Đang tải... (xem toàn văn)
173 Nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An để góp phần phát triển kinh tế địa phương
1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: Việt Nam đang đẩy mạnh phát triển kinh tế thò trường theo đònh hướng xã hội chủ nghóa, trong đó có nội dung quan trọng là xây dựng các tập đoàn kinh tế lớn, các tổng công ty lớn của nhà nước, cũng như các loại hình doanh nghiệp khác nhằm thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế xã hội trong xu thế hội nhập. Vì thế, nhu cầu về vốn là nhu cầu bức xúc và cấp bách, điều này càng khẳng đònh vò trí-vai trò quan trọng của các Ngân hàng thương mại trong quá trình hội nhập. Ngân hàng thật sự là hệ thống huyết mạch để điều tiết vốn giữa các ngành, các vùng để mỗi đồng vốn trong nền kinh tế được sử dụng tối ưu nhất, hiệu quả nhất. Làm thế nào để các Ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Long An tăng trưởng tín dụng đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh tế đòa phương, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng cao, đầu tư hiệu quả trong nền kinh tế thò trường đầy biến động và cạnh tranh gay gắt? Đó là mối quan tâm thường xuyên của các cấp y, chính quyền đòa phương và các nhà quản lý kinh tế nói chung trong việc thực hiện mục tiêu –đònh hướng phát triển kinh tế –xã hội tỉnh Long An từ năm 2001-2010. Đó cũng là bài toán muôn thû đặt ra cho lãnh đạo các Ngân hàng về quản lý và kinh doanh tiền tệ trên đòa bàn. Xuất phát từ những yêu cầu thực tiễn trên, học viên quyết đònh chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An để góp phần phát triển kinh tế đòa phương ” là mục tiêu nghiên cứu Luận văn cao học . 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài: Với một phạm vi hẹp của đề tài, Luận văn chỉ tập trung trình bày đánh giá hoạt động tín dụng, thực trạng chất lượng tín dụng của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An. Qua đó đánh giá những điểm mạnh, những điểm yếu, những tồn tại trong chất lượng tín dụng của các NHTM trên đòa bàn tỉnh. Từ đó đề ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần mở rộng hoạt động tín dụng thúc đẩy kinh tế đòa phương phát triển. 3. Phương pháp nghiên cứu. 2 Học viên đã sử dụng các biện pháp thống kê, so sánh số tương đối, số tuyệt đối, tổng hợp số liệu để đưa ra những kết luận, minh chứng. Bên cạnh đó, học viên đã vận dụng những kiến thức đã học ở hơn 2 năm Cao học, sự chỉ dẫn của Thầy hướng dẫn để phân tích theo chiều rộng lẫn chiều sâu về chất lượng tín dụng của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An. 4. Phạm vi nghiên cứu. Do thời gian có hạn, Luận văn chỉ đi sâu nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An từ năm 2003 đến tháng 09 năm 2006 nhằm đưa ra những giải pháp cơ bản nhất, chủ yếu nhất gắn liền với thực trạng tại đòa phương. 5. Ý nghóa thực tiễn của Luận văn: Từ thực trạng hoạt động tín dụng của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An. Luận văn đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế đòa phương theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. 6. Nội dung và kết cấu của Luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Trình bày những cơ sở lý luận chung về tín dụng NHTM và vai trò của tín dụng NHTM trong phát triển kinh tế. Chương 2: Phản ánh thực trạng về chất lượng tín dụng của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An. Chương 3: Nêu lên những quan điểm, mục tiêu và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An thúc đẩy kinh tế đòa phương phát triển. 