩ, luật sư, tư vấn thiết kế…; BH tài sản; BH rủi ro tài chính; BH trách nhiệm sản phẩm tổ chức sản xuất, kinh doanh; BH trách nhiệm dân chủ doanh nghiệp… Luật KDBH sửa đổi, bổ sung, tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước, phát huy tính chủ động, sáng tạo DNBH, bảo vệ quyền lợi ích đáng người tham gia BH môi trường thuận lợi để thị trường BH phát triển Tầng lớp dân cư có thu nhập cao ngày đông đảo, bao gồm giới chủ DN tư nhân, chuyên gia giỏi DNVN DN có vốn đầu tư nước ngoài, chủ hộ kinh doanh, chủ trang trại có nhu cầu BH Nhân thọ cho người thân Nhận thức nhu cầu, tác dụng BH ngày nâng cao thông qua công tác tuyên truyền ngành BH, thông qua tập quán mua BH giới chủ đầu tư nước ảnh hưởng lớn đến nhận thức khách hàng tiềm có nhu cầu dẫn tới định tham gia BH ngày đông đảo III Những thách thức phía trước ngành bảo hiểm cần vượt qua Số lượng DNBH cấp phép hoạt động ngày gia tăng Các tổ chức, nhân nước đủ điều kiện thao luật định có quyền xin phép thành lập DNBH, có DNBH nước ngồi theo cam kết WTO Điều gần đương nhiên tiềm hội phát triển thị trường BH nhân thọ phi nhân thọ đầy hứa hẹn, tốc độ tăng trưởng ngành BH tương đối hấp dẫn, BH dùng dự phòng nghiệp vụ BH vào đầu tư tài có khả sinh lời cao Tuy nhiên, việc có nhiều DNBH đời làm cho cạnh tranh vốn gay gắt gay gắt Sự chảy máu chất xám nguồn nhân lực chủ chốt sang DNBH điều đáng lo ngại DNBH hoạt động nước cung cấp số sản phẩm BH qua biên giới (vào VN) Cùng với xu hội nhập, ta gia nhập WTO việc DNBH hoạt động nước cung cấp số sản phẩm BH qua biên giới vào VN điều tránh khỏi Đây điều đáng lo ngại cạnh tranh không cân sức DNBH hoạt động VN (DNVN, liên doanh, 100% vốn nước ngồi) Trước hết, họ khơng thể biết thông tin đối thủ cạnh tranh họ (DNBH hoạt động nước ngoài) cụ thể bán sản phẩm BH vào VN Thứ hai, vũ khí đối thủ sử dụng loại khơng biết NHĨM 1KT32B1 BÀI BÁO CÁO NHĨM MƠN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM LỚP KT32B Page HLU 2010 rõ: đơn BH, điều khoản BH, điều kiện BH, phí BH nào? Thứ ba, DNBH hoạt động VN phải đóng thuế cho ngân sách nhà nước thuế VAT, thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế môn bài, thuế sử dụng đất… để hoạt động kinh doanh có doanh thu từ VN, đối thủ khơng bị đóng góp khoản thuế Trong chiến, “Biết địch biết ta, trăm trận trăm thắng” DNBH hoạt động nước biết rõ DNBH hoạt động VN, song DNBH hoạt động VN lại khơng biết DNBH hoạt động nước ngấm ngầm chia bánh thị trường BHVN Kênh phân phối sản phẩm BH bộc lộ nhiều yếu BH nhân thọ sau thời gian tăng trưởng nhanh với tăng trưởng mở rộng kênh phân phối qua đại lý, có nghĩa tăng đại lý có tăng doanh thu nên nhiều DN chưa trọng đến chất lượng tuyển chọn đào tạo sử dụng đại lý Rất may, năm gần tăng trưởng bị chững lại, DNBH nhận thức vấn đề để quan tâm, đầu tư công sức cho việc nâng cao chất lượng đại lý BH BH phi nhân thọ giữ cung cách khai thác chủ yếu từ cán BH, cạnh tranh phí BH, tăng hoa hồng, tăng