Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng MỤC LỤC CHƯƠNG CƠ SỞ lý luẬn vỀ cho vay tiêu dùng cá nhân Ở ngân hàng thương mẠi .7 CHƯƠNG .21 THỰC TRẠNG hoẠt đỘng cho vay tiêu dùng cá nhân tẠi Vietinbank Bãi Cháy 21 Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ CHƯƠNG CƠ SỞ lý luẬn vỀ cho vay tiêu dùng cá nhân Ở ngân hàng thương mẠi .7 CHƯƠNG .21 THỰC TRẠNG hoẠt đỘng cho vay tiêu dùng cá nhân tẠi Vietinbank Bãi Cháy 21 Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV CB CNV CBTD CVKD CVTD DSCV HĐTD KHCN KHDN MARITIMEBANK NHNN NHTM NHTMCP CT TCTD TMCP TSĐB VIETINBANK Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Cán công nhân viên Cán tín dụng Cho vay kinh doanh Cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay Hợp đồng tín dụng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Hàng hải Việt Nam Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Cơng thương Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế nước ta giai đoạn phát triển mạnh, vậy, nhu cầu vốn cấp thiết quan trọng Nhu cầu vốn trông xã hội đại ngày không phục vụ cho mục đích sản xuất mà cịn cho mục đích tiêu dùng người dân Ngân hàng với tư cách trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế thực tốt vai trò mình, thực hoạt động huy động vốn kinh doanh tiền Trong tín dụng ngân hàng cho vay hoạt động chủ yếu, nhiên từ trước tới nay, ngân hàng quan tâm cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm nhiểu tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ nhu cầu hàng hố có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hoá bị tồn kho ứ đọng vốn Với kinh tế giai đoạn phát triển Việt Nam nhu cầu vốn tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Theo ngân hàng, lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân mẻ Việt Nam lại có tiềm lớn để phát triển Điểm thuận lợi lớn quy mô thị trường lớn với dân số năm 2012 gần 89 triệu người, đa số có độ tuổi trẻ, có trình độ, có thu nhập, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm lớn Đây sở để ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh cho vay tiêu dùng cá nhân Cho vay tiêu dùng phát triển mạnh nước phát triển, với Việt Nam lĩnh vực đầy tiềm cần khai thác Do vậy, vấn đề tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân cần thiết, để từ giúp NHTM có hướng phát triển đắn, đạt hiệu cao, góp phần hỗ trợ làm cải thiện đời sống dân cư tăng trưởng xã hội Là chi nhánh ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam, Vietinbank Bãi Cháy trọng tới hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động bộc lộ số tồn tại, cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Nhận thức vai trị tích cực đó, em mạnh dạn chọn đề tài “Hoạt động cho vay tiêu Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng dùng cá nhân Vietinbank Bãi Cháy ” Trong chuyên đề thực tập mình, em tập trung tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, tìm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Và kiến thức hiểu biết mình, em đưa số giải pháp ý kiến nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Vietinbank Bãi Cháy Mục đích nghiên cứu đề tài - Từ thực trạng, đánh giá thành tựu, hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bãi Cháy giai đoạn từ năm 2010- 2012 - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD cá nhân nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh Bãi Cháy Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Vietinbank chi nhánh Bãi Cháy - Đưa kết luận đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Vietinbank Bãi Cháy theo hướng ngày nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Vietinbank Bãi Cháy, tập trung sâu nghiên cứu tập khách hàng cá nhân mà Vietinbank cho vay - Về thời gian: nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Vietinbank Bãi Cháy từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập liệu gồm có hai phương pháp phương pháp thu thập liệu thứ cấp sơ cấp Phương pháp phân tích liệu: Để phân tích liệu sơ cấp thứ cấp, chuyên đề thực tập sử dụng phương pháp phương pháp thống kê phương pháp đánh giá Ngồi ra, chun đề cịn sử dụng số phương pháp khác như: Phương pháp so sánh, phương pháp tư logic học, … Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng Kết cấu chuyên đề thực tập Ngoài mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, từ viết tắt, lời mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo phụ lục, chun đề bao gồm phần là: CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Vietinbank Bãi Cháy CHƯƠNG 3: Các đề xuất nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Vietinbank Bãi Cháy Để hoàn thành tốt chuyên đề thực tập với đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Vietinbank Bãi Cháy”, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng tận tình bảo, hướng dẫn để em hồn thành chuyên đề Em xin gửi lời cảm ơn đến tới ban lãnh đạo tập thể cán nhân viên chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Bãi Cháy nhiệt tình bảo, hướng dẫn, giúp đỡ em suốt trình thực tập, cung cấp cho em số liệu kiến thức thực tế để em hồn thành đề tài Tuy cố gắng kiến thức thực tế cịn hạn chế, thời gian thực tập khơng dài số khó khăn q trình nghiên cứu nên chun đề em khơng tránh khỏi sai sót, hạn chế nội dung lẫn hình thức Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô cán nhân viên chi nhánh để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Một số khái niệm Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Theo luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa X thơng qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa : NHTM tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật Theo Luật Ngân hàng nhà nước: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Như ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Từ nói chất ngân hàng thương mại thể qua điểm sau: - Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế - Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng Phân biệt NHTM TCTD phi ngân hàng NHTM TCTD phi ngân hàng - Là tổ chức tín dụng - Là tổ chức tín dụng - Được thực toàn hoạt động - Được thực số hoạt động ngân hàng (deposit institution) ngân hàng - Là tổ chức nhận tiền gửi - Là tổ chức không nhận tiền gửi - Cung cấp dịch vụ tốn (nondeposit institution) - Khơng cung cấp dịch vụ toán NHTM thực huy động vốn từ nhiều nguồn khác Ngân hàng tạo lập nguồn vốn từ khoản tiền nhàn rỗi kinh tế hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi phát séc Theo thời gian, hoạt động huy động vốn NHTM phong phú có thêm hình thức vay vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế nước cách chủ động phát hành kỳ phiếu hay trái phiếu ngân hàng Ngoài NHTM vay vốn từ NHTM khác, vay nước ngồi, vay Ngân hàng trung ương hình thức tái chiết khấu Trên sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sử dụng vốn vay, đầu tư thực hoạt động ngân quỹ Hoạt động ngân quỹ ngân hàng nhằm bảo đảm khả chi trả toán trường xuyên cho khách hàng Thông qua việc đầu tư trở lại cho kinh tế, ngân hàng hỗ trợ cho nhu cầu chi tiêu hàng hoá, dịch vụ, xây dựng sở vật chất - kỹ thuật làm tăng suất lao động, nâng cao mức sống xã hội Trong nghiệp vụ sử dụng vốn, cho vay hoạt động chủ yếu Ngân hàng nguồn mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Bên cạnh đó, đầu tư hoạt động mang lại lợi nhuận cao, theo đó, ngân hàng sử dụng nguồn vốn để đầu tư vào chứng khốn mà ngân hàng lựa chọn Các hình thức cho vay đầu tư đa dạng, tùy theo tiêu thức mà người ta phân chia chúng thành nhiều loại khác Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động toán qua ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng Đây hoạt động dần chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập ngân hàng Ở nước phát triển, hầu hết hoạt động toán, chi trả người dân thực qua hệ thống ngân hàng Các hoạt động toán dùng tiền mặt phục vụ cho nhu cầu mua sắm với giá trị nhỏ Hình thức tốn qua ngân hàng vừa nhu cầu Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng vừa thách thức cho quốc gia phát triển trình hội nhập với kinh tế giới Trong hoạt động kể Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay đóng vay trị chủ chốt, thể khả ngân hàng việc tìm kiếm lợi nhuận Khái niệm cho vay Ngân hàng thương mại Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi (Theo QĐ1627/2001 127/2005/QĐ-NHNN) Thời hạn định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn cho vay đến thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Dựa vào thời hạn, cho vay chia thành: Cho vay ngắn hạn (Khoản vay đến 12 tháng), cho vay trung hạn (Từ 12 tháng đến 60 tháng) cho vay dài hạn (Trên 60 tháng) Trong kinh tế thị trường hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại đa dạng phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác Việc áp