3 CHƯƠNG 1 NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NHTM VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NHTM TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm tín dụng. Tín dụng ra đời từ khi xã hội có sự phân công lao động và xuất hiện chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất. Cùng với sự tan rã của chế độ cộng sản nguyên thủy, các quan hệ sản xuất mới ra đời, lực lượng sản xuất phát triển là điều kiện cho sự phân công lao động phát triển, hình thành sự phân hóa xã hội: của cải tập trung vào tay người giàu, có quyền thế, trong khi đó có người nghèo không đủ thu nhập để đáp ứng nhu cầu tối thiểu của đời sống . Mặt khác, do ảnh hưởng điều kiện thiên nhiên biến động nên sản xuất luôn luôn có rủi ro, đòi hỏi phải có sự vay mượn nhau để điều hòa sản xuất và cuộc sống. Hình thức tín dụng sơ khai bằng hiện vật của người giàu cho người nghèo vay để đảm bảo cuộc sống đã xuất hiện từ đó. Khi sản xuất hàng hóa ngày càng phát triển thì quan hệ tín dụng càng được mở rộng để phục vụ nhu cầu về đầu tư tìm kiếm lợi nhuận và nhu cầu tiêu dùng. Mặt khác, do đặc điểm tuần hoàn vốn của từng doanh nghiệp trải qua các giai đoạn và biểu hiện dưới các hình thái khác nhau. Không ăn khớp về mặt thời gian và không gian, có những doanh nghiệp lúc này tạm thời thừa vốn chưa sử dụng, nhưng cũng có đơn vò xí nghiệp thiếu vốn cần bổ sung. Do đó, đòi hỏi phải có tín dụng làm cầu nối giữa nơi thừa và nơi thiếu. Trong cơ chế thò trường, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh ngày càng lớn, đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất bao gồm cả tài sản lưu động và tài sản cố đònh. Nguồn vốn đáp ứng này là nguồn vốn tiết kiệm trong toàn xã hội: Vốn tiết kiệm cá nhân, các nhà kinh doanh, ngân sách nhà nước. Như vậy, sự phát triển của tín dụng là xuất phát từ nhu cầu tiết kiệm và đầu tư, tín dụng chính là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư. 4 Như vậy, tín dụng là quan hệ vay mượn giữa hai chủ thể dựa trên nguyên tắc có hoàn trả. Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trò, dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng sau đó được hoàn trả lại với một lượng lớn hơn. Trong quan hệ giao dòch giữa hai chủ thể thể hiện các nội dung sau : Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trò nhất đònh. Giá trò này có thể dưới hình thái hiện vật như hàng hóa, máy móc, thiết bò, bất động sản. Người đi vay chỉ được quyền sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất đònh. Sau khi hết thời hạn sử dụng, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay một lượng giá trò như củ và một phần giá trò tăng thêm, đó chính là lợi tức. 1.1.2. Phân loại tín dụng. Trong nền kinh tế thò trường, hoạt đọâng tín dụng rất đa dạng và phong phú. Tùy theo các mục tiêu kinh doanh của nhà quản lý mà có cách phân loại khác nhau. Tuy nhiên, nhìn chung có những cách phân loại cơ bản như sau: 1.1.2.1.Căn cứ theo thời hạn. - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. -Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng. Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố đònh, cải tiến và đổi mới thiết bò công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh. -Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm, một số trường hợp có thể lên đến 40 năm. Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở và các thiết bò, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. 1.1.2.2. Căn cứ vào mức độ tín nhiêm đối với khách hàng. - Tín dụng không có bảo đảm: Người vay có uy tín, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi cao và năng lực tài chính mạnh, đảm bảo hoàn trả nợ vay nên người cho vay không yêu cầu phải đảm bảo bằng tài sản. 5 -Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. 1.1.2.3. Căn cứ vào tính chất sử dụng vốn vay. -Tín dụng vốn lưu động: Cung cấp vốn nhằm hình thành vốn lưu động cho các doanh nghiệp, cá nhân. -Tín dụng vốn cố đònh: Cho các doanh nghiệp, cá nhân vay để hình thành nên tài sản cố đònh phục vụ sản xuất kinh doanh. 