Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt _ LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam tiến trình thực cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trong năm qua, nước ta đạt thành tựu to lớn ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát, tạo môi trường đầu tư thơng thống hiệu Kết có đóng góp lớn thành phần kinh tế, đặc biệt khối DNNQD, với chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho DNNQD phát triển Sự phát triển mạnh mẽ DNNQD năm qua khẳng định hướng đắn việc sử dụng có hiệu tiềm nguồn lực đất nước, tạo động lực tăng trưởng kinh tế thúc đẩy nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, DNNQD muốn chiến thắng cạnh tranh để nâng cao uy tín, vị thương trường tăng lợi nhuận DN, họ phải tiến hành nhiều hoạt động đầu tư Tuy nhiên tích lũy DNNQD dành cho hoạt động đầu tư chưa nhiều nên DN có xu hướng huy động vốn từ bên ngồi, có nguồn vốn trung- dài hạn từ NH vô quan trọng Các DNNQD cần vốn nguồn vốn trungdài hạn để phục vụ cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh vốn tồn đọng nhiều chi nhánh NHTM khơng phải NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long khơng nằm ngồi tình trạng Hiện tín dụng trung- dài hạn ngân hàng DNNQD khiêm tốn chưa tương xứng với tiềm ngân hàng Vì vậy, trình thực tập Chi nhánh, em định chọn đề tài: "Giaỉ pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thăng Long " với hy vọng góp phần vào việc mở rộng nâng cao chất lượng khoản vay doanh nghiệp chi nhánh Mặc dù vào Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt _ đầu năm 2008, NHTM đồng loạt giảm cung ứng tín dụng kinh tế phải tăng mua tín phiếu kho bạc, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo qui định cùa NHNN gặp khó khăn huy động vốn Năm 2009, tác động tiêu cực từ kinh tế toàn cầu nguyên nhân nội kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thành phần kinh tế nước nói chung hoạt động NHTM nói riêng có NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Tuy nhiên giải pháp mang tính tạm thời, để tăng tính cạnh tranh ngân hàng tạo đà phát triển cho kinh tế Việt Nam sau tác động tiêu cực từ kinh tế toàn cầu nên việc mở rộng cho vay thành phần kinh tế nói chung với DNNQD nói riêng hướng tất yếu NHTM Chính vậy, em định lựa chọn đề tài Kết cấu chuyên đề gồm có ba chương chính, Chương I : Cơ sở lý luận mở rộng tín dụng trung – dài hạn DNNQD Chương II : Thực trạng mở rộng tín dụng trung – dài hạn DNNQD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Chương III : Một số giải pháp mở rộng tín dụng trung – dài hạn DNNQD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt _ CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm DNNQD 1.1.1.1 Khái niệm Theo luật doanh nghiệp Việt Nam ban hành năm 2005 “ Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Doanh nghiệp ngồi quốc doanh ( DNNQD) DN có vốn tư nhân bỏ hay nhóm thành viên tổ chức, cá nhân góp lại Nhà nước góp vốn với DNNQD tỷ lệ vốn góp phải từ 49% vốn điều lệ trở xuống Các loại hình DNNQD bao gồm: Cơng ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Công ty tư nhân, Công ty hợp danh, DNTN, Hợp tác xã Sau thời gian vào hoạt động, khối DNNQD ngày phát triển khẳng định vị trí vai trị kinh tế, đóng góp ngày lớn vào tỷ trọng GDP quốc gia, thể chuyển dịch cấu kinh tế theo chủ trương phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần Đảng 1.1.1.2 Đặc điểm DNNQD Trong kinh tế thị trường thành phần kinh tế tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách kinh tế mở tạo hội cho kinh tế NQD phát huy