BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG KHOA KẾ TỐN- TÀI CHÍNH L Ị T H ỤY N G Ọ C V Y MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KHÁNH HÕA KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH Nha Trang, tháng 07 năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn cụ thể TÁC GIẢ KHĨA LUẬN Lị Thụy Ngọc Vy LỜI CẢM ƠN: Đƣợc làm việc thực tế mơ ƣớc tất sinh viên ngồi ghế giảng đƣờng, đặc biệt sinh viên thuộc chuyên ngành nhạy cảm nhƣ Tài – ngân hàng May mắn cho em gần bảy tháng vừa qua đƣợc thực tập nghề nghiệp Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa Đặc biệt thời gian thực tập đƣợc ngân hàng cho phép trực tiếp làm việc tiếp xúc với nghiệp vụ ngân hàng Cùng với nhờ gúp đỡ anh chị Ngân hàng, ba tháng thực tập tốt nghiệp trôi qua em hoàn thành luận văn tốt nghiệp: “ Mở rộng nâng cao hiệu tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa” Em xin cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng sách Xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa tạo điều kiện để em hồn thành tốt đợt thực tập Cảm ơn anh chị phòng Kế hoạch – Nghiệp vụ Tín dụng nói riêng nhƣ anh chị tồn hội sở Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hịa nói chung khơng ngại ngùng hƣớng dẫn, tạo hội cho em làm việc Chân thành cảm ơn Bà Trƣơng Thị Thanh Tùng– trƣởng phịng tín dụng, Ơng Nguyễn Thanh Hải – phó phịng tín dụng bố trí cơng việc, giúp đỡ em thời gian thực tập Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn đến anh Trƣơng Khắc Phƣơng - cán tín dụng trực tiếp hƣớng dẫn em thực tập bảy tháng qua, cảm ơn anh truyền dạy kinh nghiệm, tạo điều kiện cho em trực tiếp tham gia buổi giao dịch lƣu động địa bàn anh quản lý, giúp em có nhìn sâu hoạt động ngân hàng để em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Cùng với đó, em xin cảm ơn thầy khoa Kế tốn – Tài trƣờng Đại học Nha Trang tạo điều kiện cho chúng em có hội đƣợc tiếp cận với thực tế không nề hà khó khăn truyền dạy cho em kiến thức hay, quý báu suốt thời gian em theo học trƣờng Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Hữu Mạnh giành thời gian quý báu để hƣớng dẫn, chỉnh sửa nhƣ góp ý luận văn tốt nghiệp, giúp em hồn thành luận văn tốt Do kiến thức thời gian hạn hẹp viết em không tránh đƣợc sai sót mong ban lãnh đạo ngân hàng thầy giáo ngành Tài chính, khoa Kế tốn – Tài chính, trƣờng Đại học Nha Trang góp ý, đánh giá để viết em hồn thiện Sinh viên thực Lị Thụy Ngọc Vy QUYẾT ĐỊNH THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên ngƣời nhận xét: Chức vụ: Nhận xét về: Sinh viên thực tập Lớp : 51TC2 Trƣờng : LÕ THỤY NGỌC VY Khoa : K To n – T i ch nh : Đại học Nha Trang XÁC NHẬN CỦA NGÂN HÀNG Ngƣời nhận xét (Ký ghi rõ họ tên) i MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH vii LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động t n dụng Ngân h ng ch nh s ch xã hội 1.1.1 Khái niệm vai trị hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên : 1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng học sinh, sinh viên NHCSXH: 1.1.2.1 Đối tượng vay vốn: 1.1.2.2 Phương thức cho vay: 1.1.2.3 Điều kiện vay vốn: 1.1.2.4 Mức vốn cho vay: 1.1.2.5 Lãi suất cho vay: 1.1.2.6 Thời hạn cho vay: 1.1.3 Thủ tục quy trình cho vay: 10 1.1.3.1 Đối với hộ gia đình: 10 1.1.3.2 Đối với HSSV mồ côi vay trực tiếp NHCSXH: 13 1.1.4 Trả nợ ngân hàng: 14 1.1.5 Kiểm tra vốn vay: 16 1.1.5.1 Đối với hộ gia đình: 16 1.1.5.2 Đối với HSSV mồ côi vay trụ sở NHCSXH: 17 1.2 Quỹ t n dụng đ o tạo NHCSXH: 17 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Quỹ tín dụng đào tạo: 17 