1.1.2.4. Căn cứ vào chủ thể quan hệ tín dụng: Có 3 loại tín dụng sau: -Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng và đònh chế tài chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân. -Tín dụng thương mại: Là quan hệ giữa các doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức bán chòu hàng hóa hoặc ứng trước tiền khi mua hàng. - Tín dụng nhà nước: Là quan hệ tín dụng mà trong đó Nhà nước là người đi vay và nhân dân, các tổ chức, doanh nghiệp là người cho vay. 1.1.3. Nguyên tắc tín dụng. -Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc này đảm bảo hiệu quả của vốn vay và tạo điều kiện thực hiện tốt việc hoàn trả nợ vay của khách hàng. Ngân hàng cho vay trên cơ sở mục đích, đối tượng đã được thỏa thuận trước trong hợp đồng. Những mục đích, đối tượng đó đã được ngân hàng thẩm tra tính toán hiệu quả kinh tế. Nguồn vốn dùng để trả nợ của người vay chủ yếu là các khoản thu nhập từ dự án, từ việc thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh. Do vậy, khách hàng cần phải tuân thủ theo hợp đồng, sử dụng vốn vào đúng mục đích, đối tượng thì mới có khả năng thu hồi vốn và trả nợ ngân hàng đúng thời hạn. Nếu không thì khách hàng sẽ dẫn đến không thực hiện được nguyên tắc hoàn trả đúng hạn. -Ngân hàng sẽ không cho doanh nghiệp vay nếu doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không đúng với chức năng ngành nghề đã đăng ký trong giấy phép kinh doanh với cơ quan pháp luật. Trong quá trình sử dụng tiền vay, ngân hàng có quyền kiểm tra việc sử dụng vốn theo mục đích đã được cam kết giữa đôi bên. Nếu kiểm tra thấy người sử dụng sai mục đích thì ngân hàng có quyền thu hồi vốn vay hoặc áp dụng các biện pháp chế tài tín dụng khác. 6 -Phải hoàn trả cả gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận: Đây là nguyên tắc cơ bản xuyên suốt trong quá trình hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nguyên tắc này nhằm đảm bảo cho các NHTM tồn tại và hoạt động một cách bình thường. Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động, đó là tài sản của chủ thể gửi tại ngân hàng mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng. Ngân hàng cũng phải hoàn trả cho chủ sở hữu theo những điều kiện về thời hạn và lãi suất đã thỏa thuận. Chính vì vậy, người vay phải hoàn trả cho ngân hàng đúng thời hạn và khối lượng gồm vốn gốc và lãi để thanh toán cho người gửi tiền và trang trải chi phí cho hoạt động ngân hàng. Chính vì vậy, để thực hiện nguyên tắc này, một yếu tố quan trọng đầu tiên là ngân hàng cần phải thẩm đònh kỹ tính khả thi của dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh của người vay. Nếu không sẽ dẫn đến sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, người vay rất khó hoặc không có khả năng hoàn trả vốn tín dụng, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Trong trường hợp trầm trọng, ngân hàng sẽ bò thua lỗ, dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh toán và có thể bò phá sản. Đôi khi có thể ảnh hưởng dây chuyền đến cả hệ thống ngân hàng của một quốc gia và dẫn đến khủng hoảng kinh tế của cả một khu vực. 1.1.4. Điều kiện vay vốn. Ngân hàng xem xét và quyết đònh cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: - Có năng lực pháp pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chòu trách nhiệm dân sự theo quy đònh của pháp luật: - Mục đích sử dụng vốn hợp pháp. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. - Đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phải đảm bảo hoạt động đúng theo giấy phép. - Có dự án đầu tư, phương thức sản xuất, kinh doanh dòch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy đònh của pháp luật. - Thực hiện các quy đònh về bảo đảm tiền vay theo quy đònh của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. 1.1.5. Phương thức tín dụng. 7 Trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn vay của khách hàng, khả năng kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay và hướng dẫn của NHTM, ngân hàng cho vay thoả thuận với khách hàng vay về việc lựa chọn phương thức cho vay theo các phương thức sau đây: - Cho vay hộ gia đình và cá nhân để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt hay mở rộng sản xuất kinh doanh. - Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHTM- nơi cho vay thực hiện các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng (cho vay luân chuyển): Ngân hàng