hết khả mình, thành phần kinh tế có quyền Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt _ bình đẳng, điều tạo nên sức mạnh lợi riêng cho khu vực NQD DNNQD nước ta có đặc điểm sau: Chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh dễ thích ứng: Người quản lý thường chủ sở hữu người có vốn lớn nên họ quyền đưa định Cũng quy mô hoạt động nhỏ nên họ tự hành động, họ có khả tự quyết, chớp lấy hội kinh doanh thuận lợi Vì vậy, DNNQD có thích ứng nhanh với thay đổi thị trường Việc thâm nhập vào thị trường hàng hóa giai đoạn này, đem lại cho DN thành công sản phẩm bị thị trường từ chối DN dễ dàng rút lui lựa chọn mặt hàng kinh doanh khác phạm vi phép cho có lợi phù hợp với khả Vì mạnh để DNNQD tham gia thị trường với DNNN Cơ cấu quản lý linh hoạt: Các DNNQD thường thích hợp với cấu tổ chức đơn giản Số lượng nhân viên nhân viên thường phải đảm nhận công việc theo kiểu đa Phần lớn chủ DN vừa phải đảm nhận vai trò quản trị (điều hành huy nhân viên ) vừa phải đảm nhiệm vai trị lãnh đạo (tìm kiếm định hội đầu tư Mặt khác, vốn thành phần kinh tế chủ thể kinh doanh tình nguyện đóng góp, cổ đơng đóng góp hay liên doanh liên kết…bằng tiền tài sản Vì họ có tồn quyền định ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng, trình độ nhu cầu thị trường loại hàng hóa mà họ kinh doanh Mặc dù quy mô hoạt động nhỏ bé, song lại lợi cho DNNQD tăng vòng quay vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn Tiết kiệm chi phí : Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt _ DNNQD có máy quản lý gọn nhẹ linh hoạt, ưu DNNQD giúp DN tiết kiệm chi phí cố định chi phí sản xuất hàng hóa Do quy mô nhỏ, DNNQD dễ thành lập với số vốn đầu tư ban đầu không lớn, mặt sản xuất nhỏ hẹp, quy mô nhà xưởng vừa phải giúp DN tiết kiệm chi phí cố định Bên cạnh đó, tính tự chủ DN cao, chủ DN có tinh thần trách nhiệm cao lợi ích họ gắn liền với thành bại DN Hoạt động môi trường cạnh tranh khốc liệt buộc DN phải tìm cách để tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, khu vực kinh tế NQD có khơng hạn chế nó: Khả tài nhỏ bé : Theo Bộ kế hoạch đầu tư nước có khoảng 328.200 DNNQD có tới 75% số có mức vốn tỷ đồng Năng lực tài hạn chế dẫn tới tình trạng thiếu vốn để sản xuất mở rộng sản xuất Mặt khác, giai đoạn đầu thành lập phần lớn DNNQD gặp phải vấn đề thiếu vốn Các tổ chức tài thường e ngại tài trợ cho DNNQD họ chưa có q trình kinh doanh, chưa có uy tín chưa thể tạo lập khả trả nợ Do vậy, DNNQD phần lớn dựa vào nguồn vốn từ bạn bè, thu hút vốn qua hình thức mua bán chịu…Việc mở rộng DN bị hạn hẹp nguồn vốn Trình độ cơng nghệ kỹ thuật sản xuất cịn lạc hậu: So với quốc gia khác khu vực, DNNQD Việt Nam phải đối mặt với tình trạng máy móc thiết bị cũ kỹ lạc hậu làm cho suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm khơng cao, khó cạnh tranh thị trường Điều phần xuất phát từ nguyên nhân lực tài DNNQD cịn hạn chế, khơng có điều kiện đầu tư kỹ thuật cơng nghệ tiên tiến, đại Lao động có trình độ tay nghề không cao: Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt _ Các DNNQD nước ta chủ yếu có quy mơ vừa nhỏ số lượng lao động khơng nhiều phần lớn có tay nghề thấp Điều phần xuất phát từ phía DN không tạo hấp dẫn lao động có tay nghề cao, phần chất lượng lao động nước ta thấp lao động đào tạo trường dạy nghề có giáo trình theo tiêu chí Bộ Giáo Dục – Đào tạo DN lại cần công nhân phục vụ cho chuyên ngành sản xuất mình, cơng nhân tuyển dụng phải thời gian dài hịa nhập với cơng việc Mơi trường sản xuất kinh doanh chưa thuận lợi: Hiện nhiều DN nhỏ với vài ba chục công nhân