1.2.2.Quản lý sử dụng Quỹ: 19 1.2.3 Nguyên tắc quản lý thu - chi tài Quỹ: 19 1.3 C c tiêu đ nh gi hiệu t n dụng học sinh sinh viên có ho n cảnh khó khăn: 20 ii 1.3.1 Một số điểm hiệu tín dụng học sinh, sinh viên: 20 1.3.1.1 Xét mặt kinh tế: 20 1.3.1.2 Xét mặt xã hội: 21 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng HSSV: 21 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính: 21 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng: 22 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đ n hoạt động t n dụng học sinh, sinh viên: 23 1.4.1 Nhân tố khách quan: 23 1.4.1.1 Chủ trương, sách Đảng Nhà nước: 23 1.4.1.2 Môi trường kinh tế: 24 1.4.1.3 Môi trường pháp lý: 24 1.4.2 Nhân tố chủ quan: 25 1.4.2.1 Nhân tố phía ngân hàng : 25 1.4.2.2 Nhân tố phía khách hàng : 27 1.5 Ch nh s ch cho vay học sinh, sinh viên c c nƣớc v kinh nghiệm cho Việt Nam: 28 1.5.1 Chính sách cho vay HSSV nƣớc giới : 28 1.5.2 Thành tựu cho vay học kinh nghiệm Việt Nam: 32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KHÁNH HỊA 35 2.1 Tổng quan Ngân h ng Ch nh s ch xã hội tỉnh Kh nh Hòa 35 2.1.1 Sự đời NHCSXH Việt Nam: 35 2.1.2 Sự đời phát triển NHCSXH chi nhánh tỉnh Khánh Hoà: 38 2.1.3 Cơ cấu tổ chức điều hành NHCSXH tỉnh Khánh Hoà: 40 2.1.4 Các chƣơng trình tín dụng NHCSXH chi nhánh Khánh Hoà: 43 2.2 Kh i qu t hoạt động NHCSXH chi nh nh tỉnh Kh nh Hòa: 48 2.2.1 Hoạt động huy động vốn: 48 2.2.2 Hoạt động cho vay: 50 iii 2.3 Thực trạng v hiệu hoạt động t n dụng HSSV có ho n cảnh khó khăn Ngân h ng Ch nh s ch xã hội chi nh nh tỉnh Kh nh Ho : 54 2.3.1 Kết cho vay chƣơng trình HSSV năm 2010-2012: 54 2.3.2 Dƣ nợ thông qua Hội: 59 2.3.3 Tình hình nợ hạn: 61 2.3.4 Tình hình tài năm 2010-2012: 63 2.4 Đ nh gi hoạt động t n dụng HSSV có ho n cảnh khó khăn NHCSXH chi nh nh tỉnh Kh nh Ho : 66 2.4.1 Thành tựu đạt đƣợc qua năm 2010-2012: 66 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân: 69 2.4.2.1 Một số hạn chế: 69 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn: 72 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HSSV CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH KHÁNH HOÀ 76 3.1 Quan điểm cho vay HSSV có ho n cảnh khó khăn: 76 3.2 Định hƣớng hoạt động chi nh nh năm tới: 76 3.2.1 Phƣơng hƣớng hoạt động: 76 3.2.2 Mục tiêu phấn đấu NHCSXH chi nhánh tỉnh Khánh Hoà năm tới: 77 3.2.2.1 Mục tiêu chung: 77 3.2.2.2 Mục tiêu cụ thể: 77 3.3 C c giải ph p nhằm mở rộng v nâng cao hiệu t n dụng HSSV có ho n cảnh khó khăn NHCSXH Chi nh nh tỉnh Kh nh Ho : 78 3.3.1 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng: 78 3.3.1.1 Tăng cường công tác phối hợp với quan liên quan việc thực Quyết định 157 Thủ tướng Chính Phủ: 78 3.3.1.2 Công tác tổ chức cho vay: 79 iv 3.3.1.3 Củng cố chất lượng hoạt động Tổ TK&VV: 80 3.3.1.4 Phối hợp với quyền địa phương, Ban, ngành, Hội đồn thể cấp với hình thức phương tiện đại chúng: 81 3.3.1.5 Tìm tịi tiến hành nhiều giải pháp để đôn đốc, thu hồi nợ: 82 3.3.1.6 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tổ giao dịch lưu động cấp xã (phường): 83 3.3.1.7 Một số giải pháp khác: 83 3.3.2 Phƣơng pháp mở rộng hoạt động tín dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn: 84 3.3.2.1 Về nguồn vốn: 84 3.3.2.2 Tiến hành phương pháp quản lý nguồn vốn: 86 3.3.2.3 Tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức NHCSXH: 86 3.4 Ki n nghị : 87 3.4.1 Đối với NHCSXH: 87 3.4.2 Đối với Chính quyền, Hội đồn thể cấp quan liên quan: 88 KẾT LUẬN: 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 PHỤ LỤC: 92 v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT BAAC : Ngân hàng Nơng nghiệp & Hợp tác xã tín dụng Thái Lan BPM : Ngân hàng Nông nghiệp Malaysia CP : Chính Phủ CNTT : Cơng nghệ thơng tin GB : Ngân hàng Grameen GD&ĐT : Giáo dục đào tạo HĐQT : Hội đồng quản trị HSSV : Học sinh, sinh viên NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NQH : Nợ hạn TGĐ : Tổng giám đốc TK&VV : Tiết kiệm vay vốn TW : Trung ƣơng UBND : Ủy ban Nhân dân 80 hƣớng cho phù hợp Đồng thời, khắc phục điểm yếu việc rút tiền từ thẻ ATM , tạo thẻ ƣu đãi khơng tính phí rút tiền cho HSSV Điều tốt hệ thống NHCSXH nên phát hành thẻ Ngân hàng, loại thẻ mang tính chất đặc biệt nhƣ đặc điểm Ngân hàng, để mang lại thuận lợi công tác giải ngân NHCSXH tƣơng lai 3.3.1.3 Củng cố chất lượng hoạt động Tổ TK&VV: Tổ TK&VV mắc xích quan trọng hệ thống NHCSXH góp phần phát huy hiệu hoạt động ngân hàng có việc triển khai chƣơng trình tín dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Trong hoạt động tổ trƣởng tổ phó Tổ TK&VV phải thành thục để hoạt động tác nghiệp đƣợc dễ dàng Trong quy trình cho vay tổ TK&VV phải thực số nhiệm vụ cụ thể nhƣ: + Nhận đơn xin vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ đơn vay, tổ chức họp bình xét cơng khai danh sách trình UBND phê duyệt + Hồn tất hồ sơ gửi lên NHCSXH nơi cho vay + Khi có thơng báo giải ngân ngân hàng, thơng báo cho ngƣời vay đến địa điểm giao dịch ngân hàng để nhận tiền vay, trả nợ, trả lãi đến hạn tổ trƣởng tổ TK&VV trực tiếp nộp số lãi thu đƣợc kỳ cho ngân hàng (nếu đƣợc ủy nhiệm thu lãi, có ghi hợp đồng ủy thác ký với tổ) Nhƣng ban quản lý tổ TK&VV tuyệt đối không đƣợc thu gốc tổ viên + Thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát tổ viên vay vốn sử dụng vốn vay mục đích xin vay + Phát kịp thời khoản vay sử dụng sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo cho cán ngân hàng buổi giao ban hàng tháng để lập biên xử lý theo quy định - Một điều cần phải ý cần phải thay đổi kiện tồn tổ TK&VV là: thƣờng vụ Hội đồn thể cấp xã (phƣờng) nhƣ Chủ tịch, Phó chủ tịch, Ủy viên thƣờng vụ không đƣợc kiêm nhiệm tham gia ban quản lý tổ Cần có 81 tách bạch chức quản lý khỏi chức điều hành tác nghiệp Tổ TK&VV - Đƣa hộ vay vốn thôn tổ TK&VV thơn Hiện nay, đặc điểm Tổ TK&VV NHCSXH chi nhánh tỉnh Khánh Hòa Ban quản lý tổ lúc quản lý tổ viên có địa 3, thơn khác nhau, điều khó khăn cơng tác thu lãi kiểm tra sử dụng vốn vay - Bên cạnh đó, việc củng cố nâng cao chất lƣợng tổ TK&VV, NHCSXH cần phải thực song song thêm nhiệm vụ khác nhƣ: + Thƣờng xuyên tập huấn cho ban quản lý Tổ TK&VV theo hình thức “ cầm tay, việc” lẽ thành viên Ban quản lý từ dân nghèo mà ra, kiến thức họ hình thức cho vay Ngân hàng cịn yếu Chính thế, bên cạnh buổi tập huấn cán tín dụng cần phải theo sát khơng phó mặc cho tổ chức Hội công tác hƣớng dẫn nghiệp vụ cho thành viên Ban quản lý tổ + NHCSXH cần phải cấp cho Ban quản lý tổ tóm tắt văn hƣớng dẫn cần thiết chức quyền hạn trách nhiện Ban quản lý Tổ, nhƣ bảng tóm tắt quy trình, đối tƣợng vay vốn, hồ sơ cần thiết chƣơng trình cho vay đặc biệt chƣơng trình tín dụng phức tạp nhƣ cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn, để tiện cơng tác Ban quản lý tổ + Điều quan trọng cán địa bàn cần phải nắm rõ địa chỉ, thân nhân hồn cảnh gia đình thành viên Ban quản lý Tổ TK&VV để tạo điều kiện thuận lợi công tác giao dịch với ngân hàng bảo đảm an toàn khâu quản lý hoàn trả vốn vay 3.3.1.4 Phối hợp với quyền địa phương, Ban, ngành, Hội đoàn thể cấp với hình thức phương tiện đại chúng: - NHCSXH cần phối hợp chặt chẽ với Hội đoàn thể cấp triển khai thực tốt chƣơng trình ủy thác cho vay thơng qua