dụng hình thức cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn tín dụng, nhằm sử dụng, quản lý vốn tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Phân loại cho vay ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác Việc áp dụng hình thức cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng quản lý vốn tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Trên thực tế, ngân hàng phân loại cho vay theo tiêu thức: 3.1 Phân theo mục đích sử dụng vốn - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay mua bán bất động sản - Cho vay sản xuất nông nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập - 10 GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng Cho vay kinh doanh xuất nhập 3.2 Phân loại theo thời hạn tín dụng Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động Cho vay trung dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào dự án đầu tư 3.3 Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng 3.4 Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy theo khả khách hàng để trả nợ lúc 3.5 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác II Một số lý thuyết cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại Cho vay cá nhân hình thức cấp tín dụng ngân hàng, theo khách hàng cá nhân ngân hàng giao cho khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Tuỳ thuộc vào tình hình tài mà người vay có nhu cầu vay khác Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu như: Mua sắm, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở; đồ Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập 60 GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng dựa tình hình kinh tế, xã hội, xuất hàng hoá thị trường xu hướng tiêu dùng người dân Hiện nay, VietinBank Bãi Cháy triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng như: - Cho vay du học, cho vay chứng minh tài - Cho vay tín chấp cán quản lý nhân viên - Cho vay mua ôtô - Cho vay mua nhà dự án - Cho vay hỗ trợ kinh doanh cá thể tiêu dùng - Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà Tuy ngân hàng có tương đối nhiều sản phẩm CVTD, theo xu phát triển, sản phẩm mang tính công nghệ đại, phục vụ khách hàng cách tiện ích với cước phí rẻ chưa phổ biến rộng rãi như: Internet banking, home banking, phone banking, pay banking… Các sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu thân du lịch, y tế, chăm sóc sức khoẻ chưa khai thác Nhu cầu người vô hạn, vậy, để phục vụ nhu cầu khách hàng, khiến họ hài lòng điều khó, ngân hàng muốn phát triển mạnh mẽ phải đào sâu nghiên cứu, đưa sản phẩm cho phù hợp 1.4 Thực tốt công tác Maketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường, nguồn thông tin rộng rãi vai trị hoạt động Marketing, quảng bá hình ảnh ngân hàng ngày khẳng định thừa nhận Lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực phải sử triệt để công cụ maketing ngành dịch vụ hoạt động dựa cở sở uy tín, việc quảng bá, giới thiệu thương hiệu để tạo niềm tin cho khách hàng chiến lược quan trọng Theo chiến lược đắn đó, hướng quan trọng mà ngân hàng cần làm là: Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt vay Thị trường CVTD ngày trở nên sơi động, kèm theo khó khăn với tham gia nhiều ngân hàng, công ty tài chính… mức độ cạnh tranh ngày gay gắt Người tiêu dùng đứng trước nhiều lựa chọn họ thường sử Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập 61 GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng dụng sản phẩm ngân hàng có thương hiệu mạnh, hình thành từ lâu đời, theo khách hàng ngân hàng có uy tín Ngân hàng có nhiều khách hàng lựa chọn có hội đứng vững thị trường đồng thời với việc thương hiệu ngân hàng ngày khẳng định Do đó, chủ động tìm kiếm khách hàng điều quan trọng, nhiều khách hàng đến ngân hàng không nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng mà đồng thời nâng cao thương hiệu cho ngân hàng Ngồi tìm kiếm khách hàng, VietinBank Bãi Cháy cần quan tâm đến biện pháp xúc tiến hỗn hợp Chi nhánh nên quan tâm đến hoạt động tài trợ xã hội chương trình văn hố - văn nghệ - thể thao, thực tài trợ học bổng cho học sinh, sinh viên trường địa bàn… hoạt động nhằm để nhiều người biết đến thương hiệu ngân hàng nữa, thúc đẩy mở rộng hoạt động chi nhánh Duy trì mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng đem lại nhiều lợi ích cho chi nhánh ví dụ như: tiết kiệm thời gian, chi phí thu thập thơng tin, thẩm định khách