nằm xen kẽ khu dân cư, muốn mở rộng để phát triển khơng thể vào khu cơng nghiệp chưa đủ tầm cỡ Đã có DN phải di rời 4- lần mà chưa n, chí có DN trình độ tay nghề cao khơng thể tìm mặt ổn định để sản xuất kinh doanh đành phải chia tay với tay nghề Ngoài ra: Các DNNQD phân bố không tất ngành kinh tế, vùng miền Trên 70% DNNQD tập trung tỉnh thành phố lớn như: Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, TP Hồ Chí Minh…nơi có sở hạ tầng phát triển, thị trường tiêu thụ rộng lớn 1.1.2 Vai trò DNNQD kinh tế Chiếm số lượng đơng đảo có tốc độ tăng trưởng nhanh số lượng doanh nghiệp năm vừa qua, DNNQD khẳng định vai trị quan trọng phát triển kinh tế góp phần khơng nhỏ vào việc giải vấn đề xã hội Vai trò DNNQD Việt Nam thể qua mặt sau đây: Trong năm gần đây, DNNQD có đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế nước Với tổng số 328.200 DNNQD, cộng đồng đóng góp 40% GDP nước năm 2007 32% vốn đầu Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt _ tư cho kinh tế Tốc độ tăng trưởng GDP DNNQD đem lại cao gấp rưỡi, gấp đôi tốc độ tăng doanh nghiệp nước Khơng có vậy, phát triển nhanh chóng doanh nghiệp tạo nguồn thu đáng kể cho ngân sách nhà nước thơng qua việc nộp thuế Trung bình năm DNNQD nộp ngân sách 70 triệu đồng, tạo điều kiện cho Nhà nước có thêm vốn đầu tư xây dựng sở hạ tầng, phát triển ngành, nghề quan trọng, tạo điều kiện phát triển kinh tế đất nước DNNQD phát triển cịn góp phần giải vấn đề việc làm cho người lao động Do đặc điểm DNNQD chủ yếu hoạt động lĩnh vực chế biến gia công nên doanh nghiệp thường sử dụng nguồn lao động có trình độ chun mơn thấp, khơng qua đào tạo thức Mặt khác, DNNQD ngày sản xuất nhiều hàng hoá phục vụ cho tiêu dùng nước xuất Không gia tăng mặt số lượng, chất lượng, mẫu mã kiểu dáng phong phú trước giúp người tiêu dùng có nhiều lựa chọn tốt hơn, lợi ích họ thơng qua nâng cao Kinh tế NQD tạo cạnh tranh lành mạnh, động lực phát triển kinh tế Đóng góp cho kinh tế khối lượng hàng hóa lớn, dịch vụ phục vụ tiêu dung nước xuất Hơn nữa, phát triển DNNQD thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp, hoá đại hoá Các DNNQD thu hút nhiều lao động lĩnh vực nông nghiệp, chuyển sang làm việc lĩnh vực công nghiệp ngành nghề thủ cơng, qua thúc đẩy sản xuất lĩnh vực ngày phát triển Ngoài ra, Khối DNNQD thị trường để NH huy động vốn, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt _ Như vậy, nói DNNQD có vai trị ngày quan trọng phát triển tất ngành lĩnh vực kinh tế 1.2 TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNQD TẠI CÁC NHTM 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực đặc biệt, kinh doanh tiền tệ, với hoạt động chủ yếu vay vay Do đó, nói hoạt động cho vay hoạt động sử dụng vốn chủ yếu NHTM, hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng Tín dụng trung dài hạn loại tín dụng mà ngân hàng cung cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn trung dài hạn DN, nhu cầu tài trợ cho tài sản cố định phần tài sản lưu động không thay đổi DN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn hiểu loại tín dụng có thời gian hồn vốn từ 1- năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng ngân hàng trung hạn cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo khơi phục hồn thiện, hợp lý hóa quy trình cơng nghệ, quy trình sản xuất Tín dụng NH dài hạn loại tín dụng có thời gian hồn vốn năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hồn thiện quy trình cơng nghệ, quy trình sản xuất Đối với điều kiện kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn trung – dài hạn lớn, DN