hỗ trợ cho đại lý, chưa xây dựng đội ngũ đại lý BH phi nhân thọ mang tính chun nghiệp Các cơng ty mơi giới cạnh tranh lẫn nhau, làm việc thiếu chuyên nghiệp, tự ý bổ sung điều kiện, điều khoản BH, hạ phí BH gây bất lợi cho DNBH thị trường BH Đầu tư công nghệ thiếu đồng bộ, hiệu Hệ thống công nghệ thông tin DNBH chưa cập nhật hợp đồng BH phát sinh, chưa phân loại khách hàng, rủi ro BH, chưa phân tích đánh giá nguyên nhân, mức độ rủi ro tổn thất, nhiều lỗ hổng để trục lợi BH Chúng ta chấp nhận việc xe ô tô bị tai nạn mua BH biết biển số xe DNBH đùn đẩy cho cho khơng bán BH cho xe Điều bộc lộ rõ yếu DNBH hệ thống công nghệ thông tin Cạnh tranh gay gắt chủ yếu đường hạ phí BH, khơng trọng nhiều đến dịch vụ chăm sóc khách hàng Phí BH thị trường BHVN hình thành chủ yếu qua đường cạnh tranh hạ phí phi kĩ thuật mà khơng quan tâm đến đối tượng BH nào, mức độ rủi ro Phí BH khách sạn tương đương với phí BH xe ô tô trị giá tỉ đồng điều phi lý mà thị trường có DNBH chấp nhận để giành dịch vụ BH Một nguyên nhân có nguồn gốc sâu xa chế độ khốn tiền lương chi phí theo doanh thu khơng trọng đến bồi thường xảy (lời cam kết DNBH đến khách hàng) Tình trạng dẫn đến DNBH cạnh tranh lẫn mà cịn có cạnh tranh chi nhánh DNBH Chính vậy, việc quan tâm chăm sóc khách hàng cung cấp dịch vụ gia tăng bổ sung cho khách hàng bị hạn chế NHĨM 1KT32B1 BÀI BÁO CÁO NHĨM MƠN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM LỚP KT32B Page HLU 2010 Việc giải bồi thường nhiều vướng mắc Trước hết, tính cơng khai minh bạch hồ sơ, thủ tục giải bồi thường chưa thực Thứ hai, việc đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục bồi thường giảm phiền phức cho khách hàng chưa cải thiện rõ rệt Thứ ba, nhiều vướng mắc việc thu thập hồ sơ chứng từ để giải bồi thường cho nạn nhân hồ sơ chứng từ buộc phải lấy từ quan có thẩm quyền công an, bệnh viện Thứ tư, việc tự quyết, tự chịu trách nhiệm DNBH việc giám định bồi thường tổn thất chưa phát huy hay bị hình hóa Thứ năm, DN hoạt động lĩnh vực tư vấn giám định giải bồi thường (trung gian DNBH khách hàng) chưa hoạt động có hiệu phán họ nhiều không pháp luật công nhận Cuối chưa có biện pháp xử phạt thích đáng DNBH việc chậm trễ bồi thường xử phạt thích đáng hành vi trục lợi BH IV Các giải pháp sách để phát triển thị trường bảo hiểm VN - Cần xây dựng hàng rào kỹ thuật tiêu chuẩn thành lập DNBH hoạt động kinh doanh bảo hiểm Đây sang lọc cần thiết hợp lý nhằm lựa chọn tốt tổ chức cá nhân nước có nguyện vọng thành lập DNBH hoạt động VN lâu dài đóng góp cho phát triển thị trường bảo hiểm Những tiêu chuẩn bao gồm: + Lịch sử kinh nghiệm tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm người tham gia thành lập, + Dự kiến sản phẩm bảo hiểm đưa thị trường phù hợp với nhu cầu kinh tế xã hội, không tạo cạnh tranh gay gắt góp phần phát triển thị trường bảo hiểm, +Có máy tổ chức lãnh đạo điều hành nghiệp vụ bảo hiểm lực thể kinh nghiệm cấp người đảm nhiệm chức vụ, + Có