hàng mới, thực hợp đồng tín dụng với khách hàng quen thường nhanh chóng an toàn Thực tốt hoạt động maketing, đồng thời, ngân hàng phải phân tích rõ điểm mạnh, điểm yếu đối thủ cạnh tranh để đưa giải pháp phù hợp 1.5 Nâng cao khâu hậu chăm sóc khách hàng Đối với ngành dịch vụ sử dụng uy tín ngân hàng việc nâng cao hình ảnh mạng lưới quan trọng Khách hàng lại kênh quảng cáo hữu hiệu nên việc chăm sóc khách hàng quan trọng để thực mục tiêu trên, chăm sóc khách hàng chăm sóc hình ảnh ngân hàng Khi khách hàng hài lòng với dịch vụ VietinBank Bãi Cháy cung cấp, họ nghĩ đến ngân hàng có nhu cầu vay Theo đó, ngân hàng có thêm khách hàng trung thành, giảm thiểu chi phí thẩm định rủi ro với khách hàng khách hàng, đương nhiên lợi chi phí dịch vụ hưởng ưu đãi riêng 1.6 Sử dụng hợp lý bảng xếp hạng tín dụng để chấm điểm khách hàng Để hỗ trợ cán tín dụng việc thẩm định hồ sơ khách hàng, bảng xếp hạng tín dụng cho khách hàng vay tiêu dùng áp dụng toàn hệ thống VietinBank đem lại hiệu cao việc rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, bảng xếp hạng tín dụng cơng cụ Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập 62 GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng hỗ trợ, yếu tố dùng để chấm điểm chủ yếu yếu tố định lượng khách hàng theo tiêu quy định thơng tin cá nhân tiêu chí quan hệ với ngân hàng, khơng thể đánh giá xác khả trả nợ đối tượng mà ngân hàng cho vay Vì vậy, cán tín dụng khách hàng cá nhân phải sử dụng kết hợp linh hoạt việc chấm điểm khách hàng, ý kiến thẩm định chủ quan cá nhân tìm hiểu thơng tin bên khác để định việc cho vay khách hàng để giảm thiểu rủi ro 1.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân lực yếu tố quan trọng định đến thành bại ngân hàng Muốn đổi cơng nghệ trước hết ngân hàng TMCPCT Việt Nam nói chung chi nhánh Bãi Cháy nói riêng phải đào tạo nhân lực trước để nhân viên ngân hàng làm chủ cơng nghệ Bên cạnh đó, việc cấp tín dụng để đạt hiệu cao cần phải có cán tín dụng đủ lực thẩm định, định, có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp Ngân hàng muốn phát triển bền vững phải ý đào tạo nguồn nhân lực, quan tâm đến đức tài cán bộ, công nhân viên Đề xuất kiến nghị 2.1 Kiến nghị Chính phủ Mọi hoạt động kinh tế chịu quản lý vĩ mơ Chính phủ Các sách Chính phủ giai đoạn hướng đến mục tiêu phát triển chung đất nước, sách tạo mơi trường thuận lợi để ngành phát triển lại hạn chế phát triển số ngành khác Cho vay tiêu dùng biện pháp kích cầu sách kinh tế mà Chính phủ sử dụng chế thị trường Vì vậy, Chính phủ cần có định hướng chiến lược phát triển trước mắt lâu dài nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chính phủ cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng Nhằm đảm bảo mơi trường pháp lý đồng hoàn chỉnh cho hoạt động CVTD tổ chức tín dụng, Nhà nước - Chính phủ cần sớm đạo cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu xây dựng Luật tín dụng Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập 63 GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng tiêu dùng Khi có luật hồn thiện để đối chiếu ngân hàng dễ dàng hoạt động cho vay dễ dàn việc xác định trách nhiệm bên liên quan có cố xảy Chính phủ có sách tăng cường đầu tư cho hệ thống giáo dục, phát triển nhân tố người Vấn đề phát triển người nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu phát triển ngày cao, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có đường lối, chiến lược nhân lực Chính phủ Chính phủ cần có khuyến khích, hỗ trợ cho trường đại học khối ngành kinh tế chung, tạo điều kiện phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao lĩnh vực ngân hàng Đồng thời, nên tăng cường giáo hoạt động giáo dục, đào tạo nhằm góp phần nâng cao dân trí cho người dân giúp họ làm quen với dịch vụ ngân hàng nói chung, hoạt động vay tiêu dùng nói riêng tận dụng tối đa lợi ích từ hoạt động đem lại 2.