DNNQD chưa có nhiều thời gian để tích lũy vốn chưa tích lũy nhiều Đồng thời việc đầu tư trực tiếp công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu DN phát hành vấn đề hạn chế Cho nên thực tiễn nhu cầu vốn trung – dài hạn Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt _ DN chủ yếu đáp ứng vốn tự có DN đa phần lại tài trợ hệ thống NHTM thơng qua tín dụng trung – dài hạn 1.2.2 Các loại hình tín dụng trung – dài hạn Tín dụng trung – dài hạn nghiệp vụ tồn với nghiệp vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngày nay, điều kiện hoạt động kinh tế thị trường , khoa học kỹ thuật khơng ngừng phát triển, nghiệp vụ tín dụng trung – dài hạn địi hỏi phát triển theo góp phần quan trọng việc đổi đại hóa trang thiết bị cơng nghệ sản xuất cho ngành kinh tế thành phần kinh tế Nghiệp vụ tín dụng trung – dài hạn ngân hàng năm gần triển khai theo hình thức sau: Cho vay theo dự án: Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Do vậy, cơng việc ngân hàng khơng đơn cho vay mà cịn thẩm định lại vấn đề: Chi phí sản xuất, giá thành, thị trường tiêu thụ, quy trình cơng nghệ Bởi việc định cấp khoản tín dụng ràng buộc ngân hàng với người vay khoảng thời gian dài từ đến năm năm tùy theo dự án cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ rủi ro xảy Hình thức cho vay theo dự án gồm: Cho vay đồng tài trợ: Cho vay đồng tài trợ q trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng cho dự án tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DN tổ chức tín dụng Tín dụng trực tiếp: Đây hình thức tín dụng trung – dài hạn phổ biến kinh tế thị Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp 10 Chuyên đề tốt _ trường NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm dự án đầu tư khách hàng mà họ lựa chọn để tài trợ Thực tế cho thấy việc lụa chọn dựu án tốt yếu tố định hình thức tín dụng Tín dụng tuần hồn: Tín dụng tuần hồn coi tín dụng trung – dài hạn thời hạn hợp đồng kéo dài từ đến vài năm người vay rút tiền cần trả nợ có nguồn, thời gian hợp đồng có hiệu lực Tín dụng thuê mua: Tín dụng cho thuê kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng Nếu hợp đồng có kèm theo lời hứa người thuê bán lại tài sản th tài Nếu hợp đồng khơng kèm theo lời hứa gọi th hoạt động hay thuê đơn giản Tài sản cho thuê bao gồm động sản bất động sản nhà cửa máy móc, thiết bọ văn phịng… Đối với NH – người cho thuê: Đa dạng hóa việc sử dụng vốn, mở rộng dạng khách hàng, tăng them sản phầm ngân hàng, giảm mức độ rủi ro so với cấp tín dụng bảo lãnh Vì thời gian cho thuê, NH có quyền sở hữu pháp lý thiết bị thuê nên NH có khả nhanh chóng chiếm lại thiết bị ngưới th khơng tuân thủ theo hợp đồng thuê Đối với người thuê: Người thuê bỏ số tiền để mau sắm thiết bị có thiết bị sử dụng, tiếp nhận cơng nghệ tiên tiến đồng thời hạn chế lỗi thời nhanh chóng thiết bị Ngồi ra, ngân hàng áp dụng phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với qui định Qui chế cho vay Tổ chức Tín dụng khách hàng điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng vay 1.2.3 Vai trị tín dụng trung – dài hạn phát triển DNNQD Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp 55 Chuyên đề tốt _ lược lôi kéo khách hàng phía Nền kinh tế phát triển vai trò hoạt động marketing khẳng định Để tạo lập mối quan hệ chặt chẽ chi nhánh DNNQD, làm tiền đề để mở rộng cho vay đối tượng này, chi nhánh cần xây dựng sách Marketing hiệu quả, mà trọng tâm sách khách hàng Trước hết, Chi nhánh cần chủ động, tích cực việc tiếp xúc với DNNQD, để điều tra thu thập thông tin phục vụ trình thẩm định để