thương mại và khách hàng xác đònh, thoả thuận hạn mức tín dụng. - Cho vay theo dự án đầu tư : Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dòch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. - Cho vay hợp vốn: Các NHTM chi nhánh tỉnh Long An cùng với các tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một dự án hoặc một phương án vay vốn của khách hàng. - Cho vay trả góp: Khi cho vay vốn, ngân hàng thương mại và khách hàng xác đònh và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. Trường hợp khách hàng trả nợ vay trước hạn, ngân hàng thoả thuận với khách hàng số tiền lãi vay phải trả cho phù hợp nhưng không được thấp hơn mức lãi tiền vay của cùng loại cho vay tại thời điểm trả nợ. 1.1.6. Lãi suất tín dụng: Lãi suất là giá cả của quyền sử dụng vốn, việc thay đổi lãi suất sẽ kéo theo sự biến đổi của chi phí tín dụng, từ đó tác động đến việc thu hẹp hay mở rộng khối lượng tín dụng trong nền kinh tế. Do đó, lãi suất là một trong những công cụ chủ yếu của chính sách tiền tệ. Thực tế cho thấy, tuỳ theo điều kiện thực tế và trình độ phát triển của thò trường tài chính, Ngân hàng trung ương có thể sử dụng công cụ lãi suất để điều hành chính sách tiền tệ theo các chính sách sau: +Ngân hàng trung ương kiểm soát trực tiếp lãi suất thò trường bằng cách quy đònh các loại lãi suất như: -Lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay theo từng kỳ hạn ; hoặc 8 -Sàn lãi suất tiền gửi và trần lãi suất cho vay để tạo nên khung lãi suất giới hạn. -Công bố lãi suất cơ bản cộng với biên độ giao dòch. +Các NHTM sẽ dựa vào mức lãi suất của ngân hàng trung ương công bố để ấn đònh lãi suất kinh doanh của mình phù hợp trong từng thời kỳ. -Mức lãi suất cho vay của các NHTM và khách hàng thỏa thuận phải phù hợp với quy đònh của Ngân hàng Nhà Nước và NHTM Trung ương về lãi suất cho vay tại thời điểm ký kết hợp đồng. Các NHTM có trách nhiệm công bố công khai mức lãi suất cho vay cho các khách hàng biết. - Lãi suất cho vay NHTM có thể thu theo tháng, q, năm … tùy theo thỏa thuận với khách hàng và được ghi trong hợp đồng tín dụng. - Lãi suất cho vay ưu đãi được áp dụng đối với khách hàng được ưu đãi về lãi suất theo quy đònh của Chính Phủ, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước và NH TM Trung ương. - Trường hợp khoản vay bò chuyển nợ quá hạn, áp dụng lãi suất nợ quá hạn là 150 % lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn vay. - Trong trường hợp có thay đổi về lãi suất và các trường hợp cần thiết, thì các NHTM và khách hàng cùng thoả thuận và ghi bổ sung vào hợp đồng. 1.1.7. Qui trình tín dụng. Qui trình xét duyệt cho vay tại các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An được thể hiện qua sơ đồ sau: Sơ đồ1: Qui trình tín dụng. (1) (2) (3) Trưởng phòng tín dụng CBTD thẩm đònh hồ sơ đề xuất ý kiến CBTD tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng Tổng Giám đốc ra quyết đònh GĐ chi nhánh đề nghò (5) (4) 9 (1). Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ sẽ đến Phòng tín dụng để nộp đơn xin vay, trình bày rõ lý do xin vay và các hồ sơ tài liệu dùng thuyết minh cho việc vay vốn. Cán bộ tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng sau đó kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ. (2). Sau khi đã tiếp nhận những hồ sơ do khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành xử lý, thẩm đònh những thông tin đó. Đây là bước rất quan trọng, các khoản vay có được hoàn trả hay không phụ thuộc chủ yếu vào bước này. Ngoài việc kiểm tra hồ sơ do khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng còn phải trực tiếp gặp người đại diện doanh nghiệp vay vốn, kết hợp với việc xuống đòa điểm hoạt động của doanh nghiệp để xem xét cụ thể tìm kiếm những thông tin phục vụ cho công tác thẩm đònh. Việc khảo sát cơ sở của doanh nghiệp đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kinh nghiệm, hiểu biết sâu rộng về qui trình công nghệ, cách thức tổ chức, trình độ quản lý của doanh nghiệp để từ đó có