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan Chính phủ, Ngân hàng thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng, nhằm ổn định sách tiền tệ góp phần đảm bảo an tồn hoạt động hệ thống ngân hàng, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước NHNN quan quản lý trực tiếp tất hoạt động ngân hàng thương mại,vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc đẩy mạnh hoạt động CVTD, NHNN cần tiến hành hoạt động sau: Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng ngân hàng, điều nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh ngân hàng thương mại nước Ngân hàng nhà nước cần liên tục kiểm tra mức lãi suất NHTM, nên có điều chỉnh lãi suất hợp lý ngân hàng để thu hút vay tiêu dùng dân cư Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động - Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, cung cấp thơng tin cập nhật, xác hoạt động tín dụng nhằm hỗ trợ hiệu hoạt động CVTD NHTM Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập 64 GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng 2.3 Kiến nghị với VietinBank Để đạt mục tiêu “ Phát triển hệ thống ngân hàng đa năng, đa tiện ích sở tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ, cải tiến thủ tục giao dịch đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tiếp cận toàn diện hoạt động ngân hàng đại, có hàm lượng công nghệ cao, đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế”, nhiệm vụ không phần quan trọng mà VietinBank phải thực đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân, hoạt động góp phần khơng nhỏ để hồn thành mục tiêu chung Sau số đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank: - Tăng cường hoạt động marketing tới khách hàng để giới thiệu lợi ích, nét riêng biệt gói sản phẩm CVTD chi nhánh đến khách hàng Tiềm khách hàng cá nhân khu vực lớn, ngân hàng nên tiếp cận với nhiều đối tương nữa, nữa, maketing phương pháp hiệu nhằm cạnh tranh thị phần với NHTM cổ phần bán lẻ (với mảng KHCN chủ yếu) khu vực - Quá trình thẩm định hồ sơ tài sản bảo đảm, thời gian giải HĐTD VietinBank Bãi Cháy thời gian nhiều so số NHTM khác khu vực nên khách hàng có nhu cầu vay không lựa chọn sử dụng dịch vụ chi nhánh Do đó, chi nhánh nên linh hoạt việc giải hồ sơ vay vốn cho khách hàng - Ngân hàng cần tăng cường xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương Cơng an, tịa án, địa chính, cục đăng kiểm hay quan doanh nghiệp mà khách hàng đến vay vốn để có thẩm định xác hơn, đề phịng giảm thiểu rủi ro xảy cho ngân hàng - Lãnh đạo ngân hàng nên thường xuyên tổ chức khen thưởng, động viên khích lệ tinh thần làm việc cán công nhân viên để nhân viên chi nhánh tích cực nhiệt tình công việc Như vậy: Để mở rộng hoạt động CVTD hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh VietinBank Bãi Cháy nói riêng , cần có phối hợp thống quan chức có liên quan nhằm tạo sức mạnh tổng hợp, đạt mục tiêu tăng trưởng mạnh mẽ bền vững đề KẾT LUẬN Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập 65 GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng Để kinh tế phát triển cách bền vững khơng địi hỏi nỗ lực cá nhân-hộ gia đình, doanh nghiệp, ngân hàng mà cịn phối hợp nhịp nhàng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ngành kinh tế Năm 2013 dự báo năm gặp nhiều khó khăn thách thức,nhất ngành tài – ngân hàng, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Những vấn đề tỷ giá, lãi suất, nợ xấu, giá vàng dự báo có nhiều biến động khó lường Vì vậy, để đứng vững thị trường đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực hoạt động nhiều Từ thực trạng nghiên cứu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng đối khách hàng cá nhân VietinBank chi nhánh Bãi Cháy nói riêng, em rút đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh, tìm nguyên nhân đề giải pháp nhằm góp phần hồn thiện cho vấn đề hạn chế Em hy vọng ý kiến đề xuất, giải pháp em chi nhánh nghiên cứu ứng dụng thực tế đem lại hiệu cho hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Theo đó, em mong muốn đóng góp phần nhỏ bé sức vào hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Tuy nhiên trình độ hiểu biết thời gian nghiên cứu cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót tính tồn diện, em mong nhận ý kiến từ thầy cô cán bộ, công nhân viên chi nhánh Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng, ban lãnh đạo anh chị, cán nhân viên phịng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bãi Cháy bảo, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập 66 GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2012), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động – Xã hội Thư viện điện tử: http://www.kilobooks.com Trang web ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: http://www.vietinbank.vn Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hà Nội Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2009), Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, QĐ1627/2001 