tìm hiểu nhu cầu vay vốn DNNQD Có vậy, khách hàng DNNQD thấy lợi ích đến vay vốn chi nhánh mục tiêu mở rộng cho vay chi nhánh thực dễ dàng Ngoài ra, ngân hàng tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNNQD gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng 3.2.3: Giải pháp kỹ thuật, nghiệp vụ Về chế, quy chế cho vay: Là NHTMQD quy chế cho vay ngân hàng có nhiều điểm chặt chẽ, chưa thơng thống gây khơng khó khăn cho DN vay vốn ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến chế, quy chế cho vay gắn với loại cho vay, phương thức, lĩnh vực cho vay nhóm khách hàng Tiến tới xây dựng chế tín dụng mang nét đặc thù, phù hợp với đặc điểm DNNQD sở nguyên tắc vừa bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho DN Về thủ tục cho vay: Trong kinh tế thị trường cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, để có chỗ đứng vững thị trường đòi hỏi ngân hàng phải tạo vị uy tín với khách hàng, muốn làm điều thủ tục cho vay yếu tố quan trọng Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp 56 Chuyên đề tốt _ Ngân hàng cần cải tiến thủ tục cho vay, giảm thiểu số giấy tờ không cần thiết để tiết kiệm thời gian chi phí cho DN đến vay vốn, đồng thời cần phối hợp khâu, phận để nâng cao tính nhanh chóng, hiệu q trình giao dịch với khách hàng Về quy trình tín dụng: Ngân hàng cần nâng cao chất lượng đẩy nhanh tiến độ thẩm định trước cho vay Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng, định đến chất lượng khoản vay Vì vậy, để hạn chế rủi ro mà ngân hàng gặp phải cho vay, công tác thẩm định thường thực kĩ lưỡng nhiên điều kéo dài thời gian chờ đợi khách hàng, làm hội kinh doanh khách hàng Để rút ngắn thời gian đảm bảo chất lượng thẩm định, chi nhánh cần lưu ý đến giải pháp sau: - Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng: Trong cơng tác thẩm định, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho Ngân hàng định có cho vay hay khơng Các thơng tin từ phía DNNQD cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác - Nâng cao chất lượng cán thẩm định kiến thức chun mơn, tác phong phục vụ nhiệt tình chu đáo đến phẩm chất đạo đức người cán ngân hàng sáng, trung thực Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn, phương pháp, kỹ thẩm định Về thu thập thông tin: Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp 57 Chuyên đề tốt _ Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, DN có hội vay vốn Xem xét thông tin từ vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), thơng tin từ đồng nghiệp, bạn bè, ngân hàng cần tạo lập mối quan hệ thường xun với phịng thương mai cơng nghiệp Việt Nam có trung tâm hỗ trợ DN vừa nhỏ Đây tổ chức cung cấp thơng tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DNNQD Về phân tích đánh giá khách hàng: Qua BCTC, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ quay vịng bình qn vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận DN Việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đổi với khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn Phương án dự án vay vốn phải có tính khả thi Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định 3.2.4: Giải pháp người Những cán ngành NH nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần có tiêu chuẩn sau: Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp 58 Chuyên đề tốt _ Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Có kiến thức chun mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trương sách NHNo&PTNT Việt Nam Đảng, Nhà nước Biết vận dụng sang tạo linh hoạt vị trí cơng tác giao Đối