hệ thống cơng nghệ thơng tin đáp ứng nhu cầu triển khai phát triển sản phẩm bảo hiểm, quản lý giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm, + Có nguồn vốn chủ sở hữu lớn vốn pháp định để đảm bảo kinh doanh bảo hiểm lâu dài VN, tạo điều kiện đầu tư công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực, nghiên cứu phát triển đảm bảo biên khả toán cho khách hàng - Hoàn thiện bước luật kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn phù hợp với chuẩn mực quốc tế quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tiến tới đén năm 2010 sửa đổi Luật kinh doanh bảo hiểm phù hợp với tiêu chuẩn, chuẩn mực quản lý tổ chức hoạt động kinh doanh bao hiểm bảo vệ quyền lợi ích khách hàng ngày tốt - Hình thành máy quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm đủ mạnh để thực việc hậu kiểm đạt kết cao + Trước hết cần xếp lại máy tổ chức Vụ Quản lý Bảo hiểm – Bộ Tài chính, nâng cấp thành Cục Quản lý Bảo hiểm Trong đó, có phận Thanh tra Bảo hiểm có quyền định xử phạt vi phạm hoạt động KDBH, phận nghiên cứu định hướng phát triển NHÓM 1KT32B1 BÀI BÁO CÁO NHĨM MƠN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM LỚP KT32B Page HLU 2010 thị trường bảo hiểm giai đoạn làm sở cấp phép thành lập DNBH ban hành văn pháp quy + Thứ hai cần thành lập Cơ quan giám sát dịch vụ tài trực thuộc phủ Cơ quan có chức tiếp nhận báo cáo hoạt động, kiểm tra xử phạt hoạt động KDBH, chứng khoán, cho thuê tài chính, đầu tư tài chính, ngân hàng, tín dụng Việc kiểm sốt liên ngành khơng cho phép tạo kẽ hở dấu rủi ro khiếm khuyết ngành đến phát kéo theo ảnh hưởng ngành khác ngân hàng cho vay nhiều vào chứng khoán bất động sản làm tăng trưởng bong bóng ngành đến bất động sản đóng băng, chứng khốn giảm giá ảnh hưởng đến suy sụp ngân hàng, bảo hiểm dịch vụ tài khác - Cần có biến đổi chất DNBH nhằm nâng cao lực cạnh tranh, khả hội nhập quốc tế sâu rộng, phù hợp với mơ hình phát triển DNBH theo chuẩn mực quốc tế + Trước hết, phải tập trung vào công nghệ thông tin, đáp ứng nhu cầu quản lý BH từ khâu khai thác, theo dõi hợp đồng, khách hàng, tiếp nhận thông tin từ khách hàng, xử lý cố thiên tai, tai nạn, giám định bồi thường, tính phí, đánh giá rủi ro Các DNBH trước đầu tư nhiều vào công nghệ thơng tin thiếu đồng nên nhiều có thất bại hiệu ứng dụng điều hành không cao Con đường ngắn DNBHVN lựa chọn đối tác chiến lược để tiếp thu kinh nghiệm, lực quản lý điều hành DN tiếp thu phần mềm quản lý điều hành họ mang tính hệ thống thực tiễn ứng dụng hiệu cao + Thứ hai tập trung cho công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực mang tính hệ thống, với nội dung, chương trình đào tạo chuẩn mực quốc tế thay cho lối đào tạo truyền bá kinh nghiệm, kiến thức người trước dạy bảo người sau Đối với DNBH Phi nhân thọ cần bước tăng dần tỉ trọng khai thác BH qua khâu trung gian môi giới đại lý BH, tinh giảm biên chế đội ngũ cán khai thác trước để đào tạo họ thành cán quản lý BH