127/2005/QĐ-NHNN Quản trị Ngân hàng thương mại, Peter S Rose, NXB Tài 10 Tạp chí Ngân hàng 11 Tạp chí Thị trường tài – Tiền tệ PHỤ LỤC Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập 67 GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng MẪU PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA KẾ HOẠCH VÀ PHÁT TRIỂN -* - PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG Đề tài : “Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Vietinbank Bãi Cháy” Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thu Hiền Lớp: KTPT 51A Trên sở thông tin thu thập xử lý qua giai đoạn thực tập tổng hợp, sinh viên lựa chọn đề tài nghiên cứu cho Chuyên đề thực tập Để giúp cho trình nghiên cứu Chuyên đề sinh viên bám sát tình hình đáp ứng yêu cầu thực tế Chi nhánh Vietinbank Bãi Cháy, kính đề nghị Ơng (Bà) vui lịng cho biết thơng tin sau: A PHẦN THƠNG TIN CÁ NHÂN Họ tên Ông (Bà): Tuổi: Nghề nghiệp: B Ơng (Bà) vui lịng cho biết số đánh giá hoạt động chi nhánh Vietinbank Bãi Cháy (Tích vào tương ứng theo Ơng /Bà đánh giá): STT Các tiêu Ý kiến lựa chọn Dịch vụ sử dụng Dịch vụ tiền gửi Dịch vụ CVTD KHCN Dịch vụ CVKD Dịch vụ khác Nguồn thông tin Nguồn thông tin trực tiếp chi nhánh Thông tin truyền miệng Thông tin quảng cáo Nguồn khác Độ tuổi 18 – 34 tuổi 35 – 45 tuổi Trên 45 tuổi Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lựa chọn Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập 68 GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng Ưu cạnh tranh Vị trí chi nhánh chi nhánh hoạt Thương hiệu, uy tín Quy trình,thủ tục CV động CVTD cá nhân Lãi suất cho vay Thời hạn cho vay Thời gian giải hồ sơ cho vay Năng lực phục vụ nhân viên Cảm nhận chung Rất hài lòng Hài lịng khách hàng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Tiếp tục sử dụng dịch Có vụ CVTD dịch Không Trân trọng cảm ơn giúp đỡ Ông (Bà)! MẪU PHIẾU ĐIỀU TRA CÁN BỘ NHÂN VIÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA KẾ HOẠCH VÀ PHÁT TRIỂN -* - PHIẾU ĐIỀU TRA CÁN BỘ NHÂN VIÊN Đề tài : “Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Vietinbank Bãi Cháy” Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thu Hiền Lớp: KTPT 51A Trên sở thông tin thu thập xử lý qua giai đoạn thực tập tổng Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập 69 GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng hợp, sinh viên lựa chọn đề tài nghiên cứu cho Chuyên đề thực tập Để giúp cho trình nghiên cứu Chuyên đề sinh viên bám sát tình hình đáp ứng yêu cầu thực tế Chi nhánh Vietinbank Bãi Cháy, kính đề nghị Ơng (Bà) vui lịng cho biết thơng tin sau A PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên Ông (Bà): Cơ quan Ơng (Bà) cơng tác: Lĩnh vực chuyên môn: ………………………… ……………………… Thâm niên công tác:……… năm Chức vụ: ………………… …………………………………………… SĐT: ……………………………….Email: ……………………… …… B Ơng (Bà) vui lịng cho biết số đánh giá hoạt động CVTD cá nhân chi nhánh (Tích vào tương ứng với mức độ đánh Ông /Bà lựa chọn) STT Chỉ tiêu Trình độ chun mơn Đánh giá việc chuẩn bị hồ sơ vay vốn khả đáp ứng điều kiện tín dụng KHCN Đánh giá cơng tác quản trị hoạt động CVTD cá nhân chi nhánh Ý kiến lựa chọn Lựa chọn Trên đại học Đại học Cao đẳng Trung cấp chuyên nghiệp Rất tốt Tốt Đạt u cầu Cịn thiếu sót Kém Rất tốt Tốt Đạt u cầu Cịn thiếu sót Kém C Ơng (Bà) vui lòng đánh giá “Nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động CVTD chi nhánh” (Chỉ tiêu mà Ơng/Bà cho quan trọng cho điểm 1, quan trọng nhất cho điểm 6) STT Chỉ tiêu Quy trình, thủ tục CVTD Trình độ, lực CBCNV Biến động thị trường Tâm lí khách hàng Sự cạnh tranh NHTM Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Thứ tự ảnh hưởng Lớp: Kinh tế Phát triển 51A Chuyên đề thực tập 70 GVHD: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng Trân trọng cảm ơn giúp đỡ Ông (Bà)! Sinh viên: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Kinh tế Phát triển 51A ... nhiều loại hình tín dụng khác Việc áp dụng hình thức cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng quản lý vốn tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh... mại Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế... hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại đa dạng phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác Việc áp dụng hình thức cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn tín dụng, nhằm sử dụng,