với cán quản lý, tiêu chuẩn chung họ cần phải trung thực khách quan, thăng thắn, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng,…vì định họ ảnh hưởng trực tiếp đến kết công việc Về chất lượng cán tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long cần thực số biện pháp sau: Tổ chức thi tuyển cách công nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại để cán để cán tín dụng có đủ kiến thức chun mơn kiến thức kinh tế thị trường Phối hợp với hội sở chính, NHTM khác quan thuộc phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính… Ngân hàng cần phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó địi 3.3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam quan đạo điều hành hoạt động hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp 59 Chuyên đề tốt _ triển nơng thơn nước, có định trực tiếp đến chiến lược, phương hướng hoạt động tín dụng chi nhánh Để năm tiếp theo, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung – dài hạn DNNQD nói riêng ngày mở rộng, em xin có số kiến nghị sau đây: - Cung cấp hướng dẫn thực kịp thời văn bản, qui chế tiền tệ, tín dụng ngân hàng NHNN NHNo&PTNT Việt Nam tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động kinh doanh, đảm bảo tuân thủ nghiêm túc pháp luật qui định NHNN - Tăng cường công tác giám sát từ xa tra chỗ nội hệ thống NHNo&PTNT nói chung chi nhánh Thăng Long nói riêng, đảm bảo cho toàn hệ thống hoạt động hiệu quả, an toàn, kịp thời phát xử lý nghiêm minh sai phạm, không để ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống - Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo nâng cao trình độ cán cho chi nhánh Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, hội thảo kết hợp với thi nghiệp vụ để khuyến khích cán tồn hệ thống khơng ngừng học hỏi, tìm tịi, nghiên cứu chun mơn - Khơng ngừng hồn thiện, bổ sung "Sổ tay tín dụng" để phù hợp với phương thức cho vay, đối tượng khách hàng thay đổi pháp lý biến động thị trường, nhằm hướng dẫn cho cán tín dụng cách cụ thể, chi tiết, vấn đề liên quan đến tín dụng ngân hàng - Khuyến khích giúp đỡ Chi nhánh việc xây dựng sách tín dụng trung – dài hạn dành riêng cho DNNQD, ủng hộ chi nhánh việc xác định DNNQD đối tượng khách hàng mục tiêu hướng đắn thời gian tới Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp 60 Chuyên đề tốt _ - Trang bị thêm thiết bị công nghệ đại cho chi nhánh, không ngừng áp dụng tiện ích cơng nghệ thơng tin hoạt động toán, quản lý khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần củng cố phát triển hệ thống thông tin liên lạc chi nhánh để đảm bảo hoạt động toàn hệ thống NHNo&PTNT diễn thuận lợi, trôi chảy - Tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng thêm mạng lưới, thêm phòng giao dịch chi nhánh cấp II để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng đối tượng thuộc thành phần dân cư tổ chức kinh tế nước - Chỉ đạo chi nhánh có kế hoạch thành lập phịng Marketing, nâng cấp Tổ Thẻ thành phịng Thẻ tách phịng tín dụng thành phòng khách hàng doanh nghiệp lớn phòng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ để nâng cao hoạt động CN 3.3.2 Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tiếp tục hoàn thiện Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức Tín dụng phù hợp với thực tiễn kinh tế để tạo sở pháp lý cho hoạt động Tổ chức Tín dụng Đồng thời, NHNN cần phải ban hành văn bản, qui chế hướng dẫn cụ thể việc thực thi sách NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng Tổ chức Tín dụng hoạt động theo qui định pháp luật - NHNN cần sớm hoàn thiện sở