Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại MỤC LỤC Sơ đồ 1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 20 Sơ đồ 2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 21 Nguyễn Trung Hải Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM SAIGONBANK CBCNV NH NHNN TMCP CVTD KT-XH CN Nguyễn Trung Hải Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương Phát triển Việt Nam Cán công nhân viên Ngân hàng Ngân hàng nhà nước thương mại cổ phần Cho vay tiêu dùng Kinh tế xã hội Chi nhánh Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 20 Sơ đồ 2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 21 BẢNG: Bảng 2.1 Tình hình nguồn huy động vốn SaiGonBank Chi Nhánh Hà Nội 38 Bảng 2.2 Tỷ trọng nguồn huy động vốn SAIGONBANK Hà Nội 40 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn SAIGONBANK Hà Nội 42 Bảng 2.4: Cơ cấu sử dụng vốn SAIGONBANK Hà Nội .43 Bảng2.5: Kết hoạt động kinh doanh năm 2010-2012 46 Bảng 2.6: Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2010 - 2012 48 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 - 2012 .49 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 - 2012 50 Bảng 2.9 Tình hình mở rộng khách hàng CVTD năm 2010- 2012 53 Bảng 2.10 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng năm 2010- 2012 .53 Bảng 2.11: Nợ hạn cho vay tiêu dùng năm 2010- 2012 54 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn chi nhánh Hà Nội 46 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu lợi nhuận trước thuế năm 2010 – 2012 47 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2009 – 2011 48 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 – 2012 49 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo loại hình năm 2010 – 2012 51 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn năm 20102012 52 Nguyễn Trung Hải Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần Ngoài nhu cầu thiết yếu nhà ở, ăn mặc nhu cầu sống nâng cao hơn, nhà đẹp tiện nghi, xe đại …Tuy nhiên, với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng NHTM ngày có tính cạnh tranh cao, hướng không nước phát triển lại mẻ Việt Nam người dân nước ta có thói quen suy nghĩ ngân hàng kênh đầu tư tiền nhàn rỗi Xuất phát từ thực tiễn đó, Ngân hàng TMCP Sài gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội triển khai loại hình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân hộ gia đình, nhiên phạm vi cho vay tiêu dùng cịn hẹp, chưa đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng làm giảm khả cạnh tranh với ngân hàng bạn Từ lý trên, chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu trực tiếp mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Phạm vi nghiên cứu mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội thời gian từ năm 2010- 2012 Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề cho vay tiêu dùng Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội Đánh giá kết quả, tồn tìm ngun nhân tồn Đồng thời nêu số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài gòn công thương chi nhánh Hà Nội Nguyễn Trung Hải Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng chuyên đề thực tập bao gồm: phương pháp vật biện chứng, phương pháp logic, phương pháp vật lịch sử, tổng hợp, phương pháp so sánh kết hợp với bảng biểu đồ thị để phân tích, đánh giá Kết cấu đề tài Chương I/ Tổng quan cho vay tiêu dùng NHTM Chương II/ Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội Chương III/ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội Mong rằng, số lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng viết phần giúp cho NHTM mở rộng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đồng thời giúp cho người tiêu dùng hình dung cách tổng quát nghiệp vụ NHTM có hướng sử dụng cơng cụ hỗ trợ cho sống Trong q trình hồn thiện đề tài, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình thầy giáo PGS T.Sỹ Vũ Duy Hào với bảo tận tình anh chị phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội – PGD Thanh Nhàn giúp em hoàn thành chuyên đề Nguyễn Trung Hải Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại CHƯƠNG I TỔNG QUAN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người sở hữu tránh mát, đổi lại người chủ sở hữu phải trả cho người cầm giữ hộ khoản tiền công.Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho người có tiền cung cấp tiền cho người cần tiền Ngân hàng định chế tài trung gian, huy động vốn nhàn rỗi xã hội dùng tiền cho cá nhân tổ chức vay lại, có tình trạng lúc tất chủ tiền gửi đến địi nợ ngân hàng, nguyên tắc đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Căn vào chức năng, ngân hàng chia làm hai loại : ngân hàng thương mại ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn.Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại.Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội Có thể nói Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế.Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng Ngân hàng Một cách hiểu NHTM phổ biến Việt Nam định nghĩa Ngân hàng dựa hoạt động chủ yếu nó.Theo NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi với trách Nguyễn Trung Hải Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, làm nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Một cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp.NHTM tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Tuy nhiên cách định nghĩa dựa chất NHTM đầy đủ nhất, theo NHTM tổ chức kinh tế hoạt động lĩnh vực tiền tệ, với nội dung hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng vay, đồng thời thực uỷ thác khách hàng cung cấp dịch vụ tài khác Luật tổ chức tín dụng Quốc Hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 16/06/2010, Điều có viết: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân” Tuy nhiên để có quan niệm xác Ngân hàng thương mại nên dựa vào loại hình dịch vụ mà Ngân hàng thương mại cung cấp, người ta có quan niệm: “Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” Như vậy, Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế - Hoạt động Ngân hàng thương mại bao gồm: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cung cấp tín dụng) nghiệp vụ trung gian( dịch vụ toán, đại lý, tư vấn ) Ba loại nghiệp vụ có mối liên hệ mật thiết với nhau, chúng thúc đẩy phát triển để từ tạo nên uy tín cho Ngân hàng 1.1.1.2 Hoạt động NHTM - Hoạt động huy động vốn : Các Ngân hàng giống doanh nghiệp kinh tế Nguyễn Trung Hải Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại để trì hoạt động phát triền cần vốn Riêng NHTM, vốn lại nhân tố quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nguồn vốn Ngân hàng gồm có vốn tiền gửi, vốn tiền vay, vốn chủ sử hữu vốn uỷ thác đầu tư Để thực hoạt động Ngân hàng nhận tiền gửi, phát hành giấy nợ cổ phiếu với cam kết hoàn trả khách hàng hẹn kèm theo khoản tiền gọi tiền lãi Việc huy động nhiều vốn, tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng kinh doanh Ngân hàng ln tìm kiếm nguồn vốn với chi phí thấp ổn định,đa dạng hố hình thức lãi suất tiền gửi, giấy nợ nhằm thu hút nhiều vốn kinh tế Các NHTM thực kinh doanh loại “hàng hóa đặc biệt” – tiền tệ thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn), thị trường chứng khốn (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, ngồi vốn ban đầu thành lập theo quy định pháp luật, ngân hàng phải thường xuyên tìm biện pháp tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng huy động vốn từ nguồn sau : ● Tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác Đây nguồn tài chủ yếu dùng để tài trợ cho khoản vay, đầu tư ngân hàng đảm bảo cho phát triển vững mạnh ngân hàng Tiền gửi nguồn vốn huy động quan trọng chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Để có nguồn tiền gửi lớn chất lượng địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng đưa sản phẩm mới, đa dạng để thu hút khách hàng như: tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước, trả lãi sau hay trả lãi định kỳ… ● Nguồn tiền vay Các NHTM huy động nguồn tiền vay cách vay Ngân hàng nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn… Trong cấu vốn NHTM nguồn tiền vay thường chiếm tỷ trọng thấp nguồn tiền gửi Các khoản vay thường có thời hạn quy mơ xác định nên tạo thành nguồn tiền