buổi giao ban với quyền địa phƣơng, cấp Hội theo quy định hàng tháng, quý để kịp thời đánh giá kết 82 đạt đƣợc, đƣa tồn tại, đề biện pháp giải cụ thể cho thời kỳ nhằm đạt đƣợc kế hoạch chƣơng trình đề - NHCSXH cần phải thƣờng xuyên phối hợp với truyền hình, báo chí, đặc biệt tận dụng mạnh Hội đồn thể để đẩy mạnh cơng tác tun truyền, chuyển tải nội dung thơng tin chƣơng trình cho vay HSSV, định 157 Thủ tƣớng CP tới ngƣời dân địa bàn Khánh Hịa Đặc biệt, Ngân hàng nên có buổi tun truyền địa bàn xã (phƣờng) để ngƣời dân có nhu cầu đƣợc biết đến hình thức cho vay Công tác cần đƣợc đẩy mạnh vào tháng 8,9 tiếp tục tuyên truyền vào tháng cuối năm 3.3.1.5 Tìm tịi tiến hành nhiều giải pháp để đôn đốc, thu hồi nợ: Nguồn vốn thu nợ nguồn vốn quay vịng ngân hàng Nguồn vốn thu hồi đƣợc nhiều có nhiều thêm đối tƣợng đƣợc vay vốn Hiện nay, phần lớn dƣ nợ hạn ngân hàng dƣ nợ cho vay nhận bàn giao từ ngân hàng Công thƣơng trƣớc đây, đối tƣợng đƣợc vay vốn nằm rải rác khắp tỉnh thành nƣớc, việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Điều cần thiết NHCSXH cần phải thực giải pháp sau để tiến hành thu đƣợc nợ đến hạn hạn: - Gửi thơng báo nợ đến hạn cho gia đình HSSV vay vốn sớm trƣớc ngày đến hạn tháng để ngƣời vay xoay sở trả nợ thực gia hạn nợ cần thiết, điều quan trọng cán tín dụng cần phải gửi giấy báo đến tận tay ngƣời vay - Đối với nợ hạn, cán địa bàn cần theo sát, mời hộ vay lên làm việc, liên hệ với quan mà HSSV công tác để có hƣớng giải nợ hạn - Phối hợp với NHCSXH tỉnh khác việc đối chiếu hộ gia đình HSSV vay vốn, trƣờng hợp địa gia đình khơng rõ ràng chuyển nơi khác sinh sống - Ngân hàng cần liên kết với Nhà trƣờng để điều tra địa HSSV nợ hạn mà bỏ khỏi địa phƣơng 83 3.3.1.6 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tổ giao dịch lưu động cấp xã (phường): Tổ giao dịch lƣu động điều đặc biệt có riêng NHCSXH có, tổ giao dịch có nhiệm vụ thu gốc lãi hộ vay theo tháng Sau giao dịch tổ giao dịch in kê cơng khai có danh sách chi tiết dƣ nợ hộ vay để cấp quyền hộ vay dễ dàng nắm bắt Có thể nói, tổ giao dịch lƣu động góp phần cơng khai hóa, xã hội hóa sách tín dụng ƣu đãi CP HSSV, hộ nghèo đối tƣợng sách khác Để nâng cao chất lƣợng, hiệu hoạt động tổ giao dịch NHCSXH cần: - Tranh thủ đạo trƣởng ban đại diện cấp việc bố trí địa điểm lịch giao dịch lƣu động Ngân hàng cần phải xem xét xếp cho hợp lý lịch giao dịch lƣu động xã (phƣờng) tùy theo thời điểm, tránh gây sức ép cho buổi giao dịch khối lƣợng công việc cho cán nhiều - Ban hành văn đạo chi tiết cụ thể quán triệt tới cán Chi nhánh để làm sở triển khai thực sở văn đạo NHCSXH, đặc biệt lƣu ý tới việc nghiêm túc trì lịch giao dịch cố định hàng tháng công khai nội dung thông tin UBND xã (phƣờng) - Đề nghị UBND xã (phƣờng) bố trí cán tham gia kiểm tra, kiểm soát buổi Giao dịch lƣu động, để Ngân hàng giải thắc mắc giữ ổn định suốt buổi giao dịch 3.3.1.7 Một số giải pháp khác: - Tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra cấp, ngành việc thực chế độ sách tín dụng ƣu đãi xã (phƣờng), thị trấn địa bàn quản lý theo nhiều kênh, nhiều hình thức khác Thực công khai, dân chủ sở việc thực sách tín dụng ƣu đãi đối tƣợng, tạo kênh dẫn vốn đến đối tƣợng, hạn chế thấp việc lợi dụng sách, tiêu cực xảy ra, đồng thời xử lý nghiêm trƣờng hợp thực sai chế độ sách ƣu đãi Nhà nƣớc 84 - Tiếp tục đào tạo, huấn luyện, bồi dƣỡng, giáo dục tƣ tƣởng, nâng cao nghiệp vụ cho cán ngân hàng, cán Hội, Ban quản lý Tổ TK&VV Thƣờng xuyên tổ chức buổi kiểm tra, kiểm soát Ban đại diện, tổ chức Hội, Ban lãnh đạo Ngân hàng - Không ngừng thực buổi đối chiếu dƣ nợ để