pháp lý bảo đảm tiền vay, cho vay cầm cố, cho vay chấp, việc xử lý tài sản đảm bảo… để tạo cho NHTM tâm lý yên tâm mở rộng cho vay DNNQD - Tiếp tục trì nâng cao hiệu việc điều hành sách tiền tệ, sử dụng linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ tỷ giá, lãi suất để kiểm soát lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo môi trường kinh tế ổn định cho DNNQD Tổ chức Tín dụng hoạt động Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp 61 Chuyên đề tốt _ - Tăng cường công tác tra, giám sát NHTM, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, an tồn, bảo vệ lợi ích người gửi tiền - NHNN nên có hình thức thơng báo thường xun biến động kinh tế, đồng thời cảnh báo sớm cho ngân hàng nguy cơ, rủi ro xảy tồn hệ thống Ngồi ra, NHNN cịn phải có trách nghiệm bảo vệ NHTM trước tin đồn có hại cho ngân hàng - Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (gọi tắt CIC), nhằm đưa thông tin xác, cập nhật, kịp thời để NHTM sử dụng thơng tin việc phân tích tín dụng định cho vay khách hàng 3.3.3 Một số kiến nghị quan quản lý nhà nước - Đầu tiên, đề nghị quan hữu quan tạo môi trường hoạt động cạnh tranh cơng bằng, bình đẳng tất doanh nghiệp Việt Nam, cách thiết lập chế, sách quản lý DNNQD, nhanh chóng ban hành văn luật áp dụng cho DNNQD, đặc biệt sách quản lý tài chính, tạo hành lang pháp lý ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNQD hoạt động phát triển - Các quan quản lý nhà nước cần đảm bảo môi trường kinh tế trị ổn định, tạo điều kiện cho DNNQD ngân hàng hoạt động, phát triển, khẳng định vai trị ngày quan trọng phát triển kinh tế, cải thiện mơi trường xã hội - Có sách kinh tế đối ngoại mở rộng, tăng cường mối quan hệ kinh tế quốc tế, thúc đẩy trình hội nhập để mở rộng thị trường cho DNNQD, giúp doanh nghiệp dễ dàng việc tiếp thu công nghệ đại, học hỏi kinh nghiệm quản lý từ nước tiên tiến giới Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp 62 Chuyên đề tốt _ - Có biện pháp thúc đẩy hoạt động thị trường chứng khốn, Tổ chức Tín dụng nói riêng thị trường tài nói chung để cung cấp kênh huy động vốn cho DNNQD - Bộ Tài cần có qui định đảm bảo tính minh bạch cho báo cáo tài chính, tính xác việc công bố số liệu doanh nghiệp để ngân hàng có thơng tin xác đưa định cho vay an toàn xác - Các quan chức cần nghiên cứu, xem xét việc đơn giản hoá thủ tục để cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNQD sử dụng bất động sản, quyền sử dụng đất làm tài sản bảo đảm vay vốn ngân hàng - Cuối cùng, quan quản lý nên thành lập Qũy bảo lãnh vay vốn cho DNNQD để giúp đỡ doanh nghiệp thành viên bảo lãnh vay vốn ngân hàng với điều kiện ưu đãi như: vay vốn chấp tài sản, vay vốn vượt giới hạn cho vay ngành nghề, nhóm khách hàng ngân hàng 3.3.3.4: Kiến nghị DNNQD Để tiếp cận nhiều với nguồn với tín dụng trung – dài hạn ngân hàng, thân DNNQD cần phải có chuyển biến theo hướng tích cực, chủ động hợp tác với ngân hàng phương diện: Tích cực, chủ động tìm hiểu, cập nhật thơng tin chế, sách ngân hàng nguồn tài trợ, chương trình ưu đãi vốn, dịch vụ từ ngân hàng, tìm kiếm lực bảo lãnh thơng qua Quỹ bảo lãnh tín dụng hiệp hội… Nâng cao trình độ quản lý, chất lượng lập dự án, phương án kinh doanh để thuyết phục ngân hàng cho vay Có thể sử dụng dịch vụ tư vấn ngân hàng để nâng cao tính khả thi dự án, phương án Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp 63 Chuyên đề tốt _ Nâng cao uy tín với NH cách nâng cao lực cạnh tranh thị trường, nâng cao hiệu sử dụng vốn, trả nợ hạn, thiết lập quan hệ lâu dài với ngân hàng để giảm bớt trình tự thủ tục dự án