những đánh giá chính xác. Tuy nhiên trong quá trình khảo sát thực tế, cán bộ tín dụng cần có thái độ chân tình cởi mở để tránh cho khách hàng khó chòu vì điều tra, thẩm vấn. (3). Khi nhận được hồ sơ thẩm đònh từ cán bộ tín dụng. Trưởng phòng tín dụng phải tiến hành xét duyệt, thẩm tra những nội dung được đề cập. Trưởng phòng tín dụng có thể kết hợp cùng cán bộ tín dụng khảo sát cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng xin vay vốn. Nếu đồng ý với đề nghò của cán bộ tín dụng, trưởng phòng tín dụng sẽ cho biết ý kiến của mình và trong vòng làm việc 5 ngày phải trình lên cho Giám đốc xét duyệt, sau đó thông báo cho khách hàng biết. (4). Giám đốc chi nhánh chỉ xét duyệt cho vay nếu có đủ chữ ký của cán bộ tín dụng và trưởng phòng tín dụng trong phạm vi 5 ngày và trong phạm vi phán quyết. Trong trường hợp món vay vượt quá phạm vi phán quyết, Giám đốc chi nhánh phải gửi hồ sơ và tờ trình lên tổng giám đốc để xin ý kiến (5). Tổng Giám đốc sau khi nhận được hồ sơ và tờ trình của Giám đốc chi nhánh phải xem xét và quyết đònh trong thời gian hợp lý; Các phòng nghiệp vụ có nhiệm vụ hoàn tất hồ sơ và giải ngân kòp thời nếu khoản vay được Tổng Giám đốc phê duyệt. 1.2. VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG: 10 Tín dụng ngân hàng là một kênh đáp ứng vốn quan trọng cho nền kinh tế, nó là đòn bẩy kinh tế, là động lực thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng trưởng kinh tế. Trong điều kiện kinh tế nước ta đang trong thời kỳ chuyển đổi sang kinh tế thò trường, chuẩn bò gia nhập WTO; Thò trường tiền tệ, thò trường vốn chưa phát triển mạnh, các doanh nghiệp và cá nhân thiếu vốn chỉ trông chờ chủ yếu vào kênh tín dụng ngân hàng. Chính vì vậy, tín dụng ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc đưa kinh tế nước ta tiến lên công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Thể hiện: 1.2.1. Đối với cá nhân và hộ gia đình: Tín dụng đáp ứng nhu cầu về vốn cho cá nhân và hộ gia đình. Hầu hết các cá nhân, hộ gia đình đều rất cần vốn để sinh hoạt, hoạt động sản xuất. Thông qua hoạt động tín dụng, các cá nhân, hộ gia đình mở rộng khả năng sản xuất. Vì vậy, tín dụng ngân hàng gián tiếp góp phần cải thiện đời sống của người dân tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình mở rộng khả năng sản xuất để vươn lên trong cuộc sống. 1.2.2. Đối với nền kinh tế: -Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi để đáp ứng cho nhu cầu sản xuất lưu thông, thúc đẩy quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Hoạt động của tín dụng ngân hàng là tập trung vốn bằng tiền tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng trong xã hội để cho các chủ thể vay phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh có hiệu quả cao nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo hướng công nghiệp hóa-hiện đại hóa. Tín dụng ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất mở rộng với qui mô ngày càng lớn cả chiều rộng lẫn chiều sâu. Việc tập trung vốn và phân phối tín dụng đã góp phần điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế từ nơi thừa sang nơi thiếu. Nó góp phần đẩy nhanh quá trình tích tụ vốn để đầu tư mở rộng sản xuất, góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ tập trung và tích lũy vốn cho nền kinh tế. Tín dụng góp phần vào sự phân công và hợp tác ngày càng cao thông qua việc đẩy nhanh quá trình chuyên môn hóa sản xuất. Tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, là động lực khuyến khích tiết kiệm để thúc đẩy đầu tư. Trong quá trình sản xuất, tín dụng ngân hàng như [...]... đến hàng lọat các doanh nghiệp làm ăn trong tình trạng thua lỗ Tóm lại, trong chương 1 đã trình bày và phân tích những cơ sở lý luận chung về tín dụng, trong đó tập trung về các chỉ tiêu phân tích chất lượng tín dụng để nâng cao vai trò của tín dụng NHTM trong việc thúc đẩy kinh tế của tỉnh Long An phát triển 19 CHƯƠNG2 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN 2.1 SƠ LƯC... doanh thúc đẩy kinh tế đòa phương phát triển 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An 2.2.2.1 Chức năng Các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An là một đònh chế tài chính trung gian thực hiện ba chức năng chủ yếu sau đây: * Chức năng trung gian tín dụng: Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An và có ý nghóa đặc biệt quan trọng trong đầu tư phát. .. dụng phù hợp với điều kiện đặc điểm và mức độ hấp thu vốn của nền kinh tế Mức độ tăng trưởng của tín dụng được kiểm soát, hiệu quả của tín dụng được phát huy Nếu để tín dụng phát triển tràn lan không kiểm soát được thì 13 không những làm cho nền kinh tế chậm phát triển mà còn làm cho lạm phát gia tăng, ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế, xã hội 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM Để. .. giám đốc ban hành - Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc giao 2.2.3 Vai trò của tín dụng các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An trong việc đầu tư phát triển kinh tế đòa phương : Các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An có hoạt động gần gũi nhất với nhân dân và nền kinh tế Hầu như không có công dân nào không có quan hệ giao dòch với một ngân hàng Nền kinh tế càng phát triển, hoạt động và dòch vụ của ngân... Thực trạng hoạt động tín dụng của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An: Qua hơn mười năm đổi mới, phát triển nền kinh tế thò trường, hoà nhập vào xu hướng chung của cả nước, các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An đã chuyển đổi từng bước cơ bản và vững chắc, ngày càng khẳng đònh được vai trò tự chủ kinh doanh, đã từng bước thực hiện : tỉnh -Mở rộng tín dụng cho các thành phần kinh tế, các tầng lớp dân cư trong... thì các NHTMCP cũng đang ra sức mở rộng đòa bàn , chiếm lónh thò phần trong đầu tư tín dụng tại đòa phương Về thò phần đầu tư tín dụng trên đòa bàn (từ năm 2003 đến tháng 09/2006) có thể thấy các NHTM cổ phần chỉ chiếm thò phần từ 11% trở xuống Nhưng hiện nay, các NHTM cổ phần đang phấn đấu mở rộng kinh doanh, mở rộng thò phần Vì thế, các NHTM QD trên đòa bàn sẽ phải cạnh tranh quyết liệt để tranh... đồng(+19,75%) so với năm 2004 Đến cuối tháng 9/2006, tăng+16,47% so với cùng kỳ năm trước Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An ngày càng được mở rộng để góp phần phát triển kinh tế đòa phương Bảng 2.4: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN (2003-30/09/2006) Đơn vò: tỷ đồng 31/12/2 30/09 30/09/ SO SÁNH CHỈ TIÊU 31/12/2 2004/2003 /06 06 003 31/12/2... từ đó góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đòa phương toán: * Chức năng trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh Các NHTM tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản Công việc này được gọi là trung gian thanh toán Hoạt động thanh toán của các NHTM gắn bó chặt chẽ với chức năng trung gian tín dụng Các NHTM trên đòa bàn có đủ điều kiện thực hiện các dòch... quá trình sản xuất kinh doanh trên nguyên tắc bình đẳng cùng có lợi, thúc đẩy phát triển kinh tế hàng hóa với tốc độ nhanh và vững chắc hơn Tín dụng ngân hàng đã tham gia đầu tư vốn cho tất cả các thành phần kinh tế, xác lập quan hệ đối xử bình đẳng, công bằng giữa các thành phần kinh tế; Thông qua đó tín dụng ngân hàng đã góp phần thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế nhiều thành phần theo đònh hướng... nhanh quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả sử dụng vốn, tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của doanh nghiệp Đặc trưng cơ bản của tín dụng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả có lợi tức Do vậy, kết quả hoạt động tín dụng phản ánh phần nào kết quả sản xuất kinh doanh của đơn vò Thông qua việc xem xét chất lượng tín dụng của . nâng cao chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế đòa phương. trong chất lượng tín dụng của các NHTM trên đòa bàn tỉnh. Từ đó đề ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần mở rộng hoạt động tín dụng