phát hành vi sử dụng vốn sai mục đích, chiếm dụng, vay ké … để có biện pháp xử lý kịp thời - Thƣờng xuyên xây dựng đào tạo đội ngũ cán NHCSXH có trình độ nghiệp vụ giỏi, tận tâm với cơng việc, nhiệt tình với cơng tác xã hội Đây tiền đề cho phát triển cơng tác tín dụng ngân hàng 3.3.2 Phƣơng ph p mở rộng hoạt động t n dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn: 3.3.2.1 Về nguồn vốn: Muốn hoạt động cho vay đƣợc mở rộng ngân hàng cần có đủ nguồn vốn cho vay Vì vậy, việc tăng trƣởng nguồn vốn cần thiết nhằm đáp ứng đủ nguồn vốn cho số HSSV có hồn cảnh khó khăn đủ điều kiện vay vốn Hiện nay, nguồn vốn cho vay HSSV có hồn cảnh đƣợc chuyển từ trung ƣơng về, mà nguồn vốn phải phân bổ cho chƣơng trình tín dụng khác Chính thế, nguồn vốn giành chƣơng trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn chƣa thể đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Nguồn vốn muốn tăng trƣởng phải đƣợc Chính Phủ can thiệp: - Tăng trƣởng nguồn vốn từ kênh Ngân sách Nhà nƣớc: Ngân sách Nhà nƣớc đóng góp phần lớn nguồn vốn cho vay NHCSXH Điều cần thiết nay, Chính Phủ cần phải hàng năm trích phần từ Ngân sách Nhà nƣớc để bổ sung vào Quỹ tín dụng đào tạo Để nguồn vốn đƣợc chi cho mục đích Giáo dục, không bị chồng chéo, phân tán cho vay, nguồn vốn đƣợc chuyển cho NHCSXH thực công tác cho vay Ngân sách Nhà nƣớc năm có tƣợng bội chi nên CP thực sách tiết kiệm chi để 85 hạn chế bớt tình trạng này, NHCSXH cần phải nắm bắt đƣợc nhu cầu vay vốn năm để tham mƣu trƣớc cho CP để tránh tình bất ngờ Ngân sách Nhà nƣớc khơng kịp điều chỉnh nguồn vốn - Huy động thêm nguồn vốn từ NHTM có vốn sở hữu Nhà nƣớc: Hiện nay, số lƣợng NHTM có vốn sở hữu Nhà nƣớc Việt Nam khơng cịn nhiều nhƣng ngân hàng lớn uy tín Hoạt động Ngân hàng diễn thuận lợi mặc cho khủng hoảng kinh tế toàn cầu tiếp tục ảnh hƣởng đến Việt Nam Nhƣ vậy, việc đóng góp phần sức lực đến mục tiêu xã hội nên đƣợc Ngân hàng quan tâm đặt làm mục tiêu Các nƣớc giới nhƣ Anh, Thái Lan, Malayxia… quy định NHTM có vốn sở hữu Nhà nƣớc phải đóng góp tỷ lệ vốn định cho Ngân hàng Chính sách cho mục tiêu xã hội, trực tiếp thực chƣơng trình tín dụng định CP mang tính sách Đây điều mà đất nƣớc ta nên học hỏi kinh nghiệm nƣớc bạn, Ngân hàng bớt phần lợi nhuận để dành tặng vào Quỹ đào tạo Các NHTM cho NHCSXH vay lại với mức lãi suất ƣu đãi thấp lãi suất cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Điều bảo đảm NHCSXH có thêm nguồn vốn cho vay mà NHTM có vốn sở hữu Nhà nƣớc có thêm phần lợi nhuận mà không sợ ứ động vốn nhƣ - Huy động từ Ngân sách địa phƣơng: Hằng năm Khánh Hịa nói riêng tỉnh thành tồn quốc nói chung có phần ngân sách để đóng góp vào nghiệp giáo dục Nếu nguồn Ngân sách đƣợc chuyển NHCSXH mở rộng đƣợc thêm nguồn vốn cho vay Ngân hàng - Bên cạnh đó, NHCSXH nên phát động khuyến khích nguồn vốn khác từ cá nhân, doanh nghiệp nhƣ kiều bào nƣớc Để tránh thiếu nguồn vốn cấp bách 86 - Ngoài ra, NHCSXH cần linh hoạt tham mƣu để chuyển nguồn vốn dƣ thừa từ chƣơng trình cho vay khác sang chƣơng trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn cần thiết 3.3.2.2 Tiến hành phương pháp quản lý nguồn vốn: Một nguồn vốn đƣợc cho vay để kiểm tra kiểm sốt vốn vay có đƣợc sử dụng hiệu hay khơng ln điều khó nghĩ Chính vậy, NHCSXH phải nâng cao số nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát - Cán tín dụng cần phải phối hợp với phịng công tác sinh viên trƣờng Đại học, Cao đẳng, Trung cấp chuyên nghiệp … để nắm rõ danh sách HSSV vay vốn Ngân hàng bị đuổi học, bỏ học,… từ có hƣớng giải cho hợp lý - Khắc phục tình trạng chồng chéo, thiếu công công