giỏi, nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm, mở rộng dịch vụ chăm sóc khách hàng ngày tốt Ngồi ra, DNBH nhân thọ phi nhân thọ cần có chương trình tuyển dụng, đào tạo, sử dụng chế độ đãi ngộ thích hợp cho đại lý BH từ lúc tuyển dụng đến bước thăng tiến sau cho có chất lượng đảm bảo thu nhập ngày cao, tạo đội ngũ BH chuyên nghiệp, chuyên tâm với nghề, cống hiến cho DN + Thứ ba cần tạo mạnh hẳn DNBHVN địa lý, văn hóa, pháp luật để cạnh tranh với DNBH nước ngồi khơng hoạt động VN Thế mạnh địa lý tạo hội cho DNBH tiếp cận trực tiếp với khách hàng, đầu tư mở rộng dịch vụ gia tăng cho khách hàng (như khám bệnh điều trị bệnh viện bác sĩ tiếng VN, bảo dưỡng xe, chữa xe không thuộc tai nạn bảo hiểm giảm giá…) giải việc giám định bồi thường nhanh nhất, trực tiếp tới khách hàng - Nâng cao vai trò Hiệp hội Bảo hiểm VN mạnh dạn giao dần cho Hiệp hội thực dịch vụ hành cơng Sự hợp tác DNBH, xây dựng ngơi nhà chung mang NHĨM 1KT32B1 BÀI BÁO CÁO NHĨM MÔN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM LỚP KT32B Page HLU 2010 tiếng nói chung, xây dựng chế độ tự quản DNBH tất yếu xoay quanh trục vai trò HHBHVN Thời gian qua, HHBH phát huy vai trò tuyên truyền BH; tư vấn, thẩm định đóng góp ý kiến xây dựng văn pháp quy; tổng hợp cung cấp thông tin đánh giá tình hình thị trường BHVN; tổ chức đào tạo tập huấn hội thảo, xây dựng chế độ hợp tác tự quản; mở rộng mối quan hệ hợp tác với tổ chức kinh tế xã hội ngồi nước Song, thực tế, khơng DNBH chưa tôn trọng Hiệp hội Các Quy tắc ứng xử, Quy chế, Thỏa thuận hợp tác bị DNBH vi phạm mà chưa có chế tài xử phạt Thực chất, hoạt động HH sống nhờ 100% vào kinh phí đóng từ DNBH Để HH có tiếng nói khách quan, phát huy vai trị cần bước tăng thu nhập HH, giảm dần đóng góp kinh phí từ DNBH Đó giao cho HHBH thực cơng việc hành cơng Trước mắt, giao cho HHBH nơi tổ chức kiểm tra cấp chứng đại lý BH Nhân thọ, Phi nhân thọ Làm việc nâng cao rõ rệt chất lượng đào tạo, tuyển dụng đại lý, đồng thời ngăn chặn việc tạo đội ngũ đại lý BH khống, chi hoa hồng khống cho đại lý DNBH vừa người đào tạo cấp chứng vừa sử dụng chi hoa hồng đại lý Sau đó, HHBH người quyền thu dịch vụ tư vấn phản biện đóng góp ý kiến văn pháp quy, thu từ dịch vụ trì hợp đồng cung cấp thông tin từ phần mềm quản lý liệu quản lý BH thống nhất, thu từ dịch vụ đào tạo NHÓM 1KT32B1 ... góp cho phát triển thị trường bảo hiểm Những tiêu chuẩn bao gồm: + Lịch sử kinh nghiệm tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm người tham gia thành lập, + Dự kiến sản phẩm bảo hiểm đưa thị trường. .. đáng hành vi trục lợi BH IV Các giải pháp sách để phát triển thị trường bảo hiểm VN - Cần xây dựng hàng rào kỹ thuật tiêu chuẩn thành lập DNBH hoạt động kinh doanh bảo hiểm Đây sang lọc cần thiết... 120 tỉ đồng Các nghiệp vụ bảo hiểm giảm bao gồm bảo hiểm hàng hóa vận chuyển giảm 12%, Bảo Việt 135 tỉ đồng, PJICO 46 tỉ đồng, Bảo Minh 44 tỉ đồng Bảo hiểm hàng không giảm 47%, Bảo Việt 97 tỉ