Thực nghiêm túc quy định pháp luật: hệ thống sổ sách kế toán, BCTC, giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất…trong trường hợp cần chấp giảm thời gian thủ tục Tóm lại: Mở rộng tín dụng trung – dài hạn DNNQD cơng việc địi hỏi nỗ lực từ hai phía NH DN Ngồi ra, giúp đỡ từ phía Nhà nước cưo quan hữu quan quan trọng, góp phần giải quyết, khắc phục vướng mắc quan hệ DN với NH, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho phát triển ngân hàng DNNQD Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp 64 Chuyên đề tốt _ KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập, tìm hiểu, nghiên cứu hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long giúp em nhận thức phần vai trị quan trọng tín dụng trung - dài hạn kinh tế nói chung NH nói riêng Hoạt động tín dụng trung dài hạn NH DNNQD thời gian qua đạt thành tựu định, thúc đẩy phát triển DNNQD địa bàn mà thơng qua cịn tác động trở lại làm cho chế, sách NH ngày hoàn thiện hơn, đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung dài hạn DNNQD ngân hàng thời gian qua chưa thực tương xứng với tiềm ngân hàng nhu cầu DNNQD, qua viết này, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vấn đề mở rộng tín dụng trung - dài hạn DNNQD nói riêng, để ngân hàng ngày phát triển bền vững, đóng góp vào nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Do cịn hạn chế nhiều mặt nên chun đề khơng tránh khỏi số thiếu sót, khiếm khuyết định Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo cán bộ, nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long để hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Sinh Viên Đỗ Thị Lương Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp 65 Chuyên đề tốt _ LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp : "Giaỉ pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thăng Long " cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu thông tin sử dụng chuyên đề hoàn toàn trung thực Kết nghiên cứu trình bày chuyên đề chưa cơng bố cơng trình khác Em xin cảm ơn thầy cô cô chú, anh chị NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long tận tình giúp đỡ để em hồn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp ! Hà nội, ngày 08 tháng 04 năm 2010 Sinh viên Đỗ Thị Lương Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp 66 Chuyên đề tốt _ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN 65 Hà nội, ngày 08 tháng 04 năm 2010 65 Sinh viên .65 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .66 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng KH : Khách hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn DNNQD : Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 Học Viện Ngân Hàng nghiệp 67 Chuyên đề tốt _ DNNN : Doanh nghiệp nhà nước CTCP : Công ty cổ phần CT TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DN : Dư nợ DNCV : Dư nợ cho vay DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ Đỗ Thị Lương Lớp NHD – K9 ... rộng tín dụng trung – dài hạn DNNQD Chương II : Thực trạng mở rộng tín dụng trung – dài hạn DNNQD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Chương III : Một số giải pháp mở rộng tín dụng trung – dài hạn. .. trạng mở rộng tín dụng trung dài hạn DNNQD chi nhánh Thăng Long, cho thấy tồn kết đạt ngân hàng Phần tiếp theo, em xin đưa số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT. .. DNNQD Dư nợ tín dụng trung - dài hạn ln chi? ??m tỷ trọng chủ yếu tỷ trọng dư nợ tín dụng trung - dài hạn, để hiểu rõ chất lượng tín dụng trung dài hạn đặc biệt tín dụng trung - dài hạn DNNQD ta