tác phân phối nguồn vốn địa phƣơng, nơi khơng cần lại phân nhiều, nơi có nhu cầu nhiều lại phân Chính vậy, NHCSXH cần có phận chun điều tra nhu cầu địa bàn để thuận lợi công tác tham mƣu phân phối nguồn vốn - Cùng với Bộ ngành, cấp quyền địa phƣơng, quan sử dụng lao động tổ chức đồn thể phối hợp cơng tác quản lý thu hồi nguồn vốn cho vay - Phòng kiểm tra kiểm sốt nội cần phải tích cực công tác giám sát vốn vay kết hợp với quyền địa phƣơng để kiểm tra sử dụng vốn tạo điều kiện cho HSSV sử dụng vốn mục đích 3.3.2.3 Tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức NHCSXH: Để hoạt động NHCSXH đƣợc trơi chảy, an tồn hiệu khối lƣợng công việc lớn, phức tạp thời gian định Trƣớc mắt, NHCSXH phải tập trung bố trí xắp xếp máy tổ chức từ Trung ƣơng đến địa phƣơng Hoạt động NHCSXH trƣớc mắt nhiều khó khăn, thách thức, là: Việc tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán có phẩm chất trị lực nghề nghiệp, n tâm cơng tác vùng sâu, vùng xa; việc phát triển mạng lƣới đầu tƣ sở vật chất yêu cầu tất yếu để đảm bảo cho hoạt động có hiệu nhƣng phải 87 đáp ứng yêu cầu tiết kiệm phù kợp với khả Ngân sách Nhà nƣớc nhƣng đảm bảo thực tốt hai mục tiêu: Tuy nhiên cần lƣu ý vấn đề sau: Thứ nhất, thực cho vay ƣu đãi nên cần hỗ trợ Nhà nƣớc vốn, có chế tài riêng, nên CP cần ƣu tiên cho phép ngân hàng miễn giảm khoản đóng góp, bổ sung hoàn thiện thêm chế độ xử lý nợ rủi ro bất khả kháng, có sách tiền lƣơng hợp lý để cán công nhân viên yên tâm hoạt động có kế hoạch bù lỗ năm NHCSXH gặp khó khăn Thứ hai, phải đầu tƣ cho việc xây dựng trụ sở, trang bị sở vật chất ban đầu cho máy hoạt động có hiệu Do cần phải tính tốn đầu tƣ bƣớc, giai đoạn nhƣ cho phù hợp với khả vốn để vừa đảm bảo yêu cầu hoạt động vừa tiết kiệm tránh đƣợc lãng phí Thứ ba, hoạt động NHCSXH chủ yếu dựa vào vốn Nhà nƣớc phát hành trái phiếu có đảm bảo Nhà nƣớc nên khả phát triển bị hạn chế nguồn lực Ngân sách Nhà nƣớc cịn hạn hẹp; Cần có chế huy động vốn thích hợp để đảm bảo phát triển ổn định lâu dài 3.4 Ki n nghị : Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn cơng tác lâu dài địi hỏi kiên nhẫn NHCSXH nói chung NHCSXH tỉnh Khánh Hịa nói riêng Để khắc phục tồn nay, em xin đƣa số kiến nghị nhƣ sau: 3.4.1 Đối với NHCSXH: - Phối hợp chặt chẽ với Bộ Giáo dục Đào tạo, trung tâm dạy nghề thuộc Bộ Lao động thƣơng binh xã hội theo dõi nợ vay học sinh sinh viên học sinh sinh viên trƣờng có việc làm, đối tƣợng vay trực tiếp qua ngân hàng - Nội dung quy định việc xác nhận đối tƣợng học sinh sinh viên vay vốn thuộc diện mồ côi cần đƣợc Ngân hàng quy định rõ ràng cụ thể (Ví dụ : Khi 88 cho vay đối tƣợng yêu cầu Học sinh sinh viên phải có xác nhận UBND cấp xã ) - Mở rộng cho phép hộ gia đình khơng có đối tƣợng vay vốn nhƣng có đến 2-3 học Đại học, Cao đẳng … hay cán công nhân viên Nhà nƣớc thực khó khăn đƣợc vay vốn chƣơng trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn, để giảm bớt gánh nặng chi phí cho đối tƣợng - Nhiều học sinh sinh viên sau học tập địa bàn chuyển làm địa phƣơng khác không thuộc phạm vi quản lý chi nhánh Do việc theo dõi phải có phối hợp nhiều ban ngành nhằm hạn chế đƣợc tình trạng chây ỳ việc trả nợ - Quy định mức phí trả cho cấp Hội Ban quản lý tổ TK&VV chƣa thu đƣợc lãi vay Bản thân NHCSXH cần phải tuyên truyền cho Ban quản lý tổ TK&VV biết việc thu lãi tồn HSSV nhiều hoa hồng họ hƣởng đƣợc nhiều nhiều so với cách tính hoa hồng trƣớc - Cho phép hộ gia đình cịn dƣ nợ khơng may HSSV học gặp tai nạn hay chết đột ngột khơng cịn khả chi trả đƣợc làm hồ sơ xử lý rủi ro nhƣ khoanh nợ, chí xóa nợ - Hệ thống NHCSXH cần