ổn định cho ngân hàng ● Vốn chủ sở hữu Các NHTM huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá như: cổ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi, chứng nợ để huy động vốn từ tổ chức Nguyễn Trung Hải Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại cá nhân nước Hiện nay, việc huy động theo cách trở thành phổ biến ngân hàng nói riêng doanh nghiệp khác ● Nguồn vốn khác Ngân hàng thương mại thực dịch vụ như: ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác giải ngân dịch vụ khác Những hoạt động góp phần huy động vốn cho NHTM Tuy nhiên nguồn vốn không thường xuyên chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng - Hoạt động sử dụng vốn Đây hoạt động Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để đầu tư cấp tín dụng Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Ngân hàng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Bên cạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng mở rộng danh mục tài sản cách đầu tư vào giấy tờ có trái phiếu phủ, trái phiếu cơng ty Các hoạt động đầu tư tín dụng mang lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng lại chứa đựng nhiều rủi ro nên Ngân hàng thường thận trọng thực hoạt động + Hoạt động ngân quỹ Hoạt động phản ánh khoản dự trữ ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn toán thực quy định dự trữ bắt buộc NHNN đề Do chức ngân hàng thương mại nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Khoản dự trữ NHNN quy định theo tỷ lệ định tổng tiền gửi Tỷ lệ dự trữ bắt buộc thay đổi theo thời kỳ , nhằm thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia Những khoản bao gồm: tiền mặt quỹ, tiền gửi NHNN, chứng khoán có tính khoản cao… + Hoạt động tín dụng Đây nghiệp vụ hàng đầu NHTM, nghiệp vụ đó: Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng để KH sử dụng khoản tiền định vào mục đích thời gian thỏa thuận định với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi + Hoạt động đầu tư Đầu tư hình thức bỏ vốn nhằm thực thu kết định KT-XH Đầu tư ngân hàng phân chia thành nhóm lớn: đầu tư tài đầu tư trực tiếp Nguyễn Trung Hải Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại Đầu tư tài chính: NHTM dùng vốn để mua loại chứng khốn khác có độ rủi ro thấp, lực thị trường cao Hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng, nâng cao khả khoản, Ngân hàng thương mại mua chứng khốn ngắn hạn Chính phủ, vừa tăng thu nhập cho ngân hàng, vừa góp phần cân thu chi ngân sách thường xuyên NHTM phép mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp tham gia vào việc thành lập, quản lý doanh nghiệp Tuy nhiên Ngân hàng thương mại đầu tư chứng khoán có giới hạn khơng để hoạt động lấn át hoạt động cho vay Đầu tư trực tiếp: hình thức ngân hàng bỏ vốn đầu tư trực tiếp quản lý sử dụng phần vốn mình, để tạo lợi nhuận Các hình thức đầu tư hùn vốn để liên doanh, liên kết với doanh nghiệp khác hay mua cổ phần công ty, đơn vị kinh tế… Hiệu hoạt động đầu tư Ngân hàng thương mại thể tỷ lệ sinh lời khoản đầu tư, tăng giá chứng khốn an tồn khoản đầu tư - Hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính, hoạt động khác Đây hoạt động ngân hàng thực dịch vụ cho khách hàng thơng qua nhận khoản thu hình thức hoa hồng Nền kinh tế phát triển dịch vụ mở rộng, kể hoạt động hoạt động bảo quản vật có giá, cung cấp khoản giao dịch, thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ hoạt động Chính phủ, cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn,cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn, bảo hiểm, dịch vụ đại lý 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm Cho vay hoạt động mang tính truyền thống chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng giúp Ngân hàng thực việc chuyển tiết kiệm thành đầu tư Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản suất kinh doanh, đời sống cho tổ chức, cá nhân vay trung dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản suất kinh doanh Nhiều người đồng nghĩa hoạt động cho vay hoạt động tín dụng Nguyễn Trung Hải 10 Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại lực hành vi khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ khách hàng, đảm bảo an toàn, hoạt động cho vay ngân hàng Đối với khách hàng thủ tục rào cản khiến họ ngại đến ngân hàng vay vốn Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng quy trình cho vay với thủ tục không phức tạp, phù hợp nhanh, chóng hồn tất thủ tục hồ sơ, giúp khách hàng vay vốn cách nhanh chóng kịp thời Thực tế chi nhánh, thời gian để thẩm định vay trung bình khoảng đến ngày, nhiên số trường hợp khách hàng gặp khó khăn việc lấy xác nhận, địa phương thời gian lên đến tháng Thủ tục vay vốn nhiều thời gian làm hội đầu tư khách hàng Do đó, ngân hàng nên giảm bớt giấy tờ, đơn giản hóa các, thủ tục để rút ngắn thời gian thẩm định giúp khách hàng tiếp cận với vốn vay dễ dàng nhanh chóng Ví dụ ngân hàng nên bỏ quy định khách hàng cần phải có hộ thường trú địa bàn tỉnh, thành phố với chi nhánh Có nhiều khách hàng lớn, có thu nhập cao nhưng, chưa có hộ rắc rối thủ tục hành chính, khách hàng cần chứng minh q trình cơng tác, khả tài làm việc lâu dài Hà Nội vay vốn Như chi nhánh có thêm lượng khách hàng lớn góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Mặc dù tâm lý khách hàng vay vốn thường không qua tâm đến lãi suất mà quan tâm đến số tiền mà họ vay Tuy nhiên tình hình cạnh tranh gay gắt giữa, ngân hàng việc xác định lãi suất mức phí cho vay phù hợp ảnh hưởng khơng nhỏ việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý với đối tượng khách hàng với khu vực Đồng thời, chi nhánh nên bỏ thu phí trả nợ trước hạn cho khách hàng trả nợ trước hạn nhằm khuyến khích việc trả nợ sịng phẳng hạn, tạo thói quen quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng 3.2.2 Mở rộng mạng lưới phân phối, tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Việc mở rộng mạng lưới phân phối tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động khác ngân hàng huy động vốn, cho vay… Nguyễn Trung Hải 63 Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại phát triển Trong bối cảnh hội nhập cạnh tranh gay gắt ngân hàng để mở rộng hoạt động phải tiến hành nghiên cứu đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Nhưng dịch vụ ngân hàng, có đặc điểm dễ bị chép bắt chước khác biệt tồn dịch vụ ngân hàng không nhiều Nên để xây dựng hệ thống dịch vụ đặc trưng, mang màu sắc riêng ngân hàng, khơng bị trộn lẫn khó Trong khách hàng có nhiều lựa chọn, họ chọn ngân hàng miễn ngân hàng thuận tiện việc lại, giao dịch nhanh chóng Bởi , yếu tố làm nên khác biệt hệ thống giao dịch Khách hàng trước định sử dụng dịch vụ ngân hàng đó, ngồi chất lượng họ quan tâm đến ngân hàng có chi nhánh, phịng giao dịch thuận tiện cho việc lại hay khơng, có gần nhà nơi làm việc hay khơng Do chi nhánh nên mở thêm phòng giao dịch, để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Tuy nhiên trước định mở thêm phòng giao dịch, chi nhánh cần nghiên cứu kỹ địa điểm, trình độ dân cư, tình hình an ninh Vì nguồn lực ngân hàng, có hạn khơng thể tiện mở phịng giao dịch mà không mang lại hiệu quả, dẫn đến việc phải chuyển nơi khác ảnh hưởng đến hình ảnh ngân hàng Bên cạnh việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng u cầu lớn cần thiết tồn tại, phát triển lâu dài chi nhánh Ngay từ đầu, chi nhánh ln trọng đến cơng tác đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng cho thị trường Hiện nay, chi nhánh có sở vật chất kỹ thuật tốt, với trang thiết bị đại, công nghệ tiên tiến đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Tuy nhiên, thời đại công nghệ phát triển mạnh mẽ ngân hàng phải thường xuyên cải tạo, hoàn thiện, nâng cấp sở vật chất, kỹ thuật để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần đào tạo đội ngũ cán IT cán vận hành nghiệp vụ chuyên nghiệp có trình độ cao để phát huy hết tính ưu việt cơng nghệ ngân hàng trình hoạt động 3.2.3 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Với đặc điểm vị trí hoạt động tín dụng, để mở rộng hình thức cho vay thân, khoản cho vay theo hình thức phải có chất lượng tốt, an toàn tạo nguồn thu cho Ngân hàng Đồng thời, phải có phối Nguyễn Trung Hải 64 Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại kết hợp nhịp nhàng Phòng ban, phận