phải kiến nghị với Chính Phủ giảm lãi suất cho vay thời gian gần để phù hợp với tình hình lãi suất cho vay NHTM giảm xuống dƣới 10% Chính sách hạ lãi suất trƣớc tình hình giữ đƣợc nguyên chất khác biệt NHCSXH 3.4.2 Đối với Ch nh quyền, Hội đo n thể c c cấp v c c quan liên quan: Thứ nhất, đề nghị quan chức bố trí nguồn vốn ổn định từ ngân sách Nhà nƣớc hàng năm phát hành trái phiếu Chính Phủ vay ODA từ đầu năm, không nên dồn nén theo kỳ năm học để tránh bị động nguồn vốn Thứ hai, tăng cƣờng công tác phối hợp với NHCSXH việc giám sát vốn vay, kịp thời thơng báo cho ngân hàng biết biểu hện có nguy gây thất thoát vốn nhƣ: Sử dụng sai mục đích, cho vay khơng đối tƣợng, HSSV bỏ học đuổi học nhƣng vay vốn, mắc bệnh tệ nạn xã hội 89 Thứ ba, Nhà trƣờng lập danh sách HSSV có nhu cầu vay vốn để tiện theo dõi, quản lý xác nhận cho học sinh, sinh viên theo đợt ( tránh tình trạng 01 HSSV đƣợc cấp nhiều giấy xác nhận năm học) Thơng báo số tiền học phí học sinh sinh viên ghi rõ tài khoản nhà trƣờng (trên giấy xác nhận học sinh sinh viên ) để ngân hàng chuyển tiền học phí cho học sinh sinh viên đó, hạn chế trƣờng hợp sử dụng tiền vay sai mục đích Thứ tư, Bộ Lao động thƣơng binh xã hội: Sớm hƣớng dẫn địa phƣơng xác định, thống kê hộ nghèo, cận nghèo để Ngân hàng có sở cho vay đối tƣợng Chỉ đạo trƣờng dạy nghề xác nhận cho HSSV theo học trƣờng theo mẫu quy định 90 KẾT LUẬN: Xét phƣơng diện lý luận thực tiễn, chƣơng trình tín dụng học sinh sinh viên chƣơng trình thiết thực, cụ thể hoá quan tâm Nhà nƣớc ta đầu tƣ cho giáo dục, tạo niềm tin nhân dân ta vào lãnh đạo Đảng, Nhà nƣớc Từ thực trạng phân tích chi nhánh cho ta thấy số học sinh, sinh viên địa bàn đƣợc vay vốn, mức cho vay bình quân, dƣ nợ bình qn hộ khơng ngừng gia tăng Kết cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH thực có hiệu địa bàn khơng có học sinh phải bỏ học thiếu học phí Chất lƣợng tín dụng xét mặt định tính định lƣợng nhìn chung tốt Tuy nhiên việc thực kênh tín dụng cịn gặp phải số khó khăn Qua nghiên cứu thực trạng cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Khánh Hoà, chuyên đề đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Khánh Hịa Chi nhánh NHCSXH, gần mƣời năm hoạt động mang lại niềm vui cho ngƣời nghèo nói riêng ngƣời có nhu cầu vốn nói chung Những phƣơng hƣớng hoạt động tới NHCSXH chi nhánh tỉnh Khánh Hòa chắn mang lợi nhiều lại ích cho ngƣời dân tỉnh nhà, giúp họ tiếp cận đến nguồn vốn, cải thiện chất lƣợng sống, tự làm giàu cho thân Nghiên cứu chuyên đề mẻ phức tạp lý luận thực tiễn Những đề xuất kiến nghị phần đóng góp nhỏ có phần mang tính chủ quan tổng thể vấn đề lớn Chính vậy, viết cần bổ sung nhận xét Giáo viên hƣớng dẫn Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hoà 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Chính sách xã hội, Hướng dẫn cho vay nghiệp vụ tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Chính sách xã hội (2011), Báo cáo tài chính, Hà Nội Nguyễn Đắc Hƣng (2011), Về hoàn thiện sách tín dụng ưu đãi cho giáo dục đại học dạy nghề, Tạp chí cộng sản Phạm Xuân Khánh (2006), Giải pháp mở rộng cho vay học sinh, sinh viên Sở giao dịch NHCSXH, Luận văn tốt nghiệp, Hà Nội Đinh Thị Quế (2012), Điện báo tín dụng tỉnh Khánh Hịa, Nha Trang Đào Thị Thanh Thanh (2010), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Hà Nội, Luận văn tốt nghiệp Đại học, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Thiệp (2010-2011), Điện báo tín dụng tỉnh Khánh Hịa, Nha Trang Nguyễn Thanh Bích Thủy (2012), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Khánh Hòa, Chuyên đề thực tập tốt nghiệp, Đại học Thái Bình Dƣơng, Khánh Hịa Trƣơng Thị Thanh Tùng (2013), Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH chi nhánh tỉnh Khánh Hòa, Khánh Hòa 92 PHỤ LỤC: Phụ lục 1: ĐIỂM KHÁC BIỆT GIỮA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chỉ tiêu Ngân h ng Ch nh s ch xã hội Chủ sở hữu Nhà nƣớc Ngân h ng thƣơng mại Tƣ nhân, Nhà nƣớc, tổ chức nƣớc ngồi Khơng lợi nhuận, thực Lợi nhuận, phát triển thị Vai trị, Mục ƣu đãi sách Nhà trƣờng, cung cấp kênh tiêu nƣớc đến thành phần xã toán, chuyển đổi ngoại hội tệ…  Cân đối từ TW Nguồn vốn  Nguồn vốn huy động  Nguồn vốn ủy thác Chủ yếu nguồn vốn huy động Lãi đầu tƣ từ hoạt động kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng Tùy thuộc theo ngân Lãi suất cho vay Thấp có hỗ trợ lãi suất hàng nhƣng không trần lãi Nhà nƣớc suất Ngân hàng Nhà nƣớc quy định Lãi suất huy động vốn Bằng không vƣợt khỏi trần lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc quy định Nghiệp vụ cho vay Thông thƣờng thông qua Tổ chức Hội Tổ TK &VV Ti p nhận hồ sơ - Ngƣời cần vay vốn trực Chỉ tổ chức, doanh tiếp đến ngân hàng đề nghị nghiệp HSSV mồ côi xin vay vốn đƣa trực tiếp cho cán tín dụng 93 Tùy theo chƣơng trình T i sản th chấp cho vay mà có hay khơng cần Có tài sản chấp tài sản chấp Các bƣớc thẩm định diễn nhanh chóng, có hợp tác cán ngân hàng, Cơ bƣớc, vật có giá trị quan có thẩm quyền địa Thẩm định Thẩm định kỹ càng, thuộc tài sản chấp phƣơng, tổ vay vốn, tổ chức hội Cán tín dụng phối Kiểm tra sử dụng hợp với địa phƣơng để theo vốn vay dõi việc sử dụng vốn vay ngƣời vay Cán tín dụng nhân viên kế toán trực tiếp xuống điểm Thu lãi v gốc giao dịch xã phƣờng, thôn thu lãi gốc từ ngƣời vay tổ trƣởng tổ vay vốn Tùy thuộc vào nguyên nhân Xử lý rủi ro nợ mà gia hạn nợ, khoanh nợ, xóa nợ, lý tài sản để trả nợ Trực dõi can thiệp vào việc sử dụng vốn vay Ngƣời vay trực tiếp đến ngân hàng để đóng lãi, gốc, nhân viên tín dụng có nhiệm vụ đơn đốc công tác thu nợ Gia hạn nợ lý tài sản khách hàng không trả đƣợc nợ 94 Phụ lục 2: Những công văn, quy t định đƣợc sử dụng b i vi t: Quyết định 157/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 tín dụng HSSV Thủ tƣớng Chính Phủ Cơng văn 2457/NHCS-TDSV ngày 03/09/2007 Tổng Giám đốc hƣớng dẫn Quyết định 1344/QĐ-TTg ngày 26/08/2009 Thủ tƣớng CP điều chỉnh mức cho vay HSSV Công văn 2162A/NHCS-TD ngày 02/10/2007 Tổng giám đốc hƣớng dẫn thực cho vay học sinh, sinh viên theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg Công văn số 2225/NHCS-TD ngày 30/10/2007 Tổng Giám đốc việc giải đáp số vƣớng mắc cho vay HSSV Công văn 1221/NHCS-KT ngày 19/05/2009 Tổng Giám đốc việc hỗ trợ lãi suất khoản vay NHCSXH Công văn 2861/NHCS-TDSV ngày 16/11/2010 Tổng Giám đốc hƣớng dẫn Quyết định 2077/QĐ-TTg ngày 15/11/2010 Thủ tƣớng CP điều chỉnh mức cho vay HSSV Công văn 1662/NHCS-TDSV ngày 08/07/2011 Tổng Giám đốc hƣớng dẫn Quyết định 853/QĐ-TTg ngày 03/06/2011 Thủ tƣớng CP điều chỉnh mức cho vay lãi suất HSSV ... học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa Chương 3: Mở rộng nâng cao hiệu tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa 3 CHƢƠNG... tốt nghiệp: “ Mở rộng nâng cao hiệu tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa? ?? Em xin cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng sách Xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hịa tạo... : a- Khái niệm tín dụng học sinh, sinh viên: Tín dụng học sinh, sinh viên hoạt động tín dụng ƣu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội dành riêng cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn theo học