Ngân hàng Điều thực Ngân hàng, có đội ngũ cán có lực, có trình độ, sử dụng thành thạo ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại Thực tế cho thấy, chất lượng khoản vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào công việc - từ việc chấp hành, chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu nợ Nói chung, sai, thành công hay thất bại dự án tín dụng, ngồi ngun nhân khách quan có nhân tố chủ quan người, với tư cách chủ thể cho vay gây nên Đương nhiên, có yếu tố chủ quan, cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ, khả bất cập cán Ngân hàng mà chưa thể làm Trong điều kiện hội nhập phát triển, lúc hết phải chăm lo phát triển nguồn nhân lực nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước nói chung, đại hố ngành Ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn ln đặt lên hàng đầu Để có đội ngũ cán đạt tiêu chuẩn, Ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bổ sung kiến thức chuyên môn, chế chế độ, thể lệ ngành, liên ngành, đường lối chủ trương Đảng như, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước Trong q trình đó, gắn lý luận với thực tế, thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, cán tự nêu tình xảy trình thẩm tra, quản lý khoản vay để thảo luận, đưa phương án xử lý Qua đó, phát triển phương thức thích hợp, có hiệu đúc kết thành kinh nghiệm chung Đó thực kiến thức q giá để khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ hồn thiện cơng nghệ Ngân hàng Bồi dưỡng cán tín dụng làm cơng tác cho vay tiêu dùng ngân hàng SAIGONBANK chi nhánh Hà Nội q trình liên tục lâu dài khơng thể giải sớm chiều Tuy nhiên, Ngân hàng cần có qui hoạch, bước cụ thể để đào tạo đào tạo lại cán Trước mắt, Ngân hàng cần tiêu chuẩn hoá cán để có sách tuyển chọn, đào tạo bố trí xếp, sử dụng đội ngũ cán có phù hợp với u cầu cơng việc nói chung, hoạt động cho Nguyễn Trung Hải 65 Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại vay tiêu dùng nói riêng, phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm Như vậy, hoạt động tín dụng hạn chế bớt rủi ro không đáng có do, ý thức chủ quan cán Ngân hàng, tình hình nợ hạn giảm thấp, chất lượng tín dụng nâng cao, góp phần mở rộng qui mô hoạt động Ngân hàng Nhân tố khách quan khơng thể tránh ta giảm thiểu tác động nhân tố khách quan, nhận biết quy luật thị trường để bước tránh rủi ro khơng đánh có, nhân tố khơng quan trọng Marketing, sách khách hàng, sách khách hàng mà tốt khách hàng lựa chọn Ngân hàng để quan hệ Marketing công tác thiếu trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng vậy, muốn mở rộng thị phần tìm kiếm khách hàng hoạt động Marketing khơng thể thiếu Chi nhánh nên thành lập phòng Marketing để nghiên cứu thị trường, đồng thời phối hợp phòng ban khác để quảng bá hình ảnh ngân hàng, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến đông đảo người tiêu dùng Hà Nội nơi có nhiều điều kiện , thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển khu vực tập trung nhiều nhà máy, xí nghiệp, quan ban ngành, trường học… với mật độ dân số đông đất nước, mức thu nhập bình quân đầu người cao so với nước Do đó, việc thực hoạt động Marketing cần thiết, điều kiên cạnh tranh gay gắt ngân hàng Hoạt động Marketing bao gồm: 3.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm- dịch vụ, phương thức đối tượng cho vay tiêu dùng Các sản phẩm mà Ngân hàng SAIGONBANK chi nhánh Hà Nội cung cấp nay, nhìn chung có xu mở rộng Tuy nhiên, sản phẩm đó, chưa bao quát hết nhu cầu thị trường Chi nhánh cần phải mở rộng thêm số sản phẩm cho vay tiêu dùng, đặc biệt sản phẩm mà thời gian tới nhu cầu thị trường cao như: cho vay du học, dịch vụ thẻ tín dụng - Về phương thức: Chi nhánh nghiên cứu triển khai cho vay lần Nguyễn Trung Hải 66 Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại cho vay theo hạn mức tín dụng bên cạnh cho vay theo vay - Về hình thức: Chi nhánh tập trung cung cấp loại hình cho vay tiêu dùng trực tiếp chủ yếu mà chưa trọng đến cho vay tiêu dùng gián tiếp Trong thực tế lại có nhiều khách hàng, có nhu cầu mua sắm hàng hóa nhằm mục đích tiêu dùng họ lại khơng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng khơng có thơng tin hoạt động, cho vay tiêu dùng Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng ký hợp đồng liên kết với công ty, đại lý bán hàng để coi họ trung gian Ngân hàng khách hàng Các trung gian này, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ cần thiết để vay vốn Ngân hàng Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô: ngân hàng làm việc trực tiếp với hãng xe đại lý nó; mặt cho, vay hãng xe phương án sản xuất kinh doanh xe; mặt khác, cho vay khách hàng có nhu cầu mua xe từ hãng xe đại lý Việc hợp tác cịn giúp cho ngân hàng có nhiều thơng tin bảo đảm sản phẩm cho vay tiêu dùng ô tô Đối với sản phẩm cho vay du học chi nhánh cần thiết lập, mối quan hệ với tổ chức giáo dục nước ngoài, liên kết với họ tổ chức buổi hội thảo giới thiệu, tư vấn cho phụ huynh sinh viên việc chọn trường, chương trình đào tạo sản phẩm cho vay du học chi nhánh Chi nhánh trợ giúp khách hàng việc mua bán, quy đổi ngoại tệ chuyển tiền vào, tài khoản khách hàng Như chi nhánh mở rộng sản phẩm cho vay du học nói riêng mở rộng cho vay tiêu dùng nói chung Như vậy, thơng qua trung gian này, Chi nhánh thu hút lượng lớn, khách hàng tiềm mà Chi nhánh chưa tiếp cận Đồng thời có điều kiện quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng khác đến với rộng rãi khách hàng, phương pháp khuếch trương, với chi phí rẻ, mà hiệu lại cao Tuy nhiên, Chi nhánh cần lựa chọn kỹ lưỡng công ty, đại lý bán hàng phù hợp có uy tín việc ký kết hợp đồng nhằm hạn chế rủi ro cho khoản tín dụng cấp theo hình thức - Về đối tượng: Cùng với trình đa dạng hóa phương thức, hình thức cấp tín dụng, việc mở rộng đối tượng cho vay tạo hội cho khách hàng tiếp xúc, với vốn vay ngân hàng Mở rộng đối tượng cho vay có ý nghĩa lớn việc khai thác tiềm khách hàng Ngoài đối tượng cho vay Nguyễn Trung Hải 67 Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại truyền thống cá nhân, hộ gia đình ngân hàng cần mở rộng cho vay đối tượng như: tiểu thương, nông dân Chi nhánh tiến hành tổ chức buổi hội thảo dành cho người có nhu cầu vốn, quan tâm thật đến hoạt động cho vay tiêu dùng để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng mình, hướng dẫn quy trình, thời hạn mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc để người dân có hiểu biết định Chi nhánh, sản phẩm Hoạt động giúp Chi nhánh gần gũi với khách hàng, xoá bỏ tâm lý ngại đến ngân hàng, khách hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ tiện ích Chi nhánh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng có chủ thể ngân hàng khách hàng Do phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phụ thuộc nhiều vào khách hàng Để mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hàng Ngân hàng SAIGONBANK chi nhánh Hà Nội cần phải xác định rõ khách hàng mục tiêu, trì quan hệ với khách hàng khơng ngừng tìm kiếm, thêm khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình có quan hệ tín dụng, với chi nhánh, chi nhánh cần thắt chặt mối quan hệ cách gửi quà vào dịp lễ tết, tìm hiểu tình hình tài chính, tiêu dùng khách hàng để thường xuyên tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu họ Chi nhánh cần xây dựng mức lãi suất ưu đãi đối tượng khách hàng nhằm cung ứng lợi ích cho họ, phát hành thẻ toán cho vay thấu chi thơng qua thẻ tốn, khách hàng có độ tín nhiệm cao Đối với khách hàng có tài khoản chi nhánh muốn vay tiêu dùng nhận ưu đãi lãi suất, mức phí, thời gian thẩm định vay sẽ, nhanh chóng ngân hàng, kiểm sốt tình hình tài khách hàng Ngoài khách hàng tại, chi nhánh cần mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tìm kiếm thêm khách hàng Cán tín dụng cần chủ động tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu mua sắm, tiêu dùng đối tượng để tư vấn, xây dựng kế hoạch cho vay cụ thể Dù khách hàng truyền thống hay khách hàng chi nhánh phải nắm bắt nhu cầu, đa dạng khách hàng, điều giúp ngân Nguyễn Trung Hải 68 Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại hàng dễ dàng việc tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Bên cạnh việc mở rộng, tìm kiếm thêm khách hàng mới, cán tín dụng chi, nhánh phải có biện pháp nhằm tìm hiểu, thẩm định kỹ lực tài họ để tìm cho chi nhánh khách hàng tốt, có độ tín nhiệm cao, đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho chi nhánh Chi nhánh cho vay tiêu dùng với phương trâm đáp ứng tối đa nhu cầu, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, đảm bảo luật hiệu Để có thơng tin đầy đủ, xác, cập nhật đối tượng khách hàng toàn thị trường chi nhánh phải tăng cường thu thập thông tin cách: - Tạo mối quan hệ thường xuyên lâu dài với trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng - Thu thập thông tin qua điều tra, vấn chọn mẫu theo loại đối tượng khách hàng khác Đối với khách hàng giao dịch với chi nhánh, chi nhánh nên tìm hiểu, nghiên cứu, phân nhóm đối tượng Từ đưa chiến lược phát triển phù hợp với nhu cầu nhóm này, thơng qua điều tra này, chi nhánh nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời thu nhận ý kiến đóng góp phản hồi người tiêu dùng ưu, nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh có từ tìm hướng khắc phục, hồn thiện sản phẩm 3.2.6 Tạo dựng hình ảnh Ngân hàng Có nhiều hình thức thực để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng như: quảng cáo, tuyên truyền tổ chức hội nghị, hội thảo khuyến mại, marketing trực tiếp, tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ… - Đầu tiên, thay việc khách hàng tìm đến ngân hàng ngân hàng phải chủ động tìm đến khách hàng, gắn kết hoạt động cho vay tiêu dùng vào đời sống người dân - Chi nhánh cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu hình ảnh chi nhánh, giới thiệu cụ thể sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh, hình thức phong phú, ngắn gọn, dễ hiểu đem lại hiệu tích cực niêm yết bảng, phát tờ rơi, băng rôn, tài liệu, bảng biểu chứa thơng tin, hình ảnh sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng nơi giao dịch - Ngân hàng cần quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Nguyễn Trung Hải 69 Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại truyền hình, tạp chí, báo chuyên ngành để thu hút, nhiều quan tâm độc giả tầng lớp ngành nghề, địa vị xã hội - Giao dịch cá nhân nhân viên ngân hàng khách hàng phải tạo không khí niềm nở, nhiệt tình, chu đáo, tơn trọng khách hàng Nhân viên ngân hàng phải tạo dựng hình ảnh ngân hàng thơng qua cách ăn mặc, cử chỉ, lời nói, tự tin chuyên nghiệp việc giải thủ tục cho khách hàng - Thực Marketing trực tiếp như: gửi thư, tờ rơi, gửi lời giới thiệu ngân hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng tới khách hàng, giải đáp thắc mắc khách hàng qua truyền thanh, truyền hình, điện thoại Cán chi nhánh đến quan, đơn vị, tổ chức buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, thực quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng để tuyên truyền, phổ biến, giải đáp thắc mắc nghiệp vụ, quy trình, điều kiện cho vay, tìm hiểu nhu cầu đa dạng phong phú Đồng thời tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng để khắc phục hạn chế, hoàn thiện dịch vụ - Chi nhánh cần phải trọng đến nhân tố người hoạt động Marketing Chi nhánh cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng Ngân hàng liên kết với trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu Ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử cán có kinh nghiệm Marketing theo học khóa đào tạo chuyên ngành Marketing nước 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Hà Nội - Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn định hướng phát triển cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ban hành kịp thời văn hướng dẫn thực quy định, NHNN đồng thời triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng chưa triển khai - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Hà Nội cần rà soát, xem xét để giảm bớt giấy tờ khơng cần thiết Nhờ tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến vay vốn Tuy nhiên, ngân hàng cần xem xét, rà soát thật Nguyễn Trung Hải 70 Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại kỹ cho việc loại bỏ giấy tờ này, không làm ảnh hưởng đến chặt chẽ hồ sơ vay vốn, đảm bảo cho hoạt động cho vay ngân hàng an toàn với độ rủi ro thấp - Để thực mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Hà Nội, cần xem xét nâng mức cho vay kéo dài thời hạn cho vay sản phẩm cho vay tiêu dùng Như vậy, chi nhánh ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư, tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh so với ngân hàng khác - Tiếp tục thực cơng tác đại hóa ngân hàng: SAIGONBANK cần tăng cường đầu tư phát triển hệ công nghệ ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng cần có tảng cơng nghệ đại phát triển Hiện nay, NHTM Việt Nam nói chung, hầu hết giao dịch cho vay tiêu dùng thực trực tiếp quầy nước phát triển tin nhắn khách hàng giao dịch thành cơng với ngân hàng, vừa tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng lẫn khách hàng lại đảm bảo tính xác cao Nguyễn Trung Hải 71 Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại KẾT LUẬN Qua nghiên cứu lý luận thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng SAIGONBANK chi nhánh Hà Nội, chuyên đề nêu nhiều phân tích, đánh giá kết quả, hạn chế số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Từ hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng để mở rộng cho vay tiêu dùng SAIGONBANK chi nhánh Hà Nội Ngân hàng cần áp dụng nhóm giải pháp sau: Nhóm nhân tố chủ quan - Hồn thiện quy trình cho vay, xác định mức phí lãi suất hợp lý - Mở rộng mạng lưới phân phối, tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị, đại hóa thiết bị Ngân hàng - Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Nhóm nhân tố khách quan - Đa dạng hóa sản phẩm- dịch vụ, phương thức đối tượng cho vay tiêu dùng - Xây dựng sách khách hàng - Tạo dựng hình ảnh Ngân hàng Sau đưa giải pháp cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng chuyên đề đưa số kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương chi nhành Hà Nội Với giải pháp kiến nghị thiết thực Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương áp dụng đồng thời linh hoạt nhóm giải pháp kiến nghị hoạt động cho vay tiêu dùng SAIGONBANK nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương nói riêng ngày mở rộng đóng góp phần đáng kể lợi nhuận cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng nâng cao vị trí tồn ngành ngân hàng Việt Nam Nguyễn Trung Hải 72 Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng thương mại DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I, Các sách, văn tham khảo Phan Thị Thu Hà- Chủ biên (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Văn Luân (2009), Các nguyên lý Tiền tệ ngân hàng Tiền tệ tài chính, NXB Đại học Quốc gia F.S Mishkin (1999), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Nguyễn Hữu Tài (2009), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Văn Tề (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Peter S.Rose (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Tài Các văn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương quy định hoạt động tín dụng Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng 10 Tạp chí Thị trường tài chính, tiền tệ số 12 năm 2012 11 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011, 2012 12 Các tài liệu tham khảo khác II, Các trang web Website Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương : http://www.SAIGONBANK.com.vn/ Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/ Nguyễn Trung Hải 73 Lớp: NH3A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Trung Hải Khoa ngân hàng thương mại 74 Lớp: NH3A ... Tổng quan cho vay tiêu dùng NHTM Chương II/ Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội Chương III/ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài gịn... chức chi nhành ngân hàng TMCP Sài gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội Sài Gịn Cơng Thương Ngân hàng TMCP hoạt động mục tiêu lợi nhuận lớn Để đạt hiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương - Chi nhánh Hà. .. Trong cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng thể thông qua số khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng cấp cho khách hàng  Đánh giá: Chỉ tiêu cao chứng tỏ Ngân